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Versicherungsrecht. Vorlesungsskript: kurz das Wichtigste

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Inhaltsverzeichnis

1. Versicherungsrecht im Rechtssystem der Russischen Föderation (Der Begriff des Versicherungsrechts, seine Stellung im russischen Rechtssystem
2. Quellen des Versicherungsrechts
3. Struktur und Elemente des Versicherungsrechts (Gegenstände des Versicherungsrechtsverhältnisses. Gegenstände des Versicherungsrechtsverhältnisses. Inhalte und Einordnung des Versicherungsrechtsverhältnisses)
4. Risiko als Quelle von Versicherungsbeziehungen (Begriff und Merkmale des Risikos. Klassifizierung von Risiken und deren Bewertung)
5. Merkmale einzelner Versicherungsarten (Personenversicherung. Krankenversicherung. Haftpflichtversicherung)
6. Versicherungsorganisationen und Kontrolle über sie (Versicherungsfonds. Versicherungsvertreter, Makler, Versicherungsmathematiker. Lizenzierung von Versicherungsaktivitäten. Staatliche Aufsicht über die Aktivitäten von Versicherungsorganisationen)
7. Versicherungssummen und Versicherungsleistungen (Begriff der Versicherungssumme, Verfahren zur Bestimmung ihrer Höhe. Versicherungsleistungen. Versicherungsprämie (Versicherungsbeiträge). Höhe der Versicherungssätze)
8. Versicherungsvertrag (Versicherungsvertrag im System der Pflichtrechtsbeziehungen. Haftung bei Verletzung der Bestimmungen des Versicherungsvertrages. Rückversicherung)
9. Merkmale der Versicherung einzelner Gegenstände (Versicherung der Einlagen von Bürgern. Regeln der Frachtversicherung. Versicherung von Baurisiken. Merkmale eines Seeversicherungsvertrags)
10. Besonderheiten der gesetzlichen Regelung der Auslandsversicherung

VORTRAG #1

Versicherungsrecht in der Rechtsordnung der Russischen Föderation

Derzeit ist das russische Versicherungsrecht der sich am aktivsten entwickelnde Bestandteil des gesamten russischen Rechtssystems. Gleichzeitig ist die Frage nach dem Stellenwert des Versicherungsrechts im Rechtssystem Russlands nach wie vor aktuell und Gegenstand lebhafter Diskussionen unter Rechtswissenschaftlern. Derzeit gibt es jedoch eine Praxis, in der sowohl die Legislative als auch die Exekutive an der Gesetzgebung im Bereich des Versicherungsrechts beteiligt sind, wobei auf das Fehlen eines systematischen Ansatzes für dieses Problem verwiesen wird. Die Herangehensweise an das Studium des Rechtssystems, an die Analyse der Möglichkeiten des systemischen Einflusses auf soziale Beziehungen impliziert eine einzige wissenschaftlich fundierte Vorstellung von Systemen im Allgemeinen und Rechtssystemen im Besonderen.

"Es wird angenommen, dass das Rechtssystem als objektives Phänomen die interne Struktur (Struktur) des Rechts ist, die die Vereinheitlichung und Differenzierung von Rechtsnormen widerspiegelt."[1] Teile dieser Struktur sind untrennbar miteinander verbundene Rechtsnormen, Rechtsinstitute und Rechtsgebiete. Bei der Betrachtung der Rechtsstruktur sollte man auch die stabile Verbindung zwischen ihren Elementen (Normen, Institutionen, Zweige) berücksichtigen. Diese Verbindung ermöglicht es uns, nicht nur die Statistik der Struktur, sondern auch ihre Dynamik zu sehen. Das Erkennen von Mustern in der Rechtsstruktur und deren Weiterverwendung trägt zum richtigen Verständnis und zur richtigen Anwendung des Rechts bei.

Es ist zu beachten, dass das russische Recht multistrukturell ist und neben der bestehenden Trias (Norm, Institution, Branche) auch optionale Rechtsformen wie Unterinstitutionen, Untersektoren, intersektorale komplexe Institutionen hat.

S. S. Alekseev[2] identifiziert in der Hierarchie der Strukturen die Hauptstruktur in der Rechtsstruktur: eine Norm, eine Institution, eine Branche. Er erlaubt Verdopplungen und sogar Verdreifachungen der Rechtsstruktur, die als integrale Formationen über die Hauptstruktur gelegt werden. Er erklärt die Entstehung von Sekundärstrukturen durch den Reichtum und die Vielseitigkeit der gesetzlichen Regelung im Rahmen einer Hauptstruktur.

Die Rechtsnorm ist das erste Glied der gesamten Rechtsordnung und hat eine relative Eigenständigkeit. Rechtsstaatlichkeit - Dies ist eine Verhaltensregel für bestimmte Kategorien von Bürgern, juristischen Personen, die vom Staat in der Person seiner bevollmächtigten Organe festgelegt wurde und für deren Einhaltung, Anwendung und Verwendung verbindlich ist.

In Anlehnung an diesen Begriff kann die Norm des Versicherungsrechts als eine formal zum Ausdruck gebrachte Verhaltensregel definiert werden, die die Versicherungsbeziehungen zwischen dem Versicherungsnehmer und dem Versicherer regelt, um den Hauptzweck des Versicherungsvertrags zu erreichen. Die Hauptmerkmale der Norm des Versicherungsrechts:

1) ausdrückliche Vorschriften der Staatsgewalt, die für die Begründung und Durchführung, Änderung und Beendigung von Versicherungsrechtsverhältnissen wesentlich sind und die das rechtmäßige Verhalten der Subjekte dieser Beziehungen bestimmen;

2) die Typizität verschiedener Arten und Elemente der versicherungsrechtlichen Beziehungen zwischen ihren Subjekten sowie die Interessen, Handlungen und Verbindungen ihrer Teilnehmer als Ergebnis der Wiederholung dieser Beziehungen widerspiegeln und festigen;

3) haben allgemein verbindlichen Charakter, d.h. sie sind zur Ausführung und Umsetzung sowohl für natürliche als auch für juristische Personen, für die sie gelten, verbindlich.

Somit kann man die Norm des Versicherungsrechts weiter fassen und sagen, dass es sich um eine formalisierte staatliche Vorschrift handelt, die für die Gegenstände des Versicherungsverhältnisses allgemein verbindlich ist und die Definition eines bestimmten Begriffs oder die Zielorientierung der Regulierung darstellt Einfluss auf die Versicherungsbeziehungen durch das Bewusstsein und Willensverhalten dieser Subjekte, indem ihnen entsprechende Rechte eingeräumt und ihnen bestimmte Pflichten auferlegt werden.

Im Gegenzug "Institut für Rechtswissenschaften - es handelt sich um eine gesonderte Reihe von Rechtsnormen, die dazu bestimmt sind, bestimmte, relativ unabhängige soziale Beziehungen im Rahmen des Gegenstands dieses Rechtsgebiets zu regeln.In der modernen juristischen Literatur gibt es keine eindeutigen quantitativen Parameter.Daher interpretieren Wissenschaftler und praktizierende Juristen sehr oft falsch den Begriff "Rechtsinstitut" und wenden Sie ihn auf jedes Rechtsphänomen oder -ereignis an.

Im Zivilrecht gibt es also viele Rechtsinstitute, darunter zum Beispiel den allgemeinen Teil, das Eigentumsrecht, das Schuldrecht, das Erbrecht usw. Aber andererseits in der juristischen Literatur , werden auch bestimmte Arten von zivilrechtlichen Verträgen als Rechtsinstitute anerkannt, wie z. B. Kaufvertrag, Tauschvertrag, Vertrag, Versicherung usw.

Eine kontroverse Situation ergibt sich, da der Begriff „Institution des bürgerlichen Rechts“ sowohl das Schuldrecht als auch das Vertragsrecht und den Versicherungsvertrag selbst umfasst.

Daher spielt der subjektive Faktor sehr oft eine bedeutende Rolle bei der Bildung einzelner Elemente der Rechtsordnung.

Wenn eine gesonderte Gruppe von Rechtsnormen auch Regelungen zu Eigentumsrechten, juristischen Personen, zivilrechtlichen Verträgen umfasst, dann verschärft sich die Situation mit der Kategorie „Rechtsinstitut“ noch weiter. Hier sind keine homogenen Rechtsverhältnisse mehr erkennbar, daher ist es zweifelhaft, von der sachgerechten Verwendung des Begriffs „Rechtsinstitut“ zu sprechen.

Das Versicherungsrecht (ebenso wie das Währungs-, Bank-, Devisenrecht) ist ein Rechtsgebilde, das heterogene Verhältnisse innerhalb der Gesellschaft regeln soll. Einige Institutionen des Zivilrechts sowie andere Rechtsgebiete, wie Verfassungs-, Finanz- und Verwaltungsrecht, sind im Bereich der gesetzlichen Regulierung tätig. Wir können also sagen, dass das Versicherungsrecht eine komplexe pädagogische (wissenschaftliche) Disziplin ist, die die Normen des öffentlichen und des privaten Rechts kombiniert.

Es (Recht) ist ein integraler Bestandteil des Wirtschaftsrechts.

„Das Versicherungsrecht hat als komplexes Gebilde keinen eigenen Gegenstand und Weg der rechtlichen Regelung im herkömmlichen Sinne. Es entsteht und entwickelt sich an der Schnittstelle von öffentlichem und privatem Recht.“[4] Die Grundlagen des öffentlichen Rechts zeigen sich deutlich im Bereich der Pflichtversicherung sowie bei der staatlichen Registrierung und Lizenzierung der Tätigkeit von Versicherungsorganisationen und der staatlichen Aufsicht über Versicherungstätigkeiten.

VI Serebrovsky zum Beispiel stellte in seinen Schriften fest, dass die Versicherung im Wesentlichen in zwei Arten unterteilt ist: private und öffentliche. Er ordnete die Formen der öffentlichen Versicherung der staatlichen und öffentlichen Versicherung sowie der privaten Versicherung zu - Einzelunternehmer, Versicherungsaktiengesellschaften, Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit.[5]

V. I. Serebrovsky war auch der Ansicht, dass das Versicherungsrecht nicht als eigenständiger Rechtszweig oder Unterzweig des Rechts herausgestellt werden sollte, da die Versicherungsrechtsbeziehungen durch die Normen verschiedener Rechtszweige geregelt werden, unter denen die Zivilrechtsnormen den Hauptplatz einnehmen .

Gleichzeitig kann aber nicht das gesamte versicherungsrechtliche Normenwerk dem Zivil- oder Handelsrecht zugerechnet werden.[6]

Daher kann festgestellt werden, dass V. I. Serebrovsky das Versicherungsrecht als eine komplexe Disziplin betrachtet.

Andererseits kritisieren viele Wissenschaftler die Existenz komplexer Rechtsgebiete. So glaubt R. O. Khalfina, dass „Versuche, zahllose neue „Rechtszweige“ zu konstruieren, zur Erosion des Systems führen, zu einer übermäßigen Differenzierung der rechtlichen Regulierung, zur Schwächung der Bindungen innerhalb des Rechtssystems.“[7] Wenden wir uns dem zu Geschichte des Versicherungsrechts ist festzustellen, dass in der Sowjetzeit, nämlich in den 1919-1920er Jahren, die problematischen Aspekte des Versicherungsrechts von E. Menom untersucht wurden.[8]

Er war der Ansicht, dass die Rechtsnormen verschiedener Rechtsgebiete, die die einschlägigen Verhältnisse im Bereich des Versicherungsrechts regeln, in keinen der Bereiche des öffentlichen oder privaten Rechts passen.

Nach Ansicht von E. Mena sollte diese Reihe von Rechtsnormen für Versicherungstätigkeiten als eigenständige Branche herausgestellt werden.

Gleichzeitig bleibt die Frage, welche normativen Ausformungen als komplexe Rechtsgebiete einzustufen sind. Die Beschreibung der Zeichen komplexer Industrien stammt von Yu. K. Tolstoi:[9]

1) die Hauptzweige haben eine thematische Einheit, die komplexen nicht;

2) die Hauptzweige sollten keine Normen anderer Rechtszweige enthalten;

3) Die Hauptzweige haben eine spezifische Methode der gesetzlichen Regelung der sozialen Beziehungen, komplexe Zweige haben eine solche Methode nicht.

O. A. Krasavchikov, der die Theorie der komplexen Industrien von Yu. K. Tolstoi kritisiert, glaubt, dass der Wissenschaftler den Begriff "Industrie" unangemessen in Bezug auf ein Phänomen verwendet, das keine solche ist.[10]

Das Missverständnis und die Einstellung zum Begriff "Zweigstelle" schaffen nämlich die Illusion, dass ein komplexes Rechtsgebiet zwar nicht unabhängig, aber dennoch ein Zweig ist.

Die Leugnung der Existenz von Versicherungen als komplexe Industrie wird von V. N. Yakovlev unterstützt.[11] Die Gesamtheit der heterogenen Versicherungsvorschriften könne seiner Meinung nach auch mit dem Beinamen „komplex“ nicht als eigenständiger Zweig des Versicherungsrechts bezeichnet werden, da sie nicht die den Zweigen innewohnende Eigenschaft der Eigenständigkeit habe. Er glaubt, dass die Versicherung nicht einmal ein komplexes Rechtsinstitut ist, da die Versicherungsverhältnisse keine starke Gemeinschaft darstellen, sondern eine komplexe Institution des Versicherungsrechts, eine Reihe von Rechtsnormen.[12]

Auch in der juristischen Literatur wurden Meinungen geäußert, dass die Versicherung als zivilrechtliche Institution betrachtet werden sollte. O. A. Krasavchikov schreibt, dass "... die Versicherung eine zivilrechtliche Institution ist, die aus einer Reihe von Rechtsnormen besteht, die das Eigentum und die persönlichen Nicht-Eigentumsbeziehungen regeln, die sich aus der Schaffung und Nutzung eines Versicherungsfonds ergeben."[13]

Um jedoch den Platz des Versicherungsrechts im russischen Rechtssystem zu bestimmen, ist es notwendig, die Art der Regulierungsrechtsakte zu analysieren, die die Regeln des Versicherungsrechts enthalten. Dabei ist zu beachten, dass die Quellen des Versicherungsrechts äußerst heterogen sind. Wie die ausländische Praxis zeigt, gibt es nur vereinzelte Fälle einer Regelung des Versicherungsrechts durch eine einzige Rechtsquelle in Form eines Kodex (z. B. in Frankreich).

Die Schaffung eines Versicherungsgesetzbuches ist auch in Aussicht des russischen Gesetzgebers. Bereits im Juli 2003 beschlossen die Mitglieder der Sektion Versicherungen des Ausschusses für Finanzmärkte und Geldumlauf des Bundesrates, ein Versicherungsgesetzbuch zu erarbeiten und damit die Versicherung als komplexes Rechtsgebiet anzuerkennen. Es wird davon ausgegangen, dass die Schaffung eines Versicherungsgesetzbuchs angemessen wäre, da in seinem Rahmen folgende Probleme gelöst werden sollten:

1) im Bereich des Zivilrechts sollten Aspekte berücksichtigt werden, die nicht im Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation geregelt sind; vorgeschrieben sind die Momente, die mit dem Zusammenwirken der Versicherer bei der Mitversicherung, der Gegenseitigkeitsversicherung und der Rückversicherung verbunden sind; Fragen im Zusammenhang mit dem Schutz der Rechte der Verbraucher von Versicherungsdienstleistungen;

2) im Bereich des Landesrechts sollten der Status und die Aufgaben der Versicherungsaufsicht festgelegt werden;

3) im Bereich des Verwaltungsrechts - das Verhältnis von Markt- und Aufsichtsbehörden, ihre Rechte und Pflichten, Verantwortung.

Zu beachten ist, dass die moderne Versicherungsgesetzgebung interne Ungereimtheiten aufweist. Die darin verwendeten grundlegenden Konzepte und Begriffe haben also keine solide theoretische Grundlage oder weichen in ihrer Bedeutung von den in der Rechtswissenschaft gegebenen Bedeutungen ab.

Ein sehr großer Teil der versicherungsrechtlichen Konzepte ist den wirtschaftswissenschaftlichen Disziplinen entnommen (z. B. Anwendung versicherungsmathematischer Berechnungen, Versicherungstarife, Berechnung von Versicherungsprämien etc.). Oft haben diese Wirtschaftsbegriffe keine rechtliche Begründung und werden nicht mit rechtlichen Begriffen und Konstruktionen verknüpft.

Einige Rechtsfinanzierer sind der Meinung, dass die Versicherung aus der Sicht des Finanzrechtsverkehrs eines der selbständigen Glieder im Finanzsystem des Staates ist, das sich im Prozess der Bildung und Verwendung von Versicherungsfonds bildet und ist Gegenstand des Finanzrechts.

In der Rechtstheorie bleibt die Frage nach dem privatrechtlichen und öffentlich-rechtlichen Charakter der Rechtsbeziehungen im Bereich des Versicherungswesens, der Beziehungen im Bereich der Finanztätigkeit sowie der Merkmale ihrer rechtlichen Regelung offen.

Diese Probleme erfordern eine tiefere Analyse und spezielle Studien.

Daher ist es nach Berücksichtigung der wichtigsten Bestimmungen zum Stellen des Versicherungsrechts im russischen Rechtssystem unmöglich, das Versicherungsrecht mit Zuversicht als eigenständigen Zweig des russischen Rechts anzuerkennen oder es einer komplexen juristischen Person zuzuordnen, da beides vom Standpunkt des Rechtstheorie und modernem Rechtsverständnis wird dies ein unvernünftiger Schritt sein. Die Zusammensetzung der Versicherungsrechtsbeziehungen, die Elemente sowohl des Zivil-, Finanz- als auch des Verwaltungs- und sogar des Verfassungsverhältnisses umfasst, spiegelt sich in der Struktur der Rechtsnormen wider, die ein intersektorales Rechtsinstitut bilden und auf ihre rechtliche Regelung und die Schaffung einer Einheit abzielen Versicherungsrecht.

Das rasante Wachstum des heutigen Versicherungsmarktes erfordert zum einen ein klares Regelwerk und zum anderen eine allgemein anerkannte Versicherungsterminologie. Unter modernen Bedingungen ermöglichen daher nur alle Normen des Versicherungsrechts, die in einem einzigen kodifizierten Dokument zusammengefasst sind, die Durchführung einer normalen Versicherungsregulierung, die die Stabilität der Versicherungsrechtsbeziehungen und die angemessene Stabilität der Versicherungstätigkeit gewährleisten könnte.

Tatsächlich spielt die Rechtsstruktur für Versicherungen keine entscheidende Rolle, da Versicherungsrechtsverhältnisse von einem oder sogar mehreren Rechtsgebieten beeinflusst werden können.

Es ist wichtig, dass der Inhalt der gesetzlichen Regelung dem Wesen der Versicherung entspricht und bei der Erfüllung ihrer Funktionen hilft, daher ist eine solche Situation nicht akzeptabel, in der eine künstliche Auswahl der Grenzen und Eigenschaften der Versicherung für die gesetzlichen Gesetze durchgeführt wird, insbesondere die Gesetze der Rechtsordnung.

