Bankwesen. Vorlesungsskript: kurz das Wichtigste

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Bankwesen. Vorlesungsskript: kurz das Wichtigste

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Inhaltsverzeichnis

Das Kreditsystem der Russischen Föderation: Essenz, Struktur, Bedeutung

Das moderne Kreditsystem besteht aus einer Reihe verschiedener Finanzinstitute, die auf dem Kreditkapitalmarkt tätig sind und die Akkumulation und Mobilisierung von Geldkapital durchführen. Das Wesen und die Funktionen des Kredits werden durch das Kreditsystem verwirklicht.

Derzeit besteht die Struktur des Kreditsystems der Russischen Föderation aus drei Ebenen:

1. Zentralbank

2. Bankensystem:

▪ Geschäftsbanken

▪ Nichtbanken-Kreditorganisationen (NPOs)

▪ Sparkassen

▪ Hypothekenbanken

3. Spezialisierte Nichtbanken-Kredit- und Finanzinstitute

▪ Versicherungsunternehmen

▪ Investmentfonds

▪ Pensionsfonds

▪ Finanz- und Bauunternehmen

▪ andere

Die neue Struktur des Kreditsystems entspricht stärker den Bedürfnissen der Marktwirtschaft und passt sich zunehmend dem Prozess neuer Wirtschaftsreformen an (Denis Shevchuk).

Gleichzeitig wies der Prozess der Einrichtung des Kreditsystems gewisse Mängel auf. Sie äußerten sich in Verstößen auf allen Ebenen: Es bilden und existieren weiterhin kleine Institutionen (Banken, Versicherungen, Investmentfonds), die aufgrund einer schwachen finanziellen Basis den Bedürfnissen der Kunden nicht gerecht werden können; Geschäftsbanken und andere Institutionen führen hauptsächlich kurzfristige Kreditgeschäfte durch und investieren ihre Mittel nicht ausreichend in die Industrie und andere Sektoren (Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking. - Rostow am Don: Phoenix, 2006).

Viele neu gegründete Kredit- und Finanzinstitute, Versicherungsgesellschaften und Investmentfonds sind mit für sie ungewöhnlichen Aktivitäten beschäftigt: Sie ziehen Einlagen der Bevölkerung an und erfüllen die Funktionen von Geschäfts- und Sparkassen. Eine Reihe von Investmentfonds, Finanzunternehmen und Banken bauten ihre Aktivitäten nicht auf einer echten kommerziellen Basis auf, sondern auf dem Pyramidenprinzip, was eine Pleitewelle auslöste. Darüber hinaus führen hohe Zinsen für kurzfristige Kredite zu einer unangemessenen Steigerung der Gewinne, die anschließend in Fremdwährung umgerechnet werden, was den Rubel abwertet und zu einer höheren Inflation führt. Daher müssen viele Aspekte des Bankensystems der Russischen Föderation weiter verbessert werden.

Rechtsgrundlage für die Tätigkeit von Banken in der Russischen Föderation (Gesetze „Über Banken und Banktätigkeiten“, „Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)“)

Die rechtlichen Grundlagen und die Definition des rechtlichen Status der Aktivitäten von Banken auf dem Territorium der Russischen Föderation sind das am 12.04.95. April 7.07.95 verabschiedete Gesetz „Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)“ und das Gesetz „ Über Banken und Banktätigkeit", verabschiedet am XNUMX. Juli XNUMX.

Das Gesetz über die Bank von Russland bestimmt den rechtlichen Status der Zentralbank der Russischen Föderation. Das Gesetz legt fest, dass das Eigentum der Bank dem Staat gehört und sie in ihrer Tätigkeit den gesetzgebenden und exekutiven Organen der Staatsgewalt rechenschaftspflichtig ist. Gleichzeitig ist die Bank eine juristische Person. eine Person übt ihre Aufgaben selbstständig aus und ist in ihrer laufenden Tätigkeit von den staatlichen Wirtschaftsverwaltungsorganen unabhängig. Gemäß dem Gesetz ist das oberste Organ der Bank der Verwaltungsrat, der die Aktivitäten der Zentralbank bei der Umsetzung der Geldpolitik der Regierung leitet. Der Präsident der Bank und die Mitglieder des Rates werden vom Staat ernannt. Duma auf Vorschlag des Präsidenten. Das Gesetz definiert die wichtigsten Funktionen, Richtungen und Aktivitäten der Zentralbank. Die meisten dieser Funktionen der Zentralbank sind Monopole (Ausgabe von Bargeld, Kontrolle über die Aktivitäten von Zentralbanken und Lizenzierung ihrer Aktivitäten, Erstellung von Mustern für Formulare und Verfahren für die Berichterstattung und Durchführung von Zahlungen, Durchführung der Geldpolitik des Landes und Organisation des Bargeldumlaufs usw. ). Das Gesetz sieht auch die vom Staat bereitgestellte Berichterstattung der Zentralbank vor. Duma und in der Presse veröffentlicht.

Das Gesetz „Über Banken und Banktätigkeit“ definiert die Begriffe einer Bank, eines Kreditinstituts, eines Nichtbank-Kreditinstituts und einer ausländischen Bank, bestimmt das Verfahren und die Formulare für die Gründung von Banken und die Bedingungen für ihre Registrierung bei der Zentrale Bank der Russischen Föderation, definiert Bankgeschäfte, die die Hauptarten von Bankgeschäften sind, und Geschäfte, die Banken zusätzlich zu ihnen durchführen können, legt das Verfahren für die Einreichung von Kontoauszügen und Verfahren zur Gewährleistung der Stabilität des Bankensystems fest und schützt die Rechte und Interessen von Einlegern und Gläubigern von Kreditinstituten, das Verfahren und die Methoden zur Ausübung der Kontrolle der Zentralbank der Russischen Föderation über die Aktivitäten von Kreditinstituten sowie ihre Beziehungen zwischen dem Staat und einander. Gesondert regelt das Gesetz die Verfahren zur Eröffnung von Zweigniederlassungen, Repräsentanzen und Tochtergesellschaften im Hoheitsgebiet ausländischer Staaten und von Spargeschäften.

Diese beiden Gesetze unterscheiden zwischen den Aktivitäten von Geschäftsbanken und der Zentralbank der Russischen Föderation.

Zentralbanken, ihre Funktionen (westliches Modell)

Traditionell übt die Zentralbank 4 Hauptfunktionen aus: Sie übt die monopolistische Ausgabe von Banknoten aus, ist die Bank der Banken, der Bankier der Regierung, führt die Währungsregulierung und die Bankenaufsicht durch.

Der Zentralbank als Vertreterin des Staates wird gesetzlich ein Ausgabemonopol nur in Bezug auf Banknoten, also bundesweit gültiges Kreditgeld, zuerkannt, die allgemein als letztes Mittel zur Rückzahlung von Schuldverpflichtungen anerkannt sind. In einigen Ländern gibt das Zentralbankmonopol Münzen aus, aber die Prägung wird normalerweise vom Finanzministerium (Treasury) durchgeführt. Banknoten machen einen unbedeutenden Teil der Geldmenge der Industrieländer aus, so dass die Funktionen des Ausgabemonopols der Zentralbank etwas eingeschränkt sind, obwohl die Banknotenemission nach wie vor für den Zahlungsverkehr im Einzelhandel und die Sicherung der Liquidität des Kreditsystems erforderlich ist. Je höher der Anteil des Bargeldumlaufs im Land ist, desto wichtiger ist der Wert der Banknotenemission.

Dabei ist zu bedenken, dass das Banknotenmonopol im gegenwärtigen Stadium keineswegs deren strikte Kontrolle oder Verknüpfung mit den Zielen der Währungsregulierung bedeutet. Die Hauptaufgabe der Geldpolitik ist die Regulierung der bargeldlosen Emission, deren Hauptquelle die Geschäftsbanken sind. Gleichzeitig hat das Emissionsmonopol die Zentralbank zum Emissions- und Bargeldzentrum des Bankensystems gemacht, da die Verbindlichkeiten der Zentralbank (sowohl in Form von Banknoten als auch in Form von Einlagen von Geschäftsbanken) als Barreserve dienen jede Geschäftsbank.

Die Zentralbank arbeitet nicht direkt mit Unternehmern und der Öffentlichkeit zusammen. Ihre Hauptklientel sind Geschäftsbanken, die als Vermittler zwischen der Wirtschaft und der Zentralbank fungieren. Letztere verwahrt die freie Liquidität der Geschäftsbanken, also ihre Barreserven. In der Vergangenheit wurden diese Reserven von Geschäftsbanken bei der Zentralbank als Garantiefonds zur Tilgung von Einlagen hinterlegt.

In den meisten Ländern sind Geschäftsbanken gesetzlich verpflichtet, einen Teil ihrer Barreserven bei der Zentralbank zu halten. Solche Reserven werden als erforderliche Bankreserven bezeichnet. Die Zentralbank legt das Mindestverhältnis der erforderlichen Reserven zu den Einlagenverbindlichkeiten der Banken fest (Required Reserve Ratio). Über Konten, die von Geschäftsbanken bei der Zentralbank eröffnet werden, wickelt diese die Abrechnungen zwischen ihnen ab. Mit der Einführung elektronischer Abwicklungssysteme hat die traditionelle Funktion der Zentralbank als Abwicklungszentrum des Bankensystems erheblich an Bedeutung verloren.

Durch die Annahme der Barreserven von Geschäftsbanken zur Aufbewahrung gewährt die Zentralbank diesen eine Kreditunterstützung. Er ist ein Kreditgeber der letzten Instanz für Geschäftsbanken, also ein Kreditgeber der letzten Instanz. Normalerweise werden ihre Kredite den Banken zu einem höheren Zinssatz als dem Marktzins gewährt, und daher wenden sich die Banken nur dann an die Zentralbank, um Unterstützung zu erhalten, wenn es keine andere Möglichkeit gibt, einen Kredit zu erhalten.

Unabhängig von den Eigentumsverhältnissen am Kapital ist die Zentralbank eng mit dem Staat verbunden. In ihrer Rolle als Bankier der Regierung fungiert die Bank als Kassierer und Gläubiger und führt Konten für die Regierung und die Ministerien. In den meisten Ländern führt die Zentralbank den Kassenvollzug des Staatshaushalts durch. Staatseinnahmen aus Steuern und Krediten werden einem zinslosen Konto des Schatzamtes (Finanzministerium) bei der Zentralbank gutgeschrieben, von dem alle Staatsausgaben gedeckt werden. In einigen Ländern wie den Vereinigten Staaten werden die meisten Haushaltsmittel bei Geschäftsbanken angelegt.

Im Kontext eines chronischen Defizits der Staatshaushalte wird die Funktion der Kreditvergabe an den Staat und die Verwaltung der Staatsschulden gestärkt (Denis Shevchuk). Die öffentliche Schuldenverwaltung bezieht sich auf die Operationen der Zentralbank, um Kredite zu vergeben und zurückzuzahlen, die Zahlung der Erträge darauf zu organisieren, Umwandlungen und Konsolidierungen durchzuführen. Die Zentralbank wendet verschiedene Methoden des Staatsschuldenmanagements an: Sie kauft oder verkauft Staatsanleihen, um deren Kurse und Rentabilität zu beeinflussen, ändert die Verkaufsbedingungen und erhöht auf verschiedene Weise die Attraktivität von Staatsanleihen für Privatanleger.

Die Zentralbank reguliert im Auftrag der Regierung die Devisen- und Goldreserven und ist die traditionelle Verwahrerin der staatlichen Gold- und Devisenreserven. Es regelt den internationalen Zahlungsausgleich, die Zahlungsbilanzen und beteiligt sich an den Operationen des Weltmarktes für Leihkapital und Gold. Die Zentralbank vertritt in der Regel ihr Land in internationalen und regionalen Währungsorganisationen.

Alle Funktionen der Zentralbank sind eng miteinander verknüpft. Durch die Kreditvergabe an Staat und Banken schafft die Zentralbank gleichzeitig Kreditinstrumente des Umlaufs, indem sie Staatsanleihen ausgibt und zurückzahlt, und beeinflusst die Höhe der Kreditzinsen. Diese Funktionen der Zentralbank schaffen objektive Voraussetzungen dafür, dass sie die Funktion der Regulierung des gesamten Geldsystems des Landes und damit der Regulierung der Wirtschaft erfüllen kann. Die Funktion der Währungsregulierung und Bankenaufsicht ist in der gegenwärtigen Phase die wichtigste Funktion der Zentralbank.

Die Zentralbank erfüllt ihre Aufgaben durch Bankgeschäfte – passiv und aktiv. Passive Operationen sind Operationen, durch die Bankressourcen generiert werden, aktive Operationen sind Operationen zur Platzierung von Bankressourcen (Shevchuk D.A. Grundlagen des Bankwesens. - Rostow am Don: Phoenix, 2006).

Funktionen der Zentralbank von Russland

Das Bundesgesetz vom 12.04.95. April XNUMX legte die Hauptfunktionen und -operationen der Zentralbank der Russischen Föderation fest:

Die Funktion der Durchführung der staatlichen Geldpolitik auf die Entwicklung einer Marktwirtschaft, Gewährleistung der Stabilität des Geldumlaufs und der Kaufkraft der Landeswährung. In Ausübung dieser Funktion beteiligt sich die Bank an der Entwicklung der Grundlagen der Wirtschaftspolitik der Regierung und wendet verschiedene Methoden der Geldverwaltung des Bankensystems an, die in ihre Zuständigkeit fallen.

Funktion der Geldausgabe und Organisation des Geldumlaufs. Die Ausgabe von Geld ist ein Monopolrecht der Zentralbank und liegt ausschließlich in ihrer Zuständigkeit. CBs haben nicht das Recht, eigenständig Gelder in Umlauf zu bringen. Die Notwendigkeit, neues Geld auszugeben, wird durch die Realisierung des Volkseinkommens bzw. des neu geschaffenen Wertes des gesamten gesellschaftlichen Produkts bestimmt.

Die Funktion der Kreditvergabe an Geschäftsbanken basiert auf der Refinanzierung des Portfolios ihrer Ressourcen. Das Hauptmerkmal dieser Funktion besteht darin, dass die Zentralbank als „Bank der Banken“ Kredite nur an Bankinstitute vergibt. Der Kreditvergabeprozess besteht in der Wiederherstellung der Mittel der Basisbanken, die in den Kapitalumlauf von Unternehmen in verschiedenen Sektoren der Volkswirtschaft investiert werden. Kredite werden zu den von der Zentralbank festgelegten Refinanzierungssätzen vergeben.

Funktion der Organisation des bargeldlosen Zahlungsverkehrs in der Volkswirtschaft. Bei der Wahrnehmung dieser Funktion legt die „Bank der Banken“ die Grundsätze für die Organisation von Abrechnungen, Zahlungsmethoden, Formen von Gelddokumenten, Phasen ihrer buchhalterischen Verarbeitung und das Verfahren zur Durchführung von Abrechnungstransaktionen fest.

Funktion der Organisation des Bankbetriebs, der Buchhaltung und der statistischen Berichterstattung über die Arbeit der Banken. Im Rahmen dieser Funktion erstellt die Bank Regelungen für die Finanzierung, Kreditvergabe, Abwicklung und den Bargeldverkehr sowie die Rechnungslegung und Berichterstattung für die Haupttätigkeitsbereiche von Kreditinstituten.

Funktion der staatlichen Registrierung von Kreditinstituten. In Erfüllung dieser Funktion prüft die Bank das Dokumentenpaket für die Eröffnung eines neuen Kreditinstituts und beschließt, eine Lizenz für das Recht zur Ausübung von Bankgeschäften zu erteilen. Solche Lizenzen werden nur an Kreditinstitute erteilt, die über qualifiziertes Personal zur Erfüllung der ihnen übertragenen Aufgaben verfügen.

Funktion der Organisation der staatlichen Kontrolle über die Aktivitäten von Kreditinstituten. Nach der Eröffnung von Kreditinstituten und der Aufnahme ihrer Tätigkeit übt die Zentralbank eine ständige Kontrolle über deren Tätigkeit aus. Diese Arbeit wird von den Cash Settlement Centern der Bank durchgeführt, in denen Korrespondenzkonten nachgeordneter Kreditbehörden geführt werden. Durch die Analyse der Umsätze und Kassenbestände auf diesen Konten erhalten RCCs die notwendigen Informationen über die Liquidität, Zahlungsfähigkeit und Finanzlage der Geschäftsbank.

Funktion des Verkaufs von Staatsanleihen. Darlehen und Anrechnung von Bundeshaushaltsausgaben. Die Zentralbank ist die autorisierte Stelle des Finanzministeriums der Russischen Föderation für den Verkauf von Staatsanleihen. Die Anleihen dieser Kredite werden von Händlerbanken verkauft, deren Zusammensetzung aus dem Finanzministerium und der Zentralbank besteht.

Die Funktion der Regulierung der Gold- und Devisenreserven des Landes. Die Zentralbank der Russischen Föderation ist die Hauptverwahrstelle für die Gold- und Devisenreserven des Staates und organisiert alle Operationen zum Verkauf und Kauf von Gold und Devisen. Transaktionen mit diesen Werten werden zu Angebots- und Nachfragepreisen auf den Gold- und Devisenmärkten abgewickelt.

Funktion zur Erstellung der Zahlungsbilanz eines Landes. Im Rahmen der Enttronisierung des Goldes, der Abschaffung des Goldmünzenstandards und der Währungsparität bilden Warenmassen, darunter Waren aus in- und ausländischer Produktion, die Grundlage für die Deckung der Banknoten der Zentralbank. Um die Lage des Außenhandels, der Zahlungen sowie der Gold- und Devisenreserven zu kontrollieren, erstellt die Zentralbank der Russischen Föderation die Zahlungsbilanz der Russischen Föderation.

Passive und aktive Operationen der Zentralbank der Russischen Föderation

Passive Operationen

Die Hauptquelle der Zentralbankmittel in den meisten Ländern ist die Ausgabe von Banknoten (54 bis 85 % aller Verbindlichkeiten). Zum gegenwärtigen Zeitpunkt ist die Ausgabe von Banknoten vollständig treuhänderisch, das heißt, sie ist nicht mit Gold gedeckt. Die Golddeckung von Banknoten wurde abgeschafft, obwohl einige Länder formell weiterhin Gesetze haben, die die Grenzen der treuhänderischen Ausgabe begrenzen. Der offizielle Goldgehalt der Geldeinheiten wurde überall abgeschafft.

Der moderne Mechanismus zur Ausgabe von Banknoten basiert auf der Kreditvergabe an Geschäftsbanken, den Staat und die Erhöhung der Gold- und Devisenreserven. Der Ausgabemechanismus bestimmt die Art der Banknoten-Kreditsicherheit. Die Ausgabe von Banknoten bei der Kreditvergabe an Banken ist durch Wechsel und andere Bankverbindlichkeiten besichert; bei der Kreditvergabe an den Staat - mit staatlichen langfristigen Verpflichtungen und beim Kauf von Gold und Devisen - mit Gold bzw. Devisen. Mit anderen Worten, das Vermögen der Zentralbank dient als Sicherheit für die Ausgabe von Banknoten. Darin manifestiert sich insbesondere das Verhältnis zwischen passiver und aktiver Tätigkeit der Bank. Die Größe der passiven Tätigkeit der Zentralbank „Ausgabe von Banknoten“ hängt von ihren aktiven Tätigkeiten ab: Kredite an Banken, das Finanzministerium (Finanzministerium), den Ankauf von Devisen und Gold. In diesem Sinne können wir sagen, dass die aufgelisteten aktiven Operationen der Zentralbank in Bezug auf die passiven primär sind.

Dies bedeutet jedoch nicht, dass jedes Darlehen der Zentralbank an das Kreditwesen oder den Staat mit einer Neuausgabe von Banknoten verbunden ist. Solche Kredite können den Konten von Geschäftsbanken und der bei der Zentralbank eröffneten Schatzkammer gutgeschrieben werden, in diesem Fall handelt es sich nicht um eine Banknote, sondern um eine Einlagenausgabe der Zentralbank. Die Quellen der Mittel der Zentralbank sind die Einlagen der Geschäftsbanken und ihre auf Sonderkonten gutgeschriebenen erforderlichen Reserven sowie die Einlagen des Schatzamtes (staatliche Haushaltsmittel). Typischerweise entfallen nicht mehr als 4 % der Verbindlichkeit auf das Eigenkapital der Bank.

Aktive Operationen

Zu den wichtigsten aktiven Tätigkeiten der Zentralbanken gehören: Buchführung und Gerichtstätigkeit; Bankanlagen; Transaktionen mit Gold und Devisen.

Buchhaltung und Darlehensgeschäfte präsentiert in zwei Arten:

▪ Kredite an Geschäftsbanken und den Staat, die durch Handelswechsel (von renommierten Banken akzeptiert), Schatzwechsel, Staatsanleihen und andere Wertpapiere besichert sind;

▪ Buchhaltungsoperationen – Ankauf von Wechseln vom Staat und von Banken durch die Zentralbank. Der Ankauf von Wechseln bei Geschäftsbanken wird als Rediskontierung bezeichnet, da es sich dabei um eine Sekundärbuchhaltung handelt, einen Zweitkauf von Wechseln, die Geschäftsbanken von ihren Kunden gekauft haben. Die Differenz zwischen dem Betrag, den die Zentralbank beim Kauf eines Wechsels an eine Geschäftsbank zahlt, und dem Betrag, den der Schuldner bei Fälligkeit des Wechsels erhält, bildet das Einkommen der Bank (Shevchuk D.A. Bankgeschäfte). – Rostow am Don: Phoenix, 2006).

Der Zinssatz, zu dem die Zentralbank Kredite an Geschäftsbanken vergibt und ihre Wechsel rediskontiert, wird als offizieller Diskontsatz oder Diskontsatz der Zentralbank bezeichnet.

Bankanlagen ist der Ankauf von Wertpapieren durch die Bank. Zentralbankanlagen bestehen aus Anlagen in Staatspapieren. Der Ankauf von Staatsanleihen durch die Zentralbank ist in den meisten Industrieländern die wichtigste und sogar einzige Form der Kreditvergabe an den Staat. Die direkte Kreditvergabe an den Staat, also die Bereitstellung eines Bankkredits, fehlt in diesen Ländern praktisch (z. B. in den USA, Kanada, Japan, Großbritannien, der Schweiz, Schweden) oder ist gesetzlich eingeschränkt (in Deutschland, Frankreich , die Niederlande). Zu beachten ist, dass sich nur ein kleiner Teil der Staatspapiere im Portfolio der Zentralbank befindet. Demnach sind die Hauptgläubiger des Staates nicht die Zentrale, sondern Geschäftsbanken und andere Finanz- und Kreditinstitute, Unternehmen und die Bevölkerung.

Ein wichtiger und oft auch der Hauptzweck des Ankaufs von Staatspapieren durch die Zentralbank besteht darin, die Liquidität des Bankensystems zu regulieren und die Staatsverschuldung im Rahmen der Geldpolitik zu steuern.

Monetäre Regulierung der Wirtschaft durch die Zentralbank (westliches und russisches Modell)

Die Zentralbank ist der Hauptleiter der monetären Regulierung der Wirtschaft, die ein integraler Bestandteil der Wirtschaftspolitik der Regierung ist, deren Hauptziele darin bestehen, ein stabiles Wirtschaftswachstum zu erreichen, Arbeitslosigkeit und Inflation zu verringern und die Zahlungsbilanz auszugleichen.

Die allgemeine Wirtschaftslage hängt weitgehend von der Lage der Währungssphäre ab. In Bezug auf die Anzahl der Institute, das Volumen der Kreditmittel und -operationen bilden Geschäftsbanken und andere Kreditinstitute die Basis des gesamten Geldsystems. Es genügt festzustellen, dass 75 bis 90 % der Geldmenge in den meisten Ländern Bankeinlagen und nur 25 bis 10 % Zentralbanknoten sind. Daher kann eine staatliche Regulierung des Währungsbereichs nur dann erfolgreich sein, wenn der Staat über die Zentralbank in der Lage ist, den Umfang und die Art der Geschäfte der Geschäftsbanken zu beeinflussen. Methoden dieser Beeinflussung sind vielfältig, die gebräuchlichsten sind:

▪ Änderung des Diskontzinssatzes bzw. des offiziellen Diskontsatzes der Zentralbank (Diskont bzw. Diskontpolitik);

▪ Änderungen der erforderlichen Reservestandards;

▪ Geschäfte auf dem freien Markt, d. h. Transaktionen zum Kauf und Verkauf von Wechseln, Staatsanleihen und anderen Wertpapieren;

▪ Regulierung wirtschaftlicher Standards für Banken (Verhältnis zwischen Barreserven und Einlagen, liquiden Mitteln und Einlagen, Eigenkapital und Fremdkapital, Eigenkapital und Vermögenswerten, Höhe eines Kredits an einen Kreditnehmer und Kapital bzw. Vermögenswerten usw.).

Diese Methoden der Währungsregulierung können insofern als allgemein bezeichnet werden, als sie sich auf die Geschäftstätigkeit aller Geschäftsbanken und den Kreditkapitalmarkt insgesamt auswirken.

Auch selektive (selektive) Verfahren können eingesetzt werden, die darauf abzielen, bestimmte Kreditformen (z. B. Verbraucherkredite) oder die Kreditvergabe an verschiedene Branchen (Wohnungsbau, Außenhandel) zu regulieren. Zu den selektiven Methoden gehören:

▪ direkte Beschränkungen der Höhe von Bankkrediten für einzelne Banken oder Kredite (sog. Kreditobergrenzen);

▪ Regelung der Bedingungen für die Ausgabe bestimmter Arten, insbesondere Festlegung einer Marge, d. h. der Differenz zwischen der Höhe der Sicherheit und der Höhe des ausgegebenen Kredits; Einlagenzinsen und Kreditzinsen usw.

Die führende Regulierungsmethode ist die Rechnungslegungsrichtlinie. Durch die Anhebung oder Senkung des offiziellen Diskontsatzes beeinflusst die Zentralbank die Fähigkeit der Geschäftsbanken und ihrer Kunden, Kredite zu erhalten, was sich wiederum auf das Wirtschaftswachstum, die Geldmenge und das Marktzinsniveau auswirkt. Eine Änderung des Diskontsatzes der Zentralbank, die eine entsprechende Änderung des Marktzinses bewirkt, spiegelt sich in der Zahlungsbilanz und im Wechselkurs wider. Eine Erhöhung des Kurses trägt dazu bei, ausländisches kurzfristiges Kapital in das Land zu locken, wodurch die Zahlungsbilanz aktiviert wird, das Angebot an Fremdwährungen zunimmt, der Wechselkurs sinkt und der Wechselkurs der Landeswährung entsprechend steigt. Eine Senkung der Rate hat den gegenteiligen Effekt.

Ein erheblicher Einfluss auf die Kreditressourcen von Geschäftsbanken, ihre Fähigkeit, Kredite bereitzustellen, hat eine Änderung des erforderlichen Mindestreservesatzes zur Folge. Die Aufbringung bedeutet nicht, dass die meisten Bankgelder auf den Konten der Zentralbank „eingefroren“ werden und von den Geschäftsbanken nicht zur Vergabe von Krediten verwendet werden können. Infolgedessen werden Bankkredite und die umlaufende Geldmenge reduziert, und die Zinsen für Bankkredite steigen. Ein Rückgang der Bankreserven führt zu einer Ausweitung der Bankkredite und der Geldmenge, zu einem Rückgang des Marktinteresses (Shevchuk D.A. Banking operations. Principles. Control. Profitability. Risks. - M.: GrossMedia: ROSBUH, 2007).

In Ländern mit einem entwickelten Wertpapiermarkt sind Offenmarktgeschäfte die gebräuchlichste Methode der Währungsregulierung, die die Aktivitäten von Geschäftsbanken durch die Menge der ihnen zur Verfügung stehenden Ressourcen beeinflussen. Wenn die Zentralbank Wertpapiere auf dem freien Markt verkauft und Geschäftsbanken sie kaufen, werden die Ressourcen letzterer und dementsprechend ihre Fähigkeit, Kredite an Kunden zu vergeben, verringert. Dies führt zu einer Verringerung der umlaufenden Geldmenge und einem Anstieg der Kreditzinsen. Durch den Kauf von Wertpapieren auf dem Markt von Geschäftsbanken stellt die Zentralbank diesen zusätzliche Ressourcen zur Verfügung und erweitert ihre Fähigkeit, Kredite zu vergeben. Offenmarktgeschäfte tragen zur Regulierung der Bankressourcen, der Zinssätze und des Zinssatzes für Staatsanleihen bei.

Zur Regulierung der kurzfristigen Zinssätze werden traditionell Zentralbankgeschäfte mit Wechseln (Schatz- und Handelswechsel) und kurzfristigen Staatsanleihen eingesetzt. Ihr Verkauf schränkt die Verfügbarkeit des Geldmarktes ein und führt zu einem Anstieg der Marktzinsen. Wenn die Zentralbank keine Erhöhung des Marktzinses zulassen will, unterstützt sie die Banken, indem sie ihnen kurzfristige Wertpapiere und Wechsel zu aktuellen Marktkursen abkauft.

Die traditionellen Mittel zur Regulierung der langfristigen Zinssätze sind die Operationen der Zentralbank mit langfristigen Staatsverpflichtungen. Der Kauf solcher Schuldverschreibungen durch die Zentralbank führt zu einem Anstieg ihres Marktpreises (infolgedessen steigt die Nachfrage nach ihnen). Ein Anstieg des Preises von Anleihen bedeutet einen Rückgang ihrer tatsächlichen Rendite, die durch das Verhältnis der Höhe der Kuponerträge einer Anleihe zu ihrem Marktkurs bestimmt wird. Ein Rückgang der tatsächlichen Rendite langfristiger Anleihen führt zu einem Rückgang der langfristigen Zinssätze am Markt. Der Verkauf von Anleihen durch die Zentralbank auf dem offenen Markt führt zu einem Rückgang ihres Preises und einem Anstieg der Anleiherenditen und damit der langfristigen Zinsen. Darüber hinaus wirkt sich der Kauf und Verkauf von Wertpapieren durch die Ausweitung oder Einschränkung der Bankliquidität auf die Zinssätze aus.

Geldpolitik sollte im weiten und im engen Sinne betrachtet werden. Im weitesten Sinne zielt es darauf ab, Inflation und Arbeitslosigkeit zu bekämpfen und durch die Regulierung der umlaufenden Geldmenge, der Liquidität des Bankensystems und der langfristigen Zinssätze stabile wirtschaftliche Entwicklungsraten zu erreichen. Im engeren Sinne zielt eine solche Politik darauf ab, durch Deviseninterventionen, Rechnungslegungsgrundsätze und andere Methoden zur Regulierung der kurzfristigen Zinssätze einen optimalen Wechselkurs zu erreichen. Unter Devisenintervention versteht man die Politik des Kaufs und Verkaufs von Fremdwährungen gegenüber der Landeswährung auf dem Devisenmarkt durch die Zentralbank.

Wenn die Zentralbank Fremdwährungen gegen Landeswährung verkauft oder kauft, ändert sich das Verhältnis von Angebot und Nachfrage nach Fremdwährungen und der Wechselkurs der Landeswährung entsprechend. Wenn zum Beispiel die Bank von Russland Dollar an der Wechselstube verkauft, dann steigt das Angebot an Dollar und dementsprechend sinkt ihr Wechselkurs und der Rubel-Wechselkurs steigt. Beim Kauf von Dollar steigt ihr Wechselkurs.

Die monetäre Regulierung der Wirtschaft der Russischen Föderation wird von der Bank von Russland durchgeführt, indem sie die Normen der erforderlichen Reserven, die Diskontsätze für Kredite, die Durchführung von Transaktionen mit Wertpapieren und die Festlegung von Wirtschaftsstandards für Banken festlegt.

Um die Liquidität des Bankensystems zu beeinflussen, refinanziert die Bank of Russia Banken, indem sie ihnen kurzfristige Kredite zu ihrem Diskontsatz zur Verfügung stellt, und legt die Bedingungen für die Gewährung von Krediten fest, die durch verschiedene Vermögenswerte besichert sind.

Die Bank von Russland legt die folgenden wirtschaftlichen Standards für Banken fest: die Mindesthöhe des genehmigten Kapitals; das begrenzende Verhältnis zwischen der Höhe des genehmigten Kapitals der Bank und der Höhe ihres Vermögens unter Berücksichtigung der Risikobewertung; Liquiditätsindikatoren der Bankbilanz in Form eines Standardverhältnisses zwischen den Vermögenswerten und Verbindlichkeiten der Bank unter Berücksichtigung ihrer Laufzeit sowie der Möglichkeit, Vermögenswerte zu verkaufen; der Mindestbetrag der erforderlichen Reserven, die bei der Bank von Russland hinterlegt sind, als Prozentsatz der Verbindlichkeiten der Banken; die maximale Höhe des Risikos pro Kreditnehmer in Form eines bestimmten Prozentsatzes des Gesamtkapitals der Bank (bei der Berechnung des maximalen Risikos umfasst der Risikobegriff die gesamte Höhe der Investitionen und Kredite an diesen Kreditnehmer sowie die ausgegebenen Schuldverschreibungen). in seinem Namen); Begrenzung der Größe von Währungs- und Wechselkursrisiken; Beschränkung der Verwendung von angezogenen Einlagen für den Erwerb von Anteilen juristischer Personen.

Die Bank von Russland übt die Funktionen der Regulierung und Überwachung der Aktivitäten von Banken aus, um die Stabilität des Währungssystems aufrechtzuerhalten, während die Bank von Russland nicht in die operativen Aktivitäten von Banken eingreift.

Regulierung und Kontrolle der Aktivitäten von Geschäftsbanken der Russischen Föderation durch die Zentralbank

Die Funktion der allgemeinen Regulierung der Aktivitäten jeder Geschäftsbank im Rahmen des einheitlichen Währungssystems des Landes wird der Zentralbank übertragen. Diese Verordnung soll dazu beitragen, Folgendes sicherzustellen: die Nachhaltigkeit der Arbeit und die Stärkung der Finanzlage einer Geschäftsbank; Ausrichtung und Stimulierung der Aktivitäten der Bank im Bereich der Kreditvergabe, um die vorrangigen Aufgaben der Entwicklung der Wirtschaft und der Verbesserung des Wohlergehens der Gesellschaft zu erfüllen; Wissenschaftliche Organisation des Geldumlaufs in der Volkswirtschaft. Gleichzeitig verwendet die CBR in erster Linie ökonomische Managementmethoden (Änderungen der erforderlichen Reservesätze, die von Geschäftsbanken bei der Zentralbank der Russischen Föderation platziert werden; Änderungen des Volumens der von der Zentralbank der Russischen Föderation an Geschäftsbanken vergebenen Kredite , sowie Zinssätze für Kredite; Durchführung von Geschäften mit Wertpapieren und Devisen ) und nur wenn sie erschöpft sind - administrativ (Begrenzung des Volumens von Kreditinvestitionen, Festsetzung von Zinssätzen für von ihnen ausgegebene Kredite, Einführung einer vorübergehenden Verwaltung, Widerruf eine Lizenz und Liquidation einer Bank).

Um die Aktivitäten von Geschäftsbanken zu regulieren, legt die Bank von Russland außerdem die folgenden wirtschaftlichen Standards für Banken fest: die Mindesthöhe des genehmigten Kapitals; das begrenzende Verhältnis zwischen der Höhe des genehmigten Kapitals der Bank und der Höhe ihres Vermögens unter Berücksichtigung der Risikobewertung; liquiditätsindikatoren der Bankbilanz in Form eines Standardverhältnisses zwischen den Vermögenswerten und Verbindlichkeiten der Bank unter Berücksichtigung ihrer Laufzeit sowie der Möglichkeit, Vermögenswerte zu verkaufen; der Mindestbetrag der erforderlichen Reserven, die bei der Bank von Russland hinterlegt sind, als Prozentsatz der Verbindlichkeiten der Banken; die maximale Höhe des Risikos pro Kreditnehmer in Form eines bestimmten Prozentsatzes des Gesamtkapitals der Bank (bei der Berechnung des maximalen Risikos umfasst der Risikobegriff die gesamte Höhe der Investitionen und Kredite an diesen Kreditnehmer sowie die ausgegebenen Schuldverschreibungen). in seinem Namen); Begrenzung der Größe von Währungs- und Wechselkursrisiken; Beschränkung der Verwendung von angezogenen Einlagen für den Erwerb von Anteilen juristischer Personen.

Organisation des Bargeldumlaufs in der Russischen Föderation durch die Zentralbank

Die Ausgabe von Geld ist die wichtigste Geldquelle der Zentralbank, die zur Förderung der erweiterten Reproduktion verwendet wird. Die Ausgabe von Geld erfolgt in zwei Formen: Bankumsatzgeld bei der Kreditvergabe an Geschäftsbanken; Bargeld, Bereitstellung von Bargeldtransaktionen zur Bedienung der Volkswirtschaft und des Haushalts.

Bei der Kreditvergabe an Geschäftsbanken werden die Gelder der Zentralbank deren Konten in Cash Settlement Centers (RCC) gutgeschrieben. Bankgeschäfte im Zusammenhang mit der Ausgabe von Bargeld an Unternehmen und Organisationen werden auf der Grundlage von Bargeldanforderungen von Kunden durchgeführt. Diese Anträge werden bei den betreuenden Banken eingereicht und enthalten alle erforderlichen Daten zu anstehenden Bargeldtransaktionen.

Basierend auf den Bargeldanwendungen von Unternehmen werden Prognosen zum Bargeldumsatz von Geschäftsbanken erstellt. Der Einkommensteil dieser Programme wird auf der Grundlage des Bargeldeingangs an den Kassen der Banken berechnet. Der Geldeingang wird mit Hilfe der Sammlung (Übergabe an die Bank) von Bargeld in Handels- und Einkaufsstrukturen, öffentlichen Catering-Einrichtungen, Verkehrssystemen und anderen Einrichtungen organisiert, die der Bevölkerung kostenpflichtige Dienstleistungen erbringen. Der Ausgabenteil wird auf der Grundlage anstehender Lohnzahlungen und sonstiger Ausgaben von Unternehmen, Institutionen und Organisationen prognostiziert.

Die Menge des umlaufenden Geldes hängt vom Verhältnis der eingehenden und ausgehenden Teile der Bargeldprogramme der Bank ab. Mit dem Wachstum der unternehmerischen Tätigkeit gibt es einen ständigen Überschuss der Ausgabenseite des Programms über die Einnahmen und die Ausgabe neuer Gelder in Umlauf (Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Money. Credit. Banks. Ein Vortragskurs in einer prägnanten Präsentation : Lehrmethode, Hilfsmittel - M: Finanzen und Statistik, 2006).

Refinanzierung von Geschäftsbanken durch die Zentralbank der Russischen Föderation

REFINANZIERUNG - Austausch abgelaufener Wertpapiere gegen neue Wertpapierarten (Wörter)

Die Zinssätze der Zentralbank werden reguliert, indem eine Marge oder eine Obergrenze für die Erhöhung der Refinanzierungssätze der Zentralbank festgelegt wird. Somit ist die Marge die Differenz der Zinssätze der Zentralbanken und Geschäftsbanken (Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Macroeconomics: Lecture Notes. - M.: Higher Education, 2006).

Derzeit ist der Refinanzierungssatz auf 12 % pro Jahr festgelegt, was dazu bestimmt ist, das Inflationswachstum zu begrenzen, indem die umlaufende Geldmenge „komprimiert“ wird. Die Einführung eines solchen Kurses ist eine vorübergehende Maßnahme, die den Geldumlauf beim Übergang zur Marktwirtschaft kennzeichnet. In den westlichen Ländern betragen die Refinanzierungssätze der Geschäftsbanken 6-8 % pro Jahr. Eine solche „Billigkeit“ von Zentralbankkrediten stimuliert die aktive Nutzung von Fremdkapital, um das Unternehmertum auszuweiten und die Errungenschaften des wissenschaftlichen und technischen Fortschritts in die Produktion einzuführen.

Operationen der Zentralbank der Russischen Föderation auf dem offenen Markt

Das Gesetz über die Bank von Russland sieht vor, dass die Zentralbank Geschäfte auf dem offenen Markt abwickelt. Gemäß Artikel 39 sind Offenmarktgeschäfte der Kauf und Verkauf von Schatzwechseln, Staatsanleihen und anderen Staatspapieren durch die Bank, kurzfristige Geschäfte mit Wertpapieren mit späterer Rückabwicklung.

Das Wesen und der Zweck des Fonds der erforderlichen Reserven der Geschäftsbanken bei der Zentralbank der Russischen Föderation

Durch die Annahme der Barreserven von Geschäftsbanken zur Aufbewahrung gewährt die Zentralbank diesen eine Kreditunterstützung. Er ist ein Kreditgeber der letzten Instanz für Geschäftsbanken, dh ein Kreditgeber der letzten Instanz (Denis Shevchuk). Normalerweise werden ihre Kredite den Banken zu einem höheren Zinssatz als dem Marktzins gewährt, und daher wenden sich die Banken nur dann an die Zentralbank, um Unterstützung zu erhalten, wenn es keine andere Möglichkeit gibt, einen Kredit zu erhalten.

Ein erheblicher Einfluss auf die Kreditressourcen von Geschäftsbanken, ihre Fähigkeit, Kredite bereitzustellen, hat eine Änderung des erforderlichen Mindestreservesatzes zur Folge. Die Aufbringung bedeutet nicht, dass die meisten Bankgelder auf den Konten der Zentralbank „eingefroren“ werden und von den Geschäftsbanken nicht zur Vergabe von Krediten verwendet werden können. Infolgedessen werden Bankkredite und die umlaufende Geldmenge reduziert, und die Zinsen für Bankkredite steigen. Ein Rückgang der Bankreserven führt zu einer Ausweitung der Bankkredite und der Geldmenge, zu einem Rückgang des Marktinteresses (Shevchuk D.A. Pricing. Study Guide. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2008).

Banken der individuellen Spitzenleistung - Private Banking ("Private Banking")

Ein einzelner Anleger geht vor der Vielfalt der Marktinstrumente verloren. Die Bank kommt zu Hilfe, indem sie Finanzberatung anbietet oder die Verwaltung des Kundenportfolios übernimmt. Da der Anleger in der Regel eine dauerhafte Beziehung zur Bank anstrebt, nehmen die Provisionszahlungen, die er zugunsten der Bank leistet, den Charakter eines stabilen jährlichen Zinsertrags an. Eine Bank, die sich im Bereich der privaten Vermögensverwaltung bewährt hat, erhält einen konstant stabilen Gewinn, der sie gegen den Einfluss ungünstiger Marktbedingungen widerstandsfähig macht. Mächtige Schweizer Banken sind in der Lage, die riskantesten Transaktionen zu übernehmen, in dem Wissen, dass sie unabhängig vom Ergebnis durch die Beträge, die sie ihren vielen privaten und institutionellen Kunden in Rechnung stellen, sicher abgesichert sind.

Die Vermögensverwaltung ist natürlich das Kerngeschäft von Banken, die große Privatanleger bedienen, aber es gibt viele andere komplexe Operationen in ihrem Aufgabenbereich. Die Arbeit mit Privatkunden umfasst unter anderem Vermögensplanung, Beratung beim Handel auf ausländischen Märkten und Umgang mit Fremdwährungen, Altersvorsorge und Kreditvergabe. Der Wunsch, individuelle Dienstleistungen vielfältiger zu gestalten, erhöht das Ansehen eines Finanzunternehmens beim Kunden.

Eine der führenden Universitäten Russlands im Bereich Finanzen, Bankwesen, Immobilienbewertung und Management ist die Moskauer Staatliche Universität für Geodäsie und Kartographie (MIIGAiK), insbesondere die Fakultät für Wirtschaft und Territorialmanagement (FEUT).

Der Markt für individuelle Bankdienstleistungen ist so breit, die Tätigkeitsformen darauf so vielfältig, dass Spezialisten Raum für beliebige Finanzstrategien haben. Die meisten Banker folgen bei der Arbeit mit Einzelpersonen den in ihren Unternehmen traditionell akzeptierten Prinzipien. Die Continental-Sparkassen zum Beispiel treten bisher vor allem als Verwahrer von Kapital auf. Bei englischen Clearingbanken hat ein wohlhabender Kunde das Recht, nur ein höheres Serviceniveau zu erwarten. US-Investmentbanken sind damit beschäftigt, komplexe Finanzprodukte zu verkaufen, von denen ein erheblicher Teil nach Angaben der Macher für die Bedürfnisse institutioneller Anleger bestimmt war. Die Zunahme der Kundenzahl und das Wachstum ihrer Finanzkompetenz haben in letzter Zeit zu einer Änderung der ursprünglichen Strategien geführt. Banker in England und auf dem Kontinent müssen den Wunsch des Kunden berücksichtigen, Ersparnisse nicht nur zu behalten, sondern durch persönliche Teilnahme am Anlageprozess zu vermehren.

Amerikanische Experten müssen die Unterschiedlichkeit von unternehmerischen und individuellen Aufgaben berücksichtigen: Technologien, die sich bei Finanziers bewährt haben, ziehen nicht immer vermögende Privatinvestoren an. Außerdem ist es der Bank wichtig, sich an die nationalen Besonderheiten ihrer Kunden anzupassen. So zeichnen sich die Briten durch einen traditionellen Respekt vor Wertpapieren aus, eine der Anforderungen britischer Kunden ist ein hohes Maß an Professionalität in diesem Bereich. Die Besitzer großer Vermögen in Asien legen ihr Vermögen bevorzugt in Immobilien und anderen Eigentumsarten an und suchen kompetente Beratung durch Banker zu diesem Bereich der Finanzierung. Das Unternehmen, das mit individuellen Bankdienstleistungen erfolgreich sein kann, ist eines, in dem alle Kundenwünsche mit größter Aufmerksamkeit behandelt werden. Die Banken, die mit großem Privatkapital am besten abschneiden, wenden in der Regel eine von zwei Haupttaktiken an. Oder sie treten, wie bei englischen und schweizerischen Bankiers üblich, primär als Berater auf und passen die Art der Dienstleistungen an die ganz spezifischen Bedürfnisse der Kunden an, die zur Spitze der Wirtschaftselite gehören; oder sie konzentrieren sich, wie im Fall der meisten US-Investmentbanken, auf die Entwicklung hochentwickelter Finanzprodukte, die Käufer unter den sehr Reichen und der breiten Bevölkerung finden. Heutzutage umfasst die personalisierte Pflege häufig beide Komponenten. Angesehene britische und schweizerische Unternehmen bieten Finanzinstrumente an, die auf unterschiedliche Marktsegmente ausgerichtet sind, während amerikanische Investmentbanken Niederlassungen eröffnen, um die Bedürfnisse bestimmter Kunden zu erfüllen.

Laut Denis Shevchuk, stellvertretender Generaldirektor, Vizepräsident von INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * BUSINESS LENDING), sind Vermögenswachstum und eine demokratischere Vermögensverteilung durch die Handelsliberalisierung, die Abschwächung von Zollverboten und die Entwicklung von Telekommunikationssystemen möglich geworden . Leider eröffnet der freie Kapitalverkehr Raum für illegale Handlungen. Sowohl Privatbankiers als auch Strafverfolgungsbehörden müssen zwischen der Notwendigkeit der Sorgfaltspflicht und der Zurückhaltung, ehrliche Anleger zu fesseln oder zu beleidigen, abwägen. In vielen Ländern haben Anwälte spezielle Fragebögen sowie Verhaltensnormen für Spezialisten entwickelt, die es einem Finanzunternehmen ermöglichen, sich vor kriminellen Geldern zu schützen. Strenge und Umsicht ziehen in der Regel nur Kunden an, da sie ein Garant für die Professionalität und Gewissenhaftigkeit der Bank sind. Angemessene Due-Diligence-Maßnahmen, die in Zusammenarbeit mit erfahrenen Bankern durchgeführt werden, geben einem gesetzestreuen Kunden Sicherheit.

Banken, die sich mit personalisiertem Service beschäftigen, schätzen ihre Vergangenheit sehr. Die ältesten von ihnen, traditionell in Form von Personengesellschaften bestehend, sind seit Mitte des XNUMX. Jahrhunderts bekannt.

Die überwiegende Mehrheit der Privatbanken (sowie Banken, die Zweigstellen für den Umgang mit großem Privatkapital haben) beginnen ihre Prospekte mit Absätzen, die über ihren historischen Hintergrund berichten (Denis Shevchuk). Sogar Newcomer, die dieser Finanzsphäre bis vor kurzem fremd waren – zum Beispiel US-Investmentbanken – mischen mit und präsentieren ihre Geschichte und Traditionen im verführerischsten Licht. Hier ist, was die Ersteller des Prospekts schreiben:

Das Personal Banking hat sich in unserer Zeit erheblich verändert (und wird es noch).

Unterdessen ist der besondere Stil im Umgang eines Bankers mit einem Kunden immer noch lebendig. Geschäftsbeziehungen werden hier ganz eigentümlich aufgebaut.

Pictet Bank hat keine Aufzüge. Sie sind hier so fehl am Platz wie graue Stahlmöbel, Computer oder brummende Drucker. Der Besucher steigt die Treppe hinunter. Er geht nicht ins „Büro“, sondern ins Empfangszimmer – von dort führen mehrere Türen zu den Büros. Die Einrichtung von Pictet ist etwas lässig, ein gemeinsames Merkmal vieler Genfer Banken. Etwas abgewohnte Möbel, verblichene Portraits an den Wänden – hier angekommen merkt man schnell, dass sich nur sehr reiche Menschen solch eine Vernachlässigung des Luxus leisten können.

Pictet, Bordier und Lombard bewahren die Qualitäten, die die Bankenwelt verlassen - Charme, individueller Geschäftsstil, Abneigung gegen Unpersönlichkeit ...

Mit eigenen Mitteln könnte Pictet mehr als ein Büro mit den besten IBMs ausstatten. Das Fehlen von Computern ist ein Zeichen der Treue zu den Traditionen, die von Pictet-Kunden so geschätzt werden.

Dokumente werden von Hand geschrieben. Auf das Blatt gedruckte tote Symbole hätten zu Missbilligung des Kunden geführt. Auch die Form der Geschäftspapiere hängt vom Wunsch des Besuchers ab: Wünscht eine Französin eine Korrespondenz mit ihr in Gänsefeder, blauer Tinte auf rotem Grund, kommt Pictet ihrem Wunsch nach.

Faktoren wie Geschichte, Kultur, Charakter, Reputation des Unternehmens spielen im Moment der Auswahl eines Beraters oder Managers eine bedeutende Rolle.

Kreditauktionen: Wesen, Organisationsordnung, Bedeutung

Das Wesentliche der Teilnahme von Geschäftsbanken an Kreditauktionen ist ihr Erhalt von MARGIN, d. h. der Differenz zwischen dem Preis für den Erwerb von Ressourcen und ihrem weiteren Weiterverkauf in Form eines Darlehens an Kunden. An den von der Zentralbank der Russischen Föderation durchgeführten Kreditauktionen dürfen nur die Hauptniederlassungen von Banken teilnehmen, die alle erforderlichen Anforderungen der Zentralbank erfüllen. Die Zentralbank der Russischen Föderation ermöglicht verschiedene Arten der Organisation von Auktionsverkäufen - nach der amerikanischen Methode, der niederländischen Methode und mit einem festen Zinssatz.

bei Amerikanische Art Die Anträge der teilnehmenden Banken werden nach der Höhe des angebotenen Zinssatzes in absteigender Reihenfolge geordnet und dann in derselben Reihenfolge, beginnend mit dem maximal angebotenen Zinssatz, bis zur Erschöpfung des bei dieser Auktion ermittelten Gesamtkreditbetrags erfüllt. Infolgedessen kann der Betrag des letzten der erfüllten Anträge reduziert werden.

bei Holländischer Weg Alle Anträge werden zum Cut-Off-Preis erfüllt - dem Mindestsatz von Banken, die in den Käuferkreis geraten sind.

Im Fall von Festpreisauktion alle Gebote werden bezuschlagt, übersteigt jedoch der Gesamtbetrag dieser Gebote das Volumen des für die Auktion angebotenen Darlehens, werden alle Gebote teilweise bezuschlagt. Der Erfüllungsgrad der Anträge entspricht dem Verhältnis des Gesamtvolumens des Auktionsguthabens zu deren Gesamtbetrag.

Durch die Durchführung von Kreditauktionen demokratisierte die Zentralbank der Russischen Föderation den Prozess der Verteilung zentralisierter Kreditressourcen und bot allen Geschäftsbanken, die die festgelegten Anforderungen erfüllen, die Möglichkeit, Käufer des Auktionskredits zu werden. Gleichzeitig erhielt die Zentralbank der Russischen Föderation ein Instrument, das das Verhältnis von Angebot und Nachfrage nach Geldern im Bankensystem und deren "Wert" bestimmt. Eine Analyse der Situation auf dem Markt für Kreditressourcen, die sich nach den Ergebnissen der Auktion entwickelt hat, ermöglicht es, den Diskontsatz der Zentralbank der Russischen Föderation, die Bedingungen für die Durchführung nachfolgender Auktionen und die Notwendigkeit des Manövrierens angemessen anzupassen andere Instrumente der Währungsregulierung.

Operationen der Zentralbank der Russischen Föderation zur Bedienung der Staatsschulden Russlands

Die Funktion des Verkaufs von Staatsanleihen und der Kreditvergabe an Bundeshaushaltsausgaben. Die Zentralbank ist die autorisierte Stelle des Finanzministeriums der Russischen Föderation für den Verkauf von Staatsanleihen. Die Anleihen dieser Kredite werden von Händlerbanken verkauft, deren Zusammensetzung aus dem Finanzministerium und der Zentralbank besteht.

Anleihen werden auf drei Marktebenen verkauft:

1. Unternehmen, Organisationen, Institutionen und Bevölkerung. Sie kaufen und verkaufen Staatsanleihen auf Kosten von vorübergehend freiem Bargeld. Der Großteil der Anleihen wird auf diesem Markt verkauft.

2. Zentralbanken, die ihre Vermögenswerte in Transaktionen mit Staatspapieren anlegen. Solche Operationen zeichnen sich im Vergleich zu Geschäftskrediten an funktionierende Unternehmer durch ein geringeres Risiko aus.

3. Die Zentralbank selbst, die den verbleibenden (nicht zurückgekauften) Teil der ausgegebenen Anleihen kauft. In den meisten Ländern der Welt verbietet die Zentralbankgesetzgebung letzteren den offenen Kauf von Staatsanleihen. Dazu muss die Bank mit den Befugnissen der Legislative und der Exekutive ausgestattet werden.

Neben der Ausgabe von Staatsanleihen bietet die Zentralbank eine direkte Gutschrift von Haushaltsausgaben zu Lasten ihres Emissionsfonds. 1992-94 der Hauptteil des Fonds wurde zur Deckung der laufenden Staatsausgaben in Höhe von 75 % des Haushaltsdefizits verwendet. Die Schuldentilgung erfolgte zu Lasten der Steuern im Einnahmenteil des Haushaltsplans. In Ermangelung von Einnahmen wurden die gewährten Kredite für Verluste der Zentralbank abgeschrieben mit anschließender Entschädigung aus verschiedenen Finanzierungsquellen des Finanzministeriums. Am 1. Januar 1995 wurde die direkte Kreditvergabe von Bundeshaushaltsausgaben durch die Zentralbank eingestellt.

Moderne Inflation: Wesen, Ursachen, Erscheinungsformen und ihre Typen in der Russischen Föderation

Der Begriff „Inflation“ bedeutet Inflation. In der Tat führte die Finanzierung öffentlicher Ausgaben (z. B. in Zeiten extremer wirtschaftlicher Entwicklung während Kriegen, Revolutionen) mit Hilfe der Papiergeldemission mit der Einstellung des Banknotenumtauschs zu einer "Aufblähung" des Geldumlaufs und einer Geldentwertung Papiergeld.

Die Inflation war charakteristisch für den Geldumlauf: in Russland - von 1769 bis 1895 (mit Ausnahme des Zeitraums 1843-1853); Vereinigte Staaten - während des Unabhängigkeitskrieges 1775-17783. und der Bürgerkrieg von 1861-1865; England - während des Krieges mit Napoleon im frühen 19. Jahrhundert; Frankreich - während der Französischen Revolution von 1789-1791. Besonders hohe Raten erreichte die Inflation in Deutschland nach dem Ersten Weltkrieg, als im Herbst 1923 die umlaufende Geldmenge 496 Quintillionen Mark erreichte und die Geldeinheit um das Billionenfache an Wert verlor.

Die angeführten historischen Beispiele beweisen, dass Inflation kein Produkt der Gegenwart ist, sondern in der Vergangenheit stattgefunden hat.

Die moderne Inflation weist eine Reihe charakteristischer Merkmale auf: Wenn die frühere Inflation lokaler Natur war, ist sie jetzt allgegenwärtig und allumfassend; wenn sie früher eine längere und kürzere Periode umfasste, dh einen periodischen Charakter hatte, so ist sie jetzt chronisch; Die moderne Inflation wird nicht nur von monetären, sondern auch von nichtmonetären Faktoren beeinflusst.

Folglich wird die moderne Inflation von vielen Faktoren beeinflusst.

Die erste Gruppe umfasst Faktoren, die einen Überschuss der Geldnachfrage über das Warenangebot verursachen, wodurch die Anforderungen des Geldumlaufgesetzes verletzt werden. Die zweite Gruppe kombiniert Faktoren, die zu einem anfänglichen Anstieg der Kosten und Preise von Gütern führen, unterstützt durch das anschließende Ziehen der Geldmenge auf ihr erhöhtes Niveau. In Wirklichkeit sind beide Gruppen von Faktoren miteinander verflochten und interagieren miteinander, was zu einem Anstieg der Preise für Waren und Dienstleistungen oder zur Inflation führt.

Abhängig von der Dominanz von Faktoren der einen oder anderen Gruppe werden zwei Arten von Inflation unterschieden: Nachfrage-Pull-Inflation und Kosten-Push-Inflation.

Nachfrageinflation verursacht durch die folgenden monetären Faktoren.

Die Militarisierung der Wirtschaft und das Wachstum der Militärausgaben. Rüstungsgüter werden immer weniger für den Einsatz in der zivilen Industrie geeignet, wodurch der Geldwert, der der Rüstungsgüter entgegensteht, zu einem für die Zirkulation überflüssigen Faktor wird.

Das Staatshaushaltsdefizit und das Wachstum der Inlandsverschuldung. Beispielsweise betrug das reale Defizit des Staatshaushalts der Russischen Föderation 1992 11 % des BIP und sollte 1994 9,4 % des BIP (oder 70 Billionen Rubel) nicht überschreiten.Das Defizit wird durch Aufnahme von Staatsanleihen gedeckt am Geldmarkt oder mit Hilfe der zusätzlichen Ausgabe von Fiat-Banknoten der Zentralbank. Der erste Weg ist typisch für die Vereinigten Staaten und der zweite für Russland. Seit Mai 1993 wurde jedoch das Staatshaushaltsdefizit der Russischen Föderation dadurch gedeckt, dass staatliche kurzfristige Verbindlichkeiten (GKOs) auf dem Markt zugelassen wurden: Mitte -1994 wurden sie in Höhe von 3 Mrd. Rubel ausgegeben.

Kreditausweitung der Banken. So belief sich zum 1. Juni 1994 das Darlehensvolumen der Bank von Russland an die Regierung auf 27 Milliarden Rubel oder 655 % ihrer konsolidierten Bilanz.

importierte Inflation. Dies ist die Ausgabe der nationalen Währung über den Bedarf des Handels hinaus, wenn Länder mit aktiver Zahlungsbilanz ausländische Währungen kaufen.

Überinvestitionen in die Schwerindustrie. Gleichzeitig werden dem Markt ständig Elemente des produktiven Kapitals entzogen, wofür ein zusätzliches Geldäquivalent in die Zirkulation gelangt.

Kosteninflation gekennzeichnet durch den Einfluss der folgenden monetären Faktoren auf Preisbildungsprozesse.

Preisführerschaft. Es wurde von Mitte der 60er bis 1973 beobachtet, als sich große Unternehmen in der Industrie bei der Preisgestaltung und -änderung an den Preisen orientierten, die von führenden Unternehmen festgelegt wurden, dh den größten Herstellern in der Branche oder auf dem lokalen territorialen Markt.

Verringertes Wachstum der Arbeitsproduktivität und sinkende Produktion. Dieses Phänomen trat in der zweiten Hälfte der 70er Jahre auf. Zum Beispiel, wenn in der US-Wirtschaft die durchschnittliche jährliche Rate der Arbeitsproduktivität in den Jahren 1961-1973. betrug 2,3 %, dann 1974-1980. - 0,2 % und in der Industrie 3,5 bzw. 0,1 %. Ähnliche Prozesse waren typisch für andere Industrieländer. Eine entscheidende Rolle bei der Verlangsamung des Wachstums der Arbeitsproduktivität spielte die durch Konjunktur- und Strukturkrisen verursachte Verschlechterung der allgemeinen Reproduktionsbedingungen.

Die wachsende Bedeutung des Dienstleistungssektors. Sie zeichnet sich einerseits durch ein langsameres Wachstum der Arbeitsproduktivität im Vergleich zu den Zweigen der materiellen Produktion und andererseits durch einen großen Anteil der Löhne an den gesamten Produktionskosten, eine stark steigende Nachfrage nach Dienstleistungen aus zweite Hälfte der 60er und Anfang der 70er Jahre und wurde in den 1,5er Jahren durch einen spürbaren Preisanstieg angeregt: In den Industrieländern war der Preisanstieg für Dienstleistungen 2- bis XNUMX-mal höher als der Preisanstieg für andere Güter.

Beschleunigtes Wachstum der Kosten und insbesondere der Löhne pro Produktionseinheit. Die wirtschaftliche Stärke der Arbeiterklasse und die Tätigkeit der Gewerkschaftsorganisationen erlauben es großen Unternehmen nicht, das Lohnwachstum auf das Niveau eines langsamen Wachstums der Arbeitsproduktivität zu reduzieren. Gleichzeitig wurden durch die monopolistische Preisbildungspraxis große Unternehmen für ihre Verluste durch beschleunigtes Preiswachstum kompensiert, d.h. eine Lohn-Preis-Spirale wurde in Gang gesetzt.

Energiekrise. In den 70er Jahren führte dies zu einem enormen Anstieg der Preise für Öl und andere Energieressourcen. Wenn also in den 60er Jahren das durchschnittliche jährliche Wachstum der Weltmarktpreise für die Produkte der Industrieländer nur 1,5 % betrug, so waren es in den 70er Jahren mehr als 12 %.

In der internationalen Praxis wird die Inflation je nach Ausmaß der Preissteigerungen in drei Arten unterteilt:

▪ schleichend – wenn die durchschnittliche jährliche Preiswachstumsrate nicht mehr als 5-10 % beträgt;

▪ Galoppieren – mit einer durchschnittlichen jährlichen Preiswachstumsrate von 10 bis 50 % (manchmal bis zu 100 %)

▪ Hyperinflation – wenn das Preiswachstum 100 % pro Jahr übersteigt (der IWF definiert Hyperinflation derzeit als einen Preisanstieg von 50 % pro Monat)

Geldumlauf und seine Struktur

Der Geldumlauf ist die Bewegung von Geld in bar und unbar, die dem Verkauf von Waren sowie nicht warenbezogenen Zahlungen und Abrechnungen in der Wirtschaft dient. Die objektive Grundlage der Geldzirkulation ist die Warenproduktion, in der die Warenwelt in Waren und Geld geteilt wird, was zu Widersprüchen zwischen ihnen führt. Mit der Vertiefung der gesellschaftlichen Arbeitsteilung und der Bildung von nationalen und Weltmärkten im Kapitalismus Geldumlauf und Austausch des gesamten gesellschaftlichen Gesamtprodukts, einschließlich der Einkommen verschiedener Klassen. Mit Hilfe von Geld in bar und in bargeldloser Form wird der Prozess der Warenzirkulation sowie die Bewegung von Darlehen und fiktivem Kapital durchgeführt.

Der Geldumlauf gliedert sich in zwei Bereiche: bargeldlos und bargeldlos. Bargeldumlauf ist die Bewegung von Bargeld. Es wird mit Banknoten, Wechselgeld und Papiergeld (Schatzwechsel) bedient. In den entwickelten kapitalistischen Ländern machen die von der Zentralbank ausgegebenen Banknoten die überwältigende Mehrheit des Bargeldumlaufs aus. Ein unbedeutender Teil der Geldausgabe (etwa 10%) entfällt auf Schatzkammern, die hauptsächlich Münzen und kleine Stückelungen von Papiergeld - Schatzanweisungen - ausgeben.

Der bargeldlose Umlauf ist die Geldbewegung des bargeldlosen Umsatzes. Darunter werden in erster Linie Bankguthaben auf Kundenkonten verstanden, deren Verwendung mit Hilfe von Schecks, Vermerken, Kreditkarten, Überweisungen erfolgt. Wechsel, Zertifikate werden auch im Geldumlauf verwendet, und in einer Reihe von Ländern - andere Verpflichtungen und Anforderungen.

Zwischen dem Bargeld- und dem bargeldlosen Umlauf besteht eine enge und wechselseitige Abhängigkeit: Geld bewegt sich ständig von einer Umlaufsphäre in eine andere, verwandelt die Form von Bargeld in ein Bankdepot und umgekehrt. Der Eingang von Sachgeldern auf Bankkonten ist eine unabdingbare Voraussetzung für die Ausgabe von Geld. Daher ist der bargeldlose Zahlungsumsatz untrennbar mit dem Bargeldumlauf verbunden und bildet zusammen mit ihm einen einheitlichen Geldumsatz des Landes, in dem einheitliches gleichnamiges Geld zirkuliert.

Indikatoren für das Volumen und die Struktur der in der Russischen Föderation im Umlauf befindlichen Geldmenge

Wichtigster quantitativer Indikator des Geldumlaufs ist die Geldmenge, also die Gesamtmenge an Kauf- und Zahlungsmitteln, die dem Wirtschaftsumsatz dienen und sich im Besitz von Privatpersonen, Unternehmen und dem Staat befinden.

Um quantitative Veränderungen des Geldumlaufs zu einem bestimmten Zeitpunkt und für einen bestimmten Zeitraum zu analysieren sowie Maßnahmen zur Regulierung von Wachstumsraten und Geldmengenvolumen zu entwickeln, werden verschiedene Indikatoren (Geldmengenaggregate) verwendet.

In der Finanzstatistik der Industrieländer wird zur Ermittlung der Geldmenge folgender Geldmengensatz verwendet:

▪ Aggregat M-1 – umfasst den Bargeldumlauf (Banknoten, Münzen) und Guthaben auf Girokonten;

▪ Gesamtbetrag M-2 – besteht aus Gesamtbetrag M-1 plus Termin- und Spareinlagen bei Geschäftsbanken (bis zu vier Jahre);

▪ Gesamtbetrag M-3 – enthält Gesamtbetrag M-2 plus Spareinlagen bei spezialisierten Kreditinstituten;

▪ M-4-Einheit – besteht aus einer M-3-Einheit plus Einlagenzertifikaten großer Geschäftsbanken.

In den Vereinigten Staaten werden vier monetäre Aggregate zur Bestimmung der Geldmenge verwendet, in Japan und Deutschland - drei, in England und Frankreich - zwei.

Eine Analyse der Struktur und Dynamik der Geldmenge ist von großer Bedeutung bei der Entwicklung geldpolitischer Leitlinien der Zentralbanken.

Zur Berechnung der gesamten in Umlauf befindlichen Geldmenge in der Russischen Föderation werden die folgenden monetären Aggregate bereitgestellt:

▪ Einheit M-0 – Bargeld;

▪ Aggregat M-1 – entspricht dem Aggregat M-0 plus Abrechnungskonten und anderen Konten (Girokonten, Sonderkonten, Kapitalanlagekonten, Akkreditiv- und Scheckkonten, lokale Haushaltskonten, Haushalts-, Gewerkschafts-, öffentliche und andere Konten). Organisationen, staatliche Versicherungsfonds, Fonds für langfristige Darlehen); plus Einlagen bei Geschäftsbanken; plus Sichteinlagen bei der Sberbank;

▪ Gesamtbetrag M-2 – entspricht Gesamtbetrag M-1 plus Termineinlagen bei der Sberbank;

▪ Summe M-3 – entspricht der Summe M-2 plus Einlagenzertifikate und Staatsanleihen.

Die Verwendung verschiedener Indikatoren der Geldmenge ermöglicht eine differenzierte Betrachtungsweise der Analyse der Geldumlauflage.

Eine Änderung des Geldmengenvolumens kann sowohl das Ergebnis einer Änderung der Geldmenge im Umlauf als auch einer Beschleunigung ihres Umsatzes sein. Die Umlaufgeschwindigkeit des Geldes ist ein Indikator für die Intensivierung der Geldbewegungen, wenn sie als Umlauf- und Zahlungsmittel fungieren. Es ist schwierig zu quantifizieren, daher werden indirekte Daten verwendet, um es zu berechnen.

In den Industrieländern werden hauptsächlich zwei Indikatoren für die Wachstumsrate des Geldumsatzes berechnet:

▪ Indikator für die Zirkulationsgeschwindigkeit im Einkommenskreislauf – das Verhältnis des Bruttosozialprodukts (BSP) oder Nationaleinkommens zur Geldmenge, nämlich zum M-1- oder M-2-Aggregat, dieser Indikator zeigt die Beziehung zwischen Geld Zirkulations- und wirtschaftliche Entwicklungsprozesse;

▪ Indikator für den Geldumschlag im Zahlungsumlauf – das Verhältnis des Betrags der übertragenen Gelder auf Girokonten der Bank zum Durchschnittswert der Geldmenge.

In der Russischen Föderation unterscheiden sie in der Praxis der statistischen Arbeit je nach Vollständigkeit der Erfassung des Bargeldumlaufs: Erstens die Rate der Geldrückgabe an die Kassen der Institutionen der Zentralbank von Russland als die Verhältnis des an den Kassen der Bank eingegangenen Geldbetrags zur durchschnittlichen jährlichen Geldumlaufmasse; zweitens die Umlaufgeschwindigkeit des Geldes im Bargeldumlauf, berechnet durch Division der Menge der Bargeldeinnahmen und -ausgaben, einschließlich des Postumlaufs und der Sberbank-Institutionen, durch die durchschnittliche jährliche Geldumlaufmenge.

Die Änderung der Geldumlaufgeschwindigkeit hängt von vielen Faktoren ab, sowohl von allgemeinen wirtschaftlichen (konjunkturelle Entwicklung der Wirtschaft, Wirtschaftswachstumsraten, Preisbewegungen) als auch von rein monetären Faktoren (Struktur des Zahlungsumsatzes, Entwicklung von Kreditgeschäften und gegenseitigen Abrechnungen, Höhe). der Zinsen am Geldmarkt etc. .).

Die Beschleunigung des Geldumlaufs wird durch die Ersetzung von Metallgeld durch Kredite, die Entwicklung eines Systems gegenseitiger Abrechnungen, die Einführung von Computern im Bankwesen und die Verwendung elektronischer Zahlungsmittel erleichtert.

Wenn das Geld an Wert verliert, erhöhen die Verbraucher ihre Warenkäufe, um sich vor einem Rückgang der Kaufkraft des Geldes zu schützen, der den Geldumlauf beschleunigt. Ceteris paribus entspricht die Beschleunigung der Geldumlaufgeschwindigkeit einer Erhöhung der Geldmenge und ist einer der Faktoren der Inflation.

Geldsysteme, ihre Hauptelemente (westliches Modell)

Das Geldwesen ist eine historisch gewachsene und in der Landesgesetzgebung verankerte Organisationsform des Geldumlaufs im Land. Währungssysteme wurden im 16.-17. Jahrhundert gebildet. mit der Entstehung und Etablierung der kapitalistischen Produktionsweise, obwohl einige ihrer Elemente in einer früheren Periode auftauchten. Mit der Entwicklung der Waren-Geld-Beziehungen und der kapitalistischen Produktionsweise treten bedeutende Veränderungen im Geldsystem auf.

