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Versicherung. Vorlesungsskript: kurz das Wichtigste

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Inhaltsverzeichnis

1. Allgemeine Bestimmungen zur Versicherung (Versicherungsbegriff. Entstehungs- und Entwicklungsgeschichte der Versicherung. Versicherungsrechtliche Beziehungen, Teilnehmer an versicherungsrechtlichen Beziehungen. Verbände der Versicherer: Versicherungsgewerkschaften, Verbände, Versicherungsverbände usw. Quellen der gesetzlichen Regelung der Versicherungstätigkeit. Obligatorisch und freiwillige Versicherung. Staatliche Versicherungsaufsicht: Konzept, Funktionen. Befugnisse des Föderalen Dienstes der Russischen Föderation zur Aufsicht über Versicherungsaktivitäten. Klassifizierung von Versicherungsarten. Lizenzierung von Versicherungsaktivitäten. Entscheidungen des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes über aktuelle Lizenzen von Versicherern . Gewährleistung der finanziellen Stabilität von Versicherern. Rechnungslegung und Berichterstattung von Versicherern. Rückversicherung. Mitversicherung. Zustand und Entwicklungstrends des Versicherungsmarktes Russland. Monopolistische Aktivitäten und unlauterer Wettbewerb auf dem Versicherungsmarkt)
2. Grundbegriffe der Versicherung (Versicherungsbedingungen und -konzepte. Versicherer. Versicherungsnehmer, versicherte Person, Begünstigter. Versicherungsgegenstände: Vermögensinteressen. Versichertes Risiko, Versicherungsfall. Versicherungssumme, Versicherungswert. Versicherungsprämie (Versicherungsprämie), Versicherungstarif. Selbstbehalt. Forderungsübergang. Versicherungsreserven. Versicherungsbestand des Versicherers)
3. Allgemeine Bestimmungen zum Versicherungsvertrag (Begriff eines Versicherungsvertrages, Begriff einer Versicherungspolice. Wesentliche Bedingungen eines Versicherungsvertrages, Versicherungsregeln. Laufzeit eines Versicherungsvertrages, Beginn und Beendigung. Versicherungsrechtliche Beziehungen. Folgen einer Erhöhung Versicherungsrisiko während der Laufzeit eines Versicherungsvertrags. Merkmale eines Personenversicherungsvertrags. Merkmale eines Sachversicherungsvertrags. Merkmale eines Haftpflichtversicherungsvertrags. Merkmale eines Geschäftsrisikoversicherungsvertrags.
4. Versicherungszahlung (Leistung von Versicherungszahlungen. Versicherungszahlung im Rahmen von Sachversicherungsverträgen. Versicherungszahlung im Rahmen von Personenversicherungsverträgen. Rechtmäßigkeit der Befreiung des Versicherers von Versicherungszahlungen)
5. Merkmale der Arten von Personenversicherungen
6. Sachversicherung (Merkmale der Arten der Sachversicherung. Versicherung des Bodentransports. Versicherung des Lufttransports. Versicherung des Wassertransports. Versicherung der Fracht. Versicherung anderer Arten von Eigentum. Versicherung finanzieller Risiken)
7. Haftpflichtversicherung (Das Konzept der Haftpflichtversicherung. Haftpflichtversicherung der Fahrzeughalter. Haftpflichtversicherung des Transportunternehmens. Haftpflichtversicherung von Unternehmen – Quellen erhöhter Gefahren. Berufshaftpflichtversicherung. Haftpflichtversicherung bei Nichterfüllung von Verpflichtungen. Versicherung anderer Arten von Zivilrecht Haftung)
8. Pflichtversicherung
9. Staatliche Pflichtversicherung (Konzept und Grundsätze der Umsetzung der staatlichen Pflichtversicherung. Themen der staatlichen Pflichtversicherung: Rechte und Pflichten)
10. Obligatorische Sozialversicherung (Konzept und Grundsätze der Umsetzung der obligatorischen Sozialversicherung. Versicherungsschutz im Bereich der obligatorischen Sozialversicherung)
11. Krankenversicherung (Krankenversicherungssystem in Russland. Obligatorische Krankenversicherung. Obligatorisches Krankenversicherungsprogramm. Obligatorische Krankenversicherungsfonds. Themen der obligatorischen Krankenversicherung, ihr rechtlicher Status. Obligatorische Krankenversicherungsvereinbarung. Freiwillige Krankenversicherung. Themen der freiwilligen Krankenversicherung, ihr rechtlicher Status Status. Krankenversicherung für Personen, die ins Ausland reisen)
12. Umweltversicherung (Das Konzept der Umweltversicherung. Freiwillige Umweltversicherung. Obligatorische Umweltversicherung)
13. Rentenversicherung (Obligatorische Rentenversicherung. Teilnehmer an Rechtsbeziehungen zur obligatorischen Rentenversicherung. Obligatorischer Versicherungsschutz für die obligatorische Rentenversicherung. Nichtstaatliche Rentenversicherung. Subjekte und Teilnehmer an Rechtsbeziehungen zur nichtstaatlichen Rentenversicherung. Rentenrücklagen und Rentensparen von NPFs. Rentenvereinbarung in NPFs)

VORTRAG #1

Allgemeine Versicherungsbestimmungen

Versicherung - Beziehungen zum Schutz der Interessen von natürlichen und juristischen Personen, der Russischen Föderation (RF), Teileinheiten der Russischen Föderation und Gemeinden im Falle bestimmter versicherter Ereignisse auf Kosten von Fonds, die von Versicherern aus gezahlten Versicherungsprämien (Versicherungsprämien) gebildet werden ) sowie zu Lasten anderer Kassen der Versicherer . Versicherungstätigkeit (Versicherungsgeschäft) - das Tätigkeitsfeld von Versicherern für Versicherungen, Rückversicherungen, Gegenseitigkeitsversicherungen sowie Versicherungsmaklern, Versicherungsaktuaren für die Erbringung von Dienstleistungen im Zusammenhang mit Versicherungen, Rückversicherungen. Das Gesetz der Russischen Föderation vom 27. November 1992 Nr. 4015-I „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ definiert den Zweck und die Ziele der Organisation des Versicherungsgeschäfts, Versicherungsformen (Artikel 3). Zweck der Organisation des Versicherungsgeschäfts ist die Gewährleistung des Schutzes der Vermögensinteressen natürlicher und juristischer Personen, der Russischen Föderation, der Teileinheiten der Russischen Föderation und der Gemeinden im Versicherungsfall.

Die Aufgaben der Organisation des Versicherungsgeschäfts sind:

1) Umsetzung einer einheitlichen staatlichen Versicherungspolitik;

2) die Festlegung von Versicherungsgrundsätzen und die Bildung von Versicherungsmechanismen, die die wirtschaftliche Sicherheit von Bürgern und Unternehmen auf dem Territorium der Russischen Föderation gewährleisten.

Die Versicherung gemäß dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ erfolgt in Form einer freiwilligen Versicherung und einer Pflichtversicherung. Freiwillige und obligatorische Versicherungsverträge sind in Art. 927 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation.

Die freiwillige Versicherung erfolgt auf der Grundlage eines Versicherungsvertrags und einer Versicherungsordnung, die die allgemeinen Bedingungen und das Verfahren für ihre Durchführung festlegen. Die Versicherungsordnung wird vom Versicherer oder einer Vereinigung von Versicherern unabhängig gemäß dem Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation (CC RF) und dem oben genannten Gesetz angenommen, genehmigt und enthält Bestimmungen zu Versicherungsgegenständen, Versicherungsgegenständen, Versicherungsfällen, Versicherungsrisiken, Verfahren zur Ermittlung der Versicherungssumme, Versicherungstarif, Versicherungsprämien (Versicherungsprämien), Verfahren zum Abschluss, zur Durchführung und Beendigung von Versicherungsverträgen, Rechte und Pflichten der Parteien, Ermittlung der Schadenshöhe, Verfahren zur Feststellung der Versicherungsleistung, Versicherungsverweigerungsfällen und sonstigen Bestimmungen.

Die Durchführung der Pflichtversicherung, ihre Bedingungen und ihr Verfahren werden durch Bundesgesetze über bestimmte Arten der Pflichtversicherung bestimmt. Das Bundesgesetz über eine bestimmte Art der Pflichtversicherung muss Bestimmungen enthalten, die Folgendes festlegen:

1) Versicherungsgegenstände;

2) versicherungspflichtige Gegenstände;

3) eine Liste der versicherten Ereignisse;

4) die Mindesthöhe der Versicherungssumme oder das Verfahren zu ihrer Bestimmung;

5) Höhe, Struktur oder Verfahren zur Bestimmung des Versicherungstarifs;

6) Frist und Verfahren zur Zahlung der Versicherungsprämie (Versicherungsbeiträge);

7) Gültigkeitsdauer des Versicherungsvertrags;

8) das Verfahren zur Bestimmung der Höhe der Versicherungsleistung;

9) Kontrolle über die Umsetzung der Versicherung;

10) Folgen der Nichterfüllung oder nicht ordnungsgemäßen Erfüllung der Verpflichtungen der Versicherungsnehmer;

11) Sonstige Bestimmungen.

Neben Bundesgesetzen, die bestimmte Arten von Pflichtversicherungen vorsehen, wird das Verfahren zur Durchführung der Pflichtversicherung auch durch Art. 936 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Die Pflichtversicherung wird in den meisten Fällen auf Kosten des Versicherten durchgeführt, mit Ausnahme der Pflichtversicherung der Passagiere, die in den gesetzlich vorgesehenen Fällen auf deren Kosten durchgeführt werden kann.

Die Geschichte der Versicherung hat tiefe Wurzeln. Lange Zeit schlossen sich die Menschen zu gemeinsamen Aktionen zur Gefahrenabwehr zusammen: Sie vergrößerten Siedlungen, bauten Festungen, ergriffen Maßnahmen, um Unvorhergesehenes mit Hilfe wirtschaftlicher Maßnahmen, nämlich durch Versicherungen, zu beseitigen. In der Geschichte der Menschheit gab es sowohl Sachversicherungen als auch Bargeldversicherungen (als sich die Waren-Geld-Beziehungen entwickelten).

Versicherungen sind seit den Tagen des Sklavensystems bekannt. Sklavenhalter schützten ihr Eigentum und ihre Sklaven vor Zerstörung durch Naturkatastrophen, vor Verlust durch Raubüberfälle und andere negative Ereignisse. Die Geschichte enthält dokumentarische Quellen, aus denen die Fakten über Versicherungen bekannt sind. So wurde beispielsweise 1310 in der Stadt Brügge (Deutschland) die "Versicherungskammer" gegründet, deren Zweck es war, die Eigentumsinteressen der Kaufleute und Handwerkerzünfte zu schützen. 1666, nach dem Brand von London, der fast das gesamte Stadtzentrum zerstörte, wurde die "Fire Policy" eingeführt, um Häuser und andere Bauwerke zu versichern. 1667 wurde in Christiania (Oslo) die norwegische Markenkasse gegründet. Auch in Russland haben Versicherungen eine lange Geschichte. 1781 erließ Katharina II. die „Charta der Handelsschifffahrt“, die ein Dekret zur Seeversicherung enthielt, gleichzeitig begann die Feuerversicherung (Russland gilt als Geburtsort der Versicherung gegen Feuerrisiken). 1786 wurde eine staatliche Kreditbank gegründet, und die neue Bank durfte nur die Häuser und Immobilien als Sicherheit nehmen, die bei ihr versichert waren.

Es ist jedoch allgemein anerkannt, dass die Anfänge des Versicherungsgeschäfts im XNUMX. Jahrhundert liegen. im Londoner Café von Edward Lloyd. Es war die Ära der Entwicklung der Schifffahrt und des internationalen Handels, der geografischen Entdeckungen. Unternehmerische Kaufleute auf der Suche nach neuen Märkten erlitten erhebliche Verluste durch den Untergang und Verlust von Schiffen, Angriffe von Piraten. Nachdem sie sich in einem Café getroffen hatten, beschlossen sie, sich nicht in Schwierigkeiten zu bringen, und einigten sich darauf, einen Sonderfonds zu gründen, aus dem einem in Schwierigkeiten geratenen Händler geholfen wurde. Der Fonds wurde aus Abzügen gebildet, die im Voraus vom Wert des an den Expeditionen teilnehmenden Eigentums vorgenommen wurden. So entstand eine Interessengemeinschaft zum Ausgleich materieller (Sach-)Schäden durch deren gesamtschuldnerische Aufteilung auf die Vereinsmitglieder.

Mit der Entwicklung der Wirtschaft, mit einer Zunahme der Zahl der Eigentumsbeteiligungen, wuchs die Zahl der Versicherungsunternehmen, ihr Betriebskapital und ihre Investitionen in andere Wirtschaftszweige nahmen zu. Bis Anfang der 60er Jahre. Im 100. Jahrhundert gab es, wie Historiker beschreiben, im Westen bereits etwa XNUMX Arten von Sach- und Personenversicherungen.

Versicherungsrechtliche Beziehungen - Dies sind Beziehungen, die durch das Gesetz der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation" geregelt sind, Beschlüsse der Regierung der Russischen Föderation, die gemäß diesem Gesetz, dem Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation und anderen Bundesgesetzen erlassen wurden Gesetze, Dekrete des Präsidenten der Russischen Föderation. Alle diese aufsichtsrechtlichen Rechtsakte sind integraler Bestandteil der Versicherungsgesetzgebung. Das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ regelt die Beziehungen zwischen Personen, die im Bereich des Versicherungsgeschäfts tätig sind, oder mit ihrer Beteiligung die Beziehungen zur Durchführung der staatlichen Aufsicht über die Aktivitäten des Versicherungsgeschäfts Unternehmen sowie andere Beziehungen im Zusammenhang mit der Organisation des Versicherungsgeschäfts. Das Bürgerliche Gesetzbuch der Russischen Föderation regelt die vertraglichen Beziehungen der Parteien, die sich aus dem Versicherungsvertrag ergeben. Bundesgesetze, die als Sondergesetze bezeichnet werden können, wurden erlassen, um bestimmten Kategorien von natürlichen und juristischen Personen einen obligatorischen Versicherungsschutz zu gewähren.

Teilnehmer von Versicherungsrechtsbeziehungen gemäß dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ (Artikel 4.1) sind:

1) Versicherungsunternehmen (Versicherer);

2) Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit;

3) Versicherungsagenten;

4) Versicherungsmakler;

5) Versicherungsmathematiker;

6) Versicherungsnehmer, versicherte Personen, Begünstigte;

7) das föderale Exekutivorgan, dessen Zuständigkeit die Ausübung von Kontroll- und Aufsichtsfunktionen im Bereich der Versicherungstätigkeit (Versicherungsgeschäft) umfasst (im Folgenden Versicherungsaufsichtsorgan genannt);

8) Vereinigungen von Versicherungsunternehmen, einschließlich Selbstregulierungsorganisationen.

Teilnehmer von Versicherungsrechtsbeziehungen nach den auf dem Gebiet des Versicherungswesens geltenden besonderen Bundesgesetzen die von diesen Gesetzen bezeichneten Gegenstände des Versicherungsrechtsverhältnisses. Rechtsbeziehungen, die sich zwischen Beteiligten im Versicherungsrechtsverkehr ergeben, werden in den entsprechenden Vorlesungen behandelt.

Versicherer (Versicherungsorganisationen) - juristische Personen, die gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation für Versicherungen, Rückversicherungen und Gegenseitigkeitsversicherungen gegründet und gemäß dem im Versicherungsgesetz festgelegten Verfahren zugelassen sind (Artikel 6 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation"). Auf dem Territorium der Russischen Föderation kann die Versicherung (mit Ausnahme der Rückversicherung) der Interessen juristischer Personen sowie natürlicher Personen - Einwohner der Russischen Föderation - nur von Versicherern durchgeführt werden, die über gemäß dem Verfahren erworbene Lizenzen verfügen festgelegt durch das Gesetz (Artikel 4. Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit. Gemäß Art. 7 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ können juristische und natürliche Personen zum Versicherungsschutz ihrer Vermögensinteressen gründen Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit in der Weise und zu den Bedingungen, die durch das Bundesgesetz über die Versicherungsvereinbarkeit auf Gegenseitigkeit festgelegt sind. Die Rechtsstellung der Versicherer unterscheidet sich von der Rechtsstellung der Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit. Merkmale des rechtlichen Status von Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit sind, dass die Rechte und Pflichten sowie die Bedingungen für ihre Tätigkeit in Übereinstimmung mit dem Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation und dem Gesetz über Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit (Artikel 968 des Zivilgesetzbuchs vom XNUMX Die Russische Föderation). Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit führen Versicherungen ausschließlich für ihre Mitglieder durch, da sie auf Gegenseitigkeit durch Zusammenlegung der hierfür erforderlichen Mittel in Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit gegründet werden und im Falle widriger Umstände einer von ihnen Geld an ein Mitglied des Vereins zahlt . Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit sind gemeinnützige Organisationen. Die Durchführung der Pflichtversicherung durch Gegenseitigkeitsversicherung ist in den vom Versicherungsvereinsgesetz vorgesehenen Fällen zulässig.

Eine Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit darf nur dann als Versicherer tätig werden, wenn ihre Versicherungstätigkeit in ihren Gründungsdokumenten vorgesehen ist, die Gesellschaft in Form einer kommerziellen Organisation gegründet wurde und über eine Genehmigung (Lizenz) zur Durchführung von Versicherungen der entsprechenden Art verfügt und erfüllt andere Anforderungen, die durch das Gesetz über die Organisation des Versicherungsgeschäfts festgelegt sind. Nur dann kann ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit die Interessen von Personen versichern, die dem Verein nicht angehören. Gleichzeitig wird die Versicherung der Interessen von Personen, die nicht Mitglieder des Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit sind, von der Gesellschaft im Rahmen von Versicherungsverträgen gemäß den in Kap. 48 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation "Versicherung".

Versicherungsagenten - Dies sind natürliche und juristische Personen, die Vermittler zwischen dem Versicherer und dem Versicherten sind, d.h. den Versicherer in den Beziehungen zum Versicherten vertreten und im Namen des Versicherers gemäß den erteilten Befugnissen handeln (Artikel 8 des Gesetzes der Russischen Föderation " Zur Organisation des Versicherungswesens in der Russischen Föderation") . Einzelpersonen (Bürger der Russischen Föderation) führen Vermittlungstätigkeiten auf der Grundlage eines zivilrechtlichen Vertrages mit einem Versicherer, russischen juristischen Personen (Handelsorganisationen) - auch auf der Grundlage einer Vereinbarung - durch. Gegenstand des Geschäftsbesorgungsvertrages ist: Der Versicherer beauftragt und der Versicherungsagent verpflichtet sich, gegen Entgelt Vermittlungshandlungen beim Vertrieb (Verkauf) von Versicherungsprodukten im Namen des Versicherers vorzunehmen. Der Geschäftsbesorgungsvertrag regelt die Rechte und Pflichten der Parteien.

Versicherungsvertreter können sein:

1) hauptamtliche und nicht angestellte Angestellte des Versicherers;

2) kommerzielle Organisationen wie Gesellschaften mit beschränkter Haftung (LLC);

3) Einzelunternehmer, die im einheitlichen staatlichen Register der juristischen Personen und Einzelunternehmer eingetragen sind, in dem die Art der Tätigkeit des Einzelunternehmers als "Hilfstätigkeiten im Versicherungsbereich" bezeichnet wird (die gleichen Anforderungen für Handelsorganisationen).

Auf dem Territorium Russlands sind die Aktivitäten von Versicherungsunternehmen verboten.

Agenten für die Erbringung von Dienstleistungen im Zusammenhang mit dem Abschluss von Versicherungsverträgen mit ausländischen Versicherungsunternehmen (mit Ausnahme von Rückversicherungsverträgen).

Der Versicherungsvertreter muss:

1) Suche nach versicherten Kunden, Beratung und Verhandlung mit Kunden;

2) Versicherungsverträge abschließen (ohne Zeichnungsberechtigung);

3) andere Dokumente im Zusammenhang mit dem Abschluss eines Versicherungsvertrags erstellen (Anträge, Quittungen usw.);

4) als Versicherungsprämien von Kunden erhaltene Gelder anzunehmen und zu verbuchen;

5) behördliche Anordnungen einhalten;

6) für deine Handlungen verantwortlich sein usw.

Ein Versicherer, der einen Versicherungsagenten mit der Vermittlungstätigkeit betraut hat, ist verpflichtet:

1) dem Agenten eine Provision für die geleistete Arbeit zu zahlen (für jeden abgeschlossenen Versicherungsvertrag);

2) dem Agenten Dokumente und Werbematerialien zur Verfügung stellen;

3) den Agenten beraten usw.

Versicherungsmakler - Bürger der Russischen Föderation, die gemäß dem durch die Gesetzgebung der Russischen Föderation festgelegten Verfahren als Einzelunternehmer oder russische juristische Personen (Handelsorganisationen) registriert sind, die in eigenem Namen Vermittlungstätigkeiten für die Erbringung von Dienstleistungen im Zusammenhang mit dem Abschluss von durchführen Versicherungsverträge oder Rückversicherungsverträge (Artikel 8 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Die Tätigkeit von Versicherungsmaklern unterliegt der Lizenzierung (Abschnitt 2, Artikel 4.1 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Auf dem Territorium der Russischen Föderation ist die Tätigkeit von Versicherungsmaklern zur Erbringung von Dienstleistungen im Zusammenhang mit dem Abschluss von Versicherungsverträgen (mit Ausnahme von Rückversicherungsverträgen) mit ausländischen Versicherungsorganisationen verboten.

Versicherungsmakler agieren als Kommissionäre (Abschnitt 2, Artikel 8 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Sie können etwaige Weisungen des Versicherers in eigenem Namen ausführen, aber keine Versicherungsverträge im Namen des Versicherers abschließen, da in diesem Fall der Makler zum Schuldner der Versicherungspflicht wird (Artikel 2 Absatz 990 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russische Föderation), und er hat für die Versicherungspflicht nur einen Versicherer zu übernehmen, der die entsprechende Lizenz erhalten hat.

Versicherungsmakler sind nicht berechtigt, Tätigkeiten auszuführen, die nicht mit Versicherungen zusammenhängen, es ist ihnen auch untersagt, als Versicherungsagent, Versicherer, Rückversicherer aufzutreten (Abschnitt 2, Artikel 8 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russische Föderation").

Versicherungsmathematiker - Bürger der Russischen Föderation, die über ein Qualifikationszertifikat verfügen und auf der Grundlage eines Arbeitsvertrags oder eines zivilrechtlichen Vertrags mit einem Versicherer die Tätigkeit der Berechnung von Versicherungstarifen, Versicherungsrückstellungen des Versicherers und der Bewertung seiner Investitionsprojekte mit versicherungsmathematischen Verfahren ausüben Berechnungen (Artikel 8 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in RF“).

Versicherungsnehmer - Dies sind juristische Personen und geschäftsfähige Personen, die Versicherungsverträge mit Versicherern abgeschlossen haben oder kraft Gesetzes Versicherer sind (Artikel 5 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Begünstigter ist die Person, zu deren Gunsten der Versicherungsvertrag abgeschlossen wird. Begünstigte können natürliche oder juristische Personen sein.

Die Versicherer haben das Recht, zur Koordinierung ihrer Aktivitäten, zur Vertretung und zum Schutz der gemeinsamen Interessen ihrer Mitglieder Gewerkschaften, Vereinigungen und andere Vereinigungen zu gründen (Artikel 14 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation Föderation"). Bei der Gründung von Vereinen sind die Versicherer verpflichtet, dies der Versicherungsaufsichtsbehörde – dem Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst – zu melden, die sie in das Vereinsregister der Versicherungsunternehmen einträgt.

Berufsverbände der Versicherer (Gewerkschaften, Vereine und andere Vereinigungen) sind gemeinnützige Organisationen, die nicht berechtigt sind, Versicherungen sowie unternehmerische Tätigkeiten auszuüben. Sie werden nur zu dem Zweck gegründet, die Aktivitäten der Versicherer zu koordinieren und die gemeinsamen Interessen ihrer Mitglieder zu vertreten und zu schützen.

Versicherer haben das Recht, zur Gewährleistung ihrer finanziellen Stabilität auch Garantien für Versicherungsleistungen zu bilden Versicherungs- und Rückversicherungspools. Diese Vereinigungen können gemeinsam handeln, ohne eine juristische Person auf der Grundlage eines einfachen Gesellschaftsvertrags zu bilden – einer Vereinbarung über gemeinsame Aktivitäten (Artikel 14.1. Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Versicherungs- und Rückversicherungsgemeinschaften können für eine feste Laufzeit oder ohne Laufzeitbegrenzung gegründet werden, wobei die Mitglieder der Versicherungsgemeinschaft gleichzeitig Mitglieder einer anderen Versicherungsgemeinschaft sein können.

Die Zusammenarbeit der Versicherer kennt keine Grenzen. In den letzten Jahren war Russland erfolgreich tätig System der gegenseitigen Schadenregulierung, die geschaffen wurde, um die finanzielle Stabilität der Versicherer zu gewährleisten. Es entstand im Rahmen der gegenseitigen Regulierung von Versicherungsfällen infolge der Einführung des OSAGO-Gesetzes. System der gegenseitigen Ansprüche entwickelt sich auch in anderen Versicherungsarten weiter, zum Beispiel in der Auto-KASKO.

Die Verfassung der Russischen Föderation, die in ganz Russland die höchste Rechtskraft hat, bestimmt den Status der Russischen Föderation. Die Russische Föderation ist ein Sozialstaat, dessen Politik darauf abzielt, Bedingungen zu schaffen, die ein menschenwürdiges Leben und eine freie Entfaltung eines Menschen gewährleisten. In der Russischen Föderation entwickelt sich das System der sozialen Dienste, es werden Leistungen und andere Garantien des sozialen Schutzes eingeführt (Artikel 7 der Verfassung der Russischen Föderation). Jedem Bürger der Russischen Föderation wird soziale Sicherheit nach Alter, im Falle von Krankheit, Behinderung, Verlust eines Ernährers, für die Erziehung von Kindern und in anderen gesetzlich festgelegten Fällen garantiert (Artikel 39 der Verfassung der Russischen Föderation). Die medizinische Versorgung in staatlichen und kommunalen Gesundheitseinrichtungen wird den Bürgern kostenlos auf Kosten des entsprechenden Budgets, der Versicherungsprämien und anderer Einnahmen gewährt (Artikel 41 der Verfassung der Russischen Föderation). Die Verfassung fördert auch die freiwillige Sozialversicherung, die Schaffung zusätzlicher Formen der sozialen Sicherheit (Artikel 39 der Verfassung der Russischen Föderation).

Die in der Verfassung der Russischen Föderation vorgesehenen Garantien des sozialen Schutzes werden in Russland durch die Versicherungsgesetzgebung und die Umsetzung einer einheitlichen staatlichen Versicherungspolitik gewährleistet. Der Staat hat und etabliert einheitliche Versicherungsgrundsätze. Es bildet Versicherungsmechanismen, die die wirtschaftliche Sicherheit von Bürgern und Unternehmen auf dem Territorium der Russischen Föderation gewährleisten.

Die Rechtsgrundlage für die Regelung der Versicherungsverhältnisse ist im Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ festgelegt. Das genannte Gesetz gilt:

1) Beziehungen zur freiwilligen Versicherung;

2) Versicherungspflichtverhältnisse (in Bezug auf die Schaffung des Rechtsrahmens für die Regelung von Versicherungsverhältnissen).

Dieses Gesetz gilt jedoch nicht für Beziehungen zur Pflichtversicherung von Einlagen natürlicher Personen bei Banken, da dort ein spezielles Gesetz in Kraft ist.

Die Beziehungen zwischen Personen, die Tätigkeiten im Bereich des Versicherungsgeschäfts ausüben, oder mit ihrer Beteiligung, werden auch durch spezielle Bundesgesetze, Dekrete des Präsidenten der Russischen Föderation, Dekrete der Regierung der Russischen Föderation, die gemäß dem Gesetz von erlassen wurden, geregelt der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation". In bestimmten Fällen, die dieses Gesetz vorsieht, können die Bundesvollzugsbehörden im Rahmen ihrer Zuständigkeit Rechtsakte mit Verordnungscharakter erlassen.

Beziehungen, die sich aus dem Abschluss von Versicherungsverträgen zwischen Versicherungsorganisationen und Versicherungsnehmern ergeben, werden durch das Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation geregelt, in dem Ch. 48 legt die Rechtsstellung der Teilnehmer (Parteien) des Versicherungsvertrags fest.

Derzeit wurden im Bereich der Versicherungen, die den Bürgern sozialen Schutz garantieren und die Pflichtversicherung sind, zahlreiche Bundesgesetze erlassen. Dabei kann der Bereich der Pflichtversicherung in einzelne Gruppen eingeteilt werden. Einige Gesetze sehen vor Pflichtversicherung für bestimmte Kategorien von Bürgern und juristischen Personen regeln andere Gesetze gesetzliche Pflichtversicherung, dritte - obligatorische Sozialversicherung, Vierter - obligatorische Krankenversicherung, fünfte - obligatorische Umweltversicherung, Sechster - gesetzliche Rentenversicherung (Namen der Gesetze werden in den entsprechenden Vorlesungen besprochen). Alle von ihnen haben ein Ziel - die Bereitstellung eines obligatorischen Versicherungsschutzes für natürliche und juristische Personen, die auf dem Gebiet der Russischen Föderation ansässig oder tätig sind. Diese Gesetze, die jeweils in einem bestimmten Tätigkeitsbereich erlassen werden, verpflichten bestimmte Personengruppen zum Abschluss von Versicherungsverträgen. Jedes dieser Gesetze definiert die versicherungspflichtigen Gegenstände, die Risiken, gegen die sie versichert werden müssen, die Mindestversicherungssummen usw. Die Durchführung der Versicherungspflicht wird auch durch Art. 936 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Die mit der Versicherungspflicht betraute Person (Versicherter) ist verpflichtet, mit dem Versicherer Versicherungsverträge abzuschließen. Die Gesetze sehen vor, dass die Pflichtversicherung auf Kosten des Versicherten durchgeführt wird, mit Ausnahme der Pflichtversicherung der Passagiere, die auf deren Kosten durchgeführt werden kann.

Heute wird die Versicherung in Russland in Form einer freiwilligen Versicherung und einer Pflichtversicherung durchgeführt (Artikel 3 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“):

1) freiwillige Versicherung aufgrund des freien Willens des Versicherten und des Versicherers durchgeführt werden;

2) Pflichtversicherung nach besonderen Gesetzen durchgeführt.

Die Durchführung der Pflichtversicherung wird auch durch das Bürgerliche Gesetzbuch der Russischen Föderation (Artikel 936) geregelt:

1) Die Pflichtversicherung erfolgt durch Abschluss eines Versicherungsvertrages durch eine mit der Verpflichtung dieser Versicherung betraute Person (der Versicherte) mit dem Versicherer;

2) die Pflichtversicherung wird auf Kosten des Versicherten durchgeführt, mit Ausnahme der Pflichtversicherung der Passagiere, die in den gesetzlich vorgesehenen Fällen auf deren Kosten durchgeführt werden kann;

3) Die versicherungspflichtigen Gegenstände, die Risiken, gegen die sie versichert werden müssen, und die Mindestversicherungssummen werden durch Gesetz bestimmt.

Die Pflicht zur Versicherung von Sachen kann abgetreten werden

juristische Personen, die Eigentum unter wirtschaftlicher oder operativer Verwaltung haben, das staatliches oder kommunales Eigentum ist (Artikel 3 Absatz 935 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Die mit der Versicherungspflicht betraute Person hat die gesetzlichen Vorschriften einzuhalten. Die Haftung wegen Nichterfüllung der Versicherungspflicht ergibt sich aus Art. 937 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Ist die mit der Durchführung der Pflichtversicherung betraute Person dieser Verpflichtung nicht nachgekommen oder hat sie einen Versicherungsvertrag zu Bedingungen abgeschlossen, die die Stellung des Anspruchsberechtigten im Vergleich zu den gesetzlich bestimmten Bedingungen verschlechtern, so ist sie bei Eintritt des Versicherungsfalles verpflichtet gegenüber dem Anspruchsberechtigten unter den gleichen Bedingungen haftbar gemacht werden, unter denen ihm bei ordnungsgemäßer Versicherung eine Versicherungsentschädigung gezahlt werden sollte. Eine Person, zu deren Gunsten gesetzlich eine Pflichtversicherung durchzuführen ist, hat das Recht, wenn sie weiß, dass eine Versicherung nicht durchgeführt wurde, gerichtlich zu verlangen, dass sie von der mit der Versicherungspflicht betrauten Person durchgeführt wird. Beträge, die von einer mit der Versicherungspflicht betrauten Person ungerechtfertigt eingespart wurden, weil sie dieser Pflicht nicht oder nicht ordnungsgemäß nachgekommen ist, werden auf Antrag der staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden im Einkommen der Russischen Föderation mit dem erstattet Verzinsung dieser Beträge gemäß Art. 395 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation.

Die gleichen Versicherungsarten (Personen-, Sach-, Haftpflichtversicherung) können sowohl Gegenstand der freiwilligen als auch der Pflichtversicherung sein. Die freiwillige und die obligatorische Versicherung haben ihre eigenen Merkmale.

Merkmal der freiwilligen Versicherung ist der gute Wille von natürlichen oder juristischen Personen (Versicherten), die ihr Leben, ihr Eigentum oder ihre Haftpflicht versichern und Versicherungsverträge abschließen möchten, die Versicherungsregeln enthalten. Versicherungsregeln bestimmen die allgemeinen Bedingungen und das Verfahren für die Durchführung der Versicherung, sie werden vom Versicherer oder dem Verband der Versicherer unabhängig akzeptiert und genehmigt gemäß:

1) mit dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“;

2) ab Kap. 48 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation, der das Verhältnis zwischen dem Versicherer und dem Versicherten regelt, das sich aus der Ausführung eines Versicherungsvertrags ergibt.

Das Versicherungsreglement enthält folgende Bestimmungen:

1) über Versicherungsgegenstände, Versicherungsgegenstände;

2) über versicherte Ereignisse;

3) zu Versicherungsrisiken;

4) über das Verfahren zur Bestimmung der Versicherungssumme, des Versicherungstarifs, der Versicherungsprämie (Versicherungsprämien);

5) über das Verfahren zum Abschluss, zur Durchführung und zur Beendigung von Versicherungsverträgen;

6) über die Rechte und Pflichten der Parteien;

7) zur Feststellung der Schadenshöhe;

8) über das Verfahren zur Bestimmung der Versicherungsleistung;

9) über Fälle der Ablehnung der Versicherungszahlung usw.

Merkmal der Pflichtversicherung ist Zurechnung

Pflichten für natürliche oder juristische Personen (Versicherte) durch Bundesgesetze, die in der Pflicht zum Abschluss eines Versicherungsvertrages bestehen. Die Besonderheit solcher Versicherungen besteht auch darin, dass nur Bundesgesetze das Recht haben, die Versicherungspflicht anzurechnen. Die Bedingungen und das Verfahren für die Durchführung der Pflichtversicherung werden durch Bundesgesetze über bestimmte Arten der Pflichtversicherung festgelegt. Das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ gilt jedoch auch für die Beziehungen zur Pflichtversicherung im Hinblick auf die Schaffung des Rechtsrahmens für die Regelung der Versicherungsbeziehungen.

Das Bundesgesetz über eine bestimmte Art der Pflichtversicherung muss Bestimmungen enthalten, die Folgendes festlegen:

1) Versicherungsgegenstände;

2) versicherungspflichtige Gegenstände;

3) eine Liste der versicherten Ereignisse;

4) die Mindesthöhe der Versicherungssumme oder das Verfahren zu ihrer Bestimmung;

5) Höhe, Struktur oder Verfahren zur Bestimmung des Versicherungstarifs;

6) Frist und Verfahren zur Zahlung der Versicherungsprämie (Versicherungsbeiträge);

7) Gültigkeitsdauer des Versicherungsvertrags;

8) das Verfahren zur Bestimmung der Höhe der Versicherungsleistung;

9) Kontrolle über die Umsetzung der Versicherung;

10) Folgen der Nichterfüllung oder nicht ordnungsgemäßen Erfüllung der Verpflichtungen der Versicherungsnehmer;

11) Sonstige Bestimmungen.

Derzeit gibt es im Bereich der Pflichtversicherung Gesetze, die Folgendes vorsehen:

1) Pflichtversicherung;

2) gesetzliche Pflichtversicherung;

3) obligatorische Krankenversicherung;

4) obligatorische Umweltversicherung;

5) obligatorische Rentenversicherung.

Der Versicherer ist zur Durchführung berechtigt freiwillige und obligatorische Versicherung erst wenn er die entsprechende Lizenz erhält. Gleichzeitig gilt für Versicherer gemäß Art. 927 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation ist der Abschluss von Versicherungsverträgen zu den vom Versicherten vorgeschlagenen Bedingungen nicht obligatorisch (mit Ausnahme der Personenversicherung). Da es sich bei dem Personenversicherungsvertrag um einen öffentlichen Vertrag handelt, ist der Versicherer nicht berechtigt, den Abschluss zu verweigern. Öffentliche Vereinbarung nach Art. 426 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation erkennt eine Vereinbarung an, die von einer Handelsorganisation geschlossen wurde und ihre Verpflichtungen zum Verkauf von Waren, zur Ausführung von Arbeiten oder zur Erbringung von Dienstleistungen festlegt, die eine solche Organisation aufgrund der Art ihrer Aktivitäten gegenüber allen ausführen muss, die gilt dafür. Rechtliche Gründe für die Ablehnung des Abschlusses einer Personenversicherung können nur die Fälle sein, in denen der Versicherer keine Zulassung für diese Art von Versicherung hat oder wenn die Haftungsgrenze für ein Risiko (das Verhältnis zwischen Eigenmitteln und Versicherungssumme) eine solche hat ihm nicht gestatten, die Verpflichtung zur Zahlung der erforderlichen Versicherungssumme zu übernehmen (Abschnitt 1, Artikel 27 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Ein Versicherer, der eine Konzession zum Betreiben einer freiwilligen Versicherung, aber keine Konzession für die gleiche Art von Pflichtversicherung besitzt, ist verpflichtet, eine gesonderte Konzession für diese Pflichtversicherung einzuholen, andernfalls ist er nicht berechtigt, einen Pflichtversicherungsvertrag abzuschließen .

Der Staat kontrolliert die Versicherungsaktivitäten in Russland, indem er die staatliche Versicherungsaufsicht ausübt. Das Finanzministerium der Russischen Föderation (Minfin der Russischen Föderation) ist ein föderales Exekutivorgan, das zahlreiche staatliche Aufgaben, wie die Haushaltsplanung, die Aufstellung des Bundeshaushalts, die Durchführung der staatlichen Finanzkontrolle und vieles mehr, löst und auch ein Organ ist der staatlichen Aufsicht über Versicherungstätigkeiten. Es verfolgt eine einheitliche Finanz-, Haushalts-, Steuer- und Währungspolitik im Versicherungsbereich der Russischen Föderation und koordiniert auch die Aktivitäten anderer föderaler Exekutivorgane in diesem Bereich. Das Finanzministerium der Russischen Föderation handelt auf der Grundlage der Verfassung der Russischen Föderation, der Bundesverfassungsgesetze, der Bundesgesetze, der Dekrete und Anordnungen des Präsidenten der Russischen Föderation, der Beschlüsse und Anordnungen der Regierung der Russischen Föderation, as sowie auf der Grundlage des Erlasses der Regierung der Russischen Föderation vom 30. Juni 2004 Nr. 329 „Über das Finanzministerium der Russischen Föderation“. Das Finanzministerium der Russischen Föderation ist für den Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst zuständig, der die Kontrolle und Überwachung der Einhaltung der Versicherungsgesetzgebung durch die Subjekte des Versicherungsgeschäfts ausübt. Der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst orientiert sich bei seiner Tätigkeit an der Verfassung der Russischen Föderation, Bundesverfassungsgesetzen, Bundesgesetzen, Akten des Präsidenten und der Regierung der Russischen Föderation, internationalen Verträgen der Russischen Föderation, Akten des Finanzministeriums der Russischen Föderation sowie die Verordnungen über den Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst, genehmigt durch das Dekret der Regierung der Russischen Föderation vom 30. Juni 2004 Nr. 330.

Der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst ist eine juristische Person, hat ein Siegel mit dem Staatswappen der Russischen Föderation und mit seinem Namen, anderen Siegeln, Stempeln und Standardformularen sowie Konten, die gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation eröffnet wurden. Standort des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes - Moskau. Der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst übt seine Tätigkeit direkt und über seine Gebietskörperschaften in Zusammenarbeit mit anderen föderalen Exekutivbehörden, Exekutivbehörden der Subjekte der Russischen Föderation, lokalen Regierungen, öffentlichen Verbänden und anderen Organisationen aus.

Der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst wird von einem Leiter geleitet, der von der Regierung der Russischen Föderation auf Vorschlag des Finanzministers der Russischen Föderation ernannt und entlassen wird. Der Leiter des Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienstes ist persönlich verantwortlich für die Erfüllung der dem Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienst übertragenen Aufgaben. Der Leiter des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes hat Stellvertreter, die vom Finanzminister der Russischen Föderation auf Vorschlag des Leiters des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes ernannt und entlassen werden. Die Zahl der stellvertretenden Leiter des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes wird von der Regierung der Russischen Föderation festgelegt.

Die Befugnisse des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes bestehen aus einer ziemlich langen Liste von Aktivitäten.

Die Eidgenössische Versicherungsaufsicht übt die Kontrolle und Aufsicht aus über:

1) für die Einhaltung der Versicherungsgesetzgebung durch die Subjekte des Versicherungsgeschäfts, einschließlich der Durchführung von Inspektionen ihrer Tätigkeit vor Ort;

2) für andere juristische und natürliche Personen, die Anforderungen der Versicherungsgesetzgebung im Zuständigkeitsbereich des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes zu erfüllen;

3) für die Übermittlung von Informationen über die Beendigung ihrer Tätigkeit oder Liquidation durch die Subjekte des Versicherungsgeschäfts, für die eine Entscheidung zum Widerruf der Lizenz getroffen wurde;

4) für die Zuverlässigkeit der Berichte, die von den Versicherungssubjekten vorgelegt wurden;

5) Gewährleistung der finanziellen Stabilität und Zahlungsfähigkeit der Versicherer in Bezug auf die Bildung von Versicherungsrückstellungen, die Zusammensetzung und Struktur der zur Deckung der Versicherungsrückstellungen übernommenen Vermögenswerte, die Rückversicherungsquoten, das Standardverhältnis der Eigenmittel des Versicherers und der übernommenen Verpflichtungen;

6) die Zusammensetzung und Struktur der zur Deckung der Eigenmittel des Versicherers akzeptierten Vermögenswerte;

7) für die Ausstellung von Bankgarantien durch Versicherer;

8) für die Einhaltung der Anforderungen der Gesetzgebung der Russischen Föderation durch Versicherungsorganisationen zur Bekämpfung der Legalisierung (Wäsche) von Erträgen aus Straftaten und der Finanzierung des Terrorismus in dem Teil, der sich auf die Zuständigkeit des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes bezieht.

Zu den Befugnissen des Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienstes gehören auch:

1) bei der Entscheidung über die Erteilung oder Verweigerung der Erteilung, Annullierung, Einschränkung, Aussetzung, Erneuerung und des Widerrufs von Lizenzen für Subjekte des Versicherungsgeschäfts, mit Ausnahme von Versicherungsaktuaren;

2) in der Verpflichtung zur Durchführung von Bestätigungen für Versicherungsmathematiker;

3) geführt durch das Einheitliche Staatliche Register der Versicherungsunternehmen und das Register der Vereinigungen der Versicherungsunternehmen.

Die Liste der Befugnisse des Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienstes endet hier nicht. Eidgenössischer Versicherungsaufsichtsdienst autorisiert:

1) Berichte und andere Informationen, die von Versicherungsunternehmen übermittelt werden, entgegenzunehmen, zu verarbeiten und zu analysieren;

2) gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation Anweisungen an die Subjekte des Versicherungsgeschäfts im Falle von Verstößen gegen die Versicherungsgesetzgebung durch sie erteilen;

3) wenden Sie sich in den gesetzlich vorgesehenen Fällen an das Gericht mit Ansprüchen auf Liquidation des Versicherungsgegenstandes - einer juristischen Person oder auf Beendigung der Tätigkeit als Einzelunternehmer durch den Versicherungsgegenstand - eine natürliche Person ;

4) Verallgemeinerung der Versicherungsaufsichtspraxis, Ausarbeitung und Vorlage von Vorschlägen zur Verbesserung der Versicherungsgesetzgebung zur Durchführung der Versicherungsaufsicht gemäß dem festgelegten Verfahren;

5) Berechnen Sie die Höhe (Quote) der Beteiligung ausländischen Kapitals am genehmigten Kapital von Versicherungsgesellschaften und erteilen Sie Genehmigungen zur Erhöhung des genehmigten Kapitals von Versicherungsgesellschaften auf Kosten ausländischer Investoren, um Transaktionen unter Beteiligung ausländischer Investoren durchzuführen über die Veräußerung von Aktien (Beteiligungen am genehmigten Kapital) von Versicherungsunternehmen, zur Eröffnung von Repräsentanzen ausländischer Versicherungs-, Rückversicherungs-, Makler- und anderer Organisationen, die im Bereich der Versicherungstätigkeit (Versicherungsgeschäft) tätig sind, sowie zur Eröffnung von Zweigniederlassungen von Versicherern mit Auslandsinvestitionen;

6) Zustimmung zum Ersatz des Versicherers im Rahmen von Verträgen über die obligatorische Haftpflichtversicherung von Fahrzeughaltern;

7) in der Presse Informationsmaterialien über die Strafverfolgungspraxis im etablierten Tätigkeitsbereich, Referenz- und andere Materialien zu Fragen zu veröffentlichen, die in die Zuständigkeit des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes fallen, sowie das Einheitliche staatliche Register der Versicherungsunternehmen, das Register von Vereinigungen von Versicherungsunternehmen, Informationen über die Aussetzung, Einschränkung, Erneuerung oder den Widerruf einer Lizenz (Ausschluss von Informationen über Versicherungsgegenstände aus dem einheitlichen staatlichen Register der Versicherungsgegenstände);

8) übt die Funktionen des Hauptmanagers und Empfängers der Bundeshaushaltsmittel aus, die für die Aufrechterhaltung des Dienstes und die Erfüllung der ihm übertragenen Funktionen bereitgestellt werden;

9) gewährleistet im Rahmen seiner Zuständigkeit den Schutz von Informationen, die ein Staatsgeheimnis darstellen;

10) organisiert den Empfang von Bürgern, sorgt für eine rechtzeitige und vollständige Prüfung der Beschwerden von Bürgern, trifft Entscheidungen darüber und sendet Antworten an Antragsteller gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation;

11) Bereitstellung von Mobilisierungsschulungen für die Eidgenössische Versicherungsaufsicht;

12) Organisation der Berufsausbildung der Mitarbeiter des Apparats des Dienstes, ihrer Umschulung, Weiterbildung und Praktika;

13) gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation Arbeiten zur Beschaffung, Aufbewahrung, Abrechnung und Nutzung von Archivdokumenten durchführen, die im Rahmen der Tätigkeit des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes entstanden sind;

14) nach dem festgelegten Verfahren mit Behörden ausländischer Staaten und internationalen Organisationen im festgelegten Tätigkeitsbereich zusammenarbeiten;

15) vertritt die Russische Föderation im Namen der Regierung der Russischen Föderation in internationalen Organisationen in Fragen der Versicherungsaufsicht, nimmt in der vorgeschriebenen Weise an den Aktivitäten internationaler Organisationen im Bereich der Versicherungsaufsicht teil;

16) in der vorgeschriebenen Weise an der Entwicklung und Umsetzung von Programmen der internationalen Zusammenarbeit, der Ausarbeitung von Entwürfen von Regulierungsgesetzen und internationalen Verträgen der Russischen Föderation zu Fragen der Versicherungsaufsicht teilnehmen;

17) führen Wettbewerbe nach dem festgelegten Verfahren durch und schließen Staatsverträge über die Erteilung von Bestellungen für die Lieferung von Waren, die Ausführung von Arbeiten, die Erbringung von Dienstleistungen für die Bedürfnisse des Dienstes sowie für die Durchführung von Forschungsarbeiten für den staatlichen Bedarf ab das etablierte Tätigkeitsfeld;

18) andere Funktionen im etablierten Tätigkeitsbereich ausüben, wenn solche Funktionen durch Bundesgesetze, behördliche Rechtsakte des Präsidenten der Russischen Föderation oder der Regierung der Russischen Föderation vorgesehen sind.