Alle Rechtsnormen finden ihren Ausdruck in verschiedenen normativen Rechtsakten. Diese Akte bilden künftig die gesamte Gesetzgebung und sind auch in Zoll- und Gerichtspräzedenzfällen verankert, die in Ländern mit angelsächsischer Rechtsordnung, beispielsweise in England und den USA, weit verbreitet sind.

Der normative Rechtsakt ist die wichtigste Rechtsquelle in der Russischen Föderation. Dementsprechend wird die Quelle des Versicherungsrechts auch ein normativer Akt sein.

Das Versicherungsrecht besteht aus vielen ordnungsrechtlichen Rechtsakten, die ihrerseits darauf abzielen, die sozialen Beziehungen im Bereich der Versicherungstätigkeit zu regeln. Das Versicherungsrecht ist ein komplexes Strukturgebilde, dem ein solches Kriterium wie der Umfang der Versicherungstätigkeit zugrunde liegen sollte.

Auch normative Rechtsakte, die Teil des Versicherungsrechts sind, sind komplex. Die Entwicklung und Veröffentlichung von genau komplexen Rechtsakten wird durch die Einheit des Zwecks von Versicherungsverhältnissen verursacht. Die Regulierung solcher Beziehungen im Rahmen nur einer Branche wird nicht in der Lage sein, die notwendige Regulierung von Beziehungen zu gewährleisten, die durch einen einheitlichen Zweck miteinander verbunden und vereint sind.

Der Regulierungsrahmen für die Versicherungstätigkeit in Russland nahm 1997 Gestalt an. 1999 wurde das Bundesgesetz Nr. in Kraft gesetzt. Beispielsweise umfasst die Zivilgesetzgebung (sowie Haushalts-, Steuer- und Familienrecht) nur das Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation und Bundesgesetze (Abschnitt 165, Artikel 2 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation), während die Versicherungs-"Gesetzgebung" eine ist breiteres Konzept.

Gegenwärtig hat sich im Land ein System der Versicherungsgesetzgebung gebildet, das Normen des Zivil-, Verwaltungs-, Staats-, Finanz- und Völkerrechts umfasst. Dies sind zunächst Bundesgesetze, da die Gründung und Entwicklung des Versicherungsgeschäfts in der UdSSR lange Zeit im Rahmen des Staatsmonopols und der zentralisierten Verwaltung dieses Wirtschaftszweigs erfolgte.

Auf dieser Entwicklungsstufe in Russland ist die Abgrenzung der Regelsetzungskompetenz in der Verfassung der Russischen Föderation verankert. Insbesondere Art. 71 besagt, dass die Zuständigkeit der Russischen Föderation beispielsweise die Fragen der Schaffung des rechtlichen Rahmens für einen Binnenmarkt umfasst; Finanz-, Kredit-, Zollregulierung; Straf-, Strafprozessrecht; Zivil-, Zivilprozess- und Schiedsverfahrensrecht; gesetzliche Regelung des geistigen Eigentums. Angelegenheiten, die unter die gemeinsame Zuständigkeit der Russischen Föderation und ihrer Untertanen fallen, sind in Art. 72 der Verfassung der Russischen Föderation sind dies insbesondere Verwaltungs- und Verwaltungsverfahrensgesetze. In Artikel 73 der Verfassung der Russischen Föderation heißt es: „...außerhalb der Zuständigkeit der Russischen Föderation und der Befugnisse der Russischen Föderation in Angelegenheiten der gemeinsamen Zuständigkeit der Russischen Föderation und der Untertanen der Russischen Föderation, die Untertanen der Russische Föderation hat die volle Macht der Staatsmacht."

Wie bereits erwähnt, umfasst das Versicherungsrecht die Normen des Zivil-, Finanz-, Verwaltungs- und Steuerrechts. Um herauszufinden, warum genau diese Zweige des russischen Rechts als Bestandteile der Versicherungsgesetzgebung herangezogen werden, ist es notwendig, die wichtigsten Vorschriften dieser Zweige aufzulisten und zu sehen, welcher Teil der Versicherungstätigkeit durch diesen oder jenen Rechtsakt geregelt wird.

К Grundregeln des Zivilrechts, die das Verfahren für den Abschluss, den Betrieb und die Beendigung von Versicherungsverträgen, die Rechte und Pflichten der Parteien aus dem Versicherungsvertrag, das Verfahren für die Gründung und Liquidation von Versicherern und die Tätigkeiten von Versicherungsvermittlern regeln, umfassen:

1) Kapitel 48 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation; legt die wichtigsten Bestimmungen über die Durchführung des Versicherungsgeschäfts fest. Es definiert mögliche Versicherungsformen, regelt das Verfahren zum Abschluss einer Pflichtversicherung und die Haftung bei Unterlassung einer solchen Versicherung. Dieses Kapitel enthält auch eine Beschreibung der Sach- und Personenversicherungsverträge sowie ihrer Teilsektoren.

Die grundlegenden Anforderungen, die für Versicherungsorganisationen gelten, werden festgelegt.

Die Grundsätze der Gegenseitigkeitsversicherung und der Rückversicherung werden charakterisiert. Geregelt werden die Grundsätze der Beziehung zwischen den Parteien aus dem Versicherungsvertrag, die Rechte und Pflichten des Versicherungsnehmers, des Versicherers und anderer an der Versicherung beteiligter Personen. Es werden die Anforderungen an die Form eines Versicherungsvertrages festgelegt und seine wesentlichen Bedingungen beschrieben. Das Verfahren für den Abschluss und die Fälle der vorzeitigen Beendigung von Versicherungsverträgen wird festgelegt. Das Verhalten der Parteien bei Versicherungsfällen ist geregelt;

2) Gesetz der Russischen Föderation vom 27. November 1992 Nr. 4015-1 „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“; formuliert die grundlegenden Konzepte im Bereich der Versicherungstätigkeit: Versicherung und Rückversicherung, Versicherungsformen. Die Merkmale der Teilnehmer des Versicherungsvertrags und die für sie geltenden Anforderungen sowie die Arten von Versicherungsvermittlern werden angegeben.

Berücksichtigt werden die in Versicherungsverträgen verwendeten Begriffe, nämlich: der Versicherungsgegenstand, die Versicherungssumme, der Versicherungstarif, die Versicherungsprämie, der Versicherungsfall, die Versicherungsleistung;

3) Handelsschifffahrtskodex der Russischen Föderation vom 30. April 1999, der in Kap. 15 legt die Bedingungen des Seeversicherungsvertrags fest;

4) Gesetz der Russischen Föderation vom 28. Juni 1991 Nr. 1499-1 „Über die obligatorische Krankenversicherung der Bürger“; regelt das Verfahren zum Abschluss einer Krankenversicherung;

5) Bundesgesetz der Russischen Föderation vom 28. März 1998 Nr. 52-FZ „Über die obligatorische staatliche Lebens- und Krankenversicherung des Militärpersonals, der zur militärischen Ausbildung einberufenen Bürger, des privaten und des kommandierenden Personals der Organe für innere Angelegenheiten der Russischen Föderation Bund und Mitarbeiter der Bundessteuerpolizeibehörden“;

6) Dekret des Präsidenten der Russischen Föderation vom 6. April 1994 Nr. 667 „Über die Hauptrichtungen der staatlichen Politik auf dem Gebiet der Pflichtversicherung“; legt die Grundprinzipien für die Durchführung einer Reihe von Versicherungsarten fest, die in verbindlicher Form durchgeführt werden.

Die wichtigsten Normen des Verwaltungsrechts, die die Beziehungen zwischen dem Staat und den Teilnehmern am Versicherungsmarkt direkt regeln, bilden die Grundlage für die staatliche Aufsicht über die Tätigkeit der Versicherer und umfassen die wichtigsten Bestimmungen der staatlichen Aufsicht über die Versicherungstätigkeit. Die Ziele der staatlichen Aufsicht, Funktionen und Rechte im Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ werden ebenfalls formuliert.

Teil 3, in dem die Grundlagen der staatlichen Versicherungsaufsicht festgelegt sind.

Finanzrecht, regeln die Beziehungen in Bezug auf die Zahlung von Steuern durch die Teilnehmer am Versicherungsmarkt, die Bildung und Verwendung von Versicherungsrückstellungen und anderen Finanzmitteln durch Versicherungsunternehmen, sind die folgenden:

1) Abgabenordnung der Russischen Föderation (TC RF);

2) Das Gesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“, das die Hauptmerkmale der von Versicherungsorganisationen gebildeten Versicherungsrückstellungen angibt, schreibt das Verfahren zur Führung von Aufzeichnungen und Berichterstattung vor.

Die Rechtsgrundlage der Versicherungsgesetzgebung sind nicht nur Bundesgesetze, sondern auch andere Gesetze auf Bundesebene, wie Dekrete des Präsidenten der Russischen Föderation, Dekrete der Regierung der Russischen Föderation, Gesetze von Ministerien, Behörden, Abteilungen. Diese Gesetze bilden die föderale Regulierungsebene für Versicherungstätigkeiten auf der Grundlage der zentralisierten Verwaltung der Wirtschaft des Landes. Andererseits kann die Versicherungsgesetzgebung auch Akte von Subjekten der Russischen Föderation in ihren Zuständigkeitsbereich einbeziehen.

In der Russischen Föderation erfolgt die Entwicklung der Gesetzgebung auf der Grundlage der Aufteilung nach Branchen. Diese Entwicklung spiegelte sich in der Allgemeinen Rechtsklassifikation der Rechtsgebiete wider, die durch das Dekret des Präsidenten der Russischen Föderation vom 15. März 2000 Nr. 511 „Über die Klassifikation von Rechtsakten“ genehmigt wurde und derzeit in Kraft ist. Dieser Klassifikator erkennt Zivil-, Zivilprozess-, Schiedsverfahrens-, Straf- und Strafprozessrecht als eigenständige Rechtsgebiete an (obwohl dieses Edikt den Begriff selbst nicht enthält).

Der Klassifikator verwendet jedoch verschiedene, nicht rechtliche Kriterien, wie z. B. den Wirtschaftssektor (Gewerberecht, Baurecht usw.)

Es sei darauf hingewiesen, dass sich die Versicherungsvorschriften im Abschnitt Zivilrecht befinden. Aber hier sprechen wir über einen Versicherungsvertrag sowie eine internationale Versicherung. Die meisten Fragen finden sich in den Rubriken des Klassifikators: „Finanzen“, „Gesundheitswesen. Körperkultur und Sport. Tourismus“. In diesen Abschnitten sind festgelegt: das allgemeine Konzept der Versicherungstätigkeit; Stellen, die Versicherungstätigkeiten ausüben, Pflichtversicherung, Aufsicht über Versicherungstätigkeiten. Dies deutet darauf hin, dass das Versicherungsrecht bei der Erstellung des Klassifikators die Existenz seiner eigenen Gesetzgebung nicht anerkannte, daher eine finanzielle und rechtliche „Registrierung“ erhielt und als integraler Bestandteil der Finanzgesetzgebung aufgenommen wurde.

In der juristischen Literatur sind Meinungen von Rechtsgelehrten zur Aufteilung des Versicherungsrechts in allgemeine und besondere Teile geäußert worden.

Zum allgemeinen Teil beabsichtigten die Wissenschaftler, Ch. aufzunehmen. 1 des Gesetzes der Russischen Föderation vom 27. November 1992 Nr. 4015-1 „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“. Dieses Kapitel enthält die Grundbegriffe des Versicherungsgeschäfts – „Versicherung“, „Versicherungszins“, „Versicherungsrisiko“, „Versicherungsfall“, „Versicherungszahlung“ usw., Kap. 4 über die Geschäftsfähigkeit der Versicherer. Darüber hinaus wollten sie auch Ch aufnehmen. 48 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation, der die Fragen des Abschlusses und der Durchführung von Versicherungsverträgen regelt. Rechtswissenschaftler wollten Gesetze und andere Rechtsakte über bestimmte Arten von Versicherungen (Kranken-, Renten-, Autoversicherung, Sozialversicherung), spezielle Finanzgesetzgebung, insbesondere Ch. 3 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungswesens“ und auf seiner Grundlage erlassene Verordnungen der Versicherungsaufsichtsbehörden.

Diese Versuche, das Versicherungsrecht in Allgemeines und Besonderes aufzuteilen, sind jedoch etwas verfrüht, da derzeit der Prozess der Bildung eines eigenen Rechtsgebiets und des Versicherungsrechts noch nicht abgeschlossen ist. Darüber hinaus gibt es im Bereich der Versicherungstätigkeit kein kodifiziertes (oder gar konsolidiertes) Gesetz. Für die traditionelle Unterteilung des Versicherungsrechts in Allgemeines und Besonderes gibt es daher derzeit keinen Anlass.

Am 27. November 1992 wurde das Gesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ verabschiedet, das erwartungsgemäß zum Ausgangspunkt für die Regelung aller entstehenden Versicherungsrechtsbeziehungen werden sollte.

Alle anderen Bundesgesetze und -verordnungen über Versicherungstätigkeiten werden nach Maßgabe der vorgesehenen Regelhierarchie erlassen. Die Situation änderte sich jedoch dramatisch nach der Einführung des zweiten Teils des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation, als Ch. 48 „Versicherung“ und Kap. 2 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“. Das Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation wurde an die Spitze der gesamten Pyramide von Rechtsakten gestellt, die allgemeine Fragen des Abschlusses und der Erfüllung von Versicherungsverpflichtungen regeln. In Bezug auf die Renten-, Kranken- und Sozialversicherung wurden ebenfalls spezielle Bundesgesetze verabschiedet.

Bei einer vergleichenden Analyse ist festzuhalten, dass die Versicherungsgesetzgebung der Industrieländer von großem Interesse ist. Nämlich in dem Sinne, dass in den meisten westlichen Ländern die Entwicklung der Versicherungsgesetzgebung durch die Verabschiedung mehrerer Gesetze erfolgt, die bestimmte Arten von Versicherungen regulieren sollen.

So gilt beispielsweise in Deutschland das Gesetz „Über den Versicherungsvertrag“ vom 30. Mai 1908 mit späteren Änderungen und Ergänzungen, in der Schweiz das Gesetz „Über den Versicherungsvertrag“ vom 2. April 1908. In Ländern mit Im angelsächsischen Rechtssystem, zum Beispiel in England und den USA, sind die Hauptquelle des Versicherungsrechtsverhältnisses Präzedenzfälle, aber einige Versicherungsarten werden immer noch durch separat erlassene Gesetze geregelt. So wurde in England 1774 das Gesetz „On Life Insurance“ verabschiedet,[14] 1906 das Gesetz „On Marine Insurance“.

Die Entwicklung der Versicherungsgesetzgebung sollte nach dem dafür am besten geeigneten Schema erfolgen, nämlich: einem kodifizierten Gesetz - einem Spezialgesetz. So sind beispielsweise die wichtigsten Bestimmungen zu Wirtschaftsunternehmen im Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation und spezielle im Gesetz "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts" enthalten.

Satzung spielen auch eine wichtige Rolle bei der Regulierung der Rechtsbeziehungen der Versicherungstätigkeit. Aber sie dürfen in keiner Weise erstens der Verfassung der Russischen Föderation und zweitens föderalen Gesetzen widersprechen. Trotzdem wird sehr oft gegen die Regel verstoßen. Andererseits gibt es in diesem Stadium der Entwicklung des Rechtssystems ein Problem, wenn es um die Eindämmung und Straffung des Geltungsbereichs der Vorschriften der Ressorts (sowie der Regionen) geht.

Es ist sehr deutlich zu sehen, wie die Dekrete des Präsidenten, die Beschlüsse der Regierung den Ressortakten in der ganzen Reihe der Rechtsakte, die die Versicherungsverhältnisse regeln, unterlegen sind.

Alle Ressortakte lassen sich in Reglemente, Verordnungen, Schreiben, Anordnungen, Weisungen unterteilen. Das Versicherungsrecht unterscheidet folgende Arten von Vorschriften: Vorschriften in Form eines Departementsgesetzes, beispielhafte Versicherungsvorschriften und Standard-Versicherungsvorschriften der entsprechenden Art, die vom Versicherer oder einer Vereinigung von Versicherern erlassen, genehmigt oder genehmigt wurden (Artikel 943 des Zivilgesetzbuchs). Kodex der Russischen Föderation).

vorgeschrieben in Art. 943 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation Versicherungsregeln - es handelt sich um eine besondere Art lokaler Akte des Versicherers, denn wenn der Versicherungsvertrag auf die Möglichkeit der Anwendung solcher Regeln verweist, sind letztere für den Versicherten (Begünstigten) bindend. Der Versicherungsnehmer (Begünstigte) hat das Recht, sich bei der Wahrung seiner Interessen auf die Versicherungsordnung der jeweiligen Art zu berufen, auf die im Versicherungsvertrag Bezug genommen wird, auch wenn diese Regelung ihn dadurch nicht bindet Artikel.

Auch im System der Versicherungsgesetzgebung spielen lokale Regulierungsakte eine sehr wichtige Rolle, die je nach Art der darin enthaltenen Anweisungen in individuelle und regulatorische unterteilt werden. Lokale Ordnungsgesetze sind Rechtsakte mit allgemein verbindlicher Wirkung. Der Hauptzweck ihrer Veröffentlichung besteht darin, das Verhalten eines bestimmten Rechtssubjekts zu regeln.

lokale Rechtsakte, sie werden in der Regel von den Versicherungsorganisationen selbst veröffentlicht, um interne Probleme zu lösen, und damit eine gesetzgeberische Tätigkeit ausüben, die auf die Regelung der internen Beziehungen abzielt. Gesellschaftsgesetze, die Versicherungstätigkeiten regeln, sollten den normativen Gesetzen höheren Ranges nicht widersprechen und diesen untergeordnet sein. Der Anwendungsbereich lokaler Rechtsakte wird durch die aus verschiedenen Gründen entstehende Kollektivzugehörigkeit oder Mitgliedschaft eingeschränkt.[15]

Als zweite Rechtsquelle des Versicherungsrechts können wir die Handelsbrauchspraxis herausgreifen. Brauchtum ist ein sinnvoller Begriff und wird als Brauchtum selbst sowie als Traditionen und Bräuche verstanden. Die Zivilgesetzgebung verwendet einen allgemeinen Begriff zur Bezeichnung der relevanten Kategorien - "normalerweise auferlegte Anforderungen" (Artikel 474, 478, 992 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation). Artikel 5 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation definiert die Gepflogenheiten des Geschäftsumsatzes in allen Bereichen der unternehmerischen Tätigkeit - dies ist eine Art gewöhnliche Regel.