Die Art des Geldsystems hängt davon ab, in welcher Form Geld funktioniert: als Ware – als universelles Äquivalent oder als Wertzeichen. Dabei werden folgende Arten von Geldsystemen unterschieden:

▪ Systeme der Metallzirkulation, in denen die monetäre Ware direkt zirkuliert und alle Geldfunktionen erfüllt und Kreditgeld gegen Metall getauscht wird;

▪ Zirkulationssysteme von Krediten und Papiergeld, in denen Gold aus dem Verkehr gezogen wird.

Je nach Metall, das in einem bestimmten Land als universelles Äquivalent angenommen wurde, und der Basis des Geldumlaufs werden Bimetallismus und Monometallismus unterschieden.

Das moderne Geldsystem umfasst die folgenden Elemente: Geldeinheit; Preisstaffel; Arten von Geld; Abgassystem; Staats- oder Kreditapparat.

Ein integraler Bestandteil des Geldsystems ist das nationale Geldsystem, obwohl es relativ unabhängig ist.

Eine Geldeinheit ist eine gesetzlich festgelegte Geldeinheit, die dazu dient, die Preise aller Waren zu messen und auszudrücken. Die Geldeinheit wird normalerweise in kleine Vielfache unterteilt. Die meisten Länder haben ein dezimales Divisionssystem.

Mit der Entwicklung des staatsmonopolistischen Kapitalismus und dem Ende des Umtauschs von Kreditgeld gegen Gold verlor die amtliche Preisskala ihre wirtschaftliche Bedeutung. Infolge der jamaikanischen Währungsreform von 1976-1978. der offizielle Goldpreis und der Goldgehalt der Geldeinheiten wurden gestrichen.

Als gesetzliche Zahlungsmittel gelten hauptsächlich Kreditgeldscheine sowie Papiergeld (Schatzscheine) und Kleingeld. Wenn sie in den Industrieländern in der Regel kein staatliches Papiergeld im engeren Sinne (Schatzanweisungen) ausgeben, dann sind sie in einigen Entwicklungsländern üblich.

Das Emissionssystem in entwickelten kapitalistischen Ländern bedeutet die Ausgabe von Banknoten durch Zentralbanken sowie von Schatzanweisungen und Münzen durch Staatskassen gemäß dem gesetzlich festgelegten Emissionsgesetz. Der Hauptkanal der Geldausgabe in diesen Ländern ist die Ausgabe von Einlagenschecks: eine Zunahme der Einlagen auf Kundenkonten und dementsprechend die Masse der Schecks, die den Zahlungsverkehr bedienen. Daran nehmen Geschäftsbanken und andere Kreditinstitute teil (Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking. - Rostow am Don: Phoenix, 2006).

Da die Geldpolitik eng mit der Kreditpolitik verbunden ist, erfolgt unter den Bedingungen des modernen Kapitalismus eine staatliche Geld- und Kreditregulierung der Wirtschaft. Seit den 70er Jahren haben viele Industrieländer ein Targeting eingeführt, d. h. Zielvorgaben für die Regulierung des Geldmengenwachstums und der Kreditvergabe, die von den Zentralbanken in ihrer Politik befolgt werden.

Die charakteristischen Merkmale moderner Geldsysteme industriell entwickelter kapitalistischer Staaten sind (Denis Shevchuk):

▪ Abschaffung des offiziellen Goldgehalts, der Sicherheiten und des Umtauschs von Banknoten in Gold;

▪ Übergang zum Kreditgeld, das nicht gegen Gold einlösbar ist und zum Papiergeld degeneriert;

▪ Ausgabe von Geld in den Umlauf, nicht nur durch Bankkredite an die Wirtschaft, sondern in großem Umfang auch zur Deckung von Staatsausgaben (bei den Emissionssicherheiten handelt es sich hauptsächlich um Staatspapiere);

▪ Vorherrschen des bargeldlosen Umsatzes im Geldumlauf;

▪ Stärkung der staatlichen monopolistischen Regulierung des Geldumlaufs.

Gegründet während und nach der Weltwirtschaftskrise von 1929-1933. Währungsblöcke stellten in Entwicklungsländern die Erhaltung von Währungssystemen sicher, die von Metropolländern abhängig waren, die die ausgebenden Institutionen und ihre Operationen kontrollierten. Die Höhe der Emission wurde durch den Zustand der Zahlungsbilanz und nicht durch die Bedürfnisse der Wirtschaft bestimmt. Während und nach dem Zweiten Weltkrieg wurden auf der Grundlage der Währungsblöcke der Vorkriegszeit Währungszonen geschaffen, deren charakteristische Merkmale sind: Beibehaltung eines festen Wechselkurses gegenüber der Hauptwährung; Aufbewahrung nationaler Währungen in den Banken des hegemonialen Landes; bevorzugtes Verfahren für Währungsabrechnungen innerhalb der Zone.

In den frühen 80er Jahren wurden in den meisten Kleinstaaten, einschließlich der Inselstaaten, nationale Währungssysteme geschaffen, deren Stabilität die wichtigste Voraussetzung für die normale Entwicklung der Volkswirtschaften ist.

Merkmale des Währungssystems der Russischen Föderation

Das Gesetz „Über das Währungssystem der Russischen Föderation“ vom 25. September 1992 bildet die Rechtsgrundlage für das Funktionieren des russischen Währungssystems.

Die offizielle Währungseinheit (Währung) ist der Rubel. Das Gesetz über die Geldordnung verbietet die Ausgabe anderer Geldeinheiten und Geldsurrogate und betont die Verantwortung von Personen, die die Einheit des Geldumlaufs unterbrechen. Das offizielle Verhältnis zwischen dem Rubel und Gold oder anderen Edelmetallen ist nicht festgelegt. Das ausschließliche Recht, Bargeld auszugeben, zu organisieren und auf dem Territorium der Russischen Föderation aus dem Verkehr zu ziehen, liegt bei der Zentralbank der Russischen Föderation.

Die Geldarten, die den Wert eines gesetzlichen Zahlungsmittels haben, sind Banknoten (Banknoten) und Metallmünzen, deren Muster von der Zentralbank der Russischen Föderation genehmigt wurden. Banknoten und Metallmünzen sind unbedingte Verpflichtungen der Zentralbank und durch ihr Vermögen gedeckt. Sie sind in der gesamten Russischen Föderation bei allen Arten von Zahlungen zur Annahme zum Nennwert sowie zur Gutschrift auf Konten, Einlagen, Akkreditiven und Überweisungen obligatorisch.

Zahlungen auf dem Territorium der Russischen Föderation erfolgen in Form von Bar- und Sachzahlungen. Formen der bargeldlosen Zahlung werden durch die von der Zentralbank gemäß den Gesetzgebungsakten der Russischen Föderation festgelegten Regeln bestimmt.

Die Zentralbank genehmigt Muster von Zahlungsdokumenten, die für bargeldlose Zahlungen verwendet werden: Zahlungsanweisungen, Wechsel, Schecks usw.

Das Gesetz teilte die Befugnisse der Regierung und der Zentralbank im Bereich der Banknotenherstellung auf. Die Zentralbank ist nur für die Planung des Volumens ihrer Produktion verantwortlich. Es ist auch verantwortlich für:

▪ Schaffung von Reservefonds für Banknoten und Münzen;

▪ Festlegung von Regeln für die Lagerung, den Transport und die Sammlung von Bargeld;

▪ Festlegung von Zahlungszeichen für Banknoten und des Verfahrens zum Ersetzen und Vernichten von Banknoten;

▪ Genehmigung der Regeln für den Bargeldverkehr im Haushalt.

Die Regierung der Russischen Föderation entwickelt zusammen mit der Zentralbank die Hauptrichtungen der Wirtschaftspolitik, einschließlich Geld- und Kreditpolitik. Die Umsetzung der monetären Regulierung der Wirtschaft der Zentralbank erfolgt unter Verwendung von Instrumenten, die in einer Marktwirtschaft allgemein anerkannt sind: Bestimmung des Umfangs und des Zinssatzes der Refinanzierung (Diskontsatz), Mindestreserveanforderungen und Durchführung von Geschäften auf dem offenen Markt. Sie regelt die Höhe und Wachstumsrate der Geldmenge.

Zur Durchführung der Ausgabe- und Bargeldregulierung, Bargelddienstleistungen für Geschäftsbanken sowie Unternehmen, Organisationen und Institutionen verfügen die wichtigsten Gebietsabteilungen der Zentralbank, Bargeldabwicklungszentren über Umlaufkassen zur Annahme und Ausgabe von Bargeld sowie Reservefonds von Banknoten und Münzen. Im Jahr 1992 wurden in einzelnen Hauptgebietsabteilungen der Zentralbank auch regionale Reservefonds für Banknoten und Münzen eingerichtet. Der Bargeldbestand in der funktionierenden Kasse ist begrenzt, da er im Gesamtgeldumlauf enthalten ist. Übersteigt der Geldbetrag in der Betriebskasse das festgelegte Limit, wird der überschüssige Geldbetrag von der Betriebskasse in die Reservefonds überwiesen.

Reservefonds für Banknoten und Münzen sind Bestände an Tickets und Münzen, die nicht in den Tresoren der Zentralbank in Umlauf gebracht werden. Diese Fonds werden auf Anordnung der Zentralbank erstellt, die ihren Wert auf der Grundlage der Größe der Umsatzkasse, des Volumens des Bargeldumlaufs und der Aufbewahrungsbedingungen festlegt. Die Bildung von Reservefonds ermöglicht es, den Bargeldbedarf der Volkswirtschaft zu decken, die im Umlauf befindliche Geldmenge zeitnah zu aktualisieren, die erforderliche Banknotenzusammensetzung aufrechtzuerhalten und die Kosten für den Transport und die Aufbewahrung von Banknoten zu senken.

Die Ausgabe von Bargeld in Umlauf erfolgt auf der Grundlage einer Ausgabegenehmigung - eines Dokuments, das das Recht einräumt, das Betriebskapital auf Kosten von Reservefonds zu unterstützen. In Geschäftsbanken werden solche Fonds nicht erstellt - sie verfügen über Kassen, deren maximales Geldguthaben im Einvernehmen mit der Zentralbank oder ihrer Geschäftsführung festgelegt wird. Bargelddienstleistungen für Geschäftsbanken werden von Abwicklungs- und Cash-Centern auf der Grundlage von Verträgen durchgeführt.

Interbankendarlehen bei Geschäftsbanken der Russischen Föderation

Geschäftsbanken können ihre Kreditressourcen auf Kosten der Ressourcen anderer Banken auffüllen, d. H. Auf Kosten von Interbankenkrediten. Freie Kreditmittel werden von finanzstabilen Geschäftsbanken gehandelt, die immer über einen Überschuss an Mitteln verfügen. Damit diese Mittel Erträge generieren, versuchen die Banken, sie direkt oder über Zwischenhändler (Börsen) bei anderen kreditnehmenden Banken anzulegen. Für eine Bank ist die Platzierung von Kreditmitteln bei anderen Banken im Vergleich zur Platzierung von Geldern in einer Volkswirtschaft vorteilhaft, da die Garantie für die Rückzahlung eines Kredits von der Bank größer ist als von der Wirtschaft. Neben soliden Banken verfügen Banken, die sich in der Phase der Organisation und Entwicklung befinden, über freie Kreditressourcen.

Die Bedingungen für die Rückzahlung von Kreditmitteln sind sehr unterschiedlich - von 1 Tag bis zu mehreren Jahren. Der Zinssatz für Interbankenkredite ist in der Regel niedriger als die Zinssätze für Kredite an Führungskräfte und korreliert mit dem offiziellen Diskontsatz der Zentralbank der Russischen Föderation. Der Grund für die Beschaffung von Kreditmitteln durch die kreditnehmende Bank bei anderen Banken besteht darin, den Bedarf ihrer Kunden an geliehenen Mitteln zu befriedigen, dh ihre Kreditanlagen zu erweitern, und die Notwendigkeit, die Bankenliquidität zu regulieren.

Im Falle eines Darlehens von einer Bank direkt an eine andere wird ihre Beziehung durch eine Vereinbarung formalisiert, die die Bedingungen des Darlehens, den Zinssatz, die Verantwortung der Parteien usw. widerspiegelt.

Im Zusammenhang mit der Verschärfung der Kreditpolitik der Zentralbank der Russischen Föderation, die sich in einer Erhöhung des Diskontsatzes und einer Erhöhung der erforderlichen Reserven äußert, steigt die Nachfrage der Geschäftsbanken nach zusätzlichen Kreditmitteln in der Form von Interbankendarlehen zugenommen. Die Attraktivität von Interbankendarlehen beruht auch darauf, dass diese Mittel bei der Berechnung der Höhe der von der Zentralbank der Russischen Föderation überwiesenen erforderlichen Reserven nicht in die Zusammensetzung der Ressourcen einbezogen werden. Für viele Banken, die ihre Arbeit im Einlagengeschäft mit der Bevölkerung oder deren Kundschaft noch nicht ausreichend angepasst haben, ist die Interbankenkreditvergabe eine erhebliche zusätzliche Ressource, wenn auch recht teuer.

Unter den Bedingungen eines schlecht entwickelten Interbankenmarktes in Russland ist die Aufnahme von Interbankenkrediten für kurze Zeiträume – von einem bis zu mehreren Tagen – besonders schwierig (verbunden mit der schwachen technischen Unterstützung der Banken), obwohl diese Kredite zur Normalisierung der aktuellen Liquidität beitragen von Banken.

Um den aktuellen Stand des Interbankenkreditmarktes zu charakterisieren, haben eine Reihe der größten Banken Russlands sowie Informations- und Analyseagenturen eine Reihe von Indikatoren genehmigt: MIBOR (der durchschnittliche Zinssatz für Interbankenkredite der neun größten Banken der Russischen Föderation). ), MIBID (der durchschnittliche Zinssatz, zu dem dieselben Banken bereit sind, Interbankkredite zu kaufen) und MIACR (durchschnittlicher tatsächlicher Zinssatz für Interbankkredite bei diesen Banken).

Zinspolitik russischer Banken

Ein wichtiges Mittel des Bankenwettbewerbs um Ressourcen ist eine differenzierte Zinspolitik, da der Erhalt von Erträgen aus angelegten Geldern einen wesentlichen Anreiz für Kunden darstellt, Einlagen zu tätigen. Die Höhe der Einlagenzinssätze wird von jeder Bank unabhängig festgelegt, wobei der Schwerpunkt auf dem Diskontsatz der Zentralbank der Russischen Föderation, der Lage des Geldmarktes und auf der Grundlage ihrer eigenen Einlagenpolitik liegt. Bei bestimmten Arten von Einlagenkonten wird die Höhe des Einkommens durch die Laufzeit der Einlage, den Betrag, die Besonderheiten der Kontoführung, den Umfang und die Art der damit verbundenen Dienstleistungen bestimmt und hängt schließlich von der Einhaltung durch den Kunden ab die Bedingungen der Einzahlung (Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Geld. Kredit. Banken: Vorlesungen in einer prägnanten Präsentation - M: Finanzen und Statistik, 2006).

Um die Einleger für die Anlage ihrer Gelder bei der Bank zu interessieren, werden verschiedene Methoden zur Berechnung und Zahlung von Zinsen verwendet: einfache und Zinseszinsen.

Einfaches Interesse - Der tatsächliche Saldo der Einlage wird als Grundlage für die Berechnung verwendet, und mit der festgelegten Häufigkeit, basierend auf den vertraglich festgelegten Zinsen, erfolgt die Berechnung und Auszahlung der Erträge aus der Einlage.

Zinseszins (berechnete Zinsen auf Zinsen). In diesem Fall wird nach Ablauf der Abrechnungsfrist der Einzahlungsbetrag verzinst und der sich daraus ergebende Betrag zum Einzahlungsbetrag hinzugerechnet. Somit wird in der nächsten Abrechnungsperiode der Zinssatz auf eine neue Basis angewendet, die sich um den Betrag der zuvor angefallenen Einnahmen erhöht hat. Der Zinseszins ist dann sinnvoll, wenn die eigentliche Auszahlung der Erträge am Ende der Laufzeit der Einlage erfolgt.

Attraktiv für den Einleger ist die Verwendung eines Zinssatzes, der je nach Zeitpunkt der tatsächlichen Einzahlung des Geldes progressiv ansteigt. Dieses Verfahren zur Ansammlung von Einnahmen stimuliert eine Verlängerung der Aufbewahrungsdauer von Geldern und schützt die Einzahlung vor Inflation.

Einige Banken bieten zum Ausgleich von Inflationsverlusten Zinszahlungen im Voraus an. In diesem Fall erhält der Einleger bei der Einzahlung von Geldern auf das Konto sofort die ihm zustehenden Einnahmen. Wird der Vertrag vorzeitig gekündigt, berechnet die Bank die Depotzinsen neu und die zu viel gezahlten Beträge werden vom Depotbetrag abgezogen.

Für einen Einleger, der eine Bank zum Zwecke der Platzierung von Geldern auswählt, gilt unter sonst gleichen Bedingungen das Verfahren zur Berechnung des Zinssatzes, für den die Banken die Basis 365-366 und die anderen 360 Tage im Jahr verwenden, was sich in der Höhe widerspiegelt des Einkommens entscheidend werden kann.

Aktien: Arten und Eigenschaften

Die Aktie ist eine Bescheinigung über die Gewährung eines Anteils am Kapital einer Aktiengesellschaft, die das Recht zur Stimmabgabe, zur Erzielung von Einkünften aus der Tätigkeit der Gesellschaft auf einen Anteil an ihren eigenen Mitteln verleiht.

Namens- und Inhaberaktien werden nach der Art der Eintragung unterschieden. Namensaktien sehen die Bezeichnung des Namens des Inhabers auf dem Briefkopf oder der Aktienurkunde vor. Bei Inhaberaktien ist der Name des Eigentümers (Inhabers) nicht angegeben. Gemäß der Gesetzgebung der Russischen Föderation können Aktien nur registriert werden.

Je nach Art der Rechte werden Aktien in Stammaktien und Vorzugsaktien unterteilt. Vorzugsaktien (Präferenzen, Vorzugsaktien) verleihen ihren Inhabern Privilegien, die Stammaktien nicht haben. Das erste Privileg bezieht sich auf das Vermögen: Bei der Liquidation einer Gesellschaft werden die Ansprüche auf das Vermögen von Vorzugsinhabern im Vergleich zu Inhabern von Stammaktien in erster Linie befriedigt. Das zweite Privileg bezieht sich auf Dividenden: Inhaber von Vorfaktionen erhalten in der Regel eine feste Dividende, ausgedrückt entweder in einem bestimmten Geldbetrag oder in Prozent des Nennwerts. Für Vorzugsaktien wird bei ihrer Ausgabe eine feste Dividende festgelegt. Bei der Zahlung von Dividenden werden zuerst Dividenden auf Vorabzahlungen und dann Dividenden auf Stammaktien gezahlt.

Wertpapiere in der Russischen Föderation. Arten und Eigenschaften

Die Klassifizierung von Wertpapieren wird in erster Linie durch ihren Verwendungszweck bestimmt, der wiederum die Emissionsbedingungen, die Notierung und ihre Rentabilität bestimmt. Auf dieser Grundlage werden Wertpapiere unterteilt in:

1) Aktien privater Unternehmen, gemischter und staatlicher Unternehmen;

2) Anleihen von Aktiengesellschaften, Banken und Finanzinstituten;

3) Halbwertpapiere (Gutscheine);

4) Finanzinstrumente (Scheine, Ersparnisse, Einlagen, Anlagezertifikate);

5) Staatspapiere:

a) GKOs mit einer Gültigkeitsdauer von drei Monaten b) GKOs mit einer Gültigkeitsdauer von sechs Monaten c) GKOs mit einer Gültigkeitsdauer von acht Monaten d) GKOs mit einer Gültigkeitsdauer von einem Jahr e) Anleihen inländischer Fremdwährungskredite und der Vnesheconombank f) Finanzinstrument (Goldzertifikat des Finanzministeriums der Russischen Föderation).

Aktien dienen drei Hauptzwecken. Erstens ist ihre Freigabe bei der Gründung einer Aktiengesellschaft erforderlich, um einem neuen Unternehmen ein gewisses Anfangskapital für die Entwicklung der Wirtschaftstätigkeit zur Verfügung zu stellen. Zweitens ist dies die Attraktion zusätzlicher Finanzmittel bereits im Zuge der Wirtschaftstätigkeit. Drittens dient die Ausgabe von Aktien zum Tausch zum Zweck des Zusammenschlusses mit einem anderen Unternehmen. Die Rentabilität von Aktien wird ausschließlich durch die Zahlung von Dividenden auf sie bestimmt.

Von Unternehmen ausgegebene Anleihen dienen ausschließlich dem Zweck, Mittel für die Erneuerung des Anlagekapitals, den Ersatz von Ausrüstung und die Erweiterung der Produktionskapazität zu beschaffen. Anleihen werden in der Regel in drei Fällen begeben, wenn Kapitalgesellschaften oder Unternehmen nicht über genügend eigene Finanzquellen (Gewinne und Abschreibungen) verfügen, um ihre wirtschaftlichen Aktivitäten auszuweiten.

Von Unternehmen begebene Anleihen zeichnen sich durch differenzierte Laufzeiten aus: ab einem oder mehreren Jahren. Anleiherenditen werden normalerweise durch die jährliche Zinszahlung (die ziemlich hoch ist) bestimmt.

Die nächste wichtige Art von Wertpapieren sind Anleihen, die von der Zentralregierung und lokalen Regierungen ausgegeben werden, normalerweise zur Deckung von Haushaltsdefiziten. Tatsache ist, dass die Exekutive nicht über genügend Steuereinnahmen verfügt, um ihre Haushaltsausgaben auszugleichen, und Geldausgaben zu Inflation führen. Daher ist ein wichtiges zusätzliches Element der Kostendeckung staatliche Darlehen, d.h. die Ausgabe von Anleihen durch verschiedene Ebenen der Exekutive (zentral und lokal) für unterschiedliche Zeiträume - von einigen Wochen bis zu mehreren Jahren. Je nach Ausgabezeitraum der Anleihen schwankt ihr Einkommen, dh der Prozentsatz, der vom Staat an die Käufer gezahlt wird.

So wird der Wertpapiermarkt je nach Art der Wertpapiere in Märkte für Aktien, Privatanleihen und Staatsanleihen unterteilt. Die letzten beiden werden manchmal als Anleihenmarkt bezeichnet. Zwischen diesen Arten von Wertpapieren herrscht ein ständiger Wettbewerb in Bezug auf die Rentabilität, dh wir sprechen einerseits über das Verhältnis der Dividende auf Aktien zu den Zinsen, die auf private und staatliche Anleihen gezahlt werden, und das Verhältnis zwischen den Zinsen auf private und staatliche Anleihen Anleihen andererseits.

Kreditkapitalmarkt: Struktur und Funktionen

Fremdkapital ist Geld, das zu einem bestimmten Prozentsatz mit Rückzahlung verliehen wird.

Die moderne Struktur des Kreditkapitalmarktes ist durch zwei Hauptmerkmale gekennzeichnet: temporäre und institutionelle.

Sie unterscheiden vorübergehend zwischen dem Geldmarkt, an dem Kredite für einen Zeitraum von mehreren Wochen bis zu einem Jahr bereitgestellt werden, und dem Kapitalmarkt selbst, an dem Mittel für längere Zeiträume ausgegeben werden: von einem Jahr bis zu fünf und von fünf oder mehr.

Auf institutioneller Ebene impliziert der moderne Kreditkapitalmarkt das Vorhandensein von zwei Hauptgliedern: dem Kreditsystem (eine Reihe verschiedener Finanzinstitute) und dem Wertpapiermarkt, der in den Primärmarkt unterteilt ist, auf dem Neuemissionen von Wertpapieren verkauft werden und gekauft, der Börsen-(Sekundär-)Markt, auf dem früher ausgegebene Wertpapiere gekauft und verkauft werden, sowie der Freiverkehr (Straßen-)Markt, auf dem Wertpapiere verkauft werden, die nicht an der Börse verkauft werden können.

Die zeitlichen und institutionellen Besonderheiten des Kreditkapitalmarktes sind charakteristisch für alle Länder. Gleichzeitig wird der Zustand des nationalen Marktes auf institutioneller Grundlage beurteilt, dh anhand des Vorhandenseins von zwei Hauptebenen: dem Kreditsystem und dem Wertpapiermarkt.

Die Funktionen des Leihkapitalmarktes werden durch sein Wesen und seine Rolle im System der kapitalistischen Ökonomie sowie durch die Aufgaben der Reproduktion kapitalistischer Produktionsverhältnisse bestimmt.

Es gibt fünf Hauptfunktionen des Kreditkapitalmarktes (Denis Shevchuk):

1. Aufrechterhaltung der Warenzirkulation durch Kredit;

2. Akkumulation oder Sammlung von Geldersparnissen von Unternehmen, Bevölkerung, Staat sowie ausländischen Kunden;

3. Umwandlung von Geldmitteln unmittelbar in Leihkapital und deren Verwendung in Form von Kapitalanlagen zur Bedienung des Produktionsprozesses;

4. Staat und Bevölkerung als Kapitalquellen zur Deckung der Staats- und Konsumausgaben dienen;

5. Beschleunigung der Konzentration und Zentralisierung des Kapitals, Förderung der Bildung mächtiger Finanz- und Industriekonzerne.

Diese Funktionen des Fremdkapitalmarktes zielen darauf ab, die kapitalistische Produktionsweise aufrechtzuerhalten und das Funktionieren des Wirtschaftssystems des staatsmonopolistischen Kapitalismus sicherzustellen. Der Fremdkapitalmarkt spiegelt die Akkumulation und Bewegung von Geldkapital wider und ist organisch mit der Wertbewegung in seiner Geldform, mit der Bildung und Verwendung verschiedener Geldmittel in Form von Kreditressourcen und Wertpapieren verbunden. Durch den Markt des Fremdkapitals als Wirtschaftskategorie ist es möglich, die Bewegung, das Volumen und die Richtung der für die Entwicklung der kapitalistischen Reproduktion verwendeten Geldmittel zu messen und zu bestimmen, das Klassenspektrum der Verwendung von Geldkapital und seine Auswirkungen zu ermitteln zu sozioökonomischen Beziehungen.

Wertpapiermarkt: Struktur und Funktionen

1) Aktien privater Unternehmen, gemischter und staatlicher Unternehmen;

2) Anleihen privater Unternehmen, gemischter und öffentlicher Unternehmen und Kapitalgesellschaften;

3) Staatsanleihen der Zentralregierung und lokaler Behörden.

Primärer Wertpapiermarkt. Methoden der Ausgabe von Wertpapieren

Der primäre Wertpapiermarkt umfasst in der Regel nur Neuemissionen von Wertpapieren und hauptsächlich die Platzierung von Anleihen von Handels- und Industrieunternehmen (letztere kommen über Investmentbanken und Bankhäuser in direkten Kontakt mit Finanzinstituten), die diese Wertpapiere kaufen. Über den Primärmarkt wird hauptsächlich der Reproduktionsprozess finanziert. Es gibt einen kollektiven Investor auf dem Primärmarkt, vertreten durch große Kredit- und Finanzinstitute, hauptsächlich CBs, Versicherungsgesellschaften, Pensions- und Investmentfonds. Primary Turnover hat seine eigenen Methoden für den Handel mit Wertpapieren, hauptsächlich Anleihen, die eine direkte Kommunikation zwischen dem Emittenten von Wertpapieren und ihrem Käufer ermöglichen. Der einzige organisierende Vermittler sind hier jedoch Investmentbanken. Der Primärmarkt, der seine eigenen Platzierungsmethoden hat, ist ein unabhängiger, ziemlich komplexer und verzweigter Mechanismus. Dieser Mechanismus hat jedoch im Gegensatz zur Börse keinen eigenen spezifischen Ort für den Wertpapierhandel. Die Besonderheit des Primärmarktes liegt auch darin, dass er selbst Neuemissionen von Aktien und Anleihen durchläuft, die dann, wenn sie anschließend gekauft und zurückgekauft werden, an die Börse gehen. Die überwiegende Mehrheit der neuen Anleihen wird jedoch nicht an die Börse zurückgegeben und befindet sich in den Händen (Vermögenswerten) von Finanzinstituten.

Die Hauptrolle des Primärmarktes hängt mit dem Handel von Anleihen zusammen, aber auch Aktien werden darauf verkauft. In diesen Fällen erfolgt die Mediation in der Regel durch das Investment. Banken, Bankhäuser und spezialisierte Makler- und Händlerfirmen. Das Volumen und der Wert der Anteile des Primärumsatzes sind denen der Börse deutlich unterlegen, aber es gibt eine Tendenz zu ihrem Wachstum. Der breite Eintritt von Aktien, beispielsweise in den Vereinigten Staaten, auf den Primärmarkt, hängt hauptsächlich mit den Besonderheiten von Diversifizierungsprozessen und spekulativen Transaktionen sowie mit den Besonderheiten der Gründung neuer Unternehmen zusammen. Zudem können hier die Kosten für die Notierung geringer sein als an der Börse, wo in der Regel teure spezialisierte Intermediäre tätig sind. Wenn wir das Mengen- und Kostenverhältnis des Primärmarktes und der Börse beurteilen, können wir sagen, dass der Primärmarkt quantitativ größer ist als der Aktienmarkt, da der erste jedes Jahr eine große Anzahl von Wertpapieremissionen erhält. Gleichzeitig kann der Börsenmarkt wertmäßig größer sein als der Primärmarkt, da sich viele teure Aktienwerte auf die Börse konzentrieren. Darüber hinaus treiben häufige Spekulationen, Booms und Inflation den Aktienkurs nach oben.

Zu den Emissionsmethoden gehören:

Richtig - Abonnement;

Direkt (direkt) - direkter Verkauf von Unternehmen an Investoren unter Umgehung von Banken, die nur als Berater tätig sind;

Öffentlichkeit - wenn mehrere Banken fusionieren und beginnen, zu den Bedingungen der ausgebenden Gesellschaft zu platzieren;

Wettbewerbsfähiges Bieten - Auktionen;

Neue Technologie der Platzierung von Wertpapieren - Unternehmen gründen spezielle Abteilungen, die Wertpapiere direkt platzieren.

Börse: Organisations- und Funktionsmechanismus in der Russischen Föderation

Die Börse ist ein Markt, auf dem sie ihre Wertpapiere, hauptsächlich Aktien, einerseits an Unternehmen und Finanzinstitute verkaufen, die zusätzliche Mittel benötigen, und andererseits an Einzelpersonen und verschiedene Organisationen, die ihre persönlichen Ersparnisse gewinnbringend anlegen möchten. Unternehmen, die Aktien an der Börse verkaufen, verkaufen Investoren (Käufern) einen Anteil ihres Eigentums.

Gleichzeitig besteht die Besonderheit der Börse als Wertpapiermarkt darin, dass hauptsächlich Aktien alter Emissionen verkauft und gekauft werden, d.h. es findet eine Übertragung bestehender Aktien von einem Eigentümer auf einen anderen statt. Durch diese Art von Transaktionen wird in der Regel kein neues Kapital generiert, aber sie schaffen sogenannte Liquidität zur Erhöhung der Liquidität. Ohne Liquidität würden Sparer keine neuen Aktien kaufen.

Der Kauf von Anteilen durch einen Investor ist nicht nur der Erwerb einer Beteiligung an einem Unternehmen, sondern auch die Verantwortung und ein gewisses finanzielles Risiko des Unternehmers. Erwirtschaftet das Unternehmen Gewinne, erhält der Anteilskäufer eine Belohnung in Form von zusätzlichen Einnahmen, ansonsten bleibt er ohne Dividende bzw. verliert im Falle einer Insolvenz des Unternehmens seine Einlage.

Anleger werden von Aktien angezogen, weil ihr Wert viel schneller wachsen kann als Einlagen bei Banken oder Staatspapieren. Unter den Bedingungen eines Wirtschaftsbooms, inflationärer Prozesse wächst der Aktienkurs besonders schnell. Gleichzeitig ist der Gewinn aus einem solchen Wachstum rein theoretisch und kann nur durch den Verkauf von Anteilen realisiert werden. Die Attraktivität dieser Form der Kapitalanlage erklärt sich auch aus bestimmten steuerlichen Anreizen.

Im Allgemeinen nimmt die Börse indirekt eine deutlich größere Anzahl von Einlegern auf, hauptsächlich über die Pensionskassen von Unternehmen, die teilweise über die Börse in Wertpapiere investieren.

Merkmale des sekundären Wertpapiermarktes

Der sekundäre Wertpapiermarkt ist eine Börse, an der sie ihre Wertpapiere, hauptsächlich Aktien, einerseits an Unternehmen und Finanzinstitute verkaufen, die zusätzliche Mittel benötigen, und andererseits an Einzelpersonen und verschiedene Organisationen, die versuchen, ihr persönliches Geld gewinnbringend anzulegen. Unternehmen, die Aktien an der Börse verkaufen, verkaufen Investoren (Käufern) einen Anteil ihres Eigentums.

Gleichzeitig besteht die Besonderheit der Börse als Wertpapiermarkt darin, dass über sie hauptsächlich der An- und Verkauf von Aktien alter Emissionen abgewickelt wird, also eine Übertragung bestehender Aktien von einem Eigentümer auf einen anderen erfolgt. Transaktionen dieser Art führen in der Regel nicht zur Bildung von neuem Kapital, sondern schaffen sogenannte liquide Mittel, mit denen Sie die Liquidität erhöhen können. Ohne die Verfügbarkeit von Liquidität (die Möglichkeit, Aktien jederzeit zu verkaufen) würden Anleger keine neuen Aktienemissionen kaufen.

Transaktionen zum Verkauf von Aktien werden an der Börse durchgeführt, dh an bestimmten Märkten oder Orten. Dabei werden zentrale und regionale Vermittlungsstellen unterschieden.

Der Kauf von Anteilen durch einen Investor ist nicht nur eine Beteiligung an einem Unternehmen, sondern die Verantwortung und das gewisse finanzielle Risiko des Unternehmers. Der Käufer der Aktien wird in Form von zusätzlichen Einnahmen belohnt, wenn die Kapitalgesellschaft oder das Unternehmen Gewinne erzielt. Andernfalls bleibt der Aktionär ohne Dividende. Er kann seinen Beitrag auch verlieren, wenn das Unternehmen in Konkurs geht.

Merkmale von Privatkundengeschäften - Privatkundengeschäft ("Retail Banking")

Die Erbringung von Dienstleistungen im Privatkundengeschäft ist einer der zukunftsträchtigen Bereiche des Bankgeschäfts, das für inländische Kreditinstitute von Tag zu Tag wichtiger wird (Denis Shevchuk). Inzwischen hat die Arbeit mit der Bevölkerung ihre eigenen Besonderheiten. Insbesondere bei der Organisation ist es notwendig, einen Massenkundendienst bereitzustellen, ein Netzwerk zusätzlicher Büros zu schaffen, Kassen und Wechselstuben zu betreiben und die Liste der angebotenen Dienstleistungen so weit wie möglich zu erweitern. Bei Transaktionen mit Privatpersonen handelt es sich in der Regel um kleine Geldbeträge, daher muss die Bank bei der Implementierung dieses Dienstes ihre Kosten in diesem Bereich minimieren. Daher die strengen Anforderungen an die Mittel, die es automatisieren.

Das Softwarepaket kann so gestaltet werden, dass es die Front- und Back-Office-Bereiche der Bank automatisiert und fast alle Bereiche ihrer Aktivitäten in der Betreuung von Privatpersonen abdeckt. Datenbanken und Algorithmen werden so konzipiert und entwickelt, dass sie eine große Anzahl von Clients gleichzeitig bedienen können. Es gibt verschiedene Schemata, um den Informations- und Abrechnungsprozess zu organisieren: online (wenn Transaktionen gleichzeitig mit einer einzigen Datenbank in mehreren Bankabteilungen durchgeführt werden) und offline (wenn die Datenbanken dieser Abteilungen getrennt sind). Softwareprodukte, die im Rahmen einer einzigen Ideologie erstellt wurden, können in Abteilungen eines Kreditinstituts mit unterschiedlicher Anzahl von Mitarbeitern, Umfang und Umfang der durchgeführten Operationen verwendet werden.

Das System automatisiert eine breite Palette von Retail-Banking-Dienstleistungen, einschließlich der folgenden Vorgänge:

▪ auf Haushaltseinlagen in Rubel und Fremdwährung (mit der Umsetzung einer logischen und arithmetischen Kontrolle über die korrekte Ausführung dieser Vorgänge);

▪ mit Plastikkarten;

▪ Geldwechsel (einschließlich Annahme zur Abholung und Prüfung) und mit Reiseschecks;

▪ mit Wertpapieren, Lottoscheinen, Gedenkmünzen und Edelmetallen;

▪ mit Schließfächern;

▪ für die Annahme von Versorgungszahlungen über Registrierkassen und ohne deren Nutzung;

▪ über die Abrechnung der in verschiedenen Abteilungen der Bank gelagerten Wertgegenstände sowie deren Annahme zur Abholung an der Abendkasse und der Nachzählstelle;

▪ sonstige ein- und ausgehende Bargeldtransaktionen sowie die Ausgabe von Bargeld über eine elektronische Kasse.

Aktivität kann automatisiert werden Betrieb von Kassen außerhalb des in Handelsorganisationen installierten Kassenknotens, mit dem Sie Waren sowohl in der Landeswährung als auch in der Währung anderer Staaten bezahlen können.

Das System kann implementieren universelle „Betriebskasse“, das Ihnen das Arbeiten mit verschiedenen Arten von Wertgegenständen (Bargeld, Plastikkarten, Zahlungsbelege, Wertpapiere und Formulare, Münzen, Barren) ermöglicht und eine einheitliche Abrechnung dieser Wertgegenstände innerhalb der Organisations- und Personalstruktur der Bank ermöglicht.

Mit dem System können Sie jede Organisations- und Personalstruktur eines Kreditinstituts umsetzen, indem Sie flexible Mechanismen zur Verteilung von Benutzerrechten, zur Zuweisung notwendiger Funktionen und zur Zusammenfassung von Benutzern in Gruppen (Teams, Schichten) nutzen.

Es ist möglich, sowohl die Berechnung der Steuern für verschiedene Arten von Transaktionen als auch die Führung der Konten von nicht ansässigen Kunden gemäß den Anforderungen der Steuerbehörden zu automatisieren.

Die Ausführung von Transaktionen muss allen Anforderungen der geltenden Regulierungs- und Gesetzgebungsakte der Zentralbank der Russischen Föderation und der Sparkasse Russlands für die Erbringung von Dienstleistungen für natürliche Personen (sowohl Gebietsansässige als auch Gebietsfremde) entsprechen.

Das System ermöglicht Ihnen die Durchführung in der Zentralfiliale der Bank arithmetische und logische Steuerung von Operationenin nachgeordneten Filialen gehalten. Durch den flexiblen Mechanismus zur Abbildung der durchgeführten Transaktionen in der Bankbilanz (Kontokontierung) kann der Kunde einrichten alle Buchhaltungsbuchungsschemata diese Operationen.

Durch die Integration mit anderen Backoffice-Anwendungen können Sie die erforderlichen technologischen Ketten einrichten, um nahezu alle Buchhaltungsanforderungen für verschiedene Arten von Bankdienstleistungen zu erfüllen. Um mit der Datenbank zu arbeiten, können Sie SQL-Abfragen verwenden und die Datenbank wiederherstellen, falls sie durch einen Systemausfall zerstört wird.

Das Wesen des Geldes, ihre Funktionen

Das Wesen des Geldes liegt darin, dass es eine spezifische Warenart ist, mit deren natürlicher Form die gesellschaftliche Funktion des universellen Äquivalents zusammenwächst.

Das Wesen des Geldes drückt sich in der Einheit dreier Eigenschaften aus:

▪ universelle direkte Austauschbarkeit;

▪ Kristallisierung des Tauschwerts;

▪ Verwirklichung der allgemeinen Arbeitszeit.

Folglich ist das aus der Auflösung der Widersprüche der Ware entstandene Geld kein technisches Zirkulationsmittel, sondern spiegelt tiefe gesellschaftliche Zusammenhänge wider.

In seiner Entwicklung erscheint Geld in Form von Metall (Kupfer, Silber, Gold), Papier, Kredit und einer neuen Art von Kreditgeld – elektronischem Geld.

Geld erfüllt fünf Funktionen: Wertmaßstab; Umlaufmittel; Mittel zur Bildung von Schätzen, Ersparnissen und Ersparnissen; Zahlungsmittel; Weltgeld.

Theorien über Geld und Inflation

Die Entwicklung der Geldtheorien wird von den wirtschaftlichen und politischen Entwicklungsbedingungen bestimmt, aber alle diese Theorien zielen darauf ab, praktische Empfehlungen im Bereich der Wirtschaftspolitik zu entwickeln.

In den Geldtheorien sind drei Hauptbereiche zu unterscheiden: 1. Metallisch; 2. nominalistisch; 3. Quantitativ.

Metall Theorie identifizierte Geld mit Edelmetallen - Gold und Silber - und spiegelte die Interessen der kommerziellen Bourgeoisie und ihre Richtung in der politischen Ökonomie - Merkantileismus - wider. Nach dieser Theorie ist die Quelle des gesellschaftlichen Reichtums der Außenhandel, dessen Überschuss den Zufluss von Edelmetallen ins Land sicherstellt.

Nominalistische Theorie leugnete den inneren Wert des Geldes, um die Verunstaltung von Münzen zu rechtfertigen, um die Einnahmen der Staatskasse zu erhöhen. Das Wesen des Nominalismus manifestierte sich am deutlichsten in der Theorie des deutschen Ökonomen G. Knap. Seine Hauptbestimmungen liefen auf folgendes hinaus: Geld ist ein Produkt der staatlichen Rechtsordnung, eine Schöpfung staatlicher Macht; Geld ist ein gechartertes Zahlungsmittel, d.h. Zeichen, die vom Staat mit Zahlungsmacht ausgestattet sind; Die Hauptfunktion des Geldes ist ein Zahlungsmittel.

Quantitätstheorie des Geldes erklärt die Höhe der Warenpreise und den Wert des Geldes aus ihrer Umlaufmenge und dominierte Anfang des 60. Jahrhunderts als wichtiger Bestandteil der neoklassischen Reproduktionstheorie das westliche Wirtschaftsdenken. Die beliebtesten sind zwei Optionen - transaktional und Cambridge. In den 80-XNUMXer Jahren kam es zu einer Wiederbelebung der Quantitätstheorie des Geldes in Form eines der neoklassischen Trends in der politischen Ökonomie - dem Monetarismus, nach dessen Theorie die im Umlauf befindliche Geldmenge der bestimmende Faktor bei der Bildung ist der wirtschaftlichen Lage, da ein direkter Zusammenhang zwischen Veränderungen der umlaufenden Geldmenge und dem Wert des Bruttosozialprodukts besteht.

Derzeit gibt es drei Hauptrichtungen in der Inflationstheorie:

1. Keynesianische Theorie der durch Übernachfrage verursachten Inflation. Vertreter dieser Theorie gehen von einer Analyse der Einnahmen und Ausgaben von Wirtschaftssubjekten und deren Auswirkungen auf die steigende Nachfrage aus. Sie glauben, dass eine erhöhte Nachfrage seitens des Staates und der Unternehmer zu mehr Produktion und Beschäftigung führt. Gleichzeitig führt ein Anstieg der Bevölkerungsnachfrage zu Inflation, da die Nachfrage unproduktiver Natur ist;

2. Monetaristisches quantitatives Konzept. Vertreter dieser Denkschule betrachten die Inflation als ein monetäres Phänomen, also als Ergebnis einer übermäßigen Geldumlaufmenge, und schlagen vor, diese auf einem moderaten Niveau zu halten, da die Inflation zu einer Steigerung der Industrieproduktion führt;

3. Außergewöhnliche Kostentheorie. Diese Theorie erklärt den Preisanstieg durch einen Anstieg der Produktionskosten, der hauptsächlich mit einer Lohnerhöhung verbunden ist.

Kreditgeld, ihre Arten

Die Ausweitung des Handels- und Bankkredits in der Wirtschaft unter Bedingungen umfassender Warenbeziehungen hat dazu geführt, dass das Kreditgeld, das zur höchsten Sphäre des gesellschaftlich-ökonomischen Prozesses gehört, ganz anderen Gesetzmäßigkeiten unterliegt , ist zum allgemeinen Vertragsgegenstand geworden.

Die unmittelbare Form der Warenzirkulation ist W-G-W, das heißt die Verwandlung einer Ware in Geld und die umgekehrte Verwandlung von Geld in Ware. Für die Warenzirkulation wird eine bestimmte Ware aus ihrer Umwelt zugeordnet, die mit monetären Funktionen ausgestattet ist. Unter den Bedingungen der entwickelten kapitalistischen Produktion, wenn nicht die Warenzirkulation, sondern die Kapitalzirkulation allgegenwärtig wird, weist letztere auch einen Teil des Kapitals aus seiner Umwelt zu, dem Geldfunktionen gegeben werden.

In der einfachen Warenproduktion ist die Zirkulation von der Produktion getrennt, und die Ware erhält erst durch ihre Umwandlung in Geld gesellschaftliche Anerkennung. In der kapitalistischen Produktion, die durch die Formel G-G-G gekennzeichnet ist, ist die Zirkulation nur eines der Produktionsmomente. In diesem Fall muss das Produkt nicht nur durch Geld öffentlich anerkannt werden. Er findet es im eigentlichen Produktionsprozess, der als Kapital fungiert, das ein gesellschaftliches Verhältnis ist. Geld drückt hier eine soziale Bindung aus, die bereits hergestellt wurde, bevor es zu funktionieren begann.

Mit der Entwicklung der Zirkulation wird die Geldform immer flüchtiger. Gleichzeitig gewinnen Güter immer weniger über Geld, sondern direkt im Produktionsprozess an gesellschaftlicher Anerkennung. Daher beginnt die in ihnen enthaltene Arbeitszeit bereits im Produktionsprozess als gesellschaftlich notwendig zu erscheinen, wodurch sich die Waren bereits auf dieser Stufe und nicht erst nachträglich als korrelierbar erweisen früher mit der im Umlauf befindlichen Geldware gleichgesetzt. Kreditgeld entsteht also, wenn das Kapital die Produktion selbst in Besitz nimmt und ihr eine ganz andere, modifizierte und spezifische Form gibt als bisher. Sie erwachsen nicht aus der Zirkulation, wie das Warengeld in der vorkapitalistischen Formation, sondern aus der Produktion, aus der Zirkulation des Kapitals.

Da der Hauptgegenstand der Austauschbeziehungen im Kapitalismus nicht die Ware als solche, sondern das Warenkapital ist, spielt die Rolle des Geldes nicht die Geldware, sondern das Geldkapital. Folglich erscheint nicht Geld in Form von Geldkapital, sondern Geldkapital in Form von Kreditgeld.

Kreditgeld hat die folgende Entwicklung durchlaufen: Wechsel, akzeptierter Wechsel, Banknote, Scheck, elektronisches Geld, Kreditkarten.

Bill, seine Essenz, Typen

Ein Wechsel ist eine schriftliche Verpflichtung des Schuldners (Wechsel) oder eine Anweisung des Gläubigers an den Schuldner (Wechsel - Wechsel), den darauf angegebenen Betrag nach Ablauf einer bestimmten Frist zu zahlen. Ein Schuldschein und ein Wechsel sind eine Art Handelswechsel. Es gibt auch Finanzwechsel, dh Schuldverpflichtungen, die sich aus der Bereitstellung eines bestimmten Geldbetrags auf Kredit ergeben; ihre Sorte sind Schatzwechsel (hier ist der Schuldner der Staat). Freundliche Scheine werden zwecks späterer Abrechnung in der Bank übereinander gelegt. Bronzene (oder aufgeblasene) Rechnungen - Schuldverpflichtungen, die keine wirkliche Sicherheit haben.

Die charakteristischen Merkmale der Rechnung sind:

▪ Abstraktheit – die konkrete Art der Transaktion ist auf dem Wechsel nicht angegeben;

▪ Unbestreitbarkeit – obligatorische Begleichung der Schulden bis zur Ergreifung von Zwangsmaßnahmen nach Errichtung einer Protesturkunde durch den Notar;

▪ Handelbarkeit – Übertragung eines Wechsels als Zahlungsmittel an andere Personen mit einem Indossament auf der Rückseite (Giro oder Indossament), wodurch die Möglichkeit der gegenseitigen Aufrechnung von Wechselverbindlichkeiten entsteht.

Die Zirkularkraft einer Rechnung nimmt zu, wenn die Zahl der Indossaments zunimmt. Aber solche Rechnungen hatten aufgrund des Mangels an Informationen über die Zahlungsfähigkeit von Girants eine begrenzte Auflage. Die Begrenzung des Wechselumlaufs wurde mit Hilfe der Bankakzeptanz von Wechseln überwunden, die von Großbanken mit einer Zahlungsgarantie versehen wurden.

Trotzdem hat die Verwendung des Scheins seine Grenzen: Zum einen dient der Schein nur dem Großhandel; zweitens wird auch im Großhandel der Saldo gegenseitiger Forderungen bar ausgeglichen; drittens ist am Wechselumlauf ein begrenzter Kreis von Personen beteiligt, die auf die Zahlungsfähigkeit der Aussteller und Indossanten (Girants) vertrauen.

Staatsanleihen (westliches Modell)

Marktfähige Wertpapiere, die 2/3 der Gesamtverschuldung ausmachen und die frei verkauft und gekauft werden, werden durch Schatzwechsel, Schuldverschreibungen und Anleihen repräsentiert.

Rechnungen - Obligationen für 3, 6 und 12 Monate - enthalten keine Zinsscheine und werden mit einem Abschlag vom Nennwert verkauft, aber zum vollen Nennwert getilgt. Sie werden in der Regel bei Finanzinstituten und Handels- und Industrieunternehmen platziert und dienen auch als Sekundärreserve liquider Mittel. Dies bietet Kreditkapitalgebern die Verwendung von Zinserträgen, da Termingelder keine zusätzlichen Einnahmen bringen.

Noten - Kassenobligationen mit einer Laufzeit von 5 bis XNUMX Jahren, die zur Nachzahlung von Steuern verwendet werden können. Sie werden alle sechs Monate verzinst. Die Verwendung von Schuldverschreibungen sowie Schuldverschreibungen ermöglicht es Unternehmen, bis zur Fälligkeit hohe Renditen auf Gelder zu erzielen, die für Steuern vorgesehen sind.

Bony - langfristige Anleihen mit einer Laufzeit von 5 bis 25 Jahren, die zweimal jährlich verzinst werden.

Schwierigkeiten bei der Platzierung von Staatspapieren führten zur Ausgabe nicht marktfähiger Wertpapiere, bestehend aus Sparbriefen und Steuersparbriefen. Letztere können auf Verlangen des Einlegers jederzeit zur Zahlung vorgelegt werden. Unter den derzeitigen Bedingungen für eine vorzeitige Vorlage wird das Interesse jedoch stark reduziert. Der Hauptzweck der Ausgabe nicht marktfähiger Wertpapiere besteht darin, die Geldersparnisse der Öffentlichkeit anzuziehen.

Geschäftsbanken: Wesen, Typen und Rolle in der Wirtschaft (westliches Modell)

Eine Geschäftsbank ist eine kommerzielle Institution, die gegründet wurde, um Gelder von juristischen und natürlichen Personen anzuziehen und sie in eigenem Namen zu Rückzahlungsbedingungen, Dringlichkeitszahlungen sowie anderen Bankgeschäften zu platzieren. Einerseits wird eine Bank wie jedes andere Unternehmen gegründet, um die Interessen der Eigentümer der Bank (Aktionäre) und öffentliche Interessen (Kunden) zu befriedigen. Auf der anderen Seite ist eine Bank eine besondere Art von Unternehmen, das die Bewegung von Fremdkapital organisiert und durchführt und den Eigentümern der Bank Gewinn bringt (Denis Shevchuk).

Geschäftsbanken können nach einer Reihe von Merkmalen klassifiziert werden: nach der Art des Eigentums (Staat, Aktiengesellschaft, Genossenschaft, privat, kommunal und gemischt); nach Arten von Operationen (universelle und spezialisierte); auf territorialer Basis (international, republikanisch, regional und für mehrere Regionen des Landes); nach Branchenausrichtung (Industrie, Landwirtschaft, Bau, Handel).

Die Hauptfunktionen von Geschäftsbanken sind:

▪ Mobilisierung vorübergehend freier Mittel und deren Umwandlung in Kapital;

▪ Kreditvergabe an Unternehmen, den Staat, die Bevölkerung;

▪ Ausgabe von Kreditgeldern;

▪ Abrechnungen und Zahlungen auf dem Bauernhof vornehmen;

▪ Ausgabe- und Gründungsfunktion;

▪ Beratung, Präsentation von Wirtschafts- und Finanzinformationen.

Unter modernen Bedingungen nimmt der Einfluss der Banken auf die Wirtschaft zu. Die Tätigkeit von Kreditinstituten beschränkt sich nicht auf die Akkumulation und Platzierung der wachsenden Masse von Geldern von Unternehmen, Unternehmen und Teilen der Bevölkerung. Sie tragen zur Akkumulation von Kapital bei, indem sie nicht nur aktiv in alle Aspekte des Wirtschaftslebens eingreifen, sondern auch direkt an den Aktivitäten des funktionierenden Kapitals teilnehmen oder Kontrolle darüber ausüben. Dank der Banken gibt es einen Mechanismus für die Verteilung und Umverteilung des Kapitals über die Sphären und Produktionszweige hinweg, der die Entwicklung der Volkswirtschaft in Abhängigkeit von den objektiven Produktionsbedürfnissen weitgehend sicherstellt. Durch die Finanzierung des zusätzlichen Bedarfs von Industrie-, Verkehrs- und Landwirtschaftsunternehmen für Investitionen und Produktionsausweitung haben Banken die Möglichkeit, auf die Schaffung einer fortschrittlichen Reproduktionsstruktur der Volkswirtschaft Einfluss zu nehmen.

Geschäftsbanken: Wesen, Typen und Rolle in der russischen Wirtschaft

Gemäß der Gesetzgebung der Russischen Föderation ist eine Bank eine kommerzielle Institution, die gegründet wurde, um Gelder von juristischen und natürlichen Personen zu beschaffen und diese in eigenem Namen zu den Bedingungen der Rückzahlung, der Dringlichkeitszahlung sowie anderer Bankgeschäfte zu platzieren. Einerseits wird eine Bank wie jedes andere Unternehmen gegründet, um die Interessen der Eigentümer der Bank (Aktionäre) und öffentliche Interessen (Kunden) zu befriedigen. Andererseits ist eine Bank eine spezielle Art von Unternehmen, das den Transport von Fremdkapital organisiert und durchführt und den Eigentümern der Bank Gewinn sichert.

Die Bildung eines Bankensystems, das einer entwickelten Marktwirtschaft in der Russischen Föderation entspricht, begann 1987 und wurde in der Folge von einer Zunahme der Zahl der Geschäftsbanken begleitet.

Die Hauptfunktionen der Banken sind: Mobilisierung vorübergehend freier Mittel und deren Umwandlung in Kapital; Kreditvergabe an Unternehmen, Staat und Bevölkerung; Ausgabe von Kreditumlaufinstrumenten (Kreditgeld); Durchführung von Abrechnungen und Zahlungen in der Wirtschaft; Emissions- und Gründungstätigkeit; Beratung, Bereitstellung von Wirtschafts- und Finanzinformationen.

In den entwickelten Ländern gibt es dank der Banken einen Mechanismus für die Verteilung und Umverteilung des Kapitals über die Sphären und Produktionszweige hinweg, der die Entwicklung der Volkswirtschaft in Abhängigkeit von den objektiven Produktionsbedürfnissen weitgehend sicherstellt. Durch die Finanzierung des zusätzlichen Bedarfs von Industrie-, Verkehrs- und Landwirtschaftsunternehmen für Investitionen und Produktionsausweitung haben Banken die Möglichkeit, auf die Schaffung einer fortschrittlichen Reproduktionsstruktur der Volkswirtschaft Einfluss zu nehmen.

Derzeit haben die Aktivitäten der Geschäftsbanken der Russischen Föderation bei der Kreditvergabe an Unternehmen keinen wirksamen Einfluss auf die Struktur- und Investitionspolitik. Bei den Aktivitäten vieler Geschäftsbanken steht die Kreditvergabe nicht im Vordergrund. Die Notwendigkeit einer qualitativen Verbesserung der Kreditvergabe bei den Geschäftsbanken der Russischen Föderation erfordert eine Erhöhung der Zuweisung von Ressourcen für Investitionszwecke und die Einführung neuer Formen der Kreditvergabe in die Bankpraxis.

In der Transformationsphase der russischen Wirtschaft ist die Regulierung der Pfandemissionen zu einem akuten Problem geworden. Die Instabilität des Geldumlaufs und die Inflation in erheblichem Umfang zwangen die Zentralbank der Russischen Föderation, eine Politik der Begrenzung der Kreditversorgung der Geschäftsbanken zu verfolgen. Limitierende Mittel für die Möglichkeiten der Geschäftsbanken, die Geldmenge zu erhöhen, sind in erster Linie Mindestreserveanforderungen und die Höhe des Zinssatzes der Zentralbank bei der Kreditvergabe an Geschäftsbanken. Darüber hinaus hat die Zentralbank dem Wachstum zentralisierter Kredite Grenzen gesetzt und leitet sie an vorrangige Sektoren der Volkswirtschaft weiter.

Dennoch geht der Trend unter modernen Bedingungen derzeit weiter dahin, die Funktionen von Geschäftsbanken zu erweitern, die zur Verbesserung der Bankenliquidität, zur Erzielung von Einnahmen und zur Marktpositionierung Operationen und Dienstleistungen entwickeln, die zuvor für Banken untypisch waren ( Denis Schewtschuk).

Passive Operationen von Geschäftsbanken der Russischen Föderation

Die Verbindlichkeit der Bankbilanz besteht aus Kapital und kurzfristigen Posten. Kapitalposten der Verbindlichkeiten - Stammkapital, Reservekapital und Gewinnrücklagen; laufende Posten - hauptsächlich Bankeinlagen (Einlagen) und einige andere.

Passive Operationen werden Operationen genannt, mit deren Hilfe Bankressourcen gebildet werden.

Bankmittel werden in eigene und geliehene Mittel unterteilt. Von großer Bedeutung sind passive Operationen, durch die das Eigenkapital der Bank gebildet wird. Das Vorhandensein dieses Kapitals dient als Grundlage für die Gewinnung ausländischer Mittel. Die Quellen des Eigenkapitals sind: Stammkapital (genehmigter Fonds), Rücklagekapital (Rücklage und andere aus Gewinn gebildete Mittel) und einbehaltene Gewinne.

Die angezogenen Mittel der Geschäftsbanken bilden den überwiegenden Teil der Bankressourcen und bestehen aus Einlagen (Einlagen) und Krediten (Darlehen), die von der Bank erhalten werden. Die Annahme von Geldern von Einlegern und anderen Gläubigern ist die Hauptart der passiven Geschäftstätigkeit von Banken.

Die Hauptquelle der angezogenen Mittel sind Einlagen, die einen erheblichen Teil aller Verbindlichkeiten von Geschäftsbanken ausmachen. Einlagen werden in folgende Arten unterteilt: Sichteinlagen, Termin- und Spareinlagen und sind die Hauptquelle der Bankressourcen.

Weitere Quellen der Bankmittel sind Barmittel, die die Bank selbst aufnimmt, um ihre Liquidität sicherzustellen. Eine steigende Nachfrage nach Bankkrediten, ein Anstieg der Inflationsraten einerseits und ein relativ langsames Wachstum der Sichteinlagen andererseits machten es für die Banken erforderlich, zusätzliche Quellen anzuziehen. Darunter - von anderen Banken erhaltene Darlehen; im Rahmen von Pensionsgeschäften verkaufte Wertpapiere; Kredite auf dem Eurodollar-Markt. Sie werden verwaltete Verbindlichkeiten genannt. Diese Verbindlichkeiten geben Banken die Möglichkeit, Einlagenverluste auszugleichen, um auf unvorhergesehene Umstände vorbereitet zu sein (z. B. unerwarteter Einlagenabfluss, unerwartete Kreditanträge).

Geschäftsbanken können Kredite erhalten, indem sie Reservefonds von Zentralbanken erwerben. Bei diesen Geldern handelt es sich um Guthaben auf Konten bei Zentralbanken. Infolge unerwarteter Einlagenzuflüsse oder Kreditverknappung können Geschäftsbanken nicht ertragswirksame Überschussreserven bilden, die sie kurzfristig anderen Banken zur Verfügung stellen. Reservefonds unterscheiden sich von anderen Formen des Bankkredits dadurch, dass es sich um Gelder handelt, die auf Konten bei Reservebanken gehalten werden: Wechsel, die auf diese Konten gezogen werden, werden sofort ausgezahlt.

Der Erhalt eines Darlehens von der Zentralbank ist eine traditionelle passive Tätigkeit von Geschäftsbanken, die mit der Bereitstellung von Unterstützung für sie durch die Zentralbank im Falle eines vorübergehenden Mangels an Reserven verbunden ist (Denis Shevchuk).

Pensionsgeschäfte wurden zu neuen Ressourcenquellen für Geschäftsbanken. Eine solche Vereinbarung kann zwischen einer Bank und einem Unternehmen (oder Händlern von Staatspapieren) bestehen. Wenn ein Unternehmen für einen sehr kurzen Zeitraum einen großen Geldbetrag investieren möchte, schließt es eine Rückkaufvereinbarung ab, da es über viel Liquidität verfügt. Die Firma kann das Geld am nächsten Tag zurückgeben und erhält dafür nur geringfügig niedrigere Zinsen als für Einlagenzertifikate. Diese Vereinbarungen sind zu einem wichtigen Kanal für die Platzierung vorübergehend freier Mittel geworden.

Eurowährungsdarlehen sind ein Finanzinstrument zur Verwaltung passiver Operationen, die sich aus Einlagen ergeben, die auf Fremdwährungen lauten und bei Geschäftsbanken eines bestimmten Landes gehalten werden. Das Eurowährungs-Bankgeschäft hat einen globalen Charakter angenommen. Eurodollars sind die führende Eurowährung in der Struktur des internationalen Kreditkapitalmarktes. Geschäftsbanken, die über solche Einlagen verfügen, verwenden sie für Kreditgeschäfte.

Bildung von Eigenmitteln der russischen Banken

Bankmittel werden in eigene und geliehene Mittel unterteilt. Von großer Bedeutung sind passive Operationen, durch die das Eigenkapital der Bank gebildet wird. Das Vorhandensein dieses Kapitals dient als Grundlage für die Gewinnung ausländischer Mittel. Die Quellen des Eigenkapitals sind: Stammkapital (genehmigter Fonds), Reservekapital (Rücklagen und andere aus Gewinnen gebildete Fonds) und einbehaltene Gewinne.

Das Stammkapital wird durch die Ausgabe von Bankaktien, freiwillige Geld- und Sacheinlagen der Gesellschafter (Gründer) der Bank gebildet. Gewinnakkumulation ist die Hauptquelle für die Erhöhung des Aktienkapitals. Seine Erhöhung erfolgt durch Beschluss der Gesellschafterversammlung (Aktionäre) durch Festsetzung der an die Gesellschafter gezahlten Dividende aus den erhaltenen Gewinnen sowie durch Verkauf weiterer Anteile. Der Aktienkurs hängt von der Höhe der Dividende ab. Mit dem Wachstum der Dividende steigt der Marktwert der Aktien der Bank und damit das Einkommen der Aktionäre und damit der Eintragungswert des Aktienkapitals. Gleichzeitig wächst die Nachfrage nach Aktien, was es der Bank ermöglicht, eine weitere Aktienserie auszugeben. Da die zusätzliche Ausgabe von Aktien jedoch mit gewissen Kosten verbunden ist, wird diese Methode der Kapitalerhöhung angewandt, wenn sie durch effektive Kreditvergabe und Anlage die Rentabilität der Bank beeinträchtigt.

Das Reservekapital (Reservefonds) wird aus jährlichen Gewinnabzügen gebildet, deren Höhe von der Gesellschafterversammlung festgelegt wird. Dieses Kapital soll mögliche Verluste aus der Geschäftstätigkeit der Bank (z. B. aus ausstehenden Krediten) und andere Zwecke im Zusammenhang mit der Sicherung der Verbindlichkeiten der Bank decken. Seine Mindestgröße ist in Übereinstimmung mit der Bankengesetzgebung geregelt.

Einbehaltene Gewinne sind der Teil des Gewinns, der nach Zahlung von Dividenden und Abzügen auf das Reservekapital verbleibt. Seine Erhöhung ist durch die Ansammlung von Gewinnen möglich, indem die Erträge der Bank in bestimmte Arten von Vermögenswerten (Darlehen oder Investitionen) investiert werden.

In der Struktur der bilanziellen Verbindlichkeiten ist der Anteil des Eigenkapitals unbedeutend. Es sollte jedoch ausreichen, um die von der Bank übernommenen Verpflichtungen zu erfüllen, die Interessen der Einleger und anderer Gläubiger zu schützen und einen Bankrott zu verhindern. Kontrolliert die Aktivitäten von Geschäftsbanken, verlangt der Staat die Aufrechterhaltung eines bestimmten Eigenkapitals. Daher legt die Zentralbank der Russischen Föderation Kapitaladäquanzquoten für Geschäftsbanken fest. Dieser Indikator wird durch die minimal zulässige Größe des genehmigten Kapitals der Bank und das maximale Verhältnis ihres gesamten Kapitals zur Höhe der Vermögenswerte unter Berücksichtigung der Risikobewertung bestimmt.

Angezogene Ressourcen von Geschäftsbanken in der Russischen Föderation

Sichteinlagen (befristete Einlagen) können auf ersten Antrag des Eigentümers vom Einleger abgehoben oder an eine andere Person übertragen werden. Für den Einleger wird ein Girokonto eröffnet, auf dem er jederzeit Bargeld erhalten oder einen Scheck (oder ein anderes Abrechnungs- und Zahlungsdokument) ausstellen kann. Der überwiegende Teil der Tauschgeschäfte (Zahlungsumsätze) wird mit Hilfe von Sichteinlagen abgewickelt, die die Funktion eines Tauschmittels erfüllen.

Festgelder werden auf unbestimmte Zeit auf Einlagenkonten gutgeschrieben und verzinst. Der Eigentümer der Einlage erhält eine Einlagenbescheinigung, aus der der investierte Betrag, der Zinssatz, die Laufzeit und andere Vertragsbedingungen hervorgehen. Der Zinssatz richtet sich nach Höhe und Laufzeit der Einlage. Termineinlagen können nicht per Scheck abgehoben werden. Vor Fälligkeit der Zahlung kann der Hinterleger die Kaution nur nach vorheriger vereinbarungsgemäßer Benachrichtigung zurückziehen. Gelegentlich können Einlagen ohne Vorankündigung zurückgezogen werden, aber dadurch verliert der Kunde in der Regel das Interesse in Form einer Strafe für vorzeitige Abhebung.

Banken können Festgelder in beliebiger Höhe und mit beliebigen Merkmalen ausgeben.

Die meisten Arten von Zertifikaten sind nicht auf eine andere Person übertragbar und können daher nur durch Rückgabe an die Bank, die sie ausgestellt hat, in Bargeld umgewandelt werden.

Große Einlagenzertifikate sind eine neue Art von Zertifikaten. Sie ziehen große Firmen und Banken an, sind kurzfristig (ausgegeben für einen Zeitraum von höchstens einem Jahr) und können auf eine andere Person übertragen werden. Der Besitzer eines solchen Zertifikats kann es vor Fälligkeit auf dem Sekundärmarkt gegen Barzahlung verkaufen. Diese Zertifikate werden von Anlegern gekauft, die an Wertpapiergeschäften beteiligt sind.

Termineinlagen sind für die Bank in der Regel attraktiver, weil sie für eine gewisse Zeit eine geringere Reserve halten (d.h. Liquidität bereitstellen) als Sichteinlagen (die jederzeit abgehoben werden können).

Spareinlagen sind nicht prüffähige, verzinsliche Einlagen, die sofort abgehoben werden können. Es gibt folgende Arten von Einzahlungen: Sparbuchkonten (der Einleger muss das Buch vorlegen, um eine Ein- oder Auszahlung vorzunehmen); Konten mit einer Erklärung über den Stand der Spareinlagen (der Einleger verkehrt mit der Bank per Post ohne Verwendung von Sparbüchern); Geldmarktkonten. Letztere sind eine neue Art von Spareinlagen, die kein Sparbuch zur Erfassung von Transaktionen verwenden und deren Zinssätze wöchentlich von jeder Bank unabhängig den sich ändernden Marktbedingungen angepasst werden.

Die oben beschriebenen Einlagen sind die Hauptquelle der Bankressourcen. Die Struktur der Einlagen bei Geschäftsbanken variiert je nach Geldmarktbedingungen und staatlicher Regulierung des Einlagenzinssatzes. Durch die Durchführung passiver Operationen im Zusammenhang mit Einlagen kontrollieren die Manager die Situation unter Berücksichtigung des Kostenvolumens für verschiedene Kategorien von Einlagen und möglicher Risiken und bemühen sich, Einlagen anzuziehen und ihre Struktur zu optimieren.

Haftungsmanagement in Geschäftsbanken der Russischen Föderation

Die Theorie des Haftungsmanagements, die die Liquiditätsmanagementpolitik der Geschäftsbanken entwickelt und ergänzt, basiert auf den folgenden zwei Aussagen.

Erstens kann eine Geschäftsbank das Liquiditätsproblem lösen, indem sie zusätzliche Mittel anzieht, indem sie sie auf dem Kapitalmarkt kauft. In Wirklichkeit hat diese Aussage in den westlichen Ländern praktische Umsetzung gefunden.

Zweitens kann eine Geschäftsbank ihre Liquidität sicherstellen, indem sie auf umfangreiche Kredite vom Federal Reserve System oder von Korrespondenzbanken sowie auf Kredite zurückgreift, die sie auf dem Euro-Währungsmarkt erhält.

Im russischen Bankensystem sind Finanzinstrumente zur Verwaltung der Liquidität von Geschäftsbanken durch passive Operationen verwalteter Verbindlichkeiten derzeit sehr begrenzt. Dies ist auf Gründe zurückzuführen, die sowohl auf bestimmte Schwierigkeiten und Komplexitäten des Übergangs der gesamten Wirtschaft der Volkswirtschaft zu Marktbeziehungen als auch auf die Tatsache zurückzuführen sind, dass das Bankensystem der Russischen Föderation noch zu jung ist und sich in der Entstehungsphase befindet , Entwicklung und hat tatsächlich sehr wenig Betriebserfahrung. Aus diesen Gründen entsprechen Zentralbanken in vielerlei Hinsicht nicht dem realen Bild von Geschäftsbanken, die sich in Ländern mit stabiler Marktwirtschaft etabliert haben.

Die geringe Aktivität vieler Geschäftsbanken in der Russischen Föderation ist mit sehr schwerwiegenden wirtschaftlichen Folgen verbunden, einschließlich ihrer Schließung und ihres Bankrotts. Daher werden diejenigen Banken, die das Arsenal globaler Liquiditätsmanagementpraktiken schnell beherrschen, für sich selbst eine stabile, zuverlässige und wettbewerbsfähige Arbeit in den Bankensystemen als Ganzes sicherstellen.

Aktiver Betrieb von Geschäftsbanken der Russischen Föderation

Bankaktiva bestehen wie Verbindlichkeiten aus Kapital und Umlaufposten. Anlagegüter - Grundstücke, Gebäude im Eigentum der Bank; aktuell - Bankguthaben, diskontierte Wechsel und andere kurzfristige Verbindlichkeiten, Darlehen und Investitionen. Unter Liquiditäts- und Rentabilitätsgesichtspunkten lassen sich vier Gruppen von Bankaktiva unterscheiden.

Die erste Gruppe von Bankaktiva sind Primärreserven. Dies sind die liquidesten Vermögenswerte, zu denen Bankguthaben, Schecks und andere Zahlungsdokumente im Prozess des Inkassos, Mittel für korr. Konten bei anderen Geschäftsbanken. Solche Vermögenswerte generieren keine Erträge, dienen aber als Hauptquelle der Liquidität der Bank.