Einteilung der Versicherungsarten, wonach die Versicherungsarten in der dem Versicherer ausgestellten Konzession angegeben sind, ist in Art. 32.9 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation":

1) Lebensversicherung im Todesfall, bei Erreichen eines bestimmten Alters oder Zeitraums oder bei Eintritt eines anderen Ereignisses;

2) Rentenversicherung;

3) Lebensversicherung mit der Bedingung regelmäßiger Versicherungsleistungen (Mieten, Renten) und (oder) mit Beteiligung des Versicherten an den Kapitalerträgen des Versicherers;

4) Unfall- und Krankenversicherung;

5) Krankenversicherung;

6) Versicherung von Landtransportmitteln (mit Ausnahme von Eisenbahntransportmitteln);

7) Versicherung von Schienenfahrzeugen;

8) Lufttransportversicherung;

9) Versicherung von Wassertransportmitteln;

10) Frachtversicherung;

11) landwirtschaftliche Versicherung (Versicherung von Ernten, landwirtschaftlichen Kulturen, Stauden, Tieren);

12) Sachversicherungen juristischer Personen, mit Ausnahme von Kfz- und Landwirtschaftsversicherungen;

13) Versicherung des Eigentums der Bürger, mit Ausnahme von Fahrzeugen;

14) Haftpflichtversicherung von Kraftfahrzeugbesitzern;

15) Haftpflichtversicherung der Eigentümer von Luftfahrzeugen;

16) Haftpflichtversicherung der Eigentümer von Wassertransportanlagen;

17) Haftpflichtversicherung der Eigentümer von Schienenfahrzeugen;

18) Haftpflichtversicherung von Organisationen, die gefährliche Anlagen betreiben;

19) Haftpflichtversicherung für Schäden aufgrund von Mängeln an Waren, Arbeiten, Dienstleistungen;

20) Haftpflichtversicherung für Schäden an Dritten;

21) Haftpflichtversicherung wegen Nichterfüllung oder nicht ordnungsgemäßer Erfüllung von Verpflichtungen aus dem Vertrag;

22) Betriebsrisikoversicherung;

23) Versicherung finanzieller Risiken.

Die in der Klassifikation bezeichneten Versicherungsgegenstände werden in der Praxis der Versicherungsunternehmen häufig als Gegenstände der freiwilligen Versicherung verwendet, viele von ihnen sind zugleich Gegenstände der Pflichtversicherung. So ist beispielsweise die Unfallversicherung für Bürgerinnen und Bürger, die sich bei einem unvorhergesehenen Unfall finanziell absichern wollen, eine freiwillige Versicherungsart. Gleichzeitig ist diese Art der Versicherung aufgrund des Bundesgesetzes vom 24. Juli 1998 Nr. 125-FZ „Über die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten“ für Arbeitgeber obligatorisch.

Versicherungsarten werden in zwei Gruppen eingeteilt: Personen- und Sachversicherungen, einschließlich Haftpflichtversicherung und Betriebsrisikoversicherung. Das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ definiert die folgenden Listen:

1) Gegenstände der Personenversicherung, verbunden:

a) mit dem Überleben der Bürger bis zu einem bestimmten Alter oder Zeitraum, dem Tod, dem Eintritt anderer Ereignisse im Leben der Bürger (Lebensversicherung) (Absatz 1, Satz 1, Artikel 4);

b) das Leben und die Gesundheit von Bürgern zu schädigen, ihnen medizinische Dienstleistungen zu erbringen (Unfall- und Krankheitsversicherung, Krankenversicherung) (Absatz 2, Satz 1, Artikel 4);

2) Gegenstände der Sachversicherung, verbunden:

a) mit dem Besitz, der Nutzung und der Verfügung über Sachen (Sachversicherung) (Ziffer 1, Satz 2, Art. 4);

b) mit Gegenständen der Haftpflichtversicherung (Ziffer 2 Satz 2 Artikel 4);

c) bei der Durchführung unternehmerischer Tätigkeiten (Versicherung unternehmerischer Risiken) (Ziffer 3, Satz 2, § 4).

Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation - das Gesetz zur Regelung der Vertragsbeziehungen, das auch Sachversicherungsverträge (Art. 929), Personenversicherungsverträge (Art. 934), Haftpflichtversicherungsverträge (Art. 931, 932), Betriebsrisikoversicherung (Art. 933) vorsieht.

Das Gesetz der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation" (Artikel 4) besagt, dass die Versicherung (mit Ausnahme der Rückversicherung) der Interessen juristischer Personen sowie natürlicher Personen - Einwohner der Russischen Föderation, auf dem Territorium der Russischen Föderation durchgeführt wird, dass sie nur von Versicherern durchgeführt werden kann, die über eine rechtzeitig erhaltene Lizenz verfügen.

Lizenz - Dies ist eine Sondergenehmigung zur Ausübung einer bestimmten Art von Tätigkeit, die der obligatorischen Einhaltung der Genehmigungsanforderungen und -bedingungen unterliegt und von der Genehmigungsbehörde einer juristischen Person oder einem einzelnen Unternehmer erteilt wird.

Zulassung - Dies sind Aktivitäten im Zusammenhang mit der Einreichung von Lizenzen, der Neuausstellung von Dokumenten, die die Verfügbarkeit von Lizenzen bestätigen, der Aussetzung und Erneuerung von Lizenzen, der Aufhebung von Lizenzen und der Kontrolle der Lizenzbehörden über die Einhaltung der Lizenznehmer bei der Durchführung lizenzierter Aktivitäten mit der entsprechenden Lizenz Anforderungen und Bedingungen.

Der Eidgenössische Versicherungsaufsichtsdienst erteilt Bewilligungen für Versicherungstätigkeiten wie Versicherung, Rückversicherung, Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, Versicherungsvermittlung gemäss Art. 32 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“. Und die Lizenzierung der Tätigkeit versicherungsmedizinischer Organisationen, die die obligatorische Krankenversicherung durchführen, wird vom Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst gemäß den Regeln für die Lizenzierung der Aktivitäten versicherungsmedizinischer Organisationen durchgeführt, die die obligatorische Krankenversicherung durchführen, genehmigt durch Dekret des Regierung der Russischen Föderation vom 29. März 1994 Nr. 251. (Die Regeln für die Lizenzierung der Tätigkeit versicherungsmedizinischer Organisationen werden im Vortrag "Pflichtkrankenversicherung" ausführlich erörtert.)

Das Verfahren zur Bewilligung der Tätigkeit von Subjekten des Versicherungsgewerbes nach Art. 32 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation" lautet wie folgt. Eine Lizenz kann ohne Begrenzung ihrer Gültigkeitsdauer oder für einen bestimmten Zeitraum (befristete Lizenz) erteilt werden.

Eine befristete Lizenz kann ausgestellt werden für einen Zeitraum von:

1) im Antrag des Lizenzbewerbers angegeben, jedoch nicht länger als 3 Jahre;

2) von 1 bis 3 Jahren in Ermangelung von Informationen, die eine zuverlässige Bewertung der Versicherungsrisiken ermöglichen, die in den bei der Lizenzierung eingereichten Versicherungsvorschriften vorgesehen sind, sowie in Fällen, die durch die Versicherungsgesetzgebung festgelegt sind.

Die Gültigkeitsdauer einer befristeten Lizenz kann auf Antrag des Lizenzbewerbers verlängert werden, sofern die Versicherungsgesetzgebung nichts anderes vorsieht. Eine Verlängerung der Dauer einer befristeten Erlaubnis kann verweigert werden, wenn während ihrer Geltungsdauer versicherungsrechtliche Verstöße des Erlaubnisbewerbers festgestellt werden, die nicht fristgerecht beseitigt worden sind.

Lizenzen werden ausgestellt Föderaler Dienst für Versicherungsaufsicht aufgrund eines Antrags und Unterlagen, die der Bewilligungsbewerber bei der Eidgenössischen Versicherungsaufsicht eingereicht hat. Die von den Versicherungssubjekten bei der Versicherungsaufsichtsbehörde einzureichenden Unterlagen müssen in russischer Sprache verfasst sein. Der Lizenzbewerber ist für die Richtigkeit der Angaben in diesen Dokumenten verantwortlich. Der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst hat das Recht, die erhaltenen Informationen zu überprüfen, indem er schriftliche Anfragen an die Organisationen für die Bereitstellung (im Rahmen ihrer Zuständigkeit) von Informationen in Bezug auf die vom Lizenzbewerber gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation eingereichten Dokumente sendet. Die Liste der für die Erlangung von Lizenzen erforderlichen Dokumente ist vollständig und in Art. 32 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“. Nach ordnungsgemäßer Vorlage aller in diesem Artikel genannten Unterlagen erteilt die Versicherungsaufsichtsbehörde dem Bewilligungsbewerber einen schriftlichen Bescheid über die Annahme der Unterlagen. Dann ist der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst verpflichtet, innerhalb einer Frist von höchstens 60 Tagen nach Erhalt aller erforderlichen Unterlagen zu entscheiden, ob eine Lizenz erteilt oder die Lizenzerteilung verweigert wird. Die Versicherungsaufsichtsbehörde ist verpflichtet, dem Konzessionsbewerber den Erlass der Entscheidung innerhalb von 5 Werktagen ab dem Datum der Entscheidung mitzuteilen.

Bewilligungsbewerber, die erstmalig eine Bewilligung beantragen, reichen die Unterlagen beim Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienst ein in Absatz 2 der Kunst angegeben. 32 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation":

1) ein Antrag auf eine Lizenz (die Anforderungen an das Dokument werden vom Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst festgelegt);

2) Gründungsdokumente des Lizenzbewerbers (in Form von notariell beglaubigten Kopien eingereicht);

3) ein Dokument über die staatliche Registrierung des Lizenzbewerbers als juristische Person (in Form von notariell beglaubigten Kopien eingereicht);

4) Protokoll der Gründungsversammlung über Genehmigung der Gründungsunterlagen des Konzessionsbewerbers und Genehmigung der Position des alleinigen Exekutivorgans, Leiter (Geschäftsführer) des kollegialen Exekutivorgans des Konzessionsbewerbers;

5) Angaben zur Zusammensetzung der Aktionäre (Teilnehmer) (die Anforderungen an das Dokument werden von der Eidgenössischen Versicherungsaufsicht festgelegt);

6) Dokumente, die die vollständige Zahlung des genehmigten Kapitals bestätigen (in Form von notariell beglaubigten Kopien eingereicht);

7) Dokumente über die staatliche Registrierung von juristischen Personen, die Gründer einer Versicherungsunternehmenseinheit sind, ein Prüfungsbericht über die Zuverlässigkeit ihrer Jahresabschlüsse für den letzten Berichtszeitraum, wenn für solche Unternehmen eine obligatorische Prüfung vorgesehen ist (vorgelegt in Form einer notariell beglaubigten Kopien);

8) Angaben über das alleinige Exekutivorgan, den Leiter (die Leiter) des kollegialen Exekutivorgans, den Hauptbuchhalter, den Leiter der Revisionskommission (Revisor) des Bewilligungsbewerbers (die Anforderungen an das Dokument werden von der Eidgenössischen Versicherungsaufsicht festgelegt Service);

9) Angaben zum Versicherungsmathematiker (die Anforderungen an das Dokument werden vom Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienst festgelegt);

10) Versicherungsordnung für die in diesem Gesetz vorgesehenen Versicherungsarten mit Beispielen der verwendeten Dokumente. Der Eidgenössische Versicherungsaufsichtsdienst empfiehlt den Bewilligungsbewerbern, in ihrem Antrag die Versicherungsart gemäss der Klassifikation der Versicherungsarten und die Bezeichnung der für diese Versicherungsarten geltenden Versicherungsordnung anzugeben;

11) Berechnungen von Versicherungstarifen unter Anwendung der angewandten Methode der versicherungsmathematischen Berechnungen und Angabe der Quelle der Ausgangsdaten sowie der Tarifstruktur;

12) Verordnung über die Bildung von Versicherungsrückstellungen;

13) wirtschaftliche Begründung für die Durchführung von Versicherungsarten (die Anforderungen an das Dokument werden vom Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst festgelegt).

Mit Erhalt einer Lizenz wird der Lizenzbewerber zum Versicherer. Wenn der Versicherer Genehmigungen für zusätzliche Arten der freiwilligen und (oder) Pflichtversicherung, der Gegenseitigkeitsversicherung, einholen muss, reicht er in diesem Fall der Versicherungsaufsichtsbehörde nicht die gesamte Liste der oben genannten Dokumente ein, sondern nur die in Unterabsatz. 1, 10-13. Antragsteller für Rückversicherungslizenzen unterliegen nicht Ziff. 9 und 10 (in Bezug auf die Darstellung der Versicherungsregeln nach Versicherungsarten), sowie Ziff. 11 (mit Ausnahme von Mustern von Dokumenten, die für die Rückversicherung verwendet werden).

Eine Funktion zur Erlangung einer Lizenz vom Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst Lizenzbewerber, die Tochterunternehmen sind gegenüber ausländischen Investoren (Hauptorganisationen) oder mit einem Anteil ausländischer Investoren an ihrem Grundkapital von mehr als 49 %, ist zusätzlich zu den in Ziff. 1-13, müssen sie ein weiteres Dokument einreichen. Dieses Dokument ist die schriftliche Zustimmung der zuständigen Stelle für die Aufsicht über die Versicherungstätigkeit des Gastlandes ausländischer Investoren zur Beteiligung ausländischer Investoren am genehmigten Kapital von Versicherungsorganisationen, die auf dem Territorium der Russischen Föderation niedergelassen sind. Oder ein solcher Antragsteller teilt dem Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienst mit, dass im Wohnsitzstaat ausländischer Investoren keine solche Bewilligung erforderlich ist.

Zur Erlangung einer Erlaubnis zur Ausübung der Versicherungsmaklertätigkeit der Bewilligungsbewerber reicht bei der Versicherungsaufsichtsbehörde (Bundesanstalt für Versicherungsaufsicht) ein:

1) ein Lizenzantrag;

2) ein Dokument über die staatliche Registrierung des Lizenzbewerbers als juristische Person oder Einzelunternehmer (in Form von notariell beglaubigten Kopien eingereicht);

3) Gründungsdokumente eines Lizenzbewerbers - einer juristischen Person (in Form von notariell beglaubigten Kopien eingereicht);

4) Muster von Verträgen, die für die Durchführung von Versicherungsvermittlungstätigkeiten erforderlich sind (die Anforderungen an das Dokument werden vom Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst festgelegt);

5) Dokumente, die die Qualifikationen der Mitarbeiter eines Versicherungsmaklers und die Qualifikationen eines Versicherungsmaklers - eines Einzelunternehmers - bestätigen.

Das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ stellt Qualifikations- und andere Anforderungen an Beamte, die für Versicherer tätig sind (Artikel 32.1). Führungskräfte (einschließlich des alleinigen Exekutivorgans) des Subjekts des Versicherungsgeschäfts - eine juristische Person oder ein einzelner Unternehmer, der Subjekt des Versicherungsgeschäfts ist, muss über eine höhere wirtschaftliche oder finanzielle Bildung verfügen, die durch ein anerkanntes Dokument über höhere wirtschaftliche oder finanzielle Bildung bestätigt wird in der Russischen Föderation sowie mindestens 2 Jahre Berufserfahrung im Bereich Versicherungswirtschaft und (oder) Finanzen.

Hauptbuchhalter eines Versicherers oder eines Versicherungsmaklers muss über eine höhere wirtschaftliche oder finanzielle Ausbildung verfügen, die durch ein in der Russischen Föderation anerkanntes Dokument über eine höhere wirtschaftliche oder finanzielle Ausbildung bestätigt wird, sowie über mindestens 2 Jahre Berufserfahrung in der Spezialität einer Versicherung, Rückversicherung Unternehmen und (oder) Maklerorganisation, die im Gebiet RF registriert sind.

Versicherungsmathematiker muss über eine höhere mathematische (technische) oder wirtschaftliche Ausbildung verfügen, die durch ein in der Russischen Föderation anerkanntes Dokument über höhere mathematische (technische) oder wirtschaftliche Ausbildung bestätigt wird, sowie über ein Qualifikationszertifikat, das Kenntnisse auf dem Gebiet der versicherungsmathematischen Berechnungen bestätigt. Die Leiter (einschließlich des alleinigen Exekutivorgans) und der Hauptbuchhalter des Subjekts des Versicherungsgeschäfts - eine juristische Person müssen ihren ständigen Wohnsitz auf dem Gebiet der Russischen Föderation haben.

Bei der Eidgenössischen Versicherungsaufsicht Lizenzentscheidungen Dem Versicherer wird dem Bundeshaushalt eine Gebühr in Höhe von 4 Rubel in Rechnung gestellt (Artikel 32.2 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Für die Ausstellung einer doppelten Lizenz, den Ersatz einer Lizenz, wird eine Gebühr in Höhe von tausend Rubel erhoben. Die Gebühr wird vom Versicherer nach der Entscheidung über die Erteilung einer Lizenz gezahlt, und erst dann wird eine Lizenz in der vorgeschriebenen Form ausgestellt. Nach Erhalt der Konzession ist dem Versicherer eine vom Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienst gekennzeichnete Ausfertigung der Versicherungsordnung und der Tarifstruktur zurückzusenden. Andere Dokumente oder Kopien davon werden nicht ausgestellt. Bei Verweigerung der Konzessionserteilung informiert die Eidgenössische Versicherungsaufsicht den Versicherer schriftlich unter Angabe der Gründe für die Verweigerung, die Unterlagen werden nicht zurückgegeben. Gründe für die Ablehnung Lizenzbewerber bei der Erteilung einer Lizenz sind in Art. 32.3 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation":

1) die Verwendung des Lizenzbewerbers – einer juristischen Person, die bei der Versicherungsaufsichtsbehörde eine Lizenz beantragt hat – eines vollständigen oder abgekürzten Namens (Firmennamens), der teilweise oder vollständig den Namen eines Versicherungsunternehmens wiederholt, Informationen darüber ist im Unified State Register of Insurance Business Entities eingetragen. Diese Bestimmung gilt nicht für Tochterunternehmen und abhängige Unternehmen von Subjekten des Versicherungsgeschäfts - juristische Personen;

2) der Lizenzbewerber hat ab dem Datum der Antragstellung auf Durchführung zusätzlicher Arten der freiwilligen und (oder) obligatorischen Versicherung eine gegenseitige Versicherung gegen einen nicht korrigierten Verstoß gegen das Versicherungsrecht;

3) Nichtübereinstimmung der vom Konzessionsbewerber vorgelegten Unterlagen zur Erlangung der Konzession mit den Anforderungen dieses Gesetzes und der aufsichtsrechtlichen Vorschriften der Versicherungsaufsichtsbehörde;

4) Nichteinhaltung der Gründungsdokumente mit den Anforderungen der Gesetzgebung der Russischen Föderation;

5) das Vorhandensein unzuverlässiger Informationen in den vom Lizenzbewerber vorgelegten Dokumenten;

6) dass die Manager (einschließlich des alleinigen Exekutivorgans) oder der Hauptbuchhalter des Lizenzbewerbers eine unwiderlegte oder ausstehende Verurteilung haben;

7) Versäumnis der Versicherer, ihre finanzielle Stabilität und Zahlungsfähigkeit gemäß den aufsichtsrechtlichen Vorschriften der Versicherungsaufsichtsbehörde sicherzustellen;

8) das Vorliegen einer unerfüllten Anordnung der Versicherungsaufsichtsbehörde;

9) Insolvenz (Konkurs) (einschließlich vorsätzlicher oder fiktiver Insolvenz) des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts - einer juristischen Person durch Verschulden des Gründers des Lizenzbewerbers.

Die Entscheidung des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes, die Erteilung einer Lizenz zu verweigern, wird dem Lizenzbewerber innerhalb von 5 Werktagen ab dem Datum dieser Entscheidung schriftlich unter Angabe der Gründe für die Ablehnung zugestellt. Die Entscheidung über die Verweigerung der Lizenzerteilung muss die Verweigerungsgründe mit einem zwingenden Hinweis auf die begangenen Verstöße enthalten und muss spätestens innerhalb der gesetzlich festgelegten Frist erfolgen. Die Entscheidung über die Verweigerung der Erteilung einer Lizenz wird dem Lizenzbewerber mit einer Benachrichtigung über die Zustellung einer solchen Entscheidung übermittelt.

Der Versicherer hat das Recht, gegen die Maßnahmen des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes gemäß dem durch die Gesetzgebung der Russischen Föderation festgelegten Verfahren Berufung einzulegen. Der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst veröffentlicht monatlich Daten über Versicherer, denen Lizenzen zur Ausübung von Versicherungstätigkeiten erteilt wurden, mit Angabe des Namens des Versicherers, der gesetzlichen Adresse, des Ausstellungsdatums der Lizenz, der Lizenznummer und der Arten der durch die Lizenz zugelassenen Versicherungsaktivitäten. Gemäß Ziffer 4.6 der Bewilligungsbedingungen sind die Versicherer verpflichtet, Änderungen an den Unterlagen, auf deren Grundlage die Entscheidung über die Erteilung der Bewilligung getroffen wurde, der Eidgenössischen Versicherungsaufsicht innerhalb eines Monats unter Vorlage von Belegen mitzuteilen .

Die Lizenz wird in der vorgeschriebenen Form ausgestellt und enthält folgende Angaben:

1) Name des Versicherers, der die Lizenz besitzt, seine gesetzliche Anschrift;

2) Name der Branche, Verhaltensform und Art (Arten) der Versicherungstätigkeit, wobei im Anhang die Art (Arten) der Versicherung angegeben sind, auf die der Versicherer Anspruch hat;

3) das Gebiet, in dem er berechtigt ist, diese Art (Arten) von Versicherungstätigkeiten auszuüben;

4) Lizenznummer und Ausstellungsdatum;

5) Unterschrift des Leiters (oder stellvertretenden Leiters) und Dienstsiegel des Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienstes;

6) Registrierungsnummer gemäß dem staatlichen Register der Versicherer.

Die Konzession zum Betreiben von Versicherungstätigkeiten ist in der Gültigkeitsdauer nicht beschränkt, es sei denn, dies ist bei der Ausstellung ausdrücklich vorgesehen.

Lizenzen werden für freiwillige und obligatorische ausgestellt:

1) Personenversicherung;

2) Sachversicherung;

3) Haftpflichtversicherung;

4) Rückversicherung, wenn der Gegenstand der Tätigkeit des Versicherers ausschließlich die Rückversicherung nach Art der Versicherungstätigkeit ist.

Die Lizenz wird für jede Art von Versicherungsrisiken erteilt, die zum Gegenstand der Versicherungstätigkeit gehören. Beabsichtigt der Versicherer also, sich mit dem Versicherungsgegenstand „Personenversicherung“, nämlich der Lebensversicherung, zu befassen, so meldet er dies beim Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienst an und erhält eine Konzession für die Berechtigung zum Betrieb der Lebensversicherung.

Entscheidet sich der Versicherer nachträglich für eine Unfall- und Krankenversicherung, die im gleichen Versicherungsgegenstand „Personenversicherung“ enthalten ist, so ist er erneut verpflichtet, sich mit dem Verfahren zur Erlangung einer für die Unfall- und Krankenversicherung zu erteilenden Erlaubnis zu befassen. Und so jedes Mal: ​​Sie entscheiden sich für die Versicherung von Landtransportmitteln, dann erhalten Sie eine Lizenz für die Versicherung von Landtransportmitteln usw. In der Praxis behandeln die Versicherer daher selten nur eine Versicherungsart, wenn Sie sich an die Bundesversicherung wenden Aufsichtsdienst für eine Lizenz, erklären sie sofort über mehrere Versicherungsobjekte und Arten von Versicherungsrisiken. In diesem Fall können mehrere Versicherungsgegenstände gleichzeitig auf einem Bewilligungsformular angegeben werden.

Wenn neue Versicherungsarten auftauchen, beantragt der Versicherer immer wieder Lizenzen. In modernen Versicherungsunternehmen sehen Sie einen Stapel von Lizenzen, die jeweils einen oder mehrere Namen von Versicherungsobjekten enthalten können. Wenn wir die freiwillige und die Pflichtversicherung betrachten, dann ist es für denselben Versicherungsgegenstand, der Gegenstand einer freiwilligen Versicherung ist, für die der Versicherer bereits eine Lizenz hat, erforderlich, eine separate Lizenz zu erhalten, wenn derselbe Gegenstand wird Gegenstand der Pflichtversicherung.

So war es 2003 massiv, als viele Versicherungsgesellschaften, die Lizenzen für die freiwillige Versicherung der Haftpflicht von Autobesitzern haben, mit Anträgen auf Erlangung des Rechts auf Durchführung der obligatorischen "Auto-Staatsbürgerschaft" nach Rosgosstrakh eilten.

Versicherer, deren Tätigkeitsgegenstand ausschließlich die Rückversicherung ist, reichen alle oben genannten Unterlagen ein, mit Ausnahme der Unterlagen zur wirtschaftlichen Begründung, Regelungen zu Versicherungsarten, Berechnung der Versicherungstarife.

Versicherer, die vom Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienst bereits eine Bewilligung nach dem festgelegten Verfahren erhalten haben, aber Bewilligungen für neue Arten von Versicherungstätigkeiten beantragt haben, müssen nicht eingereicht werden:

1) konstituierende Dokumente;

2) Dokumente, die die Zahlung des genehmigten Kapitals bestätigen (Bankbescheinigung, Annahme- und Eigentumsübertragungsurkunden, andere Dokumente);

3) Verordnung über das Verfahren zur Bildung und Verwendung von Versicherungsrückstellungen (bei der wirtschaftlichen Begründung der Versicherungstätigkeit);

4) Informationen über den Leiter und seine Stellvertreter.

Die Erteilung einer Bewilligung durch die Eidgenössische Versicherungsaufsicht bedeutet nicht, dass diese dem Versicherer ein für allemal erteilt wurde. Die Eidgenössische Versicherungsaufsicht kann die Bewilligung nachträglich widerrufen, einschränken, aussetzen oder erneuern.

Widerruf einer Lizenz (Artikel 32.4 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“) oder die Entscheidung zur Erteilung einer Lizenz wird in folgenden Fällen aufgehoben:

1) Versäumnis des Lizenzbewerbers, Maßnahmen zur Erlangung einer Lizenz innerhalb von 2 Monaten ab dem Datum der Benachrichtigung über die Erteilung einer Lizenz zu ergreifen;

2) Feststellung vor Erteilung einer Lizenz, dass der Lizenzbewerber falsche Angaben gemacht hat.

Lizenzbeschränkung oder -aussetzung (Artikel 32.6 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“) kann im Falle einer Verletzung des Versicherungsrechts durch den Versicherer vom Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst durchgeführt werden. Aktionsbegrenzung Lizenz bedeutet ein Verbot der Durchführung bestimmter Arten von Versicherungen, Gegenseitigkeitsversicherungen und Rückversicherungen. Suspension Lizenz bedeutet:

1) ein Verbot der Durchführung aller Arten von Versicherungen, Gegenseitigkeitsversicherungen sowie Rückversicherungen - für Versicherer;

2) Aussetzung von Tätigkeiten, für die eine Lizenz erteilt wurde - für Versicherungsmakler.

Die Gültigkeit der Erlaubnis wird ab dem von der Versicherungsaufsichtsbehörde festgelegten Datum der Veröffentlichung des Beschlusses über die Einschränkung oder das Ruhen der Erlaubnis in der Presse beschränkt oder ausgesetzt. Entscheidet die Eidgenössische Versicherungsaufsicht, die Zulassung einzuschränken oder auszusetzen, erteilt sie dem Versicherer die Anordnung, den Verstoß zu beseitigen. Das Rezept wird an den Versicherer und ggf. eine Kopie des Rezepts an die zuständige Vollzugsbehörde übermittelt.

Die Anordnung erfolgt in folgenden Fällen:

1) die Ausübung von gesetzlich verbotenen Aktivitäten durch das Subjekt des Versicherungsgeschäfts sowie Aktivitäten, die gegen die für die Erteilung einer Lizenz festgelegten Bedingungen verstoßen;

2) Nichtbeachtung der Versicherungsgesetzgebung durch den Versicherer in Bezug auf die Bildung und Platzierung von Versicherungsrückstellungen, andere Mittel, die die Durchführung von Versicherungszahlungen gewährleisten;

3) Nichteinhaltung der festgelegten Anforderungen zur Gewährleistung des normativen Verhältnisses der übernommenen Vermögenswerte und übernommenen Verbindlichkeiten, anderer festgelegter Anforderungen zur Gewährleistung der Finanzstabilität und Solvenz durch den Versicherer;

4) Verstoß des Subjekts des Versicherungsgeschäfts gegen die festgelegten Anforderungen für die Vorlage der festgelegten Berichterstattung an die Versicherungsaufsichtsbehörde und (oder) ihre Gebietskörperschaft;

5) Nichtvorlage der im Verfahren zur Ausübung der Versicherungsaufsicht im Rahmen der Zuständigkeit der Versicherungsaufsichtsbehörde angeforderten Unterlagen durch den Subjekt des Versicherungsgeschäfts innerhalb der festgesetzten Frist;

6) Feststellung der Tatsache, dass das Subjekt des Versicherungsgeschäfts der Versicherungsaufsichtsbehörde und (oder) ihrer Gebietskörperschaft unvollständige und (oder) unrichtige Angaben gemacht hat;

7) Nichteinreichung von Informationen über Änderungen und Ergänzungen an den Dokumenten durch den Subjekt des Versicherungsgeschäfts innerhalb der festgelegten Frist bei der Versicherungsaufsichtsbehörde (mit Beifügung von Dokumenten, die diese Änderungen und Ergänzungen bestätigen).

Der Versicherer hat der Versicherungsaufsichtsbehörde innerhalb der in der Anordnung festgelegten Frist Unterlagen vorzulegen, die die Beseitigung der festgestellten Verstöße belegen. Die Vorlage dieser Unterlagen durch den Versicherer ist die Grundlage für die Erklärung des Auftrages für erfüllt. Diese Unterlagen sind von der Eidgenössischen Versicherungsaufsicht innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt aller Unterlagen, die die vollständige Auftragserfüllung bestätigen, zu prüfen. Über die Aufhebung des Auftrages ist der Gegenstand des Versicherungsgeschäfts innerhalb von 5 Werktagen ab dem Datum einer solchen Entscheidung zu informieren. Die nachträgliche Feststellung, dass der Versicherungsnehmer Unterlagen mit falschen Angaben vorgelegt hat, ist Grundlage für die Anerkennung der zuvor erteilten Belehrung als nicht erfüllt. Bei nicht ordnungsgemäßer oder fristgerechter Ausführung des Auftrags sowie bei Umgehung des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts vom Erhalt des Auftrags wird die Gültigkeit der Lizenz gemäß dem festgelegten Verfahren eingeschränkt oder ausgesetzt durch die Versicherungsaufsichtsbehörde.

Lizenz Erneuerung durchgeführt vom Föderalen Dienst für Versicherungsaufsicht für den Fall, dass der Versicherer, der die Anordnung ausführt, die festgestellten Verstöße innerhalb der vorgeschriebenen Frist und vollständig beseitigt. Die Verlängerung der Lizenz bedeutet die Wiederherstellung des Rechts des Subjekts des Versicherungsgeschäfts, Tätigkeiten auszuüben (Artikel 32.7 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Die Entscheidung über die Verlängerung der Lizenz tritt ab dem Datum ihrer Annahme in Kraft und muss dem Versicherungsunternehmen und anderen interessierten Parteien innerhalb von 15 Tagen nach dem Datum dieser Entscheidung zur Kenntnis gebracht werden. Der Beschluss über die Verlängerung der Konzession ist in den von der Versicherungsaufsichtsbehörde bestimmten Druckmedien zu veröffentlichen.

Gründe für Kündigung des Versicherers sind sein Antrag, Gerichtsentscheidung, Entscheidung der Versicherungsaufsichtsbehörde, die Lizenz zu widerrufen, einschließlich solcher, die auf Antrag des Subjekts des Versicherungsgeschäfts getroffen werden (Artikel 32.8 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russische Föderation").

Die Entscheidung des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes über den Widerruf einer Konzession ergeht, wenn der Versicherer die Verstöße gegen das Versicherungsrecht nicht innerhalb der festgesetzten Frist beseitigt, die als Grundlage für die Einschränkung oder Aussetzung der Konzession dienten, sowie wenn der Versicherungsgegenstand das Unternehmen nicht innerhalb von 12 Monaten nach Erhalt der Lizenz mit der Ausübung seiner Tätigkeit begonnen hat oder diese während des Geschäftsjahres nicht ausübt; in anderen durch Bundesgesetz vorgesehenen Fällen. Die Entscheidung des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes, eine Lizenz zu widerrufen, wird auch auf Initiative des Subjekts des Versicherungsgeschäfts getroffen - auf der Grundlage seines schriftlichen Antrags über die Weigerung, die in der Lizenz vorgesehenen Tätigkeiten auszuüben. Die Entscheidung des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes über den Widerruf einer Konzession muss innerhalb von 10 Werktagen ab dem Datum einer solchen Entscheidung in dem von der Versicherungsaufsichtsbehörde bestimmten Presseorgan veröffentlicht werden und tritt am Tag ihrer Veröffentlichung in Kraft, sofern nichts anderes bestimmt ist nach Bundesgesetz. Der Entscheid des Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienstes über den Widerruf der Konzession ist dem Versicherungsträger innert 5 Werktagen ab Inkrafttreten des Entscheids schriftlich unter Angabe der Gründe für den Entzug der Konzession zuzustellen. Eine Kopie der Entscheidung zum Widerruf der Lizenz wird gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation an die zuständige Exekutivbehörde gesendet.

Ab dem Datum des Inkrafttretens des Beschlusses des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes über den Widerruf der Konzession hat der Gegenstand des Versicherungsgeschäfts kein Recht mehr:

1) Abschluss von Versicherungsverträgen, Rückversicherungsverträgen, Verträgen über die Erbringung von Versicherungsmaklerdiensten;

2) Änderungen vorzunehmen, die eine Erhöhung der Verpflichtungen des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts in den betreffenden Verträgen zur Folge haben.

Vor Ablauf von 6 Monaten nach Inkrafttreten des Beschlusses der Eidgenössischen Versicherungsaufsicht über den Widerruf der Bewilligung der Versicherer ist verpflichtet (aber bis zur Erfüllung dieser Pflichten reicht der Versicherer vierteljährlich Abrechnungsberichte beim Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienst ein):

1) gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation eine Entscheidung zur Beendigung der Versicherungstätigkeit zu treffen;

2) Erfüllung der Verpflichtungen aus Versicherungs- (Rückversicherungs-) Verträgen, einschließlich der Leistung von Versicherungsleistungen für eingetretene Versicherungsfälle;

3) Übertragung von Verpflichtungen aus Versicherungsverträgen (Versicherungsbestand) und (oder) Kündigung von Versicherungsverträgen, Rückversicherungsverträgen, Verträgen über die Erbringung von Versicherungsmaklerdiensten.

Als Bestätigung der Erfüllung der Pflichten ist der Versicherer verpflichtet, der Föderalen Aufsichtsbehörde für das Versicherungswesen innerhalb der vorgenannten Frist Unterlagen vorzulegen, die die Erfüllung der oben genannten Pflichten belegen. Solche Dokumente sind:

1) eine Entscheidung zur Beendigung des Versicherungsgeschäfts, die vom Leitungsorgan des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts angenommen wird - einer juristischen Person, die berechtigt ist, diese Entscheidungen gemäß den Gründungsdokumenten zu treffen, oder des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts, der gemäß registriert ist das durch die Gesetzgebung der Russischen Föderation als Einzelunternehmer festgelegte Verfahren;

2) Dokumente, die Informationen über das Vorhandensein oder Fehlen der schriftlichen Anforderungen von Versicherungsnehmern (Begünstigten) für die Erfüllung oder vorzeitige Beendigung von Verpflichtungen aus Versicherungsverträgen (Rückversicherungsverträgen), Verträgen über die Erbringung von Versicherungsmaklerdiensten sowie Bestätigungsunterlagen enthalten die Übertragung von Verpflichtungen aus Versicherungsverträgen (Versicherungsbestand);

3) Jahresabschluss mit Vermerk der Finanzbehörde und Bestätigungsvermerk zum nächsten Stichtag bis zum Ablauf von 6 Monaten ab dem Datum des Inkrafttretens des Beschlusses der Versicherungsaufsichtsbehörde über den Widerruf der Konzession;

4) Originallizenz.

Erhält der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst die genannten Unterlagen nicht vor Ablauf von 6 Monaten ab dem Datum des Inkrafttretens seiner Entscheidung über den Widerruf der Lizenz, ist der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst verpflichtet, bei einem Gericht eine Liquidationsklage einzureichen Gegenstand des Versicherungsgeschäfts - eine juristische Person oder zur Beendigung des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts - eine natürliche Person der Tätigkeit als Einzelunternehmer.

Der Versicherer ist bei Beendigung seiner Tätigkeit auch verpflichtet, die folgenden Maßnahmen durchzuführen. Der Versicherer ist verpflichtet, innerhalb eines Monats nach Inkrafttreten der Entscheidung des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes über den Widerruf der Lizenz Mitteilungen an die Versicherungsnehmer zu senden. Gleichzeitig wird als Mitteilung auch die Veröffentlichung der angegebenen Informationen in gedruckten Zeitschriften anerkannt, deren Auflage jeweils mindestens 10 Exemplare beträgt und die im Gebiet vertrieben werden, in dem die Versicherer tätig sind. Benachrichtigungen müssen Informationen enthalten:

1) bei Widerruf einer Lizenz;

2) bei vorzeitiger Beendigung von Versicherungsverträgen, Rückversicherungsverträgen;

3) über die Übertragung von Verpflichtungen aus Versicherungsverträgen (Versicherungsbestand) mit Angabe des Versicherers, auf den dieser Versicherungsbestand übertragen werden kann.

Die Übertragung auf einen anderen Versicherer unterliegt Verpflichtungen aus Versicherungsverträgen, durch die die Beziehungen der Parteien nicht geregelt werden. Dies muss nach Ablauf von 3 Monaten ab dem Datum des Inkrafttretens des Beschlusses des Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienstes zum Widerruf der Konzession erfolgen. Die Übertragung der aus diesen Verträgen übernommenen Verpflichtungen (Versicherungsbestand) erfolgt mit Zustimmung der Eidgenössischen Versicherungsaufsicht. Der Eidgenössische Versicherungsaufsichtsdienst übermittelt innerhalb von 20 Arbeitstagen nach Einreichung einen schriftlichen Beschluss über die Zustimmung zur Übertragung des Versicherungsbestands oder über die Verweigerung der Zustimmung aufgrund der Ergebnisse der Prüfung der Zahlungsfähigkeit des den Versicherungsbestand übernehmenden Versicherers des Antrags auf Übertragung des Versicherungsbestands. Die Eidgenössische Versicherungsaufsicht erteilt der Übertragung des Versicherungsbestandes keine Zustimmung, wenn nach den Ergebnissen einer Prüfung der Zahlungsfähigkeit des den Versicherungsbestand übernehmenden Versicherers festgestellt wird, dass der bezeichnete Versicherer nicht über ausreichende Eigenmittel verfügt, d.h. die Solvabilitätsanforderungen unter Berücksichtigung der neu übernommenen Verpflichtungen nicht erfüllt.

Damit die Versicherer ihre Verpflichtungen aus Versicherungsverträgen erfüllen können, müssen sie ihre finanzielle Stabilität sicherstellen. Zunächst werden die Bedingungen zur Gewährleistung der finanziellen Stabilität des Versicherers gesetzlich geregelt (Artikel 25 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Garantien zur Gewährleistung der finanziellen Stabilität des Versicherers sind:

1) wirtschaftlich begründete Versicherungstarife; Versicherungsrücklagen, die ausreichen, um Verpflichtungen aus Versicherungs-, Mitversicherungs-, Rückversicherungs- und Versicherungsverträgen auf Gegenseitigkeit zu erfüllen;

2) Eigenmittel;

3) Rückversicherung.

Versicherungsrückstellungen und Eigenmittel des Versicherers müssen durch Vermögenswerte unterlegt sein, die den Anforderungen an Diversifikation, Liquidität, Werthaltigkeit und Rentabilität genügen.

Eigenmittel der Versicherer (mit Ausnahme von Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit, die nur ihre Mitglieder versichern) umfassen:

1) genehmigtes Kapital;

2) Reservekapital;

3) zusätzliches Kapital;

4) Gewinnrücklagen.

Versicherer müssen über ein vollständig eingezahltes genehmigtes Kapital verfügen, dessen Betrag nicht niedriger sein darf als der Mindestbetrag des genehmigten Kapitals, der durch das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ festgelegt ist. Eine Einlage in das genehmigte Kapital aus Fremdmitteln und verpfändeten Sachen ist nicht zulässig.

Bei der Ausübung ihrer Tätigkeit sind die Versicherer verpflichtet, das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ und die aufsichtsrechtlichen Vorschriften des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes einzuhalten Bedingungen zur Gewährleistung der Finanzstabilität in Bezug auf:

1) Bildung von Versicherungsrückstellungen;

2) Zusammensetzung und Struktur der zur Deckung von Versicherungsrückstellungen akzeptierten Vermögenswerte;

3) Quoten für die Rückversicherung;

4) das normative Verhältnis der Eigenmittel des Versicherers zu den übernommenen Verpflichtungen;

5) Zusammensetzung und Struktur der zur Deckung der Eigenmittel des Versicherers akzeptierten Vermögenswerte;

6) Ausstellung von Bankgarantien.

Bei der Ausübung ihrer Tätigkeit sind die Versicherer verpflichtet:

1) Buchhaltungsunterlagen führen;

2) Erstellung von Buchhaltungs- und Statistikberichten in Übereinstimmung mit dem Kontenplan, den Buchhaltungsregeln, Buchhaltungs- und Berichtsformularen, die von der Versicherungsaufsichtsbehörde gemäß dem Gesetz genehmigt wurden (Artikel 28 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation der Versicherung Geschäft in der Russischen Föderation"). Dabei werden die Betriebsbuchhaltung für die Versicherung von Personenversicherungsgegenständen und die Betriebsbuchhaltung für die Versicherung von sonstigen Versicherungsgegenständen getrennt geführt.

Die Versicherer sind verpflichtet, dem Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienst jährlich Buchhaltungs- und Statistikberichte sowie andere Informationen in der vorgeschriebenen Weise zu übermitteln. Dabei orientieren sich die Versicherer an folgenden Vorschriften:

1) Verordnung des Finanzministeriums der Russischen Föderation vom 13. Januar 2004 Nr. 2n "Über das Formular der staatlichen statistischen Beobachtung Nr. 2-C" Informationen über die Aktivitäten einer Versicherungsorganisation (versicherungsmedizinisch) für ein_Jahr " und Anweisungen zum Verfahren zum Erstellen und Einreichen des Formulars für die jährliche statistische Berichterstattung von Versicherungs- (Versicherungs-) medizinischen) Organisationen";

2) Verordnung des Finanzministeriums der Russischen Föderation vom 4. September 2001 Nr. 69n "Über die Besonderheiten der Anwendung des Kontenplans für die Rechnungslegung über finanzielle und wirtschaftliche Aktivitäten von Organisationen durch Versicherungsorganisationen und Anweisungen zu seiner Anwendung" ;

3) Verordnung des Finanzministeriums der Russischen Föderation vom 8. Dezember 2003 Nr. 113n „Über die in der Aufsichtsordnung eingereichten Rechnungslegungsformulare von Versicherungsorganisationen und Berichterstattung“;

4) Verordnung des Finanzministeriums der Russischen Föderation vom 28. Januar 2003 Nr. 7n "Über das Formular der staatlichen statistischen Beobachtung Nr. 1-C" Informationen zu den Hauptindikatoren für die Aktivitäten einer Versicherungsorganisation für Januar - _20 Jahre ";

5) Verordnung des Finanzministeriums der Russischen Föderation vom 5. August 2002 Nr. 77n „Über den Bericht über die Zusammensetzung der Aktionäre (Teilnehmer) einer Versicherungsorganisation“.

Versicherungsmakler sind zudem verpflichtet, der Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsbehörde Angaben zur Versicherungsvermittlungstätigkeit zu übermitteln.

Die Versicherer sind verpflichtet, Jahresabschlussberichte in der Art und Weise und innerhalb der Fristen zu veröffentlichen, die in den aufsichtsrechtlichen Rechtsakten der Russischen Föderation festgelegt sind (Schreiben der Abteilung für Versicherungsaufsicht des Finanzministeriums der Russischen Föderation vom 6. Februar 2001 Nr. 24-07 / 04 "Über die Vorlage von Jahresbilanzen, die von Versicherungsorganisationen veröffentlicht werden"). Darüber hinaus sollten sie dies nur nach Prüfungsbestätigung der Zuverlässigkeit der in diesen Berichten enthaltenen Informationen tun (Artikel 29 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Die Veröffentlichung der Jahresabschlüsse erfolgt in den Medien, einschließlich derjenigen, die in dem Gebiet verbreitet werden, in dem der Versicherer tätig ist. Informationen über die Veröffentlichung sind vom Versicherer an die Versicherungsaufsichtsbehörde zu übermitteln.