Zeichen der Geschäftspraxis. Zum einen ist ein Brauch eine etablierte und weit verbreitete Verhaltensregel, meist im Bereich der unternehmerischen Tätigkeit. Zweitens ist der Brauch weit verbreitet. „Im Gegensatz zu Einzelphänomenen ist sie eine Verhaltensregel für eine allgemeine Handlung, obwohl sie inhaltlich Detailnormen sind. Nur solche Normen können durch wiederholtes Verhalten zur Gewohnheit werden.“[16] Drittens sind Geschäftsbräuche Verhaltensregeln, die nicht gesetzlich vorgesehen sind, und das unterscheidet sie von den gesetzlich verankerten Regeln. Viertens bilden sie kein einziges integrales System, da es sich um separate Verhaltensregeln handelt, die voneinander isoliert sind. Oft werden die Gepflogenheiten des Geschäftsumsatzes in einem bestimmten Dokument festgehalten. So wurden beispielsweise in der Russischen Föderation Zollsammlungen im Bereich des Außenhandels veröffentlicht. Jedoch Kunst. 5 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation legt fest, dass der Geschäftsverkehr unabhängig davon besteht, ob die Regel festgelegt ist oder nicht.

Als Beispiel für einen Geschäftsbrauch kann man die ungefähren Vertragsbedingungen nennen, wenn im Vertrag auf diese Bedingungen nicht Bezug genommen wird. Diese Bedingungen müssen in Form eines Mustervertrags oder eines anderen Dokuments festgehalten werden und den Anforderungen von Art. 5 und Absatz 5 der Kunst. 421 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation.

Es sei darauf hingewiesen, dass in der modernen Geschäftspraxis Russlands die Entwicklung von Texten beispielhafter Vertragsbedingungen nicht weit verbreitet ist. Gleichzeitig ist aber auch die Entwicklung von Texten beim Abschluss und der Abwicklung von Verträgen von großer Bedeutung. Der Rechtswissenschaftler S. A. Khokhlov, der über die Rechtsformen und Techniken der Vertragsarbeit forschte, widmete Mustern von Vertragsentwürfen besondere Aufmerksamkeit, die seiner Meinung nach „sicherstellen sollten, dass alle spezifischen Verträge die festgelegten Standards einheitlich widerspiegeln ' von Planung, Produktion und kommerziellen Aktivitäten.

In der Praxis hat die Typisierung von Vertragsklauseln jedoch aufgrund von inhaltlichen Änderungen von Vertragsentwürfen im Prozess vorvertraglicher Streitigkeiten häufig nicht das Hauptziel erreicht.[17]

In westlichen Ländern spielen Standardverträge eine wichtige Rolle bei der Regulierung des Handelsumsatzes. An ihrer Entwicklung beteiligen sich verschiedene Verbände, Vereinigungen von Herstellern oder Verbrauchern (z. B. das Institute of London Insurers).

Die Frage des Zusammenhangs von Geschäftsgepflogenheiten mit gesetzlichen oder vertraglichen Bestimmungen wird durch Art. 2 Abs. 5 geregelt. XNUMX des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Diejenigen Bräuche, die den zwingenden Vorschriften der Gesetzgebung oder des Vertrags widersprechen, können nicht angewendet werden, da die russische offizielle Doktrin die Verwendung solcher Bräuche nicht zulässt, die den Vorschriften der Gesetzgebung widersprechen.

Die Bräuche des Geschäftsumsatzes werden aufgrund der in der Gesellschaft entwickelten Gewohnheiten durchgeführt. Als Quelle des Versicherungsrechts muss der Brauch jedoch staatlich sanktioniert werden.

Im russischen Rechtssystem gibt es verschiedene Formen der staatlichen Sanktionierung einer Sitte, und eine davon wurde bereits erwähnt - dies ist ein Hinweis darauf in der Gesetzgebung und die andere ist die Wahrnehmung davon durch die Gerichts- oder Verwaltungspraxis.

Somit sind die Bräuche des Geschäftsumsatzes mit den rechtlichen Bräuchen verwandt, was sie von Traditionen, Ritualen und Routinen in der Gesellschaft unterscheidet.

In der juristischen Literatur wird häufig die Frage nach dem Zusammenhang von Sitten und Gebräuchen diskutiert. Oft werden diese Konzepte identifiziert, obwohl Definitionen von Gewohnheiten gegeben und versucht werden, die Besonderheiten dieses Phänomens aufzudecken.

Eine aussagekräftige Beschreibung der Handelsgewohnheiten gibt I. S. Zykin. Dem Wissenschaftler zufolge „kann eine Sitte als eine Regel definiert werden, die sich auf dem Gebiet des Außenhandels auf der Grundlage einer ständigen und einheitlichen Wiederholung dieser tatsächlichen Beziehungen entwickelt hat. Sie (die Sitte) wird als Teil des Willens angesehen an der Transaktion beteiligt, wenn es der Absicht der Parteien entspricht.“[18] „Der Zoll ist keine Rechtsquelle. Er findet nur Anwendung, wenn diese Regeln den Parteien bekannt sind und im Vertrag in Form eines direkten Verweises oder einer stillschweigenden Bedingung ihren Niederschlag finden.“[19]

Als Beispiel für Geschäftsgewohnheiten kann man die zahlreichen Vertragsformen herausgreifen, die von der Wirtschaftskommission der Vereinten Nationen für Europa (ECE) entwickelt werden. Darunter sind die bekanntesten die Formulare Nr. 188 und Nr. 574 der Allgemeinen Bedingungen für die Ausfuhrlieferung von Maschinen, Nr. 188a und Nr. 574a der Allgemeinen Bedingungen für die Ausfuhrlieferung und -montage von Maschinen, Nr. 730 der die Allgemeinen Verkaufsbedingungen für die Ein- und Ausfuhr von Verbrauchsgütern, Dauergebrauchs- und sonstigen Massenprodukten aus Metall“.[20] Auch im Bereich der Werkverträge hat die EWG ähnliche Vertragsformen entwickelt (z. B. Werkvertragsbedingungen im Hoch- und Tiefbau).

Wir können also sagen, dass es im modernen Wirtschaftsverkehr sehr schwierig ist, eine klare Grenze zwischen dem Brauch des Geschäftsumsatzes und dem Geschäftsbrauch zu ziehen. Darüber hinaus entwickeln sich Geschäftsgewohnheiten unter modernen Bedingungen häufig zu Geschäftspraktiken.

VORTRAG #2

Struktur und Elemente des Versicherungsrechts

Das Versicherungsrechtsverhältnis unterscheidet sich wesentlich von anderen Rechtsverhältnissen, da es seine ganz eigenen Besonderheiten aufweist. Dieser Unterschied manifestiert sich in all seinen strukturellen Elementen – Subjekten, Objekten und Inhalten.

Das Gesetz "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation" in der früheren Fassung in Art. 2 enthielt nur den Versicherungsbegriff als Verhältnis zur Wahrung der Vermögensinteressen natürlicher und juristischer Personen bei Versicherungsfällen zu Lasten von Geldvermögen, das aus den von ihnen gezahlten Versicherungsprämien (Versicherungsprämien) gebildet wurde. Offensichtlich ermöglicht es der Versicherungsbegriff, sowohl den Versicherer und den Versicherten als auch den Anspruchsberechtigten und die versicherte Person in den Kreis seiner Subjekte einzubeziehen, da alle diese Personen an der Versicherungspflicht beteiligt sind.[21] So wie Fächer im Versicherungsverhältnis gibt es, wie bereits erwähnt, mehrere solcher Gruppen. Diese sind unmittelbar die Parteien oder Beteiligten des Rechtsverhältnisses. Sie sind der Versicherte (die Person, die die Versicherung beantragt hat) und der Versicherer (die Person, die sich bei Eintritt eines versicherten Ereignisses verpflichtet, dem Versicherten die durch dieses Ereignis verursachten Schäden zu ersetzen (Artikel 1 Absatz 929 des Versicherungsgesetzes). Bürgerliches Gesetzbuch der Russischen Föderation) Darüber hinaus können zwei weitere Personen an Versicherungsrechtsbeziehungen teilnehmen - das ist der Begünstigte und die versicherte Person.Die Person, zu deren Gunsten die Verpflichtung des Versicherers zur Zahlung der Versicherungssumme erfüllt wird als Begünstigter anerkannt wird. Beabsichtigt der Versicherte selbst Versicherungsentschädigungen zu erhalten, wird der Begünstigte nicht als eigenständige Person herausgestellt.

Als versicherte Person wird nicht nur gegenüber den vorgenannten Personen mit Rechten ausgestattet, sondern auch als Träger des Versicherungsgegenstandes fungierend diejenige Person anerkannt, die ein Ereignis erleben soll, das unter die Kriterien eines Versicherungsfalles fällt und verpflichtet den Versicherer zur Zahlung der Versicherungssumme. Interessant ist, dass der Versicherte als selbstständige Person nur in der Personenversicherung auftritt, d. h. in diesem Fall ist sein Leben und seine Gesundheit Gegenstand des Versicherungsschutzes.

Artikel 6 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts“ definiert den Begriff eines Versicherers als juristische Personen, die gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation für Versicherungen, Rückversicherungen und Versicherungen auf Gegenseitigkeit gegründet und in der vorgeschriebenen Weise zugelassen sind per Gesetz. Dieses Verfahren ist in Art. 32 des genannten Gesetzes.

Somit ist kraft des besagten Gesetzes und der Kunst. 938 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation nur eine juristische Person kann als Versicherer auftreten. Die Gesetzgebung der Russischen Föderation erkennt eine Einzelperson, einschließlich eines Einzelunternehmers, nicht als Versicherer an. So ist beispielsweise in Industrieländern auch die Konzentration des Versicherungsfonds in den Händen einzelner Unternehmer erlaubt. Die bekannte englische Gesellschaft „Lloyd“ ist ein Zusammenschluss von Einzelversicherern, die jeweils auf eigene Rechnung und auf eigenes Risiko Versicherungsgeschäfte betreiben.[22]

In diesem Stadium der Bildung von Marktbeziehungen in Russland wäre es unter Berücksichtigung der Erfahrungen der Industrieländer sinnvoll, entsprechende Änderungen am Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation und am Gesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts“ vorzunehmen einzelne Unternehmer in die Lage versetzen, als Versicherer aufzutreten. Darüber hinaus wäre für Russland die optimalste Option zur Organisation des Versicherungsgeschäfts die Option nach dem Modell eines kommerziellen Konzessionsvertrags (Franchise).

Der Kreis der Teilnehmer an Versicherungsbeziehungen ist viel größer. Es sei darauf hingewiesen, dass die Klassifizierung von Versicherungsvertretern und -maklern als Teilnehmer an Versicherungsbeziehungen (Artikel 4.1 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts“) nicht ganz korrekt erscheint, da sie keine Vermögensinteressen schützen und ausschließlich als Vermittler auftreten ,[23] während Versicherungsmathematiker als Beteiligte an Beziehungen im Versicherungsbereich zweifelsfrei zugerechnet werden können.

Insofern erscheint der Ansatz des Gesetzgebers logisch, der neben dem Begriff der Versicherung den Begriff der Versicherungstätigkeit (Versicherungsgeschäft) verwendet. Dies bezieht sich auf den Tätigkeitsbereich von Versicherern für Versicherungen, Rückversicherungen, Gegenseitigkeitsversicherungen sowie Versicherungsmaklern, Versicherungsaktuaren für die Erbringung von Dienstleistungen im Zusammenhang mit Versicherungen, Rückversicherungen (Abschnitt 2, Artikel 2 des Gesetzes „Über die Organisation der Versicherung Geschäft"). Damit setzt das Gesetz die Idee des Versicherungsgeschäfts (Versicherungstätigkeit) als Tätigkeit professioneller Teilnehmer am Versicherungsmarkt um.

In Bezug auf den Versicherer ist zu beachten, dass Versicherungsorganisationen als juristische Personen sowohl gewerblich als auch nicht gewerblich sein können. Versicherungsorganisationen sind in der Regel Handelsorganisationen, die in Form von Wirtschaftsgesellschaften gegründet werden. Das Verfahren für ihre Gründung und Organisation von Aktivitäten unterliegt der Verordnung des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation, Bundesgesetz Nr. 26-FZ vom 1995. Dezember 208 "Über Aktiengesellschaften", Nr. 8-FZ vom Februar 1998, 14 „Über Gesellschaften mit beschränkter Haftung“ und besondere Rechtsakte.

Die geltende Gesetzgebung steht der Gründung von Versicherungsorganisationen in Form von staatlichen und kommunalen Unternehmen nicht entgegen. Diesbezüglich bestehen keine Einschränkungen.

Trotzdem muss daran erinnert werden, dass es in Russland derzeit Organisationen gibt, deren Namen auf ihre staatliche Zugehörigkeit hinweisen, obwohl es sich aus Sicht des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation um Aktiengesellschaften handelt. Zum Beispiel können wir die Russische Staatliche Versicherungsgesellschaft (Rosgosstrakh) nennen, die durch Dekret der Regierung der Russischen Föderation vom 10. Februar 1992 Nr. 76 „Über die Gründung der Russischen Staatlichen Versicherungsgesellschaft“ gegründet wurde. Der Beschluss besagt, dass die Versicherungsgesellschaft eine Aktiengesellschaft ist, die auf der Grundlage der staatlichen Versicherungsabteilung der Russischen Föderation unter dem ehemaligen Finanzministerium der RSFSR gegründet wurde. Ihr Gründer ist das Staatliche Komitee der Russischen Föderation für die Verwaltung des Staatseigentums (derzeit das Ministerium für Staatseigentum der Russischen Föderation), das 100% der Anteile an dieser Gesellschaft hält.

Unter Bezugnahme auf das Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation stellt sich heraus, dass diese Entscheidung nichts als juristischer Unsinn ist, da eine Aktiengesellschaft eine Rechtsform einer Handelsorganisation mit Privateigentum ist, auch wenn öffentliche Körperschaften (die Russische Föderation, ihre Subjekte und Gemeinden) besitzen 100 % der Anteile.

Gemäß der Gesetzgebung der Russischen Föderation sind ausländische juristische Personen nicht berechtigt, als Versicherer aufzutreten, obwohl russische Versicherungsgesellschaften unter bestimmten Bedingungen unter Beteiligung ausländischen Kapitals gegründet werden können.

Eine der Bedingungen ist, dass diese Organisationen nur in Form einer Gesellschaft mit beschränkter Haftung oder einer Aktiengesellschaft gegründet werden können, da diese Einschränkung in der Gesetzgebung der Russischen Föderation festgelegt ist.

Zuvor wurde auch der Anteil ausländischer Investoren am genehmigten Kapital russischer Versicherungsorganisationen begrenzt - er sollte 49% nicht überschreiten. Aber nachdem das Abkommen „Über Partnerschaft und Zusammenarbeit“ in Russland ratifiziert wurde, wurde die Gründung einer Partnerschaft zwischen der Russischen Föderation einerseits und den Europäischen Gemeinschaften und ihren Staaten andererseits am ca. Korfu Am 24. Juni 1994 hat Russland fünf Jahre nach der Unterzeichnung des Abkommens die Beschränkungen für die Beteiligung ausländischer Partner am genehmigten Kapital inländischer Versicherer aufgehoben.

Diese Vereinbarung gemäß Absatz 1 der Kunst. 15 der Verfassung der Russischen Föderation, Kunst. 7 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation ist Teil der russischen Gesetzgebung und hat Vorrang vor den Normen anderer Gesetzgebungsakte.

Es ist verständlich, dass der Staat bestrebt ist, die nationalen Versicherungen im Allgemeinen und die Versicherer im Besonderen vor dem möglichen Einfluss ausländischer Investoren (einschließlich Versicherungsunternehmen) zu schützen, die über ein starkes finanzielles Potenzial und umfangreiche Erfahrung auf dem Versicherungsmarkt verfügen.

Zur Frage der Möglichkeit der Gründung von Versicherungsorganisationen mit nichtgewerblicher Organisations- und Rechtsform ist anzumerken, dass sie strittige Punkte enthält.

Das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungswesens“ (Artikel 6 und Artikel 7) unterscheidet zwischen zwei Gruppen von Versicherern, nämlich: Versicherungsorganisationen und Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit. Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit haben eindeutig den Status von Organisationen ohne Erwerbszweck, und Versicherungsorganisationen können sowohl in Form von kommerziellen als auch in Form von Organisationen ohne Erwerbszweck gegründet werden. Dies ergibt sich aus einer wörtlichen Auslegung von Art. 938 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation und Kunst. 6 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts“. Es ist jedoch auch zu berücksichtigen, dass Versicherungsorganisationen in private und öffentliche Organisationen unterteilt werden können.

Zu den öffentlichen Versicherungsorganisationen zählen solche Organisationen, die auf Grund eines öffentlichen Rechtsaktes ohne Rücksicht auf den Willen Einzelner gegründet werden und nicht das Ziel der Gewinnerzielung verfolgen. Öffentliche Versicherungsträger sind daher gemeinnützig und werden in den entsprechenden Organisations- und Rechtsformen geschaffen.

Der Hauptzweck der Versicherungsorganisation ist es, von dieser Aktivität zu profitieren. Daraus können wir schließen, dass private Versicherungsorganisationen in bestimmten organisatorischen und rechtlichen Formen einer kommerziellen Organisation gegründet werden sollten (Artikel 50 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation). So ist in Art. 938 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation und Kunst. 6 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts“ muss geändert werden.

Wie bereits erwähnt, werden Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit als gemeinnützige Organisationen gegründet (Artikel 7 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Dieser Artikel bedeutet, dass juristische und natürliche Personen zum Versicherungsschutz ihrer Interessen Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit in der Weise und zu den Bedingungen gründen können, die durch das einschlägige Gesetz, d. In Absatz 2 der Kunst. 968 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation sieht auch vor, dass die Besonderheiten des rechtlichen Status von Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit und die Bedingungen für ihre Tätigkeit durch das Gesetz über Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit bestimmt werden. Derzeit gibt es kein solches Gesetz, und daher basiert die Regelung aller Bestimmungen im Zusammenhang mit der Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit nur auf den Gründungsdokumenten einer solchen Gesellschaft und den bestehenden Versicherungsregeln.

Ein Merkmal der Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit ist die Versicherung des Vermögens und anderer Vermögensinteressen ihrer Mitglieder. Diese Versicherung erfolgt unmittelbar auf Grund der Mitgliedschaft, sofern die Gründungsdokumente einer solchen Gesellschaft den Abschluss von Versicherungsverträgen nicht vorsahen.

Darüber hinaus ist das Bürgerliche Gesetzbuch der Russischen Föderation in Absatz 5 der Kunst. 968 gibt den Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit das Recht, selbst als Versicherer aufzutreten und die Interessen von Personen zu versichern, die nicht Mitglieder des Vereins sind. Aber in diesem Fall muss eine solche Versicherungstätigkeit in ihren Gründungsdokumenten vorgesehen sein, und die Gesellschaft selbst wird in Form einer kommerziellen Organisation gegründet und erfüllt die Anforderungen des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts“.