Die zweite Vermögensgruppe sind Sekundärreserven. Dies sind niedrig verzinsliche, aber hochliquide Vermögenswerte, zu denen Wechsel und andere kurzfristige Wertpapiere, Forderungskredite und kurzfristige Kredite an erstklassige Kreditnehmer gehören. Der Hauptzweck dieser Gruppe von Vermögenswerten besteht darin, als Quelle für die Wiederauffüllung der Primärreserven zu dienen.

Der dritte - der wichtigste Teil des Bankvermögens - ein Portfolio von Bankdarlehen. Bankkredite sind die rentabelsten, aber auch die riskantesten Anlagen. Diese Gruppe von Vermögenswerten ist die Hauptquelle des Gewinns der Bank.

Die vierte Gruppe von Bankaktiva wird durch ein Wertpapierportfolio (Portfolio von Bankanlagen) gebildet. Die Bildung dieses Portfolios hat zwei Ziele: der Bank Erträge zu bringen und eine Ergänzung zu den Sekundärreserven zu sein, wenn langfristige Wertpapiere fällig werden und sich in kurzfristige Wertpapiere verwandeln.

Bis zu 80 % des Bankvermögens entfallen auf Buchhaltungs- und Kreditgeschäfte oder Kreditgeschäfte und Geschäfte mit Wertpapieren. Der erste Typ umfasst Leihgeschäfte. Geschäfte, bei denen Banken als Bürgen auftreten, aber keine eigenen Mittel investieren, erscheinen nicht im Bilanzvermögen, sondern spiegeln sich in außerbilanziellen Konten wider und werden neben verschiedenen Arten von Garantien als außerbilanziell bezeichnet umfasst nicht ausgeschöpfte Verpflichtungen zur Bereitstellung von Krediten, Termingeschäfte mit Währungen und Wertpapieren, verschiedene Vermittlungs- und Treuhandgeschäfte. Gegenwärtig ist der Anteil der Bankgewinne aus außerbilanziellen Geschäften stark gestiegen.

Die zunehmende Verwendung von Wertpapieren als Mittel zur Mobilisierung von Ressourcen ("Verbriefung", "Titrisierung") hat die Struktur des Bankbetriebs in mehrfacher Hinsicht beeinflusst. Zunächst einmal stieg der Anteil der Geschäfte der Geschäftsbanken mit Wertpapieren. Die zweite Richtung ist die Umwandlung von Bankforderungen gegenüber ihren Schuldnern in Wertpapiere, meist Anleihen („Verbriefung“). Die häufigste Form ist die Ausgabe von Anleihen durch eine Bank auf der Grundlage der Verpflichtungen von Kreditnehmern aus einem Hypothekendarlehen. Durch den Verkauf von Anleihen auf dem Sekundärmarkt refinanzieren Banken Hypothekendarlehen an ihre Kunden. Schließlich führte die Verbriefung zu einer Ausweitung des außerbilanziellen Wertpapierhandels.

Kreditgeschäfte von Geschäftsbanken in der Russischen Föderation: Wesen, Arten, Merkmale

Je nach wirtschaftlichem Inhalt und Zweck werden Buchhaltungs- und Kreditgeschäfte wie folgt unterteilt:

▪ Kredite für gewerbliche Zwecke:

a) für vorübergehenden Bedarf zur Finanzierung des aktuellen Betriebskapitalbedarfs von Industrie-, Handels- und Agrarunternehmen;

b) für Kapitalinvestitionen, Erweiterung und Modernisierung des Anlagekapitals in verschiedenen Branchen; c) für Börsenspekulationen;

▪ Verbraucher- oder Privatkredite für den Wohnungsbau, den Kauf langlebiger Konsumgüter, die Bezahlung von Bildung, Behandlung usw.

Bankkredite werden nach Kategorien von Kreditnehmern unterschieden:

▪ Aktiengesellschaften und Privatunternehmen;

▪ Kredit- und Finanzinstitute;

▪ Regierung und lokale Behörden.

Bankdarlehen können unbesichert oder besichert (Sicherheiten) sein.

Nach Fälligkeit werden Kredite in Bedarfskredite und befristete Kredite unterteilt. Letztere werden in kurzfristig (von 1 Tag bis 1 Jahr), mittelfristig (von einem Jahr bis 8 Jahre) und langfristig (mehr als 8 Jahre) unterteilt.

Bankdarlehen nach Rückzahlungsmethode werden in zwei Teile geteilt - direkt und in Raten. Nach der ersten wird die gesamte Hauptschuld zu einem Endtermin durch eine Pauschalzahlung (ohne Zinsen) getilgt, nach der zweiten wird das Darlehen in gleichen Raten über die Laufzeit des Darlehensvertrages abgeschrieben und in der Regel ausgezahlt bis hin zu mittelfristigen Darlehen.

Die Quellen der Kreditrückzahlung hängen von der Art des Kredits ab. Kurzfristige Darlehen werden in der Regel durch Liquidation der Vorräte oder Forderungen zurückgezahlt, für die der Darlehensnehmer das Darlehen erhalten hat. Mittel- und langfristige Darlehen werden aus dem Gewinn aus der Darlehensverwendung getilgt. Die Zinsen für ein Darlehen können auch am Ende der Darlehenslaufzeit oder in gleichen Raten während der gesamten Laufzeit des Darlehens gezahlt werden.

Vom Kreditnehmer eingereichte Dokumente zur Erlangung eines Kredits bei einer Geschäftsbank der Russischen Föderation

Um einen Kredit zu erhalten, muss ein Unternehmen der ihn betreuenden Bank folgende Unterlagen vorlegen:

1. Kreditantrag (er gibt Betrag, Zweck und Laufzeit des beantragten Kredits an).

2. Machbarkeitsstudie über die Notwendigkeit eines Darlehens (ermöglicht es Ihnen, die Wirksamkeit des Darlehens, die Ergebnisse der Amortisationszeit und damit die Bedingungen der Darlehensrückzahlung zu beurteilen) oder Geschäftsplan

3. Kopien von Verträgen oder anderen Dokumenten, die den Zweck des Darlehens gemäß der Machbarkeitsstudie und die Möglichkeit seiner Rückzahlung bestätigen.

4. Salden: jährlich und zum letzten Stichtag (werden zur Feststellung der Zahlungsfähigkeit und Kreditwürdigkeit des Kunden verwendet)

5. Kreditvertragsentwurf (gemäß dem von dieser Bank angenommenen Formular).

6. Ein Pfandvertrag oder ein Bürgschaftsvertrag oder eine Kreditnehmerhaftpflichtversicherung für den Fall des Kreditausfalls. Je nach der in Abstimmung mit der Bank gewählten Form der Kreditrückzahlungssicherheit werden sie dem Kreditvertrag beigefügt.

7. Dringende Verpflichtung - eine Anordnung zur Rückzahlung des Darlehens gemäß den festgelegten Fristen.

8. Bescheinigung über von anderen Banken erhaltene Fremdmittel (Angabe der Gläubigerbank, des aufgenommenen Darlehensbetrags, der Art seiner Sicherheit und der Rückzahlungsfrist).

Beantragt ein Unternehmen Kredite bei anderen Bankinstituten, also nicht am Standort des Hauptkontos – Verrechnungskontos, muss es bei diesem Bankinstitut schriftlich einen Kreditantrag mit folgenden Angaben einreichen: vollständiger und abgekürzter Name des kreditnehmenden Unternehmens , mit Angabe der Eigentumsform, der Art der Kapitalbildung, der Zusammensetzung der Strukturabteilungen und Zweigstellen; juristische Adresse des Unternehmens; Name des Bankinstituts, bei dem das Girokonto eröffnet wird; Name der Gründer; von wem und wann das Unternehmen eingetragen wurde; Hauptaktivitäten; Geschäftsplan (oder Absichtsprotokoll); die Höhe des genehmigten Kapitals, einschließlich des eingezahlten Kapitals; der Buchwert des Eigentums des Unternehmens, einschließlich des Anlage- und Betriebskapitals, für das es verpfändet oder versichert ist; Zweck und Höhe des beantragten Darlehens; wünschenswerte Bedingungen für den Erhalt eines Kredits (Laufzeit, Zinssatz, Rückzahlungsverfahren: einmalig, gestaffelt, vorgeschlagene Arten von Sicherheiten); Namen der Leiter der Unternehmens- und Wirtschaftsdienste, die das Recht haben, Bankdokumente zu unterzeichnen.

Gleichzeitig mit dem Kreditantrag muss das kreditnehmende Unternehmen der Bank seine notariell beglaubigte Satzung und Bilanz sowie andere statistische Berichte vorlegen, die es zusammen mit der Bilanz ermöglichen, seine Zahlungsfähigkeit und Rentabilität zu beurteilen, sowie Kopien des Gesellschaftsvertrags , Meldebescheinigung, eine Karte mit Musterunterschriften der Erstpersonen und Firmenaufdruck.

Formen der Kreditsicherung

Die Bankengesetzgebung der Russischen Föderation sieht vor, dass die Vergabe eines Kredits durch Geschäftsbanken unter verschiedenen Formen der Kreditsicherheit erfolgen sollte. Die wichtigsten Arten von Kreditsicherheiten, die im Ausland weit verbreitet sind und von Geschäftsbanken der Russischen Föderation angenommen werden, sind: Sicherheiten, Garantien, Garantien, Kreditrisikoversicherungen, Abtretung (Abtretung) zugunsten der Bank von Forderungen und Konten des Kreditnehmers an Dritte , etc.

Als Kreditsicherheit kann der Kreditnehmer ein oder mehrere Formulare gleichzeitig nutzen, was im Kreditvertrag festgelegt wird. Sicherheitsverpflichtungen für die Kreditrückzahlung werden zusammen mit dem Kreditvertrag erstellt und sind ein verbindlicher Anhang dazu (Shevchuk D.A. Banking Operations. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006).

Geschäfte der Geschäftsbanken der Russischen Föderation mit Wertpapieren

1. Ausgabe von Aktien

2. Ausgabe und Rückzahlung marktfähiger Schuldtitel

3. Bankanlagen in Wertpapieren

4. Vermittlungsgeschäfte der Bank

5. Pfandgeschäfte mit Wertpapieren

Investitionstätigkeit russischer Banken

Derzeit sind Investmentbanken in der Russischen Föderation nicht tätig, ihre Funktionen werden von den größten Geschäftsbanken wahrgenommen, die Kredite für mittel- und langfristige Investitionsprojekte vergeben.

Unter modernen Bedingungen nimmt die Rolle der Geschäftsbanken bei der Finanzierung der russischen Wirtschaft auf einer neuen technologischen Grundlage erheblich zu. Große Banken transferieren in der Praxis Kapital in rentablere, vielversprechendere Branchen und tragen die direkte Verantwortung für ihre Wahl. Die Finanzierung langfristiger Investitionsprogramme beinhaltet die Analyse und Kontrolle der laufenden Aktivitäten von Unternehmen durch Banken, aber nicht alle Unternehmen sind dafür bereit. Hier werden Banken im Rahmen neuer Organisationsstrukturen direkt aktiver Teilnehmer an der Entwicklung von Strategien und der finanziellen Unterstützung innovativer Aktivitäten von Unternehmen und Wissenschaftsorganisationen.

Die Ernsthaftigkeit der Absichten der Banken im Hinblick auf Investitionen in die realen Wirtschaftssektoren wird auch durch die Entwicklung eines solchen Tätigkeitsbereichs wie der Projektfinanzierung durch große Banken belegt.

Eine der effektivsten Möglichkeiten zur Lösung des Investitionsproblems ist die Gründung von Finanz- und Industriegruppen, Holdings. CBs unterstützten aktiv die Idee solcher Vereinigungen, die tatsächliche Gründung solcher Gruppen wird jedoch in den meisten Fällen nicht offiziell registriert. Dies liegt an den Gründen für die Unvollkommenheit der Gesetzgebung, die Unterentwicklung der Institution des Privateigentums, die Verlangsamung der Bodenreform sowie die Inkompatibilität der Formen der Rechnungslegung für Produktion und Finanzstrukturen.

Dennoch gibt es eine Grundlage für die Ausweitung der Investitionsfinanzierung durch Banken, da freie Mittel vorhanden sind, die investiert werden könnten: Ende 1993 wurde der Prozess der realen Kapitalakkumulation bei Unternehmen und in der Bevölkerung wieder aufgenommen.

Allerdings stehen CBs vor einigen ziemlich schwierigen Problemen. Bei Investitionen sind Banken heute praktisch das einzige Element im System der privaten Institutionen, die Investitionsprojekte in der Industrie finanzieren. Es gibt also keine Marketingzentren, Unternehmen für die Vorbereitung von Investitionsprojekten und das Investitionsdesign; die Gestaltung von Ratingagenturen, die Informationen über die Qualität eines potenziellen Kreditnehmers oder einer Anlageinstitution sammeln, hat gerade erst begonnen; es gibt kein Depotnetz; Investmentfonds haben keine ausreichende Entwicklung erhalten. Infolgedessen sind die Kosten der Banken bei der Vorbereitung und Umsetzung eines Investitionsprojekts extrem hoch und das Risiko in jeder Phase hoch, da es viele wirtschaftliche Faktoren gibt, die den Investitionsprozess von Banken negativ beeinflussen können. Gleichzeitig hängt die Ausweitung der Aktivitäten von Geschäftsbanken im Investitionsbereich von Faktoren wie der Gewährung von mehr Unabhängigkeit und Rechten an Geschäftsbanken, der Aufrechterhaltung des Trends zur Steigerung der Effizienz langfristiger Investitionen und der Verringerung der Rentabilität kurzfristiger Investitionen ab Finanztransaktionen, die Ausrichtung der staatlichen Investitionspolitik zur Förderung privater Investitionen und die Stabilisierung des Bankensystems selbst in Krisenzeiten.

Vermögensverwaltung von Geschäftsbanken

Einkünfte aus Rechnungslegung und Kreditgeschäften, Zinsen und Dividenden aus Wertpapieranlagen sind die Hauptquelle der Bankgewinne. Bei der Bildung von Bankvermögen (Vermögensverwaltung) kann jedoch keine Bank nur von ihrer Rentabilität ausgehen. Die Hauptaufgabe der Vermögensverwaltung einer Bank besteht darin, für eine ausreichende Rentabilität und gleichzeitig Zuverlässigkeit der Bank für ihre Kunden zu sorgen. In der weltweiten Praxis gibt es mehrere Ansätze für die Verwaltung von Bankvermögen. Bei diesem oder jenem Managementansatz weist das Management der Bank Ressourcen auf unterschiedliche Arten von Vermögenswerten zu.

Dem „allgemeinen Dachfonds“ liegt die Idee zugrunde, die Gesamtsumme der Bankmittel (allgemeiner Dachfonds) auf verschiedene Arten von Vermögenswerten zu verteilen, unabhängig von der Herkunft der Mittel. Für die Durchführung einer bestimmten aktiven Operation nach diesem Modell spielt es keine Rolle, aus welcher Quelle die Mittel stammen: aus Sichteinlagen oder Termineinlagen. Dieser Ansatz berücksichtigt nicht die unterschiedlichen Liquiditätsanforderungen für verschiedene Einlagen.

Bei einer anderen Methode der Vermögensverwaltung – „Banken in Banken“ – erfolgt die Vermögensbildung nicht nur in Abhängigkeit von der Gesamtsumme, sondern auch von der Struktur der eingeworbenen Mittel. Daher sollte ein großer Teil der mit Hilfe von Sichteinlagen mobilisierten Mittel in Primär- und Sekundärreserven und der Anteil von Termineinlagen in Krediten und Wertpapieren angelegt werden. Nach dieser Methode werden mehrere „Liquiditäts-Ertrags-Zentren“ bestimmt, über die aus verschiedenen Quellen aufgenommene Mittel platziert werden. Solche Zentren werden "Banken in einer Bank" genannt. In einer Bank gibt es sozusagen eine "Bank für Sichteinlagen", eine "Bank für Termineinlagen", eine "Bank für festes Kapital".

Nachdem die Zugehörigkeit der Mittel zu verschiedenen „Banken“ hinsichtlich ihrer Liquidität und Rentabilität festgestellt wurde, bestimmt die Geschäftsführung der Bank die Reihenfolge ihrer Platzierung bei jeder „Bank“. Die Platzierung von Geldern von jeder "Bank" erfolgt unabhängig von anderen "Banken".

Da Sichteinlagen die höchste Liquiditätsdeckung erfordern, wird ein erheblicher Teil der Mittel aus der „Sichteinlagenbank“ in Primärreserven fließen. Der Rest fließt hauptsächlich in Sekundärreserven und nur zu einem kleinen Teil in kurzfristige Kredite.

Andernfalls werden die Gelder der "Termingeldbank" ausgeschüttet. Ein größerer Teil wird in die Bildung einer Sekundärreserve, die Bereitstellung von mittelfristigen Krediten und langfristigen Wertpapieren fließen. Die Regulierung der Bankanlagen ist ein eigenständiger Bereich der Vermögensverwaltung.

Liquidität der Kreditinstitute der Russischen Föderation. Liquiditätsindikatoren

Die Liquidität einer Geschäftsbank ist die Fähigkeit, ihre Vermögenswerte als Bargeld zu verwenden oder schnell in Bargeld umzuwandeln. Die Notwendigkeit, die Liquidität der Banken selbst zu steuern, wird durch staatliche Regulierung im Interesse der Makroökonomie ergänzt. Durch die Einrichtung der Zentralbank von Indikatoren und Liquiditätsnormen, die Kontrolle über die Einhaltung dieser Anforderungen und die allgemeine Überwachung der Aktivitäten der Banken verwalten die Staaten die Geschäfte der Zentralbank und gewährleisten so die Stabilität des Bankensystems und den Schutz der Interessen von Einleger und Gläubiger und im Wesentlichen die Umsetzung der staatlichen Geldpolitik.

In Bezug auf das russische Bankensystem, während des Übergangs der Volkswirtschaft des Landes zu den Marktbeziehungen, einschließlich des Finanz- und Kreditsystems, übernimmt die Zentralbank aufgrund ihrer Befugnisse im Bereich der staatlichen Geldpolitik die Durchführung der Aufgaben der Bankenregulierung und der Aufsicht über die Aktivitäten von Kreditinstituten gemäß der Anweisung Nr. 1 „Über das Verfahren zur Regulierung der Aktivitäten von Kreditinstituten“ vom 30.01.96. Januar 1.03.96 die folgenden verbindlichen wirtschaftlichen Liquiditätskennzahlen für Zentralbanken ab dem XNUMX. März festgelegt, XNUMX:

1. Aktuelle Liquidität - H2 - (das Verhältnis der Höhe der liquiden Mittel zur Höhe der Verbindlichkeiten der Bank auf Sichtkonten und für bis zu 30 Tage) - wird durch die sogenannte bestimmt. „Goldene Bankenregel“ – Höhe und Zeitpunkt des Finanzbedarfs der Bank müssen der Höhe und dem Zeitpunkt ihrer Verpflichtungen entsprechen. Das Halten von H2 auf dem erforderlichen Niveau (entsprechend Bilanzliquidität) bedeutet, dass die Bank eine strikte Übereinstimmung zwischen den Bedingungen, zu denen Einlegergelder angezogen werden, und den Bedingungen, zu denen diese Mittel in den aktiven Betrieb eingesetzt werden, einhalten muss. Vom Standpunkt der obligatorischen Aufsicht durch die Zentralbank, sicherzustellen, dass die CBs die festgelegte Mindestgrenze von H2 haben, ist dies eine direkte Form des Schutzes der Interessen der Bevölkerung in ihren Einlagen. Mindest. hinzufügen. Wert vom 1.02.97 - 30%, vom 1.02.98-50%, vom 1.02.99-70%

2. Sofortige Liquidität - H3 - (das Verhältnis des Betrags der hochliquiden Vermögenswerte zum Betrag der Verbindlichkeiten auf Sichtkonten) - bezeichnet die Fähigkeit der Bank, ihren Verpflichtungen gegenüber den Einlegern zum gegenwärtigen Zeitpunkt nachzukommen. Mindest. hinzufügen. Wert vom 1.02.97 - 20%.

3. Langfristige Liquidität - H4 - (das Verhältnis der von der Bank ausgegebenen Kredite mit einer Laufzeit von mehr als einem Jahr zum Kapital der Bank sowie zu den Verpflichtungen der Bank auf Einlagenkonten, erhaltenen Krediten und anderen Schuldverpflichtungen für einen Zeitraum von mehr als einem Jahr ) - In Bezug auf den wirtschaftlichen Inhalt hat diese Kennzahl die gleiche funktionale Bedeutung wie und H2 und H3, Bewertung und Überwachung der Aktivitäten der Bank zur Gewährleistung ihrer Liquidität und rechtzeitigen Erfüllung von Schuldverpflichtungen. max. hinzufügen. der Wert von c ist 120 %.

4. Das Verhältnis von liquiden Mitteln und Gesamtvermögen der Bank - H5 - bedeutet, in welchen extremen Anteilen es notwendig und wirtschaftlich vertretbar ist, das Verhältnis der Komponenten der Berechnung von H5 aufrechtzuerhalten, damit sie gleichzeitig sowohl das angemessene Niveau der Gleichgewichtsliquidität als auch ein hohes Rentabilitätsniveau der Bank auf aktiv gewährleisten Operationen. Bei einem Rückgang von H5 - die Bank verliert Liquidität, bei einem Anstieg - reale Einkommensverluste aus aktiver Geschäftstätigkeit. Wert von 1.02.97-20%.

Finanzielle Risiken

Risiko ist ein Kostenausdruck eines wahrscheinlichen Ereignisses, das zu Verlusten führt. Je höher die Gewinnchance, desto höher das Risiko. Risiken entstehen aus Abweichungen der tatsächlichen Daten von der Einschätzung der gegenwärtigen Lage und der zukünftigen Entwicklung. Gewinne können also nur erzielt werden, wenn die Chancen für das Eingehen von Verlusten (Risiken) vorhergesehen (gewichtet) und abgesichert sind. Daher sollte den Risikoproblemen bei den Aktivitäten von Geschäftsbanken große Aufmerksamkeit geschenkt werden. Zu den wichtigsten gehören: die Entwicklung einer Klassifizierung von Bankrisiken, der Bewertungsgrundlagen und Methoden zur Berechnung der wirtschaftlichen und politischen und sonstigen Risiken einer Bank, eines einzelnen Kreditnehmers, einer Unternehmensgruppe, einer Branche, einer Republik, eines Landes .

Die wichtigsten Elemente, die der Klassifizierung von Bankrisiken zugrunde liegen, sind: 1. Art oder Art der Geschäftsbank; 2. Einflussbereich oder Eintritt des Bankrisikos; 3. Zusammensetzung der Kunden der Bank; 4. Risikoberechnungsmethode; 5. Grad des Bankrisikos; 6. Verteilung des Risikos über die Zeit; 7. Art der Risikobilanzierung; 8. die Fähigkeit, Bankrisiken zu managen; 9. Instrumente des Bankrisikomanagements.

Die Hauptaufgabe des wissenschaftlichen Managements von Bankrisikooperationen besteht darin, den Grad der Zulässigkeit und Rechtfertigung eines bestimmten Risikos zu bestimmen und eine unmittelbare praktische Entscheidung zu treffen, die darauf abzielt, entweder Risikosituationen zu nutzen oder ein Maßnahmensystem zu entwickeln, das die Möglichkeit von Bankverlusten verringert Durchführung einer bestimmten Operation.

Merkmale der Vermögenswerte der Bank in Bezug auf die Bereitstellung von Liquidität und Rentabilität

Flüssige Mittel sind von der Bank begebene Darlehen, deren Fälligkeit innerhalb der nächsten 30 Tage einschließlich der dokumentierten Prolongation fällig ist, sowie sonstige innerhalb dieser Fristen zu übertragende Zahlungen zugunsten der Bank.

Derzeit basiert die Vermögensverwaltungstheorie auf drei methodischen Aussagen:

1. Eine Geschäftsbank kann Liquidität aufrechterhalten, wenn ihre Vermögenswerte in kurzfristige Kredite investiert und rechtzeitig zurückgezahlt werden. Diese Aussage bestätigt sich nur unter der Voraussetzung einer normalen wirtschaftlichen Entwicklung, nicht aber unter den Bedingungen eines Konjunkturabschwungs, wenn liquide Mittel so notwendig sind. Darüber hinaus berücksichtigt diese Aussage nicht den Bedarf an Kreditressourcen in einer sich entwickelnden Wirtschaft sowie die Stabilität oder Instabilität von Bankeinlagen.

2. Eine Geschäftsbank kann liquide sein, wenn ihre Vermögenswerte gegen Barzahlung an andere Gläubiger oder Investoren transferiert oder verkauft werden können. In der Praxis sind die Quellen flüssiger Mittel bestimmte Arten von Wertpapieren, die leicht in Bargeld umgewandelt werden können.

3. Die Liquidität einer Geschäftsbank ist planbar, wenn sich der Kredittilgungsplan an den zukünftigen Einnahmen des Kreditnehmers orientiert. Folglich kann die Bankenliquidität durch eine Veränderung der Laufzeitstruktur von Krediten und Anlagen beeinflusst werden. In der Praxis ist diese Aussage zur Grundlage für die Bildung und Verwaltung eines Anlageportfolios mit Hilfe des Stepping-Effekts geworden. Die Methode der Anlagepolitik von Geschäftsbanken, die den Effekt der Staffelung von Einnahmen und Ausgaben nutzt, wird als Diversifikation bezeichnet.

Durch die praktische Umsetzung der theoretischen Bestimmungen zur Liquidität von Geschäftsbanken sind Banken gezwungen, ein Gleichgewicht zwischen Rentabilität, Liquidität und Zahlungsfähigkeit herzustellen.

Banken, die in einigen unvorhergesehenen Situationen keine Liquidität bereitstellen können, können zahlungsunfähig und schließlich möglicherweise bankrott werden. Aus diesem Grund ist das Thema Bankenliquiditätsmanagement von grundlegender Bedeutung und nimmt einen der herausragenden Plätze in der Praxis des Weltbankwesens ein.

Der Liquiditätsbedarf wird durch die Art der Bankdarlehen bestimmt und hängt in gleichem Maße von der Höhe der liquiden Mittel ab. Die Gewinnung von Einlagen hängt wiederum von den Anlagemöglichkeiten ab, die der Bank zur Verfügung stehen. All diese Faktoren sind miteinander verbunden und werden durch eine einzige Strategie zur Verwaltung der Liquidität von Geschäftsbanken vereint, die als Portfoliomanagement einer Geschäftsbank bezeichnet wird (Verwaltung der Vermögenswerte und Verbindlichkeiten der Bank, Verfolgung der Erreichung von Rentabilität, Zahlungsfähigkeit und Liquidität).

Kreditformen: Handel, Bank, Verbraucher, Staat, International

Es gibt zwei Hauptformen von Krediten auf dem Markt: Handelskredite und Bankkredite. Sie unterscheiden sich in der Zusammensetzung der Teilnehmer, dem Darlehensgegenstand, der Dynamik, der Zinshöhe und dem Funktionsumfang.

gewerblicher Kredit wird von einem operativen Unternehmen an ein anderes in Form des Verkaufs von Waren auf Ratenzahlungsbasis erbracht. Das Instrument eines solchen Darlehens ist eine Rechnung, die über eine Geschäftsbank bezahlt wird. Die Besonderheit des Handelskredits besteht darin, dass Leihkapital mit Industriekapital verschmilzt. Der Hauptzweck eines solchen Darlehens besteht darin, den Prozess des Verkaufs von Waren und der darin enthaltenen Gewinne zu beschleunigen. Die Zinsen bei einem Gewerbekredit, die im Warenpreis und in der Rechnungssumme enthalten sind, sind in der Regel niedriger als bei einem Bankkredit. Die Höhe eines gewerblichen Kredits ist durch die Höhe des Reservekapitals begrenzt, das Industrie- und Handelsunternehmen zur Verfügung steht.

Bankdarlehen von Banken und anderen Finanzinstituten an juristische Personen, die Öffentlichkeit, den Staat und ausländische Kunden in Form von Barkrediten vergeben. Ein Bankdarlehen überschreitet die Grenzen eines gewerblichen Darlehens in Bezug auf Richtung, Zeitpunkt, Größe und hat einen größeren Umfang. Das Ersetzen eines Handelswechsels durch einen Bankwechsel macht diesen Kredit flexibler, erweitert seinen Umfang und erhöht die Sicherheit. Ein Bankdarlehen hat einen doppelten Charakter: Es kann als Kapitaldarlehen für funktionierende Unternehmen, Unternehmen oder in Form eines Gelddarlehens, also als Zahlungsmittel zur Begleichung von Schulden, fungieren. Mit der Entwicklung und Erweiterung des Kreditsystems steigt die Wachstumsrate der Bankkredite. Derzeit gibt es mehrere Formen von Bankkrediten:

Verbraucherkreditewird in der Regel von Handelsunternehmen, Banken und spezialisierten Finanzinstituten für den Kauf von Waren und Dienstleistungen durch die Bevölkerung mit Ratenzahlung bereitgestellt. In der Regel werden mit Hilfe eines solchen Kredits Gebrauchsgüter verkauft. Laufzeit des Darlehens - Jahre, Zinsen - von 10 bis 25. Bei Nichtzahlung wird das Eigentum vom Gläubiger zurückgezogen.

Staatliches Darlehen in Staatskredite und Staatsschulden zu unterteilen. Im ersten Fall vergeben staatliche Kreditinstitute Kredite an verschiedene Wirtschaftszweige. Im zweiten Fall leiht sich der Staat Geld von Banken und anderen Finanzinstituten am Kapitalmarkt, um das Haushaltsdefizit und die Staatsverschuldung zu finanzieren. Gleichzeitig werden Staatsanleihen neben Kreditinstituten von der Bevölkerung, juristischen Personen, d. H. Verschiedenen Unternehmen und Unternehmen gekauft.

Internationaler Kredit ist sowohl privater als auch öffentlicher Natur und spiegelt die Bewegung von Leihkapital im Bereich der internationalen Wirtschafts-, Währungs- und Finanzbeziehungen wider.

Finanzdienstleistungen von Geschäftsbanken (Leasing, Factoring, Treuhandgeschäfte)

Geschäftsbanken bieten eine Vielzahl von Dienstleistungen an, für die Gebühren, Abgaben und Gebühren erhoben werden, wodurch separate Einnahmen erzielt werden. Das Volumen und die Vielfalt dieser Bankdienstleistungen haben in den letzten Jahren erheblich zugenommen, und dies wird zu einer wichtigen Quelle für Bankgewinne. Betrachten wir drei Typen der angegebenen Operationen: Leasing-, Factoring- und Treuhandoperationen.

Leasing ist das Leasing von Maschinen, Geräten, Fahrzeugen, Industrieanlagen durch Banken an Industrieunternehmen und der Abschluss eines Leasing- (Leasing-) Vertrages mit ihnen. Anstatt dem Unternehmen für den Kauf dieser Mittel ein Darlehen zu gewähren, kauft und verleast die Bank sie selbst, behält das Eigentum und erhält Miete (Leasingzahlungen) und keine Darlehenszinsen. Leasing ist eine spezielle Form der Investitionsfinanzierung eines Unternehmens. An einem Leasinggeschäft sind drei Parteien beteiligt: ein Leasinggeber (normalerweise ein spezialisiertes Finanzunternehmen, das von einer Bank kontrolliert wird oder deren Tochtergesellschaft ist), ein Leasingnehmer (ein Industrie- oder Handelsverband, der Geräte vermietet) und ein Lieferant (ein Industrie- oder Handelsunternehmen, das Geräte liefert). Gegenstand eines Leasinggeschäfts). Für die Dauer des Leasingvertrages ist eine obligatorische Bedingung die Versicherung des Leasinggegenstandes. Tatsächlich ist Finanzleasing eine Form der langfristigen Kaufkreditvergabe, die sich von einem regulären Verkaufs- und Kaufgeschäft durch den Moment der Eigentumsübertragung des Geschäftsgegenstands auf den Verbraucher unterscheidet.

Factoring-Operationen - eine Art Handels- und Provisionsoperationen, kombiniert mit Krediten an das Betriebskapital des Kunden, die von speziellen Factoring-Firmen durchgeführt werden, die eng mit Banken verbunden sind oder deren spezialisierte Filialen und Unternehmen sind. Factoring-Transaktionen bestehen darin, dass die Bank ihren Kunden ihre Forderungen an Schuldner abkauft, ihnen 70 bis 90 % der Forderungen in Form einer Vorauszahlung zahlt und den verbleibenden Teil zu streng festgelegten Bedingungen (abzüglich Zinsen für das Darlehen) zahlt ), unabhängig vom Zahlungseingang von Schuldnern . Factoring ist ein universelles System der Finanzkundenbetreuung, da diese ihre Forderungen nicht buchhalterisch führen, die Zahlungsfähigkeit ihrer Käufer nicht prüfen und die benötigten liquiden Mittel ansammeln können und Banken das finanzielle Risiko beim Kauf bestimmen können Ansprüche, weil sie (aufgrund der Existenz eines ausgedehnten Informations-Computer-Netzwerks in den Industrieländern) Informationen über die finanzielle Situation der meisten Unternehmen, einschließlich ausländischer, haben.

Treuhandgeschäfte (Treuhandgeschäfte) - Bankdienstleistungen im Zusammenhang mit Beziehungen durch Proxy. Treuhandabteilungen von Geschäftsbanken handeln im Auftrag von Kunden als Treuhänder und führen hauptsächlich Geschäfte im Zusammenhang mit der Immobilienverwaltung durch. Treuhandoperationen werden in drei Haupttypen unterteilt: Vererbungsverwaltung; Durchführung von Operationen durch Bevollmächtigte und im Zusammenhang mit der Vormundschaft; Agenturleistungen. Banken erhalten eine Provision auf Treuhandgeschäfte. Der Umfang der Treuhandgeschäfte sollte so bemessen sein, dass die mit diesen Geschäften verbundenen Kosten wieder hereingeholt und der Bank ein Gewinn beschert wird.

Abwicklungsoperationen von Geschäftsbanken

Von Geschäftsbanken durchgeführte Abwicklungstransaktionen umfassen Transaktionen mit Zahlungsaufträgen, Zahlungsaufforderungen, Schecks, Akkreditiven, Wechseln und Kreditkarten. Das Verfahren zur Durchführung dieser Vorgänge umfasst deren Dokumentation, Dokumentenfluss, Buchhaltung und Kontrolle. Die von der Zentralbank der Russischen Föderation festgelegten Regeln zu ihrer Verbesserung sind für Unternehmen aller Eigentumsformen verbindlich. Bei der Dokumentation müssen Abwicklungsdokumente den Anforderungen etablierter Standards entsprechen und die notwendigen Details enthalten.

Zahlungsaufforderung - Dies ist ein Abrechnungsdokument, das die Anforderung des Geldempfängers an den Zahler enthält, einen bestimmten Betrag über die Bank zu zahlen. Zahlungsansprüche sind am besten geeignet, wenn Waren und Dienstleistungen bezahlt werden. Es bestehen Zahlungsverpflichtungen mit Vor- und Nachabnahme. Die Nachteile von Abrechnungen mit Zahlungsaufforderungen sind ein langer Dokumentenfluss und die Möglichkeit von Zahlungsausfällen aufgrund fehlender Deckung des Zahlungspflichtigen.

Zahlungsauftrag ist ein Abrechnungsdokument, das eine Anweisung des Zahlers an die Bank enthält, einen bestimmten Betrag von seinem Konto auf das Konto des Begünstigten zu überweisen. Zahlungsanweisungen werden am häufigsten bei Abrechnungen für landwirtschaftliche Produkte verwendet, die von Kolchosen und Sowchosen gekauft wurden, sowie bei Vorauszahlungen für Dienstleistungen und Waren, Vorauszahlungen und dem überwiegenden Teil von Nichtwarenzahlungen, z. B. an den Haushalt. Der Nachteil besteht darin, dass Lieferanten möglicherweise von Käufern abhängig werden, die die Erteilung von Zahlungsaufträgen verzögern können.

Abrechnungsprüfung - ein Dokument mit einer Anweisung des Ausstellers an die Bank, einen bestimmten Betrag von seinem Konto auf das Konto des Scheckinhabers zu überweisen. Abrechnungsschecks sind von Geldschecks zu unterscheiden, für die Bargeld von der Bank ausgegeben wird: Sie können nicht in bar herausgegeben werden. Schecks werden bei Zahlungen für gemäß Akzepturkunden angenommene Waren sowie für Transportleistungen verwendet. Dies ist eine der garantierten Zahlungsarten. Die Bezahlung von Schecks ist durch ein Bankdarlehen oder aus einem eigens eingerichteten Depot gesichert.

Akkreditiv - ein Auftrag von der Bank des Käufers an die Bank des Lieferanten für die gelieferten Waren oder erbrachten Dienstleistungen zu den im Akkreditivantrag des Käufers festgelegten Bedingungen. Akkreditive werden in außerstädtischen Abrechnungen für Waren verwendet, hauptsächlich für einmalige Lieferungen. Zu den Nachteilen der Akkreditiv-Zahlungsform gehört eine Verzögerung des Frachtumschlags: Der Warenversand erfolgt erst nach Erhalt eines Akkreditivs.

Die Kontrolle über die Richtigkeit der Abrechnungen zwischen den Wirtschaftsbehörden wird von den Geschäftsbanken selbst und ihren Instituten durchgeführt. Das RCC kontrolliert die Richtigkeit und Vollständigkeit des Abschlusses von Abrechnungen (gegenseitige Kontenabstimmung). Für normale Abwicklungen müssen Zentralbanken Guthaben auf ihren Konten unterhalten. Banken und RCCs haften für begangene Verstöße, das Einreichen einer Beschwerde oder Klage stellt jedoch nicht den Betrieb ein, sondern sieht bestimmte Strafen vor. Die Abwicklungsorganisation muss den Anforderungen an Verlässlichkeit, Berechenbarkeit und optimale Zahlungsbedingungen genügen. In der gegenwärtigen Entwicklungsphase weist die Durchführung von Vergleichen jedoch eine Reihe von Schwierigkeiten auf (Registrierung zusätzlicher Dokumentation von CBs, schlechte technische Unterstützung des RCC, eine große Anzahl von Dokumenten in den aktuellen 4 Vergleichsformen, unbefugter Zugriff auf Informationen ). Die Abwicklungssysteme in der Zentralbank der Russischen Föderation und der Bank von Russland werden ständig verbessert: Die Abwicklungsformen werden vereinheitlicht, die Standardisierung und Typisierung von Abwicklungs- und Zahlungsdokumenten wird durchgeführt, die Zentralbank der Russischen Föderation Schaffung eines elektronischen Zahlungssystems, das darauf ausgelegt ist, die Zeit für Abrechnungen und die Fülle von Papierdokumenten zu reduzieren.

Üblicherweise wird die Bezeichnung Cash Settlement Services (RKO) verwendet.

Die wichtigsten Formen des bargeldlosen Zahlungsverkehrs in der Russischen Föderation

Die Art der Abrechnungsdokumente und die Organisation des Arbeitsablaufs in Bank, Zahlern und Geldempfängern bestimmen die folgenden Hauptformen bargeldloser Zahlungen: Zahlungsaufforderungen, Zahlungsaufträge, Abrechnungsschecks und Akkreditive.

Abrechnungsprüfung - ein Dokument, das eine Anweisung des Ausstellers an die Bank enthält, einen bestimmten Betrag von seinem Konto auf das Konto des Scheckinhabers zu überweisen. Zahlungsschecks sind von Barschecks zu unterscheiden, bei denen die Bank Bargeld ausgibt: Sie können nicht zur Herausgabe von Bargeld verwendet werden. Schecks werden zur Zahlung von gemäß Annahmedokumenten übernommenen Waren sowie für Transportleistungen verwendet. Dies ist eine der garantierten Zahlungsarten. Die Bezahlung von Schecks ist durch ein Bankdarlehen oder ein eigens dafür geschaffenes Depot gesichert.

Solche garantierten Zahlungsformen wie Schecks und Akkreditive sind vorteilhaft für Lieferanten bei Vergleichen mit ungenauen Zahlern oder Käufern, deren Zahlungsfähigkeit ihnen nicht bekannt ist. Für Zahler verzögert die Hinterlegung eigener Gelder für die Ausstellung eines Akkreditivs oder der Kauf eines Scheckbuchs auf separaten Konten den Geldumlauf und kann zu vorübergehenden finanziellen Härten führen. Um dem vorzubeugen, empfiehlt es sich, für diese Zwecke auf kurzfristige Kredite zurückzugreifen.

Bildung des Scheckumlaufs in der Russischen Föderation (Schecks von Geschäftsbanken)

Zahlungen per Scheck - eine Form der bargeldlosen Zahlung, bei der der Kontoinhaber (Aussteller) den Zahler schriftlich anweist, eine Zahlung an den Inhaber des Schecks in der darin angegebenen Höhe zu leisten. Bei der Zahlung mit Schecks aus Scheckbüchern zahlt das Unternehmen einen bestimmten Geldbetrag auf ein separates Konto ein. Im Scheckbuch gibt die Bank die Gesamtbetragsgrenze (Limit) an, für die Schecks ausgestellt werden dürfen. Die Bank kann mit zahlungsfähigen Unternehmen einen Vertrag abschließen, ohne Geld auf einem separaten Konto einzuzahlen, und Zahlungen auf Schecks an die Schublade garantieren. Scheckabrechnungen werden bei der Bezahlung von Waren verwendet, die gemäß Abnahmedokumenten angenommen wurden, mit ständigen Abrechnungen mit Transportorganisationen und Kommunikationsunternehmen. Dies ist eine der garantierten Zahlungsarten. Die Zahlung von Schecks wird durch ein Bankdarlehen oder aus einem eigens eingerichteten Depot abgesichert.

Seit dem 1. März 1992 ist die Verordnung über die Verwendung von Schecks im Zahlungsverkehr in Kraft (die Verordnung weicht in einigen Punkten von der traditionellen, allgemein anerkannten internationalen Theorie und Praxis des Scheckumlaufs ab, die durch das angenommene Einheitliche Scheckgesetz festgelegt ist der Genfer Konvention von 1931). Der Zahler ist eine Bank oder ein anderes Kreditinstitut, das von der Zentralbank der Russischen Föderation eine Lizenz zur Durchführung von Bankgeschäften erhalten hat und eine Zahlung gegen einen vorgelegten Scheck leistet. Ein Scheck wird normalerweise auf eine Bank ausgestellt, bei der der Aussteller Geld hat.

Inhaber- und Optionsschecks können durch einfache Übergabe oder durch Indossament (Indossament) in den Besitz jeder anderen Person übergehen. Die Scheckzahlung kann ganz oder teilweise durch eine Scheckbürgschaft (Aval) abgesichert werden. Eine Scheckzahlungsbürgschaft kann von jeder Person (Avalier) übernommen werden, mit Ausnahme des Zahlers.

Der Scheck ist zahlbar bei Vorlage an den jeweiligen Zahler innerhalb von: 10 Tagen, wenn der Scheck auf dem Territorium der Russischen Föderation ausgestellt wurde, 20 Tagen, wenn er auf dem Territorium der GUS ausgestellt wurde, und 70 Tagen, wenn er auf dem Territorium eines anderen Staates war. Zum zusätzlichen Schutz des Schecks bei Verlust, Fälschung kann der Scheckaussteller oder Scheckinhaber den Scheck kreuzen, d.h. auf der Vorderseite des Schecks zwei parallele Linien ziehen. Das Kreuzen kann allgemein sein, wenn keine Bezeichnung zwischen den Zeilen oder ein "Bank"-Zeichen vorhanden ist, und auch speziell, wenn der Name des Zahlers zwischen den Zeilen eingetragen ist. Der Aussteller oder Inhaber eines Schecks kann die Barzahlung eines Schecks untersagen, indem er auf der Vorderseite den Vermerk „Abrechnung“ anbringt. Der Verrechnungsscheck ist nur für bargeldlose Zahlungen vorgesehen.

Schecks, die außerhalb der Russischen Föderation mit Zahlung auf ihrem Hoheitsgebiet ausgestellt werden, müssen den Anforderungen für die Einzelheiten der Schecks und ihrer Erstellung entsprechen, die in den Vorschriften über Schecks vorgesehen sind. Ein auf dem Territorium der Russischen Föderation ausgestellter Scheck mit Zahlung im Ausland muss den Anforderungen der Gesetzgebung des Staates am Ort der Zahlung entsprechen.

Seit dem 1. Juli 1992 werden auf dem Territorium der Russischen Föderation für Abrechnungen durch die Institutionen der Zentralbank der Russischen Föderation Schecks verwendet, die auf der Vorderseite die Bezeichnung "Russland" und zwei parallele Linien haben, die eine Gemeinsamkeit bezeichnen Kreuzung. Diese Schecks wurden von natürlichen und juristischen Personen verwendet und waren ein Zahlungsmittel. Seit November 1992 werden sie von juristischen Personen nur noch innerhalb einzelner Verwaltungseinheiten angewandt. Einzelpersonen verwenden Abrechnungsschecks, um Waren und Dienstleistungen zu bezahlen - ein nominelles Gelddokument, das bei jeder Sberbank-Institution für jeden Betrag innerhalb der Einlage oder Bareinlage ausgestellt werden kann.

Hauptformen des internationalen Zahlungsverkehrs

Die wichtigsten Formen der internationalen Abwicklung, die von Banken bei der Durchführung von Außenhandelsgeschäften ihrer Kunden verwendet werden, umfassen Inkasso und Akkreditive. Bei solchen Zahlungsformen leistet der Importeur eine Zahlung und der Exporteur erhält die Währung, sofern die Ware gemäß den Bedingungen des geschlossenen Vertrages versandt wird. Ein Akkreditiv und Inkasso kann eine Zahlungsform für den Verkauf von Waren sowohl gegen Barzahlung als auch auf Kredit sein. Inkassoformen und Akkreditive sind unterschiedlich (einfaches Inkasso, Dokumenteninkasso, widerrufliches Akkreditiv, unwiderrufliches Akkreditiv, die wiederum widerruflich und unwiderruflich sind, und unwiderruflich - bestätigt und nicht bestätigt usw.) und jede von ihnen spiegelt sich in der geltenden Praxis des internationalen Vergleichs wider. Akkreditivzahlungen unterliegen den von der Internationalen Handelskammer 1993 herausgegebenen einheitlichen Regeln für Akkreditive (Fassung Nr. 500) und für das Inkasso den 1995 herausgegebenen einheitlichen Regeln für das Inkasso (Nr. 522).

In der Außenhandelspraxis der Russischen Föderation werden Zahlungsformen wie Banküberweisung, Scheck, Kontokorrent seltener und häufiger für Transaktionen nichtkommerzieller Art verwendet.

Devisengeschäfte russischer Banken

Devisenoperationen:

▪ Vorgänge im Zusammenhang mit der Übertragung von Eigentumsrechten und anderen Rechten an Währungswerten, einschließlich Vorgänge im Zusammenhang mit Fremdwährung als Zahlungsmittel und Zahlungsdokumenten in Fremdwährung;

▪ Import und Versand in die Russische Föderation sowie Export und Versand von Währungswerten aus der Russischen Föderation

▪ Durchführung internationaler Geldzahlungen

Operationen mit Währung:

1. Laufende Währungstransaktionen: Überweisungen von und in die Russische Föderation von Fremdwährungen für die Abwicklung ohne Zahlungsaufschub für die Ausfuhr und Einfuhr von Waren, Arbeiten und Dienstleistungen sowie für die Abwicklung von Export-Import-Transaktionen im Zusammenhang mit der Kreditvergabe für einen Zeitraum von höchstens 180 Tagen; Empfangen und Bereitstellen von Finanzmitteln Darlehen für einen Zeitraum von höchstens 180 Tagen; Überweisungen in die und aus der Russischen Föderation, Dividenden und andere Erträge aus Einlagen, Investitionen, Darlehen und anderen Transaktionen im Zusammenhang mit dem Kapitalverkehr; Überweisungen nichtkommerzieller Art, einschließlich Überweisungen in Höhe von Löhnen, Unterhaltszahlungen, Erbschaften und anderen ähnlichen Vorgängen.

2. Operationen im Zusammenhang mit dem Kapitalverkehr: Direktinvestitionen, d. h. Investitionen in das genehmigte Kapital von Unternehmen, um Einnahmen zu erzielen und Rechte zur Beteiligung an der Geschäftsführung des Unternehmens zu erlangen; Portfolioinvestitionen (Erwerb von Wertpapieren); entgeltliche Übertragung von Eigentumsrechten an Gebäuden, Bauwerken und anderem Eigentum, einschließlich Grundstücken und deren Untergrund, die nach den Rechtsvorschriften des Landes, in dem sich ihr Standort befindet, zu Immobilien gehören, sowie andere Rechte an Immobilien; Vorlage und Erhalt einer aufgeschobenen Zahlung für einen Zeitraum von mehr als 180 Tagen für den Export-Import von Waren, Bauleistungen und Dienstleistungen.; Bereitstellung und Entgegennahme von Finanzdarlehen für einen Zeitraum von mehr als 180 Tagen; alle anderen Währungstransaktionen, die keine laufenden Währungstransaktionen sind.

Die aufgeführten Währungstransaktionen können vom Subjekt der Währungstransaktionen durchgeführt werden. Gesetzlich gesehen können dies sein: Bürger der Russischen Föderation, Staatenlose und Ausländer; juristische Personen; andere Organisationen, die keine juristischen Personen sind; Zustand.

Devisenmarkt in der Russischen Föderation: Teilnehmer, Struktur

Devisenmärkte sind Operationszentren, in denen Transaktionen zum Kauf und Verkauf von Währungen basierend auf Angebot und Nachfrage getätigt werden.

Die Teilnehmer des Devisenmarktes sind: Erstens Geschäftsbanken. Dies sind nicht nur große Banken, sondern auch mittlere und kleine Banken, und alle neigen dazu, ihre Geschäfte auf große Börsen zu konzentrieren; zweitens Nichtbanken-Finanzinstitute: Hedgefonds (hauptsächlich spekulative Fonds) und Pensionsfonds (diese Institutionen agieren nicht direkt auf dem Markt, sondern nutzen die Vermittlung von Banken. Ihre Rolle nimmt zu, da ihre Transaktionen große Größenordnungen erreichen und sie sind als Bankinstitut aus Vorsorgegründen nicht den Regeln unterstellt); drittens Unternehmen und Einzelpersonen. Große Unternehmen agieren fast wie Banken und führen Transaktionen durch, die nicht immer mit der Befriedigung ihrer kommerziellen Bedürfnisse zusammenhängen. Außerdem „füttern“ kleine und mittelständische Unternehmen die Banken mit eigenen Mitteln; viertens Broker, die an großen Börsen arbeiten. Ihre Rolle ändert sich ständig mit technologischen Veränderungen. Sie sollten den Banken immer Dienstleistungen anbieten können, die Banker weder bei direkten Transaktionen mit anderen Instituten noch bei der Verwendung neuer Technologien (elektronische Notierung) finden können; und schließlich, fünftens, spielen Zentralbanken die Rolle einer Regulierungsbehörde. In einem Freihandelssystem sind Zentralbankinterventionen jedoch relativ selten und werden verwendet, um erratische Wechselkursschwankungen zu beseitigen.

Die Motivation für den Einstieg in den Devisenmarkt kann die Befriedigung kommerzieller Zwecke (Kassamarkt, Terminmarkt, Optionsmarkt, Finanzterminmarkt), reine Spekulation und Intervention sein. Alle diese Operationen bestimmen die Trends des Devisenmarktes.

Die "Arbeitsordnung" der Devisenmärkte kann nach Organisation, Funktionen und Operationen unterteilt werden:

1. Interne Organisation der Banken: Erstellung einer Liste der Kontrahentenbanken; Bestimmung des Risikograds für jede einzelne Gegenpartei; Einführung von Limits für Währungspositionen während und am Ende des Tages; Positionsverfolgung; Organisation eines Backoffice, das für die Registrierung von Transaktionen, das Versenden von Bestätigungsnachrichten und Nachrichten über die Überweisung von Geldern, die Verfolgung von Korrespondenzkonten und die Buchhaltung verantwortlich ist.

2. Internationale Märkte. Die Grundprinzipien ihres Funktionierens: dem gegebenen Wort treu bleiben; eine klare Angabe des Zwecks der Preisanfrage: der Preis für die Transaktion, der Preis für Informationen; Ermittlung von Wechselbeträgen ohne vorherige Abklärung; Gültigkeitsdauer des für die Transaktion angebotenen Wechselkurses: normalerweise mehrere zehn Sekunden, außer bei einer besonderen Angabe des Angebotsanbieters; sofortige schriftliche Bestätigung von Transaktionen per Telex, Fax oder über das SWIFT-System; Streitbeilegung; Einführung von Berufsethikkodizes.

3. Der Ablauf des Börsentages auf den internationalen Märkten: Eröffnung: Analyse der erhaltenen und erwarteten Informationen, Berücksichtigung der Entwicklung der Wechselkurse nach dem Schluss des Vortages, Kontakte zu bestehenden Börsen, um die Situation des Tages zu verstehen ; Erstausbildung; feste oder instabile Notierung; Schiedsverfahren; Kundenbeziehungen; Aufrechterhaltung einer Währungsposition.

Hypothekenbanken und ihre Tätigkeit (westliches Modell, Erfahrung in der Russischen Föderation)

Hypothekenbanken – Banken, die sich auf die Bereitstellung von Krediten spezialisiert haben, die durch Immobilien, Grundstücke und Gebäude besichert sind. Dazu gehören Landbanken, die langfristige Kredite vergeben, die hauptsächlich durch Grundstücke besichert sind.

Die Ressourcen der Hypothekenbanken sind ihre eigenen Spareinlagen und Pfandbriefe. Hypothekenbanken neigen dazu, regelmäßige Bankgeschäfte zu betreiben, was es ihnen ermöglicht, ihre Einnahmen zu steigern und Verbindungen zum breiteren Geldmarkt aufrechtzuerhalten.

Pfandbriefe sind langfristige Wertpapiere, die gegen Grundpfandrechte ausgegeben werden und fest verzinst sind. Pfandbriefe werden sowohl von Hypothekenbanken als auch von Handels- und Industrieunternehmen begeben.

Hypothekenbankmittel werden verwendet, um Hypothekendarlehen bereitzustellen.

Ein Hypothekendarlehen ist ein langfristiges Darlehen, das durch Immobilien besichert ist. Die Verpfändung von Immobilien zum Zweck der Aufnahme eines Darlehens wird auch als Hypothek bezeichnet.

Dieses Darlehen ermöglicht es Unternehmern, ihren produktiven Einsatz von Kapital zu steigern, und Landbesitzern, den Kauf von zusätzlichem Land zu finanzieren. Es wird von speziellen Hypothekenbanken (in den Ländern, in denen sie verfügbar sind) sowie von Handels-, Landwirtschafts- und anderen Banken bereitgestellt.

Bei einem Hypothekendarlehen ist es neben der langfristigen Laufzeit typisch, das verpfändete Eigentum in den Händen des Schuldners zu belassen, der es weiter verwertet. Eine Umschuldung ist bei Aufnahme eines zusätzlichen Darlehens zulässig, wenn der Wert der Immobilie nicht durch frühere Hypotheken erschöpft ist und der Schuldner wirtschaftlich in der Lage ist, Zinsen zu zahlen und die Schulden zu tilgen.

Derzeit erweitert ein Hypothekendarlehen seinen Anwendungsbereich - Darlehen werden hauptsächlich für den Bau von Wohngebäuden, Geschäftsgebäuden und eine Erhöhung des Produktionsvermögens verwendet, dh der Umfang der mit städtischen Immobilien verbundenen Operationen wächst, städtische Hypotheken nehmen zu ( Denis Schewtschuk).

Die Zinssätze für Hypothekendarlehen werden in der Regel nach der finanziellen Situation der Kreditnehmer differenziert.

Wird die Schuld nicht fristgerecht beglichen, verliert der Kreditnehmer das Eigentum, also die Kreditsicherheit.

Langfristige Geldersparnisse, die durch die Ausgabe von Hypothekenanleihen gebildet wurden und auf dem Hypothekenmarkt angesammelt wurden, der Teil des Wertpapiermarktes war. Gegenstand der Transaktionen auf dem Hypothekenmarkt sind Pfandbriefe. Die Quelle der Ressourcen sind die Geldersparnisse von Unternehmen, der Bevölkerung und des Staates, die auf den Konten von Kredit- und Finanzinstituten angesammelt werden, die an Hypothekengeschäften beteiligt sind.

Unter modernen Bedingungen werden die Ressourcen des Hypothekenmarktes aktiv genutzt, um das Produktionsvermögen von Handels- und Industrieunternehmen zu erneuern und zu erweitern, die Landwirtschaft und den Wohnungsbau zu finanzieren.

Hypothekenkredite unterliegen staatlicher Regulierung, was sich aus der allgemeinen Richtung der zunehmenden Rolle der monetären Regulierung der Wirtschaft der entwickelten kapitalistischen Länder nach dem Zweiten Weltkrieg ergibt. Diese Verordnung umfasst die Gewährleistung der Liquidität von Hypothekenbanken, die obligatorische Aufbewahrung eines bestimmten Teils der von ihnen angezogenen Mittel bei Zentralbanken, die Kontrolle über das Volumen der Kreditgeschäfte und die Ausgabe von Wertpapieren sowie andere Maßnahmen.

Nach 1917 wurden die Hypothekenbanken in Russland liquidiert. 1992 wurde in Russland eine Anlagelandbank gegründet.

Die Aktionäre dieser Bank könnten umfangreiche Geschäfte mit Grundstücken und Immobilien durchführen, besicherte Kredite erhalten, an regelmäßigen Grundstücksauktionen der Bank teilnehmen und auch die von der Bank angebotenen Dienstleistungen in Anspruch nehmen.

Investmentbanken und ihre Geschäftstätigkeit (westliches Modell, Erfahrung in der Russischen Föderation)

Investmentbanken sind spezielle Kreditinstitute, die Investitionen finanzieren und verleihen. Diese Banken sind nicht identische Bankinstitute, was auf die Besonderheiten des Kreditkapitalmarktes und die Unterschiede in der Bankengesetzgebung der einzelnen Industrieländer zurückzuführen ist.

Investmentbanken führen wie andere Banken in kapitalistischen Staaten passive und aktive Operationen durch. Passive Operationen umfassen Operationen, durch die Banken ihre Ressourcen bilden, und aktive Operationen, durch die sie diese Ressourcen zuweisen.

Die Mittel der Investmentbanken werden zu Lasten ihrer Eigen- und Fremdmittel gebildet, hauptsächlich durch die Emission und Platzierung von Wertpapieren.

Die aktive Geschäftstätigkeit umfasst die Bereitstellung von Krediten gegen Wertpapiere sowie Bankinvestitionen. Diese Transaktionen werden auch Aktientransaktionen genannt.

In entwickelter Kappe. Ländern gewähren große Banken großen Industrieunternehmen direkte langfristige Industriekredite, die durch Fabriken, Anlagen und Ausrüstungen besichert sind. Ein solches Darlehen entwickelt sich oft zu einer Finanzierungsindustrie durch Banken, wenn sie einen Teil ihrer Mittel in die Entwicklung eines Unternehmens investieren und sich an dessen Beteiligung beteiligen, d.h. es kommt zu einer Verschmelzung von Bank- und Industriekapital. Auch Aktiengeschäfte dienen den Banken des bürgerlichen Staates als Finanzierungsform, da Staatspapiere einen bedeutenden Platz im Wertpapierbestand der Bank einnehmen.

Unter Bankinvestitionen versteht man den Erwerb von Wertpapieren durch Banken, wenn diese Wertpapiere Eigentum der Bank werden. Die Beteiligung von Investmentbanken an der Finanzierung von Investitionen in verschiedenen Ländern ist nicht identisch und erfolgt unter Berücksichtigung der spezifischen Organisationsstruktur dieser Banken.

Die Finanzierung und Verleihung von Kapitalinvestitionen auf dem Territorium Russlands wird seit langem durchgeführt und wird derzeit teilweise von Banken für langfristige Investitionen durchgeführt. Zum ersten Mal wurden solche Banken 1922 gegründet. In den letzten Jahren des Bestehens der UdSSR waren Kreditinstitute, die Kapitalinvestitionen finanzierten: Promstroybank der UdSSR, Agroprombank der UdSSR, Zhilsotsbank der UdSSR, Sparkasse der UdSSR .

Anschließend wurden im Zusammenhang mit der Gründung der Gemeinschaft Unabhängiger Staaten neue Anpassungen an der Struktur der langfristigen Investmentbanken vorgenommen, hauptsächlich in Russland. Das Bankensystem Russlands (wie auch das System der langfristigen Investmentbanken) hat noch keine fertige Form angenommen und befindet sich im Aufbau.

Es gibt zwei Arten von Investmentbanken - Erste - jemand, der in der Vermittlung auf dem Wertpapiermarkt tätig ist; zweite - Geschäftsbanken, die auf langfristige Kredite spezialisiert sind.

Sparkassen und ihre Geschäftstätigkeit (westliches Modell)

Im Vereinigten Königreich haben sich historisch zwei Arten von Sparkassen entwickelt: Treuhandsparkassen und die National Savings NPO (NSB) – die größte Sparkasse. Es eröffnet zwei Arten von Konten: Normal- und Anlagekonten. Abhebungen vom Konto (bis zu 20 £) können bei jedem Postamt auf ersten Wunsch des Kunden durchgeführt werden (größere Beträge werden nach vorheriger Benachrichtigung einige Tage im Voraus abgehoben). Anlagekonten werden höher verzinst als normale Konten. Der Kunde hat nur dann das Recht, ein Anlagekonto zu eröffnen, wenn er über ein Guthaben auf einem regulären Konto in Höhe von mindestens 50 l verfügt. Kunst. Die Auszahlung der Kaution erfolgt mit einer obligatorischen Benachrichtigung einen Monat im Voraus. NSB-Kontoguthaben werden verwendet, um in Staatspapiere zu investieren.

Treuhand-Sparkassen sind lokale Banken, die in den meisten Kleinstädten gegründet wurden und jeden bestimmten Bereich bedienen. Daher konkurrieren diese Banken nicht miteinander und ähneln eher Sparkassen als Banken, trotz der jüngsten Ausweitung des Bankgeschäfts. Die Hauptart der Dienstleistung ist die Eröffnung mehrerer Arten von Konten (normales, spezielles Investment-Girokonto), die Art der Führung unterscheidet sich etwas von der Führung ähnlicher Konten bei der NSB (Konten werden für einen Einleger bei nur einer Bank eröffnet, aber Sie kann es schließen und den fälligen Betrag in einer der Banken erhalten usw.). Treuhandbanken beteiligen sich auch an der Umsetzung des britischen Sondersystems zur Mobilisierung öffentlicher Mittel für Empfänger geringer Einkommen. Diese Banken dürfen auch Kredite an Unternehmen und einzelne Kreditnehmer vergeben.

In Frankreich wird das Spargeschäft durch ein Netz von Postsparkassen und ein Netz von Sparkassen vertreten, deren Haupttätigkeit die Bereitstellung von Krediten für den Wohnungsbau ist, die vom Staat mit Hilfe von Subventionen und Verbraucherbedürfnissen angeregt werden. Die Kreditvergabe an Privatpersonen erfolgt nach der Methode „Darlehen nach Akkumulation“. Die führende Rolle in der Struktur der Sparkassen nimmt die Sparkassenzentrale ein, zu deren Aufgaben die Interessenvertretung der Sparkassen gegenüber dem Treasury, den Geschäfts- und Auslandsbanken, die Verwaltung der Tochtergesellschaften, die Verwaltung der Struktur der Sparkassen und der Sparkassen gehören Überwachung der Aktivitäten der örtlichen Sparkassen.

Die wichtigsten Zahlungsmittel der Sparkassen sind Scheckheft und Kreditkarte.

Die flexible Anlagestruktur ermöglicht dem Staat eine einheitliche Strategie im Bereich der Zinspolitik, des Geldumlaufs und der sozialen Absicherung der Interessen der ärmsten Bevölkerungsschichten unter Wahrung der Unabhängigkeit der Sparkasse Manöver bei der Entwicklung von Operationen mit der Kundschaft.

In Deutschland befinden sich die Sparkassen hauptsächlich in staatlichem Besitz und stellen den größten Teil des Vermögens im staatlichen Kreditsystem. Die wichtigsten passiven Operationen sind die Anziehung von Ersparnissen aus der Bevölkerung, aktive Operationen sind hauptsächlich die Ausgabe von langfristigen Hypotheken- und Versorgungsdarlehen.

Sparkassen der Russischen Föderation

Die Sparkasse der Russischen Föderation wurde mit dem Ziel gegründet, vorübergehend kostenlose Mittel der Bevölkerung und der Unternehmen anzuziehen und diese effektiv zu den Bedingungen der Rückzahlung, Zahlung, Dringlichkeit im Interesse der Einleger der Bank und der Entwicklung der Wirtschaft zu platzieren. Die Bank beschäftigt sich mit Kredit- und Abwicklungsdienstleistungen für Geschäftsstrukturen und führt Devisengeschäfte für die Abwicklung von Kunden mit ausländischen Partnern durch. Mit dem Übergang zu Marktbeziehungen fördert die Sparkasse der Russischen Föderation die Anlage der Ersparnisse der Bevölkerung in die Wirtschaft durch die Teilnahme am Wertpapiermarkt oder direkt durch den Erwerb von Produktionsmitteln und selbstständige unternehmerische Tätigkeit. Die Bank konzentriert eine beträchtliche Menge an Einlagen und Operationen, verfügt über ein breites Netzwerk von Institutionen, Filialen und eine beträchtliche Anzahl von Mitarbeitern.

Die Hauptfunktionen sind:

▪ Platzierung der eingeworbenen Mittel in der Wirtschaft und bei Transaktionen mit Wertpapieren;

▪ Kredit- und Abwicklungsdienstleistungen für Unternehmen und Organisationen;

▪ Kreditvergabe für Verbraucherbedürfnisse der Bevölkerung;

▪ Durchführung von Barabrechnungen und Zahlungen auf dem Bauernhof und mit der Bevölkerung;

▪ Ausgabe, Kauf, Verkauf und Aufbewahrung von Wechseln, Schecks, Zertifikaten und anderen Wertpapieren;

▪ Beratung und Bereitstellung von Wirtschafts- und Finanzinformationen;

▪ Erbringung kommerzieller Dienstleistungen (Factoring, Leasing etc.)

▪ Gründungsfunktion;

▪ Durchführung von Währungstransaktionen und internationalen Zahlungen.

Eine der wichtigsten Funktionen der Sberbank besteht darin, Mittel aus der Bevölkerung und von Unternehmen anzuziehen, die vorübergehend nicht für aktuelle Verbraucherzwecke verwendet werden. Dank dieser Funktion erhalten Einleger ein staatlich garantiertes Einkommen in Form von Zinsen auf freie Gelder, die in der Bank angelegt sind.

Passive Operationen spiegeln die Einwerbung von Mitteln von Unternehmen und der Bevölkerung wider, aktive Operationen spiegeln die Verwendung dieser Mittel auf Kreditbasis wider.

Passive Operationen umfassen Operationen auf: Annahme und Lagerung von Einlagen der Bevölkerung und Unternehmen; Abrechnungen von Bürgern und Unternehmen für ihre finanziellen Verpflichtungen verschiedener Art; Kauf und Verkauf von Staats- und anderen Wertpapieren.

Die aktive Tätigkeit der Sberbank ist mit der Bereitstellung von Krediten an Banken, Organisationen und die Öffentlichkeit im Rahmen der ihr zur Verfügung stehenden Ressourcen verbunden. Kredite werden für den Bedarf der Verbraucher vergeben; für die Platzierung öffentlicher Gelder in Staats- und anderen Wertpapieren; bei Krediten an Geschäftsbanken und andere juristische Personen durch Übertragung der Mittel der Zentralbank der Russischen Föderation.

Die Entwicklung der Geschäftstätigkeit der Sberbank wurde maßgeblich von Faktoren im Zusammenhang mit Änderungen der wirtschaftlichen Bedingungen in der Gesellschaft beeinflusst, von denen die wichtigsten die Beseitigung des Monopols der Sberbank und der verstärkte Wettbewerb zwischen Geschäftsbanken um die Gewinnung von Haushaltsgeldern sind. Anstieg der Kreditnachfrage; Dynamik des Preisgefüges, Güter- und Dienstleistungsangebot und entsprechende Ausgaben der Bevölkerung; Differenzierung der Bevölkerung nach Einkommensniveau; Zinspolitik der Banken; Eröffnung von Privatisierungskonten von Bürgern für den Erwerb staatlicher und kommunaler Unternehmen durch den Staat und die Gemeinden, Anteile am Kapital von Aktiengesellschaften und Personengesellschaften sowie den Erwerb anderer Objekte des staatlichen und kommunalen Eigentums auf dem Territorium der Russischen Föderation Föderation.

Die Bank ist bestrebt, die Interessen der Einleger maximal zu wahren und kümmert sich um die Befriedigung ihrer eigenen Interessen, indem sie versucht, den größten Gewinn aus der Kreditvergabe und anderen Aktivitäten zu erzielen.

Versicherungsunternehmen und ihre Tätigkeit

Versicherungsunternehmen haben derzeit vier Organisationsformen:

1. Aktionärsformular

2. Auf „gegenseitiger Basis“ (das Unternehmen gibt keine Aktien aus, und jeder Versicherungsnehmer ist aufgrund einer Versicherungspolice Miteigentümer des Unternehmens)

3. Gegenseitiger Austausch. Sie ist im Wesentlichen genossenschaftlich aufgebaut und die Teilnehmer tauschen Versicherungsrisiken, versichern sich selbst und verkaufen keine Versicherungen nebenbei.

4. Lloyd's-System, bestehend aus Syndikaten, denen normalerweise Versicherungsunternehmen und Versicherungsmaklerfirmen auf Aktien angehören. Die Verantwortung für das Versicherungsrisiko wird auf die Mitglieder des Konsortiums oder auf alle Teilnehmer von Lloyd's verteilt.

Ein Merkmal der Kapitalakkumulation von Versicherungsunternehmen ist der Erhalt von Versicherungsprämien von juristischen und natürlichen Personen, deren Höhe auf der Grundlage von Versicherungstarifen oder -raten sowie Kapitalerträgen berechnet wird. Die Besonderheit der Kapitalbildung in Versicherungsunternehmen wird hauptsächlich auf die Berechnung von Versicherungsprämien reduziert. Anders sieht es jedoch bei der Lebensversicherung und der Sachversicherung aus. Die Sparbildung hängt auch von der Erweiterung des Versicherungsmarktes, der Einführung neuer Versicherungsarten und der Verbesserung bestehender Versicherungsarten ab.

Das Ergebnis der Finanztätigkeit von Versicherungsunternehmen sind die Gewinne und Rücklagen aus Versicherungsprämien als Differenz zwischen der Versicherungsprämie und der Zahlung der Versicherungsentschädigung zuzüglich der Betriebskosten. Gewinne werden immer im Unternehmen verrechnet und die Beitragsreserven als künftige Verpflichtungen gegenüber den Versicherungsnehmern in die Kapitalanlage geleitet.

Passive Operationen werden hauptsächlich auf Kosten von Versicherungsprämien gebildet, die von juristischen Personen gezahlt werden. und körperlich Gesichter. Der Anteil der sonstigen Passivposten ist unwesentlich.

Aktive Geschäfte bestehen aus Anlagen in Staatsanleihen der Zentral- und Kommunalverwaltungen, Anleihen und Aktien privater Unternehmen, Hypotheken und Immobilien sowie Policendarlehen.

Die Struktur des aktiven und passiven Betriebs von Lebensversicherungsunternehmen unterscheidet sich geringfügig von der Struktur von Sachversicherungsunternehmen (letztere müssen aufgrund der Tatsache, dass sie keine langfristigen Mittel haben, über mehr liquide Mittel verfügen), aber dennoch Eigentum und Unfallversicherungsunternehmen sind auch Anbieter von langfristigem Kapital zusammen mit Lebensversicherungsunternehmen, die die Hauptanbieter von langfristigem Kapital für die nationalen Märkte führender westlicher Länder sind.