Der Versicherer, der das Versicherungsgeschäft betreibt und Versicherungsgegenstände zur Versicherung übernimmt, ist dem Versicherungsnehmer gegenüber für die vollständige und rechtzeitige Deckung aller zur Versicherung übernommenen Risiken verantwortlich. Die dem Versicherer gehörenden Mittel müssen die Erfüllung der vom Versicherer aus Versicherungsverträgen übernommenen Verpflichtungen sicherstellen. Mit anderen Worten, der Versicherer muss genügend Geld zur Verfügung haben, um die Versicherungszahlungen zu decken. Wenn der Versicherer, nachdem er große Versicherungsrisiken übernommen hat, Gefahr läuft, bei der Erfüllung seiner Verpflichtungen gegenüber dem Versicherten ohne Geld auszukommen, hat er das Recht, sich an einen anderen Versicherer (Rückversicherer) zu wenden, um sein Geschäftsrisiko zu versichern. Der Versicherer schließt mit dem Rückversicherer einen Rückversicherungsvertrag ab, während er selbst Versicherter bzw. Rückversicherer wird und das Risiko der Zahlung der Versicherungsentschädigung oder der Versicherungssumme ganz oder teilweise von einem anderen Versicherer versichert (Artikel 13 des Gesetzes vom 15 der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“, Schreiben des Finanzministeriums der Russischen Föderation vom 2002. April 24 Nr. 00-52 / KP-XNUMX „Über Rückversicherungsverträge“).

Somit kann die Rückversicherung - Dies ist eine Tätigkeit zum Schutz der Vermögensinteressen eines anderen Versicherers (Rückversicherers) durch einen Versicherer (Rückversicherer) im Zusammenhang mit den von letzterem im Rahmen des Versicherungsvertrags (Hauptvertrag) übernommenen Versicherungszahlungsverpflichtungen. Die Rückversicherung ist ein System wirtschaftlicher Beziehungen auf dem Rückversicherungsmarkt, da der Rückversicherer dem Versicherer des Hauptversicherungsvertrags zusätzliche finanzielle Stabilität bietet, der nach Erfüllung seiner Verpflichtungen zur Versicherungsleistung (durch Zahlung einer Versicherungsentschädigung an den Versicherten) diesen Betrag kompensiert zu Lasten des Rückversicherers. Rückversicherung ist nur zwischen Versicherern (Rückversicherer und Rückversicherer) möglich. Große russische Rückversicherer sind auf dem heimischen Versicherungsmarkt tätig, aber das Volumen ihrer Aktivitäten ist im globalen Maßstab noch unbedeutend. Viele russische Versicherungsunternehmen nutzen die Dienste der größten internationalen Versicherungs- und Rückversicherungsunternehmen, darunter General Cologne Re, Swiss Re, Partner Re, Munich Re usw. Um Rückversicherungsaktivitäten durchführen zu können, müssen russische Versicherungsorganisationen eine Rückversicherungslizenz erwerben (Artikel 32 des RF-Gesetzes "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation). Die Rückversicherung erfolgt auf der Grundlage eines zwischen dem Versicherer und dem Rückversicherer abgeschlossenen Rückversicherungsvertrags gemäß den Anforderungen des Zivilrechts (Artikel 967 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Gegenstand der Rückversicherung ist das Eigentumsinteresse des Versicherers - das Risiko der Zahlung der Versicherungsentschädigung oder der Versicherungssumme (Artikel 929 und 967 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Gemäß Absatz 2 der Kunst. 9 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ ist ein Versicherungsfall ein eingetretenes Ereignis, das in einem Versicherungsvertrag oder Gesetz vorgesehen ist und bei dessen Eintritt der Versicherer verpflichtet ist, eine Versicherungszahlung zu leisten die im Vertrag genannten Personen. Die gleiche Regel gilt für Rückversicherungsverträge. Ein Versicherungsfall in einem Rückversicherungsvertrag ist die Gefahr der Zahlung einer Versicherungsentschädigung durch den Versicherer aus dem Hauptversicherungsvertrag.

Gegenstand des Rückversicherungsvertrages ist die Verpflichtung des Rückversicherers, bei Insolvenz des Versicherers (Rückversicherers) einen bestimmten Geldbetrag zu zahlen, um Versicherungsentschädigungen und Versicherungsschutz aus bestimmten Versicherungsverträgen zu zahlen. Rückversicherungsverträge haben das Recht, untereinander nur Versicherer abzuschließen. Der gleichzeitige Abschluss von zwei oder mehr Rückversicherungsverträgen ist zulässig. Die in Kap. 48 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation (Artikel 929, 933), die in Bezug auf die Geschäftsrisikoversicherung anzuwenden sind, sofern im Rückversicherungsvertrag nichts anderes bestimmt ist. Gleichzeitig haben die Parteien das Recht, beim Abschluss eines Rückversicherungsvertrags Bedingungen zu vereinbaren, die von den gesetzlichen Regelungen zur Betriebsrisikoversicherung abweichen. Da es sich bei einem Rückversicherungsvertrag um eine Art Sachversicherung handelt, ist beim Abschluss eines Sachversicherungsvertrages zwischen Versicherungsnehmer und Versicherer eine Vereinbarung über folgende wesentliche Bedingungen zu treffen:

1) Versicherungsgegenstand;

2) die Höhe der Versicherungssumme;

3) die Art des versicherten Ereignisses;

4) die Laufzeit des Vertrages.

Rückversicherungsverträge werden nach der Methode des Risikotransfers in fakultative und obligatorische (vertragliche) Unterteilungen unterteilt, eine solche Unterteilung ist jedoch in der russischen Gesetzgebung nicht festgelegt und wird nur in der Praxis angewendet. Bei der fakultativen Rückversicherung entscheidet in der Regel der Versicherer, falls eine Rückversicherung erforderlich ist, welcher der Rückversicherer das Risiko zur Rückversicherung anbietet. Der Rückversicherer wiederum entscheidet, ob und zu welchen Bedingungen er einen Teil des Risikos übernimmt (basierend auf einer vorläufigen Risikobewertung und Analyse der verfügbaren Informationen). In der obligatorischen Rückversicherung schließen Versicherer und Rückversicherer eine schriftliche Vereinbarung über die Übertragung und Übernahme von Rückversicherungsrisiken (z. B. langfristige Verträge zur Beteiligung an der Rückversicherung), wodurch der Versicherer zur Übertragung verpflichtet ist und der Rückversicherer verpflichtet, alle vertragsgemäßen Risiken in Rückdeckung zu übernehmen. Neben dem Rückversicherungsvertrag können andere Dokumente als Bestätigung der Vereinbarung zwischen dem Rückversicherer und dem Rückversicherer verwendet werden, die auf der Grundlage der Geschäftsbräuche angewendet werden (Artikel 13 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation Föderation").

Nicht rückversicherungspflichtig das Risiko einer Versicherungsleistung aus einem Lebensversicherungsvertrag in Bezug auf das Überleben der versicherten Person bis zu einem bestimmten Alter oder einer bestimmten Laufzeit oder dem Eintritt eines anderen Ereignisses. Zum Betrieb der Lebensversicherung zugelassene Versicherer sind nicht berechtigt, von Versicherern übernommene Sachversicherungsrisiken rückzuversichern.

Der Versicherte hat das Recht, aus einem Versicherungsvertrag sein Eigentum oder sein Leben sowohl bei einem Versicherer als auch bei mehreren Versicherern zu versichern (So-Versicherung). Der Versicherer wiederum hat auch das Recht, sich der Mitversicherung zu bedienen, um mit anderen Versicherern die Haftung für eine Versicherungsverpflichtung oder für mehrere Versicherungsverpflichtungen aus einem Versicherungsvertrag zu teilen. Dieses Recht wird durch Art bestätigt. 12 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation" und Kunst. 953 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation: Der Versicherungsgegenstand kann im Rahmen eines Versicherungsvertrags gemeinsam von mehreren Versicherern versichert werden.

Die Mitversicherung unterscheidet sich von der Rückversicherung dadurch, dass nur Versicherer das Recht haben, Rückversicherungsverträge miteinander abzuschließen, und die Mitversicherung sowohl auf Initiative des Versicherungsnehmers als auch auf Initiative des Versicherers erfolgen kann.

Der Versicherte kann als Initiator der Mitversicherung auftreten, wenn er an der finanziellen Stabilität eines Versicherers zweifelt: Er hat das Recht, dem Versicherer anzubieten, das Risiko auf mehrere Versicherer zu verteilen, um es zuverlässiger abzusichern. Gleichzeitig hat der Versicherte das Recht, die Mitversicherer sowie den Anteil der Beteiligung jedes einzelnen von ihnen am Risiko anzugeben, und all dies muss sich im Versicherungsvertrag widerspiegeln. In diesem Fall, also bei Einleitung der Mitversicherung durch den Versicherungsnehmer, den Versicherer verpflichtet einen bedingten Teil des Risikos auf einen oder mehrere Mitversicherer übertragen.

Der Versicherer hat auch das Recht, als Initiator der Mitversicherung aufzutreten, wenn der Versicherungsnehmer eine hohe Versicherungssumme deklariert hat und der Versicherer zur Wahrung seiner finanziellen Stabilität einen Teil des Risikos auf einen anderen Versicherer übertragen muss die Bedingungen der gesamtschuldnerischen Haftung. Zum Beispiel die Mitversicherung von Weltraumrisiken. Wird die Mitversicherung jedoch vom Versicherer veranlasst, ist die Zustimmung des Versicherungsnehmers erforderlich.

Der Mitversicherungsvertrag muss die Rechte und Pflichten der einzelnen Versicherer festlegen. Beispielsweise können sie den Versicherten in Aktien nach den Regeln des Art. 321 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation. Wenn ein solcher Vertrag die Rechte und Pflichten der Mitversicherer nicht regelt, haften sie gegenüber dem Versicherten (Begünstigten) gesamtschuldnerisch für die Zahlung der Versicherungsentschädigung aus einem Sachversicherungsvertrag oder der Versicherungssumme aus einem Personenversicherungsvertrag.

Das Verfahren zur Mitversicherung (Gesamtschuldenverhältnis mit mehreren Gesamtschuldnern und deren Erfüllung) erfolgt nach Art. 325 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation.

Im modernen Russland wird die Wirtschaft reformiert, der Übergang zu Marktbeziehungen wird in allen nationalen Sektoren vollzogen. Marktbeziehungen (Markt) in der Versicherung sind wirtschaftliche Beziehungen, bei denen es sich um eine Reihe von Waren-Geld-Beziehungen handelt, die sich aus dem Verkauf und Kauf von Versicherungsdienstleistungen ergeben. Die moderne Wirtschaftstheorie gibt das folgende Konzept des Versicherungsmarktes. Der Versicherungsmarkt ist ein Wirtschaftsraum (oder System), der durch das Verhältnis von Angebot und Nachfrage nach Versicherungsleistungen (Versicherungsschutz) gesteuert wird. Die Nachfrage nach Versicherungsleistungen wird durch zwei Hauptfaktoren bestimmt:

1) Versicherungsbedarf einer wirtschaftlichen Einheit und eines einzelnen Bürgers;

2) die Kaufkraft der Versicherungsnehmer, die es ermöglicht, die Versicherungsnachfrage durch den Kauf von Versicherungsleistungen zu befriedigen.

Um die Befriedigung der solventen Nachfrage sicherzustellen, bilden Versicherungsorganisationen ein Angebot. Gleichzeitig müssen Versicherungsorganisationen ausreichend professionell und finanziell stabil sein. Das Marktsystem ist, wie die Erfahrung der führenden Staaten der Welt zeigt, ein effizientes und flexibles System zur Lösung großer wirtschaftlicher Probleme.

In Russland ist der Versicherungsmarkt im Vergleich zu den Märkten der entwickelten Länder, die sich vor Hunderten von Jahren zu entwickeln begannen und in denen seit langem Aufsichtssysteme gebildet, Versicherungspraktiken und -technologien entwickelt wurden, recht jung. Daher unterscheidet sich die Entwicklung des Versicherungsmarktes in Russland deutlich von dem sich effektiv entwickelnden Versicherungsmarkt in den führenden Ländern. Die geringe Effizienz der Entwicklung des Versicherungsmarktes in Russland wird durch die jüngere Vergangenheit des Landes beeinflusst. Bis 1988 existierte in der ehemaligen Sowjetunion ein nicht marktwirtschaftliches System. Der Schadensausgleich wurde hauptsächlich vom Staat durchgeführt, der Mittel aus dem Haushalt für die Wiederherstellung zerstörter Unternehmen, Wohnungen, die Beseitigung der Folgen von Naturkatastrophen und andere ähnliche Zwecke bereitstellte. Das Versicherungssystem, bestehend aus zwei staatlichen Organisationen (Gosstrakh und Ingosstrakh), spielte eine unterstützende Rolle. Die Entwicklung des Versicherungsmarktes in Russland begann 1988, als die erste nichtstaatliche Versicherungsgesellschaft auftauchte. Daher gilt das Jahr 1988 als Beginn der neuesten Versicherungsgeschichte in Russland. Im selben Jahr legte die Regierung der Russischen Föderation im Rahmen des Übergangs des Landes zu Marktbeziehungen den Grundstein für die Volksversicherung. Die Regierung der Russischen Föderation hat „Richtlinien für die Entwicklung des Nationalversicherungssystems in der Russischen Föderation in den Jahren 1998-2000“ entwickelt und das Finanzministerium der Russischen Föderation mit der Koordinierung der Arbeiten zur Umsetzung der in den Richtlinien vorgesehenen Maßnahmen beauftragt und Gewährleistung der Kontrolle über ihre Umsetzung. In den Hauptanweisungen waren Maßnahmen vorgesehen:

1) Gewährleistung der Zuverlässigkeit und finanziellen Stabilität des Versicherungssystems;

2) eine aktive Strukturpolitik auf dem Versicherungsdienstleistungsmarkt zu betreiben;

3) die Effizienz der Methoden der staatlichen Regulierung der Versicherungstätigkeit zu verbessern;

4) Entwicklung der Beziehungen zwischen dem russischen und internationalen Versicherungsmarkt.

Vom Beginn der Entstehung des Versicherungsmarktes in Russland (1988 bis heute) kann man die Dynamik seiner Entwicklung verfolgen.

In den 90er Jahren des 20. Jahrhunderts. Die russische Wirtschaft befand sich in einer Rezession und die Arbeitslosenquote stieg. Damals erhielten etwas mehr als dreieinhalbtausend Versicherungsunternehmen eine Konzession zum Betreiben von Versicherungsgeschäften, während sich der Markt für Versicherungsdienstleistungen schlecht entwickelte. Es gab eine Nachfrage nach Versicherungsdienstleistungen, jedoch hatten viele juristische Personen und Einzelpersonen, selbst mit einem versicherbaren Interesse, keine Möglichkeit, Versicherungsdienstleistungen in Anspruch zu nehmen, da die Versicherung eine kostenpflichtige Dienstleistung ist und von der Verfügbarkeit des Geldes des Kunden abhängt. Die Entwicklung des Sozialversicherungssystems in diesem Zeitraum ist jedoch durch eine hohe Dynamik gekennzeichnet, einschließlich einer Erhöhung des Verhältnisses von Versicherungsprämien zum Bruttoinlandsprodukt um mehr als das Zweifache.

Trotz der Tatsache, dass im Laufe der Zeit viele Versicherer aus dem einen oder anderen Grund ihre Zulassung verloren haben (derzeit sind etwa tausend Versicherer auf dem russischen Markt tätig), entwickelt sich der Versicherungsmarkt inzwischen viel effizienter. Das Versicherungswesen ist einer der vielversprechendsten Wirtschaftszweige des Landes, da durch die groß angelegte Privatisierung ein erheblicher Teil des Anlagevermögens in das Eigentum von Einzelpersonen und nichtstaatlichen Strukturen überging und gleichzeitig Versicherungsschutz durch die staatliche System der Sozialversicherung und Sicherheit wurde reduziert.

Die Versicherungsbranche im modernen Russland ist das wichtigste (und man könnte sagen das einzige) System finanzieller Garantien, das Schadensersatz bei Naturkatastrophen, Unfällen, Bränden und anderen unvorhergesehenen Ereignissen gewährt.

Der Versicherungsmarkt entwickelt sich dynamisch. Auf dem russischen Versicherungsmarkt sind große Versicherungsunternehmen aufgetreten, die Versicherungsdienstleistungen anbieten, die internationalen Standards entsprechen. Das Interesse der Versicherungsnehmer an den Versicherern ist im Jahr 2003 mit der Einführung der obligatorischen Haftpflichtversicherung für Autobesitzer deutlich gestiegen. Darüber hinaus hat der Staat durch die Einführung bestimmter Maßnahmen die Kaufkraft von Versicherungsleistungen ausgeweitet. Somit hat sich die Möglichkeit von Unternehmen und Organisationen, Versicherungsdienstleistungen zu erwerben, als Ergebnis der Erlaubnis erhöht, Sachversicherungskosten in die Ausgaben einzubeziehen, die von den Einnahmen aus der Produktion und dem Verkauf von Waren, Arbeiten und Dienstleistungen abgezogen werden (Kapitel 25 der Abgabenordnung von Die Russische Föderation).

Die Infrastruktur des russischen Versicherungsmarktes nimmt Gestalt an, was ebenfalls von seiner positiven Entwicklung zeugt. Die Marktinfrastruktur sollte ein gut funktionierender Mechanismus sein, von dem die Stabilität des Marktes abhängt. Der Versicherungsmarkt in Russland ist ein Markt, auf dem Folgendes eng zusammenwirkt:

1) Erzeuger von Versicherungsdienstleistungen - Versicherer (Versicherungen, Rückversicherungsgesellschaften, Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit);

2) Verbraucher von Versicherungsdienstleistungen – Versicherungsnehmer;

3) Vermittler – Personen und Organisationen, die bei der Förderung von Versicherungsdienstleistungen behilflich sind (Agenten, Makler);

4) Organisationen, die Versicherungsaktivitäten fördern, ihre Effizienz steigern, aber keine Versicherungsaktivitäten betreiben.

Zu den Organisationen, die Versicherungsaktivitäten fördern, gehören Organisationen, die in folgenden Bereichen tätig sind:

1) Sicherstellung der Aufgaben der öffentlichen und staatlichen Regulierung des Versicherungsmarktes (Föderaler Versicherungsaufsichtsdienst (FSSN), Gesellschaften zum Schutz der Rechte und Interessen der Versicherungsnehmer, Anspruchsberechtigten und Versicherten);

2) Verhinderung von Versicherungsbetrug und Pflege einschlägiger Datenbanken;

3) Outsourcing einiger Funktionen der Aktivitäten von Versicherern, Investmentgesellschaften;

4) Risiko- und Schadensbewertung (Gutachter - Spezialisten für Risikobewertung, Gutachter);

5) Beratung und Werbung (Nachrichtenagenturen, Informations- und Analysezentren, regelmäßige Ausstellungen usw.);

6) Wissenschaft und Bildung im Versicherungsbereich;

7) Entwicklung von Dienstleistungen für die Zertifizierung und das Qualitätsmanagement im Versicherungswesen.

8) Tätigkeiten von Notfallbeauftragten, Aktuaren, Beratern usw.

Gleichzeitig sind professionelle Teilnehmer am Versicherungsmarkt, die durch das Gesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ definiert sind, Versicherer, Rückversicherer, Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit sowie Versicherungsvermittler und Aktuare. Jede dieser Versicherungsorganisationen hat eine technische und organisatorische Einheit und eine wirtschaftliche Isolierung, hier beginnen sich wirtschaftliche Beziehungen zu bilden.

Territorial werden nationale, regionale und internationale Versicherungsmärkte unterschieden.

nationalen Markt - der Tätigkeitsbereich von Versicherungsorganisationen innerhalb eines bestimmten Landes, das ist der russische Versicherungsmarkt mit seiner gesamten Infrastruktur, während Versicherungstätigkeiten innerhalb der Grenzen der nationalen Gesetzgebung durchgeführt werden.

regionaler Markt - der Tätigkeitsbereich der auf dem Gebiet bestimmter Regionen tätigen nationalen Versicherungsorganisationen.

Internationaler Versicherungsmarkt ist eine Kombination aus nationalen und regionalen Versicherungsmärkten. Beispielsweise wurde am 1. Juli 1994 der Gemeinsame Versicherungsmarkt Europas gegründet, der die folgenden europäischen Länder vereint, unter denen Russland nicht vertreten ist: Österreich, Belgien, Großbritannien, Ungarn, Griechenland, Dänemark, Irland, Island, Spanien , Italien, Zypern, Lettland, Litauen, Luxemburg, Malta, Niederlande, Norwegen, Polen, Portugal, Slowakei, Slowenien, Türkei, Finnland, Deutschland, Frankreich, Tschechische Republik, Schweiz, Schweden, Estland usw.

Nach Branchen unterscheiden zwischen Sachversicherungsmärkten, Haftpflichtversicherungsmärkten, Lebensversicherungsmärkten, Unfallversicherungsmärkten. Damit ist im russischen Versicherungsmarkt der Sachversicherungsmarkt weiter entwickelt als die Märkte für Lebensversicherung, Haftpflichtversicherung und Unfallversicherung, die derzeit erst an Fahrt gewinnen. In den Vereinigten Staaten von Amerika beispielsweise ist dagegen die Personenversicherung am weitesten entwickelt: Lebensversicherung, Renten und Renten, gegen Unfälle und Krankheiten.

Auf dem Versicherungsmarkt wie auch auf jedem anderen Markt entwickelt sich eine Rivalität zwischen Versicherungsorganisationen um die Erzielung hoher finanzieller Ergebnisse (Wettbewerb). Das Erreichen hoher finanzieller Ergebnisse wird von Versicherungsorganisationen durchgeführt, indem sie Versicherer anwerben, gewinnbringende Investitionen angesammelter Mittel und andere Methoden vornehmen. Die Gewinnung von Versicherungsnehmern erfolgt durch: Werbung, Senkung des Tarifs, Zusatzleistungen etc. Gleichzeitig gibt es a unfairer Wettbewerb, im Wesentlichen Spionage, Abwerben erfahrener Fachleute, Abschluss von Verträgen mit reduziertem Risiko zu einem hohen Tarif oder umgekehrt zu einem niedrigen Tarif mit einer vorher festgelegten Nichtzahlung von Versicherungsentschädigungen usw. All diese Aktionen behindern das Überleben von gewissenhaften Versicherungsunternehmen. Das russische Gesetz unterdrückt monopolistische Aktivitäten und unlauteren Wettbewerb auf dem Versicherungsmarkt (Artikel 31 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Die Verhinderung, Beschränkung und Unterdrückung von Monopoltätigkeit und unlauterem Wettbewerb auf dem Versicherungsmarkt wird von der föderalen Antimonopolbehörde gemäß der Antimonopolgesetzgebung der Russischen Föderation gewährleistet.

Dienstleistungen, die von Finanzorganisationen auf dem Markt für Versicherungsdienstleistungen erbracht werden, sind in der Liste der Arten von Finanzdienstleistungen enthalten, die der Antimonopolregulierung unterliegen, die durch die Verordnung des Ministeriums für Antimonopolpolitik der Russischen Föderation vom 21. Juni 2000 Nr. 467 genehmigt wurde.

Diese Liste enthält Dienstleistungen von:

1) auf dem Markt für Bankdienstleistungen (Bankgeschäfte und -transaktionen);

2) auf dem Markt der Versicherungsdienstleistungen;

3) auf dem Markt der nichtstaatlichen Altersvorsorge;

4) auf dem Wertpapiermarkt;

5) auf dem Markt der Leasingdienstleistungen.

Die Liste der Versicherungsleistungen umfasst Dienstleistungen für bestimmte Versicherungsarten im Zusammenhang mit:

1) Pflichtversicherung, die auf der Grundlage der Gesetze der Russischen Föderation durchgeführt wird;

2) freiwillige Lebensversicherung und andere Arten von Personenversicherungen;

3) freiwillige Sachversicherung;

4) freiwillige Haftpflichtversicherung;

5) Rückversicherung;

6) Versicherung auf Gegenseitigkeit.

Ein Merkmal der russischen Versicherungsgesetzgebung ist, dass die beherrschende Stellung von Versicherern (Versicherungs- und Rückversicherungsgesellschaften, Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit) auf dem Markt für Versicherungsdienstleistungen keinen Verstoß gegen das Kartellrecht darstellt. Es wurde jedoch ein normatives Gesetz verabschiedet, das als Grundlage für eine systematische Überwachung der Aktivitäten von Versicherern durch die Antimonopolbehörden dient, um einen Missbrauch dieser Bestimmung zu verhindern.

Die Feststellung der marktbeherrschenden Stellung von Versicherern erfolgt durch die Antimonopolbehörde im Einvernehmen mit dem Finanzministerium der Russischen Föderation auf der Grundlage des Rechtsakts: „Das Verfahren zur Feststellung der marktbeherrschenden Stellung von Teilnehmern am Versicherungsdienstleistungsmarkt“ , genehmigt durch Beschluss des Föderalen Antimonopoldienstes vom 10. März 2005 Nr. 36.

Die marktbeherrschende Stellung von Versicherern wird anhand der Berechnung ihres Anteils am Markt für Versicherungsdienstleistungen anhand der Höhe der erhaltenen Versicherungsprämien (Umsatz mit einer bestimmten Art von Finanzdienstleistungen) im Vergleich zum Gesamtvolumen der von allen erhaltenen Versicherungsprämien beurteilt Versicherungsorganisationen innerhalb der festgelegten territorialen Grenzen des Versicherungsmarktes. Die Stellung des Versicherers wird als beherrschend anerkannt, wenn sein Anteil für den Berichtszeitraum 10 % auf dem föderalen Versicherungsmarkt oder 25 % auf dem regionalen Versicherungsmarkt übersteigt.

Um die marktbeherrschende Stellung eines bestimmten Versicherers auf dem Markt für Versicherungsdienstleistungen zu bestimmen, ist Folgendes erforderlich:

a) alle Versicherer und/oder ihre Niederlassungen identifizieren, die Versicherungsdienstleistungen für eine bestimmte Art von Versicherung innerhalb der festgelegten Grenzen des Versicherungsdienstleistungsmarktes erbringen;

b) Berechnung der Höhe der eingezogenen Versicherungsprämie für eine bestimmte Art von Versicherung, die Verbrauchern von jedem Versicherer und/oder seinen Niederlassungen angeboten wird;

c) berechnen:

das Gesamtvolumen der Versicherungsprämien, die von Versicherern für eine bestimmte Art (Branche) von Versicherungen innerhalb der Grenzen des föderalen Versicherungsdienstleistungsmarktes nach folgender Formel erhoben werden:

wobei: Vp - der Gesamtbetrag der eingezogenen Versicherungsprämie für eine bestimmte Versicherungsart (Branche);

Vi - Volumen der von jedem Versicherer erhobenen Versicherungsprämie;

n - die Anzahl der Versicherer, die Versicherungsleistungen für eine bestimmte Versicherungsart erbringen.

Der Gesamtbetrag der von Versicherern und/oder ihren Zweigniederlassungen für eine bestimmte Art (Branche) von Versicherungen innerhalb der Grenzen des regionalen Marktes für Versicherungsdienstleistungen erhobenen Versicherungsprämien nach der Formel:

Vp = SUMME Vi - SUMME Vie + SUMME Vm,

wobei: Vp - der Gesamtbetrag der von Versicherern und/oder ihren Niederlassungen innerhalb der Grenzen des regionalen Marktes für Versicherungsdienstleistungen für eine bestimmte Versicherungsart erhobenen Versicherungsprämien;

Vi - Volumen der Versicherungsprämien, die von jedem in der Region und/oder seiner Niederlassung registrierten Versicherer erhoben werden;

Vie - die Höhe der Versicherungsprämie, die von jedem in der Region und / oder seiner Niederlassung außerhalb der Grenzen des regionalen Versicherungsdienstleistungsmarktes registrierten Versicherer erhoben wird;

Vm - Volumen der Versicherungsprämien, die innerhalb der Grenzen des regionalen Versicherungsmarktes von Versicherern erhoben werden, die außerhalb der Grenzen der Region und/oder ihrer Zweigniederlassungen registriert sind;

d) den Anteil des Versicherers und/oder seiner Niederlassung am Volumen der eingenommenen Versicherungsprämie innerhalb der festgelegten Grenzen des Marktes für Versicherungsdienstleistungen nach folgender Formel berechnen:

Di = Vi/Vp - 100,

wobei: Di ​​der Anteil des Versicherers und/oder seiner Zweigniederlassung in Höhe der eingenommenen Versicherungsprämie innerhalb der festgelegten Grenzen des Versicherungsdienstleistungsmarktes ist;

Vi - der Betrag der vom Versicherer und/oder seiner Niederlassung innerhalb der festgelegten Grenzen des Versicherungsdienstleistungsmarktes erhobenen Versicherungsprämie;

Vp - das Gesamtvolumen der gesammelten Versicherungsprämie innerhalb der festgelegten Grenzen des Versicherungsdienstleistungsmarktes;

e) alle Versicherer identifizieren, die diesem Versicherer angeschlossen sind und innerhalb der festgelegten Grenzen des Versicherungsdienstleistungsmarktes homogene Versicherungsdienstleistungen erbringen;

f) Berechnung des Gesamtanteils der angeschlossenen Versicherer;

g) Vergleich des Anteils des Versicherers (der Gesamtanteil der angeschlossenen Versicherer) mit den Kriterien für die Marktbeherrschung auf dem Versicherungsdienstleistungsmarkt einer bestimmten Art, die in Abschnitt 7 des Verfahrens zur Bestimmung der beherrschenden Stellung von Teilnehmern auf dem Versicherungsdienstleistungsmarkt festgelegt sind .

Die Antimonopolkontrollbehörde bestimmt die beherrschende Stellung des Versicherers auf dem Markt für Versicherungsdienstleistungen auf der Grundlage von Informationen, die von Versicherern, Verbrauchern von Versicherungsdienstleistungen (Versicherten), staatlichen, öffentlichen, wissenschaftlichen Organisationen, kommerziellen und nichtkommerziellen Organisationen, Experten erhalten wurden. Dazu werden folgende Informationsquellen verwendet:

1) Daten der staatlichen statistischen Berichterstattung, die die Aktivitäten der Subjekte des Versicherungsmarktes charakterisieren;

2) Informationen des Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienstes;

3) Informationen über das Volumen der erbrachten Versicherungsleistungen, die die Antimonopolbehörde direkt von den Versicherern erhält;

4) Daten aus selektiven Befragungen von Versicherungsnehmern und potenziellen Kunden;

5) Daten von Ressorts und unabhängigen Zentren und Diensten zu Zustand, Struktur und Volumen des Versicherungsmarktes.

Die marktbeherrschende Stellung der Versicherer wird für bestimmte Bereiche des Versicherungsmarktes oder Versicherungsarten nach der Klassifikation der Versicherungsarten festgestellt.

Die Bestimmung der marktbeherrschenden Stellung erfolgt bei der Umsetzung der staatlichen Kontrolle über die Kapitalkonzentration, vorgesehen in Art. 16 des Gesetzes "Über den Schutz des Wettbewerbs" sowie bei der Berücksichtigung der Tatsachen der Verletzung des Antimonopolgesetzes.

Im Vergleich zum inländischen Kartellrecht ist das ausländische Recht strenger in Bezug auf die marktbeherrschende Stellung von Versicherern: Bei Überschreitung des maximalen Marktanteils eines Versicherers bei einer bestimmten Art von Versicherungsdienstleistungen beschließt die Antimonopolkontrollbehörde, den Verkauf neuer Versicherungsdienstleistungen einzustellen Verträge abschließen oder einen Teil des Geschäfts an einen anderen Versicherer verkaufen.

VORTRAG #2

Grundbegriffe der Versicherung

Versicherer verwenden in ihrer Tätigkeit spezifische Begriffe und Konzepte, die durch die nationale und internationale Gesetzgebung definiert sind: „Versicherer“, „Versicherter“, „versicherte Person“, „Begünstigter“, „Versicherungssumme“, „Versicherungswert“, „Versicherungssatz“, „Versicherungszahlung“ usw.

Es sei daran erinnert, dass Konzepte wie "Versicherungssumme", "Versicherungswert", "Versicherungssatz", "Versicherungsprämie" ("Versicherungsprämie"), "Versicherungszahlung" quantitative Indikatoren haben. Die Werte dieser Indikatoren in der obligatorischen und freiwilligen Versicherung werden unterschiedlich ermittelt.

Bei freiwilliger Versicherung wird die Höhe (Zahlenwert) von Versicherungssumme, Versicherungstarif, Versicherungsprämie (Versicherungsentgelt) vom Versicherer selbst festgelegt. Wenn der Versicherte dann einen Versicherungsvertrag abschließen möchte, einigt er sich wie Verkäufer und Käufer auf die Versicherungssumme und den Tarif.

In der Pflichtversicherung wird die Höhe der Versicherungssumme, des Tarifs und der Versicherungsleistung durch ein besonderes Bundesgesetz bestimmt. Beispielsweise bestimmt das OSAGO-Gesetz - die obligatorische Haftpflichtversicherung von Autobesitzern, auch als "Autostaatsbürgerschaft" bezeichnet - die Versicherungssumme in Höhe von 400 Rubel, und die Versicherungstarife werden durch ein Verordnungsgesetz festgelegt - Dekret der Regierung der Russischen Föderation vom 8. Dezember 2005 Nr. 739 „Über die Genehmigung von Versicherungstarifen für die obligatorische Haftpflichtversicherung von Fahrzeughaltern, ihre Struktur und das Verfahren zur Anwendung durch die Versicherer bei der Bestimmung der Versicherungsprämie. Weder der Versicherer noch der Versicherungsnehmer dürfen die Versicherungssumme, den Tarif, die Versicherungsleistung anders als die im Gesetz festgelegten zuweisen. Gleichzeitig bleibt die „Autostaatsbürgerschaft“, die vor der Einführung des OSAGO-Gesetzes im Jahr 2003 als freiwillige Versicherungsform existierte, auch heute noch freiwillig. Und in einem freiwilligen "avtograzhdanka" haben der Versicherer und der Versicherte das Recht, im gegenseitigen Einvernehmen eine beliebige Höhe der Versicherungssummen festzulegen. Wenn also der Versicherte bei der Versicherung eines obligatorischen "Autobürgers" die Versicherungssumme von 400 Rubel zu gering erscheint und er seine zivilrechtliche Haftpflicht beispielsweise für 500 Rubel, 1 Million Rubel usw. versichern möchte, dann beantragt er beim Versicherer eine Erklärung zum Thema freiwillige Versicherung und versichert den „avtocitizen“ in beliebiger Höhe zusätzlich.

Versicherer (Artikel 31 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“) werden als juristische Personen (JSC, LLC usw.) anerkannt, die zum Zweck der Versicherung, Rückversicherung, Versicherung auf Gegenseitigkeit gegründet und lizenziert sind in der durch das Gesetz der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation" vorgeschriebenen Weise.

Das Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation enthält die folgende Definition von Versicherern. Versicherer - Dies sind juristische Personen, die über Genehmigungen (Lizenzen) zur Durchführung von Versicherungen der entsprechenden Art verfügen (Artikel 938 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation).

Einzelne Unternehmer haben nicht das Recht, Versicherer zu sein, aber sie haben das Recht, Vertreter (Vermittler) von Versicherern zu sein. Versicherer bewerten das Versicherungsrisiko, erhalten Versicherungsprämien (Versicherungsprämien), bilden Versicherungsrückstellungen, legen Vermögenswerte an, ermitteln die Höhe des Schadens, leisten Versicherungsleistungen und führen andere Handlungen im Zusammenhang mit der Erfüllung von Verpflichtungen aus dem Versicherungsvertrag durch.

Die Versicherer sind berechtigt, Gegenstände der Personen- und Sachversicherung zu versichern:

1) Gegenstände der Personenversicherung Es können Eigentumsinteressen bestehen in Bezug auf:

a) mit dem Überleben der Bürger bis zu einem bestimmten Alter oder Zeitraum, Tod, Eintritt anderer Ereignisse im Leben der Bürger (Lebensversicherung);

b) das Leben und die Gesundheit von Bürgern zu schädigen, ihnen medizinische Dienstleistungen zu erbringen (Unfall- und Krankheitsversicherung, Krankenversicherung);

2) Gegenstände der Sachversicherung Es können Eigentumsinteressen bestehen in Bezug auf:

a) Besitz, Nutzung und Verfügung von Sachen (Sachversicherung);

b) mit der Verpflichtung, den Schaden zu ersetzen, der anderen Personen zugefügt wurde (Haftpflichtversicherung);

c) bei der Durchführung unternehmerischer Tätigkeiten (Versicherung unternehmerischer Risiken).

In Bezug auf ausländische Versicherer regelt das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ Folgendes: Versicherungsorganisationen dürfen Versicherungen durchführen, die Tochtergesellschaften gegenüber ausländischen Investoren sind (Hauptorganisationen) oder einen Anteil ausländischer Investoren an ihrem genehmigten Kapital von mehr als 49 % haben; Lizenzen (Genehmigungen) zur Ausübung von Versicherungstätigkeiten, die sie gemäß den russischen Gesetzen von den Versicherungsaufsichtsbehörden erhalten müssen. Gleichzeitig schränkt das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ die Aktivitäten solcher Organisationen in verschiedenen Positionen ein. Die angegebene(n) Organisation(en) ist (sind) nur dann berechtigt, Versicherungstätigkeiten in der Russischen Föderation auszuüben, wenn der ausländische Investor (Hauptorganisation) seit mindestens 15 Jahren eine Versicherungsorganisation ist und seine Tätigkeit in Übereinstimmung mit den Rechtsvorschriften des jeweiligen Landes ausübt Staat und nimmt seit mindestens 2 Jahren an den Aktivitäten von Versicherungsorganisationen teil, die auf dem Territorium der Russischen Föderation niedergelassen sind.

Darüber hinaus müssen Personen, die die Funktionen des alleinigen Exekutivorgans und des Hauptbuchhalters einer Versicherungsorganisation mit Auslandsinvestitionen ausüben, ihren ständigen Wohnsitz im Hoheitsgebiet der Russischen Föderation haben. Die nächste Einschränkung besteht darin, dass solche Organisationen in der Russischen Föderation Folgendes nicht durchführen dürfen:

1) Versicherung von Gegenständen der Personenversicherung (Eigentumsinteressen im Zusammenhang mit dem Überleben der Bürger bis zu einem bestimmten Alter oder Zeitraum, Tod, Eintritt anderer Ereignisse im Leben der Bürger (Lebensversicherung);

2) Pflichtversicherung;

3) gesetzliche Pflichtversicherung;

4) Sachversicherung im Zusammenhang mit der Lieferung oder Ausführung von Auftragsarbeiten für den staatlichen Bedarf;

5) Versicherung von Eigentumsinteressen staatlicher und kommunaler Organisationen.

Diese Verbote gelten nicht für Versicherungsorganisationen, die Tochtergesellschaften ausländischer Investoren (Hauptorganisationen) sind, die Lizenzen erhalten und ihre Tätigkeit in Russland aufgenommen haben, bevor das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ in Kraft trat. Diese Verbote gelten auch nicht für Versicherungsgesellschaften, die Tochtergesellschaften in Bezug auf ausländische Investoren (Hauptorganisationen) der Staaten sind - Mitglieder der Europäischen Gemeinschaften, die Vertragsparteien des Partnerschafts- und Kooperationsabkommens sind und zum einen eine Partnerschaft zwischen der Russischen Föderation gründen einerseits und den Europäischen Gemeinschaften und ihren Staaten - Mitgliedern andererseits am 24. Juni 1994 oder mit einem Anteil solcher ausländischer Investoren an ihrem genehmigten Kapital von mehr als 49 %.

So können nach Einholung der Genehmigung der Versicherungsaufsichtsbehörde Versicherungsorganisationen, die Tochterunternehmen gegenüber ausländischen Investoren (Hauptorganisationen) sind oder einen Anteil ausländischer Investoren an ihrem genehmigten Kapital von mehr als 49% haben, ihre Zweigniederlassungen im Gebiet von eröffnen der Russischen Föderation, beteiligen sich an untergeordneten Versicherungsorganisationen. Die Versicherungsaufsichtsbehörde beendet die Erteilung von Konzessionen für solche Organisationen zum Betreiben von Versicherungstätigkeiten in folgenden Fällen:

1) wenn die Größe (Quote) der Beteiligung des ausländischen Kapitals am genehmigten Kapital der Versicherungsorganisationen 25 % übersteigt;

2) wenn der Anteil ausländischer Investoren an ihrem genehmigten Kapital mehr als 49 % beträgt.

Hinweis: Ausländische Investoren werden als ausländische Organisationen anerkannt, die das Recht haben, im Hoheitsgebiet der Russischen Föderation in das genehmigte Kapital einer im Hoheitsgebiet der Russischen Föderation gegründeten oder neu gegründeten Versicherungsgesellschaft in der Weise und unter den festgelegten Bedingungen zu investieren die Gesetzgebung der Russischen Föderation.

Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit vorgesehen von Art. 7 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“. Zum Versicherungsschutz ihrer Vermögensinteressen können juristische und natürliche Personen Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit in der Art und Weise und zu den Bedingungen gründen, die durch das Bundesgesetz über Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit festgelegt sind.

Versichert (Artikel 5 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“) werden als juristische Personen und fähige Personen anerkannt, die entweder freiwillig (aus freiem Willen) Versicherungsverträge mit Versicherern abgeschlossen haben oder sind Versicherungsnehmer kraft Gesetzes. Juristische Personen und natürliche Personen werden nur in den in diesem oder jenem Bundesgesetz vorgesehenen Fällen kraft Gesetzes Versicherungsnehmer.

Versicherte Person - dies ist eine natürliche Person, deren Gesundheit, Leben, Vermögen oder Renten entweder aufgrund des guten Willens des Versicherten oder aufgrund einer direkten Angabe in einem besonderen Bundesgesetz von einer Versicherungsorganisation versichert sind. Beispielsweise ist eine versicherte Person nach dem Bundesgesetz „Über die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten“ eine sozialversicherungspflichtige Person gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten sowie eine Person, die einen Gesundheitsschaden erlitten hat infolge eines Arbeitsunfalls, einer Produktions- oder einer Berufskrankheit, die in der vorgeschriebenen Weise bestätigt wurde und den Verlust der beruflichen Arbeitsfähigkeit zur Folge hat.

Die versicherte Person ist nicht Vertragspartei (Vertragsparteien sind der Versicherer und der Versicherungsnehmer), und ihr Wille kann nicht als Grundlage für eine Änderung der Bedingungen dienen. Die versicherte Person taucht in den Verträgen nicht aller Versicherungsarten auf. So kann es laut Gesetzgeber in Sachversicherungsverträgen keine versicherte Person geben und nicht geben. Und in Verträgen der Personenversicherung und in Verträgen der Haftpflichtversicherung für Schäden gibt es so etwas wie „versicherte Person“. Die Bestellung der versicherten Person muss zwischen den Parteien (Versicherter und Versicherer) bei Abschluss des Versicherungsvertrages vereinbart werden. Zu Gunsten der versicherten Person kann ein Personenversicherungsvertrag abgeschlossen werden. Stimmt die versicherte Person nicht zu, dass der Vertrag zugunsten einer anderen Person abgeschlossen wird, so kommt der Vertrag zugunsten der versicherten Person selbst zustande, d.h. es gibt keinen Begünstigten aus dem Vertrag. Im Falle des Todes der versicherten Person im Rahmen eines Personenversicherungsvertrags werden die Begünstigten dann automatisch die Erben der verstorbenen versicherten Person, sofern keine anderen im Vertrag direkt genannten Begünstigten vorhanden sind.

Begünstigter ist die Person, zu deren Gunsten der Versicherungsvertrag abgeschlossen wird. Begünstigte können sowohl natürliche als auch juristische Personen sein.

In der Personenversicherung kann der Versicherte selbst oder die versicherte Person oder ein anderer Dritter mit Zustimmung der versicherten Person (Artikel 934 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) als Begünstigter bestimmt werden.

In der Sachversicherung legt das Gesetz klar fest, welche Personen der Versicherungsnehmer als Begünstigte in Versicherungsverträgen ernennen darf und die bestimmte versicherungstechnische Interessen haben. Artikel 929 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation regelt, dass im Rahmen eines Sachversicherungsvertrags Personen, die auf der Grundlage eines Gesetzes, eines anderen Rechtsakts oder Vertrags an der Erhaltung des versicherten Vermögens interessiert sind (Artikel 930 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation Bund) können als Begünstigte bestimmt werden.

In Haftpflichtversicherungsverträgen wegen Schadensverursachung (Artikel 931 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) können Begünstigte Personen sein, die durch die Handlungen des Versicherten oder der versicherten Personen geschädigt werden können.

Bei der Versicherung der Haftung aus einem Vertrag (Artikel 932 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) können Personen, denen der Versicherte Schaden zufügen kann, weil er seinen Verpflichtungen aus dem Vertrag nicht nachkommt, als Begünstigte bestimmt werden.

Bei Versicherungsverträgen für Geschäftsrisiken (Artikel 933 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) müssen die Begünstigten gemäß den gesetzlichen Bestimmungen die Versicherer selbst sein – Personen, die im Rahmen ihrer unternehmerischen Tätigkeit einen Verlust erleiden können.

Unter Versicherungsgegenständen versteht man im Alltag beispielsweise das Leben einer Person (in der Personenversicherung), Eigentum (Wohnung, Auto, Computer etc.), die Haftung einer Person für etwas (in der Haftpflichtversicherung). Das denkt aber nur jemand, der sich auf dem Gebiet der Versicherung, das seine eigenen Gesetze und Regeln hat, nicht auskennt. Das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ gibt den Begriff des Versicherungsgegenstands wieder (Artikel 4): Gegenstand der Versicherung sind Vermögensinteressen (Versicherungsinteressen).

Gegenstand der Versicherung - Eigentumsinteresse, das eine der wesentlichen Bedingungen des Versicherungsvertrags ist (Absatz 1, Artikel 942 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Gleichzeitig können versicherte Interessen im Rahmen von Sachversicherungsverträgen (Artikel 929 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) oder im Rahmen von Personenversicherungsverträgen (Artikel 934 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) versichert werden. Es ist zulässig, Vermögensinteressen im Zusammenhang mit verschiedenen Arten von Sachversicherungen und (oder) Personenversicherungen (kombinierte Versicherungen) zu versichern.

Eine Person (versicherte Person), die ihr versicherbares Interesse versichern möchte und zu diesem Zweck zum Versicherer gekommen ist, ist verpflichtet, ihr versicherbares Interesse zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrages zu bestätigen. Das versicherbare Interesse muss nicht mit Worten, sondern mit Hilfe von Dokumenten bestätigt werden. Andernfalls ist der Versicherer nicht berechtigt, einen Versicherungsvertrag abzuschließen.