In Russland stecken Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit in dieser Entwicklungsphase noch in den Kinderschuhen. In den Industrieländern nimmt die Bedeutung und Rolle der auf dem Versicherungsmarkt tätigen Unternehmen stetig zu. In den Vereinigten Staaten machen Unternehmen beispielsweise 8 % der Gesamtzahl der Versicherer aus, die sich auf Personenversicherungen spezialisiert haben (insgesamt gibt es etwa 300).

In Japan sind Gesellschaften die vorherrschende Form der Organisation von Personenversicherungen.[24]

In der Russischen Föderation gehören zu den gemeinnützigen Organisationen, die eine staatliche Pflichtversicherung anbieten, die Pensionskasse der Russischen Föderation, die Sozialversicherungskasse der Russischen Föderation und die obligatorische Krankenversicherungskasse. Die Bildung solcher Fonds ist an deren ausschließlichen Zweck gebunden.

Es sei darauf hingewiesen, dass Versicherer das Recht haben, Versicherungstätigkeiten durch Vermittler, nämlich durch Versicherungsagenten und -makler, durchzuführen. Artikel 8 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungswesens“ definiert den Begriff des Versicherungsagenten, wonach – dies natürliche oder juristische Personen sind, die im Namen des Versicherers und in seinem Namen handeln. Hier haben wir repräsentative Beziehungen, die in Art. 182 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Auf dieser Grundlage führt eine Person (Versicherungsvertreter) aufgrund einer Vollmacht aufgrund einer Vollmacht rechtliche oder tatsächliche Handlungen durch. Versicherungsagenten sind aufgrund der ihnen übertragenen Befugnisse berechtigt, Versicherungsverträge abzuschließen sowie sonstige Handlungen im Namen des Versicherers vorzunehmen. Das Rechtsverhältnis zwischen Versicherer und Versicherungsvertreter wird in der Regel durch einen Geschäftsbesorgungsvertrag geregelt.

Gemäß dem Gesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ sind Versicherungsmakler juristische oder natürliche Personen, die ordnungsgemäß als Einzelunternehmer registriert sind und Versicherungsvermittlungstätigkeiten in eigenem Namen auf der Grundlage von Anweisungen des Versicherten ausüben oder Versicherer. Man kann sagen, dass Versicherungsmakler als Kommissionäre tätig sind.

A. G. Smirnykh ist der Ansicht, dass „gemäß Absatz 2 von Artikel 2 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation von Versicherungsaktivitäten“ Versicherungstätigkeit (Versicherungsgeschäft) die Tätigkeit von Versicherungsunternehmen im Bereich Versicherung und Rückversicherung ist. Da Absatz 1 der Kunst. 6 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ besagt, dass Versicherer gegründet werden, um Versicherungen, Rückversicherungen und Versicherungen auf Gegenseitigkeit durchzuführen, Artikel 2 Absatz 8 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation" verbietet es Versicherungsmaklern, Tätigkeiten auszuführen, die nicht mit Versicherungen zusammenhängen ".[25]

Zu den Teilnehmern an Versicherungstätigkeiten zählen auch Versicherungsaktuare – Personen, die ihren ständigen Wohnsitz im Hoheitsgebiet der Russischen Föderation haben, über ein Qualifikationszertifikat verfügen und auf der Grundlage eines Arbeitsvertrags oder eines zivilrechtlichen Vertrags mit einem Versicherer die Tätigkeit der Berechnung von Versicherungstarifen ausüben , Versicherungsrücklagen des Versicherers, Bewertung seiner Investitionsprojekte anhand versicherungsmathematischer Berechnungen (Artikel 8.1 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Die Tätigkeit von Subjekten des Versicherungsgeschäfts ist lizenzpflichtig, mit Ausnahme der Tätigkeit von Versicherungsmathematikern, die einer Zertifizierung unterliegt (Abschnitt 2, Artikel 4.1 „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

In diesem Fall ist zu beachten, dass bisher nur für den Versicherer eine Lizenz zur Ausübung der Versicherungstätigkeit erforderlich war (Artikel 1 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Basierend auf den Bestimmungen von Absatz 5 der Kunst. 968 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation benötigte eine Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit eine Lizenz nur für die Versicherung von Personen, die nicht Mitglieder der Gesellschaft sind. Versicherungsmakler haben der Versicherungsaufsichtsbehörde ihre Absicht angezeigt, Vermittlungstätigkeiten auszuüben. Die Tätigkeit der Versicherungsmathematiker war überhaupt nicht geregelt.

Auch in Kunst. 14 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation" besagt, dass die Subjekte des Versicherungsgeschäfts Gewerkschaften, Vereinigungen und andere Vereinigungen bilden können, um ihre Aktivitäten zu koordinieren und die Interessen ihrer Mitglieder zu schützen. Diese Vereinigungen sind nicht berechtigt, selbstständig Versicherungstätigkeiten auszuüben, und sind daher nicht Gegenstand des Versicherungsrechtsverhältnisses.

Auf der Grundlage eines einfachen Gesellschaftsvertrags können Versicherer gemeinsam handeln, ohne eine juristische Person zu bilden, um die finanzielle Stabilität des Versicherungsbetriebs für bestimmte Versicherungsarten sicherzustellen.

Jeder Teilnehmer am bürgerlichen Verkehr, ob Bürger oder Organisation, muss zivilrechtlich geschäftsfähig sein. Auch Versicherungsorganisationen haben diese Eigenschaft.

Rechtsfähigkeit - dies ist die Fähigkeit einer juristischen Person, subjektive Bürgerrechte zu haben, die den Zielen ihrer Tätigkeit entsprechen und in ihren Gründungsdokumenten vorgesehen sind, und die mit dieser Tätigkeit verbundenen Verpflichtungen zu tragen. Die Rechtsfähigkeit entsteht zusammen mit der Gründung einer juristischen Person, d.h. zum Zeitpunkt ihrer staatlichen Eintragung, und endet mit deren Ausschluss aus dem einheitlichen Register der juristischen Personen.

Eine juristische Person kann eine der Arten von Rechtsfähigkeit haben, nämlich: sie kann allgemein oder speziell sein. Die allgemeine Rechtsfähigkeit impliziert die Fähigkeit einer juristischen Person, bürgerliche Rechte zu haben und Verpflichtungen einzugehen, um die Arten von Aktivitäten auszuführen, die nicht gesetzlich verboten sind. Bei Vorliegen einer besonderen Rechtsfähigkeit bestehen Beschränkungen in Bezug auf die Hauptziele und den Gegenstand der Tätigkeit einer juristischen Person. Gemeinnützige Organisationen haben in der Regel eine besondere Rechtsfähigkeit, in Bezug auf Versicherungstätigkeiten sind dies öffentliche Versicherungsorganisationen, Versicherungsvereine, Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit sowie einige gesetzlich vorgesehene kommerzielle Organisationen.

Die Frage der Rechtsfähigkeit kommerzieller Organisationen ist umstritten. Beispielsweise wurden verschiedene Standpunkte zur Rechtsfähigkeit von Banken geäußert, und nach Ansicht der meisten Wissenschaftler sind Geschäftsbanken mit einer besonderen Rechtsfähigkeit ausgestattet.

Zur Unterscheidung zwischen allgemeiner und besonderer Rechtsfähigkeit ist ein formelles Rechtskriterium, also eine unmittelbare Rechtsangabe, erforderlich. Eine gerichtliche Auslegung ist in dieser Angelegenheit nicht akzeptabel. Bestimmte Arten von Handelsorganisationen mit besonderer Rechtsfähigkeit sollten gesetzlich verankert werden, um Streitigkeiten und Konfliktsituationen zu vermeiden.

Alle juristischen Personen, einschließlich Versicherungsunternehmen, müssen der staatlichen Registrierung unterliegen. Die allgemeine Regelung zur Registrierung juristischer Personen ist in Art. 51 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation und des Bundesgesetzes der Russischen Föderation vom 8. August 2001 Nr. 129-FZ „Über die staatliche Registrierung von juristischen Personen und Einzelunternehmern“, in dem das gesamte Verfahren zur staatlichen Registrierung von Rechtspersonen festgelegt ist Entitäten.

Versichert anerkannt als juristische Personen und geschäftsfähige Personen, die Versicherungsverträge mit Versicherern abgeschlossen haben oder kraft Gesetzes Versicherer sind (Artikel 5 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Dies ist eine Person, die aufgrund eines Vertrages oder Gesetzes verpflichtet ist, eine Versicherungsprämie an den Versicherer zu zahlen, und im Versicherungsfall berechtigt ist, vom Versicherer eine Versicherungsleistung für sich oder den Anspruchsberechtigten zu verlangen (falls die Versicherung zugunsten eines Dritten abgeschlossen wird).

Es lassen sich drei Gruppen von Versicherungsnehmern unterscheiden: juristische Personen, geschäftsfähige natürliche Personen, Versicherungsnehmer kraft Gesetzes (z. B. staatliche Behörden und kommunale Selbstverwaltungen). Der Staat, Subjekte der Russischen Föderation, kommunale Körperschaften können keine Versicherer sein.

Versicherungsrechtsträger können Personen mit Vollendung des 18. Lebensjahres und im Alter von 14 bis 18 Jahren werden – mit schriftlicher Zustimmung ihrer gesetzlichen Vertreter.

Notwendige Voraussetzung für die Teilnahme einer Person mit der erforderlichen Rechtspersönlichkeit als Versicherungsnehmer an einem bestimmten Versicherungsverhältnis ist das Vorliegen eines Versicherungsinteresses, das Gegenstand dieses Versicherungsverhältnisses sein wird.

Eine weitere Figur des Versicherungsrechtsverhältnisses ist der Begünstigte. Die ursprüngliche Fassung des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ (Teil 3 von Artikel 5) besagt, dass der Begünstigte eine natürliche oder juristische Person sein kann, die kein Versicherter ist, aber dafür Versicherungsleistungen erhält letzteres, wenn dies bei Abschluss der Vertragsversicherung vorgesehen wurde. Voraussetzung für das Entstehen einer eigenständigen Bezugsperson und deren Ersetzung im Versicherungsvertrag ist die Zustimmung des Versicherten.

Rechtsstellung des Begünstigten im Versicherungsrechtsverkehr ist die Durchführung der Vertragskonstruktion zugunsten eines Dritten.[26] Diese Meinung wird durch Rechtsakte bestätigt, die die Arten von Sach- und Personenversicherungen regeln (Artikel 929, 934 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Das Vorhandensein des Begünstigten im Versicherungsvertrag als unabhängige Person erklärt sich nicht nur aus der Tatsache, dass er Anspruch auf eine Versicherungsentschädigung hat, sondern auch aus der Tatsache, dass der Begünstigte eine Reihe von Verpflichtungen erfüllen muss. Artikel 939 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation besagt, dass der Versicherer das Recht hat, vom Begünstigten die Erfüllung von Verpflichtungen zu verlangen, die auf dem Versicherten liegen, aber von ihm nicht erfüllt wurden. Hier besteht eine unangemessen breit formulierte Möglichkeit, dem Anspruchsberechtigten Verpflichtungen aus dem Versicherungsvertrag aufzuerlegen. Der Begünstigte, der nur ein Dritter ist, kann keine unabhängigen Verpflichtungen tragen (Abschnitt 3, Artikel 308 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation), er erfüllt nur die Verpflichtung eines anderen gemäß Art. 313 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation.[27] In der Regel begründen die Parteien im Versicherungsvertrag Verpflichtungen, die der Anspruchsberechtigte direkt zu erfüllen hat.

Bei der Auferlegung der Pflichten des Versicherungsnehmers gegenüber dem Anspruchsberechtigten müssen die Vertragsparteien die Schaffung solcher Voraussetzungen ausschließen, unter denen dem Anspruchsberechtigten eigenständige Pflichten entstehen. Jede dem Anspruchsberechtigten obliegende Verpflichtung, unabhängig davon, ob sie ursprünglich abgetreten wurde oder als Folge der Nichterfüllung durch den Versicherten entstanden ist, setzt voraus, dass der Schuldner selbst für die Nichterfüllung, auch für Handlungen Dritter, haftet der Versicherer.

Das Recht zum Abschluss einer Vereinbarung zugunsten eines Dritten, d. h. des Begünstigten, wird vom Gesetzgeber für alle Versicherungsformen festgelegt (Artikel 929, 934 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Wenn man über den Gegenstand des Versicherungsrechtsverhältnisses spricht, kann ein solches konstituierendes Element wie das Versicherungsinteresse nicht außer Acht gelassen werden. Aber bevor der Inhalt des versicherungspflichtigen Interesses untersucht und offengelegt wird, wäre es angemessener, sich an der Diskussion zu beteiligen, die sich über den Gegenstand zivilrechtlicher Beziehungen entwickelt hat.

Zum Zeitpunkt der Diskussion wurden die Hauptrichtungen zum Verständnis des Gegenstands zivilrechtlicher Beziehungen gebildet.

Die Untersuchung dieser Problematik hat die Notwendigkeit aufgezeigt, diese Kategorie nicht nur zu isolieren, sondern auch als strukturelles Element eines jeden zivilrechtlichen Rechtsverhältnisses zu verstehen.[28] Bei der Untersuchung der Kategorie des Gegenstands der zivilrechtlichen Verpflichtung wurden drei Richtungen gebildet.

Die am weitesten verbreitete Theorie ist die Pluralität von Rechtsobjekten. Diese Theorie erkannte Dinge, Produkte spiritueller Kreativität, Eigentumsrechte, persönliche immaterielle Vorteile (und sogar die Person selbst) als Gegenstand jeglicher Verpflichtung an.[29] Vertreter der zweiten Theorie hingegen glaubten, dass das Rechtsobjekt eins sei.

Viele Anhänger dieser Richtung erkannten ein Ding als ein solches Objekt. M. M. Agarkov wurde zum prominentesten Vertreter dieses Trends. Er glaubt, dass das Rechtsverhältnis das Verhalten der verpflichteten Personen ist, und das Objekt - das Ding, oder jedenfalls "zuallererst das Ding", auf das sich dieses Verhalten richtet.

Eine andere Position ist die Zuordnung der Klage, auf die sich das begründete Rechtsverhältnis richtet, als einzigen Gegenstand eines Rechtsverhältnisses.[30] Aus Sicht von Vertretern dieser Theorie ist nur ein Mensch in der Lage, mit seinem Verhalten auf die Auswirkungen des Rechts zu reagieren.

Die dritte Theorie besteht darauf, dass jedes Rechtsverhältnis überhaupt kein Element als Objekt hat. Diese Theorie fand bei Wissenschaftlern nicht viel Unterstützung.

Es wäre logischer, sich den Meinungen jener Wissenschaftler anzuschließen, die glauben, dass der Gegenstand eines Rechtsverhältnisses das ist, woraus es tatsächlich entsteht. Als mehrsilbiger Begriff ist es eine Kombination aus Kategorien wie „Sachen, einschließlich Geld und Wertpapiere, sonstiges Eigentum, einschließlich Eigentumsrechte“, „Werke und Dienstleistungen“, „Informationen“, „Ergebnisse geistiger Tätigkeit“, „immaterielle Vorteile“. ". Diese Klassifizierung von Gegenständen ist in Art. 128 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation.

Im Versicherungsrechtsverkehr wurde die Gegenstandstheorie in den Arbeiten vieler Rechtsgelehrter weiterentwickelt.

So glaubte beispielsweise V. K. Raikher, dass der Gegenstand eines Sachversicherungsrechtsverhältnisses eine Sache ist, und eine Personenversicherung - persönliche Vorteile.[31]

Trotz der Tatsache, dass diese Position von vielen Wissenschaftlern und Forschern von Versicherungsproblemen unterstützt wurde, gab es auch diejenigen, die diesem Standpunkt kritisch gegenüberstanden. K. A. Grave und L. A. Lunts wiesen beispielsweise auf die Notwendigkeit hin, zwischen dem Gegenstand des Versicherungsschutzes und dem Gegenstand des Versicherungsrechtsverhältnisses zu unterscheiden. Sie erkannten, dass Gegenstand des Versicherungsschutzes durchaus Sachen oder das Leben und die Gesundheit einer Person sind. „Aber weder die versicherte Sache noch die Persönlichkeit der Person sind Gegenstände, auf die sich die Befugnisse und Pflichten der Subjekte des Versicherungsrechtsverhältnisses richten.

Gegenstand des Versicherungsrechtsverhältnisses ist einerseits der Ersatz des dem Versicherten oder einem Dritten (Begünstigten) zugefügten Schadens, andererseits die Auszahlung der Versicherungssumme.[32]

V. I. Serebrovsky glaubte, dass der Gegenstand des Versicherungsrechtsverhältnisses das Versicherungsinteresse ist: „Einst in der Wissenschaft des Versicherungsrechts haben sie viel darüber gestritten, was Gegenstand der Versicherung ist: Eigentum (Sache) oder mit diesem Eigentum verbundene Interessen.“ Das Schlachtfeld Für Befürworter blieb die letzte Meinung übrig ... Versichert ist nicht diese oder jene materielle Sache, sondern alles, woran der Versicherte ein Eigentumsinteresse hat.“[33] Vereinfacht ausgedrückt ist ein versicherbares Interesse ein Sachgut, das als Versicherungsgegenstand dient.

Die geltende russische Gesetzgebung erkennt auch versicherbare Zinsen als Versicherungsgegenstand an (Abschnitt 2, Artikel 929 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation, Artikel 4 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts“).

Es gibt jedoch erhebliche Diskrepanzen zwischen den Artikeln des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation und dem Gesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts“. Insbesondere Art. 930 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation besagt, dass der Gegenstand der Sachversicherung Eigentum oder sonstiges Eigentumsinteresse ist, d gültig. Und solche Beispiele gibt es viele.

So lässt ein Vergleich der Normen verschiedener Artikel des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation bei der Sachversicherung die Frage des Versicherungsgegenstandes offen: ob in diesem Fall der Versicherungsgegenstand das Eigentum selbst oder das Versicherungsinteresse ist.

Gemäß Art. 4 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts“ können Vermögensinteressen im Zusammenhang mit Leben, Gesundheit, Erbringung medizinischer Dienstleistungen (Unfall- und Krankheitsversicherung, Krankenversicherung) als Objekte fungieren; mit dem Überleben der Bürger bis zu einem bestimmten Alter oder Zeitraum, mit dem Tod oder mit dem Eintritt anderer Ereignisse im Leben der Bürger (Lebensversicherung); mit Besitz, Nutzung, Verfügung über Eigentum (Sachversicherung); mit Entschädigung des Versicherten für den Schaden an der Person oder am Eigentum einer Person (Haftpflichtversicherung); Interessen, bei der Durchführung unternehmerischer Tätigkeiten (Versicherung unternehmerischer Risiken). Im Gegensatz zum Bürgerlichen Gesetzbuch der Russischen Föderation (Artikel 927) unterscheidet das Gesetz zwischen mehreren Versicherungsarten.

Versicherungsgegenstand bei der allgemeinen Haftpflichtversicherung sind Vermögensgegenstände, die im Wesentlichen Gegenstände der Personen- und Sachversicherung sind. Gegenstand der Haftpflichtversicherung sind die Vermögensinteressen des Versicherten, die mit seiner Ersatzpflicht für Schäden verbunden sind, die Dritten zugefügt wurden und sich in Sachbeschädigung oder -zerstörung äußerten.