Eine Besonderheit von Sachversicherungsunternehmen besteht darin, dass sie ihre Rentabilität nicht durch Versicherungsgeschäfte, sondern durch Investitionen und Einnahmen aus ihnen erhalten. Dies liegt daran, dass viele Arten von Sachversicherungen für viele Unternehmen unrentabel sind und Verluste teilweise durch Kapitalanlageerträge und nicht durch die Versicherungsrücklage gedeckt werden.

Pensionskassen und ihre Tätigkeit

Die Gründung und Entwicklung von Rentenfonds ist ein neues Phänomen auf dem Kreditkapitalmarkt, auf dem Wertpapiermarkt und allgemein im Kreditsystem der kapitalistischen Länder.

Die Organisationsstruktur von Pensionsfonds unterscheidet sich von der Struktur anderer Finanzinstitute dadurch, dass sie kein Aktien-, Genossenschafts- oder Einheitseigentum vorsieht. In der Regel werden Pensionskassen in privaten Kapitalgesellschaften gegründet, die ihre Eigentümer sind, aber die Pensionskasse wird zur Verwaltung an Geschäftsbanken oder Versicherungsgesellschaften übertragen. Eine solche Pensionskasse wird als nicht versichert bezeichnet. Schließt die Körperschaft jedoch mit der Versicherungsgesellschaft einen Vertrag, an den sie Versicherungsprämien abführt und die Weiterzahlung der Renten sicherstellt, wird die Pensionskasse als versichert bezeichnet.

Die Grundlage der passiven Tätigkeit von Pensionskassen sind Mittel, die von Körperschaften, Unternehmen sowie Beiträgen von Arbeitern und Angestellten stammen. Je mächtiger und reicher das Unternehmen, desto geringer der Anteil der Beiträge von Arbeitern und Angestellten. Die Besonderheit der Kapitalakkumulation von Rentenfonds besteht darin, dass sie hauptsächlich auf Kosten von Beiträgen von Unternehmern, Arbeitnehmern und Angestellten gebildet werden, die auf die gleiche Weise wie in der Lebensversicherung für ziemlich lange Zeiträume angesammelt werden und diese Mittel in staatliche und private investieren Wertpapiere. Die meisten Vermögenswerte von Pensionskassen sind Wertpapiere privater Kapitalgesellschaften.

Von Banken verwaltete Pensionsfonds werden von letzteren häufig zum Kauf großer Aktienpakete großer Unternehmen genutzt. Dadurch können Sie die meisten Wertpapiere, insbesondere Aktien, in den Händen mehrerer Fonds konzentrieren.

Neben privaten Pensionsfonds, die von privaten Unternehmen gegründet wurden, gibt es auch öffentliche. Sie werden normalerweise auf der Ebene der Zentralregierung oder der lokalen Regierungen eingerichtet. Die Grundlage der passiven Operationen dieser Fonds sind die Haushaltsmittel der verschiedenen Regierungsebenen und die Beiträge der Arbeiter. Die aktive Geschäftstätigkeit konzentriert sich hauptsächlich auf Anlagen in Staatspapieren und in geringem Umfang in Unternehmenspapieren. Bei der Tätigkeit staatlicher Pensionskassen gibt es länderspezifische Unterschiede hinsichtlich Organisation, Tätigkeitsformen und Mittelanlage.

Investmentgesellschaften und Investmentfonds (westliches Modell, Erfahrung in der Russischen Föderation)

Hierbei handelt es sich um eine neue Form von Finanzinstituten, deren Haupttätigkeit darin besteht, Mittel durch die Ausgabe eigener Aktien zu beschaffen, die dann in die Wertpapiere von Industrie- und anderen Unternehmen investiert werden. So übernehmen sie durch den Erwerb von Wertpapieren gleichberechtigt mit anderen Finanzinstituten die Finanzierung verschiedener Wirtschaftszweige.

Derzeit gibt es Investmentgesellschaften geschlossener und offener Art. Der Unterschied liegt im Zeitpunkt der Ausgabe der eigenen Aktien - die erste Ausgabe sofort in einer bestimmten Menge, die zweite nach und nach in bestimmten Teilen, hauptsächlich an neue Käufer. Eine bequemere Form ist eine Aktiengesellschaft (Investmentfonds), da Sie durch die ständige Ausgabe die Investition in die Wertpapiere der Gesellschaft erhöhen können.

Investmentgesellschaften zeichnen sich dadurch aus, dass unter den Käufern ihrer Wertpapiere der Anteil von Kredit- und Finanzinstituten sowie Handels- und Industrieunternehmen zunimmt.

Die Entwicklung von Investmentgesellschaften ist eng mit der Dynamik und Größe des Wertpapiermarktes verbunden. Je höher der Entwicklungsstand letzterer ist, desto höher ist der Entwicklungsstand der Beteiligungsgesellschaften.

Die Grundlage der passiven Tätigkeit von Investmentgesellschaften sind die Erlöse aus dem Verkauf ihrer eigenen Wertpapiere, des Aktienkapitals, des Reservefonds und der Immobilien des Unternehmens.

Aktive Operationen sind spezifisch und unterscheiden sich von ähnlichen Operationen anderer Finanzinstitute. Der Großteil des Vermögens von Investmentgesellschaften besteht aus Aktien verschiedener Unternehmen und Kapitalgesellschaften, und in jüngerer Zeit haben sie in Unternehmensanleihen investiert. Es gibt eine Spezialisierung der Anlagen: Einige Unternehmen konzentrieren ihre Anlagen auf Stammaktien, andere auf Vorzugsaktien und wieder andere auf Anleihen. Hinzu kommt eine Branchenspezialisierung.

Da die Entwicklung von Investmentgesellschaften vom Wertpapiermarkt, hauptsächlich von Aktien, abhängt, wirken sich häufige Schwankungen der Aktienkurse auf die finanzielle Lage von Investmentgesellschaften aus, da der Rückgang der Aktienkurse und insbesondere Börsencrashs deren Entwicklung verlangsamen und in einigen Fällen zu führen Konkurs.

Beteiligungsgesellschaften locken große Teile der Bevölkerung zu Investitionstätigkeiten, wodurch erhebliche Mittel für Investitionen in die Wirtschaft mobilisiert und die Illusion geschaffen werden können, dass jeder Anteilseigner und damit Eigentümer werden kann. Normalerweise werden Kleinanleger während der Zeit des Börsenbooms angezogen, bei steigendem Kurswachstum erleiden sie jedoch angesichts der sich verschlechternden Marktbedingungen große Verluste. Die Praxis der westlichen Länder zeigt, dass die Hauptbeitragszahler schließlich große Einzel- und Kollektivinvestoren sind und die Kontrolle über die Aktivitäten von Investmentgesellschaften von den größten Anteilseignern ausgeübt wird.

Kredittheorien

Ein Darlehen ist eine Bankoperation, um einem Darlehensnehmer Mittel für ein Darlehen zu Dringlichkeits-, Rückzahlungs- und Zinszahlungsbedingungen zur Verfügung zu stellen.

Es gibt zwei Kredittheorien: die naturalistische und die kapitalschaffende.

Naturalistische Kredittheorie. Vertreter der naturalistischen Schule haben das Wesen des Kredits und seine Rolle in der kapitalistischen Ökonomie verzerrt interpretiert. Der Trugschluss ihrer Ansichten lag darin, dass sie die Zirkulation des industriellen Kapitals in Geldform und damit die eigenständige Rolle des Leihkapitals und seine Besonderheiten nicht verstanden. Infolgedessen interpretierten sie Kredit als eine Möglichkeit, materielle Werte in Form von Sachwerten umzuverteilen, während Kredit in Wirklichkeit eine Bewegung von Leihkapital ist. Die Naturforscher, die Darlehen und Realkapital identifizierten, verstanden nicht nur die Rolle des Kredits und seiner Schöpfer – der Banken –, sondern auch seine Doppelnatur, aufgrund derer der Kredit sowohl zur Ausweitung der kapitalistischen Reproduktion als auch zur Verschärfung ihres Widerspruchs beitragen kann. Positive Aspekte - Naturforscher glaubten zu Recht, dass Kredit kein reales Kapital schafft, das im Produktionsprozess gebildet wird. Sie zeigten die Abhängigkeit des Kredits von der Produktion, ohne seine Rolle zu übertreiben, und betonten die Abhängigkeit des Zinses von Schwankungen und Gewinndynamiken.

Kapitalschöpferische Kredittheorie. Das Hauptpostulat ist, dass der Kredit eine vom Reproduktionsprozess unabhängige Position einnimmt und eine entscheidende Rolle bei der Entwicklung der Wirtschaft spielt. Die Theorie wurde ständig verbessert, neue Konzepte wurden eingeführt. Keynes spielte eine aktive Rolle bei der Entwicklung der Theorie, die die Prinzipien der Kreditregulierung der Wirtschaft begründete, wonach der Kredit die wirtschaftliche Entwicklung bestimmt. Theoretische Konzepte von Keynes, die von den herrschenden Kreisen als Regulierungsmethoden übernommen wurden, trugen zum Rückzug der Kapitalökonomie bei. Länder aus der Krise in 29-33 Jahren. und milderte die Tiefe der Rezessionen in den Nachkriegsjahren. In den Nachkriegsjahren wurde die Theorie als Nachfolger von zwei Gruppen von Ökonomen entwickelt – der neokensischen Schule der Währungsregulierung und der Gruppe von R. Goldsmith, p. Kuznets, H. Dugel, D. Krimer. Jede dieser Gruppen hat zur Entwicklung der Theorie beigetragen ... Die zweite Gruppe, die den Kreditkapitalmarkt untersuchte, hat beispielsweise eine gewisse Abhängigkeit der Wirtschaftsentwicklung von der Akkumulation von Geldkapital, der Dynamik des Kapitalmarktes, nachgezeichnet und Kredit. Sie zeigen, dass sich Unternehmen, Staat und Bevölkerung nicht aus eigener Kraft entwickeln können und ständig auf Zuschüsse aus dem Kapitalmarkt angewiesen sind. Das Verdienst dieser Wissenschaftler liegt darin, dass sie eine klare Struktur und Parameter für das Funktionieren des Kapitalmarktes und des Kreditsystems geschaffen haben. Die Kapitalbildungstheorie wird in der Theorie des Monetarismus weiterentwickelt, deren Kern darin besteht, dass die Eindämmung der Geldmenge und die Erhöhung der Zinsen umgesetzt werden. Diese Theorie wurde auch als „antiinflationär“ bezeichnet, weil ihre Empfehlungen in der Wirtschaftspolitik der herrschenden Kreise der USA und des Westens verwendet wurden. Europa von den 80er Jahren bis heute. Obwohl diese Maßnahmen dazu beitrugen, den Preisanstieg in den 80er und 90er Jahren zu reduzieren, konnten sie die Inflation und ihre eigentlichen Ursachen in den westlichen Ländern nicht beseitigen.

Das Wesen, die Funktionen und die Rolle des Kredits in der Marktwirtschaft der Russischen Föderation

Kredit unter den Bedingungen des Übergangs der Russischen Föderation zum Markt ist eine Form der Bewegung von Fremdkapital, d. h. Geldkapital, das als Darlehen bereitgestellt wird. Der Kredit sorgt für die Umwandlung von Geldkapital in Fremdkapital und drückt das Verhältnis zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern aus. Mit seiner Hilfe werden freies Barkapital und Einkommen von Unternehmen, Privatpersonen und Staat angesammelt und in Fremdkapital umgewandelt, das gegen Entgelt zur vorübergehenden Nutzung überlassen wird. Das Fremdkapital wird zwischen den Branchen umverteilt und fließt unter Berücksichtigung der Marktrichtlinien in diejenigen Bereiche, die höhere Gewinne erwirtschaften oder gemäß den nationalen Wirtschaftsentwicklungsprogrammen der Russischen Föderation bevorzugt werden. Daher erfüllt der Kredit eine Umverteilungsfunktion, die der Staat aktiv bei der Regulierung der Produktionsverhältnisse und der Verwaltung des gesamten Geldkapitals nutzt. Der Kredit kann das Volumen und die Struktur der Geldmenge, den Zahlungsumschlag und die Geschwindigkeit des Geldumlaufs aktiv beeinflussen und schafft in der Zeit des Übergangs der Russischen Föderation zur Marktwirtschaft die Grundlage für eine Beschleunigung der Entwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs und die Einführung neuer Zahlungsmethoden, was dazu beiträgt, Umlaufkosten zu sparen und die Effizienz der gesellschaftlichen Reproduktion insgesamt zu steigern. . Dank des Kredits kommt es zu einem schnelleren Prozess der Gewinnkapitalisierung und damit zu einer Konzentration der Produktion.

Der Übergang der Russischen Föderation zu einer Marktwirtschaft, eine Steigerung der Effizienz ihres Funktionierens und die Schaffung der erforderlichen Infrastruktur können ohne die Nutzung und Weiterentwicklung von Kreditbeziehungen nicht sichergestellt werden. Kredit stimuliert die Entwicklung der Produktivkräfte, beschleunigt die Bildung von Kapitalquellen, um die Reproduktion auf der Grundlage der Errungenschaften des wissenschaftlichen und technologischen Fortschritts zu erweitern. Der Staat regelt den Zugang von Kreditnehmern zum Kreditkapitalmarkt, gewährt staatliche Garantien und Leistungen und richtet die Banken auf eine bevorzugte Kreditvergabe an Unternehmen und Branchen aus, deren Aktivitäten den Aufgaben der Umsetzung nationaler Programme zur sozioökonomischen Entwicklung entsprechen. Die Kreditunterstützung spielt eine wichtige Rolle bei der Entwicklung von landwirtschaftlichen Betrieben, kleinen Unternehmen und bei der Einführung anderer Arten unternehmerischer Tätigkeit im in- und ausländischen Wirtschaftsraum.

Internationale Finanzinstitute

Internationale regionale Währungs- und Finanzorganisationen - Institutionen, die auf der Grundlage zwischenstaatlicher Vereinbarungen zur Regulierung der internationalen Wirtschafts-, einschließlich Währungs- und Finanzbeziehungen gegründet wurden. Zu diesen Organisationen gehören: die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich, der Internationale Währungsfonds, die Internationale Bank für Wiederaufbau und Entwicklung und regionale Entwicklungsbanken.

Die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ) ist die erste zwischenstaatliche Bank, die als internationale Bank von Zentralbanken organisiert wurde und 1930 von einer Reihe von Notenbanken in England, Frankreich, Italien, Deutschland, Belgien, Japan und einer Gruppe amerikanischer Banken geleitet wurde vom Bankhaus Morgan.

Eine der Aufgaben der BIZ bestand darin, die Abwicklung deutscher Reparationszahlungen und Kriegsschulden zu erleichtern sowie die Zusammenarbeit zwischen Zentralbanken und die Abwicklung zwischen ihnen zu fördern. Die BIZ behält nach wie vor ihre Hauptfunktion als Koordinator der Zentralbanken der führenden Industrieländer und führt derzeit Einlagen- und Darlehensgeschäfte, Devisen-, Aktientransaktionen, Kauf und Verkauf und Lagerung von Gold durch, fungiert als Vertreter der Zentralbanken und führt Abrechnungen durch zwischen den Ländern des Europäischen Währungssystems, übt Funktionen als Verwahrstelle der European Coal and Steel Associations aus, führt Geschäfte im Namen der OECD und ihrer Mitgliedsländer durch. Als westeuropäische internationale Bank führt sie die zwischenstaatliche Regulierung der Geld- und Kreditbeziehungen durch.

Der Internationale Währungsfonds (IWF) ist eine internationale Währungs- und Kreditorganisation mit dem Status einer UN-Sonderorganisation. Die offiziellen Ziele sind: Förderung der Entwicklung des internationalen Handels und der monetären Zusammenarbeit durch die Einführung von Normen für die Regulierung der Wechselkurse und die Kontrolle ihrer Einhaltung, ein multilaterales Zahlungssystem und die Beseitigung von Devisenbeschränkungen; Bereitstellung von Fremdwährungsmitteln für die Mitgliedstaaten zum Ausgleich der Zahlungsbilanz. 1947 umfasste der Fonds 49 Länder, 1991 - 155. Die Stimmen unter den Ländern in den Leitungsgremien des IWF werden gemäß der für jeden von ihnen festgelegten Beitragsquote verteilt, deren Wert von der wirtschaftlichen Entwicklung der Länder abhängt Land und seine Rolle in der kapitalistischen Weltwirtschaft und im internationalen Handel .

Die Mitgliedsländer des IWF müssen ihm Informationen über offizielle Gold- und Devisenreserven, Wirtschaftslage, Zahlungsbilanz, Geldumlauf, Auslandsinvestitionen usw. zur Verfügung stellen. Diese Daten werden von Privatbanken zur Bestimmung der Zahlungsfähigkeit verwendet der Kreditnehmerländer.

Es ist wichtig zu beachten, dass die Mitgliedschaft eines Landes im IWF eine Voraussetzung für seinen Beitritt zur Internationalen Bank für Wiederaufbau und Entwicklung sowie für den Erhalt zinsgünstiger Kredite von ihrer Tochtergesellschaft, der International Development Association, ist.

Die Internationale Bank für Wiederaufbau und Entwicklung (IBRD) ist eine Sonderorganisation der Vereinten Nationen, eine zwischenstaatliche Investitionsinstitution, die gleichzeitig mit dem IWF gegründet wurde. Das offizielle Ziel der IBRD ist es, die Mitgliedsländer bei der Entwicklung ihrer Volkswirtschaften zu unterstützen, indem sie langfristige Darlehen und Kredite bereitstellt und private Investitionen garantiert.

Die Ressourcen der Bank stammen neben dem Eigenkapital aus der Platzierung von Anleiheemissionen, hauptsächlich auf dem US-Markt, und aus dem Verkauf von Anleihen erhaltenen Mitteln.

Die IBRD vergibt in der Regel Darlehen mit einer Laufzeit von bis zu 20 Jahren, um die Produktionskapazität der Mitgliedsländer der Bank zu erweitern. Sie werden unter der Garantie der Regierungen der Mitgliedsländer ausgegeben. IBBR bietet auch Garantien für langfristige Darlehen von anderen Banken. Wie der IWF verlangt er die obligatorische Bereitstellung von Informationen über die Finanzlage des kreditnehmenden Landes, die verliehenen Fazilitäten und den Inhalt des Auftrags der Bank, diese Fazilitäten zu prüfen.

In den letzten Jahren hat sich die IBRD mit dem Problem der Begleichung der Auslandsschulden von Entwicklungsländern befasst und vergibt Strukturdarlehen zur Regulierung der Wirtschaftsstruktur und zur Verbesserung der Zahlungsbilanz.

Neben der IBRD wurden die folgenden Finanzinstitutionen gegründet: die International Development Association (IDA) (deren Hauptzweck darin besteht, zinsgünstige Kredite an Entwicklungsländer zu vergeben), die International Finance Corporation (gegründet, um die Investition von Privatkapital in die Industrie der Entwicklungsländer) und die Multilaterale Investitionsgarantieagentur (setzt Investitionsversicherungen gegen politische Risiken im Falle von Enteignung, Krieg, Bürgerunruhen und Vertragsbruch um).

Darüber hinaus entstanden in den 60er Jahren Regionalbanken (Interamerikanische Entwicklungsbank, Afrikanische Entwicklungsbank, Asiatische Entwicklungsbank), deren Hauptzweck darin besteht, die wirtschaftliche Zusammenarbeit und Integration von Entwicklungsländern zu entwickeln, um externe Abhängigkeiten zu überwinden.

Zu den regionalen Währungsorganisationen des Gemeinsamen Marktes gehören: die Europäische Investitionsbank (EIB), der Europäische Fonds für monetäre Zusammenarbeit (EUFS) und die Europäische Bank für Wiederaufbau und Entwicklung (EBRD), deren Mitglied Russland ist und deren Hauptziel es ist die Rolle eines Stimulators und Beschleunigers für die Anziehung von Kapital im Infrastruktursektor der Länder Mittel- und Osteuropas spielen, was zum raschen Übergang der osteuropäischen Länder zu wirtschaftlicher Stabilität und zur Einführung der Konvertibilität ihrer Währungen beitragen wird.

Wesen und Funktionen des Bankmarketings

In der ausländischen Bankpraxis hat sich das Konzept des Bankmarketings als Instrument zur Umsetzung einer globalen verbraucherorientierten Strategie fest etabliert. Die Essenz des Bankmarketings ist die Lösung folgender Aufgaben:

1. Aufbau bestehender und potenzieller Märkte für Bankdienstleistungen.

2. Spezifische Märkte auswählen und Kundenbedürfnisse ermitteln

3. Festlegung lang- und kurzfristiger Ziele für die Entwicklung bestehender und neuer Arten von Diensten.

4. Einführung neuer Arten von Dienstleistungen in die Praxis und Kontrolle der Bank über die Umsetzung von Implementierungsprogrammen.

Um die Märkte für Bankdienstleistungen und potenzielle Verbraucher zu untersuchen, verwenden Banken traditionelle industrielle Marketingtechniken wie Typologie und Segmentierung (Marktsegmentierung, geografische Segmentierung, demografische Segmentierung, psychografische Segmentierung, geodemografische Segmentierung) sowie die der Segmentierung entgegengesetzte Aktivität - Markt Anhäufung.

Die Hauptfunktion ist die Marketingstrategie - die Auswahl der besten Wege, um die Ziele der Bank durch Marketing zu erreichen (Denis Shevchuk). Wie alle anderen Wirtschaftsunternehmen müssen Banken ihre Entwicklung anhand konkreter Endziele bestimmen, die sie sich selbst gesetzt haben. Die Formulierung der spezifischen Ziele der Bank ist äußerst wichtig, da sie allen Aktivitäten der Bank auf dem Markt eine klare Richtung gibt und alle privaten Entscheidungen der Bank zu verschiedenen Themen effizienter und konsistenter macht. Die Formulierung der Bankziele ist auch wichtig, um Mitarbeitern, Aktionären und Kunden die Hauptzwecke und Aktivitäten der Bank zu erläutern. Um die gesetzten Ziele zu erreichen, entwickelt jede Bank ihre eigene Strategie. Banken mit einer komplexen Organisationsstruktur und einem ausgedehnten Filialnetz können nicht auf eine einzige Strategie beschränkt werden, die alle Ebenen ihrer Organisation zufriedenstellt, sondern bilden eine Pyramide miteinander verbundener Strategien: eine konsolidierte Strategie einer Bank - eine regionale Bankstrategie - eine Filialstrategie - eine spezifische Verkaufsstrategie. Eine richtig entwickelte und klar formulierte Strategie ist die Basis für koordiniertes Handeln aller Abteilungen der Bank, Informationsaustausch etc. Die entwickelte und von der Bank zur Umsetzung angenommene Strategie muss von der Bank ständig auf Übereinstimmung mit den Zielen und konkreter Praxis analysiert werden Aufgaben der Bank.

Fast alle Banken haben ihre eigene Marketingstrategie, aber weit entfernt von jeder Bank nimmt sie offizielle Formen an, wird klar formuliert und auf alle Ebenen gebracht. Die Strategie der Bank sollte Antworten auf folgende Fragen geben: Wie will die Bank das Ziel erreichen? Auf welche Märkte zielt er ab? Wie wird er in diese Märkte einsteigen? Welche Dienstleistungen wird er dem Markt anbieten?

Wesen und Aufgaben des Bankmanagements

Management ist die Wissenschaft vom rationalsten Organisations- und Managementsystem. Das Bankmanagement weist aufgrund der Art der Aktivitäten dieser Teilung der gesellschaftlichen Arbeitsteilung bestimmte Besonderheiten auf. Die Bank fungiert als eine Art Wirtschaftsunternehmen (Denis Shevchuk).

Das Wesen der Banksteuerung besteht darin, den wirtschaftlichen Betrieb der Bank als wirtschaftliche Einheit am Geldmarkt sicherzustellen; Sicherstellung der Liquidität der Bankbilanz als Garant für die Zuverlässigkeit der Bank, Wahrung der Interessen des Gläubigers und des Einlegers; maximale Befriedigung der Kundenbedürfnisse in Umfang, Struktur und Qualität der von der Bank erbrachten Dienstleistungen, die die Dauer und Stabilität der Geschäftsbeziehungen bestimmen; eine Kombination aus erfolgreicher Lösung von Produktions-, kommerziellen und sozialen Problemen dieses Teams; Schaffung eines effektiven Systems der Ausbildung, Umschulung und Vermittlung von Fachkräften, das es ihnen ermöglicht, ihr Potenzial voll auszuschöpfen.

Im Einklang mit diesen Zielen konzentriert sich die Banksteuerung auf die Implementierung einer Reihe von quantitativen, qualitativen und sozialen Indikatoren.

Quantitative Indikatoren relevant für alle Bereiche des Bankmanagements. Die Anzahl der Bankkunden und deren Konten, das Volumen der Einlagen, Kreditanlagen, Anlagen; das Volumen der von der Bank durchgeführten Transaktionen und Dienstleistungen - dies ist nur eine Liste von Indikatoren, die zur Analyse und Bewertung der Gesamtleistung verwendet werden.

Qualitätsindikatoren kann in mehrere Arten unterteilt werden. Die erste Gruppe besteht aus Indikatoren für Einnahmen und Ausgaben der Bank. Mit ihrer Hilfe wird die Rentabilität der Bank gesteuert. Die zweite Gruppe umfasst Indikatoren für die Umschlagshäufigkeit von Geldern, die Komplexität der Transaktionskosten und die Geschwindigkeit der Dokumentenverarbeitung. Die dritte Gruppe umfasst Indikatoren für den Erfüllungsgrad von Kundenwünschen in Bezug auf Umfang, Struktur und Qualität der von der Bank erbrachten Dienstleistungen. Dazu gehört auch die Fähigkeit der Bank, die Vertraulichkeit von Geschäftsverhandlungen und die Sicherheit von Informationen zu gewährleisten.

Soziale Indikatoren charakterisieren die Entwicklung der beruflichen Ausbildung der Teammitglieder, ihre Arbeitseinstellung, den Grad der Lösung sozialer Probleme.

Zu den Aufgaben des Bankmanagements gehört auch die Einhaltung der Anforderungen des Staates an Banken, um die Interessen der Inhaber von Geldeinlagen und Einlagen zu schützen. Neben solchen Gesetzen gibt es eine Reihe verbindlicher Normen und Vorschriften, die darauf abzielen, die Liquidität von Kreditinstituten sicherzustellen, wodurch der Entscheidungsfreiheit aufgrund der Einhaltung verbindlicher Normen und Vorschriften gewisse Grenzen gesetzt sind Manager müssen in den sich ständig ändernden Geldmarktbedingungen nach Wegen suchen, um die Liquidität der Bank sicherzustellen.

Kredit-, Anlage- und Finanzberatung

Kreditberatung - Erbringung von Beratungsdiensten im Bereich der Gewinnung von Krediten und Investitionsfinanzierungen für juristische und natürliche Personen.

Die Palette der durch Beratung gelösten Probleme ist sehr breit. Und die Spezialisierung von Unternehmen, die Beratungsdienste anbieten, kann unterschiedlich sein: von einer engen, auf eine Richtung von Beratungsdiensten (z. B. Wirtschaftsprüfung) beschränkten, bis zu einer breitesten, die eine vollständige Palette von Dienstleistungen in diesem Bereich abdeckt. Dementsprechend stellt jeder auf diesem Gebiet tätige Spezialist (oder jede Firma) den Beratungsbegriff in eine eigene Bedeutung und gibt ihm eine eigene Nuance, die von der Ausrichtung des jeweiligen Unternehmens bestimmt wird.

Die Kreditberatung ist laut Shevchuk Denis Aleksandrovich eine neue Art von Geschäft, die sich heute aktiv verbreitet. In Anbetracht des immer größer werdenden Interesses unserer Kunden an von außen eingeworbenen Mitteln für die Geschäftsentwicklung entstand ein objektiver Bedarf für die Entwicklung einer solchen Dienstleistung wie der Kreditberatung.

Laut Denis Shevchuk, stellvertretender Generaldirektor, Vizepräsident von "Credit Broker INTERFINANCE" (MORTAGE * BUSINESS LENDING), Website: http://www.deniskredit.ru, wächst auch das Angebot verschiedener Kreditprogramme durch Banken. Jeder von ihnen bietet dem Kunden nicht nur Sonderkonditionen, sondern verlangt von ihm auch die Bereitstellung eines ganz bestimmten Satzes von Dokumenten und Garantien. Für einen potentiellen Kreditnehmer wird es immer schwieriger, sich selbstständig in diesem Bereich zurechtzufinden und sich in diesem Strom immer leichter zu verlieren.

Versuchen wir, Consulting im weitesten Sinne des Wortes zu definieren.

Consulting ist eine Form der intellektuellen Tätigkeit, deren Hauptaufgabe darin besteht, die Perspektiven für die Entwicklung und Nutzung von wissenschaftlichen, technischen, organisatorischen und wirtschaftlichen Innovationen unter Berücksichtigung des Fachgebiets und der Kundenprobleme zu analysieren, zu begründen.

Beratung löst die Probleme des Managements, der Wirtschaft, der Finanzen, der Investitionstätigkeit von Organisationen, der strategischen Planung, der Optimierung der Gesamtfunktion des Unternehmens, der Geschäftstätigkeit, der Erforschung und Prognose von Absatzmärkten, Preisbewegungen usw. Mit anderen Worten, Beratung ist jede Hilfe von externen Beratern bereitgestellt, um ein bestimmtes Problem zu lösen.

Oberstes Ziel der Beratung ist es, die Qualität des Managements zu verbessern, die Effizienz des Gesamtunternehmens zu steigern und die individuelle Produktivität jedes einzelnen Mitarbeiters zu steigern.

Wann wenden sich Kunden an ein Beratungsunternehmen?

Nach landläufiger Meinung werden die Dienste externer Berater vor allem von Organisationen in Anspruch genommen, die sich in einer kritischen Situation befinden. Die Hilfestellung in kritischen Situationen ist jedoch keineswegs die Hauptaufgabe der Beratung. In welchen Fällen und wer wendet sich an ein Beratungsunternehmen?

Erstens in Fällen, in denen ein Unternehmen mit einem zuverlässigen Status eine Umstrukturierung des gesamten Systems plant, die entweder mit einer Expansion oder einer Änderung der Eigentumsform oder mit einer radikalen Änderung des Spektrums der Unternehmensaktivitäten und einer Neuausrichtung auf erfolgversprechender verbunden ist und / oder profitable Geschäftsfelder .

Zweitens führt in Fällen, in denen ein Unternehmen mit einem zuverlässigen Status, um seine Position auf dem Markt zu behaupten und das notwendige Image in den Augen potenzieller Partner zu schaffen, die Dienste eines Beraters (z. B. eines Wirtschaftsprüfers) in Anspruch nimmt Prüfung seiner Tätigkeiten (z. B. Audit) und veröffentlicht anschließend seine Ergebnisse.

Drittens in Fällen, in denen sich das Unternehmen in einer kritischen Situation befindet (oder sogar kurz vor dem Zusammenbruch steht) und aufgrund mangelnder Erfahrung und interner Ressourcen nicht in der Lage ist, aus eigener Kraft aus dieser Situation herauszukommen, um angemessen und rechtzeitig darauf zu reagieren momentane Situation. Die Leistungen eines Beraters (Beratungsunternehmens) haben in diesem Fall den Charakter einer Krisenberatung.

Professionelle Beratungsdienstleistungen werden in Russland seit mehr als zehn Jahren erbracht. Trotz eines so langen Zeitraums hat sich unter potenziellen Nachfragern von Beratungsdiensten noch kein klares Verständnis dafür entwickelt, warum Berater eingeladen werden sollten und ob sie überhaupt eingeladen werden sollten. Der Grund dafür ist größtenteils ein unzureichendes Verständnis dafür, was Berater tun können und was nicht, wann es sinnvoll ist, sie einzuladen, und was die notwendigen Bedingungen für eine erfolgreiche Zusammenarbeit mit Beratern sind.

Laut Denis Aleksandrovich Shevchuk besteht die Hauptaufgabe von Beratern darin, Kunden bei der Lösung ihrer Managementprobleme zu unterstützen.

Sie können dieses Problem auf verschiedene Weise lösen:

▪ Finden Sie ein Problem und schlagen Sie Lösungen vor. In einer Situation, in der der Kunde erkennt, dass er ein Problem hat, aber nicht genau bestimmen kann, was es ist und welche wahren Ursachen es hat, können Berater die Situation analysieren und das Problem und die Gründe für sein Auftreten identifizieren sowie das Problem entwickeln und anbieten Möglichkeiten des Kunden, das Problem zu lösen. Hierbei handelt es sich um die sogenannte Expertenberatung, bei der die Berater selbst die gesamte Arbeit leisten, um das Problem zu identifizieren und zu lösen.

▪ Helfen Sie dem Kunden, das Problem selbst zu finden und Lösungswege zu finden. Es gibt Situationen, in denen ein Klient bereit ist, ein Problem zu erkennen und zu lösen, ihm aber die methodische Unterstützung fehlt, um seine Absichten erfolgreich umzusetzen. Dann können Berater den Kunden methodisch unterstützen und ihn von der Problemerkennung bis zur Lösung begleiten.

Diesen Ansatz nennt man Prozessberatung, also Beratung im Zuge der Managementtätigkeit des Auftraggebers.

▪ Bringen Sie dem Kunden bei, wie er Probleme findet und löst. Die Schaffung eines Systems praktischen Wissens beim Klienten, eines Mechanismus, der es ihm von nun an ermöglicht, seine Probleme zu finden und zu lösen, ist die Essenz des dritten Ansatzes, der als Bildungsberatung bezeichnet wird.

Bei diesem Vorgehen ist der Berater nicht direkt am Prozess der Problemfindung und -lösung beteiligt, sondern schult lediglich den Auftraggeber und überprüft die Korrektheit der „Hausaufgaben“.

In der Praxis überschneiden und ergänzen sich häufig alle drei Ansätze. Der Schwerpunkt verschiebt sich je nachdem, was der Klient am meisten braucht: eine Lösung für das Problem für ihn finden oder ihm helfen, das Problem zu lösen, oder ihm beigebracht werden, wie man es löst.

Die Bestimmung des Umfangs dieses Bedarfs sowie der Notwendigkeit, Berater im Allgemeinen einzubeziehen, hängt von einer Reihe von Faktoren ab:

▪ Zeit. In der Regel bringt jedes Problem seine eigenen Zeitbeschränkungen mit sich. Je nachdem, wie viel Zeit zur Lösung eines bestimmten Problems zur Verfügung steht, wird die eine oder andere Vorgehensweise gewählt. Typischerweise ist eine Expertenberatung der schnellste Weg, ein Problem zu lösen, wenn der eingeladene Berater über bewährte Methoden zur Lösung solcher Probleme verfügt.

▪ Arbeitsressourcen. Jedes Problem erfordert Arbeitsressourcen, die für seine Lösung aufgewendet werden. Wenn das Ausmaß des Problems groß genug ist, kann es ziemlich schwierig sein, Leute zu finden, die sich ausschließlich auf die Lösung des Problems konzentrieren, da alle Vollzeitmitarbeiter des Kunden ihre eigenen täglichen Aufgaben im Rahmen des Problems haben laufendes Geschäft. Gleichzeitig ist es wirtschaftlich nicht sinnvoll, für jedes Problem einen speziellen Stab an Spezialisten einzustellen und zu unterhalten, wie es manche Unternehmen manchmal bevorzugen.

Berater sind in diesem Fall eine zusätzliche Arbeitskraft, die bei Bedarf verfügbar ist und entfernt wird, wenn der Bedarf vorüber ist.

▪ Geld. Die Beauftragung von Beratern ist mit Kosten verbunden. Je nachdem, welche finanziellen Ressourcen der Klient zur Lösung des Problems bereitstellen kann, wird der eine oder andere Beratungsansatz gewählt. In der Regel ist die Schulungsberatung der günstigste Weg zur Problemlösung, wenn der Kunde über die nötigen Arbeitsressourcen und die Zeit verfügt, diese zu schulen.

▪ Wissen. Der Grad des Fachwissens ist ein ebenso entscheidender Faktor wie Zeit oder Geld. Natürlich kann Wissen durch Selbstbildung erworben werden.

Der Grad der Wissensvertiefung und die Fähigkeiten ihrer praktischen Anwendung werden sich in diesem Fall jedoch unterscheiden. Es ist kein Zufall, dass die Effektivität des Vollzeitunterrichts höher ist als die des Fernunterrichts. Darüber hinaus bedeutet Selbstbildung, aus eigenen Fehlern zu lernen, während Sie durch das Anwerben von Beratern von anderen lernen können.

▪ Objektivität. Der Berater bietet eine unabhängige, externe Perspektive auf die Probleme des Kunden. Aufgrund seiner Unabhängigkeit ist er frei von Klischees und Vorurteilen, die der Klient über die Jahre seiner Tätigkeit entwickelt hat und die häufig selbst Problemquellen darstellen. Der Berater kann Fragen stellen, über die der Kunde selbst nicht nachdenkt, weil er sie aufgrund etablierter Gewohnheiten nicht berücksichtigt. Schließlich ist der Berater eine desinteressierte Person in dem Sinne, dass sein einziges Interesse darin besteht, die tatsächlichen Probleme des Kunden möglichst effektiv zu lösen, und dass er innerhalb dieser Probleme keine eigenen Interessen hat.

Es sollte auch beachtet werden, was ein Berater nicht für einen Kunden tun kann oder sollte und warum er nicht eingeladen werden sollte (am Beispiel von INTERFINANCE, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru):

▪ Entscheidungsfindung. Der Berater kann in der Regel keine Entscheidungen für den Kunden treffen. Der Kunde ist selbst für sein Unternehmen verantwortlich, gegenüber den Eigentümern, Auftragnehmern, Mitarbeitern und sich selbst, und er ist derjenige, der die endgültigen Entscheidungen trifft. Der Berater bietet lediglich mögliche Lösungen an, gibt Empfehlungen zur optimalen Lösung, trifft die Entscheidungen jedoch nicht selbst.

▪ Mit dem Gesetz spielen. Der Berater kann und darf dem Kunden unter keinen Umständen Empfehlungen geben, die im Widerspruch zur geltenden Gesetzgebung stehen. Jede Empfehlung, deren Umsetzung den Mandanten mit dem Gesetz in Konflikt bringt, stellt eine Gefahr für das Geschäft des Mandanten dar und stellt an sich ein ernstes Problem dar.

Daher kann und soll der Berater nicht durch die Lösung einiger Probleme des Kunden andere, manchmal schwerwiegendere Probleme für ihn schaffen - Probleme mit dem Gesetz.

▪ Beteiligung an Konflikten. Der Berater kann und soll sich nicht an den internen Konflikten des Kunden beteiligen. Eine äußerst unethische Situation ist es, wenn einige Leute aus dem Management des Kunden Berater einladen, um andere zu „stürzen“. Der Berater muss sich stets über persönliche oder Gruppenkonflikte erheben, als unabhängiger Schiedsrichter fungieren und nach Lösungen suchen, die für das Unternehmen als Ganzes von Vorteil sind, und nicht für Einzelpersonen oder Gruppen von Einzelpersonen.

▪ Formale Ergebnisse. Der Zweck der Beratungsunterstützung besteht darin, die Probleme des Kunden zu lösen und nicht darin, einen Beratungsbericht zu verfassen. Die Aufgabe eines Beraters sollte nicht darin bestehen, formal schöne und inhaltlich leere Berichte zu erstellen, „Bonbonpapier“, mit dem der Anschein nützlicher Managementaktivitäten erweckt werden soll. Deshalb sollten Sie keinen Berater einladen, einen solchen Bericht zu verfassen, der dann in einer Schreibtischschublade aufbewahrt und von Zeit zu Zeit zur Anzeige herausgenommen wird – das ist zu teuer und eine ungerechtfertigte Möglichkeit, Eindruck zu machen.

Auf der Grundlage des oben Gesagten ist es möglich, Fälle zu formulieren, in denen es notwendig ist, Berater einzuladen. Im Allgemeinen sollten Berater hinzugezogen werden, wenn es ein Managementproblem gibt, das der Kunde lösen möchte. Besonders effektiv ist die Mitwirkung eines Beraters jedoch in den nachfolgend aufgeführten typischen Situationen:

▪ Wenn das Problem komplexer, systemischer Natur ist. Wenn das Problem so groß ist, dass zu seiner Lösung radikale und umfassende Änderungen im Managementsystem und den Grundsätzen des Geschäftsaufbaus erforderlich sind, ist es am besten, externe Experten einzuladen, die frische Ideen einbringen und die erforderlichen Arbeitsressourcen bereitstellen. Die Lösung komplexer Probleme erfordert in der Regel viel Arbeitsaufwand und Fachwissen.

▪ Wenn das Problem einmaliger, situativer Natur ist. Wenn ein Kunde mit einem Problem konfrontiert ist, das durch eine Kombination spezifischer Umstände verursacht wird und nicht wiederkehrender, routinemäßiger Natur ist und außerdem eine schnelle Lösung erfordert, ist es effektiver, nicht interne organisatorische Kapazitäten für die Lösung zu schaffen, sondern diese zu lösen Führen Sie eine einmalige Einladung an Berater durch. Gleichzeitig ist die Einladung von Beratern zur Lösung alltäglicher Routineaufgaben, also zur Durchführung aktueller Managementtätigkeiten, nicht zielführend.

▪ Wenn innerhalb des Managements des Kunden oder zwischen Management und Eigentümern unterschiedliche Ansichten zu einem Problem und dessen Lösung bestehen. In dieser Situation sind Berater der optimale unabhängige Schiedsrichter, der in der Lage ist, das Problem objektiv zu beurteilen und objektiv begründete Lösungsansätze anzubieten.

▪ Wenn die Lösung eines Problems schwerwiegende Folgen haben könnte, darunter strategische, finanzielle oder soziale. Dies ist eine ähnliche Situation wie die vorherige, mit dem einzigen Unterschied, dass in diesem Fall die Kosten für die Lösung des Problems und die damit verbundene Verantwortung recht hoch sind. Daher benötigt das Management des Kunden möglicherweise unabhängige Expertenunterstützung zur Identifizierung und Lösung des Problems. Manchmal ist dies eine Möglichkeit für den Kunden, die Verantwortung mit dem Berater zu teilen, nicht im Hinblick auf die Entscheidungsfindung, sondern im Hinblick auf deren Entwicklung.

Es kann andere Situationen geben, in denen es besser ist, einen Berater einzuladen. Die gemeinsamen Kriterien für alle sind:

▪ Vorliegen eines Problems;

▪ Mangel an Zeit oder personellen Ressourcen, um das Problem zu lösen;

▪ Mangel an Spezialwissen zur Lösung des Problems;

▪ Hohes Preisproblem.

Es muss nicht gesagt werden, dass der eingeladene Berater ein gewissenhafter Fachmann sein muss - dies ist eine Voraussetzung. Es gibt jedoch eine Reihe grundlegender Faktoren, die den Erfolg der Interaktion des Kunden mit Beratern bestimmen:

▪ Richtige Auswahl eines Beraters. Kein Berater kann alles wissen. Manche Berater sind gut für die Lösung bestimmter Arten von Problemen, andere sind für andere gut.

Daher ist die richtige Auswahl eines Beraters für ein konkretes Problem enorm wichtig. Zu beachten ist, dass ein bekannter Name nicht immer die richtige Auswahl garantiert. Es gibt viele hochspezialisierte und einfach obskure Berater, von denen der Kunde möglicherweise nichts weiß, bis er auf ein Problem stößt, das ihre Beteiligung erfordert. Hier geht es vor allem darum, die Methodik und praktische Erfahrung zu bewerten, die der Berater zur Lösung der Probleme des Kunden anbietet.

▪ Kommunikation. Der Berater und der Kunde müssen einen ähnlichen konzeptionellen Rahmen verwenden oder mit anderen Worten die gleiche Sprache sprechen. Andernfalls kann es vorkommen, dass der Berater mithilfe seiner Analysetools das Problem identifizieren und Wege zu seiner Lösung finden kann, der Kunde die Empfehlungen des Beraters jedoch möglicherweise nicht versteht. Daher ist es notwendig, sich vorab über die Bedeutung dieser Konzepte und Begriffe zu einigen, die sowohl vom Kunden als auch vom Berater verwendet werden.

▪ Ausbildungsstand. Empfehlungen sind nur wirksam, wenn sie umgesetzt werden. Um die Empfehlungen des Beraters nutzen zu können, muss der Kunde jedoch manchmal über ein entsprechendes Mindestmaß an Schulung verfügen. So wie die Umsetzung selbst eines detaillierten technologischen Prozesses ein gewisses Maß an technischer Ausbildung erfordert, erfordert die Umsetzung der detailliertesten Managementempfehlungen ein gewisses Maß an Managementausbildung. Tritt ein solches Problem auf, müssen zusätzliche Maßnahmen ergriffen werden, um eine solche Vorbereitung sicherzustellen.

▪ Ziele und Vorgaben verstehen. Es gibt Situationen, in denen der Kunde nicht genau weiß, was er will, aber entschlossen ist, es zu erreichen. Dies führt in der Regel zu den gravierendsten Problemen in der Interaktion des Kunden mit dem Berater. Daher ist es notwendig, gemeinsam Ziele und Zielsetzungen festzulegen und erst dann mit der Arbeit zu beginnen.

Somit lässt sich der zweite Teil der im Titel dieses Artikels formulierten Frage wie folgt beantworten: Studieren muss man auf jeden Fall – Wissen schadet nie, auch wenn (man könnte sagen – vor allem wenn) Berater eingeladen werden (mittels der Beispiel INTERFINANCE, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru).

Laut Denis Shevchuk, stellvertretender Generaldirektor, Vizepräsident von "Credit Broker INTERFINANCE" (MORTAGE * BUSINESS LENDING), ist die Ausbildung selbst ohne die praktische Anwendung des erworbenen Wissens wenig wert. Wann hatte zum letzten Mal einer der Top-Manager von Unternehmen die Gelegenheit, an einem ernsthaften Weiterbildungskurs teilzunehmen? Und welcher Teil des gewonnenen Wissens wird heute tatsächlich in der täglichen Managementpraxis angewendet? Bei der Zusammenarbeit mit Beratern, unabhängig von der Art der Beratung, wird Wissen direkt in praktische Tätigkeiten eingebettet oder umgekehrt im Prozess der Lösung konkreter Probleme erworben.

In jedem Fall bleibt die Entscheidung über den ersten Teil der Frage – Berater einzuladen oder nicht einzuladen – beim Auftraggeber. Berater können wie immer nur die notwendigen Empfehlungen geben, was in diesem Artikel getan wurde.

Laut Denis Shevchuk, stellvertretender Generaldirektor, Vizepräsident von INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * BUSINESS LENDING), ist die Dienstleistung der Beschaffung von Finanzmitteln von Kreditinstituten bei Unternehmen gefragt, die Investitionsprojekte durchführen, deren Kosten die Kosten der durchgeführten Projekte erheblich übersteigen früher, und auch in Ermangelung eigener Erfahrung in der Bankkreditvergabe (www.deniskredit.ru).

Die Umsetzung solcher Projekte kann einen Arbeitsplan beinhalten, um die Investitionsattraktivität des Unternehmens als Kreditnehmer zu erhöhen.

Ein Beraterteam, das diversifizierte hochqualifizierte Spezialisten (Finanziers, Rechtsanwälte, Ökonomen, Marketingfachleute usw.) Investmentgesellschaft, Investmentfonds, Privatinvestoren usw.), um Unternehmen und Organisationen - potenzielle Kreditnehmer - bei der Erstellung von Dokumenten für die Kreditaufnahme, der Auswahl von Formen und Methoden der Kreditvergabe, der Suche nach Investoren und der Vermittlung von Finanzierungen zu unterstützen.

Die Beratungsleistungen und Produkte der Auskunftei (Kreditvermittler) sind so nah wie möglich an den Anforderungen der Anleger – Banken und andere Kreditinstitute und Kapitalanlagegesellschaften – ausgerichtet.

Aktive Zusammenarbeit mit verschiedenen Banken, Die Auskunftei bietet Kunden die Organisation von Finanzierungen an - Suche und Auswahl von Banken für die Kreditvergabe an Investitionsprojekte, Finanzierung der Entwicklung der Produktion, ihrer Umstrukturierung und technischen Umrüstung sowie Beschaffung von Krediten zur Auffüllung des Betriebskapitals.

Im Rahmen der Kreditberatung bieten wir Unterstützung beim Verfahren zur Kreditaufnahme an, und zwar:

▪ allgemeine Einarbeitung in den Kreditmarkt in Moskau

▪ Bereitstellung von Informationen und Auswahl des optimalsten Kreditprogramms und der optimalen Bank

▪ Unterstützung bei der Zusammenstellung und Vorbereitung eines Dokumentenpakets für die Kreditaufnahme

▪ Vereinbarung eines Dokumentenpakets mit der Bank und Einreichung eines Kreditantrags

Mit der Beantragung einer Kreditberatung sparen Sie nicht nur wertvolle Zeit bei der Suche nach einem passenden Programm, sondern erhalten auch die zuverlässigsten Informationen über die Bank und die Konditionen für einen Kredit, die sich oft deutlich von denen der Bank unterscheiden Werbezwecke.

Laut Angaben von Kreditvermittlermitarbeitern besteht bei der Vergabe von Geschäftskrediten trotz der instabilen Wirtschaftslage die Möglichkeit, dass einige Banken innerhalb kurzer Zeit (von 1 bis 10 bis 15 Tagen) eine Entscheidung treffen, bevor sie ein Konto eröffnen, und die Buchhaltung für das Management (inoffiziell). ) Berichterstattung, eine Unternehmensgruppe. Krisen sind kein Hindernis, wenn Sie den Rat von Profis in Anspruch nehmen.

Trotz der Krise in der russischen Wirtschaft sind sich die meisten Experten für Unternehmenskredite einig, dass sich dieser Bankensektor in Russland entwickeln wird.

Betrachten wir im Detail die aktuell bestehenden Möglichkeiten der Unternehmensfinanzierung.

Rechtspersonen:

Alle Arten von Darlehen, einschließlich:

▪ Überziehungskredit (ungesicherter Kredit gegen Umsatz, bis zu 50 % der durchschnittlichen monatlichen Einnahmen auf dem Konto von Drittparteien, ausgenommen Zahlungen an uns selbst innerhalb einer Unternehmensgruppe);

▪ Darlehen zur Wiederauffüllung des Betriebskapitals;

▪ Darlehen zur Geschäftsentwicklung;

▪ Darlehen für den Kauf eines Unternehmens;

▪ Darlehen für den Kauf von Immobilien (einschließlich Gewerbehypothek);

▪ Darlehen für den Kauf von Ausrüstung;

▪ Darlehen zur Deckung von Liquiditätslücken;

▪ Kreditlinie;

▪ Factoring;

▪ Leasing;

▪ Pfandleihe;

▪ Bankgarantien.

▪ Investitionen in russische Unternehmen (einschließlich Investitionen in neue Unternehmen (bis zu einem Jahr) in Moskau).

Die Bewerbung bei Kreditvermittlern, die Erfahrung in der Vollzeittätigkeit bei Banken haben (vorzugsweise in leitenden Positionen in Fachbereichen), ermöglicht Ihnen eine Express-Analyse von Jahresabschlüssen und potenzieller Kreditwürdigkeit, Erhöhung von Kredithöchstgrenzen (Beträgen), Optimierung der Besteuerung, Erhöhung Kreditattraktivität und Prüfungsanträge beschleunigen, erhalten Sie die Möglichkeit der vorrangigen bevorzugten Prüfung von Anträgen bei Banken.

Für Einzelunternehmer:

▪ Darlehen;

▪ Kreditlinie.

Anpassungsfaktoren (Rabatt), die im Rahmen von Unternehmenskreditprogrammen angewendet werden (laut stellvertretendem Generaldirektor Denis Aleksandrovich Shevchuk):

Immobilienobjekte (Gebäude, Bauwerke, einzelne Räumlichkeiten in einem Gebäude, unfertige Kapitalstruktur): nicht mehr als 0,8.

Ausrüstung: nicht mehr als 0,7.

Gegenstand der Verpfändung können Büro- und Computerausstattung sowie persönliches Eigentum von Privatpersonen sein. Die Pfandbewertung von Büro- und Computerausstattung sowie persönlichem Eigentum wird von einem Kreditsachbearbeiter auf der Grundlage einer Sichtprüfung, des Studiums der Dokumentation und der Informationen über den Marktwert ähnlicher Objekte und der Anwendung eines Korrekturfaktors von nicht mehr als 0,6 durchgeführt Marktwert.

Im Falle einer Verpfändung von Ausrüstung können Handelspavillons (registriert als temporäre Bauten) zusammen mit technologischen, Produktions- usw. Ausrüstung berücksichtigt werden. Ihr Beleihungswert wird durch Anwendung eines Korrekturfaktors von höchstens 0,6 auf den Verkehrswert ermittelt.

Fahrzeuge: nicht mehr als 0,7.

Warenumlauf (Waren, Fertigprodukte etc.): höchstens 0,6.

Als Verkehrswert gilt bei Waren im Umlauf grundsätzlich der Einkaufspreis dieser Waren durch den Verpfänder ohne Umsatzsteuer (bei eingekaufter Ware) / Herstellungskosten der Waren (bei Waren aus eigener Herstellung). Gleichzeitig muss die Frage der Wettbewerbsfähigkeit dieses Preises auf dem Markt von einem Kreditsachbearbeiter untersucht werden.

Vor der Annahme einer Immobilie als Pfand prüft und überprüft der Kreditsachbearbeiter bei einem Besuch am Geschäftssitz die tatsächliche Verfügbarkeit der Immobilie, die Einhaltung der Daten über die Menge und das Sortiment (nach Art und Gattungsmerkmalen), die Verfügbarkeit der bestätigenden Dokumente Eigentum. Bei Verpfändung von Umlaufgut sind Konformitätsbescheinigungen zu prüfen (punktuell, jedoch nicht weniger als 10 Stück).

Darlehensbetrag = Sicherheitenbetrag * Rabatt

Die Höhe der Sicherheit ist der liquide Marktwert (zu dem Sie schnell verkaufen können, meist etwas unter dem normalen Marktwert).

MINDESTFRIST FÜR DIE BEWERTUNG VON BEWERBUNGEN: von 1-5 Tagen bis zu einem Monat.

FLEXIBLER ANSATZ FÜR DIE FARBE: bis zu 1000000 Rubel ohne Sicherheiten, Darlehen mit Teilsicherheiten. Als Sicherheit für andere Kredite wird jegliches liquide Eigentum (einschließlich gekaufter Ausrüstung und Immobilien) akzeptiert. GROSSE BEREICH VON SUMME.

GRUNDLEGENDE ANFORDERUNGEN AN DEN KREDITNEHMER:

Das Vorliegen eines stabilen und rentablen Geschäftsbetriebs mit einer tatsächlichen Existenzdauer von mindestens 6 Monaten ist zwingend erforderlich.

Die Laufzeit der Gewerbeanmeldung beträgt mindestens 6 Monate.

Keine negative Kredithistorie. Fehlen von Tatsachen der Nichterfüllung von Verpflichtungen.

GRUNDLEGENDE ANFORDERUNGEN AN UNTERNEHMER:

Staatsbürgerschaft der Russischen Föderation.

Alter - von 25 bis einschließlich 60 Jahren (für Männer unter 28 Jahren wird die Frage mit den Entwurfsbehörden geregelt).

Keine Vorstrafen.

Keine negative Kredithistorie.

Vertreter der Wirtschaft haben heute eine ausreichende Auswahl an Banken, die bereit sind, "Geld in Wachstum" zu geben und verschiedene Geschäftsprojekte zu unterstützen. Unternehmer müssen sich nur mit den Konditionen und Zinssätzen auskennen, um das für sie günstigste Kreditprogramm auszuwählen.

Unternehmer interessieren sich oft für die Frage: Hängt die Möglichkeit, einen Kredit zu erhalten, von der Rechtsform ab, unter der ein Kleingewerbe angemeldet ist? Viele sind sich beispielsweise sicher, dass es bei Banken ein Vorurteil gegenüber „Einzelunternehmern“ gibt, es ist bei dieser Eigentumsform deutlich schwieriger an einen Kredit zu kommen als etwa bei einer Gesellschaft mit beschränkter Haftung (GmbH).

Diese Einstellung ist jedoch weit von der Realität entfernt: Für Banken, die sich ernsthaft mit der Kreditvergabe an kleine und mittlere Unternehmen befassen, wirkt sich der Rechtsstatus der Organisation weder auf die Anzahl der Dokumente für die Erlangung eines Kredits noch auf die Zinssätze oder die Kreditvergabe aus Bedingungen, das heißt für alle Vertreter dieses Wirtschaftszweiges, unterliegen den gleichen Anforderungen.

Einige Banken haben Beschränkungen bei anderen Parametern, zum Beispiel beim Anteil des ausländischen Kapitals, aber die Eigentumsform des Unternehmens spielt keine Rolle. Allerdings gilt für juristische Personen eine Einschränkung: Der Anteil des Staates oder Gebietsfremder am genehmigten Kapital soll 49 % nicht übersteigen.

Die Unterlagen, die für einen Kredit für kleine und mittlere Unternehmen erforderlich sind, beziehen sich hauptsächlich sowohl auf die Rechtsform als auch auf den Jahresabschluss. In einer Bank benötigen Sie beispielsweise: eine Bescheinigung über die staatliche Registrierung, eine Bescheinigung über die Registrierung bei der Steuerbehörde, Kopien der Pässe eines einzelnen Unternehmers und Bürgen, eine Kopie der Einkommenserklärung für die letzten beiden Stichtage , Kopien der Seiten des Buches der Einnahmen und Ausgaben für 6 Monate , Bescheinigungen über das Vorhandensein oder Nichtvorhandensein von Krediten bei der Bedienung von Banken.

Außerdem ist ein Auszug der betreuenden Banken über die Kontoumsätze (Soll-Umsätze oder Haben-Umsätze) der letzten 12 Monate sowie Angaben zum monatlichen Umsatz erforderlich. Zusätzliche Dokumente, um die Banken häufig gebeten werden, stehen in direktem Zusammenhang mit den Aktivitäten des Unternehmens: Kopien von Mietverträgen für Räumlichkeiten, Kopien von Verträgen mit Käufern und Lieferanten, Kopien von Dokumenten, die das Eigentum an als Sicherheit angebotenen Immobilien bestätigen (Verträge, Rechnungen, Urkunden, Zahlungsdokumente, Eigentumsbescheinigungen) und so weiter.

Eine individuelle Herangehensweise an jede juristische Person lässt sich durch eine Vielzahl von Unterschieden in den Parametern kleiner und mittlerer Unternehmen im modernen Russland erklären. Alles unterliegt der Aufmerksamkeit von Kreditanalysten: von organisatorischen und rechtlichen Dokumenten des Unternehmens selbst bis hin zu Mietverträgen für Räumlichkeiten und Stromrechnungen. Wenn die Dokumente in Gruppen eingeteilt werden, können konstituierende Dokumente, Finanzdokumente, Dokumente, die das Eigentum an als Sicherheit gestelltem Eigentum bestätigen, sowie zusätzliche Dokumente, die die Geschäftsführung bestätigen, unterschieden werden. Die Kreditbedingungen für Unternehmen in jeder Bank sind unterschiedlich.

Die Prüfung eines Antrags in Banken dauert von drei Werktagen bis zu mehreren Wochen, vorbehaltlich der Bereitstellung eines vollständigen Pakets von Dokumenten, so dass Unternehmen, die einen Kredit erhalten möchten, diese Tatsache im Voraus berücksichtigen müssen. Kunden beschweren sich oft, dass Banken lange brauchen, um ihre Anträge zu prüfen, aber aus der Praxis kann ich sagen, dass solche Kunden normalerweise nicht den Anweisungen der Bank folgen und nicht alles, was von ihnen verlangt wird, rechtzeitig erfüllen, wodurch die Entscheidung verzögert wird -Making-Prozess über die Möglichkeit der Kreditvergabe.

Durch den Fokus der meisten Banken auf die „individuelle Ansprache“ jedes Kreditnehmers – Vertreter kleiner oder mittlerer Unternehmen – haben Unternehmer die Möglichkeit, den Zinssatz zu variieren. Über einen Kredit für Ihr Unternehmen sollten Sie sich im Vorfeld Gedanken machen und bei Dokumentenfragen möglichst mit Kreditanalysten zusammenarbeiten: In diesem Fall können Sie die für das Unternehmen günstigsten Kreditkonditionen wählen.

Eine erhebliche Zeitersparnis und oft viele andere Kosten ermöglichen es Ihnen, sich rechtzeitig an Kreditvermittler zu wenden, jedoch nur, wenn alle Mitarbeiter eines solchen Unternehmens zuvor in leitenden Positionen bei Banken gearbeitet haben. Die Fülle sogenannter „zertifizierter Makler“, die Werbevorträge in gewöhnlichen Unternehmen hörten, diskreditiert den Beruf des Kreditvermittlers ernsthaft. Im Idealfall gilt: Je mehr Banken ein Kreditvermittler tätig ist, desto besser.

Liste der Dokumente für den Kreditnehmer

1. Fragebogen - Bewerbung in Form der Bank.

2. Pass (1) für Personen, die:

▪ Unternehmer;

▪ Parteien der Transaktion (Kreditnehmer, Bürgen);

▪ Manager (mit Erstzeichnungsrecht) von juristischen Personen, die zur Unternehmensgruppe des Kunden gehören.

Bei Männern unter 28 Jahren zusätzlich eine Kopie des Militärausweises.

3. Bescheinigung über die staatliche Registrierung (3) (Eintragung in das einheitliche staatliche Register der juristischen Personen / EGRIP).

4. Bescheinigung über die Registrierung beim Finanzamt (3).

5. Lizenzen (3) und/oder andere Dokumente, die zur Ausübung von Tätigkeiten berechtigen.

6. Gründungsdokumente (3) (Artikel und Memorandum). Gegebenenfalls zusätzlich: Beschlüsse über Änderungen und/oder Ergänzungen der Gründungsdokumente sowie Bescheinigungen über die staatliche Registrierung solcher Änderungen und/oder Ergänzungen.

7. Dokumente, die das Eigentum bestätigen (3) das persönliche Eigentum von Geschäftsinhabern.

Finanzunterlagen

1. Finanzielle (Steuer-) Berichterstattung (3) mit einem Stempel oder einer Postquittung und einer Beschreibung der Anlage, die die Übergabe an das IMTS bestätigt, zum letzten Meldetermin (für den letzten Meldezeitraum).

1.1

Bilanz (Formular Nr. 1) und Gewinn- und Verlustbericht (Formular Nr. 2), oder

1.2

Einmalige Steuererklärungdie im Zusammenhang mit der Anwendung des vereinfachten Steuersystems gezahlt wurden, sowie eine Quittung (Zahlungsauftrag), die die Zahlung einer einmaligen Steuer für den letzten Zeitraum bestätigt, oder

1.3

Steuererklärung für eine einmalige Steuer auf kalkulatorisches Einkommen für bestimmte Arten von Aktivitäten sowie eine Quittung (Zahlungsauftrag), die die Zahlung einer einmaligen Steuer für den letzten Zeitraum bestätigt.

2. Einnahmen- und Ausgabenbuch (3) Organisationen und/oder Einzelunternehmer, die in den letzten drei Monaten das vereinfachte Steuersystem anwenden oder UTII zahlen.

3. Buchungsbelege (Auszüge) mit Angaben zu Kassen- und Verrechnungskonten aufgeschlüsselt nach Banken für 6 Monate monatlich.

4. Aufgliederung der Forderungen und Verbindlichkeiten(1) spätestens am 1. Tag des Monats, in dem der Antrag gestellt wurde.

6. Verpflichtungserklärung (1) in Form der Bank spätestens am 1. des Monats, in dem der Antrag gestellt wurde.

7. Liste der im Geschäft verwendeten Gegenstände und Inventargegenstände(1) spätestens am 1. Tag des Monats, in dem der Antrag gestellt wurde.

Dokumente, die die wirtschaftliche Tätigkeit bestätigen

1. Verträge (Vereinbarungen) mit Hauptlieferanten und Verbrauchern (3). Mindestens 6 (mindestens 3 bei Lieferanten und mindestens 3 bei Verbrauchern) mit den größten Kontrahenten in Bezug auf die Abwicklung.

2. Dokumente, die das Recht zur Nutzung der Räumlichkeiten bestätigen(3) (Lager, Büro, Verkaufsstellen).

Formen der Einreichung von Dokumenten:

(1) Original

(3) Eine von der Organisation / dem einzelnen Unternehmer beglaubigte Kopie

Der zuständige Sachbearbeiter der Bank kann zusätzlich weitere Unterlagen anfordern, die für die Entscheidung über die Kreditgewährung erforderlich sind.

Eine Unternehmensfinanzierungsoption ist ein Darlehen, das durch Wohnungsbau für einen beliebigen Zweck besichert ist, im Wesentlichen eine Hypothekenoption. Sehr oft verwenden Geschäftsinhaber dieses Produkt. Es gibt zwei Möglichkeiten: Hypothek auf eine Wohnung und Hypothek auf ein Haus (Cottage).

Das zu verpfändende Wohngebäude muss folgende Anforderungen erfüllen:

1.1. sich in einer Siedlung befinden, auf deren Territorium sich andere zum Wohnen geeignete Wohngebäude befinden;

1.2. über eine Zufahrtsstraße verfügen, die den Zugang zum Grundstück, auf dem sich das Wohngebäude befindet, ganzjährig mit dem Kraftverkehr ermöglicht;

1.3. für eine dauerhafte Besiedlung geeignet sein;

1.4. eine konstante Stromversorgung von einer externen Quelle über das angeschlossene Netz der Stromversorgungsorganisation haben;

1.5. mit einer Gas-, Dampf- oder Ofenheizung sowie Kaltwasserversorgung versehen sein;

1.6. in technisch einwandfreiem Zustand sein und keine wesentlichen Mängel an baulichen und technischen Anlagen aufweisen, die nachträglich zu einem Unfall im Haushalt führen können;

1.7. die Katasterregistrierung bestehen, den Grundriss einhalten, der von der Stelle ausgestellt wurde, die die technische Bestandsaufnahme der Immobilie durchführt, die auf der Grundlage der Daten des von einem professionellen Gutachter erstellten Bewertungsberichts bestimmt wird;

Das zu verpfändende Grundstück muss folgende Anforderungen erfüllen:

▪ eine zulässige Verwendung (Verwendungszweck) haben: für den Garten-, Wohnungs- oder Ferienhausbau;

▪ Anforderungen gemäß Abschnitt 1.1., 1.2. und 1.9.

Allgemeine Anforderungen. Gegenstand der Sicherheit können sowohl die Wohnräume sein, für deren Erwerb ein Hypothekendarlehen gewährt wurde, als auch die bestehenden Wohnräume.

1. Die Wohnung soll nicht unter Arrest oder Verbot stehen, nicht mit Rechten Dritter belastet sein, mit Ausnahme des Aufenthaltsrechts, es soll keine Streitigkeiten über die Wohnung geben. Beabsichtigt eine Person, die nicht zu den Eigentümern (Verpfändern) des belasteten Wohngebäudes gehört, als alleiniger Darlehensnehmer im Rahmen des Darlehensvertrages aufzutreten, so ist die Mitwirkung eines Eigentümers (Verpfänders) des Wohngebäudes zu verlangen der zweite Kreditnehmer (Mitkreditnehmer).

2. Die Wohnung ist eine separate Wohnung oder ein separates Wohngebäude zum dauerhaften Aufenthalt (Ferienhaus oder Doppelhaushälfte (Reihenhaus)). Die Räume einer Gemeinschaftswohnung können nur verpfändet werden, wenn zur Sicherung eines Darlehens alle Räume (Räume) der Gemeinschaftswohnung verpfändet werden, d.h. die verpfändeten Räume (Räume) zusammengenommen eine einzige Wohnung bilden.

3. Das Wohngebäude ist an Elektro-, Dampf- oder Gasheizungssysteme angeschlossen, die den gesamten Bereich des Wohngebäudes mit Wärme versorgen, oder verfügt über ein autonomes Lebenserhaltungssystem.

4. Die Wohnung hat Eingangstüren, Fenster und ein Dach (für Wohnungen in den obersten Stockwerken).

5. Bei der Gewährung eines durch Wohnungsbestand besicherten Darlehens werden Wohnräume in folgenden Fällen nicht als Sicherheit akzeptiert:

▪ Wenn die Eigentümer (einer der Eigentümer) der Wohnräume minderjährige Kinder sind;

▪ Wenn Personen, die nicht zur Familie des Hypothekengebers gehören, für einen längeren Zeitraum (1 Jahr oder länger) in den Wohnräumen registriert sind.

6. Wenn einer der Eigentümer (Verpfänder) der Wohnimmobilie eine Person über 65 Jahre ist, unterliegt der Hypothekenvertrag der notariellen Beurkundung.

7. Das Gebäude, in dem sich der Pfandgegenstand befindet, muss folgende Bedingungen und Anforderungen erfüllen:

a) sich in Moskau oder der Region Moskau befindet;

b) sich nicht im Notfall befindet;

c) nicht für größere Reparaturen angemeldet werden (falls Informationen verfügbar sind);

d) plant keinen Wiederaufbau oder Abriss (sofern Informationen verfügbar sind);

e) ein Stahlbeton-, Stein- oder Ziegelfundament haben;

f) Die Abschreibung eines Gebäudes, das vor 1970 gebaut wurde, sollte nicht mehr als 70 % betragen.

8. Das Eigentum an der Wohnimmobilie muss durch die entsprechenden Eigentumsdokumente (Eigentumsurkunde, registrierter Kaufvertrag für die Wohnimmobilie, Tauschvertrag usw.) bestätigt werden, die gemäß den Anforderungen der geltenden Gesetzgebung erstellt wurden.

9. Technische Unterlagen (Erklärung, Grundriss) müssen den Angaben der USRR entsprechen. Wenn die Wohnräume ohne entsprechende Genehmigung umgebaut werden, können diese nur unter der Bedingung als Pfand akzeptiert werden, dass der Verpfänder die Umnutzung innerhalb von 6 Monaten ab dem Datum des Abschlusses des Hypothekenvertrags (Entstehung einer Hypothek) legalisiert kraft Gesetzes) und wenn es unmöglich ist, die Sanierung zu legalisieren, ist der Verpfänder verpflichtet, innerhalb von 9 Monaten ab dem Datum des Abschlusses des Hypothekenvertrags (Entstehung einer Hypothek kraft Gesetzes) das Wohngebäude zu bringen in einen Zustand versetzen, der den in der technischen Dokumentation angegebenen Daten entspricht.

10. Beim Erwerb (Beleihung) eines separaten Wohnhauses wird gleichzeitig das unter einem solchen Haus befindliche Grundstück erworben und in eine Hypothek eingetragen. Das Eigentum an einem Grundstück muss durch die entsprechenden Eigentumsurkunden (Eigentumsurkunde, eingetragener Kauf- und Verkaufsvertrag für Grundstücke, andere Vereinbarungen) bestätigt werden, die gemäß den Anforderungen der geltenden Gesetzgebung erstellt wurden. Der Urkunde für das Grundstück, das zusammen mit dem Wohngebäude verpfändet werden muss, muss der ursprüngliche Katasterplan des Grundstücks beigefügt werden.

10.1. Wird das Grundstück in Erbbaurecht überlassen, so sind gleichzeitig mit dem Haus auch die Erbbaurechte an dem Grundstück zu verpfänden. Der Pachtvertrag für ein Grundstück muss mindestens für die Laufzeit des Darlehensvertrags geschlossen werden oder einen Hinweis auf die Verlängerung des Vertrags um eine neue Laufzeit enthalten. Enthält der Mietvertrag eine Bedingung zur Einholung der Zustimmung des Vermieters zur Verpfändung der Rechte zur Verpachtung des Grundstücks, so muss diese Zustimmung vor Abschluss des Pfandvertrages eingeholt werden, wenn ein solches Erfordernis die Zustimmung des Vermieters erfordert nicht der geltenden Gesetzgebung widersprechen.