Wenn wir von Personenversicherung sprechen, muss der Versicherungsnehmer ein versicherbares Interesse am Leben der versicherten Person haben (ein Elternteil, der das Leben seiner Kinder versichert, oder umgekehrt Kinder - Eltern, Ehefrau - Ehemann, Ehemann - Ehefrau). Ein versicherbares Interesse hat der Versicherte auch dann, wenn er sein eigenes Leben versichern will. In der Personenversicherung kann der Versicherungsnehmer nicht nur sein eigenes, sondern auch fremdes Interesse versichern. Beispielsweise ist ein Arbeitgeber daran interessiert, das Leben und die Gesundheit seiner Mitarbeiter zu erhalten, also hat er das Recht, ihr Leben und ihre Gesundheit zu versichern. Begünstigte müssen in diesem Fall laut Gesetz die Arbeitnehmer selbst sein.

Bei der Vermögensversicherung hat der Versicherte wie bei der Personenversicherung das Recht, nicht nur sein eigenes Interesse, sondern auch das Interesse eines anderen zu versichern (Artikel 1 Absatz 930 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Bei der Haftpflichtversicherung ist der Versicherungsnehmer daran interessiert, dass er nicht haftet. Der Versicherte hat das Recht, auch die Haftpflicht einer anderen Person zu versichern (Artikel 931 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation), aber gleichzeitig muss die „andere“ Person aus irgendeinem Grund auch daran interessiert sein, sicherzustellen, dass ihre Haftung entsteht nicht.

Gemäß dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ (Artikel 4) ist die Versicherung verboten:

1) illegale Interessen;

2) Interessen, die nicht illegal sind, deren Versicherung jedoch gesetzlich verboten ist.

Ein Beispiel für rechtswidrige Interessen ist die Versicherung von Kosten, die eine Person zahlen muss, um Geiseln zu befreien. Rechtswidrige Interessen sind auch die Gefahren der Inhaftierung durch die Polizei für eine solche Personengruppe wie die Anstifter eines Raubes oder Mordes.

Ein Beispiel für Interessen, die nicht illegal sind, deren Versicherung jedoch gesetzlich verboten ist, ist die Versicherung von Verlusten von Spielern bei der Teilnahme an Spielen, Lotterien (Artikel 928 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) usw. Spieler haben eindeutig ein Eigentumsinteresse bei der Entschädigung für entgangenes Geld. Aber diese Interessen sind für die Teilnehmer an diesen Veranstaltungen illegal. Gleichzeitig haben Unternehmer als Organisatoren dieser Veranstaltungen im Gegenteil das Recht auf Entschädigung für den Einkommensausfall (zusätzliche Kosten), die bei der Durchführung der unternehmerischen Tätigkeit entstehen, sie haben das Recht, ihre Interessen zu versichern. Sie können gesetzlich Finanzrisikoversicherungsverträge abschließen.

Versicherungsrisiko ist das erwartete Ereignis, für das eine Versicherung vorgesehen ist. Ein Ereignis, das als versichertes Risiko betrachtet wird, muss Anzeichen für Wahrscheinlichkeit und Zufälligkeit seines Eintretens aufweisen.

Versichertes Ereignis ist ein im Versicherungsvertrag oder im Gesetz vorgesehenes Ereignis, bei dessen Eintritt der Versicherer verpflichtet ist, eine Versicherungsleistung an den Versicherten, die versicherte Person, den Anspruchsberechtigten oder sonstige Dritte zu leisten (Artikel 9 der das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Beispielsweise gilt der Todesfall – ein Ereignis, bei dem eine Person versichert ist (im Versicherungsvertrag wird diese Person als versicherte Person bezeichnet) – als versichertes Risiko, da es Anzeichen für Wahrscheinlichkeit und Zufälligkeit seiner Art hat Auftreten. Tritt dieses im Versicherungsvertrag vorgesehene Ereignis dennoch ein, gilt es als Versicherungsfall und der Versicherer ist verpflichtet, eine Versicherungsleistung an die Person zu leisten, zu deren Gunsten der Versicherungsvertrag abgeschlossen wird. Nachfolgend finden Sie Beispiele für Versicherungsrisiken, die von modernen Versicherern in verschiedenen Versicherungsarten versichert werden.

Beispiele für Versicherungsrisiken in verschiedenen Versicherungsarten

Persönliche Versicherung

Lebensversicherung

Das Todesrisiko, unabhängig von der Ursache (aus welchem ​​Grund auch immer).

Das Risiko einer dauerhaften Behinderung, unabhängig von den Gründen (aus welchem ​​Grund auch immer).

Unfall- und Krankenversicherung

Das Risiko einer Gesundheitsschädigung des Versicherten durch Unfall oder Krankheit.

Das Risiko des Todes des Versicherten infolge eines Unfalls oder einer Krankheit.

Das Risiko des Verlusts der (dauernden oder vorübergehenden) Arbeitsfähigkeit (allgemein oder beruflich) infolge Unfall und Krankheit, mit Ausnahme von Versicherungsarten im Zusammenhang mit der Krankenversicherung.

Krankenversicherung

Das mit den Kosten der medizinischen Versorgung verbundene Risiko im Versicherungsfall.

Versicherung bei schwerer Krankheit

Das Risiko, dass die versicherte Person an so schweren Krankheiten erkrankt, wie z.

Die Liste der Krankheiten, deren Risiko versicherungspflichtig ist, wird vom Versicherer selbst festgelegt, und verschiedene Versicherer haben nicht die gleiche Krankheitsliste.

Sachversicherung

Landtransportversicherung

Das Risiko der Beschädigung oder Zerstörung (Entführung, Diebstahl) eines Bodenfahrzeugs.

Lufttransportversicherung

Das Risiko der Beschädigung oder Zerstörung (Entführung, Diebstahl) von Lufttransportmitteln, einschließlich Motoren, Möbeln, Innenausstattung, Ausrüstung usw.

Wassertransportversicherung

Das Risiko der Beschädigung oder Zerstörung (Hijacking, Diebstahl) von Wasserfahrzeugen, einschließlich Motoren, Takelage, Innenausstattung, Ausrüstung usw.

Frachtversicherung

Das Risiko der Beschädigung oder Zerstörung (Verlust) von Fracht (Güter, Gepäck oder sonstige Fracht), unabhängig von der Art ihrer Beförderung.

Versicherung von Immobilien und anderem Eigentum

Fälle von Sachbeschädigung oder -zerstörung sind zahlreich (die gleichen Risiken können auch für andere Arten von versicherten Sachen gelten – Autos, Computer usw.):

1) Feuer (unbeabsichtigter Ausbruch und Ausbreitung eines Feuers in einem Objekt, innerhalb eines Objekts oder von Objekt zu Objekt), einschließlich solcher, die außerhalb der versicherten Räumlichkeiten entstanden sind;

2) Gasexplosion (Einwirkung von Flammen, Rauch, hohen Temperaturen), einschließlich solcher, die sich außerhalb der versicherten Räumlichkeiten ereignet haben;

3) Schäden an Nachbargrundstücken durch Brand oder Explosion, durch rechtmäßige Löschmaßnahmen oder durch Verschulden des Versicherungsnehmers;

4) Explosion von Kesseln, Brennstofflagern und Brennstoffleitungen, Maschinen, Geräten;

5) eine Überschwemmung, die infolge eines Unfalls in einem internen Abfluss-, Wasserversorgungs-, Heizungs- und Abwassersystem aufgetreten ist, einschließlich solcher, die sich außerhalb des versicherten Grundstücks ereignet haben;

6) Wassereinbruch von angrenzenden fremden Grundstücken;

7) rechtmäßige Maßnahmen zur Beseitigung des Eindringens von Wasser aus benachbarten Gebäuden, Räumlichkeiten und baulichen Anlagen, die nicht dem Versicherten gehören;

8) plötzliche Auswirkungen von Naturphänomenen:

a) für das Gebiet ungewöhnlicher Abfluss von Grundwasser, Bodensenkungen und -senkungen, anhaltende Regenfälle und starke Schneefälle;

b) für das gegebene Gebiet ungewöhnliche Bewegungen von Luftmassen, Schauer, Überschwemmungen, Hagel, Überschwemmungen, Stürme, Wirbelstürme, Tornados, Orkane oder andere gefährliche Erscheinungen;

c) für die Gegend ungewöhnliche Fröste und starke Schneefälle, Bergstürze (Lawinen, Steinschläge), Erdrutsche;

d) Murgang, Blitzeinschlag, Erdbeben, Tsunami, Vulkanausbruch oder unterirdisches Feuer;

9) Herunterfallen von Flugobjekten (Flugzeugen, Raumfahrzeugen usw.), deren Fragmenten, Teilen oder von ihnen mitgeführten Gütern auf Grundstücke;

10) auf Immobilienbäume fallen;

11) Trümmer von Gebäuden und Bauwerken (Masten, Stützen, Decken usw.) auf das Grundstück fallen lassen;

12) Kollision mit den versicherten Wohnräumen von fremdgeführten Fahrzeugen;

13) Kollision, Kollision, Aufprall, Sturz, Umkippen;

14) unbeabsichtigter Glasbruch;

15) Einbruch, Raub, Raub;

16) rechtswidrige Handlungen Dritter durch Rowdytum, Raub, Brandstiftung, Explosion (Brandstiftung im Sinne dieser Regeln bedeutet vorsätzliche Beschädigung der versicherten Wohnung durch Feuer);

17) andere Risiken.

Versicherung gegen finanzielle Risiken

Das Risiko der Produktionseinstellung oder -reduzierung infolge von im Versicherungsvertrag festgelegten Ereignissen.

Risiko des Arbeitsplatzverlusts (für Einzelpersonen).

Konkursrisiko.

Risiko unerwarteter Ausgaben.

Das Risiko der Nichterfüllung (nicht ordnungsgemäße Erfüllung) vertraglicher Verpflichtungen durch die Gegenpartei der versicherten Person, die der Gläubiger des Geschäfts ist.

Das Risiko, dass der versicherten Person Gerichtskosten (Auslagen) entstehen.

Risiko anderer Ereignisse.

Titelversicherung

Das Risiko, das Eigentum an Eigentum (Immobilien, Autos usw.) zu verlieren.

Haftpflichtversicherung

Haftpflichtversicherung von Kraftfahrzeughaltern

Gefahr von Schäden an Dritten im Zusammenhang mit der Nutzung des Kraftfahrzeugs.

Haftpflichtversicherung des Spediteurs

Die Gefahr, Dritten durch die als Frachtführer auftretende versicherte Person im Zusammenhang mit der Benutzung des Transportmittels Schaden zuzufügen.

Haftpflichtversicherung von Unternehmen - Quellen erhöhter Gefahr

Das Risiko, Umwelt und Dritte zu schädigen im Zusammenhang mit der Ausführung von Tätigkeiten, die andere gefährden, durch die versicherte Person.

Berufshaftpflichtversicherung

Das Risiko, Dritten im Zusammenhang mit der Ausübung der beruflichen Tätigkeit der versicherten Person Schaden zuzufügen. Diese beinhalten:

1) ärztliche Tätigkeit (Gefahr einer mangelhaften ärztlichen Versorgung (Leistung), die den Eintritt eines Versicherungsfalles verursacht hat - Gesundheitsschädigung eines Dritten (Patienten); Tod eines Dritten (Patienten); daraus resultierende Invalidität a dritte Person (Patient); Verletzung von Gesundheit und Leben einer dritten Person (Patient) eine Quelle erhöhter Gefahr);

2) architektonische Tätigkeit (das Risiko von Fehlern und Auslassungen bei der Erstellung von Plänen, Spezifikationen, Entwürfen und Ausschreibungsunterlagen; das Risiko von Auslassungen bei der Durchführung der architektonischen Überwachung von Bau- und Installationsarbeiten; das Risiko von Fehlern aufgrund von Fehlern Wahl der Bemessungslasten, Bemessungsregeln und Normen);

3) Bau- und Installationstätigkeiten (das Risiko von Fehlern bei der Herstellung von Baumaterialien, Konstruktionen, Produkten; das Risiko von Fehlern aufgrund der Verwendung von Materialien, Teilen, Baugruppen mit inneren, verborgenen Mängeln, die mit bestehenden Methoden nicht erkannt werden konnten der objektiven Kontrolle);

4) die Tätigkeit von Wirtschaftsprüfern (das Risiko von Fehlern, Fahrlässigkeit oder Unterlassung, die beispielsweise durch den Verkauf und Kauf von Grundstücken, Gebäuden, Bauwerken, Bauwerken, Wohn- und Nichtwohngebäuden und Rechten daran verursacht werden; Schenkung, Tausch, Austausch von Grundstücken, Gebäuden, Bauwerken, Bauwerken, Wohn- und Nichtwohngebäuden und Rechten an ihnen; andere Transaktionen);

5) die Tätigkeit von Immobilienmaklern (das Risiko von Verlusten, die unbeabsichtigt durch die rechtswidrige Ausführung von Transaktionen entstanden sind, z. B. der Verkauf einer Wohnung ohne Zustimmung eines der zum Zeitpunkt der Transaktion darin registrierten Bürger; Anerkennung der Transaktion als ungültig durch eine gerichtliche Entscheidung aufgrund ihrer versehentlichen Beauftragung durch einen Makler mit einem geschäftsunfähigen oder beschränkt geschäftsfähigen Bürger ohne Zustimmung des Vormunds);

6) andere Arten von Berufstätigkeit, zum Beispiel Notariat.

Haftpflichtversicherung für Verzug

Das Risiko von Verlusten, das Eintreten einer Strafzahlung an den Gläubiger im Zusammenhang mit der Nichterfüllung (nicht ordnungsgemäßen Erfüllung) einer Verpflichtung durch den Versicherten, einschließlich einer vertraglichen Verpflichtung.

Sozialversicherungspflichtige sozialversicherungspflichtige Risiken

Das Bundesgesetz „Über die Grundlagen der obligatorischen Sozialversicherung“ definiert die Arten der sozialversicherungsrechtlichen Risiken (Versicherungsfälle):

1) die Notwendigkeit, medizinische Versorgung zu erhalten;

2) vorübergehende Behinderung;

3) Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten;

4) Mutterschaft;

5) Behinderung;

6) Beginn des Alters;

7) Verlust eines Ernährers;

8) Anerkennung als arbeitslos;

9) Tod des Versicherten oder seiner behinderten Familienangehörigen, die von ihm abhängig sind.

Das Bundesgesetz „Über die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten“ definiert das Risiko eines Schadens (Verlustes) für die Gesundheit oder den Tod des Versicherten im Zusammenhang mit der Erfüllung seiner Verpflichtungen aus einem Arbeitsvertrag (Vertrag) und in anderen Fällen durch das angegebene Bundesgesetz.

Versicherungssumme - der Geldbetrag, der durch Bundesgesetz festgelegt und (oder) durch den Versicherungsvertrag bestimmt wird und auf dessen Grundlage die Höhe der Versicherungsprämie (Versicherungsprämien) und die Höhe der Versicherungsleistung bei Eintritt eines Versicherungsnehmers festgelegt werden Ereignis (Artikel 10 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation") . Die im Versicherungsvertrag angegebene Versicherungssumme beträgt:

1) Geldwert des Höchstbetrags der Verpflichtung des Versicherers zur Versicherungsleistung;

2) eine der wesentlichen Bedingungen des Versicherungsvertrags.

Die Versicherungssumme kann sowohl für jedes zur Versicherung übernommene Risiko als auch für jeden Versicherungsfall separat festgelegt werden.

Das Verfahren zur Ermittlung der Versicherungssumme in der Sachversicherung und das Verfahren zur Ermittlung der Versicherungssumme in der Personenversicherung unterscheiden sich voneinander. Bei der Umsetzung Sachversicherung die Versicherungssumme darf ihren tatsächlichen Wert (Versicherungswert) zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrags nicht überschreiten (Artikel 947 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Das heißt, die Versicherungssumme in der Sachversicherung richtet sich nach dem tatsächlichen Wert der Immobilie. Der tatsächliche Wert einer Immobilie in der Versicherung wird als Versicherungswert bezeichnet. Die tatsächlichen Kosten eines Autos betragen beispielsweise 500 Rubel, diese Zahl ist der Versicherungswert. Die Parteien können den durch den Versicherungsvertrag bestimmten Versicherungswert der Sachen nicht bestreiten, es sei denn, der Versicherer weist nach, dass er vom Versicherungsnehmer vorsätzlich getäuscht wurde.

Das Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation sieht eine Haftung für Versicherungsfolgen vor, die über den Versicherungswert hinausgehen (Artikel 951):

1) Übersteigt die im Sach- oder Betriebsrisikoversicherungsvertrag angegebene Versicherungssumme den Versicherungswert, so ist der Vertrag in dem den Versicherungswert übersteigenden Teil der Versicherungssumme nichtig, während der zu viel gezahlte Teil der Versicherungsprämie nicht unterliegt Rückkehr in diesem Fall;

2) Wird die Versicherungsprämie gemäß dem Versicherungsvertrag in Raten gezahlt und ist sie bis zur Feststellung der vorgenannten Umstände nicht vollständig gezahlt, so sind die restlichen Versicherungsprämien in der anteilig gekürzten Höhe zu zahlen die Herabsetzung der Versicherungssumme;

3) Ist die Überschreitung der Versicherungssumme im Versicherungsvertrag auf Arglist des Versicherten zurückzuführen, so hat der Versicherer das Recht, die Anerkennung des Vertrages und Ersatz des ihm dadurch entstandenen Schadens zu verlangen einen Betrag, der die Höhe der Versicherungsprämie übersteigt, die er vom Versicherten erhält.

Die gleiche Haftung ist für den Fall vorgesehen, dass die Versicherungssumme durch die Versicherung desselben Gegenstandes bei zwei oder mehreren Versicherern den Versicherungswert übersteigt (Doppelversicherung). In diesem Fall verringert sich die Höhe der in diesem Fall von jedem der Versicherer zu zahlenden Versicherungsentschädigung entsprechend der Verringerung der anfänglichen Versicherungssumme des jeweiligen Versicherungsvertrags.

Bei der Umsetzung persönliche Versicherung die Versicherungssumme wird vom Versicherer im Einvernehmen mit dem Versicherten festgelegt, da die Höhe der Versicherungssumme in der Personenversicherung gesetzlich nicht begrenzt ist und die Versicherungssumme beliebig festgesetzt werden kann.

Die Höhe der im Versicherungsvertrag vorgeschriebenen Versicherungssumme, sowohl in der Sach- als auch in der Personenversicherung, bestimmt sich nach der Zustimmung der Parteien des freiwilligen Versicherungsvertrags: des Versicherten und des Versicherers. Bei der Pflichtversicherung wird die Versicherungssumme hauptsächlich durch Bundesrecht bestimmt, wodurch ihre Höhe nicht vom Willen des Versicherten und des Versicherers abhängt.

Versicherungszahlung - der durch Bundesgesetz und (oder) den Versicherungsvertrag festgelegte Geldbetrag, der vom Versicherer an den Versicherten, die versicherte Person und den Begünstigten bei Eintritt eines versicherten Ereignisses gezahlt wird (Artikel 10 des Gesetzes der Russischen Föderation "On Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation").

Bedingungen Sachversicherung und (oder) zivilrechtliche Haftpflicht innerhalb der Versicherungssumme, kann für den Ersatz der Versicherungsleistung (Versicherungsentschädigung) durch die Zurverfügungstellung von Sachen, die der verlorenen Sache ähnlich sind, vorgesehen werden. Die Versicherungszahlung im Rahmen von Versicherungsverträgen erfolgt in russischer Währung (mit Ausnahme der Fälle, in denen die Versicherungszahlung oder Versicherungsentschädigung durch Bereitstellung von Eigentum ähnlich dem verlorenen Eigentum erfolgt) in Übereinstimmung mit der Währungsgesetzgebung der Russischen Föderation und den aufsichtsrechtlichen Rechtsakten der Währung danach erlassene Regulierungsstellen. Bei Verlust oder Zerstörung der versicherten Sache hat der Versicherungsnehmer das Recht, zugunsten des Versicherers auf seine Rechte daran zu verzichten, um von ihm eine Versicherungsleistung (Versicherungsentschädigung) in voller Höhe zu erhalten Versicherungssumme.

Bei der Umsetzung persönliche Versicherung Die Versicherungsleistung (Versicherungssumme) wird an den Versicherten oder eine Person mit Anspruch auf Versicherungsleistung (Versicherungssumme) aus einem Versicherungsvertrag gezahlt, unabhängig von den Beträgen, die ihm aus anderen Versicherungsverträgen sowie aus der Sozialversicherung, der Sozialversicherung, zustehen und in Form von Schadensersatz . Bei der Durchführung einer Lebensversicherung kann der Versicherer zusätzlich zur Versicherungssumme einen Teil der Kapitalerträge in der sogenannten Kapitallebensversicherung auszahlen. Bei Kündigung eines Lebensversicherungsvertrages, der das Überleben der versicherten Person bis zu einem bestimmten Alter oder einer bestimmten Laufzeit vorsieht, oder bei Eintritt eines anderen Ereignisses wird dem Versicherten der Betrag im Rahmen der am Tag der Kündigung in der vorgeschriebenen Weise gebildeten Versicherungsrückstellung zurückerstattet des Versicherungsvertrages (Einlösungsbetrag). Organisationen und Einzelunternehmer sind verpflichtet, den Versicherern auf deren Verlangen Dokumente und Schlussfolgerungen im Zusammenhang mit dem Eintritt eines versicherten Ereignisses zur Verfügung zu stellen, die zur Lösung der Frage der Versicherungszahlung gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation erforderlich sind.

Das Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation sieht die Gründe für die Befreiung des Versicherers von der Zahlung der Versicherungsentschädigung und der Versicherungssumme vor (Artikel 964). Der Versicherer ist von der Zahlung der Versicherungsentschädigung und der Versicherungssumme befreit (sofern gesetzlich oder im Versicherungsvertrag nichts anderes bestimmt ist), wenn der Versicherungsfall eingetreten ist infolge:

1) die Auswirkungen einer nuklearen Explosion, Strahlung oder radioaktiven Kontamination;

2) militärische Operationen sowie Manöver oder andere militärische Maßnahmen;

3) Bürgerkrieg, innere Unruhen jeglicher Art oder Streiks.

Sofern im Sachversicherungsvertrag nichts anderes bestimmt ist, ist der Versicherer von der Zahlung von Versicherungsentschädigungen für Schäden befreit, die durch Beschlagnahme, Beschlagnahme, Beschlagnahme, Festnahme oder Vernichtung des versicherten Vermögens auf Anordnung staatlicher Stellen entstehen.

Der Begriff der Versicherungsprämie ist in Art. 954 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Versicherungsprämie - das ist die Versicherungsleistung, die der Versicherte (Begünstigte) in der im Versicherungsvertrag festgelegten Weise und innerhalb der im Versicherungsvertrag festgelegten Fristen an den Versicherer zu zahlen hat. Gemäß Art. 11 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ wird die Versicherungsprämie (Versicherungsprämien) vom Versicherten in der Währung der Russischen Föderation gezahlt, mit Ausnahme der von der Währung vorgesehenen Fälle Rechtsvorschriften der Russischen Föderation und die gemäß ihr erlassenen Regulierungsgesetze der Währungsregulierungsorgane.

Die Höhe der Versicherungsprämie wird vom Versicherer nach Maßgabe der Versicherungstarife festgelegt.

Versicherungstarif oder Tariftarif - dies ist der Satz der Versicherungsprämie je Einheit der Versicherungssumme unter Berücksichtigung des Versicherungsgegenstandes und der Art des Versicherungsrisikos Diese Definition des Versicherungssatzes (Versicherungssatzes) ergibt sich aus Art. 11 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“.

Es ist allgemein anerkannt, den Betrag von 100 Rubel als Einheit der Versicherungssumme zu betrachten. In der Pflichtversicherung richten sich die Versicherungstarife nach Bundesgesetzen über bestimmte Pflichtversicherungsarten. Bei der freiwilligen Versicherung wird die Höhe des Versicherungstarifs durch den freiwilligen Versicherungsvertrag durch Vereinbarung der Parteien (des Versicherten und des Versicherers) im Rahmen des Gesetzes bestimmt, der Versicherungstarif wird jedoch vom Versicherer, der der Hersteller ist, berechnet des Versicherungsdienstes. Bei der Berechnung des Versicherungstarifs (Tariftarif) ermittelt der Versicherer die Selbstkosten und die Kosten der Versicherungsleistung. Der Versicherungstarif (Tarifsatz) ist Grundlage der vom Versicherten für die Versicherungsleistung gezahlten Versicherungsprämie (Versicherungsprämie). Die Höhe der Versicherungsprämie (Versicherungsprämie) muss ausreichen, um die Gewinnhöhe des Versicherers sicherzustellen. Da aus Versicherungsprämien ein Versicherungsfonds gebildet wird, der zur Deckung von Schäden im Versicherungsfall dient, liegt der Hauptzweck von Versicherungstarifen in freiwilligen Versicherungsarten in der Ermittlung und Deckung der voraussichtlichen Schadenshöhe durch den Versicherer per Einheit der Versicherungssumme. Der Versicherungstarif (Tariftarif) wird in der internationalen Praxis genannt brutto.

Bruttotarif Seine Struktur besteht aus zwei Teilen: Nettopreise и Ladungen. Zur Berechnung der Versicherungstarife verwendet der Versicherer ein System mathematischer und statistischer Daten, das gemeinhin als versicherungsmathematische Berechnungen.

Methoden zur Berechnung der Tarifsätze werden vom Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst (früherer Name - Rosstrakhnadzor) genehmigt. Das allgemeine Prinzip zur Berechnung des Nettosatzes lautet wie folgt. Die Methodik zur Berechnung des Nettotarifs je Versicherungsart reduziert sich auf die Ermittlung der durchschnittlichen Schadenquote der Versicherungssumme für die Tarifperiode (5 bzw. 10 Jahre, prämienbereinigt). Die Bestimmung des Nettotarifs für jede Art von Versicherung basiert auf der statistischen Wahrscheinlichkeit des Eintritts eines Versicherungsfalls, was bedeutet, dass von einer bestimmten Anzahl von Versicherungsobjekten nur wenige von einem Versicherungsfall betroffen sind. Gemäß der Wahrscheinlichkeitstheorie ist die Wahrscheinlichkeit eines Ereignisses A, die mit P(A) bezeichnet wird, definiert als das Verhältnis der Anzahl der elementaren Ergebnisse M, die das Ereignis A begünstigen, zu ihrer Gesamtzahl N:

P(A) = M/N

Da die Wahrscheinlichkeit als echter Bruch ausgedrückt wird, bei dem der Zähler kleiner als der Nenner ist, ist M im Grenzwert immer kleiner oder gleich N. In diesem Fall kann die Wahrscheinlichkeit des Ereignisses A wie folgt ausgedrückt werden bilden:

0 ≥ Р(А) ≤ 1

Daraus folgt, dass das Ereignis A als unmöglich gilt, wenn P(A) gleich 0 ist. Wenn P(A) gleich 1 ist, dann gilt dieses Ereignis als zuverlässig, stattgefunden. Bei Erreichen der Wahrscheinlichkeit von Extremwerten (0 oder 1) kann eine Versicherung gegen den Eintritt dieses Ereignisses nicht durchgeführt werden.

Nehmen wir als Beispiel eine Berechnung für 100 versicherte Objekte an. Nehmen wir an, die Versicherungsstatistik zeigt: Jährlich werden 2 Objekte aus dieser Zahl einem Versicherungsfall ausgesetzt. Schätzen wir die Wahrscheinlichkeit ab, dass im laufenden Jahr bei einem der 100 versicherten Objekte nach Formel (1) ein Versicherungsfall eintritt. Die Wahrscheinlichkeit eines versicherten Ereignisses beträgt 0,02 oder 2 %. Angenommen, in unserem Beispiel ist jedes Objekt mit einer Versicherungssumme von 300 Rubel versichert. Gleichzeitig erinnern wir daran, dass die Versicherungssumme die maximale Versicherungsleistung für ein Objekt ist. In der Sachversicherung ist die Versicherungssumme der tatsächliche Wert der Immobilie, in der Lebensversicherung der Geldbetrag, den der Versicherer nach Belieben zuweist. Wenn jedes Objekt in unserem Beispiel für 300 Rubel versichert wäre, dann wären die jährlichen Versicherungszahlungen: 0,02 x 100 x 300 = 600 Rubel (hier: 0,02 ist die Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls, 100 ist die Anzahl der versicherten Objekte, 300 ist die Höhe der Versicherungsleistung für ein Objekt). Teilen wir die Wahrscheinlichkeitszahlung durch die Anzahl der versicherten Objekte, erhalten wir den Anteil eines Versicherten an der Versicherungskasse. In unserem Beispiel entspricht dieser Anteil 6 Rubel (600:100 = 6 Rubel). Diese Versicherungsprämie (Versicherungsprämie) muss jeder Versicherte mit einer Versicherungssumme von 300 Rubel bezahlen, damit das Unternehmen über genügend Mittel verfügt, um eine Versicherungsentschädigung zu zahlen. Wenn wir den Nettosatz pro Einheit der Versicherungssumme neu berechnen, beträgt er 2 Rubel von 100 Rubel der Versicherungssumme: 0,02 x 100 = 2 Rubel.

Der Nettotarif spiegelt, wie aus dem Beispiel ersichtlich, den Risikograd des Versicherers aus diesem Versicherungsvertrag wider. Der Nettosatz ist der Teil des Versicherungssatzes, der mit der Bildung des Fonds für Versicherungsentschädigungszahlungen verbunden ist. Bei der Tarifkalkulation löst der Versicherer meist ein schwieriges Problem: mit dem Mindestversicherungstarif die maximale Versicherungspflicht sicherzustellen.

Da die Nettorate auf Basis der statistischen Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls für eine bestimmte Anzahl von Objekten (in unserem Beispiel 100 versicherte Objekte) berechnet wird, wird die Nettorate in der Praxis um den Korrekturfaktor Kn angepasst. Der Koeffizient Kn ist gleich dem Verhältnis der durchschnittlichen Versicherungsleistung zur durchschnittlichen Versicherungssumme pro Vertrag: K_n C =_в: MIT_с, wo C_в - der durchschnittliche Zahlungsbetrag pro Vertrag; AUS_с - der Durchschnittswert der Versicherungssumme pro Vertrag. Aus 100 Geldeinheiten (WE) der Versicherungssumme errechnet sich dann nach der Formel, die die „Schadenswahrscheinlichkeit“ bestimmt, die Nettorate:

Т_nс = P(A) x K_n - WE 100, (2)

wo K_nс - Nettotarif;

P(A) - die Eintrittswahrscheinlichkeit des versicherten Ereignisses A;

К_n - Korrekturfaktor.

Diese Formel wird in folgenden Fällen verwendet:

- bei Tarifverbesserungen für bestehende Versicherungsarten;

- bei der Berechnung von Tarifen für neu eingeführte Versicherungsleistungen.

Erweitern wir die Formel

wo K_в - die Anzahl der Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum (normalerweise ein Jahr);

К_д - die Zahl der in einem bestimmten Jahr abgeschlossenen Verträge;

С_в - durchschnittliche Zahlung pro Vertrag;

С_с - die durchschnittliche Versicherungssumme pro Vertrag.

Als Ergebnis nimmt Formel (2) die Form an: (3)

wobei B der Gesamtbetrag der Versicherungsentschädigungszahlungen ist;

C - die gesamte Versicherungssumme der versicherten Gegenstände.

Die Formel (3) ermittelt die Schadenquote aus 100 Rubel der Versicherungssumme, die die Grundlage für die Verdeutlichung der Nettoraten ist.

Nach Berechnung des Nettosatzes wird die Höhe des Bruttosatzes ermittelt. Dazu wird die Last zum Nettotarif addiert. Last - Dies ist ein Teil des Versicherungstarifs, der nicht mit der Bildung des Versicherungsentschädigungsfonds zusammenhängt. Die Belastung wird dem Nettotarif hinzugerechnet, um eventuelle Eventualitäten des Versicherers abzudecken und solche Kosten wie die Löhne der Mitarbeiter von Versicherungsunternehmen, die Instandhaltung von Gebäuden, die Anschaffung von Büroausstattung, Werbekosten usw. zu berücksichtigen. Die Kosten werden in der Regel festgesetzt in Prozent vom Bruttopreis. Jede Versicherungsorganisation bestimmt die Höhe der Belastung individuell nach ihren objektiven Bedürfnissen, ihrer Tarifpolitik, den mit bestimmten Versicherungsarten gelösten Aufgaben sowie dem Wettbewerb zwischen den Versicherungsunternehmen. Die Höhe des Bruttoeinsatzes wird nach folgender Formel berechnet:

Т_б = T._н + N_{Profit Center} (4)

Wo T_б - Bruttotarif; T_н - Nettopreis;

Н_{Profit Center} - laden, reiben.

In dieser Formel sind die Werte von T_б, T_нH_{Profit Center} absolut angegeben. Da aber viele Ausgaben prozentual vom Bruttosatz angesetzt werden, ergibt sich der Bruttosatz aus der Formel:

Т_б = T._н + N_mvp = T._н + N_mvp + N_dx Т_в

wobei H_{Profit Center} - im Tarif vorgesehene Ladegüter;

Н_д - Anteil der im Tarif enthaltenen Ladegüter in Prozent des Bruttotarifs.

Lassen Sie uns die Formel umwandeln, dann:

Werden alle Belastungsbestandteile in Prozent des Bruttotarifs ermittelt, so ist der Wert von H_MVP'= 0. In diesem Fall wird Formel (5) vereinfacht und nimmt die Form an:

T-Berechnung_б nach Formel (5) erfolgt ohne Berücksichtigung des Risikozuschlags, der ggf. bei Risikoarten in den Nettotarif einfließt. Risikoprämie T_р soll einen jährlichen Versicherungsfonds schaffen, dessen Höhe die Zahlung von Versicherungsentschädigungen bei erhöhten Schäden im Falle von Naturkatastrophen sicherstellt. Es werden auch die Begriffe „Zinssatz“ und „Rendite“ verwendet. Zum Beispiel bedeutet der Ausdruck "Rendite von 30%", dass der Versicherte (Begünstigte) bei Abschluss von 10 Rubel im Rahmen dieses Versicherungsvertrags 13 Rubel erhalten kann.

Zinssätze werden in effektive und nominale Zinssätze unterteilt. Der Effektivzinssatz bestimmt die Höhe der Erträge, die am Ende des Jahres erzielt werden, wenn man einen einzigen Geldbetrag für 1 Jahr anlegt. Nominaler Jahreszinssatz - der Gesamtbetrag der Einnahmen, die pro Jahr erzielt werden, wenn ein einzelner Geldbetrag mit einer bestimmten Anzahl von Zinsen im Laufe des Jahres gemäß der Zinseszinsformel mit einem Jahreszinssatz in regelmäßigen Abständen verzinst wird.

Die Versicherungstarife für die Pflichtversicherungsarten richten sich nach den Bundesgesetzen über bestimmte Pflichtversicherungsarten.

Versicherungsprämie - Dies ist eine in Raten gezahlte Versicherungsprämie, dh in Raten, und die Bedingungen müssen im Versicherungsvertrag festgelegt werden (GK RF 954). Der Versicherungsvertrag kann die Folgen der Nichtzahlung der regulären Versicherungsprämien innerhalb der festgelegten Fristen bestimmen. Ist vor Zahlung der nächsten Versicherungsprämie ein Versicherungsfall eingetreten, dessen Zahlung überfällig ist, so ist der Versicherer bei der Festsetzung der Höhe der Versicherungsentschädigung bei einem Sachversicherungsvertrag oder der Versicherungssumme bei einem Personenversicherungsvertrag berechtigt , den Betrag der überfälligen Versicherungsprämie aufzurechnen.

Bei Abschluss eines Versicherungsvertrages übernimmt der Versicherer nicht immer die Risiken des Versicherten in vollem Umfang. Der Versicherer kann einen Teil des Risikos dem Versicherten überlassen, nachdem er dies zuvor mit ihm vereinbart hat. Ein solcher Empfang ist durch die Einrichtung einer Franchise durch den Versicherer möglich.

Franchise - Dies ist die Befreiung des Versicherers von der Entschädigung für Schäden, die einen bestimmten Betrag nicht überschreiten, die in den Bedingungen des Versicherungsvertrags vorgesehen sind.

Die anschaulichsten Beispiele, die deutlich machen, was ein Franchise in der Praxis ist, sind Kfz-Versicherungsverträge. Der Transport ist ein teures Gut, das oft in Notsituationen gerät, wodurch sein Besitzer sowohl erhebliche als auch geringfügige Verluste erleidet. Angenommen, ein Auto mit einem tatsächlichen Wert von 500 Rubel ist durch einen Versicherungsvertrag versichert, in dem die Versicherungssumme ebenfalls mit 500 Rubel angegeben ist. Wird das Auto beschädigt, so ist dem Eigentümer dieser Sache (dem Versicherten) laut Versicherungsvertrag eine Versicherungsentschädigung zu zahlen, die den tatsächlichen Schaden innerhalb der angegebenen Versicherungssumme widerspiegelt. Wenn ein Schaden von 300 Rubel verursacht wird, zahlt der Versicherer diesen Betrag. Während der Gültigkeit des Versicherungsvertrags können also mehrere solcher Fälle eintreten, und der Versicherer zahlt jedes Mal Geld in Höhe des tatsächlichen Schadens, jedoch im Rahmen der Versicherungssumme (in unserem Beispiel 500 Rubel). Wie die Praxis zeigt, treten jedoch während der Fahrt häufig kleinere Schäden am Auto auf, wie z. B. ein kaputter Außenspiegel, eine Seitenscheibe oder der Diebstahl von „Scheibenwischern“, Standlichtern und anderem, die von geringem Wert sind.

Nach den Versicherungsgesetzen muss der Versicherte den Eintritt des Versicherungsfalls dokumentieren, um eine Versicherungsentschädigung zu erhalten. Um Dokumente erstellen zu können, muss er die Verkehrspolizei rufen, den Versicherer, den Versicherungskommissar usw. benachrichtigen. Nach Vorlage der Zeit- und Arbeitskosten entscheidet der Versicherte, dass es einfacher ist, einen zu kaufen Spiegel, Seitenlicht und andere und wenden Sie sich nicht an die Versicherungsgesellschaft. Für solche Situationen bietet der Versicherer bei Abschluss eines Versicherungsvertrags dem Versicherten an, für geringfügige (kleine) Schäden auf Kosten seiner Mittel, des Versicherten, aufzukommen, d der Versicherte. Wenn der Versicherungsnehmer zustimmt, wird die Höhe des Selbstbehalts im Versicherungsvertrag festgehalten.

Das Franchise ist in bedingte und bedingungslose unterteilt. Bedingtes Franchise wird für die Fälle bestellt, in denen der Versicherer gemäß Versicherungsvertrag keine Entschädigung für Schäden leistet, die den Selbstbehalt nicht übersteigen. Wenn beispielsweise die Selbstbeteiligung mit 5 % festgesetzt wird und die Kosten für ein gestohlenes Seitenlicht diesen Prozentsatz nicht überschreiten, kauft der Versicherungsnehmer es selbst, ohne sich mit der Versicherungsgesellschaft in Verbindung zu setzen. Beträgt die tatsächliche Schadenshöhe jedoch mehr als 5 %, wendet sich der Versicherte an den Versicherer und er zahlt das Geld. Unbedingte Selbstbeteiligung wird in den Fällen bestellt, in denen der den Schaden ersetzende Versicherer den Selbstbehalt von der Versicherungsleistung abzieht. Die Vertragsparteien (der Versicherte und der Versicherer) legen die Höhe des Selbstbehalts fest, indem sie ihre Höhe (1 % oder mehr oder weniger) zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrags vereinbaren. Durch die Errichtung einer Franchise kann der Versicherer den Versicherungstarif reduzieren und der Versicherungsnehmer trägt während der Laufzeit des Versicherungsvertrages einen Teil des Risikos allein.

Subrogation - Übertragung der Ansprüche des Versicherten auf Schadensersatz auf den Versicherer (Artikel 965 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Der Versicherer, der die Versicherungsentschädigung gezahlt hat (sofern im Sachversicherungsvertrag nichts anderes bestimmt ist), überträgt im Rahmen der gezahlten Summe den Anspruch des Versicherten (Begünstigten) gegen die Person, die für die infolge der Versicherung ersetzten Schäden verantwortlich ist .

So überschwemmte ein Nachbar die versicherte Wohnung eines anderen Nachbarn, der eine Etage tiefer wohnte, und verursachte dadurch Sachschaden. Der Versicherer zahlte dem Versicherten (dem überfluteten Nachbarn) eine Versicherungsentschädigung in Höhe des tatsächlichen Schadens - 30 Rubel. Danach beansprucht der Versicherer das Recht auf Regress gegenüber dem Nachbarn - dem Schadensverursacher, der verpflichtet ist, die angegebenen 30 Rubel an den Versicherer zu zahlen. Das auf den Versicherer übergegangene Anspruchsrecht wird von diesem nach den Regeln ausgeübt, die die Beziehungen zwischen dem Versicherten (Begünstigten) und der für den Schaden verantwortlichen Person regeln. Der Versicherungsnehmer (Begünstigter) (im gegebenen Beispiel der überschwemmte Nachbar) ist verpflichtet, dem Versicherer alle Unterlagen und Nachweise zu übergeben und ihm alle Auskünfte zu erteilen, die der Versicherer zur Ausübung des auf ihn übergegangenen Anspruchsrechts benötigt . Erhält der Versicherungsnehmer (Begünstigte) vom Versicherer eine Versicherungsentschädigung, weigert sich jedoch, ihm die Unterlagen und Informationen über den eingetretenen Versicherungsfall auszuhändigen, die die Schuld des Schadenverursachers (überlebender Nachbar) belegen des Schadens), ist der Versicherer von der Zahlung der Versicherungsentschädigung ganz oder in entsprechenden Teilen befreit und hat das Recht, vom Versicherungsnehmer die Rückzahlung des zu viel gezahlten Entschädigungsbetrags zu verlangen.

Die Vertragsbedingung, die den Übergang des Anspruchs gegen den Schadensverursacher auf den Versicherer ausschließt, ist nichtig.

Um die Erfüllung von Versicherungs- und Rückversicherungsverpflichtungen sicherzustellen, bilden die Versicherer in der im Regulierungsgesetz der Versicherungsaufsichtsbehörde vorgeschriebenen Weise Versicherungsrückstellungen (Artikel 26 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in Die Russische Föderation"). Die Versicherungsrücklagen werden ausschließlich für Versicherungszahlungen verwendet, sie unterliegen nicht der Entnahme aus dem Bundeshaushalt und den Haushalten anderer Ebenen des Haushaltssystems der Russischen Föderation. Die Versicherer haben das Recht, die Versicherungsrücklagen in der durch das Regulierungsgesetz der Versicherungsaufsichtsbehörde (Rosstrakhnadzor) vorgeschriebenen Weise anzulegen und anderweitig anzulegen. Die Platzierung von Versicherungsreserven sollte zu den Bedingungen der Diversifikation, Rückzahlung, Rentabilität und Liquidität erfolgen.

Bei der Versicherung von Gegenständen der Personenversicherung, namentlich der Lebensversicherung (in kumulativen Versicherungsarten), hat der Versicherer das Recht, einem Versicherten ein Darlehen im Rahmen der Versicherungsreserve zu gewähren, die sich aus einem Versicherungsvertrag ergibt, der für die Dauer von mindestens 5 Jahre. Eine Versicherungsorganisation hat das Recht, einen Fonds für Präventivmaßnahmen zu bilden, um Maßnahmen zur Verhinderung des Eintritts versicherter Ereignisse zu finanzieren (Schreiben des Finanzministeriums der Russischen Föderation vom 15. April 2002 Nr. 24-00 / KP-51 "Vorbehaltlich vorbeugender Maßnahmen").

Die Zusammensetzung und das Verfahren für die Bildung von Versicherungsrückstellungen sind in den Regeln für die Bildung von Versicherungsrückstellungen für andere Versicherungen als Lebensversicherungen festgelegt (genehmigt durch Beschluss des Finanzministeriums der Russischen Föderation vom 11. Juni 2002 Nr. 51n). Dieses Reglement gilt nicht für versicherungsärztliche Organisationen im Rahmen der Tätigkeit für die obligatorische Krankenpflegeversicherung.

Die Berechnung der Versicherungsrückstellungen erfolgt durch den Versicherer auf der Grundlage der Verordnung über die Bildung von Versicherungsrückstellungen für andere Versicherungen als die Lebensversicherung.

Jeder einzelne Versicherer ist verpflichtet, eine solche Verordnung auszuarbeiten, zu genehmigen und bei der Eidgenössischen Versicherungsaufsicht einzureichen. Der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst hat eine ungefähre Verordnung über die Bildung von Versicherungsrückstellungen für andere Versicherungen als Lebensversicherungen entwickelt (Anhang zum Schreiben des Finanzministeriums der Russischen Föderation vom 18. Oktober 2002 Nr. 24-08 / 13). auf deren Grundlage die Versicherer ihre Verordnung entwickeln.

Die Versicherer bilden Versicherungsrückstellungen für die folgenden Versicherungsarten („außer Lebensversicherung“, da Lebensversicherung andere Bestimmungen und Regeln hat):

1) Unfallversicherung;

2) freiwillige Krankenversicherung;

3) Krankenversicherung von Bürgern, die ins Ausland reisen;

4) Flugzeugversicherung;

5) kombinierte Kfz-Versicherung;

6) Versicherung von Gebäuden und Wohnungen im Besitz von Bürgern;

7) Versicherung von Weltraumraketen;

8) Versicherung finanzieller Risiken;

9) Wirtschaftsprüferhaftpflichtversicherung;

Die Vorschriften zur Bildung von Versicherungsrückstellungen für andere Versicherungen als Lebensversicherungen legen die Zusammensetzung und das Verfahren für die Bildung von Versicherungsrückstellungen fest (Berechnung (Schätzung) der Höhe der Versicherungsrückstellungen, die eine Schätzung der Verpflichtungen des Versicherers zur Gewährleistung künftiger Versicherungszahlungen darstellen in Geld ausgedrückt) unter Versicherungsverträgen, Mitversicherungen und Rückversicherungsverträgen in Bezug auf andere Versicherungen als Lebensversicherungen. Zu den Versicherungsrückstellungen gehören:

1) Lohnnebenkostenreserve (RNP);

2) Schadenrückstellungen;

3) Reserve für gemeldete, aber noch nicht abgewickelte Verluste (RZU);

4) Reserve für eingetretene, aber nicht gemeldete Verluste (IBNR);

5) Stabilisierungsreserve (SR);

6) Schwankungsrückstellung für die obligatorische Haftpflichtversicherung der Fahrzeughalter (Schwankungsrückstellung);

7) eine Rücklage für den Ersatz der Aufwendungen für die Durchführung von Versicherungszahlungen für die Pflichtversicherung der Haftpflicht der Fahrzeughalter in den Folgejahren (Stabilisierungsrücklage für die Pflichtversicherung der Haftpflicht der Fahrzeughalter);

8) andere Versicherungsrückstellungen (Artikel 6 der Vorschriften).