Wie bei Lebensversicherungen, Unfall- und Krankenversicherungen, Krankenversicherungen können alle diese Versicherungsarten als eine Laufzeit bezeichnet werden - persönliche Versicherung. Das Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation enthält keinen „Gegenstand der Personenversicherung“. Dies bedeutet zwar nicht, dass bei der Personenversicherung der Versicherungsgegenstand in Form eines versicherbaren Interesses überhaupt nicht besteht. Yu. B. Fogelson äußert hierzu seinen Standpunkt: "... die Möglichkeit der Schadensverursachung ist identisch mit dem Vorliegen eines versicherbaren Interesses."[34] Dieser Meinung kann man sich nur anschließen, da der Anerkennung des Interesses des Versicherten als Gegenstand der Personenversicherung nichts entgegensteht.

In allen Industrieländern ist ein versicherbarer Zins eine wesentliche Voraussetzung für den Abschluss einer gültigen Sachversicherung. So ist im englischen Gesetz „On Marine Insurance“, insbesondere in Art. 6 bestimmt, dass der Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt des Schadenseintritts ein Interesse an dem Versicherungsgegenstand haben muss.[35]

In der Versicherungsgesetzgebung Kontinentaleuropas wird das Vorliegen eines versicherbaren Interesses auch in der Personenversicherung anerkannt. In Ländern mit angelsächsischer Rechtsordnung gelten nahezu die gleichen Regeln. Besonderen Stellenwert gewinnt diese Problematik dann, wenn der Versicherungsnehmer beispielsweise einen Vertrag über Versicherungsrisiken abschließt, die nicht ihn persönlich, sondern die Person oder das Eigentum anderer Personen gefährden.

Damit ein versicherbares Interesse Versicherungsgegenstand wird und Anspruch auf gerichtlichen Rechtsschutz besteht, sind bestimmte Voraussetzungen erforderlich. Erstens muss es sich bei dem Interesse um ein Eigentumsgut handeln, das einer Bewertung unterzogen wird. Moralische, wissenschaftliche und sonstige Interessen können dabei nicht gewahrt werden. Zweitens manifestiert sich ein versicherbares Interesse in Bezug auf Eigentum zunächst darin, dass eine an seiner Integrität interessierte Person das Eigentumsrecht oder ein anderes dingliches Recht hat oder sich in einem Zustand bekannter rechtlicher Knechtschaft befindet. Drittens kann nur das subjektive Interesse versichert werden. Das bedeutet, dass nicht das Interesse an einem Vermögensgegenstand versicherungspflichtig ist, sondern das Interesse des Versicherungsinteressenten. Und viertens darf das versicherbare Interesse nicht rechtsstaatlich verstoßen.

Artikel 928 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation listet direkt die Interessen auf, die nicht versichert werden dürfen. Insbesondere ist es untersagt, rechtswidrige Interessen zu versichern; Versicherung von Verlusten aus der Teilnahme an Spielen, Lotterien und Wetten; Versicherung der Kosten, zu denen eine Person gezwungen sein kann, um Geiseln zu befreien. Verträge, die die vorstehenden Bedingungen enthalten, werden als nichtig betrachtet.

Zu beachten ist, dass Art. 128 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation, eine erschöpfende Liste der Gegenstände des Bürgerrechts. In dieser Liste gibt es keine Kategorie von Vermögensinteressen, weder im Allgemeinen noch im Besonderen für Versicherungen. Deshalb meinen manche Autoren: „Der Versicherungsvertrag ist eine besondere Leistung, die der Versicherer dem Versicherten erbringt und die sich in der Übernahme des versicherten Risikos innerhalb der Versicherungssumme verkörpert.“[36] Offensichtlich haben die Anhänger dieser Auffassung nicht darüber nachgedacht, dass Versicherungen unter keine der in § 39 Abs. XNUMX des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation.

Somit fungiert das Versicherungsinteresse als eine der Arten von Vermögensvorteilen, die zusammen mit einer Sache, Dienstleistungen, Werken, Eigentumsrechten, Ergebnissen von Handlungen, einschließlich geistiger Tätigkeit, als Gegenstand eines Versicherungsrechtsverhältnisses bestehen.

Ursprünglich versicherbare Zinsen wird als selbständiger Gegenstand des Versicherungsrechtsverhältnisses definiert, weil "der Versicherer nicht die Verpflichtung übernimmt, diese oder jene Sache wiederherzustellen, sondern sich verpflichtet, den Schaden zu ersetzen, der dem Versicherungsnehmer möglicherweise entsteht; der Versicherer kann auch mittelbare Schäden ersetzen, die dadurch entstehen des Versicherten; es ist eine gleichzeitige Versicherung mehrerer Personen möglich, die in unterschiedlichen körperlichen Beziehungen zu derselben Sache stehen.“[37] Der nach dem Versicherungsvertrag Verpflichtete verwirklicht bei Vornahme von Handlungen zur Zahlung der Versicherungssumme das versicherbare Interesse des Versicherten oder der versicherten Person.

Die Definition des Begriffs „Versicherungsinteresse“ fehlt nicht nur im Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts“, obwohl das Interesse das Hauptelement des Versicherungsrechtsverhältnisses ist, „sondern auch in alle Rechtsvorschriften als Ganzes.Und diese Bestimmung ist für viele Wissenschaftler und Praktiker rätselhaft .

In der Literatur wird der Begriff der versicherbaren Zinsen in der Regel von einzelnen Autoren unterschiedlich formuliert. Beispielsweise glauben Wirtschaftswissenschaftler sehr oft, dass versicherbare Zinsen nichts anderes als ein Maß für die Haftung einer natürlichen oder juristischen Person im Versicherungsgeschäft sind. Und bei der Sachversicherung drückt sich das versicherbare Interesse im Wert der versicherten Sache aus. Demnach soll in der Personenversicherung das versicherbare Interesse den Erhalt der Versicherungssumme bei versicherungsbedingten Ereignissen gewährleisten.[38]

Als versicherbar wird in vielen juristischen Publikationen erstens das Verhältnis bezeichnet, aufgrund dessen eine bestimmte Person aufgrund eines bekannten Ereignisses einen Sachschaden erleiden kann, und zweitens der Vorteil, den das Ausbleiben dieses Umstandes für den Versicherten darstellt Interesse. So glaubt zum Beispiel V. I. Serebrovsky, dass „versicherbare Zinsen ein Vermögenswert sind, den der Versicherte durch ein versichertes Ereignis verlieren kann.“[39]

G. F. Scherschenewitsch definierte ein subjektives Recht als eine gesonderte Möglichkeit, ein Interesse auszuüben.[40] Er weist darauf hin, dass ein Rechtsverhältnis, das eine Person zu Handlungen zugunsten einer anderen zwingt, impliziert, dass letztere ein Interesse an der Vornahme dieser Handlung hat. Mangelndes Interesse, das sich immer in Form von Eigentum ausdrückt, oder seine Beendigung weist auf das Fehlen einer Verpflichtung oder ihre Beendigung hin.[41]

In Fortsetzung der Zinstheorie sprechen viele Gelehrte und insbesondere Yu. K. Tolstoi über die Befriedigung des Interesses der autorisierten Person im Rahmen der entstehenden zivilen Beziehungen, die den Inhalt des Willens der autorisierten Person, das Interesse selbst, bestimmen .[42]

Noch umstrittener ist die Frage nach der objektiven oder subjektiven Herkunft des Interesses. Nachdem er die Natur des Interesses im Zivilrecht ausreichend erforscht hat, glaubt V. P. Gribanov, dass das Interesse ein Phänomen ist, das objektive und subjektive Aspekte kombiniert. In Wirklichkeit ist es genau das, denn Interesse ist objektiver Natur und eine Form der Manifestation wirtschaftlicher Beziehungen in den Aktivitäten und Handlungen von Menschen. Damit sich aber wirtschaftliche und andere Faktoren des gesellschaftlichen Lebens als Interesse manifestieren können, „müssen sie unweigerlich durch das Bewusstsein der Menschen gehen, die Form von „bewussten Motiven“ annehmen.“[43]

Man kann dem Standpunkt von V. P. Gribanov nur zustimmen, dass Interesse ein Bedürfnis ist, das die Form eines bewussten Impulses angenommen hat und sich im Leben in Form von Wünschen, Absichten und Bestrebungen manifestiert.

Eigentumsinteresse eine bestimmte Person drückt sich in dem ihr gehörenden Eigentum sowie Eigentumsrechten und immateriellen Vorteilen aus.

Das Versicherungsrechtsverhältnis unterscheidet sich von anderen bürgerlichen Rechtsverhältnissen dadurch, dass das Versicherungsinteresse als eine Art Vermögensinteresse einen eigenständigen Wert des Verpflichtungsgegenstandes erhält.

Zum Gegenstand des Versicherungsschutzes gehörende Elemente wie Sachen, Eigentumsrechte und immaterielle Leistungen (Leben, Gesundheit) unterliegen innerhalb des Versicherungsrechtsverhältnisses keinem Rechtsverkehr, sondern sind nur Träger versicherbarer Interessen. Das Bestehen und die Anerkennung eines versicherbaren Interesses begründet für den Versicherten und (oder) die versicherte Person den vermögensrechtlichen Anspruch auf Ersatz des verursachten Sach- oder Nichtvermögensschadens, der durch den Gegenstand des Versicherungsrechtsverhältnisses gedeckt ist. Das Recht auf Vermögensschadensersatz ist ein umfassenderer Begriff in Bezug auf das Recht auf Versicherungsleistungen, das der Begünstigte als eigenständiges Subjekt des Versicherungsrechtsverhältnisses hat.

So beinhaltet beispielsweise eine solche Versicherungsart als Personenversicherung zunächst nicht das Ziel der Wiederherstellung der Gesundheit des Versicherten oder der versicherten Person, sie hat einen kompensatorischen Charakter, der im Vermögensinteresse des Versicherten oder der versicherten Person zum Ausdruck kommt . Seine Größe wird vom Versicherten festgelegt.

Das versicherbare Interesse kann das Interesse des Eigentümers, des Pächters, des Beförderers oder anderer Personen darstellen, die durch bürgerliche Rechte und Pflichten in Bezug auf dieselbe Sache verbunden sind. In diesem Fall erzeugen die Eigentumsrechte jedes dieser Subjekte ein unabhängiges Versicherungsinteresse, das es ermöglicht, die Eigentumsinteressen aller Subjekte des Bürgerrechts zu schützen und damit das Hauptziel der Begründung von Versicherungsrechtsverhältnissen zu verwirklichen.

Dem Gegenstand des Versicherungsrechtsverhältnisses kann im Rahmen der Personenversicherung nicht gleichzeitig eine Sache oder ein sonstiges Vermögen sowie Leben und Gesundheit der versicherten Person zugerechnet werden.

Gegenstand des Versicherungsrechtsverhältnisses ist daher das Versicherungsinteresse als eigenständiger Gegenstand des bürgerlichen Rechts. Versicherungszins ist ein Bedürfnis (ein Maß für materielles Interesse), das der Versicherte oder die versicherte Person realisiert, um bei Eintritt eines bekannten Ereignisses eine Vermögensleistung in Form einer Versicherungssumme zu erhalten.

Versicherungsverhältnis - es handelt sich um eine durch die Normen des Versicherungsrechts geregelte soziale Beziehung, deren Teilnehmer Träger von Rechten und Pflichten auf dem Gebiet des Versicherungswesens sind.

Der Inhalt des Versicherungsverhältnisses wird eine Reihe von bürgerlichen Rechten und Pflichten sein. Es lässt sich sagen, dass bürgerliche Rechtsverhältnisse, Befugnisse und Pflichten formal und inhaltlich aufeinander bezogen und voneinander abhängig sind.

Wie von O. S. Ioffe angemerkt, „können Befugnisse und Pflichten außerhalb eines Rechtsverhältnisses nicht bestehen, und ein Rechtsverhältnis besteht nur insoweit, als es die Befugnisse und Pflichten seines Teilnehmers zum Ausdruck bringt.“[44]

In der juristischen Literatur gibt es eine einhellige Meinung über das Wesen von Autorität und rechtlicher Verpflichtung. S. N. Bratus schlägt vor, das subjektive Zivilrecht „als Maß für das mögliche Verhalten einer bestimmten Person, rechtlich abgesichert und damit das entsprechende Verhalten von Verpflichteten“ zu definieren.[45] Viele Wissenschaftler unterschiedlicher Schulen und Richtungen schließen sich seiner Meinung an.

Man kann sagen, dass eine subjektive Verpflichtung ein Maß für das ordnungsgemäße Verhalten eines Verpflichteten ist, um die Interessen des Berechtigten in einem bestimmten Rechtsverhältnis zu befriedigen, sofern dem Berechtigten die Möglichkeit gegeben wird, die Erfüllung zu verlangen Verpflichtung des Verpflichteten unter Berufung auf den staatsrechtlichen Zwangsapparat.[46]

Jedes Rechtsverhältnis hat seine Besonderheiten.

Erstens ist das Rechtsverhältnis ideologischer Natur, da die Entstehung, Änderung und Beendigung von Rechtsverhältnissen durch das Rechtsbewusstsein der Menschen geht, in dem nach der Perestroika das Weltbild des Übergangs zu Marktbeziehungen und freiem Unternehmertum den Hauptplatz einnahm.

Zweitens ist das Rechtsverhältnis gewollter Natur, da es immer das Ergebnis des Willens beider oder einer der Parteien ist.

Drittens ist ein Rechtsverhältnis immer eine Art Verbindung zwischen den Beteiligten durch ihre subjektiven Rechte und rechtlichen Pflichten, also bilateraler Natur.

Viertens hat das Rechtsverhältnis den Charakter der Verflechtung der Beziehungen seiner Beteiligten. Dies drückt sich in den gegenseitigen Rechten und Pflichten der Beteiligten im Rechtsverkehr aus.

Und fünftens spielt das Rechtsverhältnis eine regulierende Rolle, die das Verhalten der Parteien bestimmt und ein Element der Regulierung und Ordnung in die öffentliche Praxis einführt, indem es den öffentlichen Willen bestimmt.

Zur Offenlegung des Inhalts der subjektiven Rechte im Versicherungsrechtsverhältnis ist die Offenlegung der Hauptpflichten der an diesem Rechtsverhältnis Beteiligten erforderlich. In Bezug auf die Hauptpflichten des Versicherten schlägt V. I. Serebrovsky vor, sie in zwei Gruppen zu unterteilen: Pflichten vor dem Eintritt eines Versicherungsfalls und Pflichten, die ab dem Zeitpunkt des Eintritts eines Versicherungsfalls entstehen.[47]

Die Hauptpflicht des Versicherten ist die rechtzeitige Zahlung der Versicherungsprämie an den Versicherer für die Versicherung (Artikel 954 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Unter der Versicherungsprämie wird die Zahlung für die Versicherung verstanden, die der Versicherte (Begünstigte) in der im Versicherungsvertrag festgelegten Weise und innerhalb der im Versicherungsvertrag festgelegten Fristen an den Versicherer zu zahlen hat.

Artikel 11 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ besagt, dass der Versicherer das Recht hat, die von ihm entwickelten Versicherungstarife bei der Bestimmung der Höhe der Versicherungsprämie anzuwenden. Versicherungstarife sind Versicherungsprämiensätze pro Einheit der Versicherungssumme oder pro Versicherungsgegenstand.

In einigen Fällen erfolgt die Festlegung von Versicherungstarifen in Übereinstimmung mit Bundesgesetzen. In der Regel werden solche Tarife für bestimmte Versicherungsarten festgelegt.

Auch die Versicherungsprämie (Versicherungsentgelt) ist ein Streitpunkt, insbesondere im Bereich des Schutzes der Rechte der Versicherten. Nachdem der Versicherungsnehmer die Versicherungsprämie (Versicherungsentgelt) bezahlt hat, muss er sicher sein, dass der Versicherer über die Mittel zur Erfüllung der Hauptleistung verfügen wird. Die Erfüllung der gegenseitigen Interessen der Parteien eines Versicherungsrechtsverhältnisses wird durch die gesetzliche Einrichtung eines Systems von Versicherungstarifen, obligatorischen Versicherungsrückstellungen und Garantien der Zahlungsfähigkeit des Versicherers geregelt.

Wie bereits erwähnt, Art. 11 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts“ definiert den Versicherungstarif als den Satz der Versicherungsprämie pro Einheit der Versicherungssumme oder des Versicherungsgegenstands.

Gemäß Art. 140 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation gilt der Rubel als Einheit der Versicherungssumme, da er ein gesetzliches Zahlungsmittel ist, das für die Annahme im gesamten Gebiet der Russischen Föderation obligatorisch ist.

Versicherungstarife für Pflichtversicherungen werden durch Pflichtversicherungsgesetze festgelegt. Bei freiwilligen Versicherungsarten werden die Tarife vom Versicherer berechnet.

Die Versicherungsorganisation legt die Versicherungstarife unter der Bedingung fest, dass die bei den Versicherern gesammelten Mittel ausreichen müssen, um Versicherungszahlungen an alle versicherten Personen für bestimmte Versicherungsarten zu ermöglichen. Die Höhe der Versicherungszahlungen hängt direkt von den Kosten der JSC-Versicherungszahlungen für bestimmte Versicherungsarten ab, wobei bestimmte Versicherungsrisiken berücksichtigt werden.

Das Wesen der Versicherungsprämie besteht darin, dass Versicherungsrückstellungen gebildet werden müssen, die eine Garantie für die Zahlungsfähigkeit des Versicherers zum Zeitpunkt der Entstehung der Verpflichtung aus der Hauptversicherungsverpflichtung darstellen.

Eine weitere wichtige Pflicht des Versicherungsnehmers besteht darin, dem Versicherer die ihm bekannten Umstände mitzuteilen, die für die Feststellung der Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls und der Höhe des Versicherungsschadens aus den Folgen seines Eintritts (versicherbares Risiko) wesentlich sind, wenn diese Umstände vorliegen unbekannt und sollte dem Versicherer nicht bekannt sein (Artikel 944 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Ein Merkmal des Versicherungsrechtsverhältnisses ist die Verpflichtung der Parteien, in erster Linie der Versicherungsnehmer, sich gegenseitig nach Treu und Glauben über alle bekannten oder erheblichen Tatsachen zu unterrichten, die den Inhalt des abgeschlossenen Vertrages beeinflussen können.

Es ist jedoch zu beachten, dass der Grundsatz des höchsten Vertrauens der Beteiligten im Versicherungsrechtsverkehr nichts mit persönlichen Vertrauenspflichten zu tun hat.

Die Pflicht des Versicherten (Begünstigten), dem Versicherer wesentliche Änderungen der ihm bekannt gewordenen Umstände, die dem Versicherer bei Vertragsabschluss angezeigt wurden, unverzüglich anzuzeigen, ist in Art. 959 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation.