10.2. Wenn der Hypothekengeber kein Eigentumsrecht oder Recht zur Verpachtung des unter dem Wohngebäude befindlichen Grundstücks hat, wird dieses Eigentum bei der Beleihung gegen die Sicherheit des bestehenden Wohnraums nicht als Sicherheit akzeptiert.

Bei der Beleihung durch gekauften Wohnraum kann das Wohnhaus als Sicherheit akzeptiert werden, sofern der Verkäufer des Wohnhauses das Recht hat, das unter dem Wohnhaus liegende Grundstück zu pachten.

Die Krise am amerikanischen Hypothekenmarkt löste eine weltweite Krise am Geldmarkt aus. Viele russische Banken befanden sich in einer schwierigen Lage. Der Mangel an finanziellen Ressourcen und deren weit verbreiteter Preisanstieg haben zu einer unzureichenden Finanzierung geführt. Infolgedessen waren die finanziellen Mittel einer Reihe von Banken, die für die Vergabe von Hypothekendarlehen bereitgestellt wurden, erschöpft.

Aufgrund der Unfähigkeit, ihr Potenzial schnell wieder aufzufüllen, haben viele Banken die Kreditbedingungen für Hypothekengeschäfte übereilt verschärft und einige sogar vorübergehend auf Hypotheken verzichtet. Ein häufiger Vorfall in der heutigen Bankenpraxis ist die Verzögerung bei der Prüfung eines Kreditantrags ohne Angabe von Gründen. Gleichzeitig sahen sich viele Kreditnehmer, die bereits die Genehmigung der Bank zur Kreditvergabe erhalten hatten, mit der Tatsache konfrontiert, den Zinssatz für ein Hypothekendarlehen zu erhöhen.

Nicht nur die Banken selbst standen vor Problemen, sondern auch potenzielle Kreditnehmer, die aufgrund plötzlicher Bankpleiten und Verzögerungen bei der Kreditvergabe gezwungen waren, Immobilienkauftransaktionen abzubrechen.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass Kreditnehmer, die eine Genehmigung erhalten haben, zwei, drei oder mehr Monate auf ihr Geld warten. Im Kontext steigender Immobilienpreise führt eine Verzögerung von mehreren Monaten zu einer deutlichen Verteuerung der Wohnung.

Banken, die sich weniger auf die Aufnahme von Auslandskrediten konzentrierten und sich bei der Vergabe von Hypothekendarlehen auf ihre eigenen Ressourcen stützten, setzen den Prozess der Kreditvergabe an Hypothekenschuldner fort. Generell bieten noch genügend Banken sehr konkurrenzfähige Konditionen an, haben aber die Hypothekenzinsen angehoben, die Anzahlung deutlich erhöht und die Kreditvergabebedingungen verschärft.

Ein Kreditmakler ist im Wesentlichen ein Finanzanwalt. Man kann selbst vor Gericht gehen – oder man beauftragt einen Anwalt, man lässt sich zuhause am Spiegel selbst die Haare schneiden – oder man geht zu einem Fachfriseur, jemand repariert seinen Kosaken selbst – und jemand gibt seinen Mercedes einem Autoservice . Es ist ein Fehler zu glauben, dass ein Kreditvermittler ein Zauberer ist und Kredite an alle verteilt. Wenn er ein Spezialist ist, eine spezialisierte Hochschulausbildung (und nicht nur Kurse) und Erfahrung in einer echten Vollzeitarbeit in Banken hat (vorzugsweise in verschiedenen und relevanten Abteilungen in leitenden Positionen und nicht nur Praktika), dann wird er die deutlich erhöhen Wahrscheinlichkeit einer positiven Kreditentscheidung (also wie ein kompetenter Anwalt Ihre Chancen vor Gericht und bei der Erstellung von Rechtsdokumenten erhöht) und die Geschwindigkeit der Entscheidungsfindung.

Ich kann hinzufügen, dass es in einer Krise nützlich ist, Ihre Freizeit mit Selbstbildung, Studium der Wirtschafts- und Rechtsliteratur zu verbringen. Bankangestellte haben die Angewohnheit, sich zu ärgern, wenn Kreditantragsteller in wirtschaftlichen und rechtlichen Angelegenheiten Analphabeten sind. Eine breite Perspektive ermöglicht es Ihnen, schneller eine gemeinsame Sprache mit Bankern zu finden, denn Banking gilt seit langem als einer der höchst intellektuellen Berufe, einige Mitarbeiter haben 2-3 Hochschulbildungen und verbessern ständig ihre Kenntnisse.

Es gibt viele Betrüger, die in der Regel noch nicht einmal die geringste Erfahrung mit Banken haben und eine 100-prozentige Garantie für den Erhalt eines Kredits anbieten: Dies ist ein 100-prozentiger Betrug oder ein regelrechtes Verbrechen, das früher oder zu XNUMX % aufgedeckt wird später (mit entsprechenden Konsequenzen sowohl für den Kunden als auch für den falschen Assistenten) . Das ist jedem erfahrenen Banker klar. In jeder Bank werden Geschäftskredite und Hypotheken (und häufig andere Arten von Krediten) nach der Entscheidung des Kreditausschusses vergeben, dies ist ein Kollegialorgan, während der Kunde zuvor von verschiedenen Bankdiensten überprüft wird. Eine Person, selbst ein großer Chef (es sei denn, dies ist natürlich der Eigentümer der Bank), kann per Definition solche Entscheidungen nicht alleine treffen, insbesondere ein Vermittler. Ein kompetenter Vermittler mit hauptberuflicher Erfahrung in Banken kann die Wahrscheinlichkeit einer Bewilligung deutlich erhöhen – dies ist bereits Realität, wird aber niemals einen XNUMX%igen Kredit garantieren. Ihre Rolle ist Aufklärung und Lobbyarbeit. Kreditvermittlung ist für jeden nützlich. Einerseits vereinfacht der Makler das Verfahren zur Kreditaufnahme für Kunden, andererseits zieht er neue "Qualitäts" -Kunden für Banken an.

Durch die Zusammenarbeit mit uns erhalten Sie Zugang zu den besten Angeboten auf dem russischen Kreditmarkt. Wir arbeiten mit Banken zusammen, die tatsächlich Kredite vergeben und nicht nur deklarieren.

Unsere Mitarbeiter verfügen über Erfahrung in Banken in leitenden Positionen (u. a. Top-Management, Vorstand), wirtschaftliche und juristische Ausbildung, Autoren von Büchern und Artikeln zu wirtschaftlichen und rechtlichen Themen in führenden Publikationen. Damit heben wir uns von unseren Mitbewerbern ab. Vertrauen Sie Ihr Geschäft Profis an! Viele unserer Konkurrenten haben keine erfahrenen Bankmitarbeiter, insbesondere solche mit Führungserfahrung in Fachabteilungen, aber sie verpflichten sich, zu beraten und zu höheren Preisen grobe Fehler in Dokumenten zu machen, an einem Strom zu arbeiten (vielleicht bekommt jemand einen Kredit)! Unserer Meinung nach muss ein Kreditvermittler Erfahrung in der Annahme und Förderung von Kreditanträgen (sowohl juristischer als auch natürlicher Personen) in Banken haben (und nicht nur deren Namen kennen und Visitenkarten von „bekannten“ Bankern haben, einige Banker verteilen Hunderte von Visitenkarten). und kennen alle Technologien von innen, sowie eine höhere wirtschaftliche und juristische Ausbildung (unsere Mitarbeiter haben 2-3 spezialisierte Hochschulausbildungen).

Die Dauer der Arbeiten hängt von der Art der Tätigkeit Ihres Unternehmens und der beantragten Kreditsumme ab. Sonderfälle werden individuell besprochen.

Wir akzeptieren Angebote von Banken, Partnern und Investoren, Maklern und Maklerkollegen. Wir erweitern ständig die Liste der Kreditprodukte.

Was ist der Grund für den Erfolg?

Erstens im hohen professionellen Niveau der Mitarbeiter des Unternehmens.

Zweitens in der Erbringung qualitativ hochwertiger Dienstleistungen in kürzester Zeit.

Drittens in einem individuellen Ansatz für jeden Kunden und Garantien für die Qualität der erbrachten Dienstleistungen.

Viertens in der Zuverlässigkeit des Unternehmens, der Einhaltung der Geschäftsethik und der Vertraulichkeit.

Das Vorhandensein eines stabilen und rentablen Unternehmens mit einer tatsächlichen Existenzdauer von mindestens 6 Monaten ist für alle Programme für juristische Personen und Einzelunternehmer obligatorisch.

Kreditvermittlung ist für jeden nützlich. Einerseits vereinfacht der Makler das Verfahren zur Erlangung eines Kredits für Kunden, andererseits zieht er neue "Qualitäts" -Kunden für Banken an. Für Banken ist die Zusammenarbeit mit Kreditvermittlern interessant, weil sie ihren Kundenstamm erweitern und dadurch weniger „Problem“-Kreditnehmer bekommen. Kreditvermittler beginnen erst dann mit dem Kunden zusammenzuarbeiten, wenn sie überzeugt sind, ihm wirklich helfen zu können. Ist der Kreditnehmer aussichtslos, bringt ihn der Makler nicht einmal zur Bank. Bei der Zusammenarbeit mit Maklern reduzieren Banken die Kosten für Werbung und Marketingdienstleistungen - Makler selbst bringen Kunden zu ihnen. Bei einigen Banken werden für Kunden, die von einem Makler vermittelt werden, Rabatte auf die Zinssätze gewährt. Im Westen ist die Kreditvergabe an kleine Unternehmen ein Fließband, das nach Standardregeln und -verfahren abläuft. Dieses Prinzip ermöglicht es, aus kleinen Krediten ein großes Kreditportfolio zu bilden. Unser Markt ist gerade erst da. Die Entwicklung dieses Dienstes kann zu einem starken Anstieg der Zahl der erfolgreich erhaltenen Kredite durch Unternehmer und zu einer Erhöhung der Alphabetisierung der Kreditnehmer führen. Die Kreditberatung kam aus dem Westen nach Russland, wo dieser Markt heute eine mächtige und hochentwickelte Branche ist: Mit Hilfe von Kreditvermittlern erhalten die Bevölkerung und kleine Unternehmen bis zu 60-75% der Kredite. In Russland beträgt der Anteil der Makler an der Kreditvergabe etwa 1-2%. Sie erschienen jedoch erst vor relativ kurzer Zeit - Anfang der 2000er Jahre. Gleichzeitig fand die Entstehung des Kreditvermittlungsmarktes vor dem Hintergrund des Misstrauens potenzieller Kreditnehmer und Banker selbst gegenüber Maklern statt.

Kleine Unternehmen müssen oft durch die Hölle gehen, um einen Kredit zu bekommen. Viele Geschäftsleute verfügen nicht über genügend Erfahrung und Qualifikation, um ihren Geschäftsplan kompetent zu „verpacken“ und an Kreditsachbearbeiter zu „verkaufen“. Unternehmer bringen oft eine Menge völlig unnötiger Dokumente mit, aber sie vergessen ein einziges Zertifikat, ohne das die Bank nicht mit dem Kreditnehmer zusammenarbeiten wird. Der Gang zu den Banken kann daher sehr lange dauern. Ebenso wichtig ist die Qualität der Dokumente. Ein auf den Knien geschriebener Businessplan, ein Schulheft mit echter Berichterstattung, eine komplizierte Eigentümerstruktur vereinfachen das Verfahren zur Kreditvergabe nicht. Viele Unternehmer kommen immer noch mit genau einem solchen Set zur Bank. Ein weiteres Problem ist die Unkenntnis der Geschäftsleute über die Anforderungen der Banken, die eine Bestätigung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers verlangen. Und dazu müssen Sie Ihr Geschäft möglichst klar, detailliert und in einer für Banker verständlichen Form beschreiben, die Eigentümerstruktur aufzeigen, einen kompetenten Businessplan erstellen, aus dem der Kreditsachbearbeiter versteht, wohin das erhaltene Geld wie schnell geht Sie werden "abschlagen". Infolgedessen erweist es sich als beleidigend: Ein Unternehmer hätte nach den tatsächlichen Indikatoren seines Geschäfts einen Kredit erhalten können, aber die Bank lehnte ab, da der Geschäftsmann sein Geschäft nicht korrekt darstellen und die Wirksamkeit des Kredits nachweisen konnte Verwendung von Fremdmitteln.

Banken sind formale Strukturen, sie arbeiten mit Dokumenten, achten sehr auf die Ausführung, und für sie zählt jedes Komma. Für Unternehmer sind Dokumente nicht das Wichtigste im Geschäft, und sie denken nie an Kommas. Es stellt sich heraus, dass für die einen zunächst die Form wichtig ist, für die anderen der Inhalt. Kreditvermittler fungieren hier als „Verpacker“, die mit fachkundiger Beratung helfen, die Inhalte in eine für Banken akzeptable Form zu kleiden. Warum gibt es so wenige Kredite im Land? Nicht, weil es kein Geld gibt. Banken haben Geld, und zwar viel. Alles beruht auf der Trägheit des Vertriebssystems. Kreditsachbearbeiter von Banken arbeiten in einer Matrix, die sie nicht überschreiten wollen oder können. Wenn ein Kunde zu ihnen kommt, „scannen“ sie ihn, und wenn er nicht mit mindestens einem Element übereinstimmt, passt er nicht mehr in die Matrix. Das bedeutet, dass der Kredit abgelehnt wird. Die jetzige Situation gleicht einem geschlossenen Damm, wenn im oberen Teil das Wasser bereits mit Macht und Main überschwappt und Städte und Dörfer überschwemmt (Bankliquidität), und am anderen Ende des Damms Tore (Kreditausschüsse der Banken) stehen Abfluss von Wasser (Geld) aufgrund von Anweisungen streng begrenzt, was die Freisetzung überschüssiger Liquidität in den Realsektor behindert. Die Aufgabe von Kreditvermittlern besteht darin, Löcher in diesen Damm zu bohren, die Tore zu öffnen und das überschüssige Geld in den realen Sektor der Wirtschaft, dh Geschäftsleute und Verbraucher, herunterzuladen. Es gibt viele Betrüger, die in der Regel noch nicht einmal die geringste Erfahrung mit Banken haben und eine 100-prozentige Garantie für den Erhalt eines Kredits anbieten: Dies ist ein 100-prozentiger Betrug oder ein regelrechtes Verbrechen, das früher oder zu XNUMX % aufgedeckt wird später (mit entsprechenden Konsequenzen sowohl für den Kunden als auch für den falschen Assistenten) . Das ist jedem erfahrenen Banker klar. In jeder Bank werden Geschäftskredite und Hypotheken (und häufig andere Arten von Krediten) nach der Entscheidung des Kreditausschusses vergeben, dies ist ein Kollegialorgan, während der Kunde zuvor von verschiedenen Bankdiensten überprüft wird. Eine Person, selbst ein großer Chef (es sei denn, dies ist natürlich der Eigentümer der Bank), kann per Definition solche Entscheidungen nicht alleine treffen, insbesondere ein Vermittler. Ein kompetenter Vermittler mit hauptberuflicher Erfahrung in Banken kann die Wahrscheinlichkeit einer Bewilligung deutlich erhöhen – dies ist bereits Realität, wird aber niemals einen XNUMX%igen Kredit garantieren. Ihre Rolle ist Aufklärung und Lobbyarbeit.

Der Arbeitsmechanismus von Kreditvermittlern ist relativ einfach. Ein Kunde, der einen Kredit erhalten möchte, kommt in das Unternehmen, der Berater erfährt verschiedene Details und Feinheiten seines Geschäfts und wählt das ideale Kreditprodukt in einer bestimmten Bank aus. Aber der Kunde muss absolut ehrlich sein, alles ohne Verschleierung sagen, sonst wird es für den Makler extrem schwierig, mit ihm zusammenzuarbeiten.

Allerdings ist hier alles nur auf den ersten Blick. Es gibt mehrere Arten von Spielern auf dem Markt. Die ersten sind halblegale oder offen gesagt schwarze Makler, die unter Ausnutzung ihrer Verbindungen und Bestechung nicht verschmähen, den Kunden einfach an die Hand nehmen, ihn zu seinem vertrauten Bankier führen und verschwinden, sie können sich auf offensichtliche Fälschungen einlassen, eine beschädigte Kredithistorie ist das einfachste Strafe ( http: / /www.deniskredit.ru).

Professionelle Marktteilnehmer nennen solche „Makler“ Betrüger und sagen ihren bevorstehenden Abgang voraus; die gesamte Institution der Kreditmakler wird diskreditiert, aber mit der Bildung eines zivilisierten Marktes werden sie verschwinden. Bei der zweiten Art von Maklern handelt es sich ausschließlich um Vermittler; sie verarbeiten die vom Kreditnehmer bereitgestellten Informationen und nennen ihm eine Bank, die einen Kredit zu akzeptablen Konditionen vergeben kann. Die dritte Gruppe von Akteuren – Berater – geht intensiver auf den Kunden ein. Nach der Antragstellung analysiert der Makler den Zustand des Kreditnehmers, versteht die Eigentümerstruktur des Unternehmens, identifiziert positive und negative Faktoren und bewertet deren Gewicht. Anschließend wählt er eine Bank aus, die die Bedürfnisse des Kunden zu den günstigsten Konditionen erfüllen kann, hilft dem Kreditnehmer bei der Zusammenstellung der erforderlichen Dokumente und prüft diese, bevor er sie an die Bank übermittelt. Gleichzeitig kommt es manchmal vor, dass ein Kunde keinen Kredit bekommt, aber nicht, weil für ihn alles völlig schlecht ist, sondern nur, weil er bei der Dokumentation nicht sorgfältig genug war. Der Makler kann den Kunden auf die Mängel hinweisen, Ratschläge zur Behebung geben und ihn nach Beseitigung der Mängel zur Bank bringen, dem Kunden mitteilen, welche Bank er wählen soll, und mit ihm das Modell (Konditionen, Sicherheiten) und die Ziele besprechen einen Kredit aufzunehmen.

So erhalten Sie ein Hypothekendarlehen

Was sind Hypotheken- und Wohnungsbaudarlehen

Hypothekendarlehen werden in Russland von Jahr zu Jahr beliebter. Mit einer Hypothek können Sie heute ein Haus kaufen und in den nächsten Jahren die vollen Kosten bezahlen. Dies ist viel bequemer als Geld zu sparen, da erhebliche Ersparnisse Inflations- und anderen Risiken ausgesetzt sind.

Tipps für den Kreditnehmer

Der Kauf einer Wohnung ist ein komplexer und verantwortungsvoller Prozess. Wenn Sie sich ein wenig mit diesem Thema beschäftigen, können Sie Ihre Arbeit erheblich erleichtern, mögliche Verluste erheblich reduzieren und Enttäuschungen vermeiden. Sie müssen verstehen, dass sich die Zeit, die Sie für das Studium dieses Themas aufgewendet haben, in den Einsparungen auszahlt. Deshalb hier unsere Tipps:

Sie sollten sich nicht für eine Hypothekenbank entscheiden, nur weil sie die niedrigsten deklarierten Zinssätze hat.

Bei der Auswahl einer kreditgebenden Bank spielen die Zinssätze eine wichtige Rolle, aber wir sollten nicht vergessen, dass für die Gewährung und Bedienung eines Kredits zusätzliche Gebühren anfallen, die die Gesamtkosten des Kredits in einigen Fällen erheblich erhöhen können. Erkundigen Sie sich am besten gleich, welche Pauschalbeträge Sie zusätzlich leisten müssen und welche zusätzlichen Gebühren während der gesamten Leihdauer anfallen.

Außerdem wird der von der Gläubigerbank angegebene Zinssatz nicht immer auf das reale Guthaben berechnet. So kann beispielsweise eine Veränderung der Darlehensschuld 3 Monate nach der eigentlichen Tilgung der Hauptschuld bei der Zinsberechnung berücksichtigt werden, was Ihre Zahlungen für die Inanspruchnahme des Darlehens deutlich erhöht. Daher kann Ihr realer Zinssatz für das Darlehen viel höher sein als der nominale.

Außerdem sollten Sie die Qualität der Ihnen angebotenen Dienstleistungen nicht vergessen. Die Freundlichkeit und Professionalität der Spezialisten der Bank wird es Ihnen ermöglichen, das Darlehensverfahren erheblich zu vereinfachen, das für Sie am besten geeignete Darlehensprodukt auszuwählen und die günstigste Wahl für den von Ihnen gekauften Wohnraum zu treffen.

Versuchen Sie bei der Entscheidung für die Wahl einer Gläubigerbank, die Klärung der Kreditkonditionen nicht an Ihre Verwandten oder Freunde auszulagern, denn das kann wie ein kaputtes Telefon sein: Die Informationen, die Sie erreichen, werden nicht den wahren Stand der Dinge widerspiegeln.

Verlangen Sie für die Kreditgewährung die schriftliche Zustimmungserklärung des Kreditgebers.

Nachdem Sie von der Bank (höchstwahrscheinlich mündlich) eine Nachricht erhalten haben, dass Sie mit der Bank als Kreditnehmer zufrieden sind, müssen Sie von der Bank eine schriftliche Bestätigung verlangen, in der die wichtigsten Bedingungen des bevorstehenden Kreditgeschäfts beschrieben werden.

Denken Sie nach, bevor Sie einen Handelsvertreter (Makler) beauftragen, der sowohl auf der Seite des Verkäufers als auch des Käufers handelt.

Diese Art von Vertreter kann in den meisten Fällen die Interessen beider Parteien der Transaktion nicht gleichzeitig vertreten und schützen. In diesem Fall achtet der Makler in der Regel mehr auf die Interessen des Verkäufers als auf die des Käufers. Wenn Sie eine Wohnung kaufen, dann versuchen Sie, Ihren Agenten (Anwalt, Anwalt) zu beauftragen, der nur Ihre Interessen bei dieser Transaktion vertritt.

Kaufen Sie keine Wohnung ohne fachliche Fachkompetenz und Sorgfalt.

Jede Aussage des Verkäufers über den technischen Zustand der Wohnung ist zu dokumentieren. Denken Sie daran, dass Sie beim Kauf von Wohnungen auf dem Zweitmarkt eher auf Schwellungen des Parketts oder Undichtigkeiten in der Decke stoßen. Versuchen Sie daher, genau herauszufinden, wann die Wohnung zuletzt renoviert und neu eingerichtet wurde.

Um den technischen Zustand der Wohnung zu überprüfen, beauftragen Sie am besten einen unabhängigen technischen Sachverständigen, der auf der Grundlage der Ergebnisse der Inspektion ein schriftliches Gutachten erstellt, in dem alle Vor- und Nachteile des technischen Zustands der Wohnung aufgeführt sind zum Zeitpunkt seiner Inspektion.

Besonderes Augenmerk sollte auch auf die Überprüfung der rechtlichen Reinheit der Wohnung gelegt werden. In der Fachsprache heißt eine solche Prüfung <Prüfung der Reinheit des Titels>. Dieser Begriff beinhaltet die Ermittlung aller Personen, die Rechte an dieser Wohnung haben oder haben könnten, Prüfung auf Belastungen Dritter und Verletzung der Rechte ehemaliger Wohnungseigentümer bei früheren Veräußerungsgeschäften.

Es sei darauf hingewiesen, dass es in dieser Angelegenheit keinen besseren Verbündeten und Helfer gibt als die Gläubigerbank. Noch mehr als Sie interessiert sich die Gläubigerbank für die Qualität und Liquidität von Hypothekendarlehenssicherheiten.

Unterschreiben Sie keine Dokumente, ohne sie vorher gelesen zu haben.

Unterschreiben Sie niemals Dokumente in Eile. Bitten Sie Ihre Gegenpartei um Kopien der Verträge, lesen Sie sie sorgfältig durch und versuchen Sie bei Fragen, diese frühzeitig zu klären, bevor Sie die Dokumente unterzeichnen. Es wäre besser, alle Dokumente vor der Unterzeichnung zum Zeitpunkt der Transaktion noch einmal sorgfältig zu lesen.

Steuervergünstigungen

Durch den Kauf einer neuen Wohnung auf Kredit profitieren Sie von erheblichen Einkommenssteuervorteilen.

Seit dem 1. Januar 2001 gilt ein neues Verfahren zur Berechnung und Anwendung von Einkommensteuervorteilen. Gemäß dem neuen Steuergesetzbuch kann ein Steuerzahler die Beträge, die tatsächlich für den Neubau oder den Erwerb eines Wohnhauses oder einer Wohnung in der Russischen Föderation ausgegeben wurden, sowie Beträge, die zur Zahlung von Zinsen für erhaltene Hypothekendarlehen verwendet wurden, von seinem steuerpflichtigen Einkommen abziehen der Steuerzahler in den Banken der Russischen Föderation .

Der Gesamtbetrag dieses Abzugs darf 1,000,000 Rubel nicht überschreiten, ausgenommen Beträge, die zur Zahlung von Zinsen für Hypothekendarlehen verwendet werden. Die Höhe der Einkommensteuerersparnis können Sie gleich jetzt mit dem Steuerrechner berechnen.

Selbst wenn Sie vor dem 1. Januar 2001 begonnen haben, die Vergünstigung in Anspruch zu nehmen, können Sie sie laut führenden Steuerberatern gemäß dem Einkommensteuergesetz weiterhin nutzen, indem Sie von Ihrem gesamten zu versteuernden Einkommen die Beträge abziehen, die zur Rückzahlung des Hypothekendarlehens verwendet wurden, einschließlich der Hauptschuld und Zinsen.

Häufig gestellte Fragen

Wie ermittle ich mein dokumentiertes monatliches Einkommen?

Die Bank bestimmt den maximalen Kreditbetrag, für den Sie sich qualifizieren können, auf der Grundlage Ihres durchschnittlichen monatlichen dokumentierten Einkommens in den letzten zwölf Monaten. Hierbei ist besonders zu beachten, dass die Bank das Einkommen beider Ehegatten berücksichtigt.

Was passiert, wenn ich den Kredit nicht zurückzahlen kann?

Wenn Sie während der Rückzahlung des Darlehens aus objektiven Gründen nicht in der Lage sind, Zahlungen vollständig zu leisten, wird die Bank versuchen, Ihnen zu helfen und eine einvernehmliche Lösung zu erarbeiten. Eine solche Lösung könnte beispielsweise die Stundung von Zahlungen wegen Tilgung der Hauptschuld sein.

Wenn diese vorübergehenden wirtschaftlichen Maßnahmen jedoch nicht funktionieren und Sie die Hypothekenzahlungen nicht leisten können, müssen Sie die Wohnung verkaufen und den Verkaufserlös zur Rückzahlung der Schulden bei der Bank verwenden. Mit dem Geld, das beim Verkauf übrig bleibt, können Sie sich ein weiteres Haus kaufen.

Wie unterscheidet sich ein Hypothekendarlehen für den Immobilienkauf von einem regulären Darlehen?

Im Gegensatz zu anderen Kreditarten kann ein Hypothekendarlehen nur für den Kauf von Wohnraum gewährt werden, wobei die Hauptsicherheit dafür die Verpfändung (Hypothek) des zu erwerbenden Wohnraums ist.

Für wie viele Jahre kann ich einen Kredit bekommen?

Der Kredit wird für einen Zeitraum von bis zu 15-25 Jahren ausgestellt. Die Bank bietet Kreditprodukte an, die sich auf verschiedene Kunden konzentrieren. Wenn Sie die Möglichkeit haben, einen zusätzlichen Betrag zur Rückzahlung des Darlehens über den geplanten Tilgungsplan hinaus zu zahlen, haben Sie nach vorheriger Warnung der Bank die Möglichkeit, das Darlehen sowohl teilweise als auch vollständig vorzeitig zurückzuzahlen. Die Bank akzeptiert einen zusätzlichen Betrag von Ihnen, um das Darlehen zurückzuzahlen und die Höhe der monatlichen Zahlungen neu zu berechnen oder auf Ihren Wunsch die Darlehenslaufzeit zu verkürzen.

Wer prüft die rechtliche "Reinheit" der Wohnung?

Dokumente, die das Eigentum des Verkäufers der Wohnung und die Reinheit des Titels bestätigen, werden von der Versicherungsgesellschaft geprüft. Ein Bewertungsunternehmen führt eine zusätzliche Besichtigung der Wohnung durch.

So sind Sie jetzt beim Kauf einer Wohnung nicht allein mit dem "Markt", sondern können kompetente Verbündete haben, die Ihre Interessen verteidigen.

Wie ist die Abrechnung mit dem Verkäufer der Wohnung?

Die Bank gibt dem Verkäufer der Wohnung nach der staatlichen Registrierung des Vertrags über den Verkauf der Wohnung auf Kosten der Kreditmittel und der Eigentumsübertragung an den Kreditnehmer Geld aus. Eine zusätzliche, aber notwendige Voraussetzung für die tatsächliche Gewährung eines Darlehens ist der urkundliche Nachweis über die Zahlung der Anzahlung.

Ein solches Zahlungssystem ist für den Käufer einer Wohnung am sichersten und für den Verkäufer zuverlässig.

Wie hoch sind die durchschnittlichen Tarife der Versicherungsunternehmen für die drei Versicherungsarten?

Die Kosten für alle drei Arten von Hypothekenversicherungen betragen in der Regel nicht mehr als 1,5 Prozent der verbleibenden Kreditsumme. Versicherungsverträge werden in der Regel für ein Jahr mit Zahlung einer Versicherungsprämie für diesen Zeitraum abgeschlossen.

Bei Verlängerung des Versicherungsvertrages um jedes weitere Jahr verringert sich die Höhe der Versicherungsprämie, da sie sich nach der Höhe des Darlehenssaldos zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrages (unter Berücksichtigung der Kapitalrückzahlung) errechnet erfolgt durch den Kreditnehmer).

Welche Versicherungen begleiten ein Hypothekendarlehen?

Voraussetzung für die Erlangung eines Darlehens sind Versicherungen in 3 Arten:

▪ Versicherung der gekauften Wohnung gegen Beschädigungs- und Zerstörungsrisiken;

▪ Versicherung des Eigentums am Gegenstand der Hypothek (d. h. der Wohnung, die Sie kaufen);

▪ Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung des Kreditnehmers.

Eine Versicherung schützt den Kreditnehmer und die Bank vor zusätzlichen Risiken. Tritt ein Versicherungsfall ein, überweist die Versicherung den zur Rückzahlung des Darlehens erforderlichen Betrag an die Bank und der Darlehensnehmer wird von der weiteren Rückzahlung des Darlehens befreit. Versicherungskosten trägt der Kreditnehmer.

Wie lange nach Einreichung der Unterlagen kann ich mit einem Kredit rechnen?

Die Frist zur Prüfung eines Hypothekendarlehensantrags durch die Bank beträgt höchstens zwei Wochen. Nach positivem Bescheid des Kreditausschusses der Bank müssen Sie sich endgültig für eine Wohnung entscheiden und einen Kreditvertrag abschließen.

Dann müssen Sie einen Deal für den Verkauf und die Hypothek der Wohnung erstellen. Nach der staatlichen Registrierung dieser Transaktion werden Sie Eigentümer einer neuen Wohnung.

Muss ich Miete zahlen?

Meinst du Unterhaltszahlungen? Ja, denn die Wohnung gehört Ihnen und Sie werden darin wohnen.

Darüber hinaus tragen Sie als Wohnungseigentümer alle mit der Zahlung der Grundsteuer, dem Betrieb und der Instandsetzung der Wohnung verbundenen Kosten sowie die mit dem Betrieb und der Instandsetzung verbundenen Kosten einschließlich des Kapitals das gesamte Haus und das angrenzende Territorium.

Was sind die Vorteile eines Hypothekendarlehens?

Mit dem Kauf von Wohneigentum auf Kredit haben Sie die Möglichkeit, bereits heute in Ihrer eigenen neuen Wohnung zu wohnen und diese schrittweise über mehrere Jahre abzuzahlen.

Gleichzeitig wird Ihnen eine erhebliche Einkommensteuerentlastung gewährt. Nach der neuen Abgabenordnung kann ein Steuerzahler die tatsächlich für den Kauf eines Wohnhauses oder einer Wohnung ausgegebenen Beträge sowie die Beträge, die zur Verzinsung von Hypothekendarlehen verwendet wurden, von seinem steuerpflichtigen Einkommen abziehen. Der Gesamtbetrag dieses Abzugs darf 1,000,000 Rubel nicht überschreiten, ausgenommen Beträge, die zur Zahlung von Zinsen für Hypothekendarlehen verwendet werden.

Um einen Baufinanzierungskredit bei einer Bank zu erhalten, müssen neben dem gekauften Wohnraum keine weiteren Sicherheiten gestellt werden.

Wer sucht eine Wohnung?

Sie haben die Möglichkeit, auf eigene Faust oder mit Hilfe von Immobilienunternehmen nach einer Wohnung zu suchen.

Was ist ein Hypothekendarlehen?

Ein Hypothekendarlehen ist Geld, das eine Bank einem Kunden zum Kauf einer Wohnung oder eines Hauses zur Verfügung stellt. Für die Nutzung des bereitgestellten Darlehens zahlt der Kunde Zinsen an die Bank und zahlt auch die geliehenen Mittel monatlich zurück (www.denisshevchuk.narod.ru).

Auf Kosten des Darlehens erworbener Wohnraum wird bis zur vollständigen Rückzahlung des Hypothekendarlehens durch den Kunden bei der Bank verpfändet (Hypothek). Ein Hypothekendarlehen wird in der Regel für eine lange Laufzeit vergeben. Die maximale Kreditlaufzeit beträgt 15-25 Jahre.

Wer sucht eine Versicherungsgesellschaft?

Die Bank wird Ihnen eine Liste von Versicherungsgesellschaften anbieten. Dies sind die größten russischen Versicherer, die Mindesttarife für Pflichtversicherungen angeboten haben.

Welche rechtlichen Rahmenbedingungen gibt es für Baufinanzierungen?

Unter den zahlreichen Gesetzen und Rechtsakten der Russischen Föderation kann eine Reihe von Dokumenten unterschieden werden, die Hypotheken direkt regeln:

▪ Bürgerliches Gesetzbuch der Russischen Föderation (Artikel 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488; gesamter Absatz 3, Kapitel 23);

▪ Bundesgesetz Nr. 16-FZ vom 1998. Juli 102 „Über Hypotheken (Immobilienverpfändung)“;

▪ Bundesgesetz vom 21. Juli 1997 Nr. 122-FZ „Über die staatliche Registrierung von Rechten an Immobilien und Transaktionen damit.“

▪ Shevchuk D.A. Zivilprozess. - Rostow am Don: Phoenix, 2006.

Es sollte jedoch daran erinnert werden, dass die Vergabe eines Hypothekendarlehens ein Bankgeschäft ist, weshalb das spezifische Verfahren für die Vergabe und Verwaltung von Hypothekendarlehen durch das Bankengesetz geregelt ist.

Welche Rolle spielt die Versicherungsgesellschaft?

Um ein Hypothekendarlehen zu erhalten, muss der Kreditnehmer drei Arten von Versicherungsverträgen abschließen:

▪ Versicherungsvertrag für die erworbene Wohnung gegen die Risiken der Beschädigung und Zerstörung;

▪ Versicherungsvertrag für das Risiko des Eigentumsverlustes der erworbenen Wohnung;

▪ Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungsvertrag für den Kreditnehmer.

Eine solche Versicherung ist zwingende Voraussetzung des Darlehensvertrags. Die Bank stellt eine Liste von Versicherungsgesellschaften zur Verfügung, die am obligatorischen Hypothekenversicherungsprogramm teilnehmen und alle drei Arten von Versicherungen zu Mindesttarifen anbieten.

Die Bank bietet Hypothekendarlehen sowohl auf den Märkten für fertiggestellte als auch im Bau befindliche Wohnungen in Moskau und im Moskauer Gebiet, in St. Petersburg und im Leningrader Gebiet usw.

Sie können ein Hypothekendarlehen im Rahmen von Programmen in anderen Städten über ein Netzwerk von Banken erhalten.

Ein Hypothekendarlehen bei einer Bank zu bekommen ist einfach und für jeden erschwinglich. Von uns entwickelte Baufinanzierungsprogramme vereinfachen den Prozess der Kreditaufnahme so weit wie möglich. Der Kreditnehmer benötigt keine große Anzahl von Dokumenten, benötigt keine Garantien Dritter. Alle bürokratischen Verfahren werden auf ein Minimum reduziert (www.denisshevchuk.narod.ru).

SCHRITT 1. VORLÄUFIGE BERECHNUNG DES HYPOTHEKENKREDITS

Zunächst müssen Sie abschätzen, welche Art von Wohnungsdarlehen Sie benötigen und wie viel Wohnungsdarlehen Sie mit dem monatlichen Einkommen Ihrer Familie erhalten können. Der Einfachheit halber haben wir einen Hypothekenrechner entwickelt.

SCHRITT 2. AUSFÜLLEN DES VORLÄUFIGEN FRAGEBOGENS

Nach einer vorläufigen Bestimmung des Kreditbetrags mit dem Hypothekenrechner müssen Sie sich an die Mitarbeiter der Bank wenden, um einen vorläufigen Kreditnehmerfragebogen auszufüllen.

SCHRITT 3. DOKUMENTATION ZUM ERHALT EINES DARLEHENS FÜR EINE WOHNUNG

Um ein Hypothekendarlehen bei unserer Bank zu erhalten, sind nicht viele Dokumente erforderlich. Beim Ausfüllen und Sammeln der notwendigen Unterlagen hilft Ihnen Ihr persönlicher Bankberater. Anhand der eingereichten Unterlagen entscheidet die Bank über die Möglichkeit der Kreditvergabe.

SCHRITT 4. EINE WOHNUNG AUSWÄHLEN

Nachdem Sie die Bestätigung der Möglichkeit erhalten haben, einen Kredit von der Bank zu erhalten, können Sie mit der Auswahl einer Wohnung fortfahren. Sie sind in der Wahl des Verkäufers der Wohnung nicht eingeschränkt - es kann jede Immobiliengesellschaft oder eine Einzelperson sein. Sie können eine Wohnung auf dem Zweitwohnungsmarkt oder eine neue Wohnung kaufen. Die Eigentumsunterlagen der Wohnung werden von der Versicherung geprüft und der Verkehrswert durch ein von der Bank empfohlenes unabhängiges Bewertungsunternehmen ermittelt.

SCHRITT 5. VERTRÄGE UNTERZEICHNEN

Nach der Auswahl einer geeigneten Wohnung schließen Sie einen Darlehensvertrag mit der Bank ab und erstellen einen Wohnungskauf- und -verkaufsvertrag. Nach Unterzeichnung aller Verträge gewährt Ihnen die Bank ein Hypothekendarlehen.

Hypothekenlexikon

Was ist eine Hypothek?

Zum ersten Mal tauchte der Begriff "Hypothek" zu Beginn des XNUMX. Jahrhunderts in Griechenland auf. Aus dem Griechischen übersetzt bedeutet Hypothek eine Verpfändung, bei der das verpfändete Eigentum – in der Regel Grundstücke und andere Immobilien – an den Gläubiger verpfändet bleibt, bis die Person, die das Darlehen erhalten hat, die Geldverpflichtung erfüllt.

Derzeit ist die Hypothekenvergabe der wichtigste Mechanismus zur Lösung des Wohnungsproblems in Europa und Amerika, wo fast 90 % der Wohnungen und Häuser auf Kredit gekauft werden. Hypotheken sind keine neue Dienstleistung für die russische Wirtschaft, aber für viele potenzielle Verbraucher noch ungewohnt. Dies liegt daran, dass der Prozess der Hypothekenvergabe von vielen Vorurteilen umgeben ist, die sich aus der unzureichenden Sensibilisierung der Russen für die Möglichkeiten dieser Finanzdienstleistung ergeben haben. Aber die Mechanismen, die sich weltweit bewährt haben, können in Russland nicht unbemerkt bleiben, wo sich jetzt eine Situation entwickelt hat, in der die Bildung eines Systems der langfristigen Hypothekarkredite nicht nur zu einer dringenden, sondern auch zu einer machbaren Aufgabe geworden ist.

Eine Hypothek ist vor allem deshalb attraktiv, weil sie es Ihnen ermöglicht, in relativ kurzer Zeit Hausbesitzer zu werden, in eine neue Wohnung zu ziehen, alle Familienmitglieder anzumelden und ihre Kosten in den nächsten Jahren ohne Angst vor Zinserhöhungen zu bezahlen Immobilienpreise. Dies ist viel bequemer, als Geld zu sparen, erhebliche Ersparnisse Inflations- und anderen Risiken auszusetzen oder eine Wohnung zu mieten, da die Höhe der monatlichen Kreditzahlungen mit der monatlichen Miete einer ähnlichen Wohnung vergleichbar ist. Ein weiterer Vorteil des Kaufs einer Wohnung auf Kredit ist die Möglichkeit, Einkommensteueranreize zu nutzen, die sich derzeit auf 1 Rubel belaufen. Die Verlässlichkeit und Sicherheit des Wohnungskaufs mit einem Hypothekendarlehen liegt darin begründet, dass die Wohnung einer gründlichen rechtlichen Prüfung durch die Bank und die Versicherung unterzogen wird und mit Erhalt des Darlehens vollständig in das Eigentum des Darlehensnehmers eingetragen wird.

Der Kauf von Immobilien mit Hypothek gilt heute als fortschrittlichste und zuverlässigste Art, das Wohnungsproblem zu lösen. Es bleibt nur noch die Wahl des optimalen Hypothekenprogramms unter Berücksichtigung der Währung des Darlehens, der Zinssätze und der Bedingungen, die zu Ihnen passen.

Um Ihnen zu helfen, die Feinheiten zu verstehen, die mit der Aufnahme eines Hypothekendarlehens verbunden sind, haben wir ein Wörterbuch mit Hypothekenbegriffen entwickelt.

Kredittilgung

Die Tilgung eines Darlehens ist der Prozess der schrittweisen Rückzahlung des Kapitals eines Hypothekendarlehens und der Zahlung von Zinsen. Hypothekenzahlungen erfolgen in der Regel monatlich. Der Zahlungsplan wird im Darlehensvertrag zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer festgelegt.

Underwriting

Das Underwriting ist eine Bewertung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers (Ausreichende Einnahmen zur Deckung der Kreditzahlungen), Zahlungsfähigkeit (Qualitätsniveau der Erfüllung der Kreditverpflichtungen), des Vermögens des Kreditnehmers (Verfügbarkeit ausreichender liquider Mittel, die erforderlich sind, um eine Anzahlung zu leisten und damit verbundene Transaktionskosten zu bezahlen).

Annuitätenzahlungen

Annuitätenzahlungen - monatliche gleiche Zahlungen aufgrund der Rückzahlung des Darlehens und der Zinsen für die Verwendung von Kreditmitteln.

Hypothekenvertrag

Hypothekenvertrag - ein Vertrag, bei dem eine Partei (Hypothekennehmer), die Gläubiger ist, das Recht hat, ihre Geldforderungen gegen die andere Partei (Hypothekengeber) zu befriedigen.

Kreditvereinbarung

Kreditvertrag – eine Vereinbarung zwischen einem Kreditinstitut (Kreditgeber) und einem Kreditnehmer, wonach sich der Kreditgeber verpflichtet, Mittel (Darlehen) in der Höhe und zu den in diesem Vertrag vorgesehenen Bedingungen für den Kreditnehmer zum Kauf einer Immobilie bereitzustellen, und die Der Kreditnehmer verpflichtet sich, den erhaltenen Geldbetrag zurückzugeben und Zinsen zu zahlen.

Vorzeitige Kreditrückzahlung

Die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens ist eine freiwillige Zahlung des Restbetrags der Darlehensschuld durch den Darlehensnehmer vor dem im Darlehensvertrag festgelegten Termin. Der Kreditnehmer ist der Empfänger eines Hypothekendarlehens, der eine Immobilie als Sicherheit für das Darlehen verpfändet.

Hypothek

Hypothek - ein eingetragenes Wertpapier, das das Recht seines Eigentümers begründet, die Erfüllung einer Geldverpflichtung zu erhalten. Wird vom Kreditnehmer bei der Aufnahme eines Hypothekendarlehens ausgestellt.

Hypothek

Eine Hypothek ist eine Hypothek auf Immobilien.

Hypothekendarlehen

Hypothekendarlehen - Mittel, die von einem Kreditinstitut für einen längeren Zeitraum ausgegeben werden und durch Immobilien besichert sind.

Hypothekenrechner

Hypothekenrechner - ein Tool, mit dem Sie die Höhe der zukünftigen Zahlungen für ein Darlehen in Abhängigkeit von Einkommen, Laufzeit und Höhe des Darlehens berechnen können.

Kredit-Geschichte

Kredithistorie - Informationen darüber, welche Kredite der Kreditnehmer von Banken aufgenommen hat, wie diszipliniert der Kredit zurückgezahlt und Zinsen gezahlt wurden.

Kreditausschuss

Der Kreditausschuss ist ein kollegiales Gremium für Kreditentscheidungen in einer Bank, das die Kandidaturen bestimmter Kreditnehmer genehmigt oder ablehnt und die spezifischen Bedingungen für die Kreditvergabe an jeden von ihnen genehmigt.

Bonität des Kreditnehmers

Die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ist die Bereitschaft des Kreditnehmers, die übernommenen finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. Sie wird auf der Grundlage einer Analyse seiner Kredithistorie ermittelt.

Immobilienbewertung

Die Immobilienbewertung ist die Ermittlung des Marktwertes einer Immobilie. Voraussetzung für die Vergabe eines Hypothekendarlehens ist die Durchführung einer unabhängigen Bewertung der beliehenen Immobilie.

Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers

Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers - die Fähigkeit des Kreditnehmers, das Darlehen rechtzeitig zurückzuzahlen. Es beinhaltet die Analyse von Einnahmen und Ausgaben.

Mitkreditnehmer

Mitdarlehensnehmer - eine Person, die Miteigentümer der erworbenen Immobilie wird und zusammen mit dem Hauptdarlehensnehmer gegenüber dem Darlehensgeber für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich ist. In der Regel ist der Ehegatte Mitkreditnehmer. In diesem Fall wird das Einkommen des Mitkreditnehmers bei der Berechnung der Kreditsumme berücksichtigt.

Darlehenskonto

Darlehenskonto – ein persönliches Konto des Darlehensnehmers, das bei einer Gläubigerbank eröffnet wird, um Darlehensgelder zu überweisen und darauf Darlehenszahlungen gutzuschreiben.

LIBOR-Satz

Der LIBOR-Satz ist der von der London Interbank Exchange festgelegte gewichtete Durchschnittssatz für Refinanzierungskredite.

MosPrime-Tarif

Der MosPrime-Satz ist ein unabhängiger Richtsatz, der von der National Monetary Association (NVA) auf der Grundlage der Rubel-Einlagensätze berechnet wird, die von den führenden Teilnehmern des russischen Geldmarktes erstklassigen Finanzinstituten bekannt gegeben wurden. Bei der Aufnahme von Banken in die Liste zur Festsetzung des MosPrime-Satzes werden ihr Ruf, ihre Finanzlage, ihr Transaktionsvolumen und ihre Erfahrung auf dem Moskauer Geldmarkt berücksichtigt.

Rechtsgrundlage

Abgabenordnung der Russischen Föderation - erster Teil vom 31. Juli 1998 N 146-FZ und zweiter Teil vom 5. August 2000 N 117-FZ - Artikel 20, 220;

Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation (Artikel 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, 855, 935, Absatz 3, Kapitel 23);

Gesetz der Russischen Föderation „Über die Einkommensteuer von Einzelpersonen“;

Anweisung des Staatlichen Steuerdienstes der Russischen Föderation vom 29.06.1995. Juni 35 N 28.04.1999 (in der Fassung vom XNUMX. April XNUMX) "Über die Anwendung des Gesetzes der Russischen Föderation "Über die Einkommensteuer von natürlichen Personen"";

Schewtschuk D.A. Zivilprozess. - Rostow am Don: Phoenix, 2006;

Shevchuk V.A., Shevchuk D.A. Bankrecht: Proc. Beihilfe. - M.: RIOR-Verlag, 2005;

www.denisshevchuk.narod.ru www.interfinance.ru www.interfinance.info www.pavlino-rus.narod.ru www.zheleznodorozhni.narod.ru www.corporateresources.narod.ru www.mgu-frank.narod.ru

Schema zur Gründung eines Kreditinstituts

Es ist kein Geheimnis, dass die Gründung einer Kreditorganisation (Bank oder NCO) aus wirtschaftlicher und rechtlicher Sicht ein komplexer Prozess ist. In diesem Artikel habe ich versucht, meine Erfahrung in der Organisationsarbeit und Analyse von Regulierungsdokumenten für die Gründung von Banken und Nichtbanken-Kreditorganisationen zusammenzufassen.

Dieses Schema wird zum ersten Mal in der heimischen Literatur veröffentlicht und entspricht den Anforderungen des Bundesgesetzes „Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)“ (Gesammelte Gesetzgebung der Russischen Föderation, 2002, N 28, Art. 2790; 2003, N 2, Art. 157), Bundesgesetz „Über Banken und Banktätigkeiten“ (Bulletin des Kongresses der Volksabgeordneten der RSFSR und des Obersten Rates der RSFSR, 1990, N 27, Pos. 357; Sammlung von Gesetzgebung der Russischen Föderation, 1996, N 6, Punkt 492; 1998, N 31, Punkt 3829; 1999, N 28, Punkte 3459, 3469, 3470; 2001, N 26, Punkt 2586; N 33 (Teil I), Punkt 3424; 2002, N 12, Pos. 1093; 2003, N 27 (Teil I), Pos. 2700; N 50, Pos. 4855; N 52, Pos. 5033), das Bundesgesetz „Über Gesellschaften mit beschränkter Haftung“ (Sobraniye Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 1998, N 7, Pos. 785; N 28, Pos. 3261; 1999, N 1, Pos. 2; 2002, N 12, Pos. 1093), Bundesgesetz „Über Aktiengesellschaften“ (Gesammelte Gesetzgebung der Russischen Föderation, 1996). , N 1, Punkt 1; N 25, Punkt 2956; 1999, N 22 2672, Kunst. 2001; 33, N 3423 (Teil I), Art.-Nr. 2002; 12, N 1093, Art.-Nr. 45; Nr. 4436, Art.-Nr. 2003; 9, N 805, Art.-Nr. 2001), das Bundesgesetz „Über die staatliche Registrierung von juristischen Personen und Einzelunternehmern“ (Sobraniye Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 33, N 3431 (Teil I), Art. 2003; 26, N 2565, Art. 52; N 5037, Art. 29) und in Übereinstimmung mit dem Beschluss des Verwaltungsrats der Bank von Russland (Protokoll Nr. 2003 vom 29. Dezember XNUMX).

Merkmale der staatlichen Registrierung von Kreditinstituten mit Auslandsinvestitionen sowie das Verfahren zur Erteilung einer Banklizenz durch die Bank von Russland an ein Kreditinstitut, dessen Insolvenzverfahren aufgrund der Rückzahlung seiner Verpflichtungen durch Beschluss der Gründer beendet wurde ( Teilnehmern) oder einem Dritten (Dritten), werden durch andere Regulierungsakte der Bank von Russland errichtet.

Vorbereitung und Einreichung eines Antrags auf Möglichkeit der Verwendung des gewählten Namens einer Bank oder eines Nichtbanken-Kreditinstituts (NCO) bei der Bank of Russia (Antwort der Bank of Russia innerhalb von 5 Werktagen);

Vorbereitung eines Antrags auf Registrierung, eines Gründungsbeschlusses, einer Bankurkunde, eines Geschäftsplans mit einer Bestimmung über das Verfahren zur Durchführung von Vergleichen, eines Protokolls einer Vorstandssitzung über die Wahl eines Vorstandsvorsitzenden;

Vorbereitung von Fragebögen für Kandidaten für die Positionen des Leiters der Bank, des Hauptbuchhalters und seiner Stellvertreter;

Vorbereitung einer schriftlichen Mitteilung, die die Liste der Vorstandsmitglieder enthält und Informationen über das Fehlen von Gründen enthält, die der Wahl dieser Personen in den Vorstand entgegenstehen;

Erstellung einer Erläuterung zur technischen Befestigung von Räumlichkeiten für die Durchführung von Operationen mit Wertsachen (einschließlich Ausrüstung für Brand- und Sicherheitsalarme und -alarme) und zur Organisation der Sicherheit, die den Schutz des Lebens von Personen und die Sicherheit von Wertsachen gewährleistet; ein Plan für die Lage der Räumlichkeiten für die Unterbringung eines Kreditinstituts mit einer Erläuterung (die Größe der belegten Fläche und der Zweck der Räumlichkeiten); ein Plan für die Lage der Räumlichkeiten zur Durchführung von Transaktionen mit Wertsachen mit einer Erläuterung (die Größe der belegten Fläche und der Zweck der Räumlichkeiten); ein Dokument (Absichtserklärung), das die Zustimmung des Sicherheitsunternehmens bestätigt, mit dem Kreditinstitut nach seiner staatlichen Registrierung einen Vertrag über die Erbringung von Sicherheitsdienstleistungen abzuschließen; Lizenzen für die Durchführung nichtstaatlicher (privater) Sicherheitsaktivitäten eines Sicherheitsunternehmens, mit dem eine Vereinbarung über den Abschluss eines Vertrags über die Erbringung von Sicherheitsdienstleistungen getroffen wurde; Akt der Inbetriebnahme von Sicherheits-, Feuer- und Alarmsignalen; Konformitätsbescheinigungen für die Ausrüstung (einschließlich Schutzausrüstung) von Räumlichkeiten zur Durchführung von Transaktionen mit Wertsachen; sowie Vorbereitung einer Verpflichtung zur Bereitstellung von Räumen zur Miete (Untervermietung) und der Zustimmung des Eigentümers im Falle einer Untervermietung;

Zahlung der staatlichen Registrierungs- und Lizenzgebühr;

Die Einholung der Zustimmung einer territorialen Zweigstelle der Bank von Russland für den Erwerb von mehr als 20% der Anteile am genehmigten Kapital einer NPO (Vorbereitung eines Antrags, Übermittlung eines Antrags an eine territoriale Zweigstelle der Bank von Russland) ist eine Entscheidung nach 30 Tagen nach Eingang des genannten Antrags erfolgen) sowie eine Mitteilung über den Erwerb von mehr als 5 % der Anteile am genehmigten Kapital der Bank;

Erstellung der Gründerliste der Bank;

Dokumente für die Erlangung einer Lizenz

Senden der in den Absätzen 2-9 genannten Dokumente an das Gebietsbüro der Bank von Russland (die Frist für die Prüfung der Dokumente beträgt drei Monate)

Im Falle eines positiven Abschlusses gemäß Absatz 10 werden die Dokumente an die Bank von Russland gesendet (die Prüfungsfrist überschreitet nicht 6 Monate ab dem Datum der Einreichung eines Satzes von Dokumenten beim Gebietsbüro der Bank von Russland);

Im Falle einer positiven Entscheidung nach Absatz 11 werden die Dokumente an die Stelle gesendet, die die staatliche Registrierung juristischer Personen durchführt;

Nach der staatlichen Registrierung der Bank und der entsprechenden Eintragung in das einheitliche staatliche Register der juristischen Personen werden die Gründungsdokumente an die zuständige territoriale Institution der Bank von Russland gesendet;

Nach Erhalt der Dokumente gemäß Ziffer 13 bei der territorialen Zweigstelle der Bank von Russland sendet sie der Bank von Russland innerhalb eines Tages eine Benachrichtigung über die staatliche Registrierung der Bank und benachrichtigt den Gründer der staatliche Registrierung der Bank (es gibt die Details des Kontos für die Zahlung des genehmigten Kapitals an) und sendet ihm die Originalbescheinigung der staatlichen Registrierung;

Innerhalb von 3 Arbeitstagen nach Erhalt der Benachrichtigung gemäß Ziffer 14 sendet die Bank of Russia die folgenden Dokumente an das Gebietsbüro der Bank of Russia: 2 Kopien der Bescheinigung über die staatliche Registrierung der Bank in der von der Bank of Russia festgelegten Form ; 2 Kopien von jedem seiner Gründungsdokumente;

Die territoriale Zweigstelle der Bank von Russland stellt Dokumente gemäß Absatz 15 innerhalb von 3 Werktagen ab dem Datum ihres Eingangs aus

Beispielbedingungen für die Erlangung eines Darlehens für Organisationen einer der Banken in Moskau

LISTE

Dokumente, die für die Erlangung einer Kreditdienstleistung eingereicht werden

(für juristische Personen)

URSPRÜNGLICH BEREITGESTELLT:

Kreditantrag (gemäß beigefügtem Formular).

Fragebögen (gemäß dem beigefügten Formular). [1]

BERICHTERSTATTUNG: Bilanz und Formular Nr. 2 auf 5 letzte Meldetermine.

Nach Erhalt einer zusätzlichen Anfrage von der Bank:

Konstituierende Dokumente (für den Darlehensnehmer, Garanten, Pfandgeber):

Gesellschaftsvertrag, Satzung - von einem Notar oder einer Behörde, die die staatliche Registrierung juristischer Personen durchführt, beglaubigte Kopien. Diese Kopien müssen einen Vermerk des Leiters enthalten, der ihre Gültigkeit bestätigt.

Liste der verbundenen Unternehmen

Änderungen an den Gründungsdokumenten - mit einem Zeichen der Stelle, die die staatliche Registrierung juristischer Personen durchführt; oder eine Kopie der Bescheinigung über die Eintragung in das einheitliche staatliche Register der juristischen Personen über die staatliche Registrierung von Änderungen an den Gründungsdokumenten einer juristischen Person, beglaubigt durch das Siegel und die Unterschrift des Leiters, wird bereitgestellt.

Bescheinigung über die Registrierung des Unternehmens - eine notariell beglaubigte Kopie; Wenn die juristische Person vor dem 1. Juli 2002 registriert wurde, wird eine zusätzliche Bescheinigung über die Eintragung in das einheitliche staatliche Register der juristischen Personen über die vor dem 1. Juli 2002 registrierte juristische Person ausgestellt - eine notariell beglaubigte Kopie oder eine durch ein Siegel beglaubigte Kopie und Signaturführer;

Bescheinigung des Finanzamtes über die Anmeldung, Bescheinigung des Statistikamtes, [2]

Bankkarte mit Musterunterschriften, [3]

Protokoll über die Wahl des Unternehmensleiters; eine Anordnung zur Ernennung eines Hauptbuchhalters oder, wenn das Unternehmen keine Position als Hauptbuchhalter hat, eine Anordnung, mit der die Buchhaltungsverantwortung dem Leiter des Unternehmens übertragen wird; Vertrag (Arbeitsvertrag) des Managers mit dem Kreditnehmerunternehmen (oder ein Schreiben, in dem das Fehlen eines solchen Vertrags bestätigt wird); Reisepässe des Managers und des Hauptbuchhalters (von den Passinhabern beglaubigt), [4]

Auszug aus dem einheitlichen staatlichen Register der juristischen Personen für das aktuelle Datum (Original).

Eine Kopie des Büromietvertrags.

азрешения und лицензии zur Durchführung gesetzlich geregelter angerechneter Tätigkeiten.

Machbarkeitsstudie Verwendung des Darlehens (Geschäftsplan), der Folgendes widerspiegeln sollte:

▪ Merkmale der Produktions- und Handelsaktivitäten des Unternehmens;

▪ Informationen über das Produktionspotenzial des Unternehmens und die Konformität seiner Produkte mit den auf dem In- und Auslandsmarkt verkauften Analoga;

▪ Inhalt des Geschäftsvorfalls, für den der Kredit beantragt wird;

▪ geschätzte Bedingungen für Produktion, Erwerb und Verkauf von Produkten (Waren, Arbeiten, Dienstleistungen) mit Angabe der Kosten einer Produktionseinheit;

▪ Berechnung der Amortisation des Kreditprojekts, Bereitstellung einer vollständigen Auflistung der Kosten für die Umsetzung des Projekts, der Höhe der erwarteten Einnahmen aus dem Verkauf von Produkten (Waren, Arbeiten, Dienstleistungen) sowie des Finanzergebnisses aus der Umsetzung des Projekts unter Angabe der zur vollständigen Rückzahlung der Darlehensschuld erforderlichen Beträge, aller Steuerzahlungen und des erwarteten Gewinns des Unternehmens.

Gutgeschriebene Transaktionsdokumente

▪ Kopien von Verträgen über die Lieferung von Waren oder anderen Vereinbarungen, zu deren Bezahlung die beantragten Kreditmittel voraussichtlich verwendet werden;

▪ Kopien von Verträgen über den Verkauf von Produkten (Bauarbeiten, Dienstleistungen) im Umfang und für die Laufzeit, die die Rückzahlung des Darlehens und der Zinsen innerhalb der geforderten Frist gewährleisten;

▪ Kopien von Verträgen (Lager-, Dienstleistungs- oder Eigentumsbescheinigung) von Büro- und Lagerräumen;

▪ Pässe von Import- und Exporttransaktionen (falls vorhanden).

Dokumente, die zur Bestätigung der Sicherheit erforderlich sind

7.1. Bei der Verpfändung von Immobilien – eine Kopie des Kauf- und Verkaufsvertrags; eine notariell beglaubigte Kopie der Eigentumsurkunde des Gebäudes; VZTA-Unterlagen, die nicht älter als ein Jahr sind (Auszug aus dem technischen Pass im Formular Nr. 1a, Erläuterung, Grundriss) für das Gebäude; eine Kopie des Grundstückspachtvertrags für freistehende Gebäude oder eine notariell beglaubigte Kopie der Eigentumsurkunde des Grundstücks und eines von Moskomzem beglaubigten Plans des Grundstücks.

Immobilien müssen von einem mit der Bank vereinbarten Unternehmen bewertet werden.

7.2. Bei der Verpfändung von Inventargegenständen - Informationen über die Verfügbarkeit der verpfändeten Vermögenswerte im Lager zum letzten Abrechnungsdatum unter Angabe des Namens des Produkts, der Maßeinheit, des Kauf- und Verkaufspreises pro Einheit und der Gesamtkosten sowie der primären Buchhaltungsdaten: Lagerabrechnungskarten, Verträge (Verträge), auf deren Grundlage die Waren empfangen wurden, Zollanmeldungen, Rechnungen, Spezifikationen, Zertifikate usw. [5]

Als Sicherheit für Kreditdienstleistungen gestellte Sachen unterliegen der Pflichtversicherung bei einem mit der Bank vereinbarten Unternehmen.

Mietvertrag oder Dokumente, die den Besitz des Lagers bestätigen, in dem die Immobilie gelagert wird.

7.3.Bei der Verpfändung von Wertpapieren: für Aktien - ein Auszug aus dem Register über Eigentum und das Fehlen von Beschränkungen, für Anleihen und Wechsel - die Originale.

7.4.Bei der Verpfändung von Edelmetallen in Barren: Registrierungsbescheinigung der staatlichen Untersuchungsaufsichtsbehörde, Qualitätspass (Konformitätsbescheinigung), Kauf- und Verkaufsvertrag.

7.5.Bei der Kreditvergabe gegen Garantien (Garantien) [6] - Dokumente, die die Zahlungsfähigkeit der Garantiegeber (Garanten) bestätigen, einschließlich Bilanzen für die letzten 5 Meldetermine mit Formular Nr. 2 und von Banken bestätigten Bescheinigungen über den laufenden Geldfluss Konto der letzten 6 Monate, Kopien der Gründungsdokumente (für Nichtkunden der Bank).

Kopien von Sachversicherungsunterlagen (Wenn es welche gibt).

Prüfbericht.

Werbebroschüren.

Dokumente, die die Finanzlage des Kreditnehmers (für den Kreditnehmer, Garanten, Pfandgeber) beschreiben:

▪ Bilanz der letzten 5 Stichtage mit beigefügtem Formular Nr. 2; [7]

▪ Aufschlüsselung der Forderungen und Verbindlichkeiten unter Angabe des Namens des Schuldners/Gläubigers, der Höhe der Schuld, des Eintrittsdatums und der geplanten Frist für die Erfüllung der Verpflichtungen; [8]

▪ Dekodierung der kurzfristigen und langfristigen Finanzanlagen (Bilanzkonten 06 und 58) mit Angabe der Wertpapierart, des Emittenten, des Buchwerts bzw. Nennwerts, des Fälligkeitsdatums sowie des Namens des Unternehmens, der Höhe der Anlage usw Anteil am genehmigten Kapital (bei Beteiligung des Kreditnehmers an anderen Unternehmen);

▪ Liste des Anlagevermögens mit Angabe des Namens, des Baujahrs und des Buchwerts (Immobilien, Fahrzeuge usw.);

▪ eine kurze Erläuterung der Schadensursachen (falls vorhanden) und der Aussichten für deren Deckung;

▪ Entschlüsselung bestehender Kreditschulden (erhaltene Garantien) mit beigefügten Kopien von Kreditverträgen (Garantieverträgen) und Sicherungsverträgen;

▪ eine Bescheinigung über vom Unternehmen zugunsten Dritter ausgestellte Garantien (mit Angabe des Auftraggebers, der Höhe der Garantie und ihrer Laufzeit) oder eine Bescheinigung über deren Abwesenheit;

▪ Bescheinigung über die Fixkosten des Unternehmens:

a) die Höhe der durchschnittlichen monatlichen Zahlungen für Miete, Nebenkosten, Sicherheit, Gehälter, Werbung usw.;

b) die Höhe der durchschnittlichen vierteljährlichen Steuern.

▪ Bescheinigung über den Umsatz auf Girokonten bei Banken (von den Banken selbst), bei denen das Unternehmen in den letzten 12 Monaten Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen erbracht hat, Bescheinigung über das Fehlen der Kartei 2, Vorhandensein/Fehlen von Kreditschulden.

▪ Bescheinigung über das Fehlen überfälliger Schulden gegenüber dem Bundeshaushalt, den Haushalten der Teilstaaten der Russischen Föderation, den lokalen Haushalten und außerbudgetären Mitteln sowie überfälligen Löhnen der Arbeitnehmer.

Kommentar:

Alle Kopien der bei der Bank eingereichten Dokumente müssen mit Siegel und Unterschrift des Leiters beglaubigt sein

Die Bank behält sich das Recht vor, zusätzliche Informationen vom Darlehensnehmer anzufordern.

Der Darlehensnehmer hat das Recht, zusätzliche Dokumente vorzulegen, die nicht in dieser Liste aufgeführt sind, die es seiner Meinung nach ermöglichen, sich ein vollständigeres Bild seiner geschäftlichen und finanziellen Situation zu machen

Der Kreditnehmer sollte berücksichtigen, dass falsche Angaben oder das Fehlen der erforderlichen Unterlagen dazu führen können, dass die Entscheidung über die Möglichkeit der Erbringung von Kreditdienstleistungen verzögert oder abgelehnt wird.

Alle notwendigen Informationen zur Paketbildung aus den oben aufgeführten Dokumenten erhalten Sie telefonisch bei der Kreditabteilung.

Die Höhe der von der Bank festgelegten Zinssätze und die Verfügbarkeit von Provisionen hängen von der Art der Kreditvergabe ab.

Standardsätze für Kreditprodukte:

Überziehung:

Kreditlinie:

Kredit:

Zusätzliche Provisionen für die Bearbeitung (Ausstellung, Prüfung) eines Darlehens werden NICHT BEREITGESTELLT.

Abhängig von der finanziellen Leistungsfähigkeit der Organisation können die Darlehenssätze nach unten korrigiert werden. Der Umsatz der Organisation, das finanzielle Ergebnis aus der Arbeit der Organisation mit der Bank, die Parameter der Transaktion werden berücksichtigt.

Die Fähigkeit der Bank, das maximale Kreditlimit pro Kreditnehmer anhand der bereitgestellten Unterlagen zu berechnen.

Die Höchstgrenze für einen Kreditnehmer bei einem Überziehungskredit, eine Kreditlinie, wird auf der Grundlage des Umsatzes der Organisation festgelegt, der über das Girokonto läuft.

Bei der Festsetzung eines Darlehenslimits wird eine Beurteilung der finanziellen Lage der Organisation durchgeführt und der Kreditausschuss entscheidet über die Höhe des Darlehens.

Innerhalb dieser Grenze wählt der Kreditnehmer dann Kreditressourcen im Rahmen verschiedener Kreditprodukte (Kreditlinie, Darlehen, Überziehungskredit, Leasing) aus..

Jede Art von Kreditprodukt hat ihre eigenen Grenzen und Verfahren.

Die von der Bank festgelegten Zinssätze und das Vorhandensein von Provisionen hängen vom Darlehensinstrument ab.

Siehe Abschnitt 1.

2) Laufzeit des Darlehensvertrags:

▪ Überziehung, Kreditrahmen:

Die Laufzeit der Verträge beträgt 6 Monate. Verträge, die erstmals mit Kunden geschlossen werden, nicht länger als 2 Monate, vorbehaltlich einer positiven Zusammenarbeit kann die Gültigkeitsdauer auf bis zu 6 Monate verlängert werden.

▪ einmaliges Problem:

von 1 nach 3 Flug

▪ Investitionskredite:

individuell betrachtet. Bisher nur Projekte für den Wohnungsbau.

a) Liste zusätzlicher Unterlagen für den Erhalt eines Investitionskredits.

b) Das eigene Limit Ihrer Bank pro Kreditnehmer/Gruppe verbundener Kreditnehmer.

19 Millionen US-Dollar

3. Welche Art von Sicherheiten bevorzugt die Bank?.

immobilien ausrüstung

Die Höhe der Rabatte hängt von der Art der Sicherheit ab.

Immobilien ~ 20%

Ausstattung ~ 50% (verhandelbar)

Wertpapiere ~ 50 % (je nach Art der Wertpapiere)

Lagerware ~ 50% (verhandelbar)

5. Anforderungen der Bank an das Verhältnis von „weichen“ (Bestände und Warenumlauf) und „harten“ (Immobilien und Ausrüstung) Sicherheiten für eine einmalige Emission.

Das Verhältnis ist nicht eingestellt. Es hängt alles von der Situation der Organisation in Bezug auf die Verfügbarkeit bestimmter Sicherheiten ab. Der Abschlag richtet sich nach der Art der Sicherheit.

6. Anforderungen an Versicherungsunternehmen (Kollateralversicherung).

Wenn die Sicherheiten bereits versichert sind, bewertet der Kreditausschuss die Versicherungsgesellschaft und entscheidet über die Zulässigkeit der Versicherung.

10 Versicherungsgesellschaften sind bei der Bank akkreditiert - nach Wahl des Kunden.

7. Anforderungen an die Bewertung von Sicherheiten (Bewertungsunternehmen).

Bewertungsunternehmen zur Auswahl (mehrere).

8. Die Fähigkeit, den Umsatz des Kreditnehmers bei steigendem Umsatz aufrechtzuerhalten – nicht ab dem ersten Monat, sondern nach einem vereinbarten Zeitplan.

Die Höhe des Überziehungsrahmens und der Kreditlinie hängt auch von der Höhe des Umsatzes ab. Mit zunehmender Geschwindigkeit - eine Erhöhung des Limits.

Es ist möglich, Umsätze zu berücksichtigen, die über Konten bei anderen Banken geflossen sind.

9. Die Notwendigkeit einer notariellen Beglaubigung des Hypothekenvertrags.

Hypothekendarlehen werden individuell betrachtet.

10. Bankanforderungen für die Bereitstellung einer Lastschrift von den Konten des Kreditnehmers und Bürgen.

Durch Beschluss des Kreditausschusses individuell, nicht streng festgelegt.

11. Voraussetzungen für die Registrierung/Standort des Kreditnehmers (Moskau, Regionen usw.).

Priorität - Moskau, Region Moskau, Regionen, in denen sich Niederlassungen befinden.

Die BANK berücksichtigt auch Kreditanträge von Organisationen, deren Hauptgeschäft und Sicherheiten in Moskau, der Moskauer Region, angesiedelt sind, aber in einer anderen Stadt/Region registriert sind.

12. Möglichkeit der Kreditvergabe an Projekte von Grund auf (Projektfinanzierung).

Wahrscheinlich nicht. Aber es hängt vom Projekt selbst und der Organisation selbst ab.

13. Bedingungen für die Bereitstellung von Factoring.

Factoring ist es nicht.