Nicht verdiente Prämienrücklage - dies ist der auf die Laufzeit des Vertrages über den Berichtszeitraum hinausgehende Teil der aufgelaufenen Versicherungsprämie (Beiträge) aus dem Vertrag (Prämienübertrag), der dazu bestimmt ist, Verpflichtungen zur Sicherstellung künftiger Zahlungen zu erfüllen, die sich im Folgenden ergeben Berichtszeiträume.

Rückstellung für gemeldete, aber noch nicht beglichene Schadensfälle ist eine Bewertung der Verpflichtungen des Versicherers, Versicherungsleistungen zu erbringen, die zum Berichtsstichtag (Ende des Berichtszeitraums) nicht oder nicht vollständig erfüllt wurden, einschließlich des Geldbetrags, den der Versicherer für die Zahlung von Sachverständigenberatung benötigt oder sonstige Leistungen im Zusammenhang mit der Feststellung der Höhe und Minderung von Schäden, die den Vermögensinteressen des Versicherungsnehmers zugefügt werden (Aufwendungen für die Schadenregulierung), die im Zusammenhang mit Versicherungsfällen entstehen, deren Eintritt dem Versicherer gemeldet wurde in den Berichts- oder vorangegangenen Perioden gemäß dem gesetzlich oder vertraglich festgelegten Verfahren.

Rückstellung für eingetretene, aber nicht gemeldete Verluste, ist eine Bewertung der Verpflichtungen des Versicherers, Versicherungsleistungen zu erbringen, einschließlich der Kosten für die Regulierung von Schäden, die im Zusammenhang mit Versicherungsfällen entstanden sind, die in der Berichtsperiode oder in früheren Perioden eingetreten sind und deren Eintritt dem Versicherer in der nicht gemeldet wurde Berichts- oder Vorperioden in der gesetzlich oder vertraglich vorgeschriebenen Weise.

Stabilisierungsreserve ist eine Bewertung der Verpflichtungen des Versicherers im Zusammenhang mit der Durchführung zukünftiger Versicherungszahlungen im Falle eines negativen finanziellen Ergebnisses aus der Durchführung von Versicherungsgeschäften aufgrund von Faktoren, die außerhalb der Kontrolle des Versicherers liegen, oder für den Fall, dass diese eingetreten sind Schadenquote ihren Durchschnittswert übersteigt.

Die Completed Loss Ratio errechnet sich als Quotient aus der Höhe der im Berichtszeitraum geleisteten Versicherungsleistungen für in diesem Zeitraum eingetretene Versicherungsfälle, der Rückstellung für gemeldete, aber noch nicht abgewickelte Schäden und der Rückstellung für eingetretene, aber nicht deklarierte Schäden, berechnet für eingetretene Schäden in diesem Berichtszeitraum auf die Höhe der verdienten Versicherungsprämien für denselben Zeitraum.

Verlustausgleichsrücklage wird während der ersten drei Jahre ab dem Datum der Einführung der obligatorischen Haftpflichtversicherung der Fahrzeughalter (d. h. ab dem 1. Juli 2003) gebildet und ist eine Bewertung der Verpflichtungen des Versicherers im Zusammenhang mit der Durchführung künftiger Versicherungszahlungen für den Fall, dass die Koeffizient der realisierten Verluste seinen berechneten Wert übersteigt.

Stabilisierungsrücklage für die Haftpflichtversicherung der Fahrzeughalter wird gebildet, um die Aufwendungen des Versicherers für die Leistung von Versicherungszahlungen in den Folgejahren bei der Durchführung der Pflichtversicherung der Haftpflicht von Fahrzeughaltern zu kompensieren, und ist eine Bewertung der Verpflichtungen des Versicherers im Zusammenhang mit der Durchführung zukünftiger Versicherungszahlungen im Falle eines negativen Finanzergebnisses obligatorische Haftpflichtversicherung von Fahrzeughaltern infolge von Handlungen von Faktoren, die außerhalb der Kontrolle des Versicherers liegen.

Der Versicherer ermittelt im Rahmen der Abschlusserstellung versicherungstechnische Rückstellungen zum Bilanzstichtag (Ende des Berichtszeitraums).

Die Berechnung der Versicherungsrückstellungen erfolgt auf der Grundlage der Rechnungslegungs- und Berichtsdaten des Versicherers auf der Grundlage der Informationen in den folgenden Zeitschriften, zu deren Aufbewahrung der Versicherer verpflichtet ist:

1) Register abgeschlossener Versicherungsverträge (Mitversicherung);

2) Journal of Accounting für Verluste und vorzeitig beendete Versicherungsverträge (Mitversicherung);

3) Buchungsjournal der zur Rückversicherung angenommenen Verträge;

4) Verlustjournal aus zur Rückversicherung übernommenen Verträgen.

Der Versicherer berechnet den Anteil des Rückversicherers an den Versicherungsrückstellungen für andere Versicherungen als Lebensversicherungen gleichzeitig mit der Berechnung der Versicherungsrückstellungen. Dabei wird für jeden Vertrag (Gruppe von Verträgen) der Anteil des Rückversicherers (der Rückversicherer) gemäß den Bedingungen des Rückversicherungsvertrags (der Verträge) ermittelt.

Unterlagen mit Daten, die für die Berechnung der Versicherungsreserven für jeden Stichtag im Rahmen jedes Vertrags erforderlich sind, werden vom Versicherer mindestens 5 Jahre ab dem Datum der vollständigen Erfüllung der Verpflichtungen aus dem Vertrag aufbewahrt.

Zur Berechnung der Versicherungsrückstellungen werden die Verträge wie folgt aufgeteilt Rechnungskreise:

- Rechnungskreis 1. Versicherung (Mitversicherung) gegen Unfall und Krankheit;

- Rechnungskreis 2. Freiwillige Krankenversicherung (Mitversicherung);

- Rechnungskreis 3. Versicherung (Mitversicherung) von Passagieren (Touristen, Touristen);

- Rechnungskreis 4. Versicherung (Mitversicherung) von Bürgern, die ins Ausland reisen;

- Rechnungskreis 5. Versicherung (Mitversicherung) von Landtransportmitteln;

- Rechnungskreis 6. Versicherung (Mitversicherung) von Lufttransportmitteln;

- Registrierungsgruppe 7. Versicherung (Mitversicherung) von Wassertransportmitteln;

- Registrierungsgruppe 8. Versicherung (Mitversicherung) von Ladungen;

- Registrierungsgruppe 9. Versicherung (Mitversicherung) von Waren im Lager;

- Registrierungsgruppe 10. Versicherung (Mitversicherung) von landwirtschaftlichen Kulturen;

- Registrierungsgruppe 11. Versicherung (Mitversicherung) von Sachen, mit Ausnahme derjenigen, die in den Buchungsgruppen 5-10, 12 aufgeführt sind;

- Registrierungsgruppe 12. Versicherung (Mitversicherung) unternehmerischer (finanzieller) Risiken;

- Rechnungskreis 13. Freiwillige Versicherung (Mitversicherung) der Haftpflicht von Kraftfahrzeughaltern;

- Rechnungskreis 13.1. Pflichtversicherung (Mitversicherung) der Haftpflicht von Fahrzeughaltern;

- Rechnungskreis 14. Versicherung (Mitversicherung) der zivilrechtlichen Haftung des Beförderers;

- Rechnungsgruppe 15. Haftpflichtversicherung (Mitversicherung) der Eigentümer von Quellen erhöhter Gefahr, mit Ausnahme der in Rechnungsgruppe 13 genannten;

- Rechnungskreis 16. Berufshaftpflichtversicherung (Mitversicherung);

- Rechnungskreis 17. Versicherung (Mitversicherung) der Vertragsverletzungshaftung;

- Registrierungsgruppe 18. Haftpflichtversicherung (Mitversicherung), mit Ausnahme derjenigen, die in den Rechnungsgruppen 13-17 aufgeführt sind;

- Rechnungskreis 19. Zur Rückversicherung angenommene Verträge, mit Ausnahme von Rückversicherungsverträgen, gemäß deren Bedingungen der Rückversicherer verpflichtet ist, eine vorher festgelegte Haftung zu entschädigen (Artikel 14 der Vorschriften).

Verpflichtungen, die Versicherer aus Versicherungsverträgen im modernen Versicherungswesen übernehmen, werden genannt Versicherungsbestand (Artikel 25 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Der Versicherer kann den Versicherungsbestand (von ihm übernommene Verpflichtungen aus Versicherungsverträgen) auf einen Versicherer oder mehrere Versicherer (Ersatz des Versicherers) übertragen, die über die Zulassung zum Betrieb derjenigen Versicherungsarten verfügen, für die der Versicherungsbestand übertragen wird, und über ausreichende Eigenmittel verfügen , d. h. diejenigen, die unter Berücksichtigung der neu eingegangenen Verpflichtungen die Anforderungen an die Zahlungsfähigkeit erfüllen. Die Übertragung des Versicherungsportfolios erfolgt gemäß dem durch die Gesetzgebung der Russischen Föderation festgelegten Verfahren.

Eine Übertragung des Versicherungsbestandes kann in folgenden Fällen nicht durchgeführt werden:

1) Abschluss von Versicherungsverträgen, die gegen die Gesetzgebung der Russischen Föderation verstoßen;

2) Nichteinhaltung der gesetzlich festgelegten Anforderungen an die finanzielle Stabilität durch den Versicherer, der das Versicherungsportfolio übernimmt;

3) das Fehlen der schriftlichen Zustimmung der Versicherungsnehmer, versicherte Personen, den Versicherer zu ersetzen;

4) das Fehlen einer Angabe der Art der Versicherung, für die Versicherungsverträge abgeschlossen wurden, in der Lizenz, die dem Versicherer erteilt wurde, der das Versicherungsportfolio akzeptiert;

5) der den Versicherungsbestand übertragende Versicherer verfügt nicht über Vermögenswerte, die zur Sicherstellung von Versicherungsrückstellungen übernommen wurden (außer im Fall der Zahlungsunfähigkeit (Konkurs)).

Gleichzeitig mit der Übertragung des Versicherungsbestandes werden Vermögenswerte in Höhe der Versicherungsrückstellungen übertragen, die den übertragenen Versicherungsverbindlichkeiten entsprechen. Stimmt die Versicherungsordnung des den Versicherungsbestand übernehmenden Versicherers nicht mit der Versicherungsordnung des den Versicherungsbestand übertragenden Versicherers überein, sind Änderungen der Versicherungsbedingungen mit dem Versicherungsnehmer zu vereinbaren.

VORTRAG #3

Allgemeine Bestimmungen zum Versicherungsvertrag

Eine Vereinbarung ist eine Vereinbarung zwischen zwei oder mehr Personen über die Begründung, Änderung oder Beendigung bürgerlicher Rechte und Pflichten (Artikel 420 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Beziehungen, die sich aus einem Versicherungsvertrag ergeben, werden in einem besonderen Kapitel geregelt. 48 "Versicherung" des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation. Vertragsparteien des Versicherungsvertrages sind der Versicherer und der Versicherungsnehmer (Begünstigter). Gegenstand des Versicherungsvertrages ist die Begründung der Rechte und Pflichten der Parteien im Zusammenhang mit der Gewährung des Versicherungsschutzes der Vermögensinteressen des Versicherten durch den Versicherer. Im Rahmen eines Versicherungsvertrages eine Partei (der Versicherungsnehmer) verpflichtet sich, der anderen Partei (dem Versicherer) eine zwischen den Parteien und dem Versicherer vereinbarte Gebühr (Versicherungsprämie) zu zahlen, wenn ein im Vertrag vorgesehenes Ereignis (Versicherungsfall) eintritt, verpflichtet sich, dem Versicherungsnehmer oder einer anderen im Vertrag bezeichneten Person (Begünstigten) eine Versicherungsentschädigung (Entschädigung für dem Versicherungsnehmer zugefügte Schäden) oder einer anderen versicherten Person für Verluste) oder die Versicherungssumme (den gesamten nach dem Versicherungsvertrag möglichen Höchstbetrag) zu zahlen.

Die Form des Versicherungsvertrages richtet sich nach Art. 940 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation: Ein Versicherungsvertrag muss schriftlich abgeschlossen werden. Die Nichteinhaltung der Schriftform führt zur Ungültigkeit des Versicherungsvertrags, mit Ausnahme des obligatorischen staatlichen Versicherungsvertrags (Artikel 969 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Ein Versicherungsvertrag kann auf zwei Arten abgeschlossen werden:

1) entweder durch Erstellung eines Dokuments (Artikel 2 Absatz 434 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation);

2) oder Zustellung durch den Versicherer an den Versicherungsnehmer auf Grund seines schriftlichen oder mündlichen Antrags der Versicherungspolice (Bescheinigung, Bescheinigung, Quittung), unterzeichnet vom Versicherer. Mit anderen Worten, der Versicherte schreibt einen Antrag an den Versicherer über den Wunsch, etwas zu versichern, und der Versicherer stellt dem Versicherten auf der Grundlage dieses Antrags eine Versicherungspolice aus (Bescheinigung, Bescheinigung, Quittung).

Der Versicherer ist berechtigt, beim Abschluss eines Versicherungsvertrages die von ihm oder dem Verband der Versicherer für bestimmte Versicherungsarten entwickelten Musterverträge (Versicherungspolice) anzuwenden.

Versicherungspolice. Bei Abschluss eines Versicherungsvertrags stellt der Versicherer dem Versicherten eine Versicherungspolice aus - ein Dokument, das den Abschluss des Versicherungsvertrags bestätigt. In der Versicherungspolice gibt der Versicherer folgende Informationen wieder:

1) Name des Dokuments - "Versicherungspolice";

2) Name, Ort und Bankverbindung des Versicherers;

3) Nachname, Vorname, Patronym oder Name des Versicherungsnehmers sowie dessen Wohnort (Standort). Befindet sich neben dem Versicherungsnehmer auch ein Anspruchsberechtigter (die versicherte Person) im Vertrag, so sind für ihn entsprechende Angaben zu machen;

4) Angabe des Versicherungsgegenstandes (Versicherungszins);

5) die Höhe der Versicherungssumme;

6) Versicherungsrisiko;

7) die Höhe der Versicherungsprämie (Beiträge) sowie die Bedingungen und das Verfahren für ihre Zahlung;

8) Gültigkeitsdauer des Versicherungsvertrags;

9) das Verfahren zur Änderung und Kündigung des Vertrages;

10) andere Bedingungen, einschließlich Ergänzungen zu den Versicherungsregeln oder Ausschlüsse davon;

11) Unterschrift des Versicherers und des Versicherungsnehmers.

Der Versicherer stellt dem Versicherungsnehmer entweder eine einmalige oder eine allgemeine Versicherungspolice aus. Für einfache Versicherungsgeschäfte wird eine einmalige Police ausgestellt - mit einem Artikel. Zum Beispiel die Politik des bekannten „Autocitizen“. Der Versicherer stellt eine Generalpolice aus, wenn verschiedene Sendungen einheitlichen Eigentums (Waren, Fracht usw.) systematisch versichert werden. Gleichzeitig kann eine Versicherung zu ähnlichen Bedingungen für einen bestimmten Zeitraum nach Vereinbarung des Versicherten mit dem Versicherer auf der Grundlage eines Versicherungsvertrags durchgeführt werden (Artikel 941 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Mit anderen Worten, der Versicherungsnehmer schließt einen Vertrag für mehrere gleichartige Geschäfte in Bezug auf eine Gruppe von Gegenständen innerhalb einer bestimmten Frist ab. Bei der Versicherung im Rahmen der allgemeinen Police wird während der im Vertrag festgelegten Zeit der Versicherungsgegenstand ständig ersetzt, die Versicherungsprämien werden periodisch gezahlt. Die Versicherung im Rahmen der Generalpolice kann auch mit der Personenversicherung abgeschlossen werden. Beispielsweise versichert der Filialleiter Käufer (als Geschenk) für einen bestimmten Zeitraum gegen Unfälle. Die systematische Versicherung der Käufer für 1 Jahr nach Vereinbarung des Versicherten (Geschäftsführers) mit dem Versicherer erfolgt auf der Grundlage eines Versicherungsvertrags - der allgemeinen Police. Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, in Bezug auf jeden Versicherungsgegenstand, der in den Geltungsbereich der allgemeinen Police fällt, dem Versicherer die in einer solchen Police vorgeschriebenen Informationen innerhalb der darin vorgesehenen Frist, und falls sie nicht vorgesehen sind, unverzüglich mitzuteilen nach Erhalt. Der Versicherungsnehmer wird von dieser Verpflichtung auch dann nicht entbunden, wenn zum Zeitpunkt des Zugangs dieser Information die Möglichkeit eines vom Versicherer zu ersetzenden Schadens bereits vorübergegangen ist. Auf Verlangen des Versicherten ist der Versicherer verpflichtet, Versicherungspolicen für einzelne, in den Geltungsbereich der Generalpolice fallende Grundstücke auszustellen. Entspricht der Inhalt der Versicherungspolice nicht der allgemeinen Police, so geht die Versicherungspolice vor.

Im Rahmen eines Versicherungsvertrags verpflichten sich die Parteien, bestimmte Handlungen vorzunehmen (Artikel 929, 934 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation), was von Rechtsanwälten als Zeichen der Einvernehmlichkeit des Vertrags angesehen wird. einvernehmliche Vereinbarung gilt ab dem Zeitpunkt der Einigung über alle wesentlichen Vertragsbestimmungen.

Grundlegende Bedingungen Sachversicherungsverträge und Personenversicherungsverträge sind in Art. 942 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Das Geschäft gilt als ungültig, wenn mindestens eine der wesentlichen Bedingungen nicht im Versicherungsvertrag enthalten ist.

Zu der Schlussfolgerung Sachversicherungsverträge zwischen dem Versicherungsnehmer und dem Versicherer ist eine Vereinbarung zu treffen:

1) auf bestimmtes Eigentum oder andere Eigentumsanteile, die Gegenstand der Versicherung sind;

2) über die Art des Ereignisses, bei dem die Versicherung durchgeführt wird (Versicherungsereignis);

3) über die Höhe der Versicherungssumme;

4) über die Laufzeit des Vertrages.

Zu der Schlussfolgerung private Versicherungsverträge zwischen dem Versicherungsnehmer und dem Versicherer ist eine Vereinbarung zu treffen:

1) über die versicherte Person;

2) über die Art des Ereignisses, bei dessen Eintritt im Leben der versicherten Person eine Versicherung durchgeführt wird (Versicherungsereignis);

3) über die Höhe der Versicherungssumme;

4) über die Laufzeit des Vertrages.

Versicherungsregeln. Die Bedingungen, unter denen ein Versicherungsvertrag abgeschlossen wird, können in den Standardversicherungsregeln der entsprechenden Art festgelegt werden, die vom Versicherer oder einer Vereinigung von Versicherern angenommen, genehmigt oder genehmigt wurden (Artikel 943 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation, Artikel 3 des das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Die Regeln können angegeben werden:

1) in einem Dokument mit dem Vertrag (Versicherungspolice);

2) auf der Rückseite des Vertrages (Versicherungspolice);

3) dem Vertrag (Versicherungspolice) beigefügt sind, ist in diesem Fall das Reglement dem Versicherungsnehmer bei Vertragsabschluss auszuhändigen und der Versicherungsnehmer muss im Vertrag die Tatsache der Übergabe des Reglements durch ein Protokoll bescheinigen.

Die Versicherungsordnung enthält laut Gesetz folgende Bestimmungen:

1) zu Versicherungsthemen;

2) zu den Versicherungsgegenständen;

3) über versicherte Ereignisse;

4) zu Versicherungsrisiken;

5) über das Verfahren zur Ermittlung der Versicherungssumme;

6) auf dem Versicherungstarif;

7) auf die Versicherungsprämie (Versicherungsbeiträge);

8) über das Verfahren zum Abschluss, zur Durchführung und zur Beendigung von Versicherungsverträgen;

9) über die Rechte und Pflichten der Parteien;

10) zur Feststellung der Schadenshöhe;

11) über das Verfahren zur Bestimmung der Versicherungsleistung;

12) bei Ablehnung der Versicherungsleistung;

13) Sonstige Bestimmungen.

Der Versicherungsnehmer und der Versicherer können beim Abschluss eines Versicherungsvertrages vereinbaren, einzelne Bestimmungen des Versicherungsreglements zu ändern oder auszuschließen sowie das Reglement zu ergänzen. Der Versicherungsnehmer (Begünstigte) hat das Recht, sich zur Wahrung seiner Interessen auf die Versicherungsordnung der jeweiligen Art zu berufen, auf die im Versicherungsvertrag (Versicherungsschein) Bezug genommen wird.

Die Gültigkeitsdauer des Versicherungsvertrages wird genannt Laufzeit des Versicherungsvertrages. Zur Bestimmung der Laufzeit eines Versicherungsvertrages gelten die allgemeinen Bestimmungen des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation: Die Laufzeit wird durch ein Kalenderdatum oder den Ablauf einer Frist bestimmt, die in Jahren, Monaten, Wochen berechnet wird, Tage oder Stunden. Ein Versicherungsvertrag kann für die Dauer von 2 Stunden, für einen Tag usw. abgeschlossen werden (z. B. für die Dauer eines Sportwettkampfes).

Die Laufzeit des Versicherungsvertrages beginnt (Teil 1 von Artikel 957 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation):

1) ab dem Zeitpunkt der Zahlung der ersten Versicherungsprämie;

2) ab einem anderen im Vertrag vorgesehenen Zeitpunkt (z. B. ab dem Zeitpunkt des Eintritts eines Ereignisses).

Der Versicherungsvertrag ist Echter Vertrag, die nach dem Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation ab dem Zeitpunkt der Übertragung von Eigentum oder Geldern durch sie in Kraft tritt. Der Vertrag kann ein anderes Verfahren für sein Inkrafttreten (Artikel 957 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) vorsehen, einschließlich der Einigung über alle wesentlichen Bedingungen und zu jedem anderen Zeitpunkt. Die im Versicherungsvertrag vorgesehene Versicherung erstreckt sich auf Versicherungsfälle, die nach Inkrafttreten des Versicherungsvertrages eingetreten sind, sofern der Vertrag keine andere Frist für den Beginn der Versicherung vorsieht.

Kündigung des Versicherungsvertrages. Nach Ablauf der im Versicherungsvertrag festgelegten Frist erlischt der Versicherungsvertrag und die vom Versicherer aus dem Vertrag übernommenen Verpflichtungen gelten als erfüllt, auch wenn die versicherten Ereignisse nicht eingetreten sind und der Versicherer sie nicht erfüllt hat Zahlungen. Fällt das Ende der Laufzeit des Versicherungsvertrages auf ein Wochenende oder einen Feiertag, so gilt der Vertrag am nächsten Werktag als beendet. Endet der Versicherungsvertrag beispielsweise am Samstag, 29. April, und tritt der Versicherungsfall am Dienstag, 2. Mai ein, so gilt der Vertrag erst am Mittwoch, 3. Mai, als erloschen.

Der Versicherungsvertrag kann vorzeitig beenden (Artikel 958 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation): Der Versicherungsvertrag endet vor dem Datum, für das er abgeschlossen wurde, wenn nach seinem Inkrafttreten die Möglichkeit eines Versicherungsfalls weggefallen ist und das Bestehen eines versicherten Risikos weggefallen ist aufgrund anderer Umstände als eines Versicherungsfalls. Zu diesen Umständen gehören:

1) Verlust der versicherten Sachen aus anderen Gründen als dem Eintritt eines versicherten Ereignisses;

2) Kündigung gemäß dem festgelegten Verfahren der unternehmerischen Tätigkeit durch eine Person, die das unternehmerische Risiko oder das mit dieser Tätigkeit verbundene zivilrechtliche Haftungsrisiko versichert hat;

3) Ablehnung des Versicherungsnehmers (Begünstigten) aus dem Versicherungsvertrag zu jedem Zeitpunkt, wenn bis zum Zeitpunkt der Ablehnung die Möglichkeit eines Versicherungsfalls aufgrund der oben genannten Umstände nicht verschwunden ist.

So kann eine vorzeitige Beendigung des Versicherungsvertrages sachliche (nicht vom Willen des Versicherten abhängige) oder subjektive Gründe haben. objektiver Grund ist der Wegfall der Versicherungsbedürftigkeit durch Wegfall der Möglichkeit eines Versicherungsfalles aufgrund von Umständen, die nicht mit dem Versicherungsfall in Zusammenhang stehen. Im Falle einer vorzeitigen Beendigung des Versicherungsvertrages aufgrund der oben genannten Umstände hat der Versicherer Anspruch auf einen Teil der Versicherungsprämie im Verhältnis zu der Zeit, während der die Versicherung gültig war.

Im Falle einer vorzeitigen Kündigung des Versicherungsvertrags durch den Versicherungsnehmer (Begünstigten) wird die an den Versicherer gezahlte Versicherungsprämie nicht zurückerstattet, sofern der Vertrag nichts anderes vorsieht.

Aufgrund besonderer Gesetze wird die Versicherungsdauer durch diese Gesetze bestimmt. Beispielsweise beträgt die Laufzeit des Vertrags über die Haftpflichtversicherung der Kraftfahrzeughalter (OSAGO) 1 Jahr, außer in Fällen, in denen das gleiche Gesetz andere Gültigkeitsdauern eines solchen Vertrags vorsieht. Der Pflichtversicherungsvertrag verlängert sich automatisch um das nächste Jahr, wenn der Versicherungsnehmer die Ablehnung der Verlängerung nicht spätestens 2 Monate vor Ablauf dieses Vertrages dem Versicherer mitgeteilt hat, auch wenn der Versicherungsnehmer mit der Zahlung der Versicherungsprämie in Verzug geraten ist für das nächste Jahr (aber nicht mehr als 30 Tage).

Die Rechte des Versicherten. Der Versicherte hat das Recht:

1) Versicherungsleistungen verlangen, und ein Versicherer, der eine Lizenz für die erforderliche Versicherungsart hat, hat kein Recht, dies abzulehnen;

2) vom Versicherer Informationen über seine finanzielle Stabilität erhalten und kein Geschäftsgeheimnis sein;

3) Ihr Eigentum und Ihr Leben sowohl bei einem Versicherer als auch bei mehreren Versicherern zu versichern (Mitversicherung);

4) Begünstigte (natürliche oder juristische Personen) ernennen, um Versicherungszahlungen im Rahmen von Versicherungsverträgen zu erhalten;

5) den Versicherten oder Anspruchsberechtigten ersetzen;

6) eine Versicherungsleistung im Rahmen der im Vertrag festgelegten Versicherungssumme bei Eintritt der im Vertrag festgelegten Versicherungsfälle zu erhalten;

7) eine finanzielle Entschädigung im Falle der Erbringung minderwertiger Dienstleistungen durch den Versicherer gemäß dem Gesetz „Über den Schutz der Verbraucherrechte“ zu erhalten;

8) Ersatz für moralischen Schaden;

9) beim Gericht den Schutz der Rechte aus dem Versicherungsvertrag beantragen.

Pflichten des Versicherten. Beim Abschluss eines Versicherungsvertrags hat der Versicherte gesetzliche Pflichten (Artikel 944 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrages verpflichtet den Versicherer über die dem Versicherungsnehmer bekannten Umstände zu informieren, die für die Bestimmung der Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls und der Höhe möglicher Schäden aus seinem Eintritt wesentlich sind (versichertes Risiko), wenn diese Umstände unbekannt sind und dem Versicherer nicht bekannt sein sollten. Bei der Durchführung des Versicherungsvertrages erfährt der Versicherer konkrete Sachumstände: Er stellt Fragen an den Versicherungsnehmer und der Versicherungsnehmer antwortet oder der Versicherer fordert den Versicherungsnehmer schriftlich auf. Dann werden die festgestellten materiellen Umstände vom Versicherer im Versicherungsvertrag (Versicherungspolice) oder in seinem schriftlichen Antrag festgehalten. Wenn beispielsweise bei einer Wohnungsversicherung dem Versicherungsnehmer bei Abschluss des Versicherungsvertrages bekannt ist, dass er beabsichtigt, während der Vertragslaufzeit die Trennwand zwischen zwei Räumen zu entfernen, um ein großes Schlafzimmer zu erhalten, so ist dies ein erheblicher Umstand. In diesem Fall steigt die Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls, da die abgetragene Wand eine tragende Konstruktion sein kann und dadurch die gesamte Wohnung zerstört werden kann. Kommt der Versicherungsvertrag ohne Beantwortung etwaiger Fragen des Versicherers durch den Versicherten zustande, kann der Versicherer nicht nachträglich die Auflösung des Vertrages oder dessen Anerkennung als unwirksam mit der Begründung verlangen, dass die relevanten Umstände vom Versicherten nicht angezeigt wurden. Stellt sich nach Abschluss des Versicherungsvertrages heraus, dass der Versicherungsnehmer dem Versicherer wissentlich falsche Angaben über die vorstehenden Umstände gemacht hat, ist der Versicherer berechtigt, die Unwirksamkeit des Vertrages zu verlangen. Der Versicherer kann die Anerkennung des Versicherungsvertrages nicht verlangen, wenn die Umstände, die der Versicherungsnehmer verschwiegen hat, bereits weggefallen sind. Damit der Versicherungsvertrag zustande kommt, ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, die Versicherungsprämie an den Versicherer zu zahlen (Absatz 1, Artikel 954 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Während der Laufzeit des Sachversicherungsvertrages ist der Versicherte (Begünstigte) verpflichtet, dem Versicherer von ihm bekannt gewordenen wesentlichen Änderungen der dem Versicherer bei Vertragsabschluss gemeldeten Umstände unverzüglich Mitteilung zu machen (Anzeige), sofern diese vorliegen Änderungen können die Erhöhung des Versicherungsrisikos erheblich beeinflussen (Artikel 1 Absatz 959 des Zivilgesetzbuchs RF). Wusste der Versicherungsnehmer beispielsweise zum Zeitpunkt des Versicherungsabschlusses nicht, dass er später auf die Idee kommen würde, die Wohnung zu sanieren, und beschloss der Versicherungsnehmer bei Vertragsbeginn, die Innenwand zu entfernen, muss er den Versicherer darüber informieren. Die Nichterfüllung dieser Verpflichtung berechtigt den Versicherer, die Zahlung der Versicherungsentschädigung zu verweigern.

Der Versicherungsnehmer eines Sachversicherungsvertrages ist verpflichtet, dem Versicherer alle Versicherungsverträge mitzuteilen, die von mehreren Versicherern über dasselbe Objekt abgeschlossen wurden.

Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, während der Geltungsdauer des Versicherungsvertrages für die Sicherheit der versicherten Sachen zu sorgen.

Im Versicherungsfall ist der Versicherungsnehmer verpflichtet:

1) unter den gegebenen Umständen Maßnahmen ergreifen, um mögliche Verluste zu reduzieren;

2) den Versicherer innerhalb der im Versicherungsvertrag festgelegten Fristen über den Eintritt eines versicherten Ereignisses (Abschnitt 1, Artikel 961 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) zu informieren. Hat der Versicherungsnehmer dies dem Versicherer mündlich mitgeteilt, so hat er diese nachträglich schriftlich zu bestätigen;

3) den Weisungen des Versicherers zur Ergreifung von Maßnahmen zur Schadenminderung im Versicherungsfall Folge zu leisten;

4) die zuständigen Behörden (Polizei, Landesfeuerwehr, Rettungsdienste etc.) an den Ort des Versicherungsfalls zu rufen.

Hat der Versicherungsnehmer es vorsätzlich unterlassen, zumutbare und zugängliche Maßnahmen zur Rettung und Erhaltung der versicherten Sachen zu treffen, um den Schaden zu mindern, so ist der Versicherer von der Zahlung der Versicherungsentschädigung ganz oder teilweise gesetzlich befreit.

Der Versicherte verpflichtet alle Unterlagen und Nachweise an den Versicherer übermitteln und ihm alle Informationen mitteilen, die für die Ausübung des Anspruchsrechts, das unter Regress übertragen wird, erforderlich sind (Artikel 3 Absatz 965 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Unter Sachversicherungsverträgen sind die Versicherten verpflichtet den Versicherer bei der Übertragung von Rechten an den versicherten Sachen benachrichtigen, wenn das versicherbare Interesse einer Person verschwindet und die andere erscheint. Beispielsweise wird eine versicherte Wohnung verkauft und hat einen neuen Eigentümer. Der ehemalige Besitzer verlor das Interesse, die Wohnung zu behalten, aber der neue erschien. Bei der Übertragung von Rechten an einer versicherten Wohnung muss der neue Eigentümer keinen neuen Versicherungsvertrag abschließen, da er nur das Recht hat, den Versicherer schriftlich zu benachrichtigen. Der Versicherer ist in diesem Fall nicht berechtigt, die Übertragung von Rechten aus dem Versicherungsvertrag zu verhindern oder Vertragsänderungen zu verlangen. Wenn das Eigentum im Rahmen der allgemeinen Police versichert ist, ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, dem Versicherer die in der Police festgelegten Informationen zu jedem versicherten Grundstück mitzuteilen (Artikel 2 Absatz 941 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Der Versicherungsnehmer hat keinen Anspruch auf Versicherungsleistung, wenn der Versicherungsfall eintritt:

1) infolge einer vorsätzlichen Handlung (Handlung oder Unterlassung) des Versicherungsnehmers, die den Eintritt eines Versicherungsfalles verursacht hat;

2) dadurch (z. B. bei der Versicherung eines Fahrzeugs), dass der Versicherungsnehmer ein Fahrzeug unter dem Einfluss von Alkohol, Betäubungsmitteln oder giftigen Stoffen geführt oder die Kontrolle auf eine Person übertragen hat, die sich in einem Zustand eines Alkohol-, Betäubungsmittel- oder toxischen Rausches befindet, oder an eine Person, die nicht berechtigt ist, dieses Fahrzeug zu fahren;

3) infolge der Einwirkung einer nuklearen Explosion, Bestrahlung oder radioaktiven Verseuchung;

4) infolge militärischer Aktionen sowie Manöver oder anderer militärischer Maßnahmen;

5) infolge von Bürgerkrieg, Bürgerunruhen oder Streiks.

Die Rechte des Versicherers. Beim Abschluss eines Sachversicherungsvertrags oder eines Personenversicherungsvertrags hat der Versicherer das Recht, das Risiko zu bewerten (Artikel 945 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Der Versicherer muss wissen, wie viel er riskiert, indem er Verpflichtungen zum Schutz des Risikos übernimmt. Bei Abschluss eines Sachversicherungsvertrages hat der Versicherer das Recht, die versicherten Sachen zu besichtigen und ggf. eine Begutachtung zur Feststellung des tatsächlichen Wertes zu veranlassen. Bei Abschluss eines Personenversicherungsvertrages hat der Versicherer das Recht, eine Untersuchung des Versicherten zur Feststellung des tatsächlichen Gesundheitszustandes durchzuführen.

Pflichten des Versicherers. Der Versicherer ist verpflichtet, alle Gegenstände zur Versicherungstätigkeit zu übernehmen, für die er eine Erlaubnis, d. h. eine Lizenz hat. Der Versicherer ist nicht berechtigt, den Versicherten abzulehnen, wenn er bei ihm einen Antrag auf Personenversicherung oder beispielsweise auf eine Versicherung nach dem OSAGO-Gesetz gestellt hat.

Bei Eintritt eines im Vertrag festgelegten Ereignisses ist der Versicherer verpflichtet, dem Versicherten die durch dieses Ereignis verursachten Schäden zu ersetzen oder den gesamten vertraglich festgelegten Betrag innerhalb der vertraglich oder gesetzlich festgelegten Frist vollständig zu zahlen. Nach Erhalt der Meldung eines Versicherungsfalles durch den Versicherten ist der Versicherer verpflichtet, zwei Exemplare des Versicherungsgesetzes (Notfallbescheinigung) zu erstellen und ihm Akten über die Prüfung, Akten über die Wertminderung von Vermögensgegenständen und Urkunden über die Vernichtung von Wertlosen beizufügen Sachbeschädigungen sowie Berechnungen der Schadenshöhe und der Versicherungsentschädigung. Der Versicherer übersendet dem Versicherten eine Kopie des Gesetzes. Hat der Versicherer die Versicherungsleistung nicht innerhalb der festgesetzten Frist geleistet, ist er verpflichtet, dem Versicherungsnehmer eine Geldbuße in Höhe von 1 % der Versicherungsleistung für jeden Tag der Verspätung zu zahlen.

Sind dem Versicherungsnehmer im Rahmen von Schadensminderungsmaßnahmen aus einem Versicherungsfall Aufwendungen entstanden, auch wenn die Schadensminderungsversuche erfolglos blieben, ist der Versicherer verpflichtet, dem Versicherungsnehmer den entstandenen Schaden zu ersetzen. Der Versicherer ist zur Wahrung des Versicherungsgeheimnisses verpflichtet (Artikel 139, 150 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation). Er ist nicht berechtigt, die aufgrund seiner beruflichen Tätigkeit erhaltenen Informationen über den Versicherten, die versicherte Person und den Anspruchsberechtigten, ihren Gesundheits- und Privatlebenszustand sowie die Vermögensverhältnisse dieser Personen offenzulegen. Der Versicherer ist verpflichtet, den durch diese Handlungen verursachten Schaden zu ersetzen, wenn er Geschäfts- oder sonstige Amtsgeheimnisse preisgegeben hat.

Rechte des Begünstigten. Die Rechte und Pflichten aus dem Versicherungsvertrag entstehen für den Anspruchsberechtigten nur, wenn er dem zustimmt. Will die Person, zu deren Gunsten der Versicherungsvertrag abgeschlossen wird, nicht Begünstigter werden, kann sie auf die Begünstigtenrechte verzichten.

Pflichten des Begünstigten. Der Anspruchsberechtigte, der nach dem Versicherungsvertrag Anspruch auf die erwartete Versicherungsentschädigung hat, erwirbt nicht nur Rechte, sondern auch Pflichten. Der Versicherungsnehmer kann nach Abschluss des Vertrages, gleich aus welchem ​​Grund, von der Erfüllung seiner weiteren Verpflichtungen vollständig zurücktreten. In diesem Fall erwirbt der Begünstigte die Verpflichtungen des Versicherten. Damit der Versicherungsvertrag zustande kommt, ist der Begünstigte verpflichtet, die Versicherungsprämie an den Versicherer zu zahlen (Absatz 1, Artikel 954 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation), falls der Versicherte dies nicht getan hat. Hat der Versicherte den Versicherer nicht über wesentliche Änderungen der Umstände informiert, die eine Änderung des versicherten Risikos nach sich ziehen, so ist der Anspruchsberechtigte dazu verpflichtet, da sonst der Versicherungsvertrag nach dem Gesetz gekündigt wird, zusätzlich alle Schäden die durch die Beendigung verursacht wurden, zu entschädigen sind. Oder hat der Versicherte bei Eintritt eines Versicherungsfalles den Versicherer nicht darüber informiert, ist der Begünstigte verpflichtet, ihn darüber zu informieren (Absatz 1, Artikel 961 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Der Anspruchsberechtigte sowie der Versicherte sind bei Eintritt eines Versicherungsfalles verpflichtet, alle angemessenen und in einer bestimmten Situation möglichen Maßnahmen zur Schadensminderung zu ergreifen und dabei gegebenenfalls die Anweisungen des Versicherers zu befolgen (Absatz 1, Artikel 962 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation). Der Anspruchsberechtigte ist bei Untätigkeit des Versicherten verpflichtet, den Eintritt des Versicherungsfalles zu dokumentieren. Der Begünstigte sowie der Versicherte sind verpflichtet, dem Versicherer alle Unterlagen und Nachweise zu übermitteln und ihm alle Informationen zu erteilen, die für die Ausübung des Anspruchsrechts erforderlich sind, das durch Forderungsübergang erfolgt ist (Artikel 3 Absatz 965 des Bürgerlichen Gesetzbuchs). Die Russische Föderation).

Der Versicherer, der seine Fähigkeit zur Zahlung von Versicherungsentschädigungen beurteilt, bestimmt das Risiko der eingegangenen Verpflichtungen vor Abschluss des Versicherungsvertrags. Dazu führt er eine Besichtigung der versicherten Sachen oder eine Untersuchung der versicherten Person durch, woraufhin er das Versicherungsrisiko übernimmt (oder nicht übernimmt). Zum Beispiel versichert der Eigentümer von Immobilien die Wohnung im Falle ihrer Zerstörung durch unvorhergesehene Brände, Herunterfallen von Gegenständen. Gleichzeitig schätzte der Versicherer das Risiko ein: Brände in dieser Gegend seien recht selten, in der Luft fliegende Flugzeuge stürzten nicht ab, die Gefahr, die Wohnung zu zerstören, sei also vernachlässigbar. Während der Gültigkeitsdauer des Versicherungsvertrages können sich jedoch Umstände ändern, wodurch sich das Risiko des Versicherers erhöht: plötzlich beschließt der Eigentümer der versicherten Wohnung, eine der Wände zu sanieren und abzureißen, um das Wohnzimmer zu erweitern, und diese Wand ist eine tragende Struktur, bei deren Verletzung die gesamte Wohnung einstürzen kann . Die Folgen einer Erhöhung des Versicherungsrisikos während der Gültigkeitsdauer des Versicherungsvertrages sind in Art. 959 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Gemäß diesem Artikel ist der Versicherte (Begünstigte) verpflichtet, während der Laufzeit des Sachversicherungsvertrags dem Versicherer unverzüglich über wesentliche Änderungen der dem Versicherer bei Vertragsabschluss bekannt gewordenen Umstände zu informieren , wenn diese Änderungen die Erhöhung des Versicherungsrisikos erheblich beeinflussen können. Als wesentlich werden Änderungen anerkannt, die im Versicherungsvertrag (Versicherungspolice) und in den auf den Versicherungsnehmer übertragenen Versicherungsregeln festgelegt sind. Die Umplanung der Wohnung ist eine wesentliche Änderung, durch die sich das Risiko des Versicherers erhöht, und der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, ihm dies anzuzeigen. Der Versicherer hat das Recht, nach Mitteilung des Versicherten (Begünstigten) über die Umstände, die eine Erhöhung des versicherten Risikos nach sich ziehen, eine Änderung der Bedingungen des Versicherungsvertrages oder die Zahlung einer zusätzlichen Versicherungsprämie im Verhältnis zur Risikoerhöhung zu verlangen. Widerspricht der Versicherte (Begünstigte) einer Änderung der Bedingungen des Versicherungsvertrages oder einer Nachzahlung der Versicherungsprämie, so hat der Versicherer das Recht, die Auflösung des Vertrages nach den in Kap. 29 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation.

Wenn der Versicherte oder der Begünstigte den Versicherer nicht über die Erhöhung des Versicherungsrisikos informiert hat, hat der Versicherer das Recht, die Beendigung des Versicherungsvertrags und den Ersatz des durch die Vertragsauflösung verursachten Schadens zu verlangen (Artikel 5, Artikel 453 des Zivilgesetzbuchs). Kodex der Russischen Föderation). Der Versicherer ist nicht berechtigt, die Auflösung des Versicherungsvertrages zu verlangen, wenn die Umstände, die zur Erhöhung des versicherten Risikos führen, bereits weggefallen sind. Beispielsweise hat sich der Eigentümer einer Wohnung zunächst für eine Sanierung entschieden und dann seine Meinung geändert.

Weitere Beispiele für eine Erhöhung des Versicherungsrisikos während der Laufzeit eines Versicherungsvertrages sind Eigentümerwechsel von Grundstücken durch Veräußerung, Vermietung, Einlagerung, Besicherung, Standortwechsel, Sanierung etc.

Bei Personenversicherungen können die Folgen einer Änderung des versicherten Risikos während der Geltungsdauer des Versicherungsvertrages nur dann eintreten, wenn sie im Vertrag ausdrücklich vorgesehen sind.

Rechtsbeziehungen aus Abschluss eines Personenversicherungsvertrages werden durch Art. 934 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Bei Versicherungsfällen nach dem Personenversicherungsvertrag verpflichtet sich eine Partei (der Versicherer), der anderen Partei (dem Versicherungsnehmer) die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme zu zahlen. Der Vertrag kommt unter der Bedingung zustande, dass der Versicherungsnehmer bei der Ausführung des Versicherungsvertrags dem Versicherer eine Gebühr – die im Vertrag festgelegte Versicherungsprämie – gezahlt hat.

Versicherte Ereignisse, die jeweils im Vertrag zu benennen sind, können sein:

1) Verletzung des Lebens oder der Gesundheit des Versicherten selbst oder eines anderen im Vertrag genannten Bürgers (Versicherten);

2) Erreichen eines bestimmten Alters durch den Versicherten;

3) Eintritt eines anderen vertraglich vorgesehenen Ereignisses (Versicherungsfall) im Leben des Versicherungsnehmers.

Das Recht auf Auszahlung der Versicherungssumme steht der Person zu, zu deren Gunsten der Vertrag abgeschlossen wird. Der Personenversicherungsvertrag kann vom Versicherten abgeschlossen werden:

1) zugunsten des Versicherungsnehmers selbst, wenn der Versicherungsnehmer sich selbst zum Versicherungsnehmer ernennt, d.h. eine Person gleichzeitig Versicherungsnehmer und Versicherungsnehmer ist;

2) zugunsten der versicherten Person, wenn der Versicherungsnehmer nicht sich selbst als versicherte Person ernennt, sondern eine andere Person, an deren Leben der Versicherungsnehmer interessiert ist, z. B. die versicherte Ehefrau den Ehemann als versicherte Person oder die versicherte Mutter ernennt das Kind als versicherte Person.

Ein Merkmal eines Personenversicherungsvertrags ist die Anwesenheit einer versicherten Person darin. Der Versicherungsnehmer hat das Recht, einen Begünstigten zu bestimmen, bei dem es sich um die versicherte Person handeln kann. Wenn der Versicherungsnehmer einen anderen Begünstigten als die versicherte Person ernennen möchte, kann er dies nur unter einer Bedingung tun: mit schriftlicher Zustimmung der versicherten Person (Artikel 934 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). In Ermangelung einer solchen Zustimmung kann der Vertrag auf Antrag der versicherten Person und im Todesfall dieser Person auf Antrag ihrer Erben für ungültig erklärt werden. Es können mehrere Personen als Begünstigte benannt werden, wobei der prozentuale Anteil jeder von ihnen an der Versicherungssumme im Vertrag anzugeben ist. Ist der Begünstigte im Vertrag nicht bestimmt, so wird im Todesfall der versicherten Person der versicherte Versicherungsschutz gemäss Gesetz an die Erben der versicherten Person ausbezahlt.