Auch die Verpflichtung des Versicherten nach Art. 961 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation besteht die Pflicht, den Versicherer unverzüglich über den Eintritt eines Versicherungsfalls zu informieren. Die gleiche Verpflichtung trifft den Anspruchsberechtigten, der vom Abschluss des Versicherungsvertrages zu seinen Gunsten Kenntnis erlangt hat, wenn er den Anspruch auf Versicherungsentschädigung geltend machen will.

Diese Pflicht trifft in der Regel bei Abschluss eines Sachversicherungsvertrages den Versicherten. Die Rechtsfolgen der Verletzung einer solchen Verpflichtung gelten aber auch für einen Personenversicherungsvertrag gemäß Art. 3 Abs. 961 lit. 30 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation, wenn der Versicherungsfall der Tod oder die Gesundheitsschädigung des Versicherten ist. Gleichzeitig darf die im Vertrag festgelegte Frist für die Benachrichtigung des Versicherers XNUMX Tage nicht unterschreiten.

Nach Abschluss des Versicherungsvertrages ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, für die Sicherheit seines Eigentums, seiner Interessen, für die er versichert ist, Sorge zu tragen. Es ist jedoch zu beachten, dass diese Verpflichtung keiner offiziellen Konsolidierung im Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation unterliegt. Eine Analyse der Normen des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation und anderer Rechtsakte, einschließlich des Versicherungsrechts, hat jedoch gezeigt, dass der Versicherte verpflichtet ist, die allgemein anerkannten Regeln für den Betrieb und die Aufbewahrung von versichertem Eigentum, Sicherheitsvorschriften usw. einzuhalten.

Bei Eintritt eines Versicherungsfalles, der im Sachversicherungsvertrag vorgesehen ist, ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, die den Umständen angemessenen und verfügbaren Maßnahmen zu ergreifen, um mögliche Schäden zu mindern. In diesem Fall muss der Versicherungsnehmer die Anweisungen des Versicherers befolgen, wenn sie dem Versicherungsnehmer mitgeteilt werden (Artikel 962 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Die Normen dieses Artikels gelten nicht für den Begünstigten.

Darüber hinaus ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, dem Versicherer die Möglichkeit zur Abtretung der Schadensersatzansprüche einzuräumen (Regressrecht). Hierzu ist der Versicherte bzw. der Anspruchsberechtigte verpflichtet, dem Versicherer alle Unterlagen und Nachweise zu übergeben sowie ihm alle Auskünfte zu erteilen, die der Versicherer zur Ausübung des auf ihn übergegangenen Anspruchsrechts benötigt. Diese Verpflichtung des Versicherten ist in Absatz 3 der Kunst verankert. 965 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. „Verzicht also der Versicherte auf seinen Anspruch gegen den Verursacher der vom Versicherer ersetzten Schäden oder ist die Ausübung dieses Rechts durch Verschulden des Versicherten (Begünstigten) unmöglich geworden, so ist der Versicherer von der Zahlung der Versicherungsentschädigung ganz oder in einem angemessenen Teil befreit und hat das Recht, die Rückerstattung des zuviel gezahlten Entschädigungsbetrags zu verlangen.“[48]

In Bezug auf die Pflichten des Versicherers muss die Hauptpflicht genannt werden – dem Versicherten einen bestimmten Geldbetrag zu zahlen, wenn ungünstige Folgen eintreten, die dem Versicherungsrisiko entsprechen. Diese Verpflichtung bzgl Eigentum Versicherungen sind in Art. 929 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, z persönlich - in Kunst. 934 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Die Zahlung der Versicherungsentschädigung an den Versicherungsnehmer im Versicherungsfall erfolgt durch den Versicherer auf der Grundlage eines Versicherungsgesetzes, das direkt von der Versicherungsorganisation selbst erstellt wird. Zu dem Zeitpunkt, zu dem der Versicherer einen Antrag des Versicherten (Begünstigten) mit einem Anspruch auf Versicherungsleistung erhält, ist die Versicherungsorganisation verpflichtet, ein Versicherungsgesetz zu erstellen und die Versicherungsleistung an den Versicherten innerhalb der im Vertrag oder in der entsprechenden Frist festgelegten Frist zu zahlen Versicherungsregeln. Es ist zu beachten, dass der Versicherte (Begünstigte) zusätzlich zum Antrag auf Versicherungsleistung verpflichtet ist, dem Versicherer die erforderlichen Unterlagen vorzulegen, die den Eintritt eines Versicherungsfalles belegen.

Ein Merkmal der Versicherungsleistung, das sie von der Versicherungsprämie unterscheidet, besteht darin, dass sie (Versicherungsleistung) nicht immer in Geld ausgedrückt wird. Die Versicherungsgesetzgebung, insbesondere die Pflichtversicherung, sieht Regelungen vor, die die Möglichkeit eines Sachausgleichs, beispielsweise in Form von ärztlichen Leistungen, Sanatoriumsbehandlungen etc., begründen.

Zu den wichtigen Pflichten des Versicherers gehört auch die Verpflichtung, den Versicherten bei Vertragsabschluss mit den Versicherungsregeln vertraut zu machen. In Absatz 2 der Kunst. 943 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation heißt es: „Die in den Versicherungsregeln enthaltenen und nicht im Text des Versicherungsvertrags (Versicherungspolice) enthaltenen Bedingungen sind für den Versicherten (Begünstigten) verbindlich, wenn der Vertrag (Versicherungspolice) dies direkt angibt die Anwendung dieser Regeln und die Regeln selbst werden in einem Dokument mit dem Vertrag (Versicherungspolice) oder auf dessen Rückseite festgelegt oder diesem beigefügt. Im letzteren Fall ist dies bei Übergabe der Versicherungsordnung an den Versicherten durch einen Eintrag im Vertrag (Versicherungsschein) zu bescheinigen. Wenn die Versicherungsregeln nicht im Versicherungsvertrag (Versicherungspolice) vorgeschrieben sind und der Vertrag (Police) selbst keinen Eintrag über die Zustellung dieser Regeln an den Versicherungsnehmer enthält, kann eine solche Handlung des Versicherers erfolgen als Verstoß gegen die in den Vorschriften festgelegten Verpflichtungen angesehen werden.

Der Versicherer ist verpflichtet, Informationen über den Versicherten, den Begünstigten, die versicherte Person, die im Rahmen der beruflichen Tätigkeit erlangt wurden, ihren Gesundheitszustand sowie ihren Vermögensstatus nicht offenzulegen (Artikel 946 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). . Der Versicherer ist nicht berechtigt, Informationen über den Versicherungsnehmer, den Begünstigten, die versicherte Person, die deren Amts- oder Geschäftsgeheimnis darstellen, Informationen über das Familien- oder Privatleben preiszugeben.

Die Verpflichtung des Versicherers besteht auch darin, dass er für den Fall, dass der Versicherungsnehmer im Versicherungsvertrag schriftlich das Risiko der Haftung für die Schadensverursachung verlangt, die versicherte Person zu ersetzen hat (sofern die Haftung einer anderen Person als dem Versicherungsnehmer zusteht versichert), es sei denn, der Vertrag sieht etwas anderes vor (Artikel 955 des Bürgerlichen Gesetzbuchs RF). Besteht ein Verlangen des Versicherungsnehmers auf Ersatz der versicherten Person im Personenversicherungsvertrag, so ist ein solcher Ersatz nur mit Zustimmung der versicherten Person und des Versicherers möglich.

Basierend auf Kunst. 956 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation ist der Versicherer verpflichtet, den Begünstigten im Versicherungsvertrag durch eine andere Person zu ersetzen, jedoch nur mit schriftlicher Zustimmung des Versicherten. Das Bürgerliche Gesetzbuch der Russischen Föderation sieht eine Regel vor, nach der die obligatorische Zustimmung des Versicherten erforderlich ist, wenn der Begünstigte im Rahmen eines Personenversicherungsvertrags ersetzt wird, wenn der Begünstigte mit Zustimmung des Versicherten ernannt wurde. Es ist zu beachten, dass der Begünstigte nicht ersetzt werden kann, nachdem er eine der Verpflichtungen aus dem Vertrag erfüllt oder beim Versicherer einen Anspruch auf Zahlung der Versicherungsentschädigung oder der Versicherungssumme geltend gemacht hat.

Alle vorstehenden Rechte und Pflichten der Parteien des Versicherungsrechtsverhältnisses sind nicht abschließend, da die Versicherungsordnung und der Versicherungsvertrag weitere Rechte und entsprechende Pflichten des Versicherten und des Versicherers begründen können.

Um bestimmte Objekte zu klassifizieren, ist es notwendig, sie der Reihe nach in bestimmte Kategorien einzuteilen und die Grundregeln der Taxonomie auf allen Ebenen einer solchen Verteilung zu beachten. Einige Wissenschaftler waren der Meinung, dass „im Klassifikator, unabhängig vom Bereich der Wissenschaft oder Praxis, in dem er verwendet wird, vier Hauptelemente unterschieden werden müssen: das Objekt und die Ziele der Klassifikation, Klassifikationsmerkmale und -einheiten.“[49]

In diesem Fall handelt es sich um Versicherungsrechtsverhältnisse, und die Ziele können sehr unterschiedlich sein, z. B. Bildung, Wissenschaft usw. Es ist jedoch sinnvoller, Versicherungsrechtsverhältnisse zu klassifizieren, die einen direkten Zugang zum Versicherungsrecht haben.

Und dann wird das Hauptziel einer solchen Klassifizierung die Aufteilung aller Versicherungsrechtsbeziehungen in hierarchisch aufgebaute, miteinander verbundene Glieder für die Bildung und Entwicklung des Versicherungsrechts sein.

Unter Berücksichtigung des Gegenstands und der Methode der rechtlichen Regelung kann die Gesamtheit der Versicherungsrechtsbeziehungen in private Versicherungsrechtsbeziehungen und öffentliche Versicherungsrechtsbeziehungen unterteilt werden. Es sollte sofort darauf hingewiesen werden, dass es private Versicherungsverhältnisse sind, die einen großen Teil aller Versicherungen einnehmen und gegenüber öffentlichen überwiegen.

Derzeit nur im russischen System der Versicherungsrechtsbeziehungen zwei Versicherungsarten die der öffentlich-rechtlichen Regelung unterliegen: gesetzliche Krankenversicherung, Sozialversicherung (Berufspflichtversicherung).

Wesentliche Merkmale, die öffentlich-rechtliche Versicherungsrechtsverhältnisse von privatrechtlichen Versicherungsrechtsverhältnissen unterscheiden.

Erstens die gesetzliche Regelung der Mittel in Form von Versicherungsprämien. Bei fast allen öffentlichen Versicherungen erfolgt die Zahlung der Versicherungsprämien zu Lasten staatlicher Kassen.

Es gibt jedoch einen Unterschied zwischen der gesetzlichen Pflichtversicherung und anderen Arten der öffentlichen Versicherung. Im ersten Fall erfolgt die Versicherung auf Kosten von Haushaltsmitteln und im zweiten - mit Mitteln, die zu nicht haushaltsbezogenen Mitteln der Russischen Föderation gehören (z. B. der Pensionskasse der Russischen Föderation).

Zweitens besteht das Hauptmerkmal des Rechtsverhältnisses der öffentlichen Versicherung darin, dass eine der Parteien eines solchen Rechtsverhältnisses der Staat ist, der durch ein ermächtigtes Bundesorgan oder eine staatliche Einrichtung vertreten wird.

In der staatlichen Pflichtversicherung handelt im Namen des Staates das föderale Exekutivorgan, das der Versicherer in diesen Rechtsbeziehungen ist (Artikel 969 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

In der obligatorischen Kranken-, Renten- und Sozialversicherung fungieren besondere staatliche Einrichtungen, die als Kassen bezeichnet werden, als Versicherer. Die Befugnisse der Versicherer werden durch die Rechtspersönlichkeit dieser juristischen Personen bestimmt. Trotz der Tatsache, dass außerbudgetäre Fonds ohne Lizenzen für das Recht zum Abschluss dieser Versicherungsarten arbeiten, ist es wichtig, dass alle diese Institutionen einen Versicherungsfonds bilden, der durch Zahlung von obligatorischen und freiwilligen Versicherungsprämien sowie erhaltenen Einnahmen geschaffen wird von der Investition von freiem Geld. Ein solches System unterscheidet sich nicht vom allgemeinen Verfahren zur Bildung von Versicherungsrückstellungen einer Versicherungsgesellschaft.

Die öffentliche Versicherung regelt auch eine Reihe von Fragen im Zusammenhang mit dem Einsatzgebiet, der Höhe der Versicherungstarife, der Versicherungsprämien und dem Zeitpunkt ihrer Zahlung. Von besonderer Bedeutung ist die staatliche Regulierung der Höhe der Versicherungsprämien, die von Versicherungsnehmern in der einen oder anderen Form der öffentlichen Versicherung obligatorisch zu zahlen sind.

So werden beispielsweise die Versicherungsbeitragssätze zu den Pflichtversicherungskassen auf Bundesgesetzebene festgelegt.

Zur Frage der Aufteilung der Versicherungsrechtsverhältnisse in privat und öffentlich ist festzuhalten, dass Versicherungsrechtsverhältnisse sowohl im Rahmen der Pflicht- als auch der Wahlversicherung entstehen können. Dies ist die Grundlage für die Entstehung einer anderen Klassifikation von Versicherungsrechtsverhältnissen.

Das Hauptkriterium für die Bezugnahme auf die eine oder andere Versicherungsart ist in diesem Fall das Vorhandensein oder Fehlen einer Verpflichtung bei der Begründung eines Versicherungsrechtsverhältnisses. Daher lassen sich alle bestehenden Versicherungsrechtsverhältnisse in Rechtsverhältnisse aus freiwilliger Versicherung und Rechtsverhältnisse aus Pflichtversicherung unterteilen.

Das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ (Artikel 3) besagt auch, dass die Versicherung in Form einer freiwilligen Versicherung und einer Pflichtversicherung durchgeführt wird. Die erste erfolgt auf der Grundlage eines Versicherungsvertrags und die zweite - kraft Gesetzes.

Als bestehende dritte Klassifikation von Versicherungsrechtsverhältnissen kann man die Aufteilung solcher Rechtsverhältnisse je nach Gegenstand des Versicherungsschutzes benennen. „Gegenstand des Versicherungsschutzes sind Gegenstände des Bürgerrechts in Form von materiellen und persönlichen ideellen Vorteilen.“[50] Gegenstand des Versicherungsschutzes kann jedes Objekt des Bürgerrechts sein, da jeder Eigentümer eines Objekts des Bürgerrechts ungünstige Folgen aus quantitativen oder qualitativen Änderungen eines solchen Objekts, Änderungen seines Rechtsinhalts tragen, d.h. das Risiko tragen kann. Fehlt der Gegenstand des Versicherungsschutzes, kann kein Versicherungsgrund vorliegen.

Auch die Einordnung von Versicherungsrechtsverhältnissen kann nach einer Vielzahl von Kriterien erfolgen. Unter Berücksichtigung des Versicherungsgegenstands wird die Sachversicherung in Untergruppen unterteilt: Sachversicherung (Artikel 930 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation), Haftpflichtversicherung (Artikel 931, 932 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation), Geschäftsrisiko Versicherung (Artikel 933, 967 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Bei der Aufteilung der Sachversicherungs-Rechtsverhältnisse unter Berücksichtigung des Gegenstandes des Versicherungsschutzes sind folgende bestehende Arten zu nennen: Rechtsverhältnisse aus der Versicherung von Landtransportmitteln; Rechtsbeziehungen aus der Versicherung von Luftbeförderungsmitteln; Rechtsbeziehungen aus der Wassertransportversicherung; Rechtsbeziehungen aus der Frachtversicherung; Rechtsbeziehungen aus der Versicherung anderer Vermögensgegenstände.

Je nach Haftungsgrund wird bei Versicherungsrechtsverhältnissen aus der Haftpflichtversicherung unterschieden: Haftpflichtversicherung für Schadensverursachung oder außervertragliche Haftung (Artikel 931 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation); Haftpflichtversicherung im Rahmen eines Vertrags oder einer vertraglichen Haftung (Artikel 932 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Bei dieser Klassifizierung von Versicherungsrechtsverhältnissen spielt ein Faktor wie die Art der Gefahr eine wichtige Rolle, daher können Versicherungsrechtsverhältnisse unter Berücksichtigung dessen in Rechtsverhältnisse unterteilt werden, die sich ergeben aus: Haftpflichtversicherung von Kraftfahrzeughaltern; Haftpflichtversicherung des Frachtführers; Haftpflichtversicherung von Unternehmen - Quellen erhöhter Gefahr; Berufshaftpflichtversicherung; Haftpflichtversicherung wegen Nichterfüllung von Obliegenheiten; Versicherung anderer Arten von Haftpflicht.

Auch die Rechtsverhältnisse aus der Betriebsrisikoversicherung lassen sich wiederum nach unterschiedlichen Gesichtspunkten klassifizieren. So können beispielsweise unter Berücksichtigung des Bereichs der betrieblichen Risikoversicherung die Versicherungsrechtsbeziehungen in Rechtsverhältnisse unterteilt werden, die sich aus der betrieblichen Risikoversicherung im Bank-, Börsen-, Anlage- und sonstigen Bereich ergeben.

Diese Rechtsverhältnisse, die sich aus der Personenversicherung ergeben, umfassen zwei Haupttypen: die aus der Lebensversicherung; aufgrund von Unfällen und Krankheiten.

Daher ist festzustellen, dass im Bereich der Versicherungstätigkeit die Frage der Klassifizierung von Versicherungsrechtsverhältnissen wichtig ist, da die Subjekte der Versicherungsverhältnisse in jedem Fall den Gegenstand und die Art der von ihnen eingegangenen Beziehungen kennen müssen.

Beispielsweise wird eine Konzession nicht für Versicherungstätigkeiten im Allgemeinen, sondern nur für bestimmte Versicherungsarten erteilt.

Darüber hinaus enthält das geltende Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation von Versicherungstätigkeiten in der Russischen Föderation“ keine wissenschaftlich fundierte Klassifizierung von Versicherungen und Versicherungsrisiken, was sich negativ auf die Strafverfolgungspraxis auswirkt.

Neben den aufgeführten Arten der Klassifikation von Versicherungsrechtsverhältnissen gibt es noch weitere. So lassen sich beispielsweise alle Versicherungsrechtsverhältnisse aufgrund des Eintritts in Rechtsverhältnisse aus Verträgen und aus Rechtsstatsachen ohne Vertragsschluss unterteilen.

VORTRAG #3

Risiko als Quelle von Versicherungsbeziehungen

Aus philosophischer Sicht ist die Produktion materieller Werte durch einen Menschen die Grundlage seines Daseins in einer bestimmten sozialen Form. Mensch und Natur sind nach diesem Ansatz miteinander verbunden, da der Mensch einerseits auf die Natur einwirkt und sie andererseits in gewisser Weise seinen Bedürfnissen anpasst.