14. Ergänzung.

Als eine Art Kreditprodukt: technisches Darlehen. Optimierung der Finanzströme im Rahmen der Gesetzgebung. Gleichzeitige Platzierung einer Einlage (Kauf einer Rechnung) mit der Ausgabe eines Darlehens. Die Kosten für die Dienstleistung betragen ab 2% pro Jahr. Schemaoptionen sind verfügbar.

LISTE DER ZUR BERÜCKSICHTIGUNG DES ANTRAGS ERFORDERLICHEN UNTERLAGEN (juristische Person)

Juristische Dokumente:

Kopien

1. Gesellschaftsvertrag/Gründerbeschluss;

2. Satzung;

3. Bescheinigung über die staatliche Registrierung;

4. Bescheinigung über die Registrierung bei der Steuerbehörde;

5. Schreiben über die Eintragung in das einheitliche staatliche Register der juristischen Personen (für vor dem 01.07.02 registrierte juristische Personen);

6. Karte mit Unterschriftsproben;

7. Informationsschreiben der Gebietskörperschaft für Statistik;

8. Anordnungen zur Ernennung des Generaldirektors, Hauptbuchhalters;

9. Eine Kopie der Pässe der Gründer, des Generaldirektors, des Hauptbuchhalters.

Abrechnungsdaten

1. Quartalsberichte (Bilanz + f. Nr. 2) für die letzten 5 Stichtage *;2. Analyse 41, 50, 51, 90 für die letzten 12 Monate die Form der Einreichung - pro Monat (51 Konten werden nach betreuenden Banken aufgeschlüsselt bereitgestellt)*;

3. Umsatzbilanzen für 60, 62, 66, 76 im Kontext „Kontrahenten“ für die letzten 3 Monate, Form der Vorlage - pro Monat*;

4. Bescheinigungen über die Verfügbarkeit/Nichtverfügbarkeit von Krediten in den Servicebanken, bescheinigt durch das Siegel der Bank, Bescheinigungen über die Anwesenheit oder Abwesenheit des Aktenschranks Nr. 2 (für jede der Servicebanken) *;

5. Auszug aus der Betreuung der Banken über die Kontoumsätze (Sollumsätze/Habenumsätze) der letzten 12 Monate. Umsatzinformationen - pro Monat;

* Nachweis mit dem Siegel der Organisation und der Unterschrift der verantwortlichen Person

Daten des Management Accounting

Einnahmen der letzten 12 Monate, Bereitstellungsform - monatlich;

Entschlüsselung der Posten der Managementbilanz:

▪ Liste der Anlagegüter und Ausrüstungen, die der Kreditnehmer bei der Führung eines Unternehmens verwendet (unabhängig vom Eigentümer oder ob sie in der Bilanz aufgeführt sind) – Name, Modell, Herstellungsjahr, Anschaffungskosten, Marktwert;

▪ Lagerbescheinigung über die Menge des Lagerbestands (Name, Menge, Anschaffungskosten);

▪ Liste der Schuldner (einschließlich gewährter Zahlungsaufschübe, Vorauszahlungen an Lieferanten, gewährter Kredite) – mit Angabe der Gegenpartei, des Betrags, des Eintrittsdatums und des Rückzahlungsdatums;

▪ Liste der Gläubiger (einschließlich erhaltener Vorschüsse, Zahlungsaufschübe, Bank- und Privatkredite, Schulden gegenüber dem Haushalt und außerbudgetären Mitteln, Schulden aus Leasing- und Factoringverträgen) – mit Angabe der Gegenpartei, des Betrags, des Eintrittsdatums und des Rückzahlungsdatums;

▪ Bescheinigung über die Ausgaben des Unternehmens für die letzten 6 Monate, monatlich, aufgeschlüsselt nach Posten: Waren, Löhne, Miete, Nebenkosten, Steuern (Abgrenzung), Transportkosten, Kommunikations-, Werbe-, Bewirtungskosten usw.

Zusätzliche Dokumente

▪ Kopien von Mietverträgen für Räumlichkeiten,

▪ Kopien von Verträgen mit Käufern und Lieferanten.

▪ Kopien von Dokumenten, die das Eigentum an der als Sicherheit angebotenen Immobilie bestätigen (Verträge, Rechnungen, Urkunden, Zahlungsdokumente, Eigentumsbescheinigungen).

Hinweis: Wenn die Tätigkeit von einer Unternehmensgruppe unter einheitlicher Leitung ausgeübt wird, sind für jedes der zur Gruppe gehörenden Unternehmen Informationen im oben genannten Band erforderlich.

LISTE DER ZUR BERÜCKSICHTIGUNG DES ANTRAGS ERFORDERLICHEN UNTERLAGEN (PBUL, Einzelunternehmer)

Juristische Dokumente

▪ Kopien der Dokumente: Bescheinigung über die staatliche Registrierung, Bescheinigung über die Registrierung bei der Steuerbehörde, Karte mit Musterunterschriften, Kopie der Bescheinigung über die Aufnahme in den Vereinigten Staat. Register der Einzelunternehmer (für private juristische Personen, die vor dem 01.01.2004 registriert wurden), Informationsschreiben der Gebietsstatistikbehörde.

▪ Kopien der Reisepässe des Unternehmers und der Bürgen.

Finanzunterlagen

▪ Kopie der Gewinn- und Verlustrechnung, Kopien der Seiten des Einnahmen- und Ausgabenbuchs.

▪ Bescheinigung des Finanzamtes über offene Giro-/Devisenkonten.

▪ Von den Banken (von jeder Bank) beglaubigte Aufstellung der Geldbewegungen auf Verrechnungskonten für die letzten 12 Monate.

▪ Bescheinigung über die Verfügbarkeit/Nichtverfügbarkeit von Krediten anderer Banken, bestätigt durch das Siegel der Bank, zum Zeitpunkt der Einreichung des Kreditantrags, Kopien der Kreditverträge. Bescheinigungen über das Vorhandensein oder Fehlen der Kartei Nr. 2 (für jede der bedienenden Banken).

▪ Liste des Anlagevermögens und der Ausrüstung – Name, Modell, Herstellungsjahr, Anschaffungskosten, Marktwert.

▪ Lagerbescheinigung über die Menge des Lagerbestands (Name, Menge, Anschaffungskosten).

▪ Liste der Gläubiger (einschließlich erhaltener Vorschüsse, Zahlungsaufschübe, Bankdarlehen und Privatkredite, Schulden gegenüber dem Haushalt und außerbudgetären Mitteln, Schulden aus Leasing- und Factoringverträgen) – mit Angabe der Gegenpartei, des Betrags, des Eintrittsdatums und des Rückzahlungsdatums.

▪ Umsatz der letzten 12 Monate auf monatlicher Basis, Managementdaten.

▪ Ausgabenbescheinigung für die letzten 6 Monate, monatlich, aufgeschlüsselt nach Posten: Waren, Löhne, Miete, Nebenkosten, Steuern (Abgrenzung), Transportkosten, Kommunikation, Werbung, Bewirtung usw.

▪ Kopien von Mietverträgen für Räumlichkeiten, Kopien von Verträgen mit Käufern und Lieferanten.

▪ Kopien von Dokumenten, die das Eigentum an der als Sicherheit angebotenen Immobilie bestätigen (Verträge, Rechnungen, Urkunden, Zahlungsdokumente, Eigentumsbescheinigungen).

KREDITANTRAG

1. Name des Unternehmens ____________________

2. Juristische Adresse _____________________

3. Tatsächliche (Post-)Adresse_________________

4. Gründer__________

5. Verfügbarkeit von Konten bei anderen Banken (nicht im Kreditnehmerfragebogen angegeben)

___________________________

6. Vollständiger Name Betriebsleiter und Hauptbuchhalter

____________________________

7. Vollständiger Name Vertreter des Unternehmens für Verhandlungen mit der Bank (Position, Telefon)

_____________________________

8. Form der Ausleihe (ggf. ankreuzen)

9. Die Höhe des beantragten Darlehens _______ Rubel / US-Dollar.

10. Darlehenslaufzeit ______________

11. Akzeptabler Zinssatz __________

12. Der Zweck des Darlehens und ein kurzes Schema der Transaktion

_________________________________________

13. Angebotene Sicherheiten (Immobilien, Waren, Wertpapiere, Edelmetalle etc.)

_________________________________________

14. Vorhandensein einer Versicherungspolice für das vorgeschlagene Wertpapier (Name der Versicherungsgesellschaft, Versicherungssumme und Ablaufdatum der Police angeben)

_________________________________________

15. Datum des Ausfüllens des Antrags _________________

Supervisor / ____________ /

Hauptbuchhalter / ____________ /

FRAGEBOGEN Nr. 1 DES DARLEHENSNEHMERS (GARANTIE) - JURISTISCHE PERSON

1. Firmenname

1.1. Voll __________________________________________

1.2. Abgekürzt _______________________________

1.3. Ausländisch (falls vorhanden) _________________

2. Rechtsform _______________

3. TIN ________________________________________________

4. Staatliche Registrierungsnummer _______

5. Datum der Anmeldung (Rückmeldung) ___________

6. Registrierungsorganisation __________________

7. Zulassungsbescheinigungsnummer ____________

8. Haupttätigkeiten ___________________

9. Startdatum der Aktivität _____________

10. Adresse:

10.1. Gesetzlich

10.1.1. Die Stadt _______________________

10.1.2. Die Außenseite _______________________

10.1.3. Haus _________________________

10.1.4. Wohnen (Gebäude) ____________

10.1.5. Büro (Wohnung) ______________

10.2. Tatsächlich (Post)

10.2.1. Die Stadt ________________________

10.2.2. Die Außenseite ________________________

10.2.3. Haus __________________________

10.2.4. Gehäuse (Bauwerk) _____________

10.2.5. Büro (Wohnung) _______________

10.3. Lager (falls vorhanden)

10.3.1. Die Stadt _________________________

10.3.2. Die Außenseite _________________________

10.3.3. Haus ___________________________

10.3.4. Gehäuse (Struktur) ______________

10.3.5. Büro (Wohnung) ________________

10.3.6. Fläche (qm) ________________

11. Kontaktdaten:

11.1. Telefon _________________________

11.2. Telefax ___________________________________________

11.3. E-Mail _________________

11.4. Webseite ______________________________

12. Kodierungen der länderstatistischen Erfassungsformen:

12.1. OKPO _____________________________

12.2. OKONH ____________________________

12.3. OKFS _____________________________

12.4. OKOPF ____________________________

12.5. OKOGU _____________________________

12.6. OKATO _____________________________

13. Verfügbarkeit von Konten:

13.1.1. Geschätzt _________________________

13.1.2. Aktuelle Währung _________________

13.2. Bei anderen Banken

14. Höhe des eingetragenen und eingezahlten genehmigten Kapitals _____________

15. Mitarbeiterdaten:

15.1. Generaldirektor

15.1.1. Familien-oder Nachname ___________________

15.1.2. Name ________________________

15.1.3. Zweiter Vorname ___________________

15.1.4. Geburtsdatum „___“ _________ 19 __

15.1.5. Der Pass:

Serie _____________,

Datum der Ausstellung _________,

Pass ausstellende Behörde _________________

15.2. Hauptbuchhalter

15.2.1. Familien-oder Nachname ___________________

15.2.2. Name ________________________

15.2.3. Zweiter Vorname ___________________

15.2.4. Geburtsdatum „___“ _________ 19 __

15.2.5. Der Pass:

Serie _________________,

Datum der Ausstellung ______________,

Pass ausstellende Behörde __________________

16. Gründer - juristische Personen:

17. Gründer - Einzelpersonen:

18. Beteiligungen an anderen Organisationen (mehr als 25 % des genehmigten Kapitals):

19. Filialen, Repräsentanzen

20. Ist die Organisation Teil der Holding (wenn ja, dann beschreiben Sie die Struktur der Holding und die Verteilung der Funktionen und Tätigkeiten auf die juristischen Personen in ihrer Zusammensetzung, auf einem separaten Blatt, ein Diagramm der Beziehungen in der Holding)

_______________________________________

21. Teilnahme an anderen Organisationen oder gemeinsame Aktivitäten mit anderen Organisationen

22. Verkaufssystem (für Handelsorganisationen)

23. Hauptlieferanten (Namen der fünf größten Organisationen – Lieferanten von Waren, Bauleistungen, Dienstleistungen und der jeweilige Anteil am Gesamtvolumen der Lieferungen)

24. Hauptabnehmer (Namen der fünf größten Organisationen – Käufer von Waren, Bauarbeiten, Dienstleistungen, jeweils Anteil am Gesamtumsatz)

25. Hauptkonkurrenten (Name, Marktanteil, Wettbewerbsvorteile des Unternehmens)

_______________________________________

26. Anzahl der Mitarbeiter

26.1. Regelmäßig ________________

26.2. Unter Vertrag ____________

26.3. Voll _________________

27. Bestehen von Rechtsstreitigkeiten und Rechtsstreitigkeiten (Ja/Nein. Wenn ja, beschreiben Sie die Art des Streitfalls und die von der zuständigen Behörde getroffene Entscheidung).

___________________________________________

28. Kredithistorie der letzten 2 Jahre, einschließlich laufender Verbindlichkeiten:

29. Anlagevermögen:

29.1. Besitz:

29.1.1. Immobilien

29.1.2. Sonstiges Eigentum (Ausrüstung, Fahrzeuge)

29.2. Zur Miete (Leasing):

29.2.1. Immobilien

29.2.2. Sonstiges Eigentum (Ausrüstung, Fahrzeuge)

30. Der Einfluss von Saisonabhängigkeit und anderen Faktoren auf die Aktivitäten des Unternehmens

____________________________________________

31. Steuervergünstigungen (bitte teilen Sie uns mit, welche Steuervergünstigungen Sie haben und zu welchen Bedingungen sie gewährt werden)

____________________________________________

32. Datum der letzten Prüfung und Prüfgesellschaft _____________

Die Bank garantiert, dass alle vom Kunden in diesem Fragebogen gemachten Angaben streng vertraulich und nur für die Entscheidung über die Begründetheit seines Antrags an die Bank verwendet werden.

Der Kunde bestätigt und garantiert hiermit, dass alle in diesem Fragebogen enthaltenen Angaben wahrheitsgemäß und vollständig sind und widerspricht nicht dem Recht der Bank, die Echtheit zu überprüfen.

Kopf:

_____________________________________

/____________________/

(vollständige Bezeichnung der Stelle angeben) (Unterschrift) (Nachname, Initialen)

FRAGEBOGEN Nr. 2 FÜR EINE PERSON (CEO, Gründer, Bürge)

1. Nachname ________________________________

2. Name _____________________________________

3. Zweiter Vorname ________________________________

4. Geburtsdatum „___“ _________ 19 __

5. Geburtsort ___________________

6. Staatsbürgerschaft ____________________

7. Reisepass:

Serie _____________,

Datum der Ausstellung ______________,

Pass ausstellende Behörde ________________

8. Wohnsitz:

8.1. Mit Anmeldung ____________

8.2. Tatsächlich _______________

9. Familienzusammensetzung:

10. Bildung

11. Bisherige Arbeitsorte (mindestens die letzten beiden)

12. Verfügbarkeit von Eigentum, einschließlich Eigentum, das auf nahe Verwandte (Ehepartner, Kinder) registriert ist:

12.1. Immobilien (Wohn-, Nichtwohngebäude, Vorstadtimmobilien):

12.2. Fahrzeuge:

12.3. Aktien und Anteile an anderen Organisationen:

12.4. Anzahlung Anzahlungen:

Das Datum __________________

Unterschrift _______________

Organisationsstempel

FRAGEBOGEN Nr. 3 FÜR GRÜNDER EINER JURISTISCHEN PERSON (mehr als 25 % des genehmigten Kapitals)

33. Firmenname

33.1. Voll _________________

33.2. Abgekürzt ________________

33.3. Ausländisch (falls vorhanden) ____________________

34. Rechtsform __________________

35. ZIN _______________

36. Staatliche Registrierungsnummer ________________

37. Datum der Anmeldung (Rückmeldung) _______________

38. Registrierungsorganisation ______________

39. Zulassungsbescheinigungsnummer _________________

40. Haupttätigkeiten ________________________

41. Startdatum der Aktivität ___________________

42. Adresse:

42.1. Gesetzlich

42.1.1. Die Stadt _______________

42.1.2. Die Außenseite _______________

42.1.3. Haus ________________

42.1.4. Gehäuse (Struktur) ___

42.1.5. Büro (Wohnung) _____

42.2. Tatsächlich (Post)

42.2.1. Die Stadt _______________

42.2.2. Die Außenseite _______________

42.2.3. Haus _________________

42.2.4. Gehäuse (Struktur) ____

42.2.5. Büro (Wohnung) _____

43. Kontaktdaten:

43.1. Telefon _____________

43.2. Telefax _________________

43.3. E-Mail _______________

43.4. Webseite ___________________

44. Kodierungen der länderstatistischen Erfassungsformen:

44.1. OKPO ______________

44.2. OKONH ____________

44.3. OKFS ______________

44.4. OKOPF ____________

44.5. OKOGU _____________

44.6. OKATO ____________

45. Verfügbarkeit von Bankkonten

46. Mitarbeiterdaten:

46.1. Generaldirektor

46.1.1. Familien-oder Nachname ________________

46.1.2. Name _____________________

46.1.3. Zweiter Vorname ________________

46.1.4. Geburtsdatum „___“ _________ 19 __

46.1.5. Der Pass:

Serie _______________,

Datum der Ausstellung ____________,

Pass ausstellende Behörde _____________________

46.2. Hauptbuchhalter Nachname

46.2.1. Familien-oder Nachname __________________

46.2.2. Name ______________________

46.2.3. Zweiter Vorname _________________

46.2.4. Geburtsdatum „___“ _________ 19 __

46.2.5. Der Pass:

Serie _______________,

Datum der Ausstellung ____________,

Pass ausstellende Behörde _____________________

Die Bank garantiert, dass alle vom Kunden in diesem Fragebogen gemachten Angaben streng vertraulich und nur für die Entscheidung über die Begründetheit seines Antrags an die Bank verwendet werden.

Kopf:

________________________

/ __________________ /

(vollständige Bezeichnung der Stelle angeben) (Unterschrift) (Nachname, Initialen)

GARANTIEANTRAG

1. Firmenname ____________________

2. Firmensitz ___________________________

3. Tatsächliche (Post-)Adresse _________________

4. Gründer ____________________________________

5. Verfügbarkeit von Konten bei anderen Banken (nicht im Kreditnehmerfragebogen angegeben)

____________________________

6. Vollständiger Name Betriebsleiter und Hauptbuchhalter

_________________________

7. Vollständiger Name Vertreter des Unternehmens für Verhandlungen mit der Bank (Position, Telefon)

____________________________________

8. Die Höhe der angeforderten Garantie beträgt ______________ Rubel / US-Dollar.

9. Gewährleistungsfrist ____________________

10. Akzeptabler Zinssatz _________________

11. Der Zweck der Garantie und ein kurzes Schema der Transaktion

_________________________________

12. Angebotene Sicherheiten (Immobilien, Waren, Wertpapiere, Edelmetalle etc.)

____________________________________

13. Vorhandensein einer Versicherungspolice für das vorgeschlagene Wertpapier (Name der Versicherungsgesellschaft, Versicherungssumme und Ablaufdatum der Police angeben)

____________________________________

14. Datum des Antragsabschlusses _______________

Supervisor __________________

Hauptbuchhalter ______________

Kredittechnologie „Überziehung“ („Kreditlinie für Umsatz“)

1. Grenze.

Kreditlimit

Der Grenzwert wird in Prozent des durchschnittlichen monatlichen Kreditumsatzes der letzten 3 Monate gemäß Überziehungsrahmenstaffel ermittelt.

Für Kunden, die in den Dienst der Bank wechseln, kann ein Überziehungskredit nach Ablauf eines Monats nach dem Bestehen des Girokontos des Kunden bei der Bank gewährt werden. Gleichzeitig werden für die Analyse der Kreditumsätze die Umsätze auf Konten bei der Bank für den letzten Monat und die Umsätze bei der vorherigen Bank für 1 Monate herangezogen.

* - Referenzen zum Umsatz werden von Banken akzeptiert, die in der Liste der 200 größten Banken der Russischen Föderation in Bezug auf das Vermögen zum letzten Berichtsdatum aufgeführt sind, die in der Zeitschrift Expert, Money veröffentlicht wurde.

2. Tarife.

** - Die Laufzeit von Verträgen, die zum ersten Mal mit Kunden abgeschlossen werden, beträgt nicht mehr als 2 Monate, vorbehaltlich einer positiven Zusammenarbeit mit dem Kunden kann die Vertragslaufzeit auf bis zu 6 Monate verlängert werden.

3. „Score-Skala für die Qualität des Kreditumsatzes“.

*** - Der Wert des normativen Werts des gleitenden Fünf-Tage-Durchschnitts wird als 80 % des minimalen monatlichen Durchschnittswerts des gleitenden Fünf-Tage-Durchschnitts für die letzten drei Monate bestimmt. Der normative Wert des gleitenden Durchschnitts kann kleiner sein als das Gesamtüberziehungslimit, das für den Kunden auf der Grundlage der Ergebnisse des Scorings der Umsatzqualität festgelegt wurde.

**** - Für jeden analysierten Monat wird der durchschnittliche monatliche Indikator für die Anzahl der Einnahmen berechnet, und der minimale durchschnittliche monatliche Indikator wird zur Bewertung der Umsatzqualität herangezogen.

4. Maßstab zur Ermittlung des Kreditlimits mittels Dispotechnik.

5. Standardform der mit Kunden geschlossenen Verträge zur Kreditvergabe mittels Überziehungstechnologie.

5.1. Der Zinssatz für das Darlehen und die Gebühr für die Aufrechterhaltung des Limits werden gemäß dem Zeitplan monatlich gezahlt.

5.2. Die Vereinbarung legt die Bedingungen für die Aufrechterhaltung des festgelegten Volumens der Krediteingänge auf dem Girokonto pro Monat fest, die Bedingung für die Aufrechterhaltung des festgelegten Volumens der Krediteingänge für das Girokonto für fünf Arbeitstage (der normative Wert des gleitenden Fünf-Tage-Durchschnitts) und Sanktionen bei Verstößen gegen diese Bedingungen (Schließung des Limits).

5.3. Jede Tranche im Rahmen der aktuellen Vereinbarung wird für einen Zeitraum bis zum Ende der Vereinbarung ausgegeben.

5.4. Zahlungsaufträge des Kunden mit gleichtägiger Ausführung werden nur in Höhe des freien Dispolimits angenommen.

6. Überwachung der Einhaltung der Bedingungen für die Gewährung eines Überziehungskredits.

6.1. Der Hauptindikator für die tägliche Überwachung im Rahmen der aktuellen Vereinbarung ist der Standardwert des gleitenden 5-Tage-Durchschnitts, der in Höhe von 80% des Mindestwerts des gleitenden Fünf-Tage-Durchschnitts in jedem der analysierten Monate ermittelt wird Periode für die letzten 3 Monate.

6.2. Wenn während des Überwachungsprozesses für den aktuellen Fünftageszeitraum der Kreditumsatz auf dem Konto des Kunden weniger als 95 % des standardmäßigen gleitenden Fünftagesdurchschnitts beträgt, wird das Überziehungslimit automatisch geschlossen (der Kunde kann das Limit nicht mehr nutzen). , Krediterlöse werden abgeschrieben, um die Schulden zurückzuzahlen). Wenn die Höhe des Kreditumsatzes auf dem Konto auf den normativen Wert zurückgesetzt wird, wird das Limit nach 3-5 Tagen wiederhergestellt, in denen die Mitarbeiter der Bank überzeugt sind, dass der Umsatz des Kunden wiederhergestellt wurde.

Projektfinanzierung als Bankdienstleistung

Der Kern der Projektfinanzierung besteht darin, dass der Gegenstand der von der Bank bereitgestellten Finanzierung ein konkretes Investitionsprojekt ist und nicht die gesamte Produktions- und Wirtschaftstätigkeit des Unternehmens, das die Mittel erhält. Folglich ist die Hauptrenditequelle der investierten Mittel der Gewinn aus der Umsetzung des Investitionsprojekts, getrennt von den finanziellen Ergebnissen der Aktivitäten der Projektinitiatoren (Shevchuk D.A. Organisation und Finanzierung von Investitionen. - Rostow am Don: Phoenix , 2006).

Die Projektfinanzierung wird über verschiedene Finanzierungsformen und Finanzierungsquellen umgesetzt: Kredit, Finanzierungsleasing, Auswahl eines Investors und Erwerb einer Beteiligung am genehmigten Kapital des Projektinitiators, Gründung einer neuen Spezialgesellschaft mit Eigenkapitalbeteiligung des Projektinitiators und Einwerbung Co-Investoren, Ausgabe von gezielten Schuldscheindarlehen usw. Finanzergebnisse aus der Durchführung des Projekts und die erwartete überschüssige Liquidität sollten die Rückzahlung von Verpflichtungen aus aufgenommenen Darlehen und Zinsen darauf sowie eine akzeptable Rendite für Investoren aus Investitionen sicherstellen Hauptstadt.

Die Projektfinanzierung hat einige Vorteile, die sie von anderen Finanzierungsformen positiv unterscheidet:

▪ Sie unterscheidet sich von der herkömmlichen Kreditvergabe (einschließlich Konsortialkrediten) dadurch, dass sie nicht unpersönlich, sondern zielgerichtet erfolgt. Gleichzeitig sind die durch das Projekt selbst generierten Cashflows die Quelle der Rückzahlung und Sicherheit des Darlehens und nicht die gesamte wirtschaftliche Tätigkeit des kreditnehmenden Unternehmens;

▪ von Venture-Finanzierung, da diese nicht mit großen Risiken verbunden ist, die immer mit der Entwicklung und Implementierung neuer Technologien und neuer Produkte einhergehen. Bei der Projektfinanzierung beurteilt die Bank in der Anfangsphase die Risikotragfähigkeit, die Erfahrung des Projektteams, die Möglichkeit der Projektumsetzung und trifft eine grundsätzliche Entscheidung;

▪ Finanzierungsformen wie Factoring und Leasing zeichnen sich im Vergleich zur Projektfinanzierung durch strengere Technologien aus und erfordern Sicherheiten in Form von Forderungen gegenüber zuverlässigen Gegenparteien (bei Factoring) oder bestimmten Arten von Ausrüstungen (bei Leasing).

Die Hauptmerkmale der Projektfinanzierung sind:

▪ das Vorhandensein einer unabhängigen Projektgesellschaft im rechtlichen und wirtschaftlichen Sinne als Träger des Projekts mit eigenen Einnahmen – eine Quelle der Rendite der Investitionsmittel;

▪ proportionale Verteilung der Risiken auf alle Projektbeteiligten (d. h. Ausrüstungslieferant, Kreditgeber, Käufer, Projektinitiator);

▪ ausreichende Bereitstellung von Eigenkapital der Projektgesellschaft zu Lasten der Gesellschafter und Investoren;

▪ das Vorliegen eines detaillierten Geschäftsplans mit einem Paket von von Unternehmen durchgeführten Untersuchungen, deren Schlussfolgerungen vom Gläubiger oder vom angezogenen Investor anerkannt werden;

▪ ein ausreichender Einkommensbetrag (Cashflow) für den gesamten Zeitraum der Beschaffung von Ressourcen aus einer Geschäftseinheit zur Deckung der Produktionskosten sowie zur Begleichung von Schulden gegenüber Gläubigern;

Die Vorteile der Projektfinanzierung (im Gegensatz zu anderen Investitionstechnologien) für den Investitionssuchenden sind wie folgt:

▪ die Fähigkeit, Volumen an Investitionsressourcen anzuziehen, die das Barvermögen des Investitionssuchenden deutlich übersteigen;

▪ Umsetzung von „Start-up“-Projekten;

▪ Reduzierung von Projektrisiken und deren Verteilung auf mehrere Projektbeteiligte;

▪ Fehlen strenger Anforderungen an die Finanzlage des kreditnehmenden Unternehmens (zur Umsetzung des Projekts kann ein neues Unternehmen gegründet werden);

▪ die Möglichkeit, Länderrisiken durch die Gründung einer Projektgesellschaft im Herkunftsland des Kapitals und einer Betriebsgesellschaft (als 100-prozentige Tochtergesellschaft der Projektgesellschaft) im Land der Umsetzung zu minimieren;

▪ die Möglichkeit, ein Moratorium einzuführen und die Hauptschuld für den Zeitraum der Auszahlung der Kapitalkosten zurückzuzahlen und das Projekt zur Produktionskapazität zu bringen.

Gleichzeitig muss der Investitionsantragsteller die angemessenen Anforderungen der Bank als Kreditgeber und Mitorganisator des Projekts verstehen:

▪ die Notwendigkeit einer Vorprojektarbeit zur Entwicklung eines Investitionsprojekts: Entwicklung eines Geschäftsplans mit wirtschaftlicher, finanzieller, technischer, ökologischer, organisatorischer, rechtlicher, kommerzieller und Marketing-Expertise des Projekts;

▪ im Vergleich zur gewerblichen Kreditvergabe ein relativ langer Zeitraum für die Prüfung der Antragsstellung des Projekts selbst;

▪ die Provision der Bank für die Organisation und Unterstützung des Projekts sowie den Zinssatz für das Darlehen;

▪ die Unvermeidlichkeit, das Vermögen des Investitionssuchenden in das Projekt einzubeziehen;

▪ Strenge Überwachung des Projekts durch Investoren und Gläubiger in allen Phasen des Investitionsprozesses.

Unternehmensfinanzierung

▪ Organisation der Finanzierung von Unternehmensakquisitionsvorhaben mit Fremdmitteln (LBO- und MBO-Transaktionen)

▪ Erstellung eines umfassenden Finanzmodells für das Unternehmen, Ermittlung der optimalen Finanzierungsstruktur und maximalen Verschuldungshöhe

▪ Vermittlung einer Fremdfinanzierung für die Transaktion

▪ Strukturierung von Transaktionen, Führung von Verhandlungen zum Erwerb eines Unternehmens

Beratung bei Fusionen und Übernahmen, Akquisitionen/Verkäufen von Unternehmen (Beherrschung, Sperrung, nicht beherrschende Beteiligungen, nicht zum Kerngeschäft gehörende Vermögenswerte)

▪ Bewertung des Marktwerts von Kauf-/Verkaufsobjekten, Verhandlungen mit Gesellschaftern

▪ Bestimmung des Aktienumtauschverhältnisses bei Fusionen und Übernahmen

▪ Durchführung einer Analyse der finanziellen und wirtschaftlichen Aktivitäten des Unternehmens (Due Diligence)

▪ Suche nach Portfolio- und/oder strategischen Investoren (In- und Ausland)

Organisation der Heranziehung eines Schuldscheindarlehens

▪ Analyse des Bedarfs des Kunden, Ressourcen durch eine Anleihe zu gewinnen, Prüfung der Entscheidung für ein Anleihedarlehen

▪ Kostenschätzung für die Organisation und Bedienung eines Anleihedarlehens

▪ Entwicklung eines Präsentationspakets für den Kunden, einschließlich eines Informationsmemorandums

▪ Erbringung der Dienstleistungen eines Organisators einer Anleiheemission, Auswahl von Zeichnern und Bürgen der Emission

▪ Zusammenarbeit mit potenziellen Käufern

▪ Erstellung des Emissionsprospekts und anderer Dokumente

▪ Vollständige Informationsunterstützung der Anleiheemission

Organisation der Aktienplatzierung im börslichen und außerbörslichen Markt und Erhöhung der Marktkapitalisierung

▪ Schätzung der Kosten für den Börsengang

▪ Erstellung eines Investitionsmemorandums und Präsentationsmaterialien für den Emittenten

▪ Dienstleistungen des Veranstalters des Börsengangs von Aktien

▪ Beratung bei der Vorbereitung der Emission amerikanischer und globaler Hinterlegungsscheine (ADR, GDR)

▪ Dienstleistungen zur Umstrukturierung von Unternehmen und zur Steigerung der Marktkapitalisierung und Liquidität ihrer Aktien

▪ Suche nach einem strategischen oder finanziellen Investor

(Shevchuk D.A. Organisation und Finanzierung von Investitionen. - Rostow am Don: Phoenix, 2006)

Geschäftsplan: Erstellungsmethodik

In der weltweiten Praxis werden fast alle Investitionsvorhaben anhand von Geschäftsplänen beschrieben. Venture-Firmen erhalten jedes Jahr Tausende von Geschäftsplänen. Sie werden auch von Geschäftsbanken, Industrieunternehmen und Privatinvestoren angefordert. Ein Businessplan ist ein allgemein akzeptiertes Medium für geschäftliche Informationen.

Die Entwicklung der Marktbeziehungen in Russland erfolgte spontan und die Notwendigkeit einer Geschäftsplanung erschien erst recht spät. Die ersten Geschäftspläne tauchten in Russland in den 90er-Jahren als „Übersee-Kuriosität“ auf, während die meisten Unternehmen gleichzeitig weiterhin eher konventionelle Machbarkeitsstudien verwendeten.

Mit der Entwicklung der Marktwirtschaft und der internationalen Beziehungen besteht kein Zweifel mehr an der Notwendigkeit, einen Geschäftsplan zu entwickeln. Und das schon 1994-95. Es wird zu einem obligatorischen Dokument, das verwendet wird, um "Methoden zur Berechnung der wirtschaftlichen Effizienz von Designlösungen und der kommerziellen Machbarkeit von Investitionen zu verbessern".

Russische Unternehmer missverstehen manchmal den Sinn und Zweck eines Businessplans und schenken ihm zu wenig Aufmerksamkeit. Diese Haltung wird größtenteils durch die Vorstellung eines Businessplans als eine Art "berichtsfähiges", nutzloses Dokument verursacht. Es wird angenommen, dass bei der Entwicklung von Geschäftsplänen eine große Menge an Informationen verschwendet wird und das entwickelte Dokument dann in eine Kiste gesteckt und vergessen wird. Das ist nicht wahr. Planungsbemühungen sind nie umsonst, denn die gesammelte Erfahrung ermöglicht es Ihnen, größere Fehler zu vermeiden und die Nutzung der verfügbaren Ressourcen zu maximieren.

Manchmal werden Businesspläne von Mitarbeitern oder der Unternehmensleitung geschrieben, manchmal werden sie an Beratungsunternehmen delegiert.

Fünf Prozent der Projektkosten für die Planung sparen bis zu fünfzig Prozent der gesamten Projektkosten!

Das Hauptziel der Entwicklung eines Businessplans

▪ die wirtschaftlichen Aktivitäten des Unternehmens für unmittelbare und langfristige Zeiträume entsprechend den Marktbedürfnissen und der Fähigkeit zur Beschaffung der erforderlichen Ressourcen planen.

Laut Recherchen von INTERFINANCE definiert und deckt ein gut entwickelter Businessplan alle Hauptthemen für das Projekt auf, berechnet die Finanzen des Unternehmens und prognostiziert verschiedene Szenarien für die Entwicklung der Situation:

▪ Wie sich die Produktion entwickeln wird

▪ Wie das Produkt verkauft, Arbeiten ausgeführt oder Dienstleistungen erbracht werden

▪ Was bringt diese Idee?

Welche Schritte sollten in einem günstigen Umfeld (wirtschaftlich, politisch, wettbewerblich) und unter unvorhergesehenen Umständen unternommen werden?

Ein Businessplan sollte immer bereit sein. Wenn Sie Kredite einwerben, Investitionen tätigen oder ein interessantes Projekt finanzieren wollen – in all diesen Fällen benötigen Sie dringend einen Businessplan.

In Übereinstimmung mit diesen Standards sollte die Struktur eines Geschäftsplans die folgenden Abschnitte umfassen:

▪ Lebenslauf

▪ Beschreibung des Unternehmens und der Branche

▪ Beschreibung der Produkte (Dienstleistungen)

▪ Marketing und Vertrieb von Produkten (Dienstleistungen)

▪ Produktionsplan

▪ Organisationsplan

▪ Finanzplan

▪ Projektfokus und Effizienz

▪ Risiken und Garantien

▪ Anwendungen

1. Fortsetzen

Ein Lebenslauf ist ein eigenständiges Werbedokument, das die wichtigsten Punkte von allem enthält Geschäftsplan. Die Zusammenfassung ist der einzige Teil des Businessplans, den alle potenziellen Investoren lesen. Die Zusammenfassung ist der Richter des gesamten Projekts, daher ist es wichtig, prägnante und klare Informationen über das Projekt in die Zusammenfassung aufzunehmen. Die Zusammenfassung beantwortet die wichtigsten Fragen des Investors: Darlehenshöhe, Darlehenszweck, Rückzahlungszeitraum, Garantien, Co-Investoren, Eigenmittel des Projekts.

Alle nachfolgenden Absätze des Businessplans entschlüsseln die Informationen aus der Zusammenfassung und beweisen die Richtigkeit der Berechnungen.

2. Beschreibung des Unternehmens und der Branche

Dieser Abschnitt beschreibt:

▪ Allgemeine Informationen zum Unternehmen

▪ Finanzielle und wirtschaftliche Indikatoren der Unternehmensaktivitäten

▪ Führungsstruktur und Personalzusammensetzung

▪ Tätigkeitsfelder, Produkte, Erfolge und Perspektiven

▪ Wirtschaftssektor und seine Perspektiven

▪ Partnerschaften und soziale Aktivitäten

3. Beschreibung der Produkte (Dienstleistungen)

Für jedes unternehmerische Projekt ist eine visuelle Darstellung eines Produkts oder eines Produkts, das mit Ihrer Technologie hergestellt wurde, erforderlich. Es ist am besten, wenn es sich um ein Naturmuster, ein Foto oder eine Zeichnung handelt. Der Geschäftsplan enthält für jede Produktart eine separate Beschreibung.

▪ Ungefähre Abschnittsstruktur.

▪ Name des Produkts (Dienstleistung)

▪ Zweck und Geltungsbereich

▪ Kurzbeschreibung und Hauptmerkmale

▪ Wettbewerbsfähigkeit von Produkten (Dienstleistungen), in welchen Parametern es den Wettbewerbern überlegen ist, in welchen es ihnen unterlegen ist

▪ Patentierbarkeit und Urheberrecht

▪ Verfügbarkeit oder Notwendigkeit einer Produktlizenzierung

▪ Grad der Produktions- und Verkaufsreife der Produkte

▪ Verfügbarkeit eines Qualitätszertifikats für Produkte

▪ Sicherheit und Umweltfreundlichkeit

▪ Lieferbedingungen und Verpackung

▪ Garantien und Service

▪ Bedienung

▪ Entsorgung nach Ende der Nutzung

4. Marketing und Verkauf von Produkten (Dienstleistungen)

Die Informationen in diesem Abschnitt sollen den Anleger von der Existenz eines Marktes für Ihre Produkte (Dienstleistungen) überzeugen. Käufer werden in Großhandelskäufer, Einzelhändler und Endverbraucher unterteilt. Verbraucher werden nach Branche, Standort (wenn es sich um Unternehmen handelt) oder nach Alter, Geschlecht usw. (wenn es sich um die Bevölkerung handelt) charakterisiert. Unter den Verbrauchermerkmalen der Ware fallen Aussehen, Verwendungszweck, Preis, Stärke, Lebensdauer, Gebrauchssicherheit und andere auf.

Musterabschnittsstruktur:

▪ Beschreibung der Verbraucheranforderungen an Produkte (Dienstleistungen) und Ihre Fähigkeit, diese Anforderungen zu erfüllen

▪ Beschreibung des Wettbewerbs. Identifizierung von Wettbewerbern und Analyse ihrer Stärken und Schwächen. Analyse der Unternehmensfähigkeiten

▪ Beschreibung des Absatzmarktes für Produkte (Dienstleistungen)

▪ Beschreibung der Warenlieferung vom Produktionsort zum Verkaufs- bzw. Verbrauchsort. Die vollständige Beschreibung umfasst: Verpackung, Lagerung am Produktionsort, Kommissionierung für den Versand, Transport zum Verkaufsort, Pre-Sales-Service, Verkauf, After-Sales-Service. Beschreibung des Vertriebskanals für Produkte (Dienstleistungen) – Einzelhandelsgeschäft, kleine Großhandelsstandorte oder -geschäfte, Reisedienstleister (Agenten, Handelsreisende) usw.

▪ Strategie zur Opportunitätsgewinnung von Verbrauchern (mögliche Optionen: Werbekampagnen, Gratisproben, Teilnahme an Ausstellungen etc.). Preis und Verkaufsvolumen der Produkte. Analyse der Sensitivität des Verkaufsvolumens gegenüber Preisänderungen

5. Produktionsplan

Dieser Abschnitt enthält allgemeine Informationen über das Unternehmen, die Berechnung der Produktionskosten für das geplante Verkaufsvolumen, direkte (variable) und allgemeine (fixe) Produktionskosten, Berechnung der Produktionskosten, Schätzung der laufenden Produktionskosten.

Musterabschnittsstruktur:

Allgemeine Informationen zum Unternehmen

▪ Beschreibung des Standorts des Unternehmens (in vielen Fällen ein entscheidender Faktor für den Erfolg des Projekts). Verfügbarkeit notwendiger Verkehrsverbindungen, technischer Netze (Strom, Wasser, Wärme, Kanalisation, Kommunikation etc.), Ressourcen sowie Nähe zum Absatzmarkt

▪ Verwendete Technologie und Qualifikationsniveau der Darsteller

▪ Platzbedarf

▪ Personalausstattung

▪ Erfüllung der Anforderungen zur Gewährleistung einer umweltfreundlichen Produktion für die Umwelt und die Sicherheit der Arbeitnehmer

Produktionsvolumen

Mitarbeiterkosten

Zu den Personalkosten gehören:

▪ Kosten für Führungskräfte (Direktor, Chefingenieur, Produktionsleiter, Buchhalter, Planer usw.);

▪ Kosten für Produktionspersonal (Konstrukteure, Technologen, Reparaturarbeiter usw.);

▪ Kosten für andere Mitarbeiter (Vermarkter, Lagerhalter, Sicherheitspersonal).

Aufwendungen für Rohstoffe, Materialien und Komponenten

Die Berechnung wird für jede Art von Produkt oder Dienstleistung durchgeführt.

Geschätzte laufende Kosten

Dieser Unterabschnitt stellt laufende Kosten für die Herstellung von Produkten (Dienstleistungen) bereit. Produktionskosten oder mit anderen Worten Produktionskosten werden in direkte (variable, d. h. proportional zu Änderungen des Produktionsvolumens abhängige) und allgemeine (konstante, nicht von Änderungen des Produktionsvolumens abhängige) Kosten eingeteilt.

Berechnung der variablen Kosten

Zu den variablen Kosten gehören:

▪ Kosten für Rohstoffe und Komponenten, Komponenten

▪ Kosten für Produktionspersonal

▪ Kosten für Treibstoff, Strom (teilweise)

Berechnung der Fixkosten

Zu den Fixkosten gehören:

▪ Produktionskosten (Miete, Reparatur und Wartung von Geräten, Treibstoff und Energie)

▪ Handelskosten (Werbung, Produktförderungsmaßnahmen, Verkauf)

▪ Verwaltungskosten (Gehälter des Verwaltungspersonals, Nebenkosten, Kommunikationsdienste, Reisekosten usw.)

6. Organisationsplan

Dieser Abschnitt erläutert, wie die Lenkungsgruppe organisiert ist, und beschreibt die Hauptrolle jedes Mitglieds. Projektmanagementteam und führende Spezialisten, rechtliche Unterstützung, verfügbare oder mögliche Unterstützung und Vorteile, Organisationsstruktur und Zeitplan für die Projektumsetzung, Mechanismus zur Unterstützung und Motivation von Schlüsselmanagern.

7. Finanzplan

Der Zweck des Abschnitts ist es, die Hauptpunkte aus der Masse der Finanzdaten aufzuzeigen. Hier werden Standards für finanzielle und wirtschaftliche Berechnungen, direkte (variable) und fixe Kosten für die Herstellung von Produkten, Berechnung der Produktionskosten, Kostenschätzungen für das Projekt, Finanzierungsbedarf und -quellen, die Tabelle der Ausgaben und Einnahmen, der Fluss von echtem Geld (Cashflow), prognostizierter Saldo.

Ungefähre Abschnittsstruktur (laut INTERFINANCE-Forschung):

▪ Kosten der Vorbereitungszeit

▪ Kosten der aktuellen (Haupt-)Periode

▪ Berechnung der Projekterlöse

▪ Kosten im Zusammenhang mit der Bedienung eines Kredits (Leasing)

▪ Berechnung der Steuerzahlungen

▪ Sonstige Einnahmen und Zahlungen

▪ Gewinn- und Verlustrechnung

▪ Fluss von echtem Geld

▪ Prognosesaldo

8. Ausrichtung und Wirksamkeit des Projekts

Der Abschnitt zeigt die Richtung und Bedeutung des Projekts, Indikatoren für die Wirksamkeit seiner Umsetzung und analysiert die Sensibilität des Projekts.

9. Risiken und Gewährleistungen

Unternehmerische Risiken und mögliche Umstände höherer Gewalt werden aufgezeigt, Garantien für die Rückzahlung von Geldern an Partner und Investoren gegeben.

10. Anwendungen

Bewerbungen helfen dabei, den Haupttext von den Details zu entlasten und potenziellen Partnern und Investoren zusätzliches Bildmaterial zur Verfügung zu stellen:

▪ Bestätigung und Offenlegung von Informationen über das Unternehmen (Kopien der Registrierungsurkunde, Satzung und Gründungsvereinbarung des Unternehmens, bestehende Lizenzen und Zertifikate, Ehrendiplome und Zertifikate, Kopien von Pressematerialien über die Aktivitäten des Unternehmens, Bewertungen von Kunden und Partnern in gemeinsame Aktivitäten usw.);

▪ Charakterisierung des Produkts (Foto, Zeichnung, Zeichnung, Patent, Rezensionen, Testergebnisse und Produktzertifizierung, sonstige Informationen);

▪ Bestätigung der Nachfrage nach Produkten (Marketingforschungsmaterialien, Vergleichsdaten zu Wettbewerbern, Verträge, Absichtserklärungen und Anträge auf Lieferung von Produkten);

▪ Darstellung der Produktionskapazitäten (Fotos des Unternehmens, seiner führenden Abteilungen, Ausrüstung, Kopien von Produktionszertifizierungsdokumenten usw.);

▪ Offenlegung der organisatorischen und rechtlichen Bereitschaft des Projekts (Organisationsstrukturdiagramm, Projektdurchführungsmechanismus, Auszüge aus Regulierungsdokumenten usw.);

▪ Begründung finanzieller und wirtschaftlicher Berechnungen (Berechnungen, Tabellen usw.);

▪ Bestätigung der Realität von Risikopräventionsmaßnahmen, Neutralisierung von Umständen höherer Gewalt und der Realität von Kreditrückzahlungsgarantien (Bürgschaftsschreiben, Verträge, Zusammensetzung und Wert der Sicherheiten, Auszüge aus Gesetzes- und Regulierungsdokumenten, andere Materialien).

▪ Bestätigung des Fokus, der Bedeutung (des Umfangs) und der Wirksamkeit des Projekts (Entscheidungen, Programme, Pläne, Handlungen, Briefe, Überprüfungen usw.)

Typischerweise enthält ein Geschäftsplan für ein Unternehmen die folgenden Abschnitte:

▪ Zusammenfassung des Geschäftsplans des Unternehmens

▪ Angaben zum Projektinitiator

▪ Lizenz- und Rechtsplan

▪ Hergestellte Produkte

▪ Marketing-Marktforschung

▪ Unternehmensproduktionsplan

▪ Personalplan

▪ Unternehmensinvestitionsplan

▪ Finanzplan

▪ Risikofaktoren des Geschäftsplans des Unternehmens und Strategie zu deren Reduzierung

▪ Berechnungen von Leistungsindikatoren des Geschäftsplans eines Unternehmens

▪ Anhänge zum Unternehmens-Businessplan

Der genaue Inhalt des Geschäftsplans des Unternehmens hängt von der Branche und der Art der Tätigkeit des Unternehmens ab (Shevchuk D.A. Organisation und Finanzierung von Investitionen. - Rostow am Don: Phoenix, 2006).

Offshore - Steuer- und Finanzplanung

Steuer- und Finanzplanung ist eine Reihe von LEGAL-Methoden, um Ihr Unternehmen aus der übermäßigen Bevormundung des Staates herauszuholen und Sie vor Angst davor zu schützen. Es wird immer Gesetzeslücken geben, die ausgenutzt werden können, aber das Wichtigste ist, wie man sie ausnutzt. Sie können alles auf die Stirn tun, und dann kann jeder Ihrer Fehler zu viel schlimmeren Folgen führen als die banale Zahlung aller vorhandenen Steuern. Holen Sie sich daher am besten die Hilfe von Steuerberatern.

Als Offshore-Zone gilt traditionell ein Land mit günstiger Steuergesetzgebung und ohne Währungsbeschränkungen. Zum besseren Verständnis können wir alle Offshore-Jurisdiktionen in zwei Hauptgruppen einteilen (gemäß einer Untersuchung von INTERFINANCE):

1. Länder, die keine Körperschaftsteuern erheben, sofern die Aktivitäten eines in einem solchen Land registrierten Unternehmens außerhalb seiner Grenzen ausgeübt werden und das Unternehmen selbst ausschließlich im Besitz von Nichtansässigen dieses Landes ist. Zu diesen Ländern gehören: Bahamas, Britische Jungferninseln, Vanuatu, Niue, Kaimaninseln, Nauru, Liberia, Turks- und Caicosinseln, Panama, Seychellen usw. Die Länder dieser Gruppe sind in der Regel keine Mitglieder internationaler Abkommen für die Vermeidung von Doppelbesteuerung.

2. Länder, in denen eine Mindestbesteuerung entweder in Bezug auf bestimmte Einkommensarten oder in Bezug auf den Ort ihrer Gewinnung oder in Bezug auf von Gebietsfremden kontrollierte Unternehmen festgelegt wird. Zu diesen Ländern gehören Zypern, Ungarn, die Schweiz, Luxemburg und die Niederlande. Ein charakteristisches Merkmal der Länder dieser Gruppe ist das Vorhandensein zahlreicher zwischenstaatlicher Abkommen zur Vermeidung der Doppelbesteuerung.

Unter bestimmten Bedingungen können auch eine Reihe von Gebietskörperschaften oder Verwaltungsgliederungen von Ländern mit einem strengen Steuersystem, in denen juristische Personen, die unter lokaler Gerichtsbarkeit registriert sind, von lokalen Steuern befreit sind oder diese in viel geringerem Umfang zahlen, als Offshore-Gerichtsbarkeiten eingestuft werden. Es ist zu beachten, dass solche Unternehmen in Bezug auf staatliche oder bundesstaatliche Steuern weiterhin Steuerzahler sind. Zu den Ländern, in denen ähnliche Steuersysteme gelten, gehören die USA, Kanada und sogar Russland (Inguschetien, Uglitsch, Altai usw.).

Grundvoraussetzungen für die Gründung eines Offshore-Unternehmens (laut Recherche von INTERFINANCE):

1. Namenswahl. In der Regel muss der künftige Inhaber des Unternehmens drei Namen in bevorzugter Reihenfolge vorschlagen. In den meisten Gerichtsbarkeiten gibt es jedoch bestimmte Einschränkungen bei der Wahl eines Firmennamens. So ist es beispielsweise ohne besondere Genehmigung der Registrierungsbehörde nicht gestattet, die Wörter „Bank“, „Trust“, „Insurance“, „Royal“, „State“, „National“, „ Wohltätigkeit", "Universität" usw. d.

2. Die Gesellschaft kann in Form einer Aktiengesellschaft oder einer Gesellschaft mit beschränkter Haftung gegründet werden und muss eine eingetragene Adresse und/oder einen eingetragenen Vertreter im Gründungsland haben.

3. In den meisten Fällen können die Direktoren und Aktionäre eines Offshore-Unternehmens natürliche oder juristische Personen sein. Zur Wahrung der Vertraulichkeit können Nominee-Aktionäre und Direktoren herangezogen werden. Im letzteren Fall erteilen Nominee-Direktoren dem tatsächlichen Eigentümer des Offshore-Unternehmens in der Regel eine allgemeine Vollmacht zur Ausübung aller für die Ausübung seiner Tätigkeit erforderlichen Befugnisse. Es sollte auch beachtet werden, dass die russische Gesetzgebung russischen Einwohnern verbietet, in das genehmigte Kapital ausländischer Unternehmen zu investieren, ohne die entsprechende vorherige Genehmigung der Zentralbank der Russischen Föderation einzuholen, und gleichzeitig keine Beschränkungen für russische Einwohner vorsieht Manager oder Direktoren solcher ausländischen juristischen Personen sein.

4. Und schließlich die wichtigste Voraussetzung: Ein Offshore-Unternehmen darf nicht im Land seiner Registrierung tätig sein.

Das Standardpaket der Gründungsdokumente eines Offshore-Unternehmens umfasst normalerweise:

▪ Bescheinigung über die Registrierung des Unternehmens (Gründungsurkunde);

▪ Gründungsurkunde;

▪ Satzung;

▪ Ernennungserklärung der ersten Direktoren;

▪ Firmensiegel;

▪ Legalisierte Kopien der Gründungsurkunden.

Auf den letzten Punkt möchte ich näher eingehen. Wozu dient die Beglaubigung von Dokumenten und was ist dieses Verfahren?

Die Notwendigkeit der Beglaubigung von Unternehmensdokumenten entsteht, wenn diese Dokumente in einem anderen Land als dem Land, in dem das Unternehmen registriert ist, verwendet werden. Tatsächlich ist die Legalisierung die Durchführung einer Reihe bestimmter rechtlich bedeutsamer Handlungen (Beglaubigung der Echtheit eines Dokuments, Beglaubigung der Unterschriften von Beamten, die ein solches Dokument unterzeichnet haben usw.), um den Ursprungsdokumenten im Hoheitsgebiet eines Staates Rechtskraft zu verleihen aus einem anderen Staat.

Es gibt zwei Möglichkeiten, Dokumente zu legalisieren:

I. Beglaubigung von Urkunden durch Apostille. Dieses Verfahren wird durch das Haager Übereinkommen vom 5. Oktober 1961 geregelt, dem mehr als 65 Länder beigetreten sind, darunter auch Russland. Gemäß der Konvention wird die Echtheit eines Dokuments durch Anbringen eines besonderen Stempels – der „Apostille“ – durch einen Beamten des Herkunftslandes des Dokuments beglaubigt. Dieses Verfahren ermöglicht die Verwendung der auf diese Weise legalisierten Dokumente auf dem Hoheitsgebiet aller Länder, die dem Haager Übereinkommen beigetreten sind.

II. Konsularische Beglaubigung von Dokumenten. Dieses Verfahren wird durch das Wiener Übereinkommen über konsularische Beziehungen von 1963 und die internen Vorschriften der beteiligten Staaten geregelt. Tatsächlich handelt es sich bei diesem Verfahren um eine Beglaubigung der Echtheit eines Dokuments oder der Treue einer Kopie eines Dokuments zum Original und die anschließende Beglaubigung bevorstehender Unterschriften und Siegel von Beamten. Zum Beispiel beglaubigt der Notar zuerst die Richtigkeit der Kopie des Dokuments mit seinem Original, dann wird die Unterschrift des Notars vom zuständigen Beamten des Justizministeriums (oder des Obersten Gerichtshofs) beglaubigt, dann die Unterschrift und das Siegel des Der Beamte des Justizministeriums wird vom zuständigen Beamten des Außenministeriums beglaubigt, danach beglaubigt der Konsul des Landes, in dem die Daten verwendet werden, die Unterschrift eines Beamten des Außenministeriums des Landes Herkunft des Dokuments und schließlich ist der Prozess der konsularischen Beglaubigung abgeschlossen, wenn der zuständige Beamte des Außenministeriums des Landes, in dem die Dokumente verwendet werden, die Unterschrift des Konsuls beglaubigt. Das Verfahren der konsularischen Beglaubigung nimmt viel mehr Zeit in Anspruch als die Beglaubigung von Dokumenten durch Apostille, aber es ist notwendig, wenn die Dokumente in einem Land verwendet werden, das nicht Vertragspartei des Haager Apostille-Übereinkommens von 1961 ist. Die meisten arabischen Länder, die Ukraine und einige GUS-Staaten sowie eine Reihe von Ländern in Asien und Afrika sind keine Vertragsparteien des Haager Übereinkommens.

In den letzten fünfzig Jahren haben die Regierungen einer Reihe industrialisierter ausländischer Länder, die unter einem akuten Mangel an Mitteln zur Finanzierung steigender Haushaltsausgaben litten, wiederholt die Gesamtbesteuerung ihrer in diesen Ländern registrierten Bürger und juristischen Personen erhöht. Darüber hinaus hat sich das Steuersystem selbst in den meisten Industrieländern erheblich verändert. Die Steuerbehörden orientieren sich bei der Bestimmung des steuerpflichtigen Einkommens praktisch nicht mehr nur an einem territorialen Kriterium, nämlich der Lage der Einkommensquellen. Das dominierende Kriterium ist die Staatsangehörigkeit, der Wohnsitz oder der ständige Aufenthalt (Wohnsitz) geworden. Gleichzeitig wurde in vielen Fällen die Bestätigung des Wohnsitzes für juristische Personen zur Tatsache ihrer staatlichen Registrierung, und alle Einkünfte, die sowohl im Sitzland der juristischen Person als auch an einem anderen Ort im Ausland erzielt wurden, fielen unter die Besteuerung. Angesichts der zunehmenden Globalisierung des internationalen Handels und der Finanztransaktionen mussten sich solche Veränderungen zwangsläufig auf die Aktivitäten transnationaler Konzerne und Unternehmen auswirken, die ausschließlich Auslandsgeschäfte tätigen, was in vielen Fällen zu einer Doppelbesteuerung der erzielten Einkünfte führte. Die Reaktion auf die Verschärfung der Steuersysteme in den Industrieländern war das schnelle Wachstum der Offshore-Industrie, insbesondere in den kleinen, neu gegründeten und armen Staaten Lateinamerikas und Ozeaniens.

Die gestiegene Nachfrage nach Dienstleistungen zur Gründung „steuerfreier“ Unternehmen und die Modernisierung der Offshore-Gesetzgebung in einer Reihe von Steuerparadiesen führten zur Entwicklung des Konzepts einer International Business Company. Die Grundlage für dieses Konzept wurde zunächst durch den British Virgin Islands International Business Companies Act gelegt, der 1984 in Kraft trat (British Virgin Islands International Business Companies Act, 1984). Anschließend verbreitete sich das Konzept eines internationalen Handelsunternehmens in den Gesetzgebungsakten der meisten Offshore-Zentren in der Karibik, in Asien und im Pazifik. Es sei darauf hingewiesen, dass das gleiche Konzept der International Business Company die Grundlage des Bundesgesetzes der Russischen Föderation über das Zentrum für internationale Wirtschaft „Inguschetien“ bildete, das im Dezember 1995 von der Staatsduma Russlands angenommen wurde.

Internationale Wirtschaftsunternehmen sind flexibel und einfach zu verwalten, haben garantierte Steuerbefreiungen und müssen keine Finanzberichte über ihre Aktivitäten vorlegen. Weitere positive Merkmale der Gesetzgebung zu Internationalen Handelsgesellschaften sind eine schnelle Registrierungszeit, niedrige Kosten für die Gründung und die anschließende Aufrechterhaltung. Darüber hinaus sieht der Gesetzgeber eine nahezu vollständige Vertraulichkeit der Namen von Eigentümern und Direktoren vor, da diese Informationen nicht nur nicht in das Handelsregister aufgenommen werden, sondern überhaupt nicht an die Registerbehörde gemeldet werden dürfen. Daher sind internationale Wirtschaftsunternehmen ein idealer Mechanismus, der die meisten der geschaffenen Treuhandstrukturen ergänzen kann.

Da solche Unternehmen als gebietsfremd gelten, interessieren sich die staatlichen Behörden der Länder der Steueroasen künftig weder für die Aktivitäten dieser Unternehmen noch für deren Finanzlage. Ausgenommen sind lediglich Finanz-, Bank-, Versicherungs- und Treuhandgesellschaften.

Es ist klar, dass eine solche anfängliche Vertraulichkeit in Bezug auf Informationen über ein internationales Unternehmen nicht nur Personen anzieht, die ihre Gesamtbesteuerung senken möchten, sondern auch Personen, die an Finanzbetrug oder illegalen Aktivitäten beteiligt sind.

Und wenn es bei der Registrierung tatsächlich praktisch unmöglich ist, zu bestimmen, wer ein ehrliches Geschäft betreiben wird, zumal der Grundsatz der „Unschuldsvermutung“ in den Gesetzgebungssystemen fast aller zivilisierten Länder verankert ist, dann wird in Zukunft eine solche Aufgabe anfallen können problemlos Banken und anderen Finanzinstituten anvertraut werden, die die Abwicklung im Namen ihrer Kunden durchführen. Das Ergebnis ist eine umfassende Verschärfung der staatlichen Kontrolle über Bankgeschäfte. Geleitet von der Regel „Kennen Sie Ihren Kunden“ und nicht so sehr aus Angst vor dem Ausmaß der „schmutzigen Geldwäsche“-Operationen, sondern vor den harten staatlichen Strafen für die Erleichterung solcher Operationen, begannen Bankinstitute in verschiedenen Ländern zunehmend, detaillierte Informationen über alle Eigentümer zu verlangen Eröffnung eines Bankkontos für ein Offshore-Unternehmen und Direktoren des Unternehmens, die Art der Geschäftstätigkeit, die Größe und Quellen der Kundengelder.

Wenn wir bedenken, dass die Grundlage des Bankensystems vieler Steueroasenstaaten Filialen großer internationaler Banken, insbesondere englischer, sind, können wir daraus schließen, dass viele ehemalige oder aktuelle koloniale Offshore-Zonen immer noch von der Bank of England kontrolliert werden, die über die entsprechenden Fähigkeiten verfügt um Informationen über Finanzgeschäfte juristischer Personen zu erhalten, die über kontrollierte Bankstrukturen durchgeführt werden.

Solche Maßnahmen von Regulierungsbehörden in verschiedenen Ländern zeigen zunehmend den Trend, dass die Maßnahmen zur Verhinderung illegaler Aktivitäten in gleichem Maße auf vollkommen legale Banküberweisungen angewendet werden. Und die Führung in dieser Angelegenheit liegt zweifellos bei den Vereinigten Staaten, wo der Bank Secrecy Act, 1970, der bereits 1970 vom Kongress verabschiedet wurde, die Bereitstellung ausreichend detaillierter Informationen an die Regierungsbehörden der Vereinigten Staaten über Bargeldtransaktionen über US-Dollar verlangt 10 sowohl innerhalb als auch außerhalb der USA. Der Drug Abuse Control Act (USAnti-DrugAbuseAct, 000) und der bekannteste Money Laundering Control Act (USMoneyLaunderingControlAct, 1986), der diesem Gesetz folgte, verschärften nur die Anforderungen für die Bereitstellung einer solchen Berichterstattung und erweiterten die Möglichkeiten von Regulierungsbehörden und Sonderdiensten. Gleichzeitig kann der amerikanische Steuerdienst (InternalRevenueService-IRS), der freien Zugang zu solchen Bankinformationen hat, diese für eigene Zwecke verwenden. B. sie an die Behörden eines anderen Landes zu übergeben – unter Umständen, die nicht mit strafrechtlichen oder anderen Ermittlungen zusammenhängen – entweder gemäß einem bilateralen Steuerabkommen (wenn die Informationsaustauschklausel die Übermittlung solcher Informationen vorsieht), oder gemäß einem bilateralen Abkommen über den Informationsaustausch. Besonders erwähnenswert ist, dass die Gesetze der meisten Industrieländer, allen voran der Vereinigten Staaten, Steuerhinterziehung als Straftat ansehen und die Nichteinhaltung der Anforderungen des bereits erwähnten United States Bank Secrecy Act eine strafrechtliche Verantwortlichkeit nach sich zieht .

In Anbetracht der Tatsache, dass die überwiegende Mehrheit der Transaktionen in US-Dollar über US-Bankkonten abgewickelt wird, ermöglicht die Kontrolle über Bankkonten, Anklage nicht nur gegen Drogendealer zu erheben, sondern gegen alle, die auf die eine oder andere Weise versuchen, ihre Steuerverluste zu verringern oder sparen ihre Ersparnisse, während sie im Schatten bleiben.

Laut einem prominenten New Yorker Anwalt deckt der Geltungsbereich des Money Laundering Control Act Finanztransaktionen ab, die von ausländischen Staatsangehörigen in jedem Land der Welt durchgeführt werden, wenn auch nur der kleinste Teil der Geldtransfers durch das Hoheitsgebiet der Vereinigten Staaten geht.

Im Kampf gegen Geldwäsche übt die US-Regierung einen gewissen Druck auf Länder mit liberaleren Steuersystemen und attraktiver Investitionspolitik aus, darunter auch Offshore-Gerichtsbarkeiten. So verpflichteten die Schweizer Finanzbehörden auf Druck der Vereinigten Staaten alle Schweizer Banken, strenge Aufzeichnungen über Informationen über alle mit Offshore-Gesellschaften oder Trusts verbundenen Personen zu führen, nicht nur in Bezug auf Direktoren, Gründer, Treuhänder, sondern vor allem auch in Bezug auf Begünstigte, d. h. Eigentümer von Immobilien oder solche Personen, die ihr Kapital direkt oder indirekt in einen Trust oder eine Gesellschaft investieren. Den Banken obliegt die Aufgabe, die Herkunft der erhaltenen Gelder und deren Quellen herauszufinden. Diese Situation wurde 1992 durch eine Sonderverfügung der Eidgenössischen Bankenkommission festgelegt und findet ihren Niederschlag im neuen Verhaltenskodex der Bankiervereinigung, der von der Schweizerischen Bankiervereinigung genehmigt wurde.

Es ist jedoch zu beachten, dass solche Informationen von Schweizer Banken nicht an Dritte weitergegeben werden können, es sei denn, es liegt ein Urteil eines Schweizer Gerichts vor, wenn letzterem unwiderlegbare Beweise dafür vorgelegt werden, dass der Kontoinhaber oder die an diesem Konto beteiligten Personen an einer Straftat beteiligt sind Delikt. Und obwohl die Verabschiedung solcher Entscheide von hitzigen Debatten im Parlament und Vorschlägen für eine härtere Politik und den Informationsaustausch mit anderen Ländern begleitet wurde, setzte sich in der Schweiz ein eher kompromissbereiter und ausgewogenerer Ansatz durch, bedingt durch die Angst, die Attraktivität zu verlieren Status eines der größten Finanzzentren der Welt. Darüber hinaus können staatliche Stellen anderer Länder durch die unkontrollierte Übermittlung von Informationen Informationen über ihre Bürger erhalten, die auf die eine oder andere Weise Steuern hinterziehen.

Die Ansichten der meisten Schweizer Banker zu diesem Thema spiegeln sich in den Worten eines Genfer Privatbankmanagers wider: "Steuerhinterziehung ist in der Schweiz keine Straftat. Und obwohl einige Leute denken, dass Besteuerung mit legalisierter Erpressung vergleichbar ist, sollten wir das nicht tun." Wir glauben, dass dies eine Privatangelegenheit jedes einzelnen Steuerzahlers und seines Gewissens ist.

Nach der Schweiz verlangen auch viele Finanzzentren von den lokalen Banken detaillierte Informationen über ihre Kunden. Allerdings stellt die aktuelle Gesetzgebung der meisten Offshore-Gerichtsbarkeiten, die auf gut entwickelten Gesetzen zum Schutz des Bankgeheimnisses, einer langen Geschichte von Präzedenzfällen und dem Fehlen bilateraler Abkommen über den Informationsaustausch mit anderen Ländern basiert, ein erhebliches Hindernis dar unkontrollierte Weitergabe von Informationen, die das Bankgeheimnis darstellen. Ein solches System ermöglicht es, den Schleier des Bankgeheimnisses nur in Ausnahmefällen zu öffnen, wenn überzeugende Beweise für eine kriminelle Tätigkeit vorliegen und nur durch eine Entscheidung des örtlichen Gerichts, das sich bei der Prüfung eines bestimmten Falles ausschließlich an den Regeln des Bankgeheimnisses orientiert lexfori (Gesetze des Gerichtsortes - lat.). Dies erschwert zwar die Durchführung von Ermittlungsverfahren und das Verfahren zur Anklageerhebung, ermöglicht jedoch die Trennung von „schmutzigem Geld“ vom erhaltenen Kapital durch Reduzierung der Steuerverluste. Darüber hinaus wird Steuerhinterziehung von Offshore-Regierungen nicht als Straftat angesehen.

Natürlich werden die Maßnahmen der Weltgemeinschaft zur Verhinderung der Geldwäsche auch Offshore-Zentren betreffen, und höchstwahrscheinlich wird es zu einem gewissen Kompromiss zwischen Industrieländern und Steueroasen kommen. Es ist jedoch unwahrscheinlich, dass wesentliche Änderungen in der allgemeinen Politik oder dem Steuersystem der Offshore-Gerichtsbarkeiten zu erwarten sind. Es wird wahrscheinlich schwieriger werden, Offshore-Unternehmen für illegale Zwecke wie Drogenhandel, vorsätzlichen Bankrott oder Finanzbetrug zu nutzen, da Regierungen in Steueroasenländern, denen der Ruf weniger als Offshore-Unternehmen als vielmehr als seriöser Finanzplatz wichtig ist, diese nutzen werden Bankensystemen, Präventivmaßnahmen zur Unterdrückung krimineller Aktivitäten zu ergreifen.

Kurzer Überblick über die Gerichtsbarkeiten (laut interfinance research):

Britische Jungferninseln.

1. Staatlicher Status – britisches abhängiges Territorium.

2. Das Rechtssystem basiert auf dem englischen Common Law.

3. Besteuerung - Ansässige Unternehmen zahlen eine Einkommenssteuer von 15 %, nichtansässige Unternehmen sind steuerbefreit.

4. Offshore-Unternehmen operieren nach dem International Business Companies Act 1984.

5. Der Name kann in jeder Sprache sein. Die Endung muss auf die beschränkte Haftung der Gesellschaft hinweisen.

6. Genehmigtes Kapital - das Minimum ist nicht festgelegt. Das ausgegebene Kapital muss vollständig einbezahlt werden.

7. Anteile können Namens- und Inhaberanteile sein.

8. Die Mindestanzahl von Direktoren ist einer, sowohl natürliche als auch juristische Personen können Direktoren sein.

9. Kein lokaler Direktor erforderlich.

10. Der eingetragene Firmensitz muss sich auf den Britischen Jungferninseln befinden.

11. Der registrierte Vertreter muss sich auf den Britischen Jungferninseln befinden.

12. Rechnungslegung und Prüfungsbericht ist nicht erforderlich.

13. Es gibt keine Devisenkontrolle für Gebietsfremde.

14. Geschäftsgeheimnis - Nur Informationen aus dem Handelsregister sind der Öffentlichkeit zugänglich: Gründungsurkunde, registrierte Adresse und registrierter Vertreter. Namen und Adressen der Direktoren sind nicht verfügbar.

Bahamas.

▪ Staatsstatus: Unabhängiger Staat des britischen Commonwealth.

▪ Rechtssystem: basiert auf dem englischen Common Law, ergänzt durch die Gesetze des Commonwealth of the Bahamas.

▪ Besteuerung: Es gibt keine direkte Besteuerung (Gewinnsteuer, Einkommenssteuer etc.)

▪ Gesellschaftsrecht: International Business Companies Act 1989

▪ Genehmigtes Kapital: Das Minimum ist nicht festgelegt.

▪ Mindestanzahl an Direktoren: einer.

▪ Buchhaltungs- und Revisionsbericht: nicht erforderlich

▪ Registrierungszeit: vom Zeitpunkt des Auftragseingangs bis zum Erhalt der beglaubigten Dokumente – sieben Werktage.

▪ Währungskontrolle: für Nichtansässige nicht vorhanden.

Vanuatu.

1. Staatlicher Status: unabhängiger Staat. Vanuatu ist Teil des britischen Commonwealth of Nations, ebenso wie sein französisches Gegenstück.