Der Sachversicherungsvertrag wird durch Art. 929 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Vertragsparteien des Sachversicherungsvertrages sind der Versicherer und der Versicherungsnehmer. Unter einem Sachversicherungsvertrag Eine Partei, d.h. der Versicherer, verpflichtet sich, gegen die im Vertrag festgelegte Gebühr (Versicherungsprämie) bei Eintritt eines im Vertrag vorgesehenen Ereignisses (Versicherungsfall) die andere Partei - den Versicherungsnehmer oder eine andere Person, in deren Rechtsverhältnis steht - zu entschädigen zugunsten des Vertragsabschlusses (Begünstigter), infolge dieses Ereignisses verursachte Schäden an den versicherten Sachen oder Schäden im Zusammenhang mit anderen Vermögensinteressen des Versicherten (zur Zahlung von Versicherungsentschädigungen) in Höhe der im Vertrag festgelegten Höhe (Versicherungssumme). Eine der wesentlichen Bedingungen des Sachversicherungsvertrags ist der Versicherungsgegenstand – das Eigentumsinteresse. Eigentumsinteresse - es handelt sich um ein auf dem Gesetz, einem anderen Rechtsakt oder einem Vertrag beruhendes Interesse an der Erhaltung dieser Immobilie (Artikel 930 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) (z. B. das Interesse an der Erhaltung einer Wohnung beim Eigentümer einer Immobilie) . Ein abgeschlossener Sachversicherungsvertrag, bei dem der Versicherungsnehmer oder Anspruchsberechtigte kein Interesse an der Erhaltung der versicherten Sache hat, ist unwirksam. Mit einem Sachversicherungsvertrag versicherbare Vermögensinteressen:

1) das Risiko des Verlustes (Tod), Mangels oder der Beschädigung bestimmter Vermögenswerte (Artikel 930 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation);

2) das Risiko der Haftung für Verpflichtungen aus der Verletzung des Lebens, der Gesundheit oder des Eigentums anderer Personen und in den gesetzlich vorgesehenen Fällen auch die vertragliche Haftung - das Risiko der zivilrechtlichen Haftung (Artikel 931, 932 des Bürgerlichen Gesetzbuchs vom Die Russische Föderation);

3) das Risiko von Verlusten aus unternehmerischer Tätigkeit aufgrund einer Verletzung ihrer Verpflichtungen durch die Gegenparteien des Unternehmers oder einer Änderung der Bedingungen dieser Tätigkeit aufgrund von Umständen, die außerhalb der Kontrolle des Unternehmers liegen, einschließlich des Risikos, erwartete Einnahmen nicht zu erhalten - unternehmerisches Risiko (Artikel 933 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Eigentum kann im Rahmen eines Versicherungsvertrags zugunsten einer Person (Versicherter oder Begünstigter) versichert werden, die aufgrund von Gesetzen, anderen Rechtsakten oder Verträgen ein Interesse an der Erhaltung dieses Eigentums hat (Artikel 930 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Ein abgeschlossener Sachversicherungsvertrag, bei dem der Versicherungsnehmer oder Anspruchsberechtigte kein Interesse an der Erhaltung der versicherten Sache hat, ist unwirksam. Ein Sachversicherungsvertrag zugunsten des Berechtigten kann ohne Angabe des Namens oder der Bezeichnung des Begünstigten abgeschlossen werden (Versicherung „auf Kosten dessen folgt“). Bei Abschluss eines solchen Vertrages wird dem Versicherungsnehmer eine Versicherungspolice auf den Inhaber ausgestellt. Wenn der Versicherungsnehmer oder der Begünstigte Rechte aus einem solchen Vertrag ausübt, muss diese Police dem Versicherer vorgelegt werden.

Der Sachversicherungsvertrag muss Angaben enthalten über:

1) der Versicherungsnehmer;

2) zu versicherndes Eigentum (Anzahl der Zimmer, Gesamtaufnahmen, Beschreibung der Ausstattung);

3) die Art der Ereignisse, für die eine Versicherung vorgesehen ist (z. B. Tod, Verlust oder Beschädigung infolge von Feuer, Überschwemmung usw.);

4) Versicherungssumme;

5) Versicherungswert;

6) der Standort der Immobilie (z. B. die Adresse des Parkplatzes (der Garage) des Autos, die Adresse der Immobilie sowie die von ihr belegte Etage, das Baujahr usw.);

7) das Datum der letzten Reparatur;

8) Verfügbarkeit, Art und Zustand von Kommunikation und Netzwerken (bei Immobilienversicherungen);

9) das Vorhandensein von Sicherheits- und (oder) Sicherheits- oder Feueralarmen (falls vorhanden, ist eine kurze Beschreibung erforderlich);

10) andere Merkmale, die für die Bestimmung des Risikograds von großer Bedeutung sind (z. B. für Immobilien - das Vorhandensein von Gittern an Fenstern, einer Stahltür usw.);

11) der Begünstigte;

12) andere Versicherungsverträge in Bezug auf das genannte Eigentum.

Haftpflichtversicherungsverträge betreffen Sachversicherungen. Ein Haftpflichtversicherungsvertrag kann nur zugunsten des Geschädigten abgeschlossen werden (Abschnitt 3, Artikel 931, Abschnitt 3, Artikel 932 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Merkmale des Haftpflichtversicherungsvertrages Da die Bestimmung des Begünstigten nicht vom Willen der Vertragsparteien abhängt, haben die Parteien kein Recht, eine bestimmte Person als Begünstigten zu ernennen.

Ein bestimmter Begünstigter in Haftpflichtversicherungsverträgen tritt nur zum Zeitpunkt des Eintritts von Ereignissen auf, gegen die der Versicherte seine Haftpflicht versichert hat, und jede geschädigte Person muss einen Anspruch auf Zahlung beim Versicherer geltend machen (Absatz 1, Artikel 430 des Bürgerlichen Gesetzbuchs vom XNUMX Die Russische Föderation). Die geschädigten Personen haben ein Vermögensinteresse infolge der Verletzung ihres Lebens, ihrer Gesundheit oder ihres Eigentums. Im Gegensatz zu einem Sachversicherungsvertrag, der immer nur zugunsten des Interessenten abgeschlossen wird, oder einem Personenversicherungsvertrag, der ebenfalls zugunsten des Interessenten abgeschlossen wird, wird ein Haftpflichtversicherungsvertrag niemals zugunsten des Interessenten abgeschlossen.

Ein Merkmal des Geschäftsrisikoversicherungsvertrags, der auch für die Sachversicherung gilt, besteht darin, dass ein solcher Vertrag nur zugunsten des Versicherten abgeschlossen werden kann (Artikel 933 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation). Versicherter im Rahmen der Betriebsrisikoversicherung kann nur der Unternehmer selbst sein, daher ist er laut Gesetz verpflichtet, nur sich selbst als Begünstigten zu benennen. Daher wird im Betriebsrisikoversicherungsvertrag der Begünstigte überhaupt nicht bestimmt, da die Bestimmung des Begünstigten in solchen Verträgen keine wesentliche Voraussetzung gemäß Art. 933 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Der Betriebsrisikoversicherungsvertrag einer Person, die nicht Versicherungsnehmer ist, ist ungültig.

VORTRAG #4

Versicherungszahlung

Die Durchführung der Versicherungsleistungen im Versicherungsfall ist die Hauptaufgabe des Versicherers.

Unter Versicherungszahlung Teil 3 Art.-Nr. 10 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ versteht man den Geldbetrag, der durch das Bundesgesetz und (oder) den Versicherungsvertrag festgelegt und vom Versicherer an den Versicherungsnehmer, die versicherte Person, gezahlt wird Anspruchsberechtigte bei Eintritt eines Versicherungsfalles.

Die Versicherungsleistung ist der Betrag, den eine Person im Einzelfall während der Laufzeit des Versicherungsvertrages im Rahmen der Versicherungssumme tatsächlich erhält. Damit die Person, zu deren Gunsten der Versicherungsvertrag abgeschlossen wurde, eine Versicherungsleistung erhalten kann, müssen die gesetzlich vorgeschriebenen Dokumente erstellt werden, die die Tatsache des Eintritts eines versicherten Ereignisses bestätigen.

Die Versicherungsleistung wird in der Währung der Russischen Föderation (in Rubel) gezahlt, in einigen Fällen kann die Gesetzgebung Ausnahmen von dieser Regel vorsehen. Verzögert sich die Versicherungsleistung, so ist der Versicherer gemäß Art. 395 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation zahlt dem Versicherten eine Strafe (sofern dies in den Regeln, im Versicherungsvertrag vorgesehen ist) oder Zinsen auf den nicht rechtzeitig gezahlten Betrag.

Die Versicherungsleistung hat in den Verträgen der Personen- und der Sachversicherung einen ungleichen Namen. Laut Sachversicherungsverträgen wird die Versicherungsleistung genannt Versicherungsentschädigung, da der Versicherer die durch den Versicherungsfall entstandenen Schäden ersetzt.

Bei Eintritt eines im Sachversicherungsvertrag vorgesehenen Versicherungsfalles ist der Versicherte (Begünstigte) verpflichtet, dem Versicherer (seinem Vertreter) den Eintritt des Versicherungsfalls unverzüglich oder innerhalb der im Versicherungsvertrag festgelegten Frist und Weise anzuzeigen (Artikel 961 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation). Rufen Sie zum Beispiel telefonisch an oder besuchen Sie den Versicherer persönlich oder benachrichtigen Sie ihn per Post und legen Sie dem Versicherer dann einen Antrag auf Zahlung einer Versicherungsentschädigung im Zusammenhang mit einem versicherten Ereignis sowie die Originalversicherungspolice und Dokumente der zuständigen Behörden vor Bestätigung des Eintritts des Versicherungsfalls, seiner Ursache und Umstände .

Der Versicherer erstellt nach Erhalt einer Benachrichtigung des Versicherten (Begünstigten) über den Versicherungsfall ein Versicherungsgesetz (erstellt von einem Spezialisten einer Versicherungsgesellschaft) oder eine Unfallbescheinigung (erstellt von einem Spezialisten eines Unfallkommissariats - ein Unfallkommissar). Ferner fügt der Versicherer dem Versicherungsschein (Unfallschein) als Nachweis Akten über die Untersuchung, Akte über die Wertminderung von Vermögensgegenständen, Akten über die Vernichtung von unbrauchbar beschädigten Sachen sowie Berechnungen der Schadenshöhe und der Versicherungsentschädigung bei.

Nach Registrierung aller erforderlichen Dokumente zahlt der Versicherer innerhalb der in den Versicherungsregeln (Vertrag) festgelegten Frist (normalerweise 3 bis 7 Tage) die Versicherungsentschädigung an den Versicherten (Begünstigten) in bar oder per Banküberweisung.

Im Schadensfall zahlt der Versicherer innerhalb der Versicherungssumme den tatsächlichen Schaden. Bei Verlust (Zerstörung) des versicherten Gegenstandes zahlt der Versicherer die volle Versicherungssumme. Der Erstattungsbetrag des Versicherers kann auch andere Aufwendungen umfassen, beispielsweise solche, die dem Versicherten (Begünstigten) entstanden sind, wenn er den Weisungen des Versicherers gefolgt ist, um Schäden bei der Bergung von Sachen zu mindern, auch wenn die entsprechenden Maßnahmen erfolglos waren (ab Artikel 962 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation).

Der Versicherungsvertrag kann den Ersatz der Versicherungsleistung (Versicherungsentschädigung) durch die Zurverfügungstellung einer der verlorenen Sache ähnlichen Sache vorsehen.

Das Gesetz räumt dem Versicherten (Begünstigten) das Recht ein, teilweise beschädigte Sachen zugunsten der Versicherungsgesellschaft abzulehnen und eine Versicherungsentschädigung in Höhe der vollen Versicherungssumme zu erhalten aufgeben, von fr. aufgeben - "Verweigerung"). Die Regeln zur Aufgabe sind im Code of Merchant Shipping der Russischen Föderation verankert, fehlen jedoch in den allgemeinen Versicherungsregeln.

Je nach Personenversicherungsvertrag hat die Versicherungsleistung aufgrund unterschiedlicher Gesetze unterschiedliche Bezeichnungen (Synonyme): „Versicherungssumme“, „Versicherungsleistung“ und „Versicherungsleistung“.

Gemäß dem Bürgerlichen Gesetzbuch der Russischen Föderation (Artikel 1 Teil 934) verpflichtet sich eine Partei (der Versicherer) im Rahmen eines Personenversicherungsvertrags, eine Pauschale oder regelmäßig den im Vertrag festgelegten Betrag zu zahlen (Versicherungssumme) bei Verletzung des Lebens oder der Gesundheit des Versicherten selbst oder eines anderen im Vertrag bezeichneten Bürgers (versicherte Person), erreicht er ein bestimmtes Alter oder tritt in seinem Leben ein anderes vertraglich vorgesehenes Ereignis (Versicherungsfall) ein. Das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ nennt die Versicherungsleistung „Versicherungssumme“. Einige Sondergesetze, die die Versicherungspflicht regeln, werden als Versicherungsleistung bezeichnet Versicherungsleistung.

Zum Beispiel im Versicherungsschutz gemäß Teil 11 der Kunst. 3 des Bundesgesetzes „Über die obligatorische Sozialversicherung gegen Berufsunfälle und Berufskrankheiten“ umfasst: Leistungen bei vorübergehender Invalidität, tatsächliche Versicherungsleistungen und Übernahme von Mehrkosten im Zusammenhang mit der medizinischen, sozialen und beruflichen Rehabilitation des Versicherten bei Vorliegen unmittelbarer Folgen einer Versicherungsfall. Der Versicherungsschutz nach Sondergesetzen kann die Zahlung von Renten, Renten (aufeinanderfolgende Zahlungen innerhalb der im Versicherungsvertrag festgelegten Fristen, z. B. jährlich, halbjährlich, vierteljährlich, monatlich oder in anderen Abständen), Renten (ein fester Betrag regelmäßig auf persönliche Versicherungsverträge gezahlt).

In den gesetzlich vorgesehenen Fällen kann der Versicherer von der Verpflichtung zur Zahlung von Versicherungsleistungen befreit werden. Der Versicherer hat das Recht, die Versicherungsleistung zu verweigern, wenn der Versicherte (Begünstigte) seiner Verpflichtung zur unverzüglichen Anzeige des Versicherungsfalls gegenüber dem Versicherer nicht nachkommt.

Ist der Versicherungsfall auf Vorsatz des Versicherten, Anspruchsberechtigten oder der versicherten Person eingetreten, so ist der Versicherer gemäß Teil 1 von Art. 963 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation ist von der Zahlung der Versicherungsentschädigung (oder der Versicherungssumme) befreit.

Grobe Fahrlässigkeit des Versicherungsnehmers, die zum Eintritt eines Versicherungsfalles geführt hat, kann die Befreiung des Versicherers von der Zahlung der Versicherungsentschädigung aus Sachversicherungsverträgen begründen.

grobe Fahrlässigkeit es wird als Manifestation einer Person von offensichtlicher Fahrlässigkeit, Unvorsichtigkeit oder Nichterscheinen der Sorgfalt und Gewissenhaftigkeit angesehen, die von ihr aufgrund der Art der Verpflichtung und der Umsatzbedingungen verlangt wurde. Dies sind Situationen, in denen eine Person das Eintreten unerwünschter Ereignisse nicht vorhergesehen hat, aber aufgrund der Umstände des Falls sie vorhersehen oder vorhersehen konnte, aber ihre Kräfte überschätzte und es für möglich hielt, sie zu verhindern. In anderen Fällen ist die Fahrlässigkeit des Versicherungsnehmers, Anspruchsberechtigten oder der versicherten Person kein Grund, ihn von dieser Verpflichtung zur Zahlung von Versicherungsentschädigungen zu befreien. Die vorstehenden Gründe befreien den Versicherer nicht von der Verpflichtung zur Leistung von Versicherungsleistungen aus Haftpflichtversicherungsverträgen wegen Verletzung des Lebens oder der Gesundheit eines anderen, da das Verschulden (Haftung) des Schädigers versichert ist.

Grundlage für die Befreiung des Versicherers von der Verpflichtung zur Zahlung der Versicherungsentschädigung (bzw. der Versicherungssumme) ist, soweit gesetzlich oder vertraglich nichts anderes bestimmt ist, auch der Eintritt eines Versicherungsfalles aufgrund höherer Gewalt, also außergewöhnlicher und unabwendbarer Umstände unter die gegebenen Bedingungen. Teil 1 Art.-Nr. 963 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation sieht sogar spezifische vor Fälle höherer Gewalt:

1) die Auswirkungen einer nuklearen Explosion, Strahlung oder radioaktiven Kontamination;

2) militärische Aktionen sowie Manöver oder andere militärische Maßnahmen;

3) Bürgerkrieg, innere Unruhen jeglicher Art oder Streiks.

Der Versicherer leistet keine Entschädigung für Schäden, die sich aus der Begehung von Maßnahmen ergeben, die den staatlichen Willen der zuständigen Behörden zum Ausdruck bringen (z. B. Beschlagnahme, Beschlagnahme, Requirierung, Festnahme oder Vernichtung der versicherten Sachen auf Anordnung der staatlichen Behörden).

VORTRAG #5

Merkmale der Arten von Personenversicherungen

Die Personenversicherung ist eine der Möglichkeiten, Verluste im Zusammenhang mit Schäden an Leben und Gesundheit von Menschen zu schützen und auszugleichen. Die Gegenstände der Personenversicherung nach Art. 4 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ können Eigentumsinteressen bestehen in Bezug auf:

1) mit dem Überleben der Bürger bis zu einem bestimmten Alter oder Zeitraum, dem Tod, dem Beginn anderer Ereignisse im Leben der Bürger (Lebensversicherung);

2) mit der Verletzung des Lebens, der Gesundheit der Bürger, der Erbringung medizinischer Dienstleistungen für sie (Unfall- und Krankheitsversicherung, Krankenversicherung).

Die Lebensversicherung ist ein Zweig der Personenversicherung Verpflichtungen des Versicherers zu Versicherungsleistungen in Fällen von:

1) Überleben der versicherten Person bis zum Ende der Versicherungsdauer oder des im Versicherungsvertrag festgelegten Alters;

2) Tod des Versicherten;

3) Ablauf des Versicherungsvertrages;

4) die versicherte Person ein bestimmtes Alter erreicht;

5) Tod des Ernährers;

6) dauerhafte Behinderung;

7) laufende Zahlungen (Renten) während der Gültigkeitsdauer des Versicherungsvertrags usw.;

8) Rentenzahlungen (Rente, Rente).

Unfall- und Krankenversicherung sieht die Pflichten des Versicherers zu Versicherungsleistungen in fester Höhe oder in Höhe des teilweisen oder vollständigen Ersatzes von Mehraufwendungen des Versicherten durch den Eintritt eines Versicherungsfalles vor (eine Kombination beider Leistungsarten ist möglich). Der Haftungsumfang des Versicherers aus Versicherungsverträgen gegen Unfälle und Krankheiten umfasst die Verpflichtung zur Leistung einer Versicherungsleistung nach dem Versicherungsvertrag oder Gesetz. bei Eintritt folgender Fälle:

1) bei Gesundheitsschäden des Versicherten infolge eines Unfalls oder einer Krankheit;

2) beim Tod des Versicherten infolge eines Unfalls oder einer Krankheit;

3) bei (dauerhaftem oder vorübergehendem) Verlust der Erwerbsfähigkeit (allgemein oder beruflich) infolge eines Unfalls und einer Krankheit, mit Ausnahme von Versicherungsarten im Zusammenhang mit der Krankenversicherung.

Unfall - ein außergewöhnliches, unvorhergesehenes, konkretes Ereignis, das zu einem Gesundheitsschaden der versicherten Person in Form von Organ- und Gewebeschäden oder zu ihrem unfreiwilligen Tod durch äußere, gewaltsame, plötzliche und vom Opfer nicht zu vertretende Umstände führt.

Vorübergehende Behinderung - die Unfähigkeit der versicherten Person, die arbeitsvertragliche Tätigkeit (Vertrag) aufgrund einer gesundheitlichen Störung auszuüben. Das Verfahren zur Feststellung einer vorübergehenden Invalidität sowie einer Invalidität und Berufskrankheit wird durch die Gesetze und andere behördliche Dokumente der Russischen Föderation bestimmt.

Es gibt eine gesetzliche Pflichtversicherung gegen Arbeitsunfälle und eine freiwillige Unfallversicherung.

Die Versicherungssumme bei Lebensversicherungs- und Unfallversicherungsverträgen wird von den Parteien vereinbart. Die Höhe der Versicherungsprämie (Versicherungsentgelt) bemisst sich nach der Höhe der Versicherungssumme, den versicherten Risiken, gegen die versichert wird (Versicherungsfälle), der Versicherungsdauer und den Tarifen. Der Versicherungstarif hängt vom Alter, vom Beruf des Versicherten sowie von anderen Faktoren ab, die den Risikograd eines Versicherungsfalls beeinflussen. Die Zahlung für die Personenversicherung erfolgt auf folgende Weise: in bar, per Banküberweisung oder auf andere Weise nach Vereinbarung der Parteien, die der geltenden Gesetzgebung nicht widerspricht. Der Vertrag tritt am Tag nach Zahlung der ersten (einmaligen) Versicherungsprämie in Kraft, es kann jedoch eine andere Frist für das Inkrafttreten des Vertrages festgelegt werden.

Erbschaftsversicherung - Hierbei handelt es sich um eine Art Lebensversicherung, bei der die versicherten Ereignisse der Tod der versicherten Person oder ihr Erreichen eines bestimmten Alters sind. Bei Eintritt des Versicherungsfalles „Erreichen eines bestimmten Alters“ erhält die versicherte Person Versicherungsschutz in Höhe der vertraglich festgelegten Versicherungssumme. Bei Eintritt des Versicherungsfalles „Tod der versicherten Person“ wird dem Anspruchsberechtigten Versicherungsschutz in Höhe der vertraglich festgelegten Versicherungssumme gezahlt. Der Versicherte schließt mit dem Versicherer einen Versicherungsvertrag für einen bestimmten Zeitraum (1, 2 Jahre usw.), ernennt die versicherte Person, den Begünstigten, gibt die Höhe der Versicherungssumme an, die er für diesen Zeitraum ansammeln möchte. Versicherte Person kann in diesem Fall entweder sie selbst oder eine andere Person sein, an deren Leben sie interessiert ist. Dann spart der Versicherte wie in einer Sparkasse, nur der Versicherer erfüllt die Aufgaben einer Sparkasse. Und diese Art der Anhäufung unterscheidet sich vom Banking dadurch, dass das Leben des Versicherten für den gesamten gewünschten Geldbetrag versichert ist, obwohl der Versicherte es lange ansparen wird. Die Bedeutung einer solchen Kumulierung besteht darin, dass, wenn bei der versicherten Person zu irgendeinem Zeitpunkt der Geldsammlung ein tödlicher Ausgang eintritt, der Versicherungsbetrag vollständig an den Begünstigten ausgezahlt wird.

Akkumulationszeitraum bestimmt der Versicherte innerhalb der Fristen, deren Dauer der Versicherer vorgibt. Am Ende der Vertragslaufzeit erhält die versicherte Person (bzw. der Begünstigte im Todesfall der versicherten Person) den aufgelaufenen Betrag samt Zinsen, die der Versicherer auf die gezahlten Versicherungsprämien verrechnet. Interesse - Dies ist ein Teil der Kapitalerträge, die der Versicherer aus der Platzierung von Versicherungsrückstellungen erhält (Absatz 2, Satz 6, Artikel 10 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Moderne Versicherer bieten zahlreiche Möglichkeiten der kumulativen Lebensversicherung an, die mit Unfallversicherungen, Versicherungen gegen schwere Krankheiten etc. kombiniert werden können. Will der Versicherte den kumulierten Versicherungsvertrag kündigen, kann er vom Versicherer unter bestimmten Voraussetzungen die Rückzahlung der angesammelten Gelder verlangen.

VORTRAG #6

Sachversicherung

Derzeit bieten Versicherer den Abschluss von Versicherungsverträgen für eine Vielzahl von Sachwerten an, an deren Erhalt der Versicherte ein versicherbares Interesse hat: Immobilien, Transportmittel, Fracht, persönliche Gegenstände (z. B. Pelzmäntel), elektronische Geräte, Mobiltelefone, Möbel , Haushaltsgeräte, Elektrogeräte, Warenwerte (Fertigprodukte, Rohstoffe, Warenlagerbestände), Ernten, Haustiere usw. Die Liste der von einem modernen Bürger genutzten Vermögenswerte ist ziemlich umfangreich, aber der Versicherer verpflichtet sich dazu Versichern Sie kein Eigentum. Der Versicherer darf keine Versicherung übernehmen, z. B. Urkunden und Geschäftsbücher, Geld und Wertpapiere, Manuskripte, Zeichnungen, Fotografien, Dias, Modelle, Layouts, Zimmerpflanzen, Saatgut, Setzlinge, Ziervögel, Aquarien usw. Nicht übernommen werden Versicherungen handelt es sich um solche Sachen, die sich in einem Gebiet befinden, in dem Naturkatastrophen häufig vorkommen, sowie um Sachen, die sich an öffentlichen Orten (in Schuppen, Kellern, Kellern, Fluren, Treppenhäusern, Dachböden usw.) befinden.

Alle Arten von Sachversicherungen werden unterteilt Es gibt drei Haupttypen von Sachversicherungsverträgen:

1) Sachversicherungsvertrag;

2) Haftpflichtversicherungsvertrag;

3) Geschäftsrisikoversicherungsvertrag.

Diese Verträge weisen ihre eigenen Besonderheiten der Ausführung auf

in der Phase des Vertragsabschlusses, bei der Zahlung der Versicherungsentschädigung.

Beim Abschluss eines Sachversicherungsvertrags muss der Versicherte (Begünstigte) ein Interesse an der Erhaltung des versicherten Vermögens haben, andernfalls ist ein solcher Vertrag ungültig (Artikel 930 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

unter Versicherungszinsen das Interesse des Versicherten oder Anspruchsberechtigten an der Erhaltung des Eigentums ist zu verstehen. Der Versicherer ist verpflichtet, das Bestehen eines versicherbaren Interesses bei Versicherungsnehmern zum Zeitpunkt des Abschlusses eines Versicherungsvertrages nachzuweisen (Informationsschreiben des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation vom 28. November 2003 Nr. 75 „Übersicht über die Praxis der Prüfung von Streitigkeiten durch Gerichte im Zusammenhang mit der Ausführung von Versicherungsverträgen"; Klausel 1, Artikel 65 Schiedsverfahrensordnung der Russischen Föderation vom 24. Juli 2002 Nr. 95-FZ (Schlichtungsverfahrensordnung der Russischen Föderation).

Risiken, die im Rahmen von Sachversicherungsverträgen versichert sind, und Versicherungsfälle werden in der Vorlesung „Versicherte Risiken, Versicherungsfälle“ behandelt. Die Höhe der Versicherungssumme wird in der Vorlesung „Versicherungssumme, Versicherungsleistung“ besprochen. Schäden werden im Rahmen der vertraglich festgelegten Höhe (Versicherungssumme) dem Versicherten oder einer anderen Person, zu deren Gunsten der Vertrag abgeschlossen wird (Begünstigter), ersetzt.

Gegenstand der Versicherung bodentransportmittel sind die Vermögensinteressen der Person, auf deren Versicherung der Vertrag abgeschlossen wird, im Zusammenhang mit dem Besitz, der Nutzung, der Verfügung über das Fahrzeug, infolge einer Beschädigung oder Zerstörung (Diebstahl, Diebstahl) des Landfahrzeugs. Die Landtransportversicherung ist eine Reihe von Versicherungsarten, die die Verpflichtung des Versicherers vorsehen, den am Versicherungsgegenstand (ganz oder teilweise) verursachten Schaden zu ersetzen.

Gegenstand der Versicherung Lufttransportmittel sind Eigentumsinteressen der Person, deren Versicherungsvertrag abgeschlossen wird, im Zusammenhang mit dem Besitz, der Nutzung, der Verfügung über ein Luftfahrzeug, wegen Beschädigung oder Zerstörung (Entführung, Diebstahl) eines Lufttransportfahrzeugs, einschließlich Motoren, Möbeln, Innenausstattung, Ausrüstung usw. Die Lufttransportversicherung ist eine Reihe von Versicherungsarten, die die Verpflichtung des Versicherers vorsehen, den am Versicherungsgegenstand (ganz oder teilweise) verursachten Schaden zu ersetzen.

Gegenstand der Versicherung Transportmittel zu Wasser sind Vermögensinteressen der Person, auf deren Grundlage der Vertrag abgeschlossen wurde (der versicherten Person), im Zusammenhang mit dem Besitz, der Nutzung, der Verfügung über ein Wasserfahrzeug, wegen Beschädigung oder Zerstörung (Entführung, Diebstahl) eines Wasserfahrzeugs einschließlich Motoren , Takelage, Innenausstattung, Ausrüstung usw. Die Wassertransportversicherung ist eine Reihe von Versicherungsarten, die die Verpflichtung des Versicherers vorsehen, den am Versicherungsgegenstand verursachten Schaden (ganz oder teilweise) zu ersetzen.

Die Frachtversicherung ist eine Reihe von Versicherungsarten, die die Verpflichtung des Versicherers zu Versicherungsleistungen in Höhe des vollständigen oder teilweisen Ersatzes des am Versicherungsgegenstand verursachten Schadens vorsehen. Zugleich Versicherungsgegenstand Ladung sind Eigentumsinteressen der Person, auf deren Grundlage der Vertrag abgeschlossen wurde (der versicherten Person), im Zusammenhang mit dem Besitz, der Verwendung, der Verfügung über die Fracht, wegen Beschädigung oder Zerstörung (Verlust) der Fracht (Güter, Gepäck oder sonstige Fracht). ) unabhängig von der Art des Transports. Die Frachtversicherung ist eine Reihe von Versicherungsarten, die die Verpflichtung des Versicherers vorsehen, Schäden (ganz oder teilweise) zu ersetzen, die am Versicherungsgegenstand entstanden sind.

Versicherungsgegenstand sind die Vermögensinteressen der Person, deren Versicherungsvertrag abgeschlossen wird (der versicherten Person), die sich auf den Besitz, die Verfügung, die Nutzung von Sachen, wegen Beschädigung oder Zerstörung von Sachen bezieht Lufttransportmittel, Wassertransport, Fracht.

Versicherung gegen finanzielle Risiken ist eine Gesamtheit von Versicherungsarten, die die Verpflichtungen des Versicherers zu Versicherungsleistungen in Höhe des vollständigen oder teilweisen Ersatzes des Verdienstausfalls (Nebenkosten) der Person vorsieht, auf deren Versicherung der Vertrag abgeschlossen wird (versicherte Person), verursacht durch folgende Ereignisse:

1) Einstellung der Produktion oder Verringerung des Produktionsvolumens aufgrund bestimmter Ereignisse;

2) Arbeitsplatzverlust (für Einzelpersonen);

3) Konkurs;

4) unvorhergesehene Ausgaben;

5) Nichterfüllung (nicht ordnungsgemäße Erfüllung) vertraglicher Verpflichtungen durch die Gegenpartei der versicherten Person, die der Gläubiger der Transaktion ist;

6) Gerichtskosten (Auslagen), die der versicherten Person entstanden sind;

7) andere Veranstaltungen.

VORTRAG #7

Haftpflichtversicherung

Haftpflichtversicherung vor Dritten ist eine Art Sachversicherung. Gegenstand der Versicherung sind die Vermögensinteressen der Person, deren Versicherungsvertrag abgeschlossen wird (der versicherten Person), die mit der Verpflichtung dieser Person verbunden ist, gemäß dem durch das Zivilrecht festgelegten Verfahren den von ihr verursachten Schaden gegenüber Dritten zu ersetzen . Versicherungsgegenstand ist eine Person - Träger der zivilrechtlichen Haftung.

Gegenstand der Versicherung zivilrechtliche Haftung der Fahrzeughalter sind die Vermögensinteressen der Person, auf deren Grundlage der Vertrag abgeschlossen wurde (der versicherten Person), die sich auf die Verpflichtung der letzteren bezieht, gemäß dem durch das Zivilrecht festgelegten Verfahren den von ihr verursachten Schaden gegenüber Dritten zu ersetzen Zusammenhang mit der Nutzung des Kraftfahrzeugs.

Gegenstand der Versicherung zivilrechtliche Haftung des Frachtführers sind die Vermögensinteressen der Person, über deren Versicherung der Vertrag abgeschlossen wurde (der versicherten Person), die mit der Verpflichtung dieser letzteren verbunden ist, gemäß dem durch das Zivilrecht festgelegten Verfahren den Schaden zu ersetzen, der Dritten im Zusammenhang mit der verursacht wurde Benutzung des Transportmittels durch den Versicherten als Frachtführer.

Gegenstand der Versicherung zivilrechtliche Haftung von Unternehmen - Quellen erhöhter Gefahren sind die Vermögensinteressen der Person, auf deren Versicherung der Vertrag abgeschlossen wird (der versicherten Person), die mit der Verpflichtung dieser letzteren nach dem zivilrechtlich festgelegten Verfahren zum Ersatz von Schäden verbunden sind, die der Umwelt und Dritten zugefügt wurden mit fremdengefährdenden Tätigkeiten der versicherten Person.

Gegenstand der Versicherung berufliche Verantwortung sind die Vermögensinteressen einer natürlichen Person, über deren Versicherung ein Vertrag abgeschlossen wurde (der versicherten Person), die mit der Verpflichtung dieser letzteren gemäß dem gesetzlich festgelegten Verfahren zum Ersatz des Schadens verbunden ist, der Dritten zugefügt wurde mit der beruflichen Tätigkeit der versicherten Person:

1) notarielle Tätigkeiten;

2) medizinische Tätigkeit;

3) andere Arten von beruflicher Tätigkeit.

Gegenstand der Versicherung Haftung wegen Nichterfüllung von Pflichten sind die Vermögensinteressen der Person, deren Versicherungsvertrag abgeschlossen wird (der versicherten Person), die der Schuldner ist, verbunden mit der Verpflichtung des letzteren gemäß dem zivilrechtlichen Verfahren, Verluste zu kompensieren, dem Gläubiger eine Strafe zu zahlen im Zusammenhang mit der Nichterfüllung (Nichterfüllung) der versicherten Obliegenheit, einschließlich Anzahl vertraglicher Obliegenheiten.

Gegenstand der Versicherung andere Arten der zivilrechtlichen Haftung sind die Vermögensinteressen der Person, über deren Versicherung der Vertrag abgeschlossen wurde (der versicherten Person), die sich auf die Verpflichtung der letzteren bezieht, in der vom Zivilrecht vorgeschriebenen Weise den von ihr verursachten Schaden gegenüber Dritten zu ersetzen, mit Ausnahme von die in den Absätzen der Vorlesungen 2-6 vorgesehenen Fälle.

VORTRAG #8

Pflichtversicherung

Die Pflichtversicherung wird für bestimmte Kategorien von Versicherungsnehmern durch Bundesgesetze auferlegt, die bestimmte Arten von Pflichtversicherungen vorsehen. Obligatorische Versicherungsbeziehungen werden auch durch das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ in Bezug auf die Schaffung des Rechtsrahmens für die Regelung der Versicherungsbeziehungen abgedeckt. Ein Beispiel Pflichtversicherung dient dem OSAGO-Gesetz, im Alltag „Autocitizen“ genannt. „Autocitizen“ regelt die obligatorische Haftpflichtversicherung von Autobesitzern für alle natürlichen und juristischen Personen, die Fahrzeuge in ihrer Tätigkeit verwenden. Viele Jahre lang wurde die Kfz-Haftpflichtversicherung als freiwillige Versicherung durchgeführt, für die die Versicherer Lizenzen hatten. Sie ist bis heute freiwillig. Im Jahr 2003 führte das OSAGO-Gesetz jedoch eine obligatorische Haftpflichtversicherung für Autobesitzer ein. Versicherer, die für die freiwillige Art dieser Versicherung zugelassen sind, haben sich beeilt, eine spezielle Lizenz für die gleiche Art von Versicherung zu erhalten, die das Recht gibt, Pflichtversicherungen durchzuführen. Es kann nicht davon ausgegangen werden, dass es nach der Einführung der obligatorischen „Auto-Staatsbürgerschaft“ auf dem gesamten Territorium der Russischen Föderation für Versicherer keinen Sinn macht, eine freiwillige „Auto-Staatsbürgerschaft“ im Arsenal ihrer Dienstleistungen zu haben. Tatsache ist, dass das OSAGO-Gesetz die Verpflichtung der Autobesitzer vorsieht, einen Versicherungsvertrag über 420 Rubel abzuschließen. Erscheint dem Autobesitzer dieser Betrag jedoch unerheblich, so hat er das Recht, sich mit einem Antrag auf Abschluss eines freiwilligen „Autobürgers“ an den Versicherer zu wenden und seine Haftpflicht in beliebiger Höhe zu versichern. In der freiwilligen Versicherung „autocitizen“ ist die Versicherungssumme nicht begrenzt. So bestehen freiwillige und obligatorische Haftpflichtversicherung innerhalb derselben Versicherungsgesellschaft erfolgreich nebeneinander. Folgendes Beispiel für eine Pflichtversicherung: Obligatorische Feuerversicherung gem. 28 des Bundesgesetzes vom 21. Dezember 1994 Nr. 69-FZ „Über den Brandschutz“ müssen von allen russischen Unternehmen, ausländischen juristischen Personen und Unternehmen mit ausländischen Investitionen durchgeführt werden, die auf dem Gebiet der Russischen Föderation geschäftlich tätig sind . Die Liste der Beispiele für Pflichtversicherungen kann durch das Bundesgesetz vom 23. Dezember 2003 Nr. 177-FZ „Über die Versicherung von Einlagen von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation“ fortgesetzt werden, das von allen Banken durchgeführt werden muss, die in der vorgeschriebenen Weise eingetragen sind Art und Weise im Bankenregister und Teilnahme am Einlagensicherungssystem (die Bank ist vom Tag der Eintragung bis zum Tag der Abmeldung vom Einlagensicherungssystem Mitglied des Einlagensicherungssystems).

Die obligatorische Haftpflichtversicherung unterliegt auch: Weltraumaktivitäten gemäß dem Gesetz der Russischen Föderation vom 20. August 1993 Nr. 5663-I "Über Weltraumaktivitäten", Umweltversicherung, die im Bundesgesetz vom 10. Januar vorgesehen ist, 2002 Nr. 7-FZ „Zum Umweltschutz“ . Die Zahlung bei der Durchführung von Pflichtversicherungen muss zu Lasten des Versicherten erfolgen, ausgenommen sind jedoch die Pflichtversicherung der Passagiere, die in bestimmten gesetzlich vorgesehenen Fällen auf deren Kosten durchgeführt werden kann, und die obligatorische staatliche Versicherung , die auf Kosten der Haushaltsmittel durchgeführt wird (Artikel 969 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation ). Zu beachten ist, dass Art. 935 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation regelt, dass ein Bürger nicht verpflichtet werden kann, sein Leben oder seine Gesundheit zu versichern.

Mit anderen Worten, derzeit kann niemand eine Person zwingen, ihr Leben oder ihre Gesundheit obligatorisch (obligatorisch) zu versichern. In diesem Zusammenhang wurde kein einziges Bundesgesetz über die Verpflichtung der Bürger, ihr Leben zu versichern, verabschiedet. Eine Person kann ihr eigenes Leben nur auf freiwilliger Basis versichern. Gleichzeitig kann einer juristischen Person eine solche Verpflichtung auferlegt werden (Gesetze vom gesetzliche Pflichtversicherung).

Eine Person, der das Bundesgesetz die Versicherungspflicht auferlegt hat, darf nicht gegen das Gesetz verstoßen, da sie gegenüber dem Anspruchsberechtigten haftet. Die Haftung (Artikel 937 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) besteht darin, dass diese Person im Falle eines Unfalls verpflichtet ist, dem Opfer Geld zu zahlen, wenn sie keine gesetzlich vorgeschriebene Versicherung abgeschlossen hat gleichen Betrag, als ob die Versicherungsgesellschaft dies getan hätte. Zusätzlich zu diesen Zahlungen werden ihm aufgrund einer Forderung ungerechtfertigterweise ersparte Beträge in Rechnung gestellt und gemäß Art. 395 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation. Das Bürgerliche Gesetzbuch der Russischen Föderation sieht außerdem Folgendes vor: Eine Person, zu deren Gunsten eine Pflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben ist, hat das Recht, wenn sie weiß, dass eine Versicherung nicht durchgeführt wurde, deren Durchführung vor Gericht zu verlangen durch eine Person, die mit der Versicherungspflicht betraut ist.

VORTRAG #9

Obligatorische staatliche Versicherung

Die obligatorische staatliche Versicherung ist eine Maßnahme des Sozialschutzes für bestimmte Kategorien von Beamten der Russischen Föderation und sieht die Versicherung ihres Lebens, ihrer Gesundheit und ihres Eigentums vor. Die obligatorische staatliche Versicherung wird direkt auf der Grundlage von Gesetzen und anderen Rechtsakten über diese Versicherung durchgeführt. Sie unterscheidet sich von anderen Gruppen von Pflichtversicherungen, die durch Sondergesetze bedingt sind, dadurch, dass sie von staatlichen Institutionen auf Kosten von Mitteln durchgeführt wird, die für diese Zwecke aus dem entsprechenden Staatshaushalt bereitgestellt werden (Artikel 927 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation). In den Gesetzen über die gesetzliche Pflichtversicherung sind die Versicherer angegeben, die zur Durchführung dieser Versicherung berechtigt sind, sowie die Personen, die verpflichtet sind, Versicherte zu sein.

Gegenstand der gesetzlichen Pflichtversicherung sind staatliche Einrichtungen und bestimmte Personengruppen. Gemäß Art. 969 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation „Staatliche Pflichtversicherung“ Staatliche Einrichtungen müssen Lebens- und Krankenversicherer der folgenden Personen sein:

1) Militärpersonal;

2) Bürger, die zur militärischen Ausbildung einberufen wurden;

3) Mitglieder des privaten und kommandierenden Personals der Organe für innere Angelegenheiten der Russischen Föderation;

4) Mitarbeiter von Institutionen und Einrichtungen des Strafvollzugs;

5) Angestellte der Bundesorgane der Steuerpolizei;

6) Angestellte, Militärangehörige und Angestellte der staatlichen Feuerwehr.

Alle diese Personengruppen sind aufgrund besonderer Gesetze mit Versicherungsgarantien ausgestattet.

Ja, unter Vorbehalt obligatorische staatliche Personenversicherung zu Lasten des Bundeshaushalts in Höhe von 180 Gehältern (Amtsgehältern), die am Tag der Zahlung festgelegt wurden, alle Mitarbeiter des Personals ausländischer Geheimdienste (Artikel 22 des Bundesgesetzes vom 10. Januar 1996 Nr. 5-FZ „Über ausländische Geheimdienste“). In diesem Fall ist der Versicherer der Auslandsgeheimdienst der Russischen Föderation, der vom Präsidenten der Russischen Föderation geleitet wird.

Obligatorisch staatliche Versicherung Leben, Gesundheit und Eigentum unterliegen Richter zu Lasten des Bundeshaushalts. Gleichzeitig sind Leben und Gesundheit eines Richters in Höhe seines fünfzehnjährigen Gehalts versicherungspflichtig (Artikel 20 des Gesetzes der Russischen Föderation vom 26. Juni 1992 Nr. 3132-I „Über den Status von Richter in der Russischen Föderation"). Über die gesetzliche Pflichtversicherung der Richter Dies ist auch im Bundesgesetz vom 20. April 1995 Nr. 45-FZ „Über den staatlichen Schutz von Richtern, Vollzugsbeamten und Aufsichtsbehörden“ festgelegt. Nach diesem Gesetz unterliegen folgende Personengruppen der gesetzlichen Pflichtversicherung:

1) Richter aller ordentlichen Gerichte und Schiedsgerichte, Schiedsgutachter, Geschworene;

2) Staatsanwälte;

3) Ermittler;

4) Personen, die die Untersuchung durchführen;

5) Personen, die operative Suchtätigkeiten durchführen;

6) Bedienstete der Bundesorgane für innere Angelegenheiten, die die öffentliche Ordnung schützen und die öffentliche Sicherheit gewährleisten, sowie die Vollstreckung von Urteilen, Urteilen und Entscheidungen von Gerichten (Richtern) in Strafsachen, Entscheidungen von Ermittlungsorganen und Staatsanwälten:

a) Beschäftigte von Anstalten und Einrichtungen des Strafvollzugs;

b) Militärangehörige der internen Truppen des Innenministeriums der Russischen Föderation, die direkt an der Unterdrückung der Aktionen bewaffneter Krimineller, illegaler bewaffneter Gruppen und anderer organisierter krimineller Gruppen beteiligt waren;

7) Mitarbeiter des Föderalen Sicherheitsdienstes;

8) Gerichtsvollzieher;

9) Mitarbeiter der Kontrollorgane des Präsidenten der Russischen Föderation, die die Kontrolle über die Umsetzung von Gesetzen und anderen regulatorischen Rechtsakten ausüben, Straftaten erkennen und unterdrücken;

10) Angestellte der Bundesorgane der Staatsgarde;

11) Bedienstete der Zoll- und Steuerbehörden, der föderalen Organe der staatlichen Kontrolle, des Föderalen Finanzüberwachungsdienstes, der Rechnungskammer der Russischen Föderation sowie anderer Kategorien von staatlichen und kommunalen Bediensteten gemäß der von der Regierung der Russischen Föderation erstellten Liste Föderation;

12) Angehörige der in den Ziffern 1-11 aufgeführten Personen.

Versicherungsgarantien Militärpersonal, wie im vorstehenden Absatz 6.2 angegeben, und ihr Recht auf Schadensersatz wird gemäß dem Bundesgesetz vom 27. Mai 1998 Nr. 76-FZ „Über den Status des Militärpersonals“ gewährleistet. Bundesgesetz Nr. 28-FZ vom 1998. März 52 „Über die obligatorische staatliche Lebens- und Krankenversicherung des Militärpersonals, der zur Militärausbildung einberufenen Bürger, der Einzelpersonen und Kommandeure der Organe für innere Angelegenheiten der Russischen Föderation, der staatlichen Feuerwehr und Verkehrskontrollstellen" Betäubungsmittel und psychotrope Substanzen, Bedienstete der Anstalten und Einrichtungen des Strafvollzugs und Bedienstete der Bundessteuerpolizei." Dieses Gesetz wird von den zuständigen Ministerien und Ämtern umgesetzt. Auf der Grundlage dieses Gesetzes ist der Versicherer beispielsweise das Justizministerium Russlands. Vom Tag des Beginns des Dienstes bis zum Tag des Endes des Dienstes sind das Leben und die Gesundheit der Angestellten der Institutionen und Organe des Strafvollzugssystems des Justizministeriums Russlands Gegenstand der staatlichen Pflichtversicherung des Justizministeriums Russlands (Verordnung vom des Justizministeriums der Russischen Föderation vom 13. April 2006 Nr. 114 „Über die Genehmigung der Anweisung zur Durchführung der obligatorischen staatlichen Lebens- und Krankenversicherung der Angestellten der Institutionen und Organe des Strafvollzugssystems).