Mit der Entwicklung wissenschaftlicher und technologischer Errungenschaften ist der Prozess der Erschließung natürlicher Ressourcen durch den Menschen merklich einfacher geworden. Dies ist eine Voraussetzung für das Wachstum der gesellschaftlichen Produktion.

Trotz der Tatsache, dass Mensch und Natur untrennbar miteinander verbunden sind, kämpft der Mensch ständig gegen Naturphänomene und befindet sich in einem Ausnahme- und Risikozustand.

Daher können wir sagen, dass das Risiko für eine Person die Norm der Existenz ist. Das Risiko drückt sich in diesem Fall darin aus, dass fast alle Gegenstände seiner Arbeit den zerstörerischen Kräften der Natur ausgesetzt sind, die sich in Form von Naturkatastrophen, Unfällen, Katastrophen äußern. Alle diese Naturphänomene gelten als Gefahr für einen bestimmten Gegenstand der menschlichen Arbeit, in dessen Zusammenhang ein Versicherungsverhältnis entsteht, also Gegenstand des Versicherungsschutzes.

Grundlage für die Entstehung von Versicherungsverhältnissen ist das Risiko. Ohne Risiko kann kein Versicherungsrechtsverhältnis entstehen, da kein versicherbares Interesse besteht.

Inhalt und Grad der Risikowahrscheinlichkeit dienen als Grundlage für die Bestimmung des Inhalts und der Grenzen des Versicherungsschutzes.

Was ist Risiko? Wörtlich übersetzt, das Wort "Risiko" bedeutet "eine Entscheidung treffen", und das Ergebnis dieser Entscheidung ist unbekannt und dementsprechend möglicherweise nicht sicher. Risiko ist etwas, das eintreten kann oder nicht.

In Absatz 1 der Kunst. 9 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation" besagt, dass "ein Ereignis, das als versichertes Risiko betrachtet wird, Anzeichen für Wahrscheinlichkeit und Zufälligkeit seines Eintretens aufweisen muss". Wir können sagen, dass das Risiko eine hypothetische Möglichkeit des Schadens des Versicherten ist. Jedes spezifische Risiko ist nur die Möglichkeit, dass ein bestimmtes unerwünschtes Ereignis eintritt.

Risiken sind ein integraler Bestandteil jeder menschlichen Aktivität und manifestieren sich als eine Reihe einzelner isolierter Risiken.

Bei der Betrachtung der Art des Risikos können verschiedene Aspekte berücksichtigt werden. So erfolgt beispielsweise die Risikomessung mit Hilfe mathematischer Messungen, nämlich unter Anwendung der Wahrscheinlichkeitstheorie und des Gesetzes der großen Zahl. Es kann gesagt werden, dass das Risiko seiner Natur nach ein negatives Ereignis ist, bei dessen Eintritt negative wirtschaftliche Folgen möglich sind, und der Zeitpunkt und das Ausmaß des Eintritts solcher Folgen unbekannt sind.

In der Literatur gibt es eine Ansicht darüber Risiko ist die Abweichung zwischen Plan- und Ist-Ergebnissen. Und diese Abweichung kann sowohl negativ als auch positiv sein. Bei einer negativen Abweichung ergibt sich ein ungünstiges Ergebnis. Eine positive Abweichung liegt vor, wenn das erzielte Ergebnis günstiger als erwartet ausgefallen ist. Es ist das negative Ergebnis, das auftreten kann, während man auf ein Phänomen wartet, das das Risiko darstellt.

Risiko ist sehr eng mit einem Begriff wie "Schaden" verflochten. Wenn das Risiko nur eine mögliche negative Abweichung ist, dann ущерб ist die tatsächliche tatsächliche negative Abweichung. Durch den Schaden findet das Risiko seine Verwirklichung, das mit Hilfe des Schadens reale und messbare Umrisse bekommt. Im Prozess der Naturerkenntnis ist der Mensch in seiner verwandelnden Tätigkeit unweigerlich Risiken und Schäden ausgesetzt. Wo Risiken bestehen, deren Wesen für einen Menschen unverständlich ist, entsteht der größte Schaden. In diesem Fall müssen bestimmte Informationen über verschiedene negative Phänomene gesammelt, analysiert und zusammengefasst werden, um allgemeine Entwicklungstrends und Erscheinungsmuster sowie wissenschaftliche Risikovorhersagen zu erkennen. Ein Personenstudium, spiegelt den erreichten Wissensstand über Risiken wider, stellt deren Wesen dar, aber viele Risiken sind noch unbekannt, da die Gründe für die Manifestation von Risiken, kausale Zusammenhänge mit Umwelt und Gesellschaft nicht vollständig geklärt und offengelegt sind. Der wissenschaftliche und technologische Fortschritt und die Grenzenlosigkeit des Wissens schaffen objektive Voraussetzungen für die wissenschaftliche Erklärung bestimmter Phänomene und verringern die Auswirkungen unbekannter Risiken. Es ist die Möglichkeit nachteiliger Folgen in einer bestimmten Situation, d.h. das Risiko und die Notwendigkeit, einen möglichen Schaden infolge seiner Erscheinung zu decken, die die Notwendigkeit einer Versicherung verursachen. Versicherungen spielen die Rolle, menschliche Aktivitäten vor verschiedenen Unfällen zu schützen. Mit Hilfe von Versicherungen ist es möglich, das gesetzte Ziel zu erreichen. All diese Faktoren machen es möglich, das Risiko als Grundbegriff des Versicherungsrechts hervorzuheben.

Es ist die Vielfalt der Formen der Risikomanifestation, die Häufigkeit und Schwere der Folgen ihrer Manifestation, die Unmöglichkeit, die Wahrscheinlichkeit ihres Eintritts vollständig auszuschließen, die die Organisation von Versicherungsaktivitäten erforderlich macht.

Das erreichte Entwicklungsniveau der Produktivkräfte und Produktionsverhältnisse spiegelt die bestehenden Organisationsformen der Versicherungstätigkeit wider.

Um bestimmte Merkmale von Risiken und spezifische Formen ihrer Manifestation in Bezug auf eine Person und die reale Welt auszudrücken, wurden verschiedene soziohistorische Arten und Arten von Versicherungen gebildet, die im Versicherungsfonds vorgesehen sind.

Das Risiko als integraler Bestandteil der Versicherungstätigkeit zeichnet sich durch mehrere Hauptmerkmale aus:

1) es handelt sich um ein bestimmtes Phänomen oder eine Reihe von Phänomenen, bei deren Eintritt Zahlungen aus dem zuvor gebildeten entsprechenden Versicherungsfonds in Form von Sachleistungen oder in bar geleistet werden;

2) es handelt sich um einen direkten Zusammenhang mit dem versicherten Objekt. Daher kann ein einzelnes Ereignis oder eine Reihe von Ereignissen nicht unabhängig voneinander betrachtet werden, sie müssen mit dem versicherten Objekt und dem Ort, an dem das Risiko realisiert wird, in Zusammenhang gebracht werden. Jedes Risiko hat ein bestimmtes spezifisches Objekt der Manifestation. In der Vorstellung einer Person ist das Risiko mit diesem Objekt verbunden. Anschließend werden in Bezug auf dieses Objekt Risikofaktoren manifestiert und untersucht.

Die Analyse der erhaltenen Informationen, die durch eine Reihe weiterer Aktivitäten unterstützt wird, ermöglicht es, die negativen Folgen der Risikorealisierung zu erkennen und deutlich zu reduzieren.

Darüber hinaus ist das Risiko mit der Wahrscheinlichkeit eines Verlustes oder einer Beschädigung des zur Versicherung übernommenen Gegenstandes verbunden. Die Wahrscheinlichkeit ist in diesem Fall ein Maß für die objektive Möglichkeit des Eintretens eines bestimmten Ereignisses oder einer Gruppe von Ereignissen, die negative Auswirkungen haben. Jede Wahrscheinlichkeit kann als echter Bruch dargestellt werden. Wenn also beispielsweise die Wahrscheinlichkeit gleich Null ist, kann argumentiert werden, dass dieses Ereignis nicht eintreten kann. Und bei einer Wahrscheinlichkeit von eins gibt es eine 100%ige Garantie, dass dieses negative Ereignis eintritt. Daher gilt: Je geringer die Eintrittswahrscheinlichkeit eines Risikos, desto einfacher und günstiger lässt sich dieses Risiko versichern. Mit hoher Wahrscheinlichkeit negativer Folgen ist mit einem teuren Versicherungsschutz zu rechnen, der die Durchführung erschweren wird.

Der Versicherungsfall selbst kann nicht Versicherungsgegenstand sein. Ein solches Objekt ist ein Risiko, das eintreten kann oder nicht. Daher können wir schlussfolgern, dass das Risiko ein Ereignis ist, das unabhängig vom Willen der Person eintreten kann. Das Risiko findet seinen Ausdruck mit Hilfe des Eintretens jener zufälligen Ereignisse oder Phänomene, über die das Versicherungsrechtsverhältnis entsteht.

Durch die Beobachtung vieler Objekte, die dem gleichen Risiko für den gleichen Zeitraum ausgesetzt sind, ist es möglich, das Muster des Auftretens zufälliger Ereignisse zu identifizieren. Daraus kann geschlossen werden, dass die Wahrscheinlichkeit eines zuverlässigen Ergebnisses umso größer ist, je mehr die Population beobachtet wird.

In der Praxis ist es jedoch praktisch unmöglich, das Auftreten eines bestimmten Ereignisses innerhalb der beobachteten Population vorherzusagen. Für den Fall, dass die Anzahl der Beobachtungsobjekte zunimmt und gegen unendlich geht, können wir sagen, dass die empirische Wahrscheinlichkeit ausreichend zuverlässig ist. Unzuverlässige Ergebnisse werden nur angezeigt, wenn das gegebene Phänomen oder Ereignis unbekannt ist. Daraus können wir schließen, dass die Unzuverlässigkeit der Ergebnisse rein subjektiv ist. Außerdem ist diese Eigenschaft variabel. Dies folgt aus der Tatsache, dass die Gesetzmäßigkeiten der Entstehung oder Manifestation dieses Phänomens (nur basierend auf bestehenden Vorstellungen von Natur und Gesellschaft) noch nicht identifiziert sind.

Die Ergebnisse der wissenschaftlichen und technologischen Revolution haben die Grenzen unseres Verständnisses der Welt um uns herum stark erweitert. All diese unzuverlässigen Phänomene, die die Menschheit früher besaß, sind einer Reihe zuverlässiger Phänomene gewichen, die sich für eine wissenschaftliche Erklärung und Beschreibung eignen. So ermöglichen beispielsweise alle durch Langzeitbeobachtungen gewonnenen Daten, die Abhängigkeit der Seismizität und des Zeitpunkts des Auftretens großer Erdbeben von den physikalischen Prozessen in der Erdatmosphäre, im interplanetaren Medium und zu verfolgen auf der Sonne. Die Untersuchung des Problems im Zusammenhang mit dem Einfluss der Sonnenaktivität auf terrestrische Prozesse ermöglicht die Lösung vieler Probleme der Risikovorhersage sowie die Bestätigung der Unrichtigkeit verschiedener früherer Ideen. Darüber hinaus lässt uns diese Frage verstehen, dass menschliches Leben und die Biosphäre untrennbar miteinander verbunden sind. Und dies wiederum wird den Verbrauch natürlicher Ressourcen begrenzen und die Instabilität ausgleichen, die zu Katastrophen führt.

Daneben schafft der wissenschaftliche und technologische Fortschritt möglicherweise Voraussetzungen für das Entstehen neuer Risiken, die mit der Erlangung neuer Erkenntnisse, der Unvollkommenheit der Technik oder ihrer unsachgemäßen Bedienung durch den Menschen verbunden sind. Die neuesten Technologien überschreiten in vielen Fällen die Grenzen, unter denen ein Mensch Maschinen und Mechanismen noch gesundheitlich unbedenklich steuern kann, und die Wissenschaft ihres Zusammenspiels wird in der Öffentlichkeit unterschätzt.

Um sich vor verschiedenen Unfällen zu schützen, muss eine Person solche entwickelten Methoden wie die Aktualisierung von Produktionstechnologien anwenden; seine maximale Sicherheit; mathematische Modellierung von Notfallsituationen usw. Bei Vorliegen vollständiger, systematischer und zuverlässiger Informationen werden die Zufallsphänomene in verallgemeinerter Form als Regelmäßigkeiten dargestellt.

Wenn sich ein Risiko manifestiert, wird seine Abhängigkeit von der Zufälligkeit des Ereignisses und dem Willen einer Person auf Null reduziert. Dies ist bei Naturkatastrophen und Unfällen der Fall. Für den Fall, dass das menschliche Wissen das Niveau erreicht, auf dem es möglich ist, die Bedingungen der Vergangenheit in die Zukunft zu projizieren, wird die Fähigkeit, Risiken zu kontrollieren, viel effektiver und ihre negativen Auswirkungen werden minimiert.

Wendet man all das Obige auf Versicherungstätigkeiten an, sollte beachtet werden, dass Versicherungen durch objektive und subjektive Wahrscheinlichkeit gekennzeichnet sind. Die objektive Wahrscheinlichkeit zeigt alle Gesetze, die Phänomene und Objekte in ihrer objektiven Realität haben. Und die subjektive Wahrscheinlichkeit enthält Unfälle, die den objektiven Zugang zur Realität ignorieren, sowie Unfälle, die die objektiven Gesetze der Natur und der Gesellschaft leugnen oder nicht berücksichtigen.

Darüber hinaus kann das Risiko anhand der logischen Wahrscheinlichkeit dargestellt werden, basierend auf dem Studium der Natur- und Gesellschaftsgesetze unter Verwendung von Induktion, Deduktion, Analyse, Synthese und Hypothese. Die Verwendung der logischen Wahrscheinlichkeit ist bei der Erstellung und Anwendung neuer Versicherungsarten erforderlich, die keine Informationsbasis für eine vorläufige Beobachtung der Bevölkerung haben.

Für den Fall, dass bei der Einführung einer neuen Versicherungsart Vorarbeiten zur Erhebung und Auswertung statistischer Daten geleistet, mathematische Gesetze, insbesondere das Gesetz der großen Zahl, verwendet wurden, wird das erzielte Ergebnis durchaus erfolgreich widerspiegeln statistische Wahrscheinlichkeit.

Die Objektivität der Einschätzung der Größe des Risikos selbst hängt davon ab, wie genau die Wahrscheinlichkeit für das Eintreten eines bestimmten Ereignisses ist. Die Versicherungstätigkeit und die Höhe des Risikos sind sehr eng miteinander verbunden. Techniken im Zusammenhang mit Risikoausgleich, Risikoverteilung und Risikoteilung stellen ein integrales Arsenal des Versicherers dar, mit dessen Hilfe die Versicherung in der Praxis organisiert wird.

Die Wahl einer dieser Methoden hängt von der Größe des Risikos ab.

Eine richtige Einschätzung der Risikogröße ist in der praktischen Arbeit des Versicherers von großer Bedeutung, da sie mit den verfügbaren Mitteln der Versicherungskasse und dem Ersatz des Sachschadens des Versicherten in bar verbunden ist. Die Richtigkeit einer solchen Bewertung und die daraus gezogenen Schlussfolgerungen ermöglichen die Schaffung eines Versicherungsfonds, der ausreicht, um Versicherungssummen und Versicherungsentschädigungen sowohl in normalen als auch in besonders ungünstigen Jahren (im Zusammenhang mit Massen- oder Notfall-Naturkatastrophen) zu zahlen.

Die Risikoanalyse ermöglicht es uns, sie in zwei große Gruppen zu unterteilen: Versicherung und Nichtversicherung (nicht im Versicherungsvertrag enthalten). Die Liste der Versicherungsrisiken ist das Volumen der Versicherungspflicht gemäß dem Versicherungsvertrag. Sie wird anhand der Versicherungssumme des Vertrages ausgedrückt. Der monetäre Preis des Risikos ist der Zollsatz, der normalerweise auf 100 Rubel berechnet wird. Versicherungssumme oder in Prozent (Promille) zum absoluten Wert. Versicherungsrisiko Es ist nur ein gelegentliches Risiko.

Wie bereits klargestellt, wird das erwartete Ereignis als versichertes Risiko anerkannt, bei dessen Eintritt eine Versicherung abgeschlossen wird. Ein versichertes Risiko wird nur als Ereignis anerkannt, das Anzeichen für Wahrscheinlichkeit und Zufälligkeit seines Eintritts aufweist. Daher ist das Risiko nicht konstant, sondern variabel. Dies ist auf ständige Veränderungen in der Wirtschaft sowie auf viele andere Faktoren zurückzuführen. Der Versicherer muss aufgrund der Besonderheiten seiner Tätigkeit die Risikoentwicklung ständig überwachen und führt daher ständig angemessene statistische Aufzeichnungen, Analysen und Verarbeitungen der gesammelten Informationen durch. Anhand dieser Daten zum möglichen Risikoeintritt bewertet der Versicherer dieses. Die Bewertung besteht in der Analyse aller Risikoumstände, die bestimmte Risikoparameter charakterisieren.

In der Versicherung werden Risikogruppen unterschieden, die als Maß und Bewertungskriterium dienen. Jede Versicherungsgruppe enthält entsprechende Objekte mit ähnlichen Eigenschaften. Eine solche Gruppe wird aufgerufen homogene Gruppe.

Bei der Bewertung eines bestimmten Risikos sind dessen Ergebnisse die Grundlage dafür, welcher Risikogruppe der Versicherungsgegenstand zuzuordnen ist und welcher Tarif diesem Risiko entspricht. Zu beachten ist, dass der Durchschnittswert der Risikoumstände die durchschnittliche Risikoart der Gruppe ist. Als Vergleichsmaß dient der Risikowert.

In der Versicherungspraxis werden zur Beurteilung eines bestimmten Risikos in der Regel verschiedene Methoden angewendet.

Die gebräuchlichsten Methoden sind: die Einzelbewertungsmethode, die Durchschnittsmethode und die Prozentmethode.

Die Methode der Einzelbeurteilung durch den Versicherer wird im Fall und bei solchen Risiken angewandt, die nicht mit der durchschnittlichen Risikoart vergleichbar sind. Der Versicherer trifft in diesem Fall eine willkürliche Einschätzung, die seine berufliche Erfahrung und subjektive Meinung widerspiegelt. Die Verwendung dieser Methode beim Abschluss eines Versicherungsvertrags ist in letzter Zeit einfach zu einer Notwendigkeit geworden, da die Errungenschaften der wissenschaftlichen und technologischen Revolution in verschiedenen Industrien und der Landwirtschaft zunehmend eingeführt werden, die Schaffung von großen Anlagen, die hohe Kosten verursachen und Einzigartigkeit von Technologien usw.

In Bezug auf die Durchschnittsmethode ist zu beachten, dass sie durch die Aufteilung einiger Risikogruppen in Untergruppen gekennzeichnet ist. Damit wird eine analytische Grundlage für die Bestimmung der Größe nach Risikomerkmalen (z. B. Gesamtproduktionskapazität, Buchwert des Versicherungsobjekts, Art des technologischen Zyklus etc.) geschaffen.