2. Rechtssystem: Englisches Modell des Common Law.

3. Arten von Unternehmen:

▪ Lokale Unternehmen (lokal),

▪ Ausgenommen,

▪ International.

4. Gesetzgebung zu Offshore-Unternehmen: International Companies Act 1992.

5. Name: Der Name muss die beschränkte Haftung der Gesellschaft mit den Worten Limited oder Ltd anzeigen.

6. Besteuerung: Steuerbefreite und internationale Unternehmen werden nicht besteuert.

7. Genehmigtes Kapital: Das Minimum ist nicht festgelegt.

8. Anteile können in jeder Währung mit oder ohne Nennwert lauten. Aktien können Namens- und Inhaberaktien sein.

9. Die Mindestanzahl der Direktoren ist einer, er kann auch jede Position bekleiden und der alleinige Gesellschafter sein.

10. Direktoren und Sekretär können korporativ sein.

11. Eingetragener Firmensitz erforderlich.

12. Registrierter Vertreter erforderlich.

13. Rechnungslegung und Prüfungsbericht ist nicht erforderlich.

14. Geschäftsgeheimnis: Der Öffentlichkeit sind nur Informationen aus dem Handelsregister zugänglich.

15. Es gibt keine Devisenkontrolle.

Каймановы острова.

1. Staatsstatus: Britisches abhängiges Territorium.

2. Rechtssystem: basiert auf dem englischen Common Law.

3. Steuern: direkte Steuern (Gewinn-, Einkommens- und sonstige Steuern), fehlen vollständig.

4. Gesellschaftsrecht: The Cayman Islands Companies Act 1960, basierend auf dem englischen Companies Act 1948.

5. Gesellschaftsform: Steuerbefreite Gesellschaft

6. Der Name muss auf die beschränkte Haftung der Gesellschaft hinweisen.

7. Genehmigtes Kapital - das Minimum ist nicht festgelegt.

8. Aktien müssen einen Nennwert haben, können Namens- und Inhaberaktien sein.

9. Die Mindestanzahl von Direktoren ist einer, sowohl natürliche als auch juristische Personen können Direktoren sein.

10. Die Mindestanzahl von Gesellschaftern ist einer.

11. Der eingetragene Firmensitz muss sich auf den Kaimaninseln befinden.

12. Rechnungslegung und Prüfungsbericht ist nicht erforderlich.

13. Ein Jahresbericht ist erforderlich.

14. Die Jahreshauptversammlung muss auf den Kaimaninseln abgehalten werden.

15. Vorstandssitzungen können überall abgehalten werden.

16. Es gibt keine Devisenkontrolle.

17. Geschäftsgeheimnis - Nur Informationen aus dem Handelsregister sind der Öffentlichkeit zugänglich: Gründungsurkunde, registrierte Adresse und registrierter Vertreter. Namen und Adressen der Direktoren sind nicht verfügbar.

Mauritius.

1. Staatlicher Status: unabhängiger Staat.

2. Rechtssystem: basiert auf dem kontinentalen und angelsächsischen Rechtsmodell.

3. Der Name kann beliebig sein, die Endung muss auf die beschränkte Haftung der Gesellschaft hinweisen.

4. Gesellschaftsrecht: International Companies Act 1994

5. Besteuerung: keine für gebietsfremde Unternehmen.

6. Genehmigtes Kapital: - das Minimum ist nicht festgelegt, es kann in jeder Währung festgelegt werden.

7. Anteile können mit oder ohne Nennwert, Namens- und Inhaberanteile sein.

8. Die Mindestanzahl von Direktoren ist einer, sowohl natürliche als auch juristische Personen können Direktoren sein.

9. Die Mindestanzahl von Gesellschaftern ist einer.

10. Rechnungslegung und Prüfung erforderlich.

11. Der eingetragene Firmensitz muss sich auf Mauritius befinden.

12. Die Hauptversammlung der Aktionäre kann überall abgehalten werden.

13. Vorstandssitzungen können überall abgehalten werden.

14. Es gibt keine Devisenkontrolle.

15. Geschäftsgeheimnis - Nur Informationen aus dem Handelsregister sind der Öffentlichkeit zugänglich.

Niue.

1. Status eines Staates: ein selbstverwalteter Staat unter dem Protektorat Neuseeland, ist Teil des britischen Commonwealth of Nations.

2. Rechtssystem: Gewohnheitsrecht.

3. Gesellschaftsrecht: International Business Companies Law von 1994

4. Titel: Kann in jeder Sprache verfasst sein und muss ein Wort oder Akronym enthalten, das auf eine beschränkte Haftung hinweist. Wenn das Unternehmen in russischer Sprache registriert ist, muss der Name in der Registrierungsbescheinigung ins Englische übersetzt werden. Die Wörter „Trust“, „Insurance“ sind ausgeschlossen.

5. Besteuerung: keine.

6. Genehmigtes Kapital: Das Minimum ist nicht festgelegt.

7. Anteile können in jeder Währung mit oder ohne Nennwert lauten. Aktien können Namens- und Inhaberaktien sein.

8. Die Mindestanzahl der Direktoren ist einer, er kann auch jede Position bekleiden und der alleinige Gesellschafter sein.

9. Direktoren und Sekretär können korporativ sein.

10. Eingetragener Firmensitz erforderlich.

11. Registrierter Vertreter erforderlich.

12. Rechnungslegung und Prüfungsbericht ist nicht erforderlich.

13. Geschäftsgeheimnis: Der Öffentlichkeit sind nur Informationen aus dem Handelsregister zugänglich.

14. Es gibt keine Devisenkontrolle.

Nevis.

1. Staatsstatus: unabhängiger Staat, Teil des britischen Commonwealth

2. Rechtsordnung: Basierend auf dem englischen Common Law sind einige Rechtsgebiete (zB Gesellschaftsrecht) stark vom amerikanischen Recht beeinflusst.

3. Der Name kann beliebig sein, die Endung muss auf die beschränkte Haftung der Gesellschaft hinweisen.

4. Gesellschaftsrecht: Commercial Companies Act 1984

5. Die Einkommensbesteuerung von Einwohnern kann bis zu 50 % betragen. Nichtansässige Unternehmen unterliegen keiner Besteuerung.

6. Anteile können mit oder ohne Nennwert, Namens- oder Inhaberanteile sein. Ausgegebene Anteile müssen voll einbezahlt werden.

7. Aktienkapital von 100,000 US-Dollar oder 1,000 Aktien ohne Nennwert.

8. Mindestanzahl an Direktoren: drei empfohlen, Firmendirektoren zulässig. Wenn die Anzahl der Aktionäre weniger als drei beträgt, darf die Anzahl der Direktoren nicht geringer sein als die Anzahl der Aktionäre.

9. Rechnungslegung und Prüfungsbericht ist nicht erforderlich.

10. Ein Jahresbericht ist nicht erforderlich.

11. Ein eingetragener Firmensitz ist nicht erforderlich.

12. Die Hauptversammlung der Aktionäre kann überall abgehalten werden.

13. Vorstandssitzungen können überall abgehalten werden

14. Es gibt keine Devisenkontrolle für Gebietsfremde.

15. Geschäftsgeheimnis - Nur Informationen aus dem Handelsregister sind der Öffentlichkeit zugänglich.

Panama.

1. Staatlicher Status: unabhängiger Staat.

2. Rechtssystem: basiert auf dem Zivilrecht, mit einigen Elementen des angelsächsischen Rechts (Trusts, Gesellschaftsrecht).

3. Gesellschaftsrecht: Gesetz Nr. 32 von 1927 und bestimmte Bestimmungen des Panama Code of Commerce. Gesetz Nr. 25 vom 12. Juli 1995 regelt die Regelungen für Privatstiftungen in Panama.

4. Der Name kann in jeder Sprache sein, aber einen Hinweis darauf enthalten, dass es sich um eine Aktiengesellschaft handelt (SA, Corp., Inc. usw. Das Wort Limited oder seine Abkürzung LTD ist nicht zulässig. - weil es etwas anderes anzeigt Typ Organisationen.).

5. Besteuerung: Franchise-Steuer – 150 US-Dollar, keine direkten Steuern für gebietsfremde Unternehmen

6. Genehmigtes Kapital: das Minimum ist nicht festgelegt,

7. Anteile können in jeder Währung mit oder ohne Nennwert lauten. Aktien können Namens- und Inhaberaktien sein. Inhaberanteile müssen voll einbezahlt werden.

8. Alle Sitzungen müssen in Panama abgehalten werden, sofern in der Gründungsurkunde nicht anders angegeben.

9. Mindestanzahl an Direktoren: drei (kein lokaler Direktor erforderlich).

10. Mindestanzahl der Gesellschafter: einer.

11. Ein eingetragener Firmensitz ist nicht erforderlich.

12. Registrierter Vertreter erforderlich.

13. Ein Rechnungslegungs- und Prüfungsbericht ist nicht erforderlich, wenn das Unternehmen außerhalb von Panama tätig ist.

16. Geschäftsgeheimnis: Der Öffentlichkeit sind nur Informationen aus dem Handelsregister zugänglich:

14. Es gibt keine Devisenkontrolle für Gebietsfremde.

Niederlande.

1. Staatlicher Status: unabhängiger Staat.

2. Rechtssystem: kontinental.

3. Arten von Unternehmen:

▪ Privatunternehmen (Besloten Vennotschap - BV),

▪ Aktiengesellschaft (NV).

4. Vor der Registrierung eines Unternehmens durch Gebietsfremde ist die Genehmigung des Justizministeriums einzuholen.

5. Niederländische Unternehmen müssen bei jedem Finanzinstitut in den Niederlanden ein Konto eröffnen.

6. Gesetzgebung: Zivilgesetzbuch 1992

7. Besteuerung: Körperschaftssteuersatz erreicht 40 %, sonstige Steuern.

8. Anteile: können nur mit Nennwert sein.

9. Name: Der Name muss mit den Worten (BV oder NV) enden.

10. Mindestanzahl von Direktoren: einer, Firmendirektoren sind erlaubt.

11. Mindestanzahl der Aktionäre: bei der Registrierung - zwei, nach der Registrierung - einer. Dies können juristische und natürliche Personen sein.

12. Der eingetragene Firmensitz muss in den Niederlanden sein.

13. Stammkapital (BV, Minimum für eine Privatgesellschaft - 160,000 Dfl für eine Aktiengesellschaft NV, mindestens 140,000 Dfl)

14. Rechnungslegungs- und Prüfungsbericht: erforderlich.

15. Die Jahresversammlung kann überall abgehalten werden.

16. Es gibt keine Devisenkontrollen für gebietsfremde Unternehmen.

17. Es besteht kein Geschäftsgeheimnis.

Schweiz.

1. Status eines unabhängigen Staates.

2. Rechtssystem: kontinental.

3. Gesellschaftsrecht: Zivilgesetzbuch 1907, Obligationenrecht 1881, Gesellschaftsrecht 1992.

4. Hauptarten von Unternehmen: Aktiengesellschaft - AG. Gesellschaft mit beschränkter Haftung ohne Aktien (Gesellschaft mit beschränkter Haftung - GmbH).

5. Besteuerung: Jeder Kanton hat seine eigene Besteuerung. Die Bundeseinkommensteuer wird zu einem progressiven Satz von 3,6 % bis 9,8 % erhoben. Contonal (lokale Steuern) Sätze reichen von 5 % bis 35 %. Hinzu kommt eine Kapitalsteuer auf Ebene des Bundes - 0,825 % und auf Ebene der Kantone (zum Beispiel in Zürich - 0,375 %). Viele Kantone haben Vorzugsbesteuerung (Zug, Fribourg)

6. SA/AG-Anteile haben Nennwertanteile, die auf lokale Währung lauten. SARL/GmbH haben keine Anteile.

7. Genehmigtes Mindestkapital: SFr. 100,000'40.-. Zum Zeitpunkt der Registrierung müssen mindestens XNUMX % bezahlt werden.

8. Mindestanzahl an Direktoren: einer. Bei nur einem Geschäftsführer muss dieser in der Schweiz wohnhaft sein. Unternehmensvorstände sind nicht zulässig.

9. Mindestzahl der Gesellschafter: drei. Aktionäre können nominell sein.

10. Rechnungslegung und Prüfung erforderlich.

11. Ein Jahresbericht ist erforderlich.

12. Verwaltungsratssitzungen: Sie finden in der Regel auf dem Gebiet der Schweiz statt, da in der Schweiz ansässige Personen die Mehrheit im Verwaltungsrat stellen.

13. Die Generalversammlung muss in der Schweiz abgehalten werden.

14. Es gibt keine Devisenkontrolle.

Vereinigtes Königreich.

1. Staatlicher Status: unabhängiger Staat.

2. Rechtssystem: Angelsächsisch.

3. Firmenname: Die Endung muss auf eine beschränkte Haftung hinweisen. Es ist verboten, die Wörter im Titel zu verwenden: (Royal, International usw.).

4. Gesellschaftsrecht: Corporate Act 1985 und Corporate Act 1989

5. Gesellschaftsformen: Gesellschaften mit beschränkter Haftung.

6. Besteuerung: von 25 % bis 33 % Einkommenssteuer, sonstige Steuern und Gebühren.

7. Anteile müssen einen Nennwert haben (regulärer Nennwert - 1 GBP) und registriert sein. Ausgegebene Anteile müssen voll eingezahlt werden.

8. Mindestanzahl an Direktoren: einer, kann nicht als Sekretär fungieren. Ein lokaler Direktor ist nicht erforderlich.

9. Sekretär: mindestens einer.

10. Mindestzahl der Gesellschafter: zwei.

11. Der eingetragene Firmensitz muss im Vereinigten Königreich sein.

12. Rechnungslegung und Prüfungsbericht erforderlich. Der Wirtschaftsprüfer muss vom Handelsregister zugelassen werden.

13. Genehmigtes Kapital: Das Minimum ist nicht festgelegt.

14. Die Hauptversammlung kann überall abgehalten werden.

15. Es gibt keine Devisenkontrolle.

17. Geschäftsgeheimnis – nur Informationen aus dem Handelsregister sind der Öffentlichkeit zugänglich: Sitz, Namen der Direktoren, Aktionäre des Sekretärs, Gründungsurkunde und Satzung, Jahresbericht, gezahlte Steuern, Hypotheken.

Ungarn.

1. Staatlicher Status: unabhängiger Staat.

2. Das Rechtssystem ist kontinental.

3. Gesellschaftsrecht: The Companies Act (No. VI) 1988, mit nachfolgenden Änderungen und Ergänzungen.

4. Gesellschaftsformen: Gesellschaft mit beschränkter Haftung (Kft) und Aktiengesellschaft (Rt).

5. Besteuerung: In Ungarn ansässige Unternehmen zahlen Steuern auf ihr gesamtes Einkommen, unabhängig davon, woher es stammt. Nichtansässige Unternehmen zahlen Steuern auf Einkünfte, die nur in Ungarn erzielt werden, mit einem progressiven Steuersatz von bis zu 44 %. Ungarische Offshore-Unternehmen zahlen eine Einkommenssteuer von 3,25 % bis 5,4 %. Gebühr bei Firmengründung: 2 % des eingezahlten Stammkapitals. Diese Unternehmen unterliegen Doppelbesteuerungsabkommen (mit Russland und der Ukraine), was einen wichtigen Vorteil beim Aufbau von Steueroptimierungsprogrammen darstellt.

6. Anteile müssen zum Nennwert sein. Bei der Registrierung der Kft müssen mindestens 50 % des genehmigten Kapitals sofort eingezahlt werden, die restlichen 50 % müssen innerhalb eines Jahres eingezahlt werden. Bei der Registrierung (Rt) muss das genehmigte Kapital vollständig eingezahlt werden.

7. Die Mindestanzahl von Direktoren ist einer. Unternehmensvorstände sind nicht zulässig. Nach ungarischem Recht muss die Mehrheit der Direktoren und Mitarbeiter in Ungarn ansässig sein.

8. Die Mindestanzahl von Gesellschaftern ist einer.

9. Das Unternehmen muss zu 100 % in ausländischem Besitz sein.

10. Das Unternehmen muss ein Konto bei einer ungarischen Bank haben.

11. Das genehmigte Kapital beträgt 3,000,000. HUF (ca. 15,000 USD), 50 % des genehmigten Kapitals werden bei der Registrierung eingezahlt, die anderen 50 % im Laufe des Jahres. Die Haupteinlagen der Gründer können unterschiedlich sein, jedoch darf die Höhe der Haupteinlagen einzeln nicht weniger als 100,000 HUF betragen.

12. Ein Rechnungslegungs- und Prüfungsbericht ist erforderlich, und der Wirtschaftsprüfer und der Buchhalter müssen in Ungarn ansässig sein. Rechtsbeistand auf dem Territorium Ungarns muss von ungarischen Rechtsanwälten geleistet werden.

13. Die Firma und ihre Gründer dürfen kein Eigentum an anderen ungarischen Unternehmen haben.

14. Die Hauptversammlung kann überall abgehalten werden.

15. Für Offshore-Unternehmen gibt es keine Währungskontrollen.

16. Keine Geschäftsgeheimnisse.

Luxemburg.

1. Staatlicher Status: unabhängiger Staat.

2. Rechtssystem: kontinental.

3. Gesellschaftsrecht: Commercial Companies Act 1915, Holding Companies Act 1929

4. Besteuerung: Gebietsansässige unterliegen Einkommen, die in jedem Land erzielt werden, Gebietsfremde werden in Luxemburg zu unterschiedlichen Sätzen besteuert, die bis zu 51,25 % auf Einkommen über 1,350,000 Flux erreichen. Zusätzlich müssen natürliche Personen eine Grundsteuer von 0,5 % zahlen. zusätzlich Einkommensteuer unabhängig vom Ort ihres Zuflusses maximal 39,39 %, Steuer auf Dividenden 15 %, auf die Übertragung von Lizenzrechten 10-12 %.

5. Die nach dem Gesetz von 1929 gegründete Holdinggesellschaft von 1929 ist von der Einkommens-, Vermögens- und Dividendensteuer befreit, außerdem wird auf Zinsen keine Steuer erhoben. Die Kapitalsteuer beträgt 1 % und ist bei der Registrierung der Gesellschaft zu zahlen.

6. Mindestanzahl von Direktoren: für eine Aktiengesellschaft (SA) – 3 Direktoren, für eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung (Sarl) – ein Direktor.

7. Aktionäre: Mindestens zwei Aktionäre, Aktionäre und Direktoren haben keine Nationalitätsbeschränkungen.

8. Genehmigtes Mindestkapital: 1,250,000. FLUSS. Der Mindestbetrag beträgt 1,000,000. FLUSS. Vorbehaltlich der vollständigen Einzahlung der Anteile können die Anteile auf den Inhaber ausgegeben werden.

9. Buchhaltungs- und Prüfungsberichte sind erforderlich

10. Für eine Holdinggesellschaft müssen folgende Kennzahlen erfüllt sein:

Verbindlichkeiten außer Anleihen zum gezeichneten Kapital 3:1,

Anleihen zu eingezahltem Kapital 10:1.

13. Der eingetragene Sitz muss sich in Luxemburg befinden.

14. Vorstands- und Aktionärsversammlungen können überall abgehalten werden.

15. Es gibt keine Devisenkontrollen für Holdinggesellschaften.

Vereinigte Staaten.

Als Erstes möchte ich anmerken, dass es in den Vereinigten Staaten keine Offshore-Unternehmen in dem Sinne gibt, in dem dieser Begriff verwendet wird, um beispielsweise Unternehmen zu definieren, die auf den Bahamas oder den Britischen Jungferninseln registriert sind. Die Besteuerung von Unternehmen in den Vereinigten Staaten erfolgt auf zwei Ebenen: auf der Ebene jedes einzelnen Staates, in dem das Unternehmen tätig ist oder registriert ist, und auf Bundesebene. Darüber hinaus betrifft die Hauptsteuerlast für amerikanische Steuerzahler Bundessteuern: Einkommenssteuer, Körperschaftssteuer, Verbrauchssteuern usw. Alle US-Bundessteuern werden unabhängig davon gezahlt, woher das Unternehmen seine Einkünfte bezieht. Das Kriterium für die Steuerpflicht einer juristischen Person als US-Steuerzahler in Bezug auf Bundessteuern ist lediglich die Tatsache ihrer Registrierung in einem der fünfzig Bundesstaaten. Während das Hauptkriterium für die Erhebung lokaler Steuern in den meisten Bundesstaaten der Ort ist, an dem das Einkommen erzielt wird. Wenn also ein Unternehmen in einem Staat wie Delaware, Wyoming oder Nevada registriert ist und dort nicht tätig ist, unterliegen Einkünfte aus diesen Aktivitäten nicht der lokalen Steuer in dem Staat, in dem das Unternehmen registriert ist. Aber in jedem Fall muss jedes in den Vereinigten Staaten registrierte Unternehmen Bundessteuern auf seine Einkünfte zahlen, unabhängig davon, wo die Quelle dieser Einkünfte liegt.

▪ Staatsstatus: Unabhängiger Staat.

▪ Rechtssystem: Basierend auf dem englischen Common Law.

▪ Besteuerung: Bundeseinkommensteuer von 15 % bis 39 %, der durchschnittliche Einkommensteuersatz jedes Bundesstaates liegt im Bereich von 5-8 %.

▪ Genehmigtes Kapital: Das Minimum ist nicht festgelegt.

▪ Mindestanzahl an Direktoren: einer.

▪ Buchhaltungsbericht: erforderlich

▪ Anmeldezeit: Eine Arbeitswoche

▪ Doppelbesteuerungsabkommen wurden mit 43 Ländern abgeschlossen, darunter auch Russland.

▪ Währungskontrolle: nicht vorhanden.

Bankkarriere. Beschäftigungstechnik

Menschen, die einen Job suchen, geraten oft in Panik. Wie und wo suchen? Was zu tun ist? Wie in jedem Schritt-für-Schritt-Geschäft brauchen Sie Anweisungen. Um alles zu sortieren. Bei der Arbeit. ru solche Anweisungen wurden bereits zusammengestellt.

1. Schritt. umschauen

Was wirst du brauchen?

Was ist zu tun

▪ Baustelle

▪ Beschäftigungszeitung.

▪ Beschäftigungsforen.

▪ Gespräch mit einem klugen Freund; Sandwiches, Marmelade, Tee.

▪ Sehen Sie sich Stellenausschreibungen für Ihre eigenen und verwandten Fachgebiete an. Informieren Sie sich über die Anforderungen des Arbeitgebers und das Gehaltsniveau.

▪ Lesen Sie nützliche Artikel in der Zeitung

Wenn das Ergebnis des Studiums des Arbeitsmarktes verlorene Illusionen sind, ist es in Ordnung. In den Kursen können Sie Ihr Wissen auffrischen oder vertiefen.

2. Schritt. Lebenslauf erstellen

Was wirst du brauchen?

Was ist zu tun

▪ Proben fortsetzen.

▪ Anleitung „Wie schreibe ich einen Lebenslauf.“

▪ Lebenslauf eines erfolgreichen Bewerbers (Freund, Verwandter).

Der Zweck des Lebenslaufs besteht darin, den Arbeitgeber davon zu überzeugen, dass Sie seine Anforderungen erfüllen und für die Stelle geeignet sind. Ihre Aufgabe ist es, mit Ihrer Ausbildung oder Berufserfahrung zu prahlen. Schreiben Sie dies zunächst in Ihren Lebenslauf.

Eliminieren Sie unnötige und noch unrentablere Informationen für sich. Es ist besser, Informationen über Ihre persönlichen Eigenschaften und Ihr persönliches Leben wegzulassen.

Wenn Sie sich auf mehrere Stellen bewerben, erstellen Sie mehrere Lebensläufe – für jede Stelle.

3. Schritt. Alles und jeden einbeziehen

Was wirst du brauchen?

Was ist zu tun

▪ Die neueste Ausgabe der Zeitung mit offenen Stellen.

▪ Baustelle.

▪ Kontakte der Unternehmen, bei denen Sie arbeiten möchten.

▪ Kontakte von Personalvermittlungsagenturen, Arbeitsvermittlungen oder Jobmessen.

▪ Hilfe von Angehörigen und Kollegen.

Wählen Sie die für Sie am besten geeigneten Methoden zur Jobsuche. Beschränken Sie sich am besten nicht nur auf eine.

Reichen Sie Ihren Lebenslauf ein.

Überprüfen Sie die Stellenausschreibungen nach Möglichkeit täglich.

Studieren Sie auf der Website und in der Zeitung nicht nur „Ihre“ Rubrik, sondern auch das alphabetische Stellenverzeichnis. Nutzen Sie die Stellensuche nach Parametern.

Wenden Sie sich direkt an die Personalabteilungen der ausgewählten Unternehmen.

Personaldienstleister sind vor allem an etablierten Fachkräften interessiert. Arbeitsvermittlungen konzentrieren sich auf Problemarbeitssuchende. Jobbörsen finden von Zeit zu Zeit statt und sollten überwacht werden.

4. Schritt. Wenden Sie sich an den Arbeitgeber

Telefon.

Es ist wünschenswert, dass der Bewerber dem Arbeitgeber zu jeder Tageszeit zur Verfügung steht.

E-Mail-Postfach zum Versenden von Lebensläufen und Empfangen von Antworten von Arbeitgebern. Sie können ein kostenloses Postfach auf Yandex.ru, Rambler.ru, Mail.ru öffnen.

Stellen Sie unbedingt Ihre Fragen, bevor Sie anrufen. Piepen und Piepen am Telefon wird den Arbeitgeber davon abhalten, weiter zu kommunizieren.

Bei einem Telefonat wird von Ihnen Wohlwollen und Aufmerksamkeit verlangt. Denken Sie daran, dass Ihre Hauptaufgabe in dieser Phase darin besteht, ein Vorstellungsgespräch zu vereinbaren.

Wenn Sie Ihren Lebenslauf per Post einreichen, schreiben Sie unbedingt ein kurzes Anschreiben. Zum Beispiel: "Sehr geehrter <Name>, ich interessiere mich für Ihre Stellenausschreibung für <Positionsname> in <Name der Quelle>. Meine Erfahrung entspricht Ihren Anforderungen, also werfen Sie bitte einen Blick auf meinen Lebenslauf."

Wenn die Telefonnummer des Arbeitgebers in der Stellenausschreibung aufgeführt ist, rufen Sie an. Treffen Sie sich mit dem Personalreferenten, informieren Sie sich über seine nächsten Schritte und vereinbaren Sie ein Folgegespräch.

5. Schritt. Bereiten Sie sich auf ein Vorstellungsgespräch vor

Dokumente, die der Arbeitgeber möglicherweise benötigt: Lebenslauf, Arbeitsbuch, Bildungszeugnisse, Empfehlungsschreiben usw.

Am besten einen Business-Anzug (auch wenn Ihr Beruf Freestyle-Kleidung zulässt).

Bereiten Sie eine umfassende Geschichte über sich selbst, Ihre Erfahrungen und Arbeitserfolge vor.

Denken Sie über Gegenfragen nach: über zukünftige Aufgaben, Arbeitsbedingungen usw. Denken Sie daran, dass die Passivität des Kandidaten beim Vorstellungsgespräch und sein Mangel an Fragen negativ bewertet werden.

Ich empfehle, schlechte Angewohnheiten abzulegen – sie können der Grund für Ablehnung sein, besonders in ausländischen Unternehmen. Niemand braucht Mitarbeiter, die ständig in „Rauchpausen“ gehen.

Viele Männer ignorieren Frauen, die rauchen, grundsätzlich (sowohl im Beruf als auch im Privatleben).

Kommen Sie nicht zu spät zu Ihrem Vorstellungsgespräch.

Ein Vorstellungsgespräch ist keine Prüfung. Dies ist nur eine Einführung für zukünftige Kollegen. Übermäßige Aufregung schadet nur. Keine Panik! Und viel Glück für Sie.

Sie können sich an Personalagenturen wenden, um Hilfe zu erhalten. Manchmal wird es bezahlt (wenn es sich um eine auf Bankgeschäfte spezialisierte Agentur handelt), manchmal nicht (wenn es sich nicht um eine Kernagentur handelt).

Zum Beispiel:

Personalagentur LLC "CORPORATE RESOURCES" der INTERFINANCE-Unternehmensgruppe

Beratung zur Anstellung in einer Bank - ab 500 Rubel.

Erstellung eines professionellen Banklebenslaufs - ab 500 Rubel.

Senden von Lebensläufen an darauf spezialisierte Banken und Personalagenturen - ab 3000 Rubel.

Unterstützung beim Bestehen eines Praktikums in der gewählten Richtung und Spezialisierung in befreundeten Unternehmen - 50-350 USD. (Finanzen, Recht, Beratung, Personal, Rechnungswesen, Wirtschaftsprüfung, internationale Beziehungen, Informationstechnologie und andere prestigeträchtige Bereiche).

(www.deniskredit.ru).

Muster fortsetzen:

Nachname

Name

Zweiter Vorname

Adresse:

Telefon:

Email:

GOAL

einen Job als Bankfachmann bekommen

BERUFSERFAHRUNG

OOO "Die letzte Gesellschaft"

Oktober 2002 - heute Temp. - Verkaufsspezialist Kommunikation mit Bestandskunden Suche nach Neukunden Verkaufsunterstützung März 2001 - September 2002 - Verkaufsassistent Telefonische Kommunikation mit Kunden Vorbereitung von Dokumenten Kundenbesprechung im Büro Oktober 2000 - März 2001 - Kurierzustellung von Dokumenten an Firmenkunden Ausführung von Kleinst Aufträge

CJSC "Vorletztes Unternehmen"

Juli 1999 - Oktober 2000 - Sekretärin am Telefon Telefongespräche mit Kunden des Unternehmens, Suche nach neuen Kunden, Empfangen von Faxen usw.

BILDUNG

September 1994 - Juni 1999

Moskauer Staatliche Universität für Geodäsie und Kartographie

Fakultät für Wirtschaftswissenschaften und Territorialmanagement, Fachrichtung „Management der Organisation“

rotes Diplom

Fähigkeiten und Kenntnisse

Windows, MS Office, Internet - ein erfahrener Benutzer umfangreiche Erfahrung in Verkauf, Transaktionsunterstützung, Erstellung von Dokumenten Kenntnisse der Programme 1C, "Galaktika", "Sail".

ZERTIFIKATE

Zertifikat auf englisch

PUBLIKATIONEN

eine Reihe von Artikeln in der Zeitung "Finanzzeitung"

Teilnahme an der Vorbereitung der Sammlung

SPRACHKENNTNISSE

Englisch Fließend

AUSZEICHNUNGEN

Gewinner des Wettbewerbs „Bester Vertriebsleiter 2002“

ANDERE

Ich rauche nicht, bin verheiratet, habe einen Führerschein, Dienstreisen sind möglich. Hobbys - Sport, Lesen

Abgeschlossene Berufsausbildung - Bankfachwirt

Qualifikationsmerkmale des Absolventen.

Der Absolvent muss bereit sein für berufliche Tätigkeiten in der Durchführung und Buchhaltung von Bankgeschäften, Berichterstattung und finanziellen und wirtschaftlichen Abrechnungen in Banken und anderen Finanzinstituten.

Die Haupttätigkeiten eines Bankfachmanns:

Finanzen und Kredit:

▪ Durchführung von Einlagen und anderen Operationen zur Mittelbeschaffung;

▪ Sammlung und Analyse von Informationen über die finanzielle Lage der Kunden;

▪ Registrierung von Operationen zur Kreditvergabe, Kontrolle über deren Verwendung und Rückzahlung, Sicherheit von Sicherheiten;

▪ Durchführung von Leasinggeschäften, Geschäften mit Wertpapieren, Devisen und anderen Bankgeschäften und -transaktionen;

▪ Bereitstellung von Bargelddienstleistungen für Kunden, Überwachung der Einhaltung der Bargelddisziplin durch Kunden;

▪ Durchführung finanzieller und wirtschaftlicher Berechnungen für Bankgeschäfte;

▪ Registrierung, Pflege und Speicherung der Dokumentation über Transaktionen und durchgeführte Transaktionen;

▪ Aufbereitung wirtschaftlicher Informationen zum Zwecke der Analyse und Synthese;

Buchhaltung und Operationssaal:

▪ Durchführung von Bargeldtransaktionen;

▪ Führung von Konten juristischer und natürlicher Personen sowie Korrespondenzkonten von Kreditinstituten.

Liste der für die Eröffnung eines Kontos erforderlichen Dokumente

1. Die Liste der Dokumente, die für die Eröffnung eines Girokontos, eines speziellen Bankkontos für eine juristische Person erforderlich sind:

1. Ausgefüllter (unterschriebener und gesiegelter) Antrag auf Eröffnung eines Kontos

2. Ausgefertigter Bankkontovertrag (beim Abschluss eines auf mehreren Blättern abgefassten Vertrages muss auf jedem Blatt des Vertrages die Unterschrift des Kunden sowie eines bevollmächtigten Mitarbeiters der Bank enthalten sein), unterzeichnete Tarife jedes Blatt (in Form der Bank) in 2 Exemplaren.

3. Die Satzung oder ein Dokument, das sie ersetzt, und der Gesellschaftsvertrag, falls dies in der geltenden Gesetzgebung vorgesehen ist - Kopien, die von einem Notar oder von der Stelle beglaubigt wurden, die die staatliche Registrierung juristischer Personen durchführt. Diese Kopien müssen einen Vermerk des Leiters oder Bevollmächtigten des Auftraggebers enthalten, der ihre Gültigkeit bestätigt.

4. Eine Kopie des Beschlusses (Protokoll) über die Gründung einer juristischen Person, beglaubigt durch Siegel und Unterschrift des Leiters oder Bevollmächtigten des Auftraggebers.

5. Eine notariell beglaubigte Kopie der staatlichen Registrierungsurkunde. Wenn eine juristische Person vor dem 1. Juli 2002 registriert wurde, eine zusätzliche Bescheinigung über die Eintragung in das einheitliche staatliche Register der juristischen Personen über eine vor dem 1. Juli 2002 registrierte juristische Person - eine notariell beglaubigte Kopie.

6. Im Falle von Änderungen und Ergänzungen der Gründungsdokumente der Organisation, notariell beglaubigte Kopien oder von der Registrierungsstelle beglaubigte Kopien aller Änderungen und Ergänzungen sowie eine notariell beglaubigte Kopie der Bescheinigung über die Eintragung in das Einheitliche Staatsregister von juristischen Personen über die staatliche Registrierung von Änderungen, die an den konstituierenden Dokumenten vorgenommen wurden.

7. Eine Kopie des Protokolls (Entscheidung) der bevollmächtigten Stelle der Organisation über die Ernennung des Leiters, beglaubigt durch das Siegel und die Unterschrift des Leiters oder des bevollmächtigten Vertreters des Auftraggebers. In Fällen, in denen die Gründungsdokumente Verweise auf Dokumente enthalten, die den Umfang der Befugnisse des Leiters einschränken können, müssen Kopien der relevanten Dokumente vorgelegt werden, die durch die Unterschrift des Leiters und das Siegel des Auftraggebers beglaubigt sind (Vertrag mit dem Leiter, Entscheidungen höherer Leitungsorgane der Organisation usw.). Anstelle dieser Unterlagen kann auch ein Auszug aus dem Vertrag mit dem Leiter über dessen Verfügungsrecht über das Vermögen der Organisation ohne Einschränkungen oder unter Angabe bestimmter Einschränkungen (oder „Erklärung über den Nichtabschluss eines Vertrages (Vereinbarung)“ (Standard Formular ZAYAV / 17 vom 03.06.2004) sowie "Erklärung der Vollmacht" (Standardformular ANTRAG / 3 vom 03.06.2004) Anstelle von zwei Dokumenten - "Erklärung über den Nichtabschluss eines Vertrages (Vereinbarung)" und " Vollmachtserklärung" kann ein Antrag gestellt werden - in der von der Bank genehmigten Form.

8. Eine Kopie der Bestellung bei der Ernennung des Hauptbuchhalters (oder eines anderen Buchhaltungsmitarbeiters), beglaubigt durch das Siegel und die Unterschrift des Leiters oder des bevollmächtigten Vertreters des Kunden. In Ermangelung eines Hauptbuchhalters oder eines anderen Buchhaltungsmitarbeiters im Personal des Kunden wird ein Antrag auf Annahme von Dokumenten mit einer ersten Unterschrift gestellt (Standardformular ANTRAG / 9 vom 03.06.04 und / oder eine Kopie der Bestellung des Leiter bei Aufgabenübertragung, beglaubigt durch Siegel und Unterschrift des Leiters oder Bevollmächtigten für die Rechnungslegung des Leiters des Auftraggebers).

9. Beglaubigt durch das Siegel und die Unterschrift des Leiters oder Bevollmächtigten des Kunden, Kopien der Vollmachten (Aufträge) über die Gewährung des Rechts zur Erstunterschrift von Abrechnungs- und Kassendokumenten an andere Personen, die im Feld "Erstunterschrift" angegeben sind die Bankkarte.

10. Kopien von Vollmachten (Aufträgen), beglaubigt durch Siegel und Unterschrift des Leiters oder Bevollmächtigten des Kunden über die Gewährung des Rechts der zweiten Unterschrift von Abrechnungs- und Kassendokumenten für den Hauptbuchhalter an andere Personen, die im "zweiten Unterschriftsfeld der Bankkarte.

11. Eine notariell beglaubigte Kopie der Registrierungsbescheinigung bei den Steuerbehörden. Diese Kopie muss einen Vermerk des Leiters oder Bevollmächtigten des Auftraggebers enthalten, der ihre Gültigkeit bestätigt.

12. Original oder Kopie des Informationsschreibens zur USREO-Registrierung (Statistikcodes).

13. Von einem Notar oder einem bevollmächtigten Mitarbeiter der Bank beglaubigte Bankkarte.

14. Fragebogen eines Kunden - einer juristischen Person.

15. Kopien von Dokumenten zum Nachweis der Identität der in der Karte genannten Personen mit Mustern von Unterschriften und Siegelabdrücken und der bevollmächtigten Person, die die Dokumente zur Eröffnung eines Kontos eingereicht hat.

16. Migrationskarte – Kopie. [9]

17. Ein Dokument, das das Recht eines ausländischen Staatsbürgers (Staatenlosen) auf Aufenthalt (Aufenthalt) in der Russischen Föderation bestätigt (Visum, vorübergehende Aufenthaltserlaubnis oder Aufenthaltserlaubnis) – eine Kopie. [10]

18. Vollmacht zur Kontoeröffnung / zur Übermittlung von Kontoeröffnungsunterlagen (wenn die Unterzeichnung / Einreichung der für die Kontoeröffnung erforderlichen Unterlagen von einer Person vorgenommen wird, die kein Geschäftsführer ist).

19. Andere Dokumente gemäß den Anforderungen der geltenden Gesetzgebung.

Im Falle der Eröffnung eines Kontos für eine separate Unterabteilung einer juristischen Person erhält die Bank zusätzlich:

20. Eine notariell beglaubigte Kopie des Reglements auf einer separaten Unterteilung, die eine Notiz des Leiters oder bevollmächtigten Vertreters des Kunden enthält, die seine Gültigkeit bestätigt.

21. Eine Kopie des Dokuments über die Ernennung des Leiters einer separaten Unterabteilung, beglaubigt durch die Unterschrift einer bevollmächtigten Person.

22. Vollmacht für den Leiter einer separaten Unterabteilung.

23. Eine notariell beglaubigte Kopie des Dokuments über die Registrierung bei der Steuerbehörde als Steuerzahler am Ort der separaten Unterteilung.

24. Von einem Notar oder einem bevollmächtigten Mitarbeiter der Bank beglaubigte Bankkarte.

25. Antrag einer juristischen Person auf Eröffnung eines Kontos für ihre separate Unterabteilung.

Die Liste der Dokumente, die für die Eröffnung eines Bankkontos für einen einzelnen Unternehmer erforderlich sind:

1. Ausgefüllter (unterschriebener) Antrag auf Eröffnung eines Kontos

3. Eine notariell beglaubigte Kopie der Bescheinigung über die staatliche Registrierung einer Einzelperson als Einzelunternehmer oder, wenn ein Einzelunternehmer vor dem 1. Januar 2004 registriert wurde, eine notariell beglaubigte Kopie der Bescheinigung über die Eintragung in das einheitliche staatliche Register der Einzelunternehmer über einen bis 01.01.2004 eingetragenen Einzelunternehmer

4. Eine notariell beglaubigte Kopie der Registrierungsbescheinigung bei den Steuerbehörden. Diese Kopie muss ein Zeichen des einzelnen Unternehmers oder seines Bevollmächtigten enthalten, das seine Gültigkeit bestätigt.

5. Von einem Notar oder einem bevollmächtigten Mitarbeiter der Bank beglaubigte Bankkarte.

6. Ausgefüllter Fragebogen des Kunden - Einzelunternehmer

7. Kopien der Ausweisdokumente der auf der Karte genannten Personen mit Musterunterschriften und Siegelabdrücken sowie der bevollmächtigten Person, die die Dokumente zur Kontoeröffnung eingereicht hat. [elf]

8. Migrationskarte – Kopie. [12]

9. Ein Dokument, das das Recht eines ausländischen Staatsbürgers (Staatenlosen) auf Aufenthalt (Aufenthalt) in der Russischen Föderation bestätigt (Visum, vorübergehende Aufenthaltserlaubnis oder Aufenthaltserlaubnis) – eine Kopie. [13]

10. Vollmacht zur Kontoeröffnung / zur Übermittlung von Kontoeröffnungsunterlagen (sofern die Unterzeichnung / Einreichung der für die Kontoeröffnung erforderlichen Unterlagen von einer Person vorgenommen wird, die kein Einzelunternehmer ist).

11. Andere Dokumente gemäß den Anforderungen der geltenden Gesetzgebung.

Die Liste der erforderlichen Dokumente, um ein Bankkonto für einen Schiedsmanager zu eröffnen:

[14]

1. Ein Satz gemäß der Liste der erforderlichen Unterlagen für die Eröffnung eines Girokontos, eines speziellen Bankkontos für eine juristische Person.

2. Die Entscheidung des Schiedsgerichts über die Bestellung eines Schiedsleiters (gerichtlich beglaubigte oder notariell beglaubigte Kopie). Diese Kopie der gerichtlichen Entscheidung muss einen Stempel des Schiedsgerichtsleiters oder seines bevollmächtigten Vertreters enthalten, der seine Gültigkeit bestätigt.

Die Liste der Dokumente, die für die Eröffnung eines Sparkontos durch die Gründer der zu gründenden juristischen Person erforderlich sind:

1. Ausgefüllter Antrag auf Eröffnung eines Kontos.

2. Ein ausgefüllter Vertrag mit der Bank über die Eröffnung eines Sparkontos (gemäß dem Formular der Bank) (bei Abschluss eines Vertrages, der auf mehreren Blättern abgefasst ist, die Unterschrift des Kunden sowie eines bevollmächtigten Mitarbeiters der Bank, muss auf jedem Blatt der Vereinbarung enthalten sein) - 2 Exemplare.

3. Das Original des Protokolls der Gründerversammlung (wenn der Gründer in einer Person ist - der Beschluss) über die Gründung der Organisation.

4. Entwurf der Satzung, des Gesellschaftsvertrags oder des Gründungsvertrags (falls der Gesellschaftsvertrag oder der Gründungsvertrag von der geltenden Gesetzgebung vorgesehen ist) - Originale oder notariell beglaubigte Kopien oder Kopien, die von der Person, die das Konto eröffnet, beglaubigt wurden.

5. Im Falle der Eröffnung eines Kontos durch eine juristische Person ist zusätzlich zu den oben genannten Dokumenten ein Satz von Dokumenten ähnlich dem Satz für die Eröffnung eines Girokontos für eine juristische Person gemäß der Liste der für die Eröffnung erforderlichen Dokumente einzureichen a Girokonto, ein spezielles Bankkonto für eine juristische Person, mit Ausnahme der in Absatz . Punkt 1 genannten Dokumente. und 2.

6. Kopien von Dokumenten, die die Identität des Gründers (der natürlichen Person), der den Vertrag abschließt, und des bevollmächtigten Vertreters (falls vorhanden) belegen. [15]

7. Migrationskarte – Kopie. [16]

8. Ein Dokument, das das Recht eines ausländischen Staatsbürgers (Staatenlosen) auf Aufenthalt (Aufenthalt) in der Russischen Föderation bestätigt (Visum, vorübergehende Aufenthaltserlaubnis oder Aufenthaltserlaubnis). [17]

9. Vollmacht zur Kontoeröffnung / zur Übermittlung von Kontoeröffnungsunterlagen (falls die Unterzeichnung / Einreichung der für die Kontoeröffnung erforderlichen Unterlagen von einer Person vorgenommen wird, die nicht Gründer ist).

10. Ausgefüllter Fragebogen des Kunden – einer Einzelperson (im Falle der Eröffnung eines Kontos durch den Gründer – einer Einzelperson).

Die Liste der erforderlichen Dokumente für die Eröffnung eines Bankkontos für einen Anwalt, der über eine Anwaltskanzlei tätig ist:

1. Ein ausgefüllter (unterschriebener und gestempelter) Antrag auf Eröffnung eines Kontos.

3. Eine notariell beglaubigte Kopie der Registrierungsbescheinigung bei den Steuerbehörden. Diese Kopie muss einen Vermerk des Anwalts oder seines bevollmächtigten Vertreters enthalten, der seine Gültigkeit bestätigt.

4. Von einem Notar oder einem bevollmächtigten Mitarbeiter der Bank beglaubigte Bankkarte.

5. Kopien der Ausweisdokumente der auf der Karte genannten Personen mit Musterunterschriften und Siegelabdrücken sowie der bevollmächtigten Person, die die Dokumente zur Kontoeröffnung eingereicht hat. [elf]

6. Eine vom Rechtsanwalt oder seinem Bevollmächtigten beglaubigte Kopie der Anwaltsurkunde.

7. Ausgefüllter Fragebogen des Kunden - eine Person in der von der Bank genehmigten Form.

8. Vollmacht zur Kontoeröffnung / zur Übermittlung von Kontoeröffnungsunterlagen (falls die Unterzeichnung / Einreichung der für die Kontoeröffnung erforderlichen Unterlagen von einer Person vorgenommen wird, die nicht Gründer ist).

Die Liste der erforderlichen Dokumente für die Eröffnung eines Bankkontos bei einem Notar:

1. Ausgefüllter (unterschriebener und gestempelter) Antrag auf Eröffnung eines Kontos.

3. Lizenz für das Recht zur notariellen Tätigkeit - eine notariell beglaubigte Kopie. Gleichzeitig kann die Kopie nicht von dem Notar beglaubigt werden, der das Konto eröffnet. Diese Kopie der Lizenz muss den Stempel eines Notars oder seines bevollmächtigten Vertreters enthalten, der ihre Gültigkeit bestätigt.

4. Verordnung des Justizministeriums über die Ernennung eines Notars - eine notariell beglaubigte Kopie. In diesem Fall kann die Kopie nicht von dem Notar beglaubigt werden, der das Konto eröffnet. Diese Kopie der Bestellung muss das Siegel eines Notars oder seines Bevollmächtigten enthalten, das ihre Gültigkeit bestätigt.

5. Eine notariell beglaubigte Kopie der Registrierungsbescheinigung bei den Steuerbehörden. Gleichzeitig kann die Kopie nicht von dem Notar beglaubigt werden, der das Konto eröffnet. Diese Kopie muss einen Stempel eines Notars oder seines bevollmächtigten Vertreters enthalten, der ihre Gültigkeit bestätigt.

6. Von einem Notar oder einem bevollmächtigten Mitarbeiter der Bank beglaubigte Bankkarte. Gleichzeitig kann die Bankkarte nicht vom Notar beglaubigt werden, der das Konto eröffnet.

7. Kopien von Dokumenten zum Nachweis der Identität der in der Karte genannten Personen mit Mustern von Unterschriften und Siegelabdrücken und der bevollmächtigten Person, die die Dokumente zur Eröffnung eines Kontos eingereicht hat.

8. Ausgefüllter Fragebogen des Kunden - einer Einzelperson.

9. Vollmacht zur Kontoeröffnung / zur Übermittlung von Kontoeröffnungsunterlagen (sofern die Unterzeichnung / Einreichung der für die Kontoeröffnung erforderlichen Unterlagen von einer Person vorgenommen wird, die kein Notar ist).

10. Andere Dokumente gemäß den Anforderungen der geltenden Gesetzgebung.

Die Liste der Dokumente, die zur Eröffnung eines Bankkontos, eines speziellen Bankkontos für eine juristische Person - ein Nichtansässiger der Russischen Föderation - erforderlich sind:

1. Ein ausgefüllter (unterschriebener und gestempelter) Antrag auf Eröffnung eines Kontos.

3. Notarisch beglaubigte Kopien der Gründungsurkunden. Diese Kopien müssen einen Vermerk des Leiters oder Bevollmächtigten des Auftraggebers enthalten, der ihre Gültigkeit bestätigt.

4. Ein Dokument, das die staatliche Registrierung bescheinigt (oder ein Auszug aus dem Handels- (Banken-) Register) - eine notariell beglaubigte Kopie, deren Gültigkeit schriftlich von einem Vertreter eines Nichtansässigen bestätigt wird.

5. Eine notariell beglaubigte Kopie der Erlaubnis der Nationalbank (Zentralbank) eines ausländischen Staates, wenn eine solche Erlaubnis gemäß den Rechtsvorschriften des Landes, in dem der Nichtansässige registriert ist, für die Eröffnung eines Rubelkontos erforderlich ist. [19] Diese Kopie der Genehmigung muss eine Bestätigung des Vorgesetzten oder Bevollmächtigten des Kunden enthalten, in der die Gültigkeit bestätigt wird.

6. Eine Kopie des Protokolls (Entscheidung) der bevollmächtigten Stelle der Organisation über die Ernennung des Leiters, beglaubigt durch das Siegel und die Unterschrift des Leiters oder des bevollmächtigten Vertreters des Auftraggebers. In Fällen, in denen die Gründungsdokumente Verweise auf Dokumente enthalten, die den Umfang der Befugnisse des Leiters einschränken können, müssen Kopien der relevanten Dokumente vorgelegt werden, die durch die Unterschrift des Leiters und das Siegel des Auftraggebers beglaubigt sind (Vertrag mit dem Leiter, Entscheidungen höherer Leitungsorgane der Organisation usw.). Anstelle dieser Unterlagen kann auch ein Auszug aus dem Vertrag mit dem Leiter über dessen Verfügungsrecht über das Vermögen der Organisation ohne Einschränkungen oder unter Angabe bestimmter Einschränkungen (oder „Erklärung über den Nichtabschluss eines Vertrages (Vereinbarung)“ (Standard Formular ZAYAV / 17 vom 03.06.2004) sowie "Erklärung der Vollmacht" (Standardformular ANTRAG / 3 vom 03.06.2004) Anstelle von zwei Dokumenten - "Erklärung über den Nichtabschluss eines Vertrages (Vereinbarung)" und " Vollmachtserklärung" kann ein Antrag gestellt werden - in der von der Bank genehmigten Form.

7. Eine Kopie des Auftrags zur Ernennung des Hauptbuchhalters (oder eines anderen Buchhalters), beglaubigt durch das Siegel und die Unterschrift des Leiters oder des bevollmächtigten Vertreters des Kunden. In Ermangelung eines Hauptbuchhalters oder anderen Buchhalters im Personal des Auftraggebers ein Antrag auf Annahme von Dokumenten mit der ersten Unterschrift (Standardformular APP/9 vom 03.06.04) und / oder eine Kopie der Anordnung des Leiters auf der durch das Siegel und die Unterschrift des Leiters oder des bevollmächtigten Vertreters beglaubigten Abtretung der Buchhaltungspflichten auf dem Leiter des Auftraggebers.

8. Kopien der vom Leiter beglaubigten Vollmachten (oder Anordnungen) über die Erteilung des Verfügungsrechts über Gelder auf dem Konto (oder des Erstzeichnungsrechts für Abrechnungs- und Kassendokumente) an Personen, die zusätzlich das Erstzeichnungsrecht haben der Kopf.

9. Kopien der vom Leiter beglaubigten Vollmachten (oder Anordnungen) über die Gewährung des Rechts zur Zweitunterschrift von Abrechnungs- und Kassendokumenten an Personen, die neben dem Hauptbuchhalter das Recht zur Zweitunterschrift haben.

10. Von einem Notar oder einem bevollmächtigten Mitarbeiter der Bank beglaubigte Bankkarte.

11. Eine notariell beglaubigte Kopie der Registrierungsbescheinigung bei den Steuerbehörden der Russischen Föderation. Diese Kopie muss einen Vermerk des Leiters oder Bevollmächtigten des Auftraggebers enthalten, der ihre Gültigkeit bestätigt.

12. Ausgefülltes Antragsformular des Kunden - eine juristische Person in der von der Bank genehmigten Form.

13. Kopien der Ausweisdokumente der auf der Karte genannten Personen mit Musterunterschriften und Siegelabdrücken sowie der bevollmächtigten Person, die die Dokumente zur Kontoeröffnung eingereicht hat. [elf]

14. Migrationskarte – Kopie. [21]

15. Ein Dokument, das das Recht eines ausländischen Staatsbürgers (Staatenlosen) auf Aufenthalt (Aufenthalt) in der Russischen Föderation bestätigt (Visum, vorübergehende Aufenthaltserlaubnis oder Aufenthaltserlaubnis) – eine Kopie. [22]

16. Vollmacht zur Kontoeröffnung / zur Übermittlung von Kontoeröffnungsunterlagen (wenn die Unterzeichnung / Einreichung der für die Kontoeröffnung erforderlichen Unterlagen von einer Person vorgenommen wird, die kein Geschäftsführer ist).

Um ein Konto im Namen einer Repräsentanz oder Filiale zu eröffnen, müssen zusätzlich zu den oben genannten Dokumenten folgende Dokumente bei der Bank eingereicht werden:

17. Beglaubigte Kopien von Dokumenten, die ihre Registrierung bescheinigen, und für Repräsentanzen - auch Akkreditierung.

18. Eine notariell beglaubigte Kopie des Reglements über die Repräsentanz (Zweigniederlassung), deren Gültigkeit vom Vertreter des Gebietsfremden schriftlich bestätigt wird.

19. Eine Kopie des Dokuments über die Ernennung des Leiters einer separaten Unterabteilung, beglaubigt durch die Unterschrift einer bevollmächtigten Person.

20. Vollmacht für den Leiter der Zweigstelle, die dem Leiter der Zweigstelle (Repräsentanz) das Recht gibt, einen Vertrag zu unterzeichnen und die Gelder auf dem Konto zu verwalten (vom Leiter beglaubigte Kopie).

Alle Dokumente, die den Status eines Nichtansässigen bestätigen und außerhalb der Russischen Föderation ausgestellt wurden, müssen entweder bei der Botschaft (Konsulat) der Russischen Föderation im Ausland legalisiert werden oder eine Apostille gemäß dem Haager Übereinkommen von 1961 enthalten. Beglaubigung von Dokumenten (Apostille ) ist nicht erforderlich, wenn ein internationaler Vertrag der Russischen Föderation diese Anforderungen aufgehoben hat. Alle Dokumente müssen der Bank mit einer Übersetzung ins Russische vorgelegt werden, die Richtigkeit ihrer Übersetzung muss von einem Notar der Russischen Föderation beglaubigt werden.

ANTRAG ZUR ERÖFFNUNG EINES SPARKONTOS für die Bildung des genehmigten Kapitals gemäß dem geltenden Verfahren zur staatlichen Registrierung juristischer Personen in der Russischen Föderation

"____" _______________________ G.

Durch diese Aussage

_______________________________

(für den Gründer - juristische Person: vollständiger Name der juristischen Person, Ort, Bankverbindung; für den Gründer - natürliche Person: vollständiger Name, Passdaten, Staatsbürgerschaft)

bittet darum, ein Sparkonto zu eröffnen, das für die Einzahlung des genehmigten Kapitals bestimmt ist

_______________________________

(vollständiger Name der Organisation, die sich einer staatlichen Registrierung unterzieht)

staatlichen Registrierung unterzogen

Gründer ______________ (Unterschrift)

ANTRAG ZUR KONTOERÖFFNUNG

AUS: _____________________

(vollständiger und genauer Name der juristischen Person / vollständiger Name eines einzelnen Unternehmers (Rechtsanwalt, Notar))

DIE ANSCHRIFT: _________________

(Ort der Organisation / Wohnort eines einzelnen Unternehmers (Rechtsanwalt, Notar))

BITTE ERÖFFNEN _____________ (Abrechnung, aktuelle Währung etc.) KONTO IN WÄHRUNG ____________ (Kontowährung angeben)

BITTE GEBEN SIE AUF ANFRAGE DER AUTORISIERTEN PERSONEN AM NÄCHSTEN TAG NACH DER OPERATION ERKLÄRUNGEN AN DIE AUTORISIERTEN PERSONEN.

DIE KONTOERÖFFNUNG WIRD AUF GRUNDLAGE DES GESETZES DER RUSSISCHEN FÖDERATION „ÜBER BANKEN UND BANKTÄTIGKEIT“, AKTUELLEN ANWEISUNGEN DER BANK VON RUSSLAND, INTERNEN DOKUMENTEN DER INVESTSBERBANK (JSC) DURCHGEFÜHRT.

WIR HABEN DIE AKTUELLEN TARIFE DER BANK GELESEN UND STIMMEN IHNEN ZU.

ÜBER ALLE ÄNDERUNGEN WERDEN WIR SIE UNVERZÜGLICH SCHRIFTLICH MITTEILEN.

MANAGER: ________________ (Position, vollständiger Name und Unterschrift)

HAUPTBUCHHALTER: ______________ (vollständiger Name und Unterschrift)

"___" _______________________ G.

KUNDENFRAGEBOGEN – JURISTISCHE PERSON

Teil 1 (vom Kunden der Bank auszufüllen)

Ich verpflichte mich, etwaige Änderungen der angegebenen Informationen mitzuteilen. Ich verpflichte mich, der Bank Auskunft über alle Begünstigten zu erteilen.

/_______/ (Unterschrift) /_________/ (Unterschrift Abschrift) _______ 200___ (das Datum)

Beachten. Wenn sich im Formular angegebene Informationen ändern, wird ein ausgefülltes Formular mit neuen Informationen an INVESTSBERBANK (OJSC) übermittelt.

Teil 2 (Von einem Bankmitarbeiter auszufüllen)

Informationen über die Vertreter des Kunden - natürliche Personen (für Kunden, die ein Konto bei der Bank eröffnen oder bereits haben - Informationen über die im Feld "Erste Unterschrift" der Karte angegebenen Personen mit Mustern von Unterschriften und Siegelabdrücken, in anderen Fällen - Informationen über Vertreter, die im Namen des Kunden handeln)

Ich verpflichte mich, Sie über alle Änderungen der oben genannten Informationen zu informieren.

_________ (Unterschrift) /__________________/(vollständiger Name) ______________200___g. (Datum)

M.P..

Beachten. Wenn sich im Formular angegebene Informationen ändern, wird ein ausgefülltes Formular mit neuen Informationen an die BANK (OJSC) übermittelt.

Anlage 1 zum Fragebogen des Auftraggebers – einer juristischen Person

Informationen über die Vertreter des Kunden – juristische Personen (einschließlich Informationen über die Verwaltungsgesellschaft)

Ich verpflichte mich, Sie über alle Änderungen der oben genannten Informationen zu informieren.

_________ (Unterschrift) /__________________/(vollständiger Name) ______________200___g. (Datum)

M.P..

Beachten.Anhang 1 wird ausgefüllt, wenn der Kunde Vertreter hat – juristische Personen. Wenn sich im Anhang angegebene Informationen ändern, wird der ausgefüllte Anhang 1 mit neuen Informationen an die BANK (OJSC) übermittelt.

Anlage 2 zum Fragebogen des Auftraggebers – einer juristischen Person

Informationen über die Personen, zu deren Gunsten der Kunde (Begünstigte) im Rahmen von Bankgeschäften und sonstigen Geschäften handelt (insbesondere aufgrund eines Geschäftsbesorgungsvertrags, Geschäftsbesorgungsverträge, Provisionen, Treuhandverwaltung)

Informationen über Begünstigte - juristische Personen

Ich verpflichte mich, Sie über alle Änderungen der oben genannten Informationen zu informieren.

_________ (Unterschrift) /__________________/(vollständiger Name) ______________200___g. (Datum)

M.P..

Beachten. Anhang 2 wird ausgefüllt, wenn der Kunde juristische Personen als Begünstigte hat. Wenn sich die in Anhang 2 genannten Informationen ändern, wird der BANK (OJSC) ein ausgefüllter Anhang 2 mit neuen Informationen vorgelegt.

Anlage 3 zum Fragebogen des Auftraggebers – einer juristischen Person

Informationen über Begünstigte - Einzelpersonen

Ich verpflichte mich, Sie über alle Änderungen der oben genannten Informationen zu informieren.

_________ (Unterschrift) /__________________/(vollständiger Name) ______________200___g. (Datum)

M.P..

Am besten auf dem Briefkopf des Kunden

Macht des Anwalts

_____________________ (Ort und Datum der Ausstellung in Worten)

_____________________ (vollständiger Name der Organisation),

registriert ____________________ (Name der Körperschaft, Registrierungsnummer und Datum der Registrierung)

(im Folgenden als „Unternehmen“ bezeichnet),

vertreten durch __________ (Position, vollständiger Name), handelnd __ auf der Grundlage von __________, bevollmächtigt __________ (vollständiger Name),

Pass: Serie _____, Nr. __________, ausgestellt von _____________ (Datum und Name der Behörde, die den Pass ausgestellt hat),

Aushandeln, Übertragen, Empfangen und Unterzeichnen aller Dokumente, die für die Eröffnung von Bankkonten oder im Zusammenhang mit der Kontoeröffnung erforderlich sind (mit Ausnahme des Rechts, die folgenden Dokumente zu unterzeichnen: Anträge auf Kontoeröffnung, Bankkontoverträge, Tarife der Bank für Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen und des Kundenfragebogens) sowie die Gültigkeit der übermittelten Dokumentenkopien bestätigen.

Ich bestätige die Unterschrift. __________ (vollständiger Name) __________ (Unterschriftsprobe)

____________________ (Position, Name der Organisation)

____________________ (vollständiger Name, Unterschrift, Siegel)

STATEMENT

Ab ____________________ (vollständiger Name des Leiters, Position des Leiters, vollständiger Name der Organisation) (im Folgenden als Organisation bezeichnet)

Kontonummer

Ich erkläre, dass die Befugnisse ihrer Exekutivorgane (Teilnehmer, Aktionäre usw.), über das Eigentum der Organisation zu verfügen, derzeit nicht durch interne Dokumente, Beschlüsse der Hauptversammlung von __________ und anderer Leitungsorgane der Organisation eingeschränkt sind.

Bei Einschränkungen verpflichte ich mich, die Bank unverzüglich schriftlich zu informieren und beglaubigte Kopien der entsprechenden Unterlagen einzureichen.

Darüber hinaus teile ich Ihnen hiermit mit, dass der Vertrag (Vereinbarung) zwischen der Organisation und seinem __________ (Position des Leiters der Organisation, vollständiger Name) nicht abgeschlossen wurde.

Kopf __________ (Unterschrift)

MP, "____" __________ 200__

„____“ __________ 200__ g.

STATEMENT

Aufgrund des Fehlens von Barabrechnungen und Bargeld bei der Organisation

____________________

Konto Nr.

die Berechnung der Barguthabengrenze stellen wir nicht vor.

Supervisor __________

Hauptbuchhalter __________

STATEMENT

Hiermit teile ich Ihnen mit, dass der Vertrag (Vereinbarung) zwischen _____________ (Name der Organisation)

und sein _____________ (vollständiger Name, Position des Leiters der Organisation))

nicht abgeschlossen.

Kopf __________ (Unterschrift)

MP, "____" __________ 200__

„____“ __________ 200__ g.

STATEMENT

Im Zusammenhang mit der Auferlegung der Verantwortung für die Buchhaltung an mich persönlich bitte ich Sie, Abrechnungsdokumente zu akzeptieren

_____________________

Kontonummer

mit einer ersten Unterschrift.

Supervisor __________

BERECHNUNG eine Kassenbestandsgrenze für das Unternehmen festzulegen und auszugeben Erlaubnis zur Ausgabe von Barmitteln aus Erlösen, an die Kasse kommen, für _____ Jahr

Firmenname ____________________ (Stempel)

____________________.

(Suma in Schreibschrift)

Bitte erlauben Sie die Verwendung des Erlöses: Löhne und Zahlungen sozialer Art, Kauf landwirtschaftlicher Produkte von der Bevölkerung, Kauf von Behältnissen und Sachen von der Bevölkerung, Reisekosten, Kauf von Büromaterial und Haushaltsgeräten, Zahlung für dringende Reparaturen, Zahlung von Kraftstoffen und Schmiermitteln , Zahlung von Schadenersatz aus Versicherungsverträgen für Privatpersonen .

(nach Bedarf unterstreichen)

* Bei starken Änderungen der Einnahmen oder Ausgaben werden Daten für den letzten Monat angegeben.

** Die Höhe der Einnahmen (Ausgaben) dividiert durch die Anzahl der Arbeitstage (Stunden) des Unternehmens.

*** Neu organisierte Unternehmen weisen die erwartete Höhe der Einnahmen (Ausgaben) aus.

Leiter des Unternehmens __________

Hauptbuchhalter ___________

ENTSCHEIDUNG ÜBER DIE GRÜNDUNG DER BANK

Legen Sie ein Limit in Höhe von _____ Tausend Rubel fest.

____________________ (Suma in Schreibschrift).

Ich genehmige die Verwendung des Erlöses für: Löhne und Zahlungen sozialer Art, Kauf landwirtschaftlicher Produkte von der Bevölkerung, Kauf von Behältnissen und Sachen von der Bevölkerung, Reisekosten, Kauf von Büromaterial und Haushaltsgeräten, Zahlung für dringende Reparaturen, Zahlung von Kraftstoffen und Schmiermitteln , Zahlung von Schadenersatz aus Versicherungsverträgen für Privatpersonen .

(nach Bedarf unterstreichen)

Wenn ein Unternehmen Schulden gegenüber dem Haushalt und außerbudgetären Mitteln hat, erlischt das Recht, Barerlöse auszugeben, alle Barerlöse müssen dem Girokonto gutgeschrieben werden, bis die Schulden vollständig zurückgezahlt sind.

Leiter des Bankinstituts ______________

Wörterbuch der Wirtschaftsbegriffe

Abstraction - mentale Ablenkung im Erkenntnisprozess von den nicht wesentlichen Aspekten des betrachteten Phänomens, um sein Wesen zu enthüllen.

Autoritär - herrisch, basierend auf blindem Gehorsam gegenüber Autoritäten.

Agentur - eine Organisation, die bestimmte Aufgaben für Institutionen oder Einzelpersonen erfüllt (z. B. ein Verkehrsunternehmen).

Anhäufung - Assoziation, Integration von Indikatoren in Gruppen nach einem bestimmten Prinzip.

sich anpassen - Anpassung an die vorherrschenden Bedingungen.

Angemessen - gleich, identisch.

Adept - Anhänger jeder Idee, Doktrin.

Verwalten - durch Befehle verwalten, befehlen.

Morgen - Flächeneinheit im englischen Maßsystem; 1 Acre entspricht 0,4 Hektar.

Vermögenswert - Teil der Bilanz des Unternehmens, einschließlich aller Arten von Sachwerten (Geld, Waren usw.).

Aktien - Wertpapiere, die die Beteiligung ihrer Eigentümer an einer Aktiengesellschaft bezeugen und eine Dividende (Ertrag) bringen.

Alternative - jeweils sich gegenseitig ausschließende Möglichkeiten.

Alternative - eine von zwei oder mehr Möglichkeiten zulassen.

Altruismus - selbstlose Sorge um das Wohlergehen anderer.

Amortisierung - Allmähliche Abschreibung des Anlagevermögens der Produktion (Gebäude, Bauwerke, Maschinen, Ausrüstung), die es ihnen ermöglicht, ihre Kosten in Teilen auf die hergestellten Produkte zu übertragen.

Analyse - die tatsächliche oder gedankliche Zerlegung eines Objekts in seine Bestandteile.

Anarchie - Anarchie, Unordnung, Chaos.

Anomalie - Unregelmäßigkeit, Abweichung von der Norm.

Der Antagonist - Gegner, Gegner.

Antinomie - ein Widerspruch zwischen zwei als gleich richtig anerkannten Positionen.

Kartellrecht - Gesetze, die es verbieten, den Wettbewerb einzuschränken und den gesamten Markt durch Monopole zu erobern, um die Preise zu erhöhen.

Schiedsrichter - ein von den Streitparteien einvernehmlich gewählter Schiedsrichter.

Angebot - Auswahl verschiedener Arten und Sorten von Waren.

Assoziieren - geistig verbinden.

Auditor - eine Person, die die finanziellen Aktivitäten des Unternehmens überprüft.

Außenseiter - Unternehmen aller Produktionszweige, die nicht in monopolistischen Unternehmervereinigungen dieses Zweiges enthalten sind.

Gleichgewicht - eine Reihe von Indikatoren, die das Verhältnis oder Gleichgewicht in jedem sich ständig ändernden Phänomen charakterisieren.

Bank - ein Finanzinstitut, das Bareinlagen auf Anfrage für einen bestimmten Zeitraum akzeptiert und Kredite (Darlehen) ausgibt.

Banknoten - zinslose Schuldverschreibungen (Banknoten), die von öffentlichen oder privaten Banken ausgegeben werden, die wichtigste Art von Kreditgeld.

Bankensystem - eine Reihe von Bankinstituten, die den Geldumlauf und die Kredit- (Schulden-) Beziehungen bedienen. In Russland umfasst dieses System die Zentralbank. Außenhandelsbank, Sparkasse, Geschäftsbanken und Kreditinstitute, die eine Erlaubnis zur Durchführung bestimmter Bankgeschäfte erhalten haben.

Bankkapital - bei der Bank angelegtes Geldkapital.

Bankrott - ein zahlungsunfähiger Schuldner.

Markteintrittsbarrieren - Hindernisse für den Eintritt neuer Marktteilnehmer (Beschränkungen des Zugangs zu Rohstoffquellen, hohe Anfangskapitalbeträge usw.).

Bargeldloses Bezahlen - Überweisungen in der Bank von Beträgen von den Konten des Zahlers auf das Konto des Begünstigten oder durch gegenseitige Verrechnung von Forderungen ohne Beteiligung von Bargeld.

Arbeitslos - eine Person, die arbeiten kann, arbeiten will, aber keinen Job hat.

„Weiße Kragen“ - Arbeitnehmer, die hauptsächlich geistig tätig sind (Anwälte, Ärzte, Pädagogen, Büroangestellte usw.).

Bestseller, Verkaufsschlager, Spitzenreiter - ein Buch, das sehr gefragt ist.

Austausch - der Markt für Waren, Wertpapiere, Währungen sowie eine Institution, die sich mit der Vermittlung bei der Anwerbung von Arbeitskräften befasst.

Behaviorismus - Richtung in der Psychologie, die das Verhalten von Menschen und Tieren untersucht.

Bony - eine Art von Wertpapieren, kurzfristige Obligationen, die ihrem Inhaber das Recht einräumen, innerhalb einer bestimmten Frist einen bestimmten Wert oder eine bestimmte Dienstleistung von einer bestimmten Person oder Institution zu erhalten.

Boom - beschleunigtes Wachstum der Produktion, der Preise und einer Reihe anderer Wirtschaftsindikatoren.

Haushalt - 1) eine Liste der Bareinnahmen und -ausgaben des Staates und des Unternehmens für einen bestimmten Zeitraum;

2) die Gesamtheit der Einnahmen und Ausgaben einer Person oder Familie für einen bestimmten Zeitraum.

Bürokratie - die höchste Schicht der Regierungsbeamten.

Freie Stelle - eine unbesetzte Stelle in einem Unternehmen oder einer Institution.

Bruttosozialprodukt (BSP) - der Gesamtmarktwert aller im Land während des Jahres hergestellten fertigen Waren und Dienstleistungen.

Bruttoprodukt - die Gesamtheit aller im Unternehmen, Wirtschaftszweig für einen bestimmten Zeitraum geschaffenen Waren und Dienstleistungen.