Die obige Liste von Gesetzen, die eine gesetzliche Pflichtversicherung vorschreiben, ist nicht vollständig.

In der Regel der Versicherer obligatorische staatliche Versicherung ist ein auf der Grundlage eines Auswahlverfahrens ausgewähltes Versicherungsunternehmen, das über die Erlaubnis (Lizenz) zur Durchführung der staatlichen Pflichtversicherung verfügt. Der Versicherungsnehmer, nämlich die zuständigen Beamten, die Vertreter des Versicherungsnehmers und für die Durchführung der obligatorischen staatlichen Versicherung verantwortlich sind, sind verpflichtet, die versicherten Personen mit den Regeln für die Durchführung der obligatorischen staatlichen Versicherung, dem Verfahren zur Bearbeitung der für die Erstellung erforderlichen Dokumente vertraut zu machen eine Entscheidung über die Zahlung von Versicherungssummen, mit der Art und Weise der Zahlung von Versicherungssummen. Zuständige Amtsträger der versicherten Personen (Leistungsberechtigte) sind verpflichtet, diese bei der Beantragung und Bearbeitung der für die Entscheidung über die Auszahlung der Versicherungssumme erforderlichen Unterlagen zu unterstützen. Beamte, die sich einer ungerechtfertigten Weigerung schuldig gemacht haben, den Versicherten (Begünstigten) die für die Entscheidung über die Zahlung der Versicherungssummen erforderlichen Dokumente bereitzustellen und auszustellen, werden gemäß dem durch die Gesetzgebung der Russischen Föderation festgelegten Verfahren haftbar gemacht. Um Zahlungen von Versicherungssummen unverzüglich zu leisten und Fälle ihrer Verzögerung im Personalapparat auszuschließen, der die entsprechenden Dokumente erstellt, sollte ein Register über die Ausstellung und Zusendung von Dokumenten zur obligatorischen staatlichen Versicherung von Leben und Gesundheit der Arbeitnehmer geführt werden, die für die Erstellung erforderlich sind eine Entscheidung über die Zahlung von Versicherungssummen.

VORTRAG #10

Obligatorische Sozialversicherung

In unserem Land wird eine obligatorische Sozialversicherung durchgeführt, die den allgemein anerkannten Grundsätzen und Normen des Völkerrechts entspricht. Die obligatorische Sozialversicherung ist ein Teil des staatlichen Systems des sozialen Schutzes der Bevölkerung, dessen Besonderheit die Versicherung der erwerbstätigen und nicht erwerbstätigen Bürger gemäß Bundesgesetz gegen eine mögliche Änderung der materiellen und (oder) sozialen Situation ist , auch aufgrund von Umständen, die außerhalb ihrer Kontrolle liegen.

Die obligatorische Sozialversicherung ist ein System rechtlicher, wirtschaftlicher und organisatorischer Maßnahmen, die vom Staat geschaffen wurden, um die Folgen von Änderungen des materiellen und (oder) sozialen Status der arbeitenden Bürger zu kompensieren oder zu minimieren, und in Fällen, die von der Gesetzgebung der Russischen Föderation vorgesehen sind Bund, andere Kategorien von Bürgern aufgrund ihrer Anerkennung als arbeitslos, Arbeitsunfall oder Berufskrankheit, Invalidität, Krankheit, Unfall, Schwangerschaft und Geburt, Verlust des Ernährers sowie des Eintritts des Alters, der Notwendigkeit, medizinische Versorgung zu erhalten, Sanatoriumsbehandlung und der Eintritt anderer Sozialversicherungsrisiken, die durch die Gesetzgebung der Russischen Föderation festgelegt sind und der Sozialversicherungspflicht unterliegen.

Regelt die Beziehungen im System der obligatorischen Sozialversicherung Bundesgesetz vom 16. Juli 1999 Nr. 165-FZ „Über die Grundlagen der obligatorischen Sozialversicherung“, aber dieses Gesetz gilt nicht für die obligatorische staatliche Versicherung, die durch spezielle Gesetze der geregelt wird Russische Föderation. Das Gesetz definiert:

1) die Rechtsstellung der sozialversicherungspflichtigen Personen;

2) Gründe für die Entstehung und Verfahren zur Ausübung ihrer Rechte und Pflichten;

3) Haftung der sozialversicherungspflichtigen Personen;

4) legt die Grundlagen der staatlichen Regulierung der obligatorischen Sozialversicherung fest.

Das Gesetz „Über die Grundlagen der Sozialversicherungspflicht“ legt die Grundprinzipien für die Durchführung der Sozialversicherungspflicht fest. Die wichtigsten Grundsätze für die Umsetzung der obligatorischen Sozialversicherung sind:

1) die Stabilität des Finanzsystems der obligatorischen Sozialversicherung, gewährleistet auf der Grundlage der Gleichwertigkeit von Versicherungsschutz und Versicherungsprämien;

2) der universelle obligatorische Charakter der Sozialversicherung, die Verfügbarkeit für Versicherte zur Umsetzung ihrer sozialen Garantien;

3) staatliche Gewährleistung der Wahrung der Rechte der Versicherten auf Schutz vor Risiken der Sozialversicherung und Erfüllung der Pflichten aus der Pflichtsozialversicherung, unabhängig von der finanziellen Lage des Versicherers;

4) staatliche Regulierung des Systems der obligatorischen Sozialversicherung;

5) Parität der Beteiligung von Vertretern der Subjekte der Sozialversicherungspflicht in den Verwaltungsorganen des Systems der Sozialversicherungspflicht;

6) obligatorische Zahlung der Versicherungsprämien durch die Versicherer an die Budgets der Fonds bestimmter Arten der obligatorischen Sozialversicherung;

7) Verantwortung für den zielgerichteten Einsatz von Mitteln der obligatorischen Sozialversicherung;

8) Gewährleistung der Aufsicht und öffentlichen Kontrolle;

9) Autonomie des Finanzsystems der obligatorischen Sozialversicherung.

Auch das Gesetz „Über die Grundlagen der Sozialversicherungspflicht“ bestimmt Arten des Versicherungsschutzes für die obligatorische Sozialversicherung, wie zum Beispiel:

1) Zahlung an eine medizinische Einrichtung von Kosten im Zusammenhang mit der Bereitstellung notwendiger medizinischer Versorgung für die versicherte Person;

2) Altersrente;

3) Erwerbsunfähigkeitsrente;

4) Hinterbliebenenrente;

5) Beihilfe für vorübergehende Behinderung;

6) Leistungen im Zusammenhang mit Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten;

7) Beihilfe für Schwangerschaft und Geburt;

8) monatliche Zulage für die Betreuung eines Kindes bis zur Vollendung des Alters von eineinhalb Jahren;

9) Arbeitslosengeld;

10) eine einmalige Beihilfe für Frauen, die in den frühen Stadien der Schwangerschaft bei medizinischen Einrichtungen registriert sind;

11) eine einmalige Zulage für die Geburt eines Kindes;

12) Zuschuss für Sanatoriumsbehandlung;

13) Sozialleistung für Bestattung;

14) Bezahlung von Gutscheinen für Kurbehandlung und Gesundheitsförderung der Mitarbeiter und ihrer Familien.

Das Gesetz „Über die Grundlagen der Sozialversicherungspflicht“ sieht vor, dass bestimmte Arten der Sozialversicherungspflicht (für erwerbstätige und nicht erwerbstätige Bürger) durch Bundesgesetze und andere in Übereinstimmung mit ihnen erlassene aufsichtsrechtliche Rechtsakte der Russischen Föderation festgelegt werden sollten sowie Gesetze und behördliche Rechtsakte der konstituierenden Einheiten der Russischen Föderation. Diese Gesetze und Vorschriften legen Folgendes fest:

1) bestimmte Arten der obligatorischen Sozialversicherung;

2) den Kreis der sozialversicherungspflichtigen und versicherungsberechtigten Personen;

3) Einstellungsbedingungen und Höhe des Versicherungsschutzes;

4) Haftung der sozialversicherungspflichtigen Personen;

5) andere Bedingungen dieser Versicherung.

Ein Beispiel für eine besondere Art der obligatorischen Sozialversicherung ist die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten nach dem Bundesgesetz „Über die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten“. Dieses Gesetz legt in der Russischen Föderation die rechtlichen, wirtschaftlichen und organisatorischen Grundlagen für die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten fest und bestimmt das Verfahren zum Ersatz von Schäden, die einem Arbeitnehmer bei der Erfüllung arbeitsvertraglicher Pflichten an Leben und Gesundheit zugefügt werden (Vertrag) und in anderen gesetzlich festgelegten Fällen. Das Gesetz sieht vor:

1) Gewährleistung des sozialen Schutzes der Versicherten und des wirtschaftlichen Interesses der Versicherungsnehmer an der Verringerung des Berufsrisikos;

2) Entschädigung für Schäden an Leben und Gesundheit des Versicherten bei der Erfüllung seiner Pflichten aus einem Arbeitsvertrag (Vertrag) und in anderen durch das Bundesgesetz festgelegten Fällen, indem dem Versicherten alle erforderlichen Arten von Versicherungsschutz in vollem Umfang gewährt werden , einschließlich der Übernahme von Kosten für die medizinische, soziale und berufliche Rehabilitation;

3) Gewährleistung von Präventivmaßnahmen zur Reduzierung von Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten.

Ein integraler Bestandteil der staatlichen Sozialversicherung ist die gesetzliche Krankenversicherung. Das Gesetz zur Einführung dieser Art der obligatorischen Sozialversicherung ist das Gesetz der Russischen Föderation vom 28. Juni 1991 Nr. 1499-I „Über die Krankenversicherung der Bürger der Russischen Föderation“.

Der Staat verwaltet das System der obligatorischen Sozialversicherung gemäß der Verfassung der Russischen Föderation und der Gesetzgebung der Russischen Föderation. Die obligatorische Sozialversicherung wird von Versicherern durchgeführt, die von der Regierung der Russischen Föderation gemäß den föderalen Gesetzen über bestimmte Arten der obligatorischen Sozialversicherung gegründet wurden.

Die Organisations- und Rechtsform der Versicherer wird durch das Bundesgesetz über eine bestimmte Art der obligatorischen Sozialversicherung bestimmt. Die Versicherer führen die operative Verwaltung der im Eigentum des Landes stehenden Mittel der gesetzlichen Sozialversicherung durch. Der Staat übt die Kontrolle über das System der obligatorischen Sozialversicherung aus.

Der Staat hat ein Finanzsystem der obligatorischen Sozialversicherung geschaffen, zu dem der aus bestimmten Quellen gebildete Haushaltsfonds gehört.

Quellen der Geldeinnahmen in den Haushalten der obligatorischen Sozialversicherung sind:

1) Versicherungsprämien, die von Versicherern-Arbeitgebern überwiesen werden;

2) Subventionen, andere Mittel des Bundeshaushalts sowie Mittel anderer Haushalte in Fällen, die in der Gesetzgebung der Russischen Föderation vorgesehen sind;

3) Bußgelder und Strafen;

4) den Versicherern aufgrund von Regressansprüchen gegen schadensverursachend versicherte Personen erstattete Beträge;

5) Einkünfte aus der Vermittlung vorübergehend freier Mittel der Sozialversicherungspflicht;

6) andere Belege, die den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation nicht widersprechen.

Die Budgets der Kassen bestimmter Arten der obligatorischen Sozialversicherung werden durch Bundesgesetze für jedes ordentliche Geschäftsjahr genehmigt. Ein Beispiel ist das Bundesgesetz Nr. 22-FZ vom 2005. Dezember 173 „Über den Haushalt der Sozialversicherungskasse der Russischen Föderation für 2006“.

Entwürfe von föderalen Gesetzen über den Haushalt der Fonds für bestimmte Arten der obligatorischen Sozialversicherung für das nächste Haushaltsjahr werden der Staatsduma von der Regierung der Russischen Föderation gemäß dem durch föderales Gesetz festgelegten Verfahren vorgelegt.

Ein Merkmal der Budgets der obligatorischen Sozialversicherungskassen ist, dass sie nicht Teil des Bundeshaushalts, der Budgets der Teileinheiten der Russischen Föderation und der lokalen Budgets sind. Eine Veruntreuung von Mitteln aus den Haushalten der gesetzlichen Sozialversicherung ist nicht zulässig. Die Verantwortung der Beamten, die die Veruntreuung dieser Gelder gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation zugelassen haben, wurde festgelegt.

Für jedes einzelne Haushaltsjahr legt die Regierung der Russischen Föderation der Bundesversammlung der Russischen Föderation Berichte über die Ausführung der Haushalte für die obligatorische Sozialversicherung zur Prüfung vor, die dann durch Bundesgesetze genehmigt werden. Mittel aus den Haushalten der gesetzlichen Sozialversicherung unterliegen nicht der Entnahme.

Die obligatorischen Sozialversicherungskassen werden auf den Konten der Zentralbank der Russischen Föderation sowie auf den Konten anderer Banken geführt, deren Liste von der Regierung der Russischen Föderation festgelegt wird. Für Geschäfte mit sozialversicherungspflichtigen Kassen fallen keine Gebühren für Bankdienstleistungen an.

Der Staat garantiert die Stabilität des Finanzsystems der obligatorischen Sozialversicherung. Im Falle eines Mangels in diesem Finanzsystem an Mitteln zur Sicherstellung der Zahlung von Renten und Leistungen, der Zahlung für medizinische Versorgung, Sanatoriumsbehandlung und anderer durch Bundesgesetze festgelegter Ausgaben hat die Regierung der Russischen Föderation bei der Ausarbeitung eines Bundesgesetzes über der Bundeshaushalt für das nächste Haushaltsjahr sieht Zuschüsse an das Finanzsystem der obligatorischen Sozialversicherung in einer Höhe vor, die es ermöglicht, die Zahlungen für die durch Bundesgesetze über bestimmte Arten der obligatorischen Sozialversicherung festgelegte obligatorische Sozialversicherung sicherzustellen.

Das Gesetz „Über die Grundlagen der Sozialversicherungspflicht“ sieht das Verfahren zur Prüfung und Beilegung von Streitigkeiten in Fragen der Sozialversicherungspflicht vor.

Der Versicherer ist verpflichtet, einen schriftlichen Antrag des Versicherten oder der versicherten Person zu strittigen Fragen aus dem Bereich der obligatorischen Sozialversicherung innerhalb von 10 Werktagen nach Eingang zu prüfen.

Der Versicherer ist verpflichtet, den Antragsteller innerhalb von 5 Werktagen nach Prüfung eines solchen Antrags schriftlich über die getroffene Entscheidung zu informieren. Wenn der Versicherungsnehmer oder die versicherte Person mit der Entscheidung des Versicherers nicht einverstanden ist, wird die Streitigkeit in den höheren Instanzen des Versicherers oder vor Gericht in der von der Gesetzgebung der Russischen Föderation vorgeschriebenen Weise beigelegt.

VORTRAG #11

Krankenversicherung

Erstellt in Russland Krankenversicherungssystem, ein System von Maßnahmen zum sozialen Schutz der Interessen der Bevölkerung zum Schutz der Gesundheit enthält. Die Krankenversicherung wird in zwei Arten angeboten - obligatorisch (CMI) und freiwillig (VHI) - in Übereinstimmung mit Krankenversicherungsprogrammen.

Die rechtlichen, wirtschaftlichen und organisatorischen Grundlagen der Krankenversicherung sind im Gesetz der Russischen Föderation „Über die Krankenversicherung der Bürger der Russischen Föderation“ enthalten. Das Gesetz zielt darauf ab, das Interesse und die Verantwortung der Bevölkerung und des Staates, der Unternehmen, Institutionen und Organisationen beim Schutz der Gesundheit der Bürger unter den neuen wirtschaftlichen Bedingungen zu stärken. Das Gesetz sichert das verfassungsmäßige Recht der Bürger der Russischen Föderation auf medizinische Versorgung. Zweck der Krankenversicherung - den Bürgerinnen und Bürgern im Versicherungsfall die medizinische Versorgung durch die Ansammlung von Mitteln zu gewährleisten und vorbeugende Maßnahmen zu finanzieren. Gegenstand der Krankenversicherung ist das versicherte Risiko, das mit den Kosten der Heilbehandlung im Versicherungsfall verbunden ist. Die gesetzliche Krankenversicherung ist ein integraler Bestandteil der staatlichen Sozialversicherung. Es bietet allen Bürgern der Russischen Föderation gleiche Möglichkeiten, medizinische und medikamentöse Versorgung auf Kosten der obligatorischen Krankenversicherung in Höhe und zu Bedingungen zu erhalten, die den Programmen der obligatorischen Krankenversicherung entsprechen. Die freiwillige Krankenversicherung (VKV) wird auf der Grundlage des freien Willens des Versicherten und des Versicherers durchgeführt und ist eine zusätzliche Krankenversicherung.

Das Krankenversicherungssystem sieht vor:

1) Krankenversicherung der Bürger der Russischen Föderation;

2) Krankenversicherung für Bürger der Russischen Föderation im Ausland, die auf der Grundlage bilateraler Abkommen zwischen der Russischen Föderation und den Wohnsitzländern der Bürger durchgeführt wird;

3) Krankenversicherung ausländischer Staatsbürger, die sich vorübergehend in der Russischen Föderation aufhalten;

4) Krankenversicherung ausländischer Staatsbürger, die ihren ständigen Wohnsitz in der Russischen Föderation haben und im Bereich der Krankenversicherung die gleichen Rechte und Pflichten haben wie die Bürger der Russischen Föderation, sofern internationale Verträge nichts anderes vorsehen.

Die Rechte der Bürger der Russischen Föderation im System der Krankenversicherung werden festgelegt. Auf dem Territorium der Russischen Föderation haben Staatenlose die gleichen Rechte und Pflichten im Krankenversicherungssystem wie Bürger der Russischen Föderation.

Die Bürger haben das Recht:

1) obligatorische und freiwillige Krankenversicherung;

2) Wahl einer Krankenkasse;

3) die Wahl einer medizinischen Einrichtung und eines Arztes gemäß den Verträgen der obligatorischen und freiwilligen Krankenversicherung;

4) medizinische Versorgung im gesamten Gebiet der Russischen Föderation, einschließlich außerhalb des ständigen Wohnsitzes;

5) Erhalt medizinischer Leistungen, die in Umfang und Qualität den Vertragsbedingungen entsprechen, unabhängig von der Höhe der tatsächlich gezahlten Versicherungsprämie;

6) Geltendmachung eines Anspruchs gegen den Versicherungsnehmer, die Krankenkasse, die medizinische Einrichtung, einschließlich auf materiellen Ersatz des durch ihr Verschulden verursachten Schadens, unabhängig davon, ob dies im Krankenversicherungsvertrag vorgesehen ist oder nicht;

7) Rückzahlung eines Teils der Versicherungsprämien für die freiwillige Krankenversicherung, wenn dies durch die Vertragsbedingungen bestimmt ist.

Obligatorische Krankenversicherung derzeit für alle Bürger Russlands (erwerbstätig und nicht erwerbstätig) von Geburt an. Ab dem Zeitpunkt des Abschlusses eines Arbeitsvertrags unterliegt ein arbeitender Bürger den Normen der obligatorischen Krankenversicherung gemäß dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die Krankenversicherung der Bürger in der Russischen Föderation“ und den gemäß erlassenen Vorschriften es. Mit anderen Worten, der Arbeitgeber ist verpflichtet, dem Arbeitnehmer eine obligatorische Krankenversicherung anzubieten. Nicht erwerbstätige Bürger erhalten selbstständig eine obligatorische Krankenversicherung bei einer versicherungsmedizinischen Organisation. Für neugeborene Kinder erhalten die Eltern die CHI-Police auf eigenen Antrag bei der Krankenkasse.

Ein pflichtversicherter Bürger erhält kostenlose medizinische Leistungen, wenn er eine medizinische Versorgung bei einer medizinischen Einrichtung beantragt. Er hat jedoch Anspruch darauf, kostenlos nur eine Liste der gesetzlich festgelegten medizinischen Leistungen zu erhalten. Für kleine Kinder, die eine nominelle obligatorische Krankenversicherung haben, wird dieses Dokument von den Eltern eingereicht, wenn sie sich bei einer medizinischen Einrichtung bewerben. Medizinische Leistungen sind für die Bürger kostenlos, da sie von den gesetzlichen Krankenkassen bezahlt werden.

Der Staat hat ein Grundprogramm der obligatorischen Krankenversicherung entwickelt, auf dessen Grundlage territoriale Programme der obligatorischen Krankenversicherung. Der Umfang der medizinischen Versorgung der Versicherten gemäß dem Vertrag über die obligatorische Krankenversicherung wird durch das genehmigte territoriale Programm der obligatorischen Krankenversicherung der Bevölkerung bestimmt. Der Umfang und die Bedingungen für die Bereitstellung von medizinischer Versorgung, die durch territoriale Programme vorgesehen sind, dürfen nicht niedriger sein als die im Basisprogramm festgelegten (Artikel 22 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Krankenversicherung der Bürger in der Russischen Föderation“). Das territoriale Programm der obligatorischen Krankenversicherung muss eine staatlich garantierte Liste, Volumen und Bedingungen für die Erbringung medizinischer Dienstleistungen für die Bevölkerung eines bestimmten Gebiets enthalten, deren Bezahlung auf Kosten der obligatorischen Krankenversicherung erfolgt.

Territoriale Programme werden in bestimmten Gebieten im ganzen Land durchgeführt. Beispielsweise wurde auf dem Territorium des Gebiets Saratow ein territorialer Fonds für die obligatorische Krankenversicherung des Gebiets Saratow eingerichtet, aus dem das territoriale Programm der obligatorischen Krankenversicherung für Einwohner des Gebiets Saratow finanziert wird. Das territoriale Programm der obligatorischen Krankenversicherung wird von den Organen der Gebietsverwaltung gemäß dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die Krankenversicherung der Bürger der Russischen Föderation“ genehmigt. Ein Beispiel ist der Beschluss des Gouverneurs des Gebiets Saratow vom 18. März 1998 Nr. 143 „Über das territoriale Programm der obligatorischen Krankenversicherung der Bevölkerung des Gebiets Saratow für 1998“. Dieses Gebietsprogramm enthält eine Liste der Arten von medizinischen Einrichtungen und Aktivitäten (siehe Anhang 1), der Bedingungen und des Umfangs der medizinischen Versorgung (siehe Anhang 2), der Arten der medizinischen Versorgung (siehe Anhang 3), des Umfangs und der Bedingungen für die Erbringung medizinischer Dienstleistungen finanziert aus dem territorialen Fonds der obligatorischen Krankenversicherung des Gebiets Saratow.

Die finanziellen Mittel des staatlichen Systems der obligatorischen Krankenversicherung werden zu Lasten der Abzüge von den Versicherern für die obligatorische Krankenversicherung gebildet. Zur Umsetzung der Landespolitik auf dem Gebiet der gesetzlichen Krankenversicherung wurden die Bundes- und Landeskassen der gesetzlichen Krankenversicherung als selbstständige Finanz- und Kreditinstitute ohne Erwerbszweck geschaffen. Die gesetzlichen Krankenkassen sollen die finanziellen Mittel für die gesetzliche Krankenversicherung akkumulieren, die finanzielle Stabilität des staatlichen Systems der gesetzlichen Krankenversicherung sicherstellen und die finanziellen Mittel für seine Durchführung ausgleichen. Die Finanzmittel der obligatorischen Krankenkassen befinden sich im Staatsbesitz der Russischen Föderation. Sie sind nicht in der Zusammensetzung von Budgets, anderen Fonds enthalten und unterliegen nicht der Entnahme. Aufgrund von Versicherungsprämien, die von allen Kategorien von Versicherern gezahlt werden, werden Versicherungsrückstellungen dieser Fonds gebildet. Die normative Grundlage für die Zahlung der Versicherungsprämien an die gesetzlichen Krankenkassen bilden jährlich verabschiedete Gesetze über die Tarife der Versicherungsprämien, nach denen die Versicherer Versicherungsprämien zahlen müssen. Lange Zeit zahlten die Versicherer diese Beiträge als eigenständige Beiträge, ab dem 1. Januar 2002 wurden die angegebenen Versicherungsprämien für die obligatorische Krankenpflegeversicherung aufgrund der Tatsache, dass Ch. 24 der Abgabenordnung der Russischen Föderation (TC RF) wurde eine einheitliche Sozialsteuer eingeführt. Versicherungsprämien, die für die Bildung von Reserven der obligatorischen Krankenversicherung bestimmt sind, sind in der einheitlichen Sozialsteuer enthalten (Artikel 234 der Abgabenordnung der Russischen Föderation).

Den ordnungsrechtlichen Rahmen für die Abführung der Versicherungsprämien an die gesetzlichen Krankenkassen bilden die jährlich verabschiedeten Gesetze über die Tarife der Versicherungsprämien, nach denen seit 1993 niedergelassene Notare krankenversicherungspflichtig und zahlungspflichtig sind Versicherungsprämien.

Die obligatorische Krankenversicherung wird in Form einer Vereinbarung zwischen Krankenversicherungsträgern abgeschlossen. Die Subjekte der obligatorischen Krankenversicherung sind ein Bürger, ein Versicherter, eine Krankenkasse, eine medizinische Einrichtung. Personen der Krankenversicherung müssen ihre Verpflichtungen aus dem abgeschlossenen Vertrag gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation erfüllen. Eine versicherungsmedizinische Organisation und eine medizinische Einrichtung erfüllen unterschiedliche Funktionen, die während der Vorlesung ausführlich besprochen werden.

KHI-Versicherer, Zahler der Versicherungsprämien sind:

1) für die nicht arbeitende Bevölkerung (Rentner, Kinder, Schüler und Vollzeitstudenten) - Exekutivbehörden der Teilstaaten der Russischen Föderation und lokale Regierungen;

2) für die arbeitende Bevölkerung:

a) Organisationen und Einzelunternehmer, die Arbeitgeber sind;

b) private Notare, Rechtsanwälte;

c) Personen, die Arbeitsverträge mit Arbeitnehmern abgeschlossen haben sowie Vergütungen aus zivilrechtlichen Verträgen zahlen, auf die gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation Steuern in dem Teil erhoben werden, der den obligatorischen Krankenversicherungskassen gutzuschreiben ist.

Alle diese Kategorien von Versicherern müssen:

1) einen Vertrag über die obligatorische Krankenversicherung mit einer versicherungsmedizinischen Organisation abschließen;

2) Versicherungsprämien gemäß dem durch das Gesetz und den Krankenversicherungsvertrag festgelegten Verfahren zahlen;

3) im Rahmen seiner Zuständigkeit Maßnahmen ergreifen, um nachteilige Faktoren zu beseitigen, die die Gesundheit der Bürger beeinträchtigen;

4) der versicherungsmedizinischen Organisation Informationen über die Gesundheitsindikatoren des versicherungspflichtigen Kontingents zur Verfügung stellen;

5) sich als Versicherer bei der Gebietskrankenkasse gemäß Art. 9.1 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Krankenversicherung der Bürger der Russischen Föderation“.

Die Versicherer sind verpflichtet, sich bei der Gebietskrankenkasse anzumelden und einen Pflichtkrankenversicherungsvertrag mit einer versicherungsärztlichen Organisation abzuschließen. Die Versicherer sind verpflichtet, jedem Bürger, für den ein Krankenversicherungsvertrag abgeschlossen wurde, eine Krankenversicherungspolice auszustellen.

Das Verfahren zur Registrierung von Versicherungsnehmern im Gebietsfonds der obligatorischen Krankenversicherung und das Formular der Registrierungsbescheinigung des Versicherungsnehmers werden von der Regierung der Russischen Föderation festgelegt (Artikel 9.1 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Krankenversicherung der Bürger in der Russischen Föderation"). Versicherungsorganisationen und Einzelunternehmer müssen sich innerhalb von fünf Tagen ab dem Datum ihrer staatlichen Registrierung beim territorialen CHI-Fonds registrieren, Versicherer - private Notare - spätestens 30 Tage ab dem Datum des Erhalts einer Lizenz für das Recht auf notarielle Tätigkeit. Bevollmächtigte Versicherer müssen sich spätestens 30 Tage nach dem Ausstellungsdatum einer Bevollmächtigtenbescheinigung registrieren lassen. Versicherer - Personen, die Arbeitsverträge mit Arbeitnehmern abgeschlossen haben sowie Vergütungen aus zivilrechtlichen Verträgen zahlen, auf die Steuern erhoben werden, müssen sich spätestens 30 Tage nach Abschluss der entsprechenden Verträge registrieren. Versicherungsorganisationen mit separaten Unterabteilungen müssen sich spätestens 30 Tage nach der Gründung einer separaten Unterabteilung registrieren. Versicherungsnehmer - Behörden und Kommunalverwaltungen sind verpflichtet, sich spätestens 30 Tage nach ihrer Gründung zu registrieren.

Versicherungsmedizinische Organisationen Nur juristische Personen - wirtschaftliche Personen jeglicher Eigentumsform, die über das für die Durchführung der Krankenversicherung erforderliche genehmigte Kapital verfügen und von Rosstrakhnadzor, das der Gerichtsbarkeit des Finanzministeriums der Russischen Föderation unterliegt, in der vorgeschriebenen Weise Lizenzen erhalten haben erscheinen. Gemäß dem Erlass des Ministerrats - der Regierung der Russischen Föderation vom 11. Oktober 1993 Nr. 1018 "Über Maßnahmen zur Umsetzung des Gesetzes der Russischen Föderation" über die Einführung von Änderungen und Ergänzungen des Gesetzes der RSFSR "Über medizinische Versicherung der Bürger in der RSFSR“, Krankenkassen, die eine Pflichtkrankenversicherung anbieten, müssen am Tag der Registrierung einer juristischen Person über ein genehmigtes Kapital in Höhe von mindestens dem 1200-fachen des monatlichen Mindestlohns verfügen. Die Lizenz gilt für die Durchführung der Pflichtkrankenpflege Versicherung in dem darin bezeichneten Gebiet.

Versicherungsärztliche Organisationen, die die Pflichtkrankenversicherung durchführen, sollten nicht Teil des Gesundheitssystems sein, und Gesundheitsverwaltungsorgane und medizinische Einrichtungen haben kein Recht, versicherungsmedizinische Organisationen zu gründen.

Eine versicherungsmedizinische Organisation ist mit Ausnahme der Krankenversicherung nicht berechtigt, andere Arten von Versicherungstätigkeiten durchzuführen, hat jedoch das Recht, gleichzeitig eine obligatorische und eine freiwillige Krankenversicherung durchzuführen. Die Versicherungsärztekammer ist nicht berechtigt, den Versicherten abzulehnen, wenn er den Abschluss eines Pflichtkrankenversicherungsvertrages beantragt hat.

Die Hauptaufgabe der versicherungsmedizinischen Organisation, die sich mit der Durchführung der obligatorischen Krankenversicherung befasst, ist:

1) Zahlung für die medizinische Versorgung der Bevölkerung gemäß dem territorialen Programm der obligatorischen Krankenversicherung und der obligatorischen Krankenversicherungsverträge;

2) Kontrolle über den Umfang und die Qualität medizinischer Leistungen („Verordnungen über versicherungsärztliche Organisationen, die eine Pflichtkrankenversicherung erbringen“).

Die versicherungsärztliche Organisation hat das Recht:

1) medizinische Einrichtungen für die Erbringung medizinischer Versorgung und Dienstleistungen im Rahmen von Krankenversicherungsverträgen frei wählen;

2) an der Akkreditierung medizinischer Einrichtungen teilnehmen;

3) die Höhe der Versicherungsprämien für die freiwillige Krankenversicherung festzulegen;

4) Teilnahme an der Festlegung von Tarifen für medizinische Dienstleistungen;

5) eine gerichtliche Klage gegen eine medizinische Einrichtung und/oder einen medizinischen Mitarbeiter auf materielle Entschädigung für den körperlichen oder moralischen Schaden erheben, der dem Versicherten durch ihr Verschulden zugefügt wurde.

Die versicherungsärztliche Organisation ist verpflichtet:

1) Tätigkeiten in der obligatorischen Krankenpflegeversicherung nicht gewerbsmässig ausüben;

2) Verträge mit medizinischen Einrichtungen über die medizinische Versorgung von Versicherten der Pflichtkrankenversicherung abschließen;

3) alle Bedingungen der abgeschlossenen Verträge gewissenhaft erfüllen;

4) Versicherungsrückstellungen gemäß dem festgelegten Verfahren bilden;

5) Schutz der Interessen der Versicherten.

Zulassung von versicherungsmedizinischen Organisationen. Um die Aktivitäten der medizinischen Versicherungsorganisationen, die die obligatorische Krankenversicherung durchführen, zu rationalisieren, genehmigte die Regierung der Russischen Föderation den Beschluss Nr. 29 vom 1994. März 251 „Über die Genehmigung der Regeln für die Lizenzierung der Aktivitäten der medizinischen Versicherungsorganisationen, die die obligatorische medizinische Versorgung anbieten Versicherung". Diese Resolution genehmigte die Regeln für die Lizenzierung der Tätigkeit von Krankenversicherungsorganisationen, die eine obligatorische Krankenversicherung anbieten. In Übereinstimmung mit den Vorschriften wird die Zulassung der Tätigkeit versicherungsmedizinischer Organisationen, die die obligatorische Krankenversicherung durchführen, vom Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst durchgeführt. Die Zulassung der Tätigkeit von Versicherungsärzteorganisationen, die eine freiwillige Krankenversicherung durchführen, erfolgt ebenfalls durch den Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst, jedoch in Übereinstimmung mit dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“. Unter der Tätigkeit einer versicherungsmedizinischen Organisation, deren Zulassungsverfahren durch die Geschäftsordnung bestimmt wird, wird die Durchführung der obligatorischen Krankenversicherung auf nichtgewerblicher Basis verstanden gemäß:

1) mit einem territorialen Programm der obligatorischen Krankenversicherung;

2) mit obligatorischen Krankenversicherungsverträgen;

3) mit Vereinbarungen mit medizinischen Einrichtungen über die medizinische Versorgung der Versicherten;

4) mit der Bereitstellung von Krankenversicherungspolicen für versicherte Personen;

5) mit der Umsetzung der Kontrolle über den Umfang, die Qualität und die Dauer der Erbringung medizinischer Leistungen und den Schutz der Interessen der Versicherten.

Die Regeln sind für alle versicherungsmedizinischen Organisationen, unabhängig von ihrer Eigentumsform, verbindlich, die die obligatorische Krankenversicherung auf dem Gebiet der Russischen Föderation durchführen. Um eine Approbation zu erhalten, reicht eine versicherungsärztliche Organisation beim Föderalen Dienst für Versicherungsaufsicht einen Antrag im Formular gemäß Anlage 2 wie folgt ein: Dokumente:

1) notariell beglaubigte Kopien von Gründungsdokumenten und ein Dokument, das die Tatsache bestätigt, dass eine juristische Person in das einheitliche staatliche Register juristischer Personen eingetragen wurde;

2) Dokumente, die die Zahlung des genehmigten Kapitals bestätigen (Bankbescheinigung, Annahme- und Übertragungsakten des Anlagevermögens, andere Dokumente);

3) eine Kopie der Bilanz des Krankenversicherungsträgers zum letzten Stichtag mit beigefügtem Finanzergebnis;

4) ein territoriales Programm der obligatorischen Krankenversicherung, das gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation genehmigt wurde;

5) die Regeln der obligatorischen Krankenversicherung, die von der Exekutivbehörde der konstituierenden Einheit der Russischen Föderation genehmigt wurden. Den Regeln der obligatorischen Krankenversicherung müssen Muster von Verträgen mit Versicherern und medizinischen Einrichtungen und Versicherungspolicen beigefügt werden, die den in der vorgeschriebenen Weise genehmigten entsprechen;

6) Angaben über den Leiter der versicherungsärztlichen Organisation und seine Stellvertreter in der vorgeschriebenen Form.

Medizinische Versicherungsorganisationen tragen die in den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation vorgesehene Verantwortung für die Richtigkeit der Angaben in den Dokumenten, die zur Prüfung der Erteilung einer Lizenz vorgelegt werden. Der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst ist verpflichtet, Anträge von Krankenversicherungsorganisationen auf Erteilung von Lizenzen innerhalb einer Frist von höchstens 60 Tagen nach Einreichung der Unterlagen durch den Lizenzbewerber zu prüfen. Der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst ist gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation für die rechtzeitige Erteilung von Lizenzen, die Sicherheit der von einer versicherungsmedizinischen Organisation zur Erlangung einer Lizenz eingereichten Dokumente und die Geheimhaltung der darin angegebenen Informationen verantwortlich Unterlagen. Die Bewilligung wird in der vorgeschriebenen Form für einen Zeitraum von 1 Jahr oder länger aus den vom Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienst festgelegten Gründen ausgestellt und enthält folgende Angaben:

1) vollständiger Name der versicherungsmedizinischen Organisation;

2) gesetzliche Anschrift der versicherungsärztlichen Organisation;

3) Name des Gebiets, in dem die Lizenz gültig ist;

4) Nummer und Datum der Entscheidung des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes zur Erteilung einer Lizenz;

5) Unterschrift des Leiters (seines Stellvertreters) des Eidgenössischen Versicherungsaufsichtsdienstes und Dienstsiegel;

6) Registrierungsnummer gemäß dem staatlichen Register der Krankenversicherungsorganisationen.

Die Zulassungsnummer ist in den Pflichtversicherungsverträgen anzugeben, die die versicherungsärztliche Organisation mit dem Versicherten abschließt. Für die Ausstellung jeder Lizenz erhebt der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst den medizinischen Versicherungsorganisationen eine Gebühr in Höhe des Fünffachen des durch die Gesetzgebung der Russischen Föderation festgelegten monatlichen Mindestlohns; wenn die Ausstellung einer doppelten Lizenz erforderlich ist, beträgt die Gebühr in gleicher Höhe verrechnet. Die erhaltenen Mittel werden von der Eidgenössischen Versicherungsaufsicht dem Bundeshaushalt zugeführt. Die versicherungsmedizinische Organisation ist verpflichtet, dem Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst Änderungen an den Gründungsdokumenten innerhalb eines Monats ab dem Datum der Registrierung dieser Änderungen in der vorgeschriebenen Weise mitzuteilen und Kopien der Dokumente einzureichen, die die Registrierung der vorgenommenen Änderungen bestätigen.

Die Grundlage für die Verweigerung der Erteilung einer Lizenz an eine juristische Person kann die Nichteinhaltung der dem Antrag beigefügten Dokumente mit den Anforderungen der Gesetzgebung der Russischen Föderation sein. Die Verweigerung der Bewilligung teilt die Eidgenössische Versicherungsaufsicht dem Krankenversicherungsträger unter Angabe der Gründe schriftlich mit. Der Föderale Dienst für Versicherungsaufsicht übt die Kontrolle über die Tätigkeit einer versicherungsmedizinischen Organisation auf folgende Weise aus. Wenn Verstöße gegen die Anforderungen der Gesetzgebung der Russischen Föderation und der Lizenzierungsregeln festgestellt werden, kann der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst die Lizenz aussetzen oder beenden. Grundlage hierfür sind:

1) systematische Nichterfüllung der Verpflichtungen aus den Verträgen der obligatorischen Krankenversicherung durch die versicherungsärztliche Organisation;

2) die Weigerung der versicherungsmedizinischen Organisation, die vom Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst angeforderten Dokumente im Zusammenhang mit der Durchführung der obligatorischen Krankenversicherung vorzulegen;

3) Feststellung der Tatsache, dass die versicherungsärztliche Organisation in den Dokumenten, die als Grundlage für die Ausstellung einer Lizenz dienten, falsche Angaben gemacht hat;

4) systematische vorzeitige Benachrichtigung durch die Krankenversicherungsorganisation über Änderungen und Ergänzungen der Gründungsdokumente;

5) Vertretung des Gebietsfonds der obligatorischen Krankenversicherung, der Verstöße gegen die Gesetzgebung der Russischen Föderation bei der Tätigkeit einer versicherungsmedizinischen Organisation festgestellt hat.

Einer versicherungsmedizinischen Organisation kann durch eine gerichtliche Entscheidung die Lizenz für das Recht zum Abschluss einer Krankenversicherung entzogen werden, wenn sie dem Versicherten den Abschluss eines Pflichtkrankenversicherungsvertrags unangemessen verweigert. Die Versicherungsorganisation trägt die rechtliche und finanzielle Verantwortung gegenüber dem Versicherten oder dem Versicherten für die Nichteinhaltung der Bedingungen des Krankenversicherungsvertrags. Die Haftung richtet sich nach den Bedingungen des Krankenversicherungsvertrages. Die Zahlung der Leistungen medizinischer Einrichtungen durch Versicherungsorganisationen erfolgt in der zwischen ihnen vereinbarten Weise und zu den Bedingungen, die in der Vereinbarung zwischen ihnen festgelegt sind, jedoch nicht später als einen Monat nach Einreichung des Zahlungsbelegs. Die Haftung für verspätete Zahlungen richtet sich nach den Bedingungen des Krankenversicherungsvertrages.

Wenn bei den Tätigkeiten einer versicherungsmedizinischen Organisation Verstöße festgestellt werden, erlässt der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst eine Anordnung, diese zu beseitigen, und setzt bei Nichteinhaltung der Anweisungen die Lizenz aus oder beendet sie (ab dem Datum einer solchen Entscheidung). ). Der Eidgenössische Versicherungsaufsichtsdienst informiert die Versicherungsärztekammer schriftlich über den getroffenen Entscheid. Die Eidgenössische Versicherungsaufsicht hat das Recht, die Konzession zu widerrufen, wenn die Verstöße, die Grundlage für die Beendigung der Konzession waren, nicht innerhalb der festgelegten Fristen beseitigt werden. Der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst benachrichtigt die Föderale Krankenversicherungskasse, die Gebietskrankenkasse und veröffentlicht Informationen über diese Entscheidungen in der Presse.

Die Entscheidung über die Aufhebung der Lizenzaussetzung trifft der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst, wenn die versicherungsärztliche Organisation einen Bericht über die Beseitigung von Verstößen vorlegt, die zur Aussetzung der Lizenz geführt haben, und gegebenenfalls auf der Grundlage der Ergebnisse einer Prüfung der Tätigkeit der kassenärztlichen Vereinigung.

Im Falle der Beendigung der Lizenz ist ihre Neuausstellung frühestens 6 Monate nach Beendigung der vorherigen Lizenz zulässig und wird in der in den Lizenzierungsregeln vorgeschriebenen Weise durchgeführt.

Gegen die Maßnahmen des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes kann die versicherungsärztliche Organisation in der von der Gesetzgebung der Russischen Föderation vorgeschriebenen Weise Berufung einlegen.

Im Falle der Liquidation oder Reorganisation einer versicherungsmedizinischen Organisation wird die Lizenz an die Eidgenössische Versicherungsaufsicht zurückgegeben und die Eintragung im Register gelöscht.

Der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst veröffentlicht monatliche Daten über versicherungsmedizinische Organisationen, denen Lizenzen erteilt (ausgesetzt oder gekündigt) wurden, mit Angabe von:

1) Name, Ort der versicherungsärztlichen Organisation;

2) Gebiete, in denen die Lizenz gültig ist;

3) Nummer und Datum der Entscheidung des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes zur Erteilung (Aussetzung, Beendigung) der Lizenz.

Medizinische Einrichtungen - Dies sind unabhängige Unternehmen mit jeglicher Eigentumsform, die den Bürgern im Krankenversicherungssystem medizinische Versorgung bieten (Artikel 20 des RF-Gesetzes „Über die Krankenversicherung der Bürger in der Russischen Föderation“). Medizinische Einrichtungen bauen ihre Aktivitäten auf der Grundlage von Verträgen mit versicherungsmedizinischen Organisationen auf, die medizinische Dienstleistungen bezahlen, um den Bürgern zu helfen. Ein Vertrag, der von einer medizinischen Einrichtung mit einer versicherungsmedizinischen Organisation geschlossen wird, ist ein Vertrag über die Erbringung von therapeutischer und präventiver Versorgung (medizinische Dienstleistungen) und ist ein Vertrag, durch den sich eine medizinische Einrichtung verpflichtet, medizinische Versorgung eines bestimmten Umfangs und einer bestimmten Qualität bereitzustellen versichertes Kontingent innerhalb eines bestimmten Zeitraums im Rahmen von Krankenversicherungsprogrammen. Die Beziehung zwischen den Parteien wird durch die Vertragsbedingungen bestimmt. Der Vertrag muss enthalten:

1) Namen der Parteien;

2) die Zahl der versicherten Personen;

3) Arten der medizinischen und vorbeugenden Versorgung (medizinische Dienstleistungen);

4) Arbeitskosten und Zahlungsverfahren;

5) das Verfahren zur Überwachung der Qualität der medizinischen Versorgung und der Verwendung von Versicherungsmitteln;

6) die Verantwortung der Parteien und andere Bedingungen, die nicht der Gesetzgebung der Russischen Föderation widersprechen.

Medizinische Einrichtungen sind genehmigungspflichtig. Zulassung - Dies ist die Erteilung einer staatlichen Erlaubnis an eine medizinische Einrichtung zur Durchführung bestimmter Arten von Aktivitäten und Dienstleistungen im Rahmen der Programme der obligatorischen und freiwilligen Krankenversicherung. Alle medizinischen Einrichtungen sind genehmigungspflichtig, unabhängig von der Eigentümerschaft. Die Zulassung erfolgt durch Zulassungskommissionen, die bei staatlichen Verwaltungsbehörden, Stadt- und Bezirksverwaltungen aus Vertretern von Gesundheitsbehörden, medizinischen Berufsverbänden, medizinischen Einrichtungen und öffentlichen Organisationen (Verbänden) gebildet werden. Im Rahmen von Lizenzen haben medizinische Einrichtungen das Recht, sowohl freiwillige als auch obligatorische Krankenversicherungsprogramme durchzuführen. Freiwillige Krankenversicherungsprogramme sollten unbeschadet der Pflichtkrankenversicherungsprogramme durchgeführt werden. Darüber hinaus haben zugelassene medizinische Einrichtungen, die Krankenversicherungsprogramme durchführen, das Recht, medizinische Versorgung außerhalb des Krankenversicherungssystems zu leisten. Medizinische Einrichtungen des Krankenversicherungssystems haben das Recht, Dokumente auszustellen, die die vorübergehende Invalidität des Versicherten bescheinigen.