Währung - die Währungseinheit des gegebenen Staates und Banknoten ausländischer Staaten.

Wechselkurs - der Preis, zu dem die Landeswährung eines Landes in ein anderes umgetauscht wird.

Schuldschein - eine Art von Sicherheit, ein schriftlicher Schuldschein in einer gesetzlich streng vorgeschriebenen Form, der von einem Geldnehmer einem Gläubiger mit der Verpflichtung ausgestellt wird, den in der Rechnung angegebenen Geldbetrag bis zu einem bestimmten Datum zu zahlen.

Große Depression - die Weltwirtschaftskrise von 1929-1933.

Risikokapital - Kapital, das zur Schaffung wissenschaftlicher und technischer Innovationen verwendet wird, die für die Umsetzung in die Produktion vorbereitet werden.

Vertikale Integration - Zusammenschlüsse einer Unternehmensgruppe, die aufeinanderfolgende Produktionsstufen von Fertigprodukten durchführen und Eigentum eines Unternehmens sind.

Vertikale Konzentration - Erweiterung des Unternehmens durch Einbeziehung anderer Unternehmen oder ihrer Abteilungen, die verschiedene Stufen der Herstellung des Endprodukts durchführen.

Ergänzende Produkte - Produktpaare, bei denen ein Anstieg des Preises eines von ihnen zu einem Rückgang der Nachfrage nach dem anderen Produkt führt.

Ersatzgüter - solche Produktpaare, bei denen ein Anstieg des Preises eines Produkts zu einem Anstieg der Nachfrage nach dem anderen Produkt führt.

Zurechnung - 1) Aufwendungen für die Anschaffung und Nutzung notwendiger Ressourcen;

2) monetäres Einkommen, das vom Unternehmen – dem Eigentümer der Ressourcen – geopfert wird, indem es diese für die eigene Produktion von Gütern verwendet, anstatt sie auf dem Markt an andere Verbraucher zu verkaufen.

Opportunitätskosten - vom Unternehmen gespendete Bareinnahmen - der Eigentümer der Ressourcen, der sie für die eigene Produktion von Produkten verwendet und sie nicht auf dem Markt an andere Verbraucher verkauft.

Äußere Wirkung - das Ergebnis der Produktion oder des Verbrauchs eines Gutes, dessen Auswirkung auf Dritte (die weder Verkäufer noch Käufer sind) sich nicht im Preis dieses Gutes widerspiegelt.

Reproduktion - kontinuierliche Erneuerung des Produktionsprozesses von materiellen Gütern und Dienstleistungen.

Wohlfahrt - Sozialprogramme in den Vereinigten Staaten, nach denen der Staat ältere Menschen, Behinderte, Arbeitslose, Kinder aus armen Familien und andere Menschen, die aufgrund verschiedener Umstände in Schwierigkeiten geraten, unterstützt.

Galoppierende Inflation - ein relativ schneller Anstieg der Preise für Waren und Dienstleistungen (von 20 auf 200 % pro Jahr).

Garantierter Mindestlohn - der niedrigste vom Staat akzeptierte Lohnsatz, der in der Regel für ungelernte Arbeiter aller Unternehmen unabhängig von der Eigentumsform festgelegt wird.

Harmonie - Konsistenz, Harmonie in einer Kombination von etwas.

Hyperinflation - außergewöhnlich schnelles Wachstum der Warenpreise (mindestens 50 % pro Monat) und des Geldumlaufs, was zum Zusammenbruch der normalen Wirtschaftsbeziehungen führt.

Hypothese - eine wissenschaftliche Annahme, die aufgestellt wird, um ein Phänomen zu erklären und die durch Erfahrung überprüft werden muss.

Hypothetisch - Vermutung, basierend auf einer Hypothese.

Global - weltweit.

Homogen - mit den gleichen Eigenschaften.

Horizontale Integration - Zusammenschluss von Unternehmen, die im gleichen Wirtschaftszweig tätig sind.

Staatsanleihen - staatlich ausgegebene Wertpapiere (z. B. Sparbriefe, Schatzkonten), die leicht gegen Geld eingetauscht werden können.

Staatssozialismus - ein sozioökonomisches System, in dem der Staat die entscheidenden Wirtschaftszweige besitzt und zentral verwaltet, das Preis- und Einkommensniveau aller Mitglieder der Gesellschaft planmäßig regelt.

Gulden - Gold- und dann Silberwährungseinheit von Deutschland, Österreich und einigen Nachbarländern.

Daim - US-Silbermünze, gleich 1/10 Dollar oder 10 Cent.

Abzug - logische Schlussfolgerung von allgemeinen Urteilen zu besonderen.

Konjunktur - das gleiche wie der Konjunkturzyklus.

Demographie - Bevölkerungswissenschaft.

Denationalisierung - die Umwandlung von Staatseigentum in nichtstaatliche Eigentumsformen (Privateigentum, Aktiengesellschaften usw.) oder die Übertragung des Eigentums eines Landes auf das Eigentum eines anderen Staates.

Geldguthaben - Gleichheit der aus dem Land exportierten Geldmenge mit der importierten Geldmenge.

Geldstandard - die Zirkulation von Gold in Form von Geld.

Einlagen - Geldbeträge oder Wertpapiere, die Banken zur Aufbewahrung und Verwendung anvertraut werden.

Einzahlungsbescheinigung - eine schriftliche Bescheinigung über die Einzahlung eines Geldbetrags (Einzahlung) in die Bank.

Депрессия - die auf die Krise folgende stagnierende Phase des Wirtschaftszyklus (Produktionsrückgang), die in der Regel durch schwache Güternachfrage, Massenarbeitslosigkeit, niedrige Preise für Güter und Dienstleistungen gekennzeichnet ist.

destruktiv - Störung der normalen Struktur von etwas.

Entschlossenheit - eine Bedingung oder ein Faktor, der eine bestimmende Wirkung auf ein Phänomen hat.

Defizit - Mangel, Mangel an etwas.

BSP-Deflator (Bruttosozialprodukt) - der Preisindex für alle fertigen Waren und Dienstleistungen, der verwendet wird, um das monetäre (nominale) BSP mit dem Wert des realen BSP zu korrelieren.

Deflation - eine Senkung des allgemeinen Preisniveaus und eine Erhöhung der Kaufkraft der Währungseinheit.

Dezentralisierung - 1) Übertragung eines Teils der Funktionen der Zentralregierung auf untergeordnete Regierungsstellen;

2) Zerstörung oder Schwächung der Zentralisierung.

Diversifikation - Erweiterung der Palette der hergestellten Produkte.

Dividende - Teil des Gewinns, der einem Gesellschafter der Aktiengesellschaft für die Berichtsperiode je von ihm gehaltener Aktie zusteht.

Dynamisches Modell - eine theoretische Beschreibung des Veränderungsprozesses eines Phänomens.

Ungleichgewicht - Ungleichgewicht der wichtigsten Wirtschaftsindikatoren.

искретный - diskontinuierlich, bestehend aus separaten Teilen.

Diskriminierung - Einschränkung oder Entzug der Rechte einer bestimmten Gruppe von Bürgern aufgrund von Rasse oder Nationalität, aufgrund des Geschlechts, aufgrund religiöser und politischer Überzeugungen.

Differenzierte Miete - das Differenzeinkommen des Grundeigentümers, das dadurch entsteht, dass Produkte der hinsichtlich Fruchtbarkeit und Lage besten Parzellen unter Produktionsbedingungen auf den schlechtesten Parzellen auf dem Markt verkauft werden.

Produktunterscheidung - physische und andere Unterschiede zwischen den Waren verschiedener Unternehmen, die dazu führen, dass Käufer die Waren eines Unternehmens den Waren anderer Unternehmen vorziehen (auf dem gleichen Preisniveau).

Lehre - Lehre, wissenschaftliche Theorie.

Dominieren - dominieren, dominieren

Dualistisch - doppelt, gegabelt.

Natürliches Monopol *Eine Produktionsart, die allen Unternehmen und der Bevölkerung die wichtigsten wirtschaftlichen Voraussetzungen (Versorgung mit Wasser, Gas, Strom, öffentliche Dienstleistungen usw.) bietet, lässt keine Konkurrenz zwischen Privatunternehmen zu und bringt große Einsparungen durch die Erweiterung der Wirtschaft .

natürliches Oligopol - mehrere große Unternehmen in der gleichen Branche, die den größten Nutzen aus einer Massenproduktion in erheblichem Umfang ziehen.

Natürliche Arbeitslosenquote - der Anteil der Arbeitslosen an der gesamten Erwerbsbevölkerung, die aufgrund der ständigen Veränderungen der Zahl der Arbeitsplätze in der Volkswirtschaft vorübergehend arbeitslos sind und Arbeit suchen.

Lebenszyklus kleiner Unternehmen - die Zeit vom Zeitpunkt der Gründung eines Kleinunternehmens bis zum Ende seiner Existenz aufgrund wirtschaftlicher Instabilität und Kapitalmangel.

Streik - Einstellung der Produktion durch die Arbeiter, um die Unternehmensleitung zu zwingen, die Bedingungen der Gewerkschaft zu akzeptieren.

Hypothek - ein Rechtsdokument, das die Zustimmung des Unternehmens bestätigt, Grundstücke, Gebäude und andere ihm gehörende Vermögenswerte gegen seine Schulden zu verpfänden, und dem Gläubiger das Recht einräumt, das Eigentum an den verpfändeten Werten im Falle der Nichtzahlung der Schulden zu erhalten.

Gesetz der kalkulatorischen Kostensteigerung (Gesetz der Produktionskosten) - Wenn die Produktion eines Gutes durch die Produktion eines anderen Produkts ersetzt wird, ist es notwendig, die Menge an Ressourcen (Mitteln) zu erhöhen, die aufgewendet werden, um eine zunehmende Anzahl zusätzlicher Einheiten eines anderen Produkts zu erhalten, da die Ressourcen für ihre vollständige Verwendung nicht geeignet sind die Produktion ersetzter Produkte.

Gesetz des abnehmenden Ertrags (Gesetz des abnehmenden Ertrags) - bei Erhöhung einer und der Invarianz aller anderen Produktionskostenarten wird ein Punkt erreicht, ab dem der Wert des hergestellten Produktes sinkt.

Okuns Gesetz - Ein Anstieg des Anteils der Arbeitslosen an der Gesamterwerbsbevölkerung über die natürliche Arbeitslosenquote um 1 % führt zu einem Rückgang des Volumens der Bruttosozialproduktproduktion um 2,5 %.

Auswechslung - die Wahl eines der nützlichen Güter, die mit bestimmten begrenzten finanziellen und anderen Ressourcen getroffen wird.

Beschäftigung - Bereitstellung geeigneter Arbeitsplätze für Arbeitnehmer.

Lohn - der Geldbetrag, der für die Nutzung der Arbeitskraft einer Person gezahlt wird.

Zemstvo-Statistiken - statistische Arbeiten (quantitative Buchführung), die von Zemstvos (Kommunalverwaltungen, die in einer Reihe von Provinzen des europäischen Russlands geschaffen wurden) durchgeführt wurden, um hauptsächlich den Zustand der Landwirtschaft und die Prozesse ihrer sozioökonomischen Entwicklung zu untersuchen.

Goldstandard - Geldumlauf, bei dem die Zentralbanken oder der Staat verpflichtet sind, Gold zu einem in Landeswährung ausgedrückten Festpreis zu kaufen und zu verkaufen.

Identifikation - Identifikation, Assimilation.

Hierarchie - eine Reihe von Positionen, Titeln usw. in der Reihenfolge der Unterordnung und des Übergangs von niedriger zu höher.

Produktionskosten - die Kosten für Produktionsmittel und Arbeitskräfte für die Herstellung von Produkten.

Importe - Einfuhr ausländischer Waren in das Land.

Import von Kapital - Import von ausländischem Kapital in das Land.

Investition - die Verwendung von Geld zum Erwerb von Sachkapital (Anlagen, Maschinen, Industriegebäude usw.), das für die Produktion von Waren und Dienstleistungen bestimmt ist.

Investitionsgüter - Güter, die zur Steigerung der Produktionsgröße benötigt werden.

Indizierung - Erhöhung der Bareinnahmen und Ersparnisse der Bürger aufgrund des Anstiegs der Verbraucherpreise.

Preisindex - das Verhältnis des Nominalpreises einer bestimmten Menge von Waren und Dienstleistungen (Warenkorb) in einem bestimmten Zeitraum zum Preis derselben Menge in der entsprechenden Basisperiode (deren Wert als 100 % angenommen wird) , multipliziert mit 100 (ausgedrückt in Prozent).

Individualismus - eine Sichtweise, die die egoistischen Interessen des Einzelnen über die öffentlichen Interessen stellt.

Individuell - eine eigenständige Person, Persönlichkeit.

Indigo - ein blauer Farbstoff, der zunächst aus Pflanzen extrahiert und dann chemisch hergestellt wurde.

Anzeige - ein Gerät, ein Gerät, das den Fortschritt eines Prozesses sowie seine qualitativen und quantitativen Eigenschaften anzeigt.

Bestätigen - einen Vermerk auf der Rückseite eines Wertpapiers machen - einen Wechsel, einen Scheck, der die Übertragung von Rechten aus diesem Dokument auf eine andere Person bescheinigt.

Induktion - logische Schlussfolgerung von einzelnen Einzelfällen zu einer allgemeinen Schlussfolgerung.

Innovation - Schaffung und Umsetzung verschiedener Innovationen, die zu erheblichen Veränderungen in der sozioökonomischen Praxis führen.

Institut * 1) der Name von Forschungseinrichtungen und vielen höheren Bildungseinrichtungen;

2) soziale Institution – eine bestimmte Organisation sozialer Aktivität und sozialer Beziehungen, die die Normen des wirtschaftlichen, politischen, rechtlichen usw. Lebens der Gesellschaft sowie soziale Lebens- und Verhaltensregeln der Menschen verkörpert.

institutionell - verbunden mit einer solchen Organisation sozialer Beziehungen, die auf bestimmten Normen und Regeln des Lebens und Verhaltens von Menschen basiert.

Integration - Zusammenfügen von Teilen zu einem Ganzen.

Intensiv - verstärkt, angespannt.

Intensivierung - der Einsatz von immer effizienteren Produktionsmitteln und fortschrittlicheren Formen der Arbeitsorganisation und Technologien auf der Grundlage der Errungenschaften des wissenschaftlichen und technologischen Fortschritts.

Interpretation - Interpretation, Klärung eines bestimmten Textes.

Inflationserwartungen - das Verhalten der Marktteilnehmer, die einen unvermeidlichen Preisanstieg erwarten.

Inflation - der Preisanstieg, der durch die Überflutung der Zirkulationssphäre mit Papiergeld verursacht wird, das über ihren normalen Bedarf hinausgeht.

Preisinformationsfunktion - Daten über das Niveau und die Dynamik von Preisänderungen auf dem Markt, die Herstellern von Waren helfen, besser zu bestimmen, was sie herstellen, wie sie es tun und für wen sie produzieren sollen, und Käufern - um den Wert von Warenkäufen für sie zu bestimmen und Dienstleistungen.

Finanzabteilung - eine spezielle Regierungsbehörde, die für die Finanzen und die finanzielle Unterstützung des Staatshaushalts zuständig ist.

Kasuistik - Einfallsreichtum beim Beweisen falscher oder zweifelhafter Aussagen.

Kasuistisch - basierend auf Kasuistik.

Hauptstadt - der Wert der Produktionsmittel, die zur Erzielung von Gewinn eingesetzt werden.

Kartell - eine monopolistische Vereinigung von Unternehmern, deren Mitglieder sich unter Wahrung der industriellen und kaufmännischen Unabhängigkeit über Produktionsgröße, Märkte, Verkaufsbedingungen, Preise, Zahlungsbedingungen usw. einigen.

Kategorie - 1) ein allgemeines Konzept, das die wesentlichsten Eigenschaften und Zusammenhänge von Phänomenen widerspiegelt;

2) eine Gruppe von Objekten, Phänomenen mit gemeinsamen Merkmalen.

Quart - eine Volumeneinheit von Flüssigkeiten und Schüttgütern (in Großbritannien - 1,1 Liter, in den USA - 0,9 Liter).

Квота - der Anteil am Gesamtvolumen der Produktion oder des Verkaufs von Produkten, die im Rahmen der Kartellvereinbarung für jeden seiner Teilnehmer festgelegt wurden.

Klasse - 1) eine Reihe von Objekten oder Phänomenen, die gemeinsame Merkmale aufweisen;

2) eine große Gruppe von Menschen, die sich in verschiedenen sozioökonomischen Merkmalen von anderen Gruppen unterscheiden.

Angestellter - Mitarbeiter der Einrichtung, der Büroarbeiten durchführt.

Auftraggeber - 1) regelmäßiger Käufer oder Kunde;

2) eine Person, die die Dienste eines Kreditinstituts, eines Anwalts usw. in Anspruch nimmt.

Kolonie - ein Land oder Gebiet, dem die Unabhängigkeit entzogen wurde und das unter der Herrschaft eines fremden Staates steht.

Planwirtschaft - eine Methode zur Organisation eines Wirtschaftssystems, in dem materielle Ressourcen Staatseigentum sind und die Leitung und Koordinierung der Wirtschaftstätigkeit durch zentrale Planung erfolgt.

Kombinieren - der Zusammenschluss von Industrieunternehmen unterschiedlicher, aber technologisch verwandter Produktionsbereiche, bei denen die Produkte eines Unternehmens als Rohstoffe, Halbfabrikate oder Hilfsstoffe für ein anderes dienen.

Kombination - Kombination, Verbindung von etwas in einer bestimmten Reihenfolge.

Kombinieren - Verbindung, Zusammenschluss mehrerer Unternehmen in einem beliebigen Verbund.

Kommerziell - Handel.

Geschäftsbank - ein Kreditinstitut, das eine staatliche Erlaubnis zur Entgegennahme von Bargeld und anderen Einlagen sowie zur Gewährung von Krediten, zur Ausgabe von Wertpapieren und zur Durchführung des Abwicklungs- und Zahlungsverkehrs erhalten hat.

Unternehmen - Industrie-, Handels-, Transport- und andere Vereinigungen von Unternehmern.

Kompensieren - zu belohnen, zu kompensieren, was verloren oder aufgegeben wurde.

Komplementärgüter - ergänzende nützliche Dinge, und eine Erhöhung des Preises eines von ihnen führt zu einem Rückgang des Nachfragevolumens für ein anderes (z. B. Benzin und ein Auto).

Komponente - ein integraler Bestandteil von etwas.

Kompromiss - eine durch gegenseitige Zugeständnisse erzielte Vereinbarung.

Konglomerat - ein Monopolverband von Unternehmen, die sich im Eigentum einer Firma befinden und heterogene Produkte herstellen.

Wettbewerb - der Kampf zwischen Warenproduzenten um günstigere Bedingungen für die Produktion und den Verkauf von Waren auf dem Markt.

Beratungsunternehmen - ein Unternehmen, das Unternehmensberatung in Bezug auf Kapitalanlagen usw. anbietet.

Konservativ - die Unveränderlichkeit von etwas aufrechterhalten, träge, allen Neuerungen feindlich gesinnt.

Kontingente Produktion - zu irgendeinem Zweck eine Grenzmenge, eine Norm von etwas festzulegen (z. B. im Außenhandel eine bestimmte Menge eines bestimmten Produkts festzulegen, das ein Land ins Ausland importieren oder exportieren kann).

Vertrag - ein Vertrag, eine Vereinbarung mit gegenseitigen Verpflichtungen für die Vertragsparteien.

Kapitalkonzentration - eine Vergrößerung der Größe eines Unternehmens zu Lasten des eigenen Einkommens und der Fremdmittel.

Produktionskonzentration - die Konzentration eines zunehmenden Produktionsvolumens auf Unternehmen mit wachsender Größe.

Konformismus - Opportunismus, passive Akzeptanz der bestehenden Ordnung der Dinge.

Konzept - 1) dieses oder jenes Verständnis von Phänomenen, Prozessen;

2) ein einziger, definierender Plan, der Leitgedanke jeder wissenschaftlichen Arbeit, veröffentlichten Arbeit.

Konjunktur - eine Reihe von Merkmalen, die den aktuellen Zustand der Wirtschaft in einem bestimmten Zeitraum charakterisieren.

Genossenschaftlicher Sozialismus - eine Theorie, die die Zusammenarbeit als eines der Mittel zur friedlichen allmählichen Umwandlung des Kapitalismus in den Sozialismus betrachtet.

Zusammenarbeit - 1) eine Form der Arbeitsorganisation, bei der eine große Anzahl von Menschen gemeinsam an gleichen oder unterschiedlichen, aber miteinander verbundenen Arbeitsprozessen teilnimmt;

2) eine Organisationsform, die auf dem gemeinsamen Eigentum der Mitglieder der Kooperation basiert;

3) eine Form langfristiger und stabiler Verbindungen zwischen wirtschaftlich unabhängigen Unternehmen, die aufgrund ihrer Spezialisierung gemeinsam bestimmte Produkte herstellen.

Koordinierung - Koordination, Kombination, Ordnen.

Warenkorb mit Konsumgütern und Dienstleistungen - eine Reihe grundlegender Konsumgüter und Dienstleistungen (Nahrung, Kleidung, Wohnung, Kraftstoff, Transport und medizinische Versorgung), die für einen Stadtbewohner typisch sind.

Firmen- - im Zusammenhang mit einer Kapitalgesellschaft.

Corporation - 1) in einer Reihe von Ländern – der Name der Aktiengesellschaft;

2) Gewerkschaft, eine Gruppe von Personen, die durch eine Gemeinschaft von Berufs- und Klasseninteressen vereint sind.

Anpassen - Änderungen vornehmen, etwas korrigieren.

zueinander in Beziehung stehen - Korrelation zwischen zusammenhängenden Phänomenen herstellen.

Korrelation - 1) Korrelation, Korrespondenz, Interdependenz von Phänomenen;

2) in der mathematischen Statistik – ein Konzept, das einen kausalen Zusammenhang zwischen Phänomenen bezeichnet.

Korruption - Bestechung, Bestechlichkeit von Beamten, Persönlichkeiten des öffentlichen und politischen Lebens.

Kosmopolitismus - Verzicht auf staatliche und nationale Souveränität (Unabhängigkeit), nationale Traditionen und Kultur im Namen der weltpolitischen Integration.

Zitat - Festsetzung des Kurses (Preises) von Wertpapieren oder Devisen sowie Bestimmung des Preises von Warensendungen an der Börse.

Elastizitätskoeffizient der Nachfrage - ein Indikator, der den Grad der quantitativen Änderung der Nachfrage (in Prozent) zu einer Änderung des Preisniveaus (in Prozent) charakterisiert.

Kredit - 1) Verleihen von Waren und Geld;

2) ein Darlehen von Geld oder Gütern als Kapital zu den Bedingungen der Rückzahlung nach einer bestimmten Zeit des Wertes der geliehenen Mittel zuzüglich Zinsen (Einkommen des Eigentümers der bereitgestellten Werte).

Kreditkarte - ein spezielles Zahlungs- und Abrechnungsdokument, das die Bank ihren Einlegern zur bargeldlosen Zahlung von Waren und Dienstleistungen ausstellt.

Kreditsystem - eine Gesamtheit aller Kreditinstitute, die verschiedenen Personen (privaten oder juristischen) Eigentum oder Geld auf Zeit, gegen Tilgung und gegen Zahlung von Zinsen zur Verfügung stellen (Einnahmen eines Kreditinstituts); Dieses System wird von der Zentralbank des Landes geleitet.

Krediterweiterung - Ankurbelung der Kreditvergabe von Banken (Politik des "billigen Geldes") in der Erwartung, dass die Kreditvergabe zur wirtschaftlichen Wiederbelebung und zum Wachstum der Produktion beiträgt.

Gläubiger - Ein Kreditgeber, der etwas verleiht.

Angebotskurve - ein grafischer Ausdruck des Verhältnisses zwischen dem Preis eines Produkts und der Menge dieses Produkts, die Verkäufer auf dem Markt anbieten möchten.

Nachfragekurve - grafische Darstellung des Verhältnisses zwischen dem Preis eines Produkts und der Nachfrage der Käufer nach diesem Produkt.

Philips-Kurve - ein grafischer Ausdruck der folgenden wechselseitigen Veränderung des Niveaus von Arbeitslosigkeit und Inflation in der Wirtschaft: Die Inflation ist hoch bei niedriger Arbeitslosigkeit und niedrig - bei hoher Arbeitslosigkeit.

Krise - ein periodisch wiederkehrendes Phänomen in einer entwickelten Marktwirtschaft, das sich in der Überproduktion nicht marktfähiger Güter, in der Verschlechterung aller Wirtschaftsindikatoren äußert.

Kriterium - ein Markenzeichen, ein Maß.

Kumulativ - ein Prozess, bei dem die Stärke und Geschwindigkeit seiner Wirkung zunimmt und sich ansammelt.

Aktienkurs - sein Verkaufspreis, der direkt proportional zur Höhe der Dividende (Gewinn pro Aktie) und umgekehrt proportional zur Höhe der Darlehenszinsen ist.

Liquidität - die Leichtigkeit, mit der verschiedene Ersparnisse und Wertpapiere in Bargeld umgewandelt und für den Kauf von Waren und Dienstleistungen ausgegeben werden können.

Liberalismus - 1) Ansichten, die die Unternehmensfreiheit und die Demokratie verteidigen;

2) Freidenken.

Liberal - Anhänger des Liberalismus.

Begrenzt - begrenzt durch die Grenze von etwas.

Linienprogrammierung - Auffinden extremer (extremer - minimaler und maximaler) Werte linearer Funktionen (bestimmte quantitative Abhängigkeiten).

Lokal - lokal, bestimmte Grenzen nicht überschreitend.

Makroökonomie - ein Teil der Wirtschaftstheorie, der die Volkswirtschaft als Ganzes untersucht.

Manipulation - ein cleverer Trick.

Manufaktur - ein Unternehmen, in dem die Handarbeit zur Herstellung eines Artikels detailliert in viele einzelne Arbeitsgänge unterteilt ist.

Marginalismus - eine ökonomische Denkrichtung, die - in Übereinstimmung mit der Theorie des Grenznutzens - ökonomische Grenzwerte untersucht.

Markieren - die Währungseinheit Deutschlands, benannt nach dem gleichnamigen Gewichtsmaß (ein halbes Pfund Silber).

Medicare - in den Vereinigten Staaten das Programm der staatlichen kostenlosen medizinischen Versorgung älterer Menschen.

Rekultivierung - radikale Verbesserung des Bodens für die landwirtschaftliche Nutzung durch Entwässerung von Sümpfen, künstliche Bewässerung, Stärkung von losem Sand usw.

Geschäftsführer - angestellter Manager in der Produktion, Managementspezialist.

Tauschwert - die Austauschbarkeit einer Ware gegen andere Waren in bestimmten Austauschverhältnissen.

Merkantil - kleinliche Klugheit, Huckstering.

Metamorphose - Verwandlung, zum Beispiel bei einem Markttausch wird der Wert einer Ware in einen entsprechenden Geldbetrag umgewandelt.

Methodik - 1) eine Reihe von Techniken und Methoden, die in jeder Wissenschaft verwendet werden;

2) die Lehre von der wissenschaftlichen Erkenntnismethode.

Metropole - ein Staat, dem die von ihm eroberten Kolonien gehören.

Mindestgehalt - der niedrigste Lohn für überwiegend ungelernte Arbeiter, der vom Staat für alle Unternehmen und Institutionen festgelegt wird.

Meile - eine Längeneinheit, die hauptsächlich in maritimen Angelegenheiten verwendet wird (1,852 km).

Missionar - eine Person, die sich mit der Verbreitung der Religion unter der Bevölkerung einer anderen Religion beschäftigt.

Мобильность - Mobilität.

Modell - 1) ein Muster eines beliebigen Produkts;

2) Diagramm, Bild oder Beschreibung eines Phänomens oder Prozesses in Natur und Gesellschaft.

Upgraden - Machen Sie es modern, indem Sie verschiedene Verbesserungen einführen.

Änderung - Modifikation, Transformation von etwas, gekennzeichnet durch das Auftreten neuer Eigenschaften.

Monetarismus - Wirtschaftstheorie, nach der die im Umlauf befindliche Geldmenge die entscheidende Ursache für Veränderungen der Wirtschaftslage und das Entstehen von Inflation ist.

Geld - ein Phänomen, das mit der Menge des im Umlauf befindlichen Geldes zusammenhängt.

Monopolistische Konkurrenz - eine Art Rivalität zwischen einer großen Anzahl von Firmen, die ähnliche, aber nicht vollständig austauschbare Produkte herstellen, die normalerweise durch ein Warenzeichen, ein Patent oder einen Markennamen geschützt sind.

Monopol - das ausschließliche Produktions- und Handelsrecht einer Person, einer bestimmten Personengruppe oder des Staates.

Monopson - das exklusive Recht, Produkte einer bestimmten Art zu kaufen, die einem Käufer gehören.

Motiv - Motivationsgrund, Handlungsgrund.

Motivation - der Prozess der Anregung und Anregung von Menschen zu Aktivitäten, die auf die Erreichung individueller und allgemeiner Ziele der Organisation abzielen.

Multiplikator - die Zahl, mit der die Änderung einer beliebigen Komponente der (allgemeinen) Gesamtausgaben multipliziert werden muss, um den endgültigen Wert der Einkommenssteigerung zu erhalten.

angestellte Arbeitskräfte - die Arbeit von Arbeitern, die ihre Arbeit an den Arbeitgeber verkaufen.

Vermögensaufbau - Vergrößerung auf Kosten der eigenen Einnahmen und der Fremdmittel des Unternehmens.

Steuern - Zwangsabgaben, die der Staat von Unternehmen, Organisationen und der Bevölkerung erhebt.

Verstaatlichung - Umwandlung von Privateigentum in Staatseigentum durch Eigentumseinlösung oder unentgeltliche Veräußerung.

Nationaleinkommen - neu geschaffener Wert im Land für einen bestimmten Zeitraum.

Natürliche Wirtschaft - eine Art von Wirtschaft, in der die Arbeitsprodukte für den Inlandsverbrauch und nicht für den Verkauf auf dem Markt produziert werden.

Inkompetent - nicht das Wissen haben, etwas zu beurteilen.

Nicht produktive Klassen - öffentliche Personengruppen, die nicht direkt an der Produktion materieller Güter beteiligt sind (Wirtschaftsbesitzer, Wucherer etc.).

unproduktive Arbeit - eine Art von Arbeit, die nicht direkt mit der Produktion materieller Güter zusammenhängt.

Nicht ausgeschüttete Gewinne - Teil des Gewinns einer Aktiengesellschaft, den die Gesellschaft nicht als Dividende an ihre Aktionäre auszahlt und der ihr zur Verfügung steht.

Unvollkommener Wettbewerb ist die Rivalität der Marktteilnehmer unter den Bedingungen der Existenz von Monopolen, monopolistischem Wettbewerb, Oligopol und Oligopson.

Instabilität - Instabilität.

Unfairer Wettbewerb - eine Art Wettbewerb zwischen Unternehmen auf dem Markt, bei dem unterschiedliche Methoden zur Eliminierung eines Konkurrenten und inakzeptable Wege zur Erreichung ihrer Ziele eingesetzt werden (z. B. indem anderen Unternehmen der Kauf von Waren aufgezwungen wird, die sie nicht benötigen).

Nickel - Amerikanische 5-Cent-Münze.

Nennpreis - der in der Preisliste oder auf der Ware selbst angegebene Preis der Ware.

Nomineller Zinssatz - der Zinssatz, ausgedrückt in Landeswährung zum aktuellen Wechselkurs, ohne Anpassung an die Inflation.

Bewertet - nur dem Namen nach etwas sein, aber seinen Zweck nicht erfüllen.

Nominales BSP (Bruttosozialprodukt) - der Wert aller fertigen Waren und Dienstleistungen, ausgedrückt in jeweiligen Preisen zum Zeitpunkt der Änderung, ohne Anpassung an Änderungen des Preisniveaus.

Regulatorisches Wissen - Wissen basierend auf den Werturteilen der Menschen darüber, wie die Wirtschaft aussehen sollte und welche wirtschaftlichen Ziele und Wirtschaftspolitiken sein sollten.

Rate des Mehrwerts - das Verhältnis des Mehrwerts (der vom Arbeiter produzierte und nicht an ihn gezahlte Wert) zu den Kosten seiner Arbeitskraft (Löhne), ausgedrückt als Prozentsatz (multipliziert mit 100).

Rendite - das Verhältnis des Gewinns zum Betrag des eingesetzten Kapitals oder zum Betrag der Produktionskosten (Produktionskosten), ausgedrückt in Prozent.

Zinsrate - das Verhältnis der Zinsen (Zahlung für die Kreditinanspruchnahme) zum Betrag des Fremdkapitals, ausgedrückt in Prozent.

Rationierung - um ein Maß festzulegen, den Durchschnittswert von etwas, zum Beispiel die Produktionsrate eines Arbeiters.

Nostalgie (sozial) - Sehnsucht nach dem vergangenen Zustand der Gesellschaft.

Bond - eine Wertpapierart, die den Inhabern ein vorher festgelegtes Einkommen bringt.

Austausch - gegenseitiger Austausch von Aktivitäten zwischen Menschen, der im Produktionsprozess oder in Form des Austauschs von Arbeitsprodukten auf dem Markt stattfindet.

Kapitalumschlag - seine kontinuierliche Bewegung durch die Sphären der Produktion und Zirkulation.

Betriebskapital - Teil des Kapitals, das für Rohstoffe, Materialien, Brennstoffe und Energie aufgewendet und in einem Zug an seinen Eigentümer zurückgegeben wird - die Zeit der Herstellung des fertigen Produkts.

Behandlung - der Prozess des Austauschs von Waren gegen andere Waren mit Hilfe von Geld.

Gesellschaftlich notwendige Arbeitszeit - die Zeit, die für die Herstellung von Gütern unter sozial normalen Produktionsbedingungen und bei durchschnittlicher Arbeitsintensität und durchschnittlicher Qualifikation der Arbeiter benötigt wird.

Gemeinschaft - die primäre Form der sozialen Organisation, die auf der Grundlage natürlicher, blutsverwandter Bindungen entstand und sich dann in eine benachbarte, territoriale Organisation der Landbevölkerung verwandelte.

Objekt - ein Objekt, ein Phänomen, auf das sich jede Aktivität von Menschen richtet.

Ziel - außerhalb und unabhängig vom Bewusstsein existierend, dem Objekt selbst innewohnend.

Wiederbelebung - die Phase des Konjunkturzyklus, in der nach Krise und Stagnation die Produktion wieder auf das Vorkrisenniveau anzusteigen beginnt.

Olithopolistische Konkurrenz - eine Art Rivalität zwischen großen Unternehmen einer bestimmten Branche, die um die beste Produktqualität, ihr hohes wissenschaftliches und technisches Niveau und den besten Kundendienst geführt wird.

Oligopol - eine Gruppe großer Unternehmen, die den Großteil der Produkte einer bestimmten Branche verkaufen, wodurch sie das Preisniveau beeinflussen können.

Oligopson - Großabnehmer (Unternehmen oder Staat), die den Großteil der Einkäufe tätigen und die Preise der zugekauften Produkte im eigenen Interesse beeinflussen.

OPEC - ein Kartell, das von Öl produzierenden Ländern geschaffen wurde, um die Produktion und die Preise von Öl auf den internationalen Märkten zu regulieren.

Gegner - 1) Gegner in einem Streit;

2) eine Person, die Einwände gegen den Sprecher erhebt.

Optimal - das Günstigste, das Passendste.

Optimierung - Auswahl der besten Option aus einer Vielzahl von Möglichkeiten.

Großhandelpreise - die Preise, zu denen Unternehmen große Mengen ihrer Produkte an andere Unternehmen liefern und zu denen Hersteller ihre Produkte an Zwischenhändler oder Großhändler verkaufen.

Großhandelsmarkt - eine Art Markt, auf dem große Warenmengen für den späteren Verkauf im Einzelhandel verkauft werden.

Option - das Recht, die Bedingungen einer Tauschtransaktion zu wählen oder zu ändern.

Organische Zusammensetzung des Kapitals - das Verhältnis des Werts des konstanten Kapitals (Kosten der Produktionsmittel) zum Wert des variablen Kapitals (Löhne), das der technischen Struktur der Produktion entspricht (das Verhältnis des Werts der Produktionsmittel zur Zahl der Beschäftigten) .

Orthodox - konsequentes Festhalten an jeder Doktrin, Weltanschauung.

Hauptkapital - Teil des Produktionskapitals, das für den Kauf von Maschinen, Ausrüstungen, Bauwerken und Gebäuden ausgegeben wird, deren Kosten über einen langen Zeitraum auf das fertige Produkt übertragen werden.

offene Inflation - steigende Preise, nicht vom Staat gebremst.

BSP-Verzögerung - Produktionsausfall des Bruttosozialprodukts durch Arbeitslosigkeit.

Paradigma - eine Theorie, die als Modell zur Lösung von Forschungsproblemen angenommen wurde.

Paradox - eine eigentümliche Meinung, die im Widerspruch zur Öffentlichkeit steht und (manchmal äußerlich) dem gesunden Menschenverstand widerspricht.

Partnerschaft Ein Unternehmen, das zwei oder mehr Personen gehört, die gemeinsam für alle Verluste des Unternehmens verantwortlich sind und die Gewinne teilen.

Paket - ein sehr kleines Stück Land.

Patent - eine dem Erfinder von der Regierung ausgestellte Bescheinigung über die ausschließliche Nutzung der gemachten Erfindung.

Patentmonopol - das ausschließliche Recht, ein Patent zu besitzen und zu nutzen, das von einer Firma oder einem Einzelunternehmer erworben wurde.

Bevormundung - die "väterliche" Haltung von Unternehmern gegenüber ihren Mitarbeitern und die Durchführung von karitativen Veranstaltungen zu diesem Zweck.

Zuchthaus - im Zusammenhang mit Bestrafung.

Penny - ein Verhandlungschip von Großbritannien in Höhe von 1/100 Pfund Sterling.

anfängliche Akkumulation von Kapital - der Ausgangspunkt für die Bildung des Kapitalismus, der in der Anhäufung bedeutender Gelder von Privatpersonen bestand, die für die Gründung kapitalistischer Unternehmen erforderlich sind, sowie in der Bildung einer Masse von Lohnarbeitern.

Peredelnaya-Gemeinde - eine ländliche (territoriale) Gemeinde, in der kommunales Land periodisch zwischen den Mitgliedern der Gemeinde neu verteilt wurde.

Umverteilung des Einkommens - sekundäre Verteilung der Primäreinkommen (Löhne, Zinsen, Mieten und Gewinne) zum Zeitpunkt ihrer Besteuerung durch die Staatssteuer.

Zeitraum des Kapitalumschlags- die Zeit, in der das gesamte für die Produktion aufgewendete Kapital vollständig abbezahlt und an seinen Eigentümer zurückgegeben wird.

Dauerhaft - dauerhaft, ununterbrochen.

Wechselkurs - kostenloser Preis der Währung (Geld).

Planen - die für einen bestimmten Zeitraum geplante Arbeit unter Angabe von Ziel, Inhalt, Umfang, Methoden, Ablauf und Fristen.

Planen - um einen Plan zu machen.

Plantagenwirtschaft - ein großer landwirtschaftlicher Betrieb, der spezielle Industriekulturen anbaut (Zuckerrohr, Baumwolle, Tee, Kaffee usw.).

Nebenwirkungen wirtschaftlicher Aktivitäten - das gleiche wie externe Effekte.

Haushaltszählung - Volkszählung unter Berücksichtigung der Anwesenheit von Familienhaushalten in ländlichen Gebieten.

Einkommensteuer - die Hauptart der vom Staat erhobenen direkten Steuern auf das Einkommen natürlicher und juristischer Personen (Löhne, Gewinne usw.).

Steigen - die Phase des Wirtschaftszyklus, in der die Produktion im Vergleich zur vorangegangenen Periode in großem Umfang zunimmt.

Positive Ökonomie - ein Teil der Wirtschaftstheorie, der Fakten und die Beziehungen zwischen ihnen untersucht.

Politikwissenschaft - ein spezieller Wissenschaftszweig, der das politische Leben der Gesellschaft, Probleme der Innenpolitik und internationale Beziehungen untersucht.

Konstantes Kapital - 1) die Kosten der Produktionsmittel, deren Wert sich während des Produktionsprozesses nicht ändert;

2) Anlagekapital.

Vermögensportfolio - alle Arten von Wertpapieren, die in Immobilien investiert sind und sich im persönlichen Besitz des Investors oder der juristischen Person (Organisation) befinden.

Portfolioinvestitionen - alle Wertpapiere, die zur langfristigen Kapitalanlage (im In- oder Ausland) in Unternehmen verschiedener Wirtschaftszweige bestimmt sind.

Postulat - eine unbestreitbare Wahrheit, die keiner Beweise bedarf.

Nutzwert - Nützlichkeit des Guten.

Gebühren - Geldeinnahmen durch die zuständigen staatlichen Organe (wenn sie bestimmte Funktionen erfüllen) in den von der Gesetzgebung dieses Landes vorgesehenen Beträgen.

Grenzeffizienz des Kapitals - der erwartete Wert der Rendite (Grad des Wertzuwachses) auf zusätzliches Kapital, der mit jeder zusätzlichen Kapitaleinheit abnimmt.

Liquiditätspräferenz - der Wunsch des Geldbesitzers, sein Kapital in der liquidesten und mobilsten Form zu speichern – in Form von Bargeld.

Mehrwert - Teil des durch die Arbeit eines Arbeitnehmers geschaffenen Wertes, der zugunsten des Eigentümers der Produktionsmittel entfremdet und für den öffentlichen Bedarf ausgegeben wird.

Überschüssige Arbeitszeit - der Teil der Arbeitszeit, den der Arbeitnehmer über die notwendige Zeit für sich selbst hinaus aufwendet.

überschüssiges Produkt - Teil des Gesamtprodukts der Arbeit des Arbeiters, der an den Eigentümer der Produktionsmittel geht und für soziale Zwecke verwendet wird.

Überschüssige Arbeitskräfte - Teil der Arbeit des Arbeitnehmers, der über die Arbeit hinausgeht, die er zur Erhaltung seiner Lebens- und Arbeitsfähigkeit benötigt.

Profitieren - die Differenz zwischen dem für die verkauften Waren und Dienstleistungen erhaltenen Geldbetrag und den Gesamtkosten des Unternehmens für deren Herstellung und Verkauf auf dem Markt.

Vorzugsaktien - Aktien, auf die die Dividende (Einnahmen) vor der Zahlung der Dividenden auf Stammaktien gezahlt wird und deren Eigentümer einen Vorteil haben, indem sie einen Teil des Vermögens der Aktiengesellschaft bei ihrer Liquidation erhalten.

Приоритет - Überlegenheit (in Entdeckung, Erfindung usw.).

sich umdrehen - Verlängerung der Vertragslaufzeit, des Darlehens, der Schuldverpflichtung usw.

Grenznutzen - zusätzlicher Nutzen, den ein Verbraucher aus einer zusätzlichen Einheit einer Ware oder Dienstleistung zieht.

marginale Konsumneigung ist der Anteil des Einkommenswachstums, um den der Konsum steigt.

Grenzeffizienz des Kapitals - Erreichen des Höchstausstoßes für jede zusätzliche Einheit fixen Kapitals, bei der die Produktionssteigerung für ihre letzte Einheit die Kosten ihrer Anschaffung nicht mehr übersteigt.

Grenzprodukt - die Steigerung des Outputs eines Produktionsfaktors durch den Einsatz einer zusätzlichen Einheit dieses Faktors.

Vorschlag - die Warenmenge, die Verkäufer bereit sind, dem Käufer zu einem bestimmten Preis zu verkaufen.

Unternehmer - 1) eine Person, die in der Hoffnung auf Gewinn ein eigenes Unternehmen gründet;

2) eine Person, die ein Unternehmen organisiert und leitet und das Risiko übernimmt, ein profitables Geschäft zu führen.

Unternehmerischer Gewinn - Teil des Gewinns, der dem Unternehmer nach Verzinsung des aufgenommenen Darlehenskapitals zur Verfügung steht.

Entrepreneurship - Management- und Organisationsfähigkeiten, die für die meisten Unternehmensleiter erforderlich sind, damit die Produktion von Waren und Dienstleistungen rentabel ist.

Vermutung - 1) Anerkennung der Tatsache der rechtlichen Richtigkeit bis zum Beweis des Gegenteils;

2) eine auf Wahrscheinlichkeit basierende Annahme.

Prognose - Vorhersage, Vorhersage auf der Grundlage bestimmter Daten.

Prognose - Prognosen erstellen.

Entwurf - Projekte erstellen - technische Unterlagen (Zeichnungen, Berechnungen, Layouts) von neu errichteten technischen Mitteln sowie einen Plan.

Arbeitsproduktivität - die Menge an Waren und Dienstleistungen, die Arbeitnehmer in einer bestimmten Zeit erstellen.

produktive Güter - Produktionsmittel.

Produktive Arbeit - die Art der Arbeit, die in der Produktion für die Schaffung von materiellem Reichtum aufgewendet wird.

Produktionsfunktion - quantitative Abhängigkeit des Outputs vom Einsatz der Produktionsfaktoren.

Produktionsmöglichkeiten - das größte Produktionsvolumen, das die Wirtschaft unter voller Nutzung der verfügbaren Ressourcen erbringen kann.

Prole - Ein Arbeitnehmer, der nicht über die Produktionsmittel verfügt.

Protektionismus - eine Wirtschaftspolitik, die darauf abzielt, die nationale Wirtschaft vor ausländischer Konkurrenz zu schützen, indem sie hohe Zölle auf in das Land eingeführte Waren erhebt, die Einfuhr einer Reihe ausländischer Waren einschränkt oder vollständig verbietet und andere ähnliche Maßnahmen.

Prozentsatz - Zahlung für die Verwendung des Geldes einer Person sowie Einkommen für die Gewährung des Rechts auf Verwendung des eigenen Kapitals.

Zinssatz - das Verhältnis des Zinsbetrags zum Betrag des Fremdkapitals, multipliziert mit 100.

Arbeitskraft - 1) die Arbeitsfähigkeit einer Person;

2) Mitarbeiter.

Gütermarktgleichgewicht - Gleichheit der Gesamtnachfrage mit dem Wert der erwarteten Güterproduktion auf dem vorherrschenden Preisniveau.

Gleichgewichtszinssatz- der Zinssatz, der sich bildet, wenn die Nachfrage nach Fremdkapital und sein Angebot auf dem Fremdkapitalmarkt gleich sind.

Gleichgewichtspreis - der Marktpreis, zu dem die Nachfrage nach bestimmten Gütern gleich der Menge ihres Angebots ist.

Gleichgewichtsmenge - Gleichheit von Nachfragevolumen und Angebotsvolumen zum Gleichgewichtspreis.

Beschäftigungsgleichgewicht - Übereinstimmung des Arbeitsangebots auf dem Arbeitsmarkt mit der Nachfrage der Unternehmer.

Radikalismus - Befürwortung und Anwendung entscheidender, radikaler Maßnahmen zur Lösung von Problemen in Theorie und Praxis.

Radikale - 1) radikal, grundlegend, wirksam;

2) entscheidungsfreudig, linksgerichtet.

Verteilung - Bestimmung des Anteils der Produktionsbeteiligten an der Nutzung des geschaffenen Produkts und Einkommens.

Rationale Erwartungen - die Fähigkeit von Wirtschaftssubjekten, die Entwicklung der Wirtschaft unabhängig vorherzusagen (vorherzusehen) und die besten Entscheidungen zu treffen.

Echter Zinssatz - monetärer Zinssatz unter Berücksichtigung der Inflation.

Reales Bruttosozialprodukt - BSP, ausgedrückt in jeweiligen Marktpreisen, bereinigt um Änderungen des Preisniveaus.

Realeinkommen - die Menge an Waren und Dienstleistungen, die mit nominalem (in Geld ausgedrücktem) Einkommen gekauft werden können.

Umgestalten - umorganisieren, neu organisieren.

Miete - alle regelmäßig erzielten Einkünfte aus Kapital, Vermögen oder Grundstücken, die von ihren Empfängern keine unternehmerische Tätigkeit erfordern.

Rentabilität - Rentabilität, Rentabilität.

Repräsentativität - Repräsentativität, Aussagekraft von Beobachtungen in Statistiken.

Retrospektive - sich der Vergangenheit stellen, sich der Betrachtung der Vergangenheit widmen.

Реферат - 1) Darstellung des Wesens einer Frage;

2) öffentlicher Bericht.

reexport - Wiederausfuhr aus dem Land von zuvor aus dem Ausland eingeführten Waren ohne deren Verarbeitung.

Risikoprämie (Versicherungsprämie) - Zahlung eines Geldbetrags an eine Versicherungsgesellschaft im Austausch gegen eine Versicherungspolice (Zertifikat), unter der es möglich ist, Verluste aus unvorhergesehenen Umständen zu kompensieren.

Wucher - Bereitstellung von Barkrediten zu einem sehr hohen Zinssatz.

Markt - Bereich des Kaufs und Verkaufs von Waren und Dienstleistungen.

Währungsmarkt Ein Markt, auf dem die Währung eines Landes gegen die Währung eines anderen Landes getauscht wird.

Market Investment - eine Art Fremdkapitalmarkt, auf dem langfristige Kapitalanlagen zu einem bestimmten Prozentsatz verkauft und gekauft werden.

Zertifikatsmarkt - ein Markt, auf dem Zertifikate verkauft und gekauft werden - Anleihen von speziellen Staatsdarlehen und Dokumente, die lange Zeit große Einlagen bei einer Bank anzeigen.

Balance - die Differenz zwischen Geldeinnahmen und -ausgaben für einen bestimmten Zeitraum.

Sanktion - etwas mit Autorität behaupten, zulassen, genehmigen, als rechtmäßig, richtig anerkennen.

Abgrenzung - die rassistische Politik der Trennung von Schwarzen und anderen Farbigen von Weißen.

Syndikalismus - ein Trend in der Arbeiterbewegung, der sich negativ auf jeden staatlichen und politischen Kampf bezieht und nur das Erreichen wirtschaftlicher Ziele anerkennt.

Syndikat - eine Monopolvereinigung von Unternehmern, die den Verkauf aller hergestellten Waren übernimmt und Unternehmen ihrer kommerziellen Unabhängigkeit beraubt, um den Wettbewerb einzuschränken, die Preise zu erhöhen und die Gewinne zu steigern.

Synthese - eine Methode, das Thema in seiner Gesamtheit, in der Einheit und Verbindung seiner Teile zu studieren.

System - 1) eine Reihe von Wirtschaftseinheiten, Institutionen, die zu einem Ganzen vereint sind;

2) eine Reihe von Prinzipien, die als Grundlage für jede Doktrin dienen;

3) die Form der sozialen Struktur, zum Beispiel das staatliche System.

Beteiligungssystem - eine Methode zur Stärkung der Wirtschaftskraft, bei der große Eigentümer eine Mehrheitsbeteiligung an der Muttergesellschaft erwerben, die wiederum Mehrheitsbeteiligungen an anderen Unternehmen hält - Tochtergesellschaften, Enkel usw., die daher der Muttergesellschaft untergeordnet sind.

Neigung zum Konsum - eine solche Verteilung des Gesamteinkommens der Gesellschaft, bei der die Bevölkerung den Anteil des Einkommens erhöht, der in den laufenden Verbrauch fließt.

Gemischte Wirtschaft - ein Wirtschaftssystem, in dem Elemente des öffentlichen Eigentums an Produktionsmitteln mit Privateigentum kombiniert werden und der Staat und private Unternehmer eine wichtige Rolle bei der Organisation der Volkswirtschaft als Ganzes spielen.

Souverän - Englische Goldmünze von einem Pfund Sterling.

Perfekter Wettbewerb - eine Art Rivalität auf dem Markt für homogene Produkte, wo es viele Verkäufer und Käufer gibt, und keiner von ihnen individuell die Marktpreise beeinflussen kann und keine vollständige Kenntnis der Marktlage hat.

Verwaltungsrat - gewählte Vertreter der Aktiengesellschaft.

Gesamteinkünfte - die Summe aller Einkommen der Haushalte, Unternehmer und des Staates.

Durchschnittliche Profitrate - eine gleiche Profitrate auf gleichen Kapitalien, die sich unter Bedingungen der freien Konkurrenz bildet.

Arbeitsmittel - Teil der materiellen Produktionsfaktoren, mit deren Hilfe materieller Reichtum geschaffen wird.

Stabil - stabil, ändert sich nicht.

Zahlungsrate - die Höhe der Vergütung entsprechend der ausgeübten Position und dem Qualifikationsniveau der Mitarbeiter.

Stagnation - Stagnation in Produktion, Handel usw.

Statik - ein Zustand der Ruhe oder des Gleichgewichts.

Statistik - 1) quantitative Erfassung von Massenphänomenen;

2) eine Wissenschaft, die quantitative Indikatoren der Entwicklung von Produktion und Gesellschaft, ihrer Beziehungen und Veränderungen verarbeitet und untersucht.

Standard - Norm, Muster, Maß, Grundlage.

Status - Staat, Rechtsstatus.

Stereotyp - Muster, Schablone, ohne Änderung wiederholen.

Stimulus - ein Anreiz zum Handeln, ein motivierender Grund.

Der Wert des Geldes unter modernen Bedingungen - die Menge an Waren und Dienstleistungen, die gegen eine Geldeinheit eingetauscht werden können, die Kaufkraft einer Geldeinheit.

Arbeitskosten - die Kosten für materielle Güter und Dienstleistungen, die für die Reproduktion (Wiederherstellung) der Erwerbsbevölkerung erforderlich sind.

Strategisch - wesentlich, wichtig für das Erreichen gemeinsamer allgemeiner Ziele in jeder Phase der Entwicklung.

Strukturelle Arbeitslosigkeit - Arbeitslosigkeit, die durch Veränderungen in der Struktur der Volkswirtschaft, die Bewegung von Arbeitskräften von einem Bereich in einen anderen verursacht wird.

Subvention - Geldleistung.

Substanz - die Basis, die Essenz von etwas.

Ersatz - ein Ersatzprodukt oder ein neues Industrieprodukt, das ein bestehendes ersetzt.

Auswechslung - Ersetzen eines durch ein anderes, in der Regel ähnliche Eigenschaften, je nach Verwendungszweck.

Das Thema - Mensch.

Souveränität - Vorherrschaft, höchste Rechte; völlige Unabhängigkeit von anderen Staaten in den inneren Angelegenheiten eines bestimmten Landes.

Souverän - überlegen, unabhängig.

Supermarkt - ein großer Selbstbedienungsladen, Supermarkt.

Tautologie - eine Definition, die das zuvor Gesagte in anderer Form wiederholt.

Zollbehörde - eine Regierungsbehörde, die den Transport von Gütern (einschließlich Gepäck und Postsendungen) über Staatsgrenzen hinweg kontrolliert und Zölle und Gebühren erhebt.

Tarife - 1) ein Tarifsystem, das die Höhe der Zahlung für verschiedene Dienstleistungen bestimmt;

2) System der Lohnsätze.

Teleologie - die Lehre, nach der alles in der Natur zweckmäßig eingerichtet ist und jede Entwicklung die Umsetzung vorgegebener Ziele ist.

Begriff - ein Wort oder eine Kombination von Wörtern, die genau ein bestimmtes Konzept bezeichnen, das in Wissenschaft, Technologie, Kunst verwendet wird.

Технология - eine Reihe von Verfahren zur Verarbeitung, Herstellung, Änderung des Zustands, der Eigenschaften, der Form von Rohstoffen, Materialien oder Halbzeugen im Produktionsprozess.

Technostruktur - eine Schicht hochqualifizierter Spezialisten (Wissenschaftler, Ingenieure und technische Intelligenz, Manager usw.), die an der Leitung der Produktion, an der Entwicklung und Umsetzung der Wirtschaftspolitik des Staates beteiligt sind.

Titel - die Grundlage jedes Rechts.

Handelsbilanz - Gleichheit des Wertes der aus einem Land exportierten Waren mit dem Wert der in ein bestimmtes Land importierten Waren.

Handelsdefizit - der Betrag, um den die Einfuhr von Waren in das Land ihre Ausfuhr aus dem Land übersteigt.

Handelskapital - eine besondere Art von Kapital, das auf den Kauf und Verkauf von Waren spezialisiert ist.

Totalitärer Staat - eine Staatsform, die durch die vollständige Kontrolle durch staatliche Behörden über alle Bereiche der Gesellschaft gekennzeichnet ist, die tatsächliche Beseitigung der verfassungsmäßigen Rechte und Freiheiten.

Länderübergreifend - über die Grenzen eines Staates hinausgehen, international.

Überweisungen - Geldzahlungen einer Regierung oder eines Unternehmens an einen Haushalt (oder Waren- und Dienstleistungstransfers), die eine Umverteilung von Vermögen darstellen, wie Sozialversicherungsleistungen, Renten, Wohltätigkeit.

Transformation - Transformation, Transformation.

Vertrauen - eine monopolistische Unternehmervereinigung, in der die fusionierten Unternehmen ihre wirtschaftliche und produktive Selbständigkeit verlieren und einer einheitlichen Leitung unterliegen.

Arbeitswerttheorie - die Theorie, nach der der Wert einer Ware durch die Menge an Arbeit bestimmt wird, die für ihre Produktion aufgewendet wird.

Binsenweisheit - altbekannte, abgedroschene Wahrheit.

Uniform - Uniform.

Unia persönlich - die Vereinigung zweier wohlhabender Familien durch Heirat zwischen ihren Vertretern.

Die Arbeitslosenquote - der Anteil der Arbeitslosen an der gesamten Erwerbsbevölkerung.

Услуга - eine nützliche Art von Arbeit, die jedes menschliche Bedürfnis direkt befriedigt.

Diskontsatz - 1) der Zinssatz, zu dem die Zentralbank Kredite an Banken vergibt, die Kredite aufnehmen, um das Defizit ihrer Reserven zu decken;

2) der Zinssatz, den die Bank bei der Verbuchung (Kauf) von Wertpapieren oder bei der Gewährung eines Darlehens berechnet, dessen Rückzahlung durch die Verpfändung dieser Wertpapiere gesichert ist.

Gewinn des Gründers - die Differenz zwischen der Summe der Preise der zum Kurs verkauften Aktien und ihrem Nennwert - das tatsächlich in die Aktiengesellschaft investierte Kapital.

Faktoren der Produktion - Produktionsreserven - Kapital, Humanressourcen, Unternehmertum und natürliche Ressourcen.

Fatalismus - Glaube an die Unausweichlichkeit des Schicksals, der Vorherbestimmung, des Felsens.

tödlich - tödlich, unvermeidlich, unvermeidlich.

Federal Reserve System - US-Zentralbank.

Bundesreservebank - eine der zwölf Distriktbanken des US-Notenbanksystems.

Landwirt - der Besitzer eines landwirtschaftlichen Unternehmens, einer Farm.

Фетишизм - blinde Anbetung von etwas.

Fester Wechselkurs - Festpreis der Währung, vom Staat festgelegt.

Fiktives Kapital - Kapital, das in Wertpapieren (Aktien, Anleihen usw.) eingeschlossen ist und keinen Wert darstellt, sondern nur das Recht auf Einkommen.

Philanthropie - Nächstenliebe, Hilfe für Bedürftige.

Finanzen - die Gesamtheit aller dem Unternehmen, dem Staat zur Verfügung stehenden Mittel sowie das System ihrer Bildung, Verteilung und Verwendung.

Das Unternehmen - ein Wirtschafts-, Industrie-, Handelsunternehmen, das die Rechte einer juristischen Person genießt (als selbständiges Subjekt bürgerlicher Rechte und Pflichten).

Steuerliche - im Zusammenhang mit den Interessen der Staatskasse; die Nutzung des Staates von seinen Rechten, Steuern zu erheben und die erhaltenen Mittel auszugeben.

Franken - die Währungseinheit Frankreichs, Belgiens, der Schweiz und einiger anderer Länder, gleich 100 Centimes.

Fracht - Zahlung für die Beförderung von Waren auf dem Wasser.

Reibungsarbeitslosigkeit - vorübergehende, dauerhafte Arbeitslosigkeit.

Fusia - die Fusion von zwei oder mehr Aktiengesellschaften, eine Form der Zentralisierung des Kapitals, das an der Herstellung verwandter Produkte beteiligt ist.

Funktion - handeln, arbeiten.

Geldfunktion - ihr Zweck, der hauptsächlich ein Maß für den Warenwert sein soll.

Pfund - eine Masseneinheit in vielen Ländern mit unterschiedlicher Größe - von 317 bis 560 Gramm.

Pfund - Britische Währung, gleich 100 Pence.

Termingeschäfte - ein Geschäft über die voraussichtliche Lieferung von Waren oder den künftigen Kauf und Verkauf von Wertpapieren.

Preis Der in Geld ausgedrückte Wert einer Ware oder Dienstleistung.

Angebotspreis - der Preis des Verkäufers, unter dem er keine Ware verkaufen möchte.

Produktionskosten - unter Bedingungen des freien Wettbewerbs der Preis, der den Produktionskosten einer Produktionseinheit und dem durchschnittlichen (für alle Unternehmen gleichen) Gesamtgewinn entspricht.

Demand-Preis - der Preis, über dem Käufer keine Waren eines bestimmten Typs kaufen werden.

Qualifikation - 1) regelmäßige Volkszählung, Volkszählung usw.;

2) die Bedingungen, unter denen eine Person bestimmte politische Rechte genießen kann.

Wertpapiere - Dokumente (Aktien, Anleihen usw.), die ein Eigentumsrecht des Eigentümers zum Ausdruck bringen und ein bestimmtes Einkommen erwirtschaften, sind Gegenstand des Kaufs und Verkaufs auf dem Wertpapiermarkt.

Preisdiskriminierung - Gleichzeitiger Verkauf des gleichen Produkts an verschiedene Käufer zu unterschiedlichen Preisen.

Preiswettbewerb - die Rivalität der Unternehmer, die durch die Senkung der Preise der verkauften Waren zustande kommt.

Cent - 1) US-Kleingeldmünze im Wert von 1/100 Dollar;

2) Kleingeldmünzen aus Australien, Kanada, den Niederlanden und einigen anderen Ländern.

Zentralisierung - 1) Konzentration der Führung oder des Managements in einem einzigen Zentrum;

2) Konsolidierung des bereits geschaffenen Kapitals.

Konjunkturelle Arbeitslosigkeit - Arbeitslosigkeit, die während einer der Phasen des Wirtschaftszyklus auftritt - ein krisenhafter Produktionsrückgang.

Wirtschaftskreislauf - periodische Schwankungen, denen die Wirtschaft unterliegt und Phasen der Krise (Rezession), Depression, Erholung und Erholung (Boom) durchläuft.

Scheckeinzahlung - ein Guthaben bei einer Geschäftsbank oder Sparkasse, auf das ein Scheck ausgestellt werden kann (ein besonderes Dokument, das einen schriftlichen Auftrag an eine Bank oder Sparkasse enthält, einen bestimmten Geldbetrag vom Girokonto der unterzeichnenden Person auszugeben oder zu überweisen das Konto).

Nettoproduktion - die Gesamtkosten der Produktion abzüglich der Kosten der aufgewendeten Produktionsmittel.

Reiner Kapitalismus - ein Wirtschaftssystem, in dem materielle Ressourcen Privateigentum sind und der Staat nicht in die Regulierung einer freien Marktwirtschaft eingreift.

Schilling - 1) eine englische Münze und eine britische Rechnungseinheit im Wert von 12 Pence oder 1/20 eines Pfund Sterling;

2) Österreichische Währungseinheit gleich 100 Groschen.

Bedarfsskala - eine Tabelle, die die Änderung der Menge eines Produkts zeigt, die zu einem bestimmten Zeitpunkt in Abhängigkeit von der Preisänderung des Produkts gekauft werden kann.

Evolution - der Prozess der Veränderung, Entwicklung.

Selbstsucht - Egoismus, Bevorzugung der eigenen Interessen gegenüber den Interessen der Allgemeinheit.

Äquivalent - etwas (z. B. ein Objekt, eine Größe), das äquivalent oder in irgendeiner Hinsicht mit etwas korrespondiert, es ersetzt oder als dessen Ausdruck dient.

Exogen - externer Ursprung, verursacht durch externe Ursachen.

Eklektizismus - Mangel an Einheit, Integrität, Konsistenz in Überzeugungen; eine prinzipienlose Kombination aus heterogenen und gegensätzlichen Ansichten.

Ökonometrie - eine wissenschaftliche Disziplin, die die quantitativen Aspekte wirtschaftlicher Phänomene und Prozesse mit Hilfe von Mathematik und statistischer Analyse untersucht.

Wirtschaft - ein moderner Trend in der Wirtschaftswissenschaft, der hauptsächlich angewandte wirtschaftliche Probleme im Zusammenhang mit der Nutzung knapper wirtschaftlicher Ressourcen untersucht, um die Befriedigung der Bedürfnisse zu maximieren und das Gleichgewicht im Marktsystem zu gewährleisten.

Wirtschaftspolitik - eine Vorgehensweise zur Verbesserung der Regulierung der Wirtschaft.

Wirtschaftswachstum - eine Erhöhung des Gesamtproduktionsvolumens im Land für einen bestimmten Zeitraum.

Skaleneffekte - Reduzierung der durchschnittlichen Produktionskosten bei zunehmendem Produktionsumfang, was zu einer Erhöhung der Gewinne führt.

Expansion - Erweiterung der Einflusssphären in der Wirtschaft und anderen gesellschaftlichen Bereichen.

Experte - ein Spezialist auf einem beliebigen Gebiet, der zu einem bestimmten Thema forscht und anschließend eine vernünftige Schlussfolgerung vorlegt.

Ausbeutung - Aneignung der Produkte fremder Arbeit ohne Entschädigung für diese Werte.

Ausfuhr - 1) Warenexport vonLändern zum Zwecke ihres Verkaufs oder ihrer Verwendung in anderen Ländern;

2) Kapitalexport – Platzierung im Ausland.

Enteignung - erzwungene Entfremdung von etwas.

Extrem - extrem, extrem.

Nachfrageelastizität - ein Maß für die Bereitschaft von Käufern, ein bestimmtes Produkt oder eine bestimmte Dienstleistung zu kaufen; die Änderung der nachgefragten Menge (in Prozent) im Verhältnis zur prozentualen Änderung des Preises des Gutes.

Auswandern - von seinem Heimatland in ein fremdes Land ziehen.

Emission - Ausgabe von Wertpapieren, Banknoten, Geld.

Empirisch - basierend auf Erfahrung.

Endogen - durch innere Ursachen erklärt; aus inneren Ursachen entstanden.

Essays - Essay (wissenschaftlich, historisch, journalistisch).

Wirkung - das Ergebnis, eine Folge von etwas, die Wirkung einer Ursache, Kraft.

Produktionseffizienz - das Verhältnis des Endergebnisses der Produktion zu den Kosten für Arbeit und Produktionsmittel, um es zu erhalten.

Effektive Nachfrage - ein Volumen der Gesamtnachfrage, das zu einer Zunahme der Beschäftigung, einer Zunahme der Einkommen der Bevölkerung und einer Zunahme der Gewinne führt.

Scale-Effekt Genauso wie Skaleneffekte.

Gesetzliches Monopol - das ausschließliche Recht, bestimmte Waren herzustellen und zu verkaufen, basierend auf der Nutzung von Patenten und anderen Rechtsdokumenten.

Hof - Englisches Längenmaß, gleich 0,9144 Meter.

Aufzeichnungen

1. Fragebögen werden in folgenden Fällen ausgefüllt:

a) Der Kreditnehmer beantragt bei der Bank zum ersten Mal eine Kreditdienstleistung;

b) die Kreditdienstleistungen der Bank in Anspruch genommen, aber das Formular nicht ausgefüllt hat; c) seit dem Ausfüllen des vorherigen Fragebogens sind mehr als 9 Monate vergangen.

2. Alle aufgeführten Unterlagen werden eingereicht:

a) für Nichtkunden der Bank – notariell beglaubigte Kopien;

b) für Kunden – vom Leiter des Unternehmens beglaubigte Kopien mit Angabe des Zertifizierungsdatums.

3. Es wird nur von Nichtkunden der Bank eingereicht und von einem Notar oder der Bank beglaubigt, bei der das Girokonto eröffnet wird.

4. Alle oben genannten Dokumente werden in vom Leiter des Unternehmens beglaubigten Kopien vorgelegt.

5. Primäre Abrechnungsdaten werden selektiv bereitgestellt.

6. Wird als zusätzliche Art von Sicherheit betrachtet.

7. Kopien der von der Steueraufsichtsbehörde gekennzeichneten Bilanzen, beglaubigt durch die Unterschrift des Leiters und das Siegel des Unternehmens, werden zur Verfügung gestellt.

8. Bei einer großen Zahl von Schuldnern oder Gläubigern werden die größten Beträge angegeben.

9. Die in den Ziffern 16 und 17 genannten Unterlagen werden bereitgestellt, wenn sich unter den Erstunterschriftsberechtigten ausländische Staatsangehörige (Staatenlose) befinden.

10. Wenn ein internationales Abkommen ein visumfreies Regime vorsieht, darf der Kunde kein Dokument haben, das das Recht eines ausländischen Staatsbürgers (Staatenlosen) auf Aufenthalt (Aufenthalt) in der Russischen Föderation bestätigt.

11. Dokumente werden in der von der Bank vorgeschriebenen Weise beglaubigt.

12. Die in den Ziffern 8 und 9 genannten Unterlagen werden zur Verfügung gestellt, wenn der einzelne Unternehmer ausländischer Staatsbürger oder Staatenloser ist oder sich ausländische Staatsbürger (Staatenlose) unter den Erstunterschriftsberechtigten befinden.

13. Wenn ein internationales Abkommen ein visumfreies Regime vorsieht, darf der Kunde kein Dokument haben, das das Recht eines ausländischen Staatsbürgers (Staatenlosen) auf Aufenthalt (Aufenthalt) in der Russischen Föderation bestätigt.

14. Der Begriff „Schiedsrichter“ umfasst die Begriffe: Manager auf Zeit, externe und konkurrierende Manager.

15. Dokumente werden in der von der Bank vorgeschriebenen Weise beglaubigt.

16. Dokumente, die in p.p. 7 und 8 sind vorgesehen, wenn der Stifter ein ausländischer Staatsbürger oder Staatenloser ist.

17. Wenn ein internationales Abkommen ein visumfreies Regime vorsieht, darf der Kunde kein Dokument haben, das das Recht eines ausländischen Staatsbürgers (Staatenlosen) auf Aufenthalt (Aufenthalt) in der Russischen Föderation bestätigt.

18. Dokumente werden in der von der Bank vorgeschriebenen Weise beglaubigt.

19. Eine Kopie der Genehmigung der nationalen (Zentral-)Bank eines ausländischen Staates ist erforderlich, um ein Konto für Nichtansässige aus Weißrussland, Vietnam, Georgien, Kasachstan, Litauen, Moldawien, Tadschikistan, Turkmenistan, Usbekistan und der Ukraine zu eröffnen. Für Nicht-Residenten aus anderen Ländern ist eine zusätzliche Genehmigung von der Rechtsberatungsdirektion erforderlich (falls es einen Anwalt in der zusätzlichen Kanzlei, Zweigstelle gibt - mit dem Anwalt der zusätzlichen Kanzlei (Zweigstelle) über die Erteilung einer solchen Genehmigung.

20. Dokumente werden in der von der Bank vorgeschriebenen Weise beglaubigt.

21. Dokumente gemäß den Absätzen. 12 und 13 werden eingereicht, wenn unter den Erstunterschriftsberechtigten ausländische Staatsangehörige (Staatenlose) sind.

22. Wenn ein internationales Abkommen ein visumfreies Regime vorsieht, darf der Kunde kein Dokument haben, das das Recht eines ausländischen Staatsbürgers (Staatenlosen) auf Aufenthalt (Aufenthalt) in der Russischen Föderation bestätigt.

Autor: Shevchuk D.A.

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