Auch medizinische Einrichtungen unterliegen der Akkreditierung. Akkreditierung medizinischer Einrichtungen - Feststellung ihrer Einhaltung etablierter Berufsstandards. Alle medizinischen Einrichtungen unterliegen der Akkreditierung, unabhängig von der Eigentümerschaft. Die Akkreditierung medizinischer Einrichtungen erfolgt durch Akkreditierungskommissionen, die sich aus Vertretern von Gesundheitsbehörden, medizinischen Berufsverbänden und versicherungsmedizinischen Organisationen zusammensetzen. Ein Zertifikat wird an eine akkreditierte medizinische Einrichtung ausgestellt.

Medizinische Einrichtungen gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation und den Vertragsbedingungen sind für den Umfang und die Qualität der erbrachten medizinischen Leistungen und für die Weigerung, dem Versicherten medizinische Versorgung zu leisten, verantwortlich. Im Falle eines Verstoßes der medizinischen Einrichtung gegen die Vertragsbedingungen hat die versicherungsärztliche Organisation das Recht, die Kosten für die Erbringung medizinischer Leistungen teilweise oder vollständig nicht zu erstatten.

Obligatorischer Krankenversicherungsvertrag ist eine Vereinbarung zwischen dem Versicherten und der medizinischen Organisation der Versicherung, nach der sich letztere verpflichtet, die Erbringung medizinischer Versorgung eines bestimmten Umfangs und einer bestimmten Qualität oder andere Dienstleistungen für den versicherten Kontingent im Rahmen der Programme der obligatorischen Krankenversicherung und der freiwilligen medizinischen Organisation zu organisieren und zu finanzieren Versicherung.

Der Krankenversicherungsvertrag muss enthalten:

1) Namen der Parteien;

2) Vertragsdauer;

3) die Zahl der versicherten Personen;

4) Höhe, Bedingungen und Verfahren für die Zahlung von Versicherungsprämien;

5) eine Liste medizinischer Leistungen, die Programmen der obligatorischen oder freiwilligen Krankenversicherung entsprechen;

6) Rechte, Pflichten, Verantwortlichkeiten der Parteien und andere Bedingungen, die der Gesetzgebung der Russischen Föderation nicht widersprechen.

Die Form eines Standardvertrags der obligatorischen Krankenversicherung, das Verfahren und die Bedingungen für ihren Abschluss sind gesetzlich festgelegt:

1) "Standardvertrag für die obligatorische Krankenversicherung der arbeitenden Bürger" (Anhang Nr. 1 zum Beschluss "Über Maßnahmen zur Umsetzung des Gesetzes der Russischen Föderation "Über Änderungen und Ergänzungen des Gesetzes der RSFSR "Über die Krankenversicherung der Bürger in die RSFSR");

2) "Standardvertrag für die obligatorische Krankenversicherung nicht erwerbstätiger Bürger" (Anhang Nr. 2 zum Beschluss "Über Maßnahmen zur Umsetzung des Gesetzes der Russischen Föderation" Über die Einführung von Änderungen und Ergänzungen des Gesetzes der RSFSR "On Krankenversicherung der Bürger der RSFSR").

Der Krankenversicherungsvertrag gilt als abgeschlossen, sobald der Versicherte die erste Versicherungsprämie bezahlt, sofern sich aus den Vertragsbedingungen nichts anderes ergibt.

Freiwillige Krankenversicherung wird auf der Grundlage freiwilliger Krankenversicherungsprogramme durchgeführt, die nicht staatlich reguliert sind, sondern von für die Krankenversicherung zugelassenen Versicherern im Rahmen ihrer eigenen Tätigkeit unabhängig entwickelt werden.

Die freiwillige Krankenversicherung bietet den Bürgern zusätzliche medizinische und andere Leistungen, die über die von den Pflichtkrankenversicherungsprogrammen festgelegten Normen hinausgehen.

In der freiwilligen Krankenversicherung sind die Versicherungssubjekte ein Bürger, ein Versicherter, ein Versicherer, eine medizinische Einrichtung.

Versicherer, die eine freiwillige Krankenversicherung anbieten, können sein:

1) Krankenversicherungsorganisationen, die eine obligatorische Krankenversicherung durchführen (eine Krankenversicherungsorganisation ist gemäß dem Gesetz, mit Ausnahme der Krankenversicherung, nicht berechtigt, andere Arten von Versicherungstätigkeiten durchzuführen, hat jedoch das Recht, gleichzeitig obligatorische und freiwillige Versicherungsaktivitäten durchzuführen Krankenversicherung);

2) andere Versicherungsorganisationen, die über eine Lizenz zur Durchführung freiwilliger Arten von Krankenversicherungen verfügen.

Eine Versicherungsorganisation zur Durchführung einer freiwilligen Krankenversicherung schließt zunächst eine Vereinbarung mit einer medizinischen Einrichtung ab, die den Bürgern Dienstleistungen erbringt. Beim Abschluss einer solchen Vereinbarung werden nach Vereinbarung der Parteien Tarife für medizinische und andere Dienstleistungen festgelegt. Dann wirbt die Versicherungsorganisation Kunden an, die auf freiwilliger Basis Krankenversicherungsverträge abschließen möchten. Zivilfähige Bürger und (oder) Unternehmen, die die Interessen der Bürger vertreten, können Kunden-Versicherer in der freiwilligen Krankenversicherung sein. Gleichzeitig erfolgt die Beitragszahlung für die freiwillige Krankenversicherung zu Lasten der persönlichen Mittel der Bürger oder der Gewinne (Einnahmen) der Unternehmen. Die Höhe der Versicherungsprämien für Bürger oder Unternehmen, die die Interessen von Bürgern und Organisationen vertreten, die einen Vertrag über eine freiwillige Krankenversicherung abschließen möchten, wird durch Vereinbarung der Parteien (Versicherter und Versicherer) festgelegt. Die freiwillige Krankenversicherung kann kollektiv und individuell sein. Dies bedeutet, dass eine juristische Person, die als Versicherter auftritt, sowohl einen Mitarbeiter als auch das gesamte Team versichern kann und dann eine große (oder kleine) Liste von Personen im Vertrag erscheint. Oder das Familienoberhaupt kann beispielsweise einen freiwilligen Krankenversicherungsvertrag für sich selbst abschließen, hat aber auch das Recht, eine solche Vereinbarung abzuschließen, in der die gesamte Familie auf der Liste vertreten wird.

Beim Verlassen der Russischen Föderation Bereitstellung medizinischer Versorgung für Bürger der Russischen Föderation wird nur auf Kosten der Versicherung durchgeführt (Bundesgesetz vom 15. August 1996 Nr. 114-FZ „Über das Verfahren zum Verlassen der Russischen Föderation und zur Einreise in die Russische Föderation“). Artikel 14 des genannten Gesetzes besagt, dass die Zahlung für medizinische Die Betreuung eines Bürgers der Russischen Föderation beim Verlassen der Russischen Föderation (mit Ausnahme eines Bürgers der Russischen Föderation, der auf eine Geschäftsreise geschickt wird) wird durchgeführt:

1) gemäß den in der Krankenversicherungspolice oder einem diese ersetzenden Dokument festgelegten Bedingungen, die für die Inanspruchnahme medizinischer Versorgung außerhalb des Territoriums der Russischen Föderation gültig sind;

2) wenn eine natürliche oder juristische Person einen Bürger der Russischen Föderation einlädt, die Kosten für die medizinische Versorgung (Behandlung in einer medizinischen Einrichtung) eines Bürgers der Russischen Föderation zu erstatten.

Für den Fall, dass es keine Krankenversicherung oder Garantien der Person gibt, die einen Bürger der Russischen Föderation einlädt, trägt der Bürger die Kosten für die medizinische Versorgung außerhalb des Territoriums der Russischen Föderation.

Für Bürger der Russischen Föderation, die sich auf dem Hoheitsgebiet eines ausländischen Staates aufhalten, wird in Versicherungsfällen Hilfeleistung durch eine diplomatische Vertretung oder ein Konsulat der Russischen Föderation in der von der Regierung der Russischen Föderation festgelegten Weise geleistet (sofern nicht durch einen internationalen Vertrag etwas anderes bestimmt ist). der Russischen Föderation mit dem entsprechenden ausländischen Staat). Die Regierung der Russischen Föderation, genehmigt durch ihr Dekret vom 1. Oktober 1998 Nr. 1142 "Über die Umsetzung bestimmter Normen des Bundesgesetzes" Über das Verfahren zum Verlassen der Russischen Föderation und zur Einreise in die Russische Föderation "" Vorschriften über die Hilfeleistung in Versicherungsfällen für Bürger der Russischen Föderation, die sich auf dem Territorium eines ausländischen Staates befinden.

Versicherungsfälle gemäß den Vorschriften werden durch den Inhalt des Versicherungsvertrags bestimmt, den ein Bürger der Russischen Föderation mit einer Versicherungsorganisation abgeschlossen hat. Aus der Verordnung geht hervor, dass für die Krankenversicherung von Bürgern, die ins Ausland reisen, dieselben Regeln gelten wie für die freiwillige Krankenversicherung. Die Krankenversicherung ist eine Art Personenversicherung, wobei sowohl natürliche als auch juristische Personen (z. B. Reisebüros) als Versicherer auftreten können und nur Bürger versichert werden können.

Wenn eine Person, die ins Ausland reist, die Kosten für die medizinische Versorgung außerhalb des Territoriums der Russischen Föderation nicht tragen möchte, bestimmt sie selbst, bei welchem ​​Versicherer sie eine Versicherung beantragt, und natürlich muss es sich um einen Versicherer handeln, der für die Bereitstellung von VHI zugelassen ist. Typischerweise arbeiten Reisebüros mit Versicherern zusammen und können dem Kunden die Adressen von Versicherungsunternehmen mitteilen. Wenn ein Reisebüro seinen Kunden an einen bestimmten Versicherer verweist, bedeutet dies nicht, dass der Versicherte verpflichtet ist, sich an diesen bestimmten Versicherer zu wenden. Der Versicherungsnehmer hat das Recht, den Versicherer frei zu wählen.

Gegenwärtig kooperieren inländische Versicherungsunternehmen, die VHI-Policen verkaufen, mit internationalen Hilfssystemen, indem sie direkt oder über einen Vermittlungsvertrag mit einem Unternehmen abschließen, das auf die Organisation der medizinischen Versorgung und anderer Dienstleistungen in einem bestimmten Land spezialisiert ist. Eine Person, die ins Ausland reist und einen Versicherer wählt, muss vor Abschluss eines Versicherungsvertrags mit einem inländischen Versicherer dem Versicherer folgende Fragen stellen über:

1) ob diese Versicherungsorganisation eine Vereinbarung (Vereinbarung) über die gemeinsame Arbeit mit ausländischen Hilfsunternehmen hat;

2) Welche Dienstleistungen erbringt der ausländische Partner russischen Bürgern und zu welchen Bedingungen;

3) in welchem ​​Gebiet die Versicherungspolicen dieser Versicherungsgesellschaft gültig sind und welcher Kategorie sie angehören.

Bei der Kontaktaufnahme mit dem Versicherer zum Abschluss eines Krankenversicherungsvertrages schreibt der Versicherte einen Antrag. Die Versicherungssumme wird nach Bestimmungsland gewählt und nach dem Mindestdeckungsbedarf gestaffelt. Der Versicherer fügt dem Vertrag ein Merkblatt bei, das Anweisungen enthält, was und wie im Versicherungsfall zu tun ist, wann und wo zu melden ist, welche Unterlagen einzureichen sind usw. Die Anweisungen weisen auch auf Fälle hin, in denen kein Versicherungsschutz besteht (z. B. Alkohol- oder Drogenkonsum, Teilnahme an Kämpfen, Kundgebungen, Prozessionen, Herstellung von Armbrüsten, Selbstmord). Um Probleme mit der Krankenversicherung im Ausland zu vermeiden, muss der Besitzer die Anweisungen genau befolgen.

Im Rahmen der Auslandsreiseversicherung werden folgende Leistungen erbracht:

1) ärztliche Nothilfe während einer Auslandsreise bei plötzlicher Erkrankung oder Unfall;

2) Transport zum nächstgelegenen Krankenhaus, das eine qualitativ hochwertige Behandlung unter angemessener medizinischer Überwachung anbieten kann;

3) Evakuierung in das Land des ständigen Wohnsitzes unter ordnungsgemäßer ärztlicher Überwachung;

4) nosokomiale Kontrolle und Information der Familie und des Patienten;

5) Bereitstellung von medizinischer Versorgung, wenn diese nicht vor Ort erhältlich ist;

6) Beratungsleistungen eines Facharztes (falls erforderlich);

7) Zahlung der Transportkosten für die Überführung eines kranken Touristen oder seines Leichnams in das Land des ständigen Wohnsitzes;

8) Rückführung der sterblichen Überreste eines Touristen;

9) Bereitstellung von Rechtsbeistand für einen Touristen bei der Untersuchung von Zivil- und Strafsachen im Ausland.

Versicherte Ereignisse müssen im Vertrag sowie in den Versicherungsbedingungen aufgeführt sein. Die Zahlung des Versicherungsschutzes erfolgt, wenn der Versicherungsfall dem im Vertrag bezeichneten entspricht. Versicherungsfälle bei der Versicherung von Auslandsreisenden sind Tod (Tod), kurzfristige, unerwartete, unbeabsichtigte Krankheiten und Unfälle (Vergiftung, Verletzung etc.), die sich nur an den im Reisepaket vorgesehenen Orten ereignet haben, und nicht in beliebigen Bars , Cafés, bei Vergnügungsfahrten auf Wasserskiern, Drachenfliegern, Pferden usw. Versicherungsfälle für die Versicherung von Personen, die ins Ausland reisen, umfassen keine Krankheiten einer chronischen, ansteckenden und wiederkehrenden Krankheit (Herz-Kreislauf-, onkologische, Tuberkulose-, Prothesen- und andere Krankheiten) .

VORTRAG #12

Umweltversicherung

Die Umweltversicherung ist eines der Elemente des wirtschaftlichen Mechanismus des Umweltschutzes. In Russland wird eine Umweltversicherung durchgeführt, deren Normen im Bundesgesetz "Über den Umweltschutz" (Artikel 18) verankert sind. Weitere Regulierungsdokumente, nach denen sich der Umweltversicherungsmarkt entwickelt, sind das Bundesgesetz vom 21. Juli 1997 Nr. 116-FZ „Über die Arbeitssicherheit gefährlicher Produktionsanlagen“ (Artikel 15), das Dekret der Regierung der Russischen Föderation Föderation vom 19. Dezember 1997 Nr. 1605 "Über zusätzliche Maßnahmen zur Stimulierung der Geschäftstätigkeit und zur Anziehung von Investitionen in die Wirtschaft der Russischen Föderation" sowie andere Gesetzgebungsakte der Russischen Föderation. Umweltrisiken, die entstehen können durch:

1) Umweltunfall, Feuer, Explosion, Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsche usw.;

2) Aktivitäten von Unternehmen, die Quellen erhöhter Gefahren darstellen. Die Liste der Betriebe, die Quellen erhöhter Gefahren darstellen, wird durch das Bundesgesetz „Über den Arbeitsschutz in gefährlichen Produktionsstätten“ festgelegt. Gefährliche Produktionsanlagen unterliegen der Eintragung in das staatliche Register in der von der Regierung festgelegten Weise.

Der Zweck der Umweltversicherung in der Russischen Föderation besteht darin, juristischen oder natürlichen Personen Versicherungsgarantien für den Ersatz von Schäden zu gewähren, die durch Umweltverschmutzung entstanden sind. Versicherungsgarantien für Schäden sind vorgesehen für:

1) für juristische Personen - Unternehmen, Institutionen, Organisationen;

2) für Bürger sowie Gegenstände ihres Eigentums und Einkommens.

Umweltversicherungen werden im Rahmen von freiwilligen oder obligatorischen Umweltversicherungsprogrammen durchgeführt.

Zur freiwilligen Umweltversicherung Versicherungsorganisationen entwickeln eigenständig ihre Programme und Versicherungsregeln. Versicherer, die freiwillige Umweltversicherungen anbieten, bestimmen im Rahmen ihrer Zuständigkeit:

1) Arten von Umweltversicherungen;

2) eine Liste der versicherungspflichtigen Gegenstände;

3) die Höhe der Versicherungspflicht;

4) Höhe (Normen) des Versicherungsschutzes;

5) grundlegende Rechte und Pflichten der Versicherungsbeteiligten;

6) die Ordnung der Tarifsätze der Versicherungsleistungen.

Die Liste der Schadstoffe und Ursachen von Versicherungsfällen, deren Schäden im Rahmen der freiwilligen Umweltversicherung zu ersetzen sind, werden zwischen dem Versicherten und dem Versicherer im Einzelfall bei Abschluss eines Versicherungsvertrages ausgehandelt. Folgende Unternehmen, Institutionen, Organisationen können sich an der freiwilligen Umweltversicherung beteiligen:

1) Energiekomplex, petrochemischer Komplex;

2) Baustoffindustrie;

3) chemische Industrie;

4) Papierindustrie;

5) andere Branchen.

Die gesetzlich vorgeschriebene Umweltversicherung ist die Haftpflichtversicherung von Unternehmen, die eine erhöhte Umweltgefährdung verursachen.

Objekt obligatorisch umwelt Versicherung ist das Risiko der zivilrechtlichen Haftung, die in der Geltendmachung von Vermögensansprüchen gegenüber dem Versicherten durch natürliche oder juristische Personen gemäß den Normen des Zivilrechts über den Ersatz von Schäden wegen Verschmutzung des Bodens, des Wassers oder der Luft im Gebiet eines bestimmten Versicherungsvertrags zum Ausdruck kommt.

Obligatorische Umweltversicherung die Normen einer solchen Versicherung werden vom Staat festgelegt. Sie legt in normativen Rechtsakten fest:

1) Arten der obligatorischen Umweltversicherung;

2) eine Liste der Objekte, die der obligatorischen Umweltversicherung unterliegen;

3) die Höhe der Versicherungspflicht;

4) Höhe (Normen) des Versicherungsschutzes;

5) grundlegende Rechte und Pflichten der Versicherungsbeteiligten;

6) die Ordnung der Tarifsätze der Versicherungsleistungen.

So ist nach dem Bundesgesetz „Über die Betriebssicherheit gefährlicher Produktionsstätten“ ein Betrieb, der eine gefährliche Produktionsstätte betreibt, verpflichtet, die Haftpflicht für die Verletzung des Lebens, der Gesundheit oder des Eigentums anderer Personen und der Umwelt bei einem Unfall zu versichern in einer gefährlichen Produktionsstätte. Gefährliche Produktionsstätten sind Betriebe oder deren Werkstätten, Bereiche, Standorte sowie sonstige Produktionsstätten, deren Liste durch das Bundesgesetz „Über den Arbeitsschutz in gefährlichen Produktionsstätten“ festgelegt wird. Versicherer in der obligatorischen Umweltversicherung sind Kategorien von Unternehmen, die vom Gesetz als Quelle erhöhter Gefahren anerkannt sind. Die Kategorie der gefährlichen Produktionsanlagen umfasst Anlagen, in denen:

1) folgende Gefahrstoffe gewonnen, verwendet, verarbeitet, geformt, gelagert, transportiert, vernichtet werden:

a) brennbare Stoffe – Gase, die bei Normaldruck und beim Mischen mit Luft brennbar werden und deren Siedepunkt bei Normaldruck 20 °C oder weniger beträgt;

b) oxidierende Stoffe – Stoffe, die die Verbrennung unterstützen, eine Entzündung verursachen und (oder) infolge einer exothermen Redoxreaktion zur Entzündung anderer Stoffe beitragen;

c) brennbare Stoffe - Flüssigkeiten, Gase, Stäube, die sich selbst entzünden können, sowie sich von einer Zündquelle entzünden und nach ihrer Entfernung selbstständig brennen;

d) Explosivstoffe – Stoffe, die unter bestimmten äußeren Einflüssen zu einer sehr schnellen, sich selbst ausbreitenden chemischen Umwandlung unter Wärmeabgabe und Gasbildung fähig sind;

e) giftige Substanzen - Substanzen, die bei Kontakt mit lebenden Organismen zu deren Tod führen können;

f) hochgiftige Substanzen - Substanzen, die bei Kontakt mit lebenden Organismen zu deren Tod führen können;

g) andere umweltgefährdende Stoffe;

2) Geräte verwendet werden, die unter einem Druck von mehr als 0,07 MPa oder bei einer Wassererwärmungstemperatur von mehr als 115 °C arbeiten;

3) fest installierte Hebewerke, Rolltreppen, Seilbahnen, Standseilbahnen verwendet werden;

4) Schmelzen von Eisen- und Nichteisenmetallen und Legierungen auf Basis dieser Schmelzen werden erhalten;

5) Bergbaubetriebe, Mineralverarbeitungsbetriebe sowie Arbeiten unter Tage sind im Gange.

Ein Beispiel für Unternehmen - Quellen erhöhter Gefahren sind:

1) Unternehmen, die gefährliche Produktionsanlagen betreiben;

2) Betriebsorganisationen (Objekte, die Atomenergie nutzen);

3) Betreiberorganisationen und Eigentümer von Wasserbauwerken.

Die Liste der Schadstoffe und Ursachen von Versicherungsfällen, deren Schaden von der Umweltversicherungspflicht ersetzt wird, wird durch Gesetz bestimmt. Das Gesetz definiert auch die Mindestversicherungssumme für die Haftpflichtversicherung für Schäden an Leben, Gesundheit oder Sachen anderer Personen und der Umwelt bei einem Unfall in einer gefährlichen Produktionsstätte.

Gefährliche Produktionsanlagen unterliegen der Registrierung im Staatlichen Register der gefährlichen Produktionsanlagen. Das Registrierungsverfahren wird durch den Erlass der Regierung der Russischen Föderation vom 24. November 1998 Nr. 1371 „Über die Registrierung von Objekten im staatlichen Register gefährlicher Produktionsstätten“ festgelegt. Das Land übt die Bundesaufsicht auf dem Gebiet des Arbeitsschutzes aus, kontrolliert und kontrolliert die Tätigkeit der Betriebe gefährlicher Produktionsstätten. Beamte des Bundesorgans der Exekutive, die auf dem Gebiet des Arbeitsschutzes besonders befugt sind, besuchen in Erfüllung ihrer amtlichen Aufgaben Organisationen, die gefährliche Produktionsstätten betreiben, machen sich mit den Unterlagen vertraut, die erforderlich sind, um zu überprüfen, ob Organisationen, die gefährliche Produktionsstätten betreiben, die Anforderungen des Arbeitsschutzes erfüllen.

VORTRAG #13

Pensionsversicherung

Die obligatorische Rentenversicherung ist ein integraler Bestandteil der obligatorischen Sozialversicherung, die im Bundesgesetz „Über die Grundlagen der obligatorischen Sozialversicherung“ geregelt ist.

Unter den Arten des Versicherungsschutzes für die obligatorische Sozialversicherung sieht das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Grundlagen der obligatorischen Sozialversicherung“ vor:

1) Altersrente;

2) Erwerbsunfähigkeitsrente;

3) Hinterbliebenenrente.

Versicherungsschutz Bestimmte Arten der obligatorischen Sozialversicherung, wie sie im Gesetz der Russischen Föderation „Über die Grundlagen der obligatorischen Sozialversicherung“ vorgesehen sind, werden auf der Grundlage besonderer Gesetze durchgeführt. Altersrente, Invaliditätsrente, Hinterbliebenenrente sind also Arten von Arbeitsrenten und werden durch ein Sondergesetz geregelt - Bundesgesetz vom 17. Dezember 2001 Nr. 173-FZ „Über Arbeitsrenten in der Russischen Föderation“. Dieses Gesetz legt das Verfahren für die Ausübung des Rechts der Bürger der Russischen Föderation auf Arbeitsrenten und die Bedingungen für die Festsetzung dieser Renten für bestimmte Kategorien von Bürgern fest. Das Recht auf eine Arbeitsrente, wie in diesem Gesetz festgelegt, sind Bürger der Russischen Föderation, die gemäß dem folgenden Sondergesetz versichert sind - dem Bundesgesetz "Über die obligatorische Rentenversicherung in der Russischen Föderation", vorbehaltlich der von vorgesehenen Bedingungen das Gesetz „Über Arbeitsrenten in der Russischen Föderation“. Versicherte erhalten eine Arbeitsrente aus dem Haushalt der Pensionskasse der Russischen Föderation, die auf Kosten der Versicherungsprämien der Versicherer gebildet wird.

Ein weiteres Sondergesetz – das Bundesgesetz Nr. 15-FZ vom 2001. Dezember 166 „Über die staatliche Rentenversorgung in der Russischen Föderation“ – sieht im Gegensatz zu den Arbeitsrenten andere Arten von Renten vor. Das sind staatliche Renten:

1) Dienstaltersversorgung (für Bundesbeamte und Militärangehörige);

2) Altersrente (für Bürger, die von Strahlung oder von Menschen verursachten Katastrophen betroffen sind);

3) Invaliditätsrente (für Militärpersonal und Bürger, die von Strahlung oder von Menschen verursachten Katastrophen betroffen sind);

4) Sozialrente (für behinderte Bürger).

Die angegebenen Renten an die genannten Personengruppen werden zu Lasten des Bundeshaushalts gezahlt.

Es gibt noch andere Kategorien von Personen, denen staatliche Renten zu Lasten des Bundeshaushalts gezahlt werden, aber diese Personen erhalten Renten gemäß einem anderen Sondergesetz - dem Bundesgesetz "Über Renten für Personen, die den Wehrdienst, den Dienst im Inneren abgeleistet haben Verwaltungsorgane, die staatliche Feuerwehr, Organe zur Kontrolle des Verkehrs von Suchtstoffen und psychotropen Substanzen, Institutionen und Organe des Strafvollzugs und deren Familien.

Zurückkommend auf das Bundesgesetz „Über die obligatorische Rentenversicherung in der Russischen Föderation“, das die organisatorischen, rechtlichen und finanziellen Grundlagen der obligatorischen Rentenversicherung in der Russischen Föderation festlegt, muss Folgendes gesagt werden Das Gesetz führt die Grundbegriffe der obligatorischen Rentenversicherung ein.

Obligatorische Rentenversicherung - Dies ist ein vom Staat geschaffenes System rechtlicher, wirtschaftlicher und organisatorischer Maßnahmen, das darauf abzielt, die Bürger für die Einkünfte (Zahlungen, Vergütungen zugunsten der versicherten Person) zu entschädigen, die sie vor der Einführung des Pflichtversicherungsschutzes erhalten haben. Die obligatorische Rentenversicherung in der Russischen Föderation wird von einem Versicherer durchgeführt, der die Pensionskasse der Russischen Föderation ist. Der Staat haftet subsidiär für die Verpflichtungen der Pensionskasse der Russischen Föderation gegenüber den Versicherten. In der Verwaltung des Versicherers für die Rentenpflichtversicherung befinden sich die Mittel der Rentenversicherungspflicht, die das Budget der Pensionskasse der Russischen Föderation bilden. Das Budget der Pensionskasse der Russischen Föderation wird auf Kosten der Versicherungsprämien für die obligatorische Rentenversicherung aufgefüllt, die von den Versicherern gezahlt werden. Versicherungsprämien für die gesetzliche Rentenversicherung - Dies sind individuell kompensierte Pflichtzahlungen, deren persönlicher Zweck darin besteht, das Recht eines Bürgers auf eine Rente im Rahmen der obligatorischen Rentenversicherung in Höhe der auf seinem individuellen persönlichen Konto verbuchten Versicherungsprämien zu gewährleisten. Versicherte haben in der Russischen Föderation nur Anspruch auf Rentenversicherungspflicht, wenn Versicherungsprämien von den Versicherern gemäß dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die Rentenpflichtversicherung in der Russischen Föderation“ gezahlt werden. Der Versicherer gewährt den Pflichtversicherungsschutz, indem er dem Versicherten bei Eintritt eines Versicherungsfalles eine Arbeitsrente, eine Sozialbeihilfe für die Beerdigung verstorbener Rentner, die am Todestag nicht gearbeitet haben, zahlt. Versichertes Ereignis Nach dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die obligatorische Rentenversicherung in der Russischen Föderation“ werden das Erreichen des Rentenalters, der Eintritt der Invalidität und der Verlust eines Ernährers anerkannt. Versicherungsrisiko für die Zwecke dieses Bundesgesetzes wird der Ausfall der versicherten Person an Erwerbseinkommen (Zahlungen, Entgelte zugunsten der versicherten Person) oder sonstigen Einkünften im Zusammenhang mit dem Eintritt eines Versicherungsfalles anerkannt.

Beteiligte am Rechtsverkehr über die Rentenpflichtversicherung sind: Fächer der Rentenversicherungspflicht:

1) Bundesbehörden;

2) Versicherungsnehmer;

3) der Versicherer;

4) Versicherte.

Versicherer - Die Rentenkasse der Russischen Föderation (staatliche Einrichtung) und ihre Gebietskörperschaften bilden ein einziges zentralisiertes System von Körperschaften zur Verwaltung der Mittel der obligatorischen Rentenversicherung in der Russischen Föderation, in dem die unteren Körperschaften den höheren gegenüber rechenschaftspflichtig sind. Die Pensionskasse der Russischen Föderation und ihre Gebietskörperschaften handeln auf der Grundlage des Bundesgesetzes „Über die Verwaltung der Fonds der staatlichen Rentenvorsorge (Versicherung) in der Russischen Föderation“ und des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die obligatorische Rentenversicherung in der Russischen Föderation“. Die Vorschriften über die Gebietskörperschaften der Pensionskasse der Russischen Föderation, die juristische Personen sind, werden vom Vorstand der Pensionskasse der Russischen Föderation genehmigt.

Versicherer für die obligatorische Rentenversicherung können zusammen mit der Pensionskasse der Russischen Föderation in den vom Bundesgesetz vorgeschriebenen Fällen und in der Weise nichtstaatliche Pensionskassen sein. Das Verfahren für die Bildung von Rentenersparnissen in nichtstaatlichen Rentenfonds und die Anlage dieser Mittel durch sie, das Verfahren für die Übertragung von Rentenersparnissen aus der Pensionskasse der Russischen Föderation und die Zahlung von Versicherungsprämien an nichtstaatliche Rentenfonds da die Grenzen für die Ausübung der Befugnisse des Versicherers durch nichtstaatliche Pensionskassen durch das Bundesgesetz festgelegt sind.

Versichert in der Rentenversicherungspflicht sind Personen, die Zahlungen an Einzelpersonen leisten, darunter:

1) Organisationen;

2) Einzelunternehmer (einschließlich Privatdetektive und Notare in eigener Praxis);

3) Rechtsanwälte;

4) Einzelpersonen (die freiwillig Rechtsbeziehungen zur obligatorischen Rentenversicherung gemäß Artikel 29 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die obligatorische Rentenversicherung in der Russischen Föderation“ eingehen).

Versicherte Personen - Personen, die gemäß dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die obligatorische Rentenversicherung in der Russischen Föderation“ rentenversicherungspflichtig sind. Versicherte Personen sind Staatsbürger der Russischen Föderation sowie ausländische Staatsbürger und Staatenlose mit Wohnsitz im Hoheitsgebiet der Russischen Föderation:

1) Arbeiten im Rahmen eines Arbeitsvertrags oder eines zivilrechtlichen Vertrags, dessen Gegenstand die Ausführung von Arbeiten und die Erbringung von Dienstleistungen sind, sowie im Rahmen eines Urheber- und Lizenzvertrags;

2) Selbständige (Einzelunternehmer, Privatdetektive, freiberufliche Notare, Rechtsanwälte);

3) Mitglieder bäuerlicher (landwirtschaftlicher) Betriebe sein;

4) Arbeiten außerhalb des Territoriums der Russischen Föderation im Falle der Zahlung von Versicherungsprämien gemäß Art. 29 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die obligatorische Rentenversicherung in der Russischen Föderation“, sofern in einem internationalen Vertrag der Russischen Föderation nichts anderes bestimmt ist;

5) die Mitglieder von Stammes- und Familiengemeinschaften der kleinen Völker des Nordens sind und in traditionellen Sektoren des Managements tätig sind;

6) andere Kategorien von Bürgern, deren Beziehungen zur obligatorischen Rentenversicherung sich gemäß dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die obligatorische Rentenversicherung in der Russischen Föderation“ ergeben.

Obligatorischer Versicherungsschutz ist:

1) die Versicherungs- und kapitalgedeckten Teile der Altersarbeitsrente;

2) die Versicherungs- und kapitalgedeckten Teile der Arbeitsunfähigkeitsrente;

3) der Versicherungsteil der Arbeitsrente bei Verlust des Ernährers;

4) Sozialbeihilfe für die Beerdigung verstorbener Rentner, die am Todestag nicht gearbeitet haben.

Die Einrichtung und Zahlung des Pflichtversicherungsschutzes für die Rentenpflichtversicherung erfolgt in der Weise und zu den Bedingungen, die im Bundesgesetz „Über Arbeitsrenten in der Russischen Föderation“ und im Bundesgesetz „Über Bestattungs- und Bestattungsgeschäfte“ festgelegt sind.

Die Zahlung des Grundteils der Arbeitsrente wird aus den dem Bundeshaushalt gutgeschriebenen Beträgen der einheitlichen Sozialsteuer (Beitrag) und die Zahlung der Versicherungs- und kapitalgedeckten Teile der Arbeitsrente aus dem Haushalt der Rente finanziert Fonds der Russischen Föderation. Gleichzeitig wird die Auszahlung des kapitalgedeckten Teils der Arbeitsrente zu Lasten der im besonderen Teil des individuellen persönlichen Kontos des Versicherten verbuchten Rentensparbeträge finanziert.

Durch die Durchführung der obligatorischen Rentenversicherung bietet der Staat Versicherungsschutz für die Bürger nicht nur aus dem Haushalt der Pensionskasse der Russischen Föderation, sondern auch aus nichtstaatlichen Pensionskassen. Nichtstaatliche Pensionskassen arbeiten nach dem Bundesgesetz „Über nichtstaatliche Pensionskassen“.

Nichtstaatliche Pensionskasse (NPF) - dies ist eine besondere Organisations- und Rechtsform einer gemeinnützigen Organisation der sozialen Sicherheit, deren ausschließliche Tätigkeiten sind:

1) Tätigkeit zur nichtstaatlichen Altersversorgung von Fondsteilnehmern gemäß Vereinbarungen zur nichtstaatlichen Altersversorgung;

2) Tätigkeit als Versicherer für die obligatorische Rentenversicherung gemäß dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die obligatorische Rentenversicherung in der Russischen Föderation“ und Verträge über die obligatorische Rentenversicherung;

3) Tätigkeit als Versicherer der berufsständischen Rentenversicherung nach Bundesgesetz und Vereinbarungen über die Schaffung berufsständischer Versorgungssysteme.

Die Tätigkeit des Fonds zur nichtstaatlichen Altersvorsorge der Kassenteilnehmer erfolgt auf ehrenamtlicher Basis und umfasst:

1) Anhäufung von Rentenbeiträgen;

2) Anlage und Organisation der Anlage von Pensionsrückstellungen;

3) Bilanzierung der Pensionsverpflichtungen des Fonds;

4) Ernennung und Zahlung von nichtstaatlichen Renten an Fondsteilnehmer.

Eine nichtstaatliche Pensionskasse unterliegt der staatlichen Registrierung und erwirbt auf dieser Grundlage die Rechte einer juristischen Person. Der NPF hat das Recht, ab dem Datum des Erhalts der Lizenz Aktivitäten durchzuführen, und arbeitet auf der Grundlage der Gesetze der Russischen Föderation sowie der Satzung und Regeln des Fonds. Der Fonds erfüllt gemäß der Satzung die folgenden Funktionen:

1) Entwicklung der Regeln des Fonds;

2) Abschluss von Pensionsverträgen, Verträgen über die obligatorische Rentenversicherung und Verträgen über die Errichtung von Berufsrentensystemen;

3) akkumuliert Rentenbeiträge und Rentenersparnisse;

4) Pensionskonten der nichtstaatlichen Altersversorgung führt;

5) führt Rentenkonten des kapitalgedeckten Teils der Arbeitsrente unter Berücksichtigung der Anforderungen des Bundesgesetzes vom 1. April 1996 Nr. 27-FZ „Über die individuelle (personalisierte) Abrechnung im System der obligatorischen Rentenversicherung“;

6) führt Rentenkonten von Berufsrentensystemen;

7) Einleger, Teilnehmer und Versicherte über den Stand der besagten Konten informieren;

8) legt die Anlagestrategie bei der Bildung von Vorsorgereserven und der Anlage von Vorsorgeguthaben fest;

9) Pensionsrücklagen bilden, die Anlage von Pensionsrücklagen organisieren und Pensionsrücklagen anlegen;

10) die Anlage der Rentenersparnisse organisieren;

11) schließt Vereinbarungen mit Verwaltungsgesellschaften, spezialisierten Verwahrstellen, anderen Einrichtungen und Teilnehmern an Beziehungen zur nichtstaatlichen Altersversorgung, Pflichtrentenversicherung und Berufsrentenversicherung usw. ab.

Die Themen der Beziehungen zur nichtstaatlichen Altersvorsorge, zur gesetzlichen Rentenversicherung und zur berufsständischen Rentenversicherung sind:

1) Fonds;

2) die Pensionskasse der Russischen Föderation;

3) spezialisierte Depots;

4) Verwaltungsgesellschaften;

5) Mitwirkende;

6) Teilnehmer;

7) Versicherte;

8) Versicherungsnehmer;

9) Makler;

10) Kreditinstitute;

11) andere Organisationen, die an der Anlage von Rentenrücklagen und der Anlage von Rentenersparnissen beteiligt sind.

Um seine Zahlungsfähigkeit für Verbindlichkeiten zu gewährleisten, bildet der NPF:

1) Pensionsrücklagen (um die Zahlungsfähigkeit der Teilnehmer zu gewährleisten);

2) Rentensparen (um die Zahlungsfähigkeit der Versicherten sicherzustellen).

Pensionsrücklagen enthalten Rückstellungen zur Deckung von Pensionsverpflichtungen und eine Versicherungsrücklage und werden gebildet aus:

1) Rentenbeiträge;

2) die Erträge des Fonds aus der Anlage von Pensionsrückstellungen;

3) Zieleingänge.

Standardgröße Pensionsrückstellungen für leistungsorientierte Vorsorgeeinrichtungen wird vom zuständigen Bundesorgan festgelegt.

Das Altersguthaben wird gebildet durch:

1) vorzeitige Zahlungen aus der Pensionskasse der Russischen Föderation an die Kasse auf Antrag des Versicherten, die im Sonderteil des individuellen persönlichen Kontos des Versicherten erfassten Mittel, einschließlich Versicherungsprämien zur Finanzierung des kapitalgedeckten Teils der Arbeitsrente, die von der Pensionskasse der Russischen Föderation zur späteren Übertragung an die Kasse und noch nicht übertragene Verwaltungsgesellschaft erhalten wurde;

2) vom Fonds an die Treuhandverwaltung einer Verwaltungsgesellschaft nach Maßgabe dieses Bundesgesetzes übertragene Mittel, einschließlich des Nettofinanzergebnisses aus der Veräußerung von Vermögensgegenständen, Marktwertänderungen des Anlageportfolios aufgrund von Neubewertungen zum Bilanzstichtag;

3) Mittel, die der Fonds von Verwaltungsgesellschaften zur Zahlung an Versicherte oder ihre Rechtsnachfolger erhalten hat und die noch nicht für die Zahlung des kapitalgedeckten Teils der Arbeitsrente bestimmt sind;

4) Gelder, die der vorherige Versicherer (Kasse) im Zusammenhang mit dem Abschluss eines Vertrags über die obligatorische Rentenversicherung durch den Versicherten mit der Kasse gemäß dem festgelegten Verfahren des Gesetzes „Über nichtstaatliche Rentenfonds“ an die Kasse überwiesen hat ;

5) Mittel, die der Fonds von Verwaltungsgesellschaften zur Übertragung an den Pensionsfonds der Russischen Föderation oder einen anderen Fonds gemäß dem Gesetz „Über nichtstaatliche Pensionsfonds“ erhalten hat und die noch nicht an den Pensionsfonds der Russischen Föderation oder andere übertragen wurden Mittel.

Nichtstaatliche Pensionskassen sowie deren Zweigniederlassungen schließen Rentenversicherungspflichtverträge auf der Grundlage von Art. 8 des Bundesgesetzes vom 7. Mai 1998 Nr. 75-FZ "Über nichtstaatliche Pensionsfonds".

Vorsorgevertrag gem. 12 des Bundesgesetzes "Über nichtstaatliche Pensionskassen" muss enthalten:

1) Namen der Parteien;

2) Angaben zum Vertragsgegenstand;

3) Bestimmungen über die Rechte und Pflichten der Parteien;

4) Bestimmungen über das Verfahren und die Bedingungen für die Zahlung von Rentenbeiträgen;

5) Art des Rentensystems;

6) Rentengründe;

7) Bestimmungen über das Verfahren zur Zahlung nichtstaatlicher Renten;

8) Bestimmungen über die Haftung der Parteien für die Nichterfüllung ihrer Verpflichtungen;

9) Gültigkeitsdauer und Beendigung des Vertrages;

10) Bestimmungen über das Verfahren und die Bedingungen für die Änderung und Beendigung des Vertrages;

11) Bestimmungen über das Verfahren zur Beilegung von Streitigkeiten;

12) Angaben zu den Parteien.

Das Ministerium für Arbeit und soziale Entwicklung der Russischen Föderation hat im Einvernehmen mit der Pensionskasse der Russischen Föderation einen Standardvertrag über die Rentenpflichtversicherung zwischen einer nichtstaatlichen Pensionskasse und einer versicherten Person genehmigt.

Das Gesetz gibt den Bürgern die Möglichkeit, eine Verwaltungsgesellschaft zu wählen, die den kapitalgedeckten Teil der Rente ansammelt. Dies kann der Pensionsfonds der Russischen Föderation oder der NPF sein. Dabei ist es möglich, den kapitalgedeckten Teil der Rente von der gesetzlichen Rentenkasse auf die NPF zu übertragen und umgekehrt. Antragsformulare und Anweisungen zum Ausfüllen wurden genehmigt (Erlass der Regierung der Russischen Föderation vom 6. Februar 2004 Nr. 60 „Über die Genehmigung der Formulare einer Standardvereinbarung über die obligatorische Rentenversicherung zwischen einer nichtstaatlichen Rentenkasse und einer versicherten Person, Antragsformulare einer versicherten Person auf Überweisung an eine nichtstaatliche Pensionskasse und über Überweisung an die Pensionskasse der Russischen Föderation"):

1) ein Antrag des Versicherten auf Übertragung von der Pensionskasse der Russischen Föderation an eine nichtstaatliche Pensionskasse, die eine obligatorische Rentenversicherung anbietet;

2) Antrag des Versicherten auf Übertragung von einer nichtstaatlichen Rentenversicherungspflichtversicherung an die Rentenkasse der Russischen Föderation.

ANHÄNGE

1. Einrichtungen des psychiatrischen Dienstes.

2. Einrichtungen des narkologischen Dienstes.

3. Einrichtungen des Anti-Tuberkulose-Dienstes.

4. AIDS-Zentren.

5. Kinderheim.

6. Air Ambulance: Abteilungen für geplante Notfälle und beratende Unterstützung.

7. Sanatorien des Gesundheitssystems.

8. Zentren für medizinische Prävention.

9. Stationen (Abteilungen, Ämter) für Bluttransfusionen.

10. Büro für forensische medizinische Untersuchung und forensisch-psychiatrische Untersuchung, Büro für Pathologie und Anatomie.

11. Medizinische Bibliotheken.

12. Zentralisierte Buchhaltung medizinischer Einrichtungen.

13. Büro für medizinische Statistik.

14. Stützpunkte und Lager für spezielle medizinische Versorgung.

15. Trachom-Apotheken.

16. Milchküchen.

17. Dermatovenerologische Apotheken (zur Behandlung von Patienten mit Geschlechtskrankheiten).

18. Medizinisches Personal, das aus dem Gesundheitsbudget finanziert wird und Bildungs- und Sozialschutzeinrichtungen bedient.

19. Finanzierung teurer Diagnose- und Behandlungsarten gemäß der vom Ministerium der Russischen Föderation genehmigten Liste.

20. Finanzierung der medizinischen Versorgung bei Massenkrankheiten, in Gebieten von Naturkatastrophen, Katastrophen.

21. Staatliche Kapitalanlagen.

22. Berufsausbildung und Umschulung des Personals.

23. Wissenschaftliche Forschung.

24. Zielprogramme, die in der vorgeschriebenen Weise genehmigt wurden.

Bürger, die in der Pflichtkrankenversicherung versichert sind, haben das Recht, eine medizinische Einrichtung gemäß Pflichtkrankenversicherungsverträgen zu wählen.

In Ambulanzen ist Folgendes gewährleistet:

1) die maximale Wartezeit für geplante medizinische Leistungen beträgt nicht mehr als 3 Tage;

2) die Versorgung der Versicherten (mit Ausnahme der Leistungsbezieher) mit Arzneimitteln und Medizinprodukten, die unentgeltliche Versorgung der Versicherten mit den notwendigen Arzneimitteln und Medizinprodukten bei der Erbringung krankenhausersetzender medizinischer Versorgung.

In medizinischen und präventiven Einrichtungen der stationären Versorgung ist Folgendes gewährleistet:

1) Umsetzung gemäß den klinischen Indikationen, die eine Krankenhausbehandlung, eine aktive Therapie und eine Überwachung rund um die Uhr erfordern;

2) die maximale Wartezeit für eine geplante Behandlung beträgt nicht mehr als 6 Tage;

3) Unterbringung von Patienten in Abteilungen mit 4 oder mehr Betten gemäß den geltenden Hygienevorschriften und -vorschriften;

4) kostenlose Versorgung von Patienten und Frauen bei der Geburt in einem Krankenhaus mit therapeutischer Ernährung gemäß den vom Gesundheitsministerium der Russischen Föderation festgelegten physiologischen Standards;

5) kostenlose Versorgung der versicherten Bürger bei medizinischer Versorgung im Rahmen des territorialen Programms der obligatorischen Krankenversicherung aller notwendigen Medikamente und medizinischen Produkte sowie der harten und weichen Ausrüstung gemäß den geltenden Normen;

6) Bereitstellung der Möglichkeit, im Krankenhaus zu bleiben, um sich um ein krankes Kind eines Elternteils oder eines anderen Familienmitglieds zu kümmern (eine Person, die ein Kind im ersten Lebensjahr oder ein Kind älter als 1 Jahr betreut - wenn es medizinische gibt Indikationen, wird mit einem Bett und Essen versorgt);

7) Ausbildung von Ärzten für die Arbeit in ländlichen Gebieten.

Die Territoriale Krankenversicherungskasse und die Staatliche Medizinische Universität Saratow sollten die Aufnahme von 35 Studenten der SSMU auf der Grundlage einer vollen Entschädigung auf Kosten der Krankenversicherungskasse für die anschließende Verteilung von Spezialisten in die ländlichen Gebiete sicherstellen, die sie entsandt haben.

Autor: Skachkova O.A.

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