Die Prozentmethode ist eine Kombination aus Abschlägen und Abschlägen auf die vorhandene Bemessungsgrundlage, abhängig von möglichen positiven oder negativen Abweichungen von der durchschnittlichen Risikoart. Diese Abschläge und Aufschläge werden als Prozentsatz der ermittelten durchschnittlichen Risikoart ausgedrückt.

Bei der Beurteilung des Versicherungsrisikos in der Regel zuordnen folgende Typen:

1) versicherbare Risiken;

2) nicht versicherbare Risiken;

3) günstige Risiken;

4) nachteilige Risiken sowie eine bestimmte Art von Risiko - das technische Risiko des Versicherers.

Die größte Gruppe bilden die versicherbaren Risiken.

Kriterien für die Versicherbarkeit solcher Risiken sind:

1) das im Haftungsbereich des Versicherers enthaltene Risiko muss möglich sein;

2) Das Risiko muss zufällig sein. Das heißt, der Gegenstand, an dem ein Versicherungsrechtsverhältnis entsteht, darf keiner Gefahr ausgesetzt sein, die dem Versicherer oder dem Versicherungsnehmer (Begünstigten) zunächst bekannt ist;

3) der Eintritt eines Versicherungsfalles, der sich in der Realisierung des Risikos ausdrückt, darf nicht mit dem Willen des Versicherungsnehmers (Begünstigten) in Verbindung gebracht werden;

4) der Zeitpunkt des Eintritts des Versicherungsfalls niemandem bekannt ist;

5) das versicherte Ereignis darf nicht das Ausmaß einer katastrophalen Katastrophe haben.

Bei der Klassifizierung von Versicherungsrisiken ist zu beachten, dass es mehrere Gründe gibt, aus denen die Aufteilung erfolgt.

Je nach Gefahrenquelle werden die Risiken unterteilt in solche, die direkt mit der Manifestation der elementaren Naturgewalten zusammenhängen; verbunden mit dem gezielten Einfluss einer Person auf den Prozess der Schaffung von materiellem Reichtum.

Je nach Haftungshöhe des Versicherers werden die Risiken in allgemein und individuell eingeteilt. Das universelle Risiko ist beispielsweise der Diebstahl, der bei den meisten Sachversicherungsverträgen im Haftungsumfang des Versicherers enthalten ist. Ein Beispiel für ein Einzelrisiko ist ein Versicherungsvertrag für ein teures Gemälde während des Transports und die Exposition bei diesbezüglichen Vandalismusakten.

Ordnen Sie Versicherungsrisiken anormal und katastrophal zu. Zu anomal Zu den Risiken gehören solche, deren Wert es nicht erlaubt, die betreffenden Gegenstände der einen oder anderen Versicherungsgruppe zuzuordnen. Es sollte beachtet werden, dass anormale Risiken höher und niedriger als normal sind. Für den Fall, dass das Risiko unter dem Normalwert liegt, wird dies für den Versicherer als günstig angesehen, da er Deckung zu den üblichen Bedingungen des Versicherungsvertrags erhält. Ist das Risiko höher als normal, ist es für den Versicherer nicht ganz günstig, da er unter den besonderen Bedingungen des Versicherungsvertrages gedeckt ist. Solche Auflagen können beispielsweise das Verfahren zur ärztlichen Voruntersuchung eines potentiellen Versicherten sein, wenn hierfür triftige Gründe vorliegen. Aufgrund der Ergebnisse eines solchen Verfahrens trifft der Versicherer die endgültige Entscheidung über den Abschluss des Versicherungsvertrags.

Katastrophal Risiken stellen eine große Gruppe dar, die eine Vielzahl von versicherten Objekten oder Versicherungsnehmern umfasst. Beispiele für Katastrophenrisiken sind Erdbeben, Tsunamis, Wirbelstürme usw.

Auch bei der allgemeinen Risikoeinstufung wird zwischen Umwelt-, Transport-, Politik- und Sonderrisiken unterschieden.

Umweltrisiken fallen in der Regel nicht in den Haftungsbereich des Versicherers. Aber gleichzeitig führten bestimmte Versicherungsinteressen, die auf Umweltrisiken zurückzuführen sind, zur Schaffung einer eigenen Versicherungsart, die diesen Interessen gerecht wird. Umweltrisiken sind mit Umweltverschmutzung verbunden.

In Bezug auf Transportrisiken ist zu beachten, dass dieser Typ eine eigene interne Abteilung hat. Nämlich die Aufteilung des Transportrisikos in Kasko und Ladung. Casco-Transportrisiken umfassen die Versicherung von Flugzeugen, See- und Flussschiffen, Schienenfahrzeugen und Autos während der Bewegung, beim Parken und bei Reparaturen. Frachttransportrisiken beinhalten die Versicherung von Frachten, die per Luft-, See-, Fluss-, Schienen- und Straßentransport transportiert werden.

Darüber hinaus bestehen besondere Risiken, die mit dem Transport von besonders wertvollen Gütern wie Edelmetallen, Edelsteinen, Kunstgegenständen und Bargeld verbunden sind. Diese Art von Risiko ist in den Besonderen Bedingungen des Versicherungsvertrages festgelegt und kann in den Haftungsbereich des Versicherers aufgenommen werden.

Die Hauptaufgabe des Versicherers besteht darin, während der gesamten Laufzeit des Versicherungsvertrages bereit zu sein, dem Versicherungsnehmer im Versicherungsfall einen Schaden zu ersetzen (Risikorealisierung).

VORTRAG #4

Merkmale der einzelnen Versicherungsarten

Im Leben eines jeden Menschen können aus verschiedenen Gründen unerwünschte Ereignisse eintreten, wie z. B. Krankheit, Behinderung, Behinderung, Tod. Der Staat kümmert sich im Fall ihres Auftretens um die Aufrechterhaltung eines bestimmten Lebensstandards eines Bürgers durch Sozialversicherung und -sicherung sowie die Zahlung angemessener Leistungen und Renten. Aufgrund der begrenzten finanziellen Mittel, die dem Staat zur Verfügung stehen, ist es jedoch unmöglich, die sozialen Bedürfnisse eines bedürftigen Bürgers vollständig zu befriedigen. Aus diesem Grund ist die Höhe der Leistungen der staatlichen Sozialversicherung sehr gering.

Mit zunehmender finanzieller Leistungsfähigkeit des Staates nimmt die Höhe dieser Zahlungen zu, und doch ist ihr Wert weit von den tatsächlichen Bedürfnissen des Zahlungsempfängers entfernt. Unter solchen Bedingungen wird es notwendig, einen zusätzlichen Versicherungsschutz für die Bevölkerung zu organisieren.

Dieser zusätzliche Versicherungsschutz wird sowohl in Form individueller Spareinlagen der Bürger (z. B. Bankeinlage) als auch in kollektiver Form (z. B. durch Abschluss eines Personenversicherungsvertrags) umgesetzt.

Im ersten Fall können Bürgerinnen und Bürger bei einem ausreichend hohen Einkommen einen zusätzlichen Versicherungsschutz in Anspruch nehmen. Im zweiten Fall erstreckt sich der Versicherungsschutz durch die Umverteilung kleiner Beiträge zugunsten von Personen, bei denen ein Versicherungsfall eingetreten ist, auf Millionen von Bürgerinnen und Bürgern mit mittlerem und niedrigem Einkommen.

Die Personenversicherung ist somit eine Ergänzung zur bestehenden Sozialversicherung und Absicherung und erhöht den Versicherungsschutz der Bürgerinnen und Bürger bei widrigen Ereignissen in ihrem Leben.

Gegenstand der Personenversicherung sind Vermögensinteressen, die mit dem Leben und der Gesundheit der versicherten Bürger verbunden sind. Die Personenversicherung als Versicherungswirtschaft lässt sich in zwei Teilbereiche unterteilen, nämlich: Lebensversicherung und Krankenversicherung. Grundlage dieser Einteilung war das Volumen der Verpflichtungen des Versicherers und die Versicherungsdauer.

Ein Lebensversicherungsvertrag wird aufgrund seiner Besonderheiten für einen langen Zeitraum (in der Regel mindestens 5 Jahre) abgeschlossen. Dieser Vertrag ist durch Versicherungsleistungen gekennzeichnet, wenn die versicherte Person bis zu dem im Vertrag festgelegten Zeitpunkt oder im Todesfall während der Laufzeit des Versicherungsvertrags lebt.

Bei der Berechnung von Lebensversicherungstarifen müssen Sterbetafeln und Renditen zwingend verwendet werden. In den westlichen Ländern ist die Lebensversicherung eine gängige Versicherungsform, auf die fast die Hälfte aller von Versicherungsorganisationen eingenommenen Versicherungsprämien entfallen. In den Industrieländern reichen die von den Versicherten in der Lebensversicherung gezahlten Prämien von 1 bis 4 Dollar, und alle Versicherungseinnahmen reichen von 4 % des BIP (in den USA) bis 10 % (in Japan).

Bei der Krankenversicherung ist der Versicherer gegenüber der versicherten Person leistungspflichtig, wenn die zweite Person gesundheitlich geschädigt wurde. Die Laufzeit, für die Krankenversicherungsverträge üblicherweise abgeschlossen werden, beträgt in der Regel ein Jahr oder weniger als ein Jahr, und die Festlegung der Versicherungstarife ist nicht mit versicherungsmathematischen Berechnungen verbunden.

Zu beachten ist auch, dass von den Teilbereichen der Personenversicherung folgende Gruppen unterschieden werden: aus der Lebensversicherung - Versicherung im Todesfall, Versicherung für den Lebensunterhalt; aus der Krankenversicherung - Versicherung gegen Unfall und Krankheit, Krankenversicherung.

Im Todesfallversicherungsvertrag sind diejenigen Versicherungsarten aufgeführt, deren Bedingungen Versicherungsentschädigung nur im Todesfall der versicherten Person zu leisten haben.

Voraussetzung für den Abschluss einer Erlebensfallversicherung ist, dass Versicherungsleistungen an die versicherte Person erbracht werden, wenn diese bis zu einem im Voraus vereinbarten Zeitpunkt, beispielsweise bis zum Ende der Versicherungsdauer, bis zu einem bestimmten Alter oder Ereignis, lebt.

Der Versicherungsvertrag gegen Unfall und Krankheit ist gekennzeichnet durch Leistungen, die im Zusammenhang mit dem durch Unfall oder Krankheit eingetretenen Gesundheitsschaden der versicherten Person geleistet werden.

Das Wesen der Krankenversicherung besteht darin, dass die Zahlung für diese Art von Versicherung in Höhe der Behandlungskosten des Versicherten ausgedrückt wird, falls er medizinische Hilfe in Anspruch nimmt.

Jede der aufgeführten Versicherungsgruppen existiert unverändert und ist in der Praxis weit verbreitet. Ein solches Phänomen ist jedoch häufig, wenn mehrere Versicherungsarten in einem Vertrag abgeschlossen werden. Beispielsweise ist der Versicherer bei einem Versicherungsvertrag gegen Unfälle und Krankheiten neben dem Ersatz von Schäden bei Gesundheitsschäden des Versicherten auch zu einer Leistung im Todesfall des Versicherten verpflichtet. Das russische Versicherungsrecht ist geprägt von der sogenannten gemischten Lebensversicherung, bei der in einem Todesfallversicherungsvertrag die Lebensversicherung und die Versicherung gegen Unfall und Krankheit zusammengefasst werden.

Der Hauptzweck der Krankenversicherung in der Russischen Föderation besteht darin, den Bürgern im Versicherungsfall die medizinische Versorgung auf Kosten zuvor gesammelter Mittel zu gewährleisten und Präventivmaßnahmen zu finanzieren.

Diese Art der Versicherung wird in zwei Formen durchgeführt: obligatorisch und freiwillig.

In Anbetracht obligatorische Krankenversicherung, Es sei darauf hingewiesen, dass sie 1993 eingeführt wurde. Das Hauptziel dieser Art von Krankenversicherung besteht darin, allen Bürgern die gleichen Möglichkeiten zu bieten, medizinische und medikamentöse Hilfe aus den Mitteln dieser Versicherung in dem Umfang und zu den Bedingungen zu erhalten, die entsprechen staatlichen Programmen. Das Hauptprogramm der obligatorischen Krankenversicherung wird von der Regierung der Russischen Föderation genehmigt.

Dieses Programm soll sicherstellen, dass jedem Bürger erstens eine medizinische Grundversorgung einschließlich medizinischer Notfallversorgung, zweitens eine ambulante Diagnose und Behandlung, die Durchführung von Maßnahmen zur Krankheitsprävention und drittens eine stationäre Versorgung gewährleistet sind .

In der obligatorischen Krankenpflegeversicherung sind die Subjekte: die versicherte Person, der Versicherer, die versicherungsärztliche Organisation, die medizinische Einrichtung. Folgende Personen können in dieser Versicherungsart versichert werden: Bürger der Russischen Föderation, Personen ohne Staatsbürgerschaft, ausländische Staatsbürger mit ständigem Wohnsitz in Russland. Der Versicherer für nicht erwerbstätige Bürger sind die Organe der Staatsverwaltung und der örtlichen Selbstverwaltung, für die Arbeitnehmer - Unternehmen, Institutionen und andere Arbeitgeber. Versicherungsmedizinische Organisationen - Dies sind juristische Personen, die über die entsprechende staatliche Erlaubnis (Konzession) für das Recht zur Ausübung der obligatorischen Krankenversicherung verfügen. Diese Organisationen sind nicht Teil des Gesundheitssystems der Russischen Föderation. Ein wichtiges Merkmal versicherungsmedizinischer Organisationen ist, dass diese Organisationen ihre Tätigkeit nicht auf kommerzieller Basis ausüben.

Als medizinische Einrichtungen gelten Polikliniken, Krankenhäuser, medizinische Forschungsinstitute und andere Einrichtungen der medizinischen Versorgung sowie Personen, die sowohl einzeln als auch kollektiv medizinische Tätigkeiten ausüben. Alle aufgeführten Unternehmen müssen über eine Lizenz verfügen. Es ist wichtig zu beachten, dass alle Einnahmen, die medizinische Einrichtungen aus der Durchführung von Programmen der obligatorischen Krankenversicherung erzielen, nicht steuerpflichtig sind.

Obligatorischer Krankenversicherungsvertrag beträgt in der Regel nicht weniger als ein Jahr. Die Erfüllung der Obliegenheiten des Versicherers beginnt mit Eintritt des Versicherungsfalls. Ein solcher Versicherungsfall ist die Berufung der versicherten Person an eine medizinische Einrichtung, um medizinische Versorgung zu erhalten. Jedem Bürger, der einen Vertrag über die obligatorische Krankenversicherung abgeschlossen hat, wird eine Krankenversicherungspolice ausgestellt. Die Wirkung einer solchen Politik erstreckt sich auf das gesamte Territorium der Russischen Föderation.

Medizinische Einrichtungen, die im System der obligatorischen Krankenversicherung tätig sind, und versicherungsärztliche Organisationen schließen miteinander einen Vertrag über die Erbringung medizinischer und präventiver Versorgung (ärztliche Dienstleistungen).

Mit dieser Vereinbarung verpflichtet sich die medizinische Einrichtung, allen Versicherten innerhalb eines bestimmten Zeitraums im Rahmen des genehmigten Programms der obligatorischen Krankenpflegeversicherung eine medizinische Versorgung in einem bestimmten Umfang und in einer bestimmten Qualität zu gewähren. Eine wesentliche Bedingung einer solchen Vereinbarung ist das Leistungsverzeichnis der Einrichtung.

Zur Erfüllung der Grundaufgaben der gesetzlichen Krankenversicherung sind Bundes- und Landeskassen als selbstständige Finanz- und Kreditinstitute ohne Erwerbszweck errichtet worden. Die Zuständigkeit der in den Teilstaaten der Russischen Föderation eingerichteten territorialen Fonds ist: Finanzierung der obligatorischen Krankenversicherung, Ansammlung von Finanzreserven zur Gewährleistung der Stabilität des Versicherungssystems, Kontrolle über die rationelle Verwendung der Mittel. Der Bundesfonds entwickelt das Basisprogramm der obligatorischen Krankenversicherung, gleicht die Bedingungen für die Tätigkeit der Gebietsfonds durch die Bereitstellung der erforderlichen Mittel aus und finanziert auch gezielte Bundesprogramme.

Die finanzielle Grundlage der obligatorischen Krankenpflegeversicherung bilden die Abzüge der Versicherer. Für den Fall, dass der Versicherte arbeitslos ist, werden die Zahlungen für ihn von staatlichen Stellen und Kommunalverwaltungen monatlich zu Lasten der im jeweiligen Haushalt vorgesehenen Mittel geleistet. Für Unternehmen, Organisationen, Institutionen und andere wirtschaftliche Einheiten wird ein Versicherungstarif für die obligatorische Krankenversicherung in Form eines Prozentsatzes im Verhältnis zum aufgelaufenen Lohn aus allen Gründen festgelegt.

Unter Vertrag freiwillige Krankenversicherung Der Versicherer verpflichtet sich, die Organisation und Finanzierung medizinischer Leistungen und anderer im Krankenversicherungsprogramm verankerter Leistungen in einem bestimmten Umfang und in einer bestimmten Qualität sicherzustellen.

Im Rahmen dieses Vertrages können geschäftsfähige Bürger, die einen Vertrag gegenüber sich selbst oder Dritten (Versicherten) abgeschlossen haben, als Versicherungsnehmer auftreten, daneben können auch juristische Personen Versicherungsnehmer sein, jedoch nur, wenn sie einen Vertrag zugunsten Dritter abschließen. Bürger, die in narkologischen, neuropsychiatrischen, Tuberkulose-, Haut- und Geschlechtsapotheken registriert sind, sind nicht versicherungspflichtig; HIV-infiziert; Personen mit bösartigen Neubildungen. Bei Abschluss eines freiwilligen Krankenversicherungsvertrages hat der Versicherer das Recht, eine ärztliche Voruntersuchung der versicherungspflichtigen Personen (zur Feststellung der oben genannten Personengruppen) durchzuführen.

Beim Abschluss einer freiwilligen Krankenversicherung stellt der Versicherer dem Versicherten eine Krankenversicherungspolice aus. Diese Krankenversicherungspolice muss Angaben zur Gültigkeitsdauer der Police sowie eine Liste der Einrichtungen enthalten, die medizinische Leistungen erbringen. Das vom Versicherten gewählte Krankenversicherungsprogramm muss der Krankenversicherungspolice beigefügt werden. Ein Versicherungsfall im Rahmen dieses Vertrages ist eine versicherte Person, die bei einer in der Liste aufgeführten medizinischen Einrichtung im Falle einer akuten Krankheit, einer Verschlimmerung einer chronischen Krankheit, einer Verletzung, einer Vergiftung und anderer Unfälle einen Antrag auf Beratung, Vorbeugung, Diagnostik, Therapie stellt , Rehabilitation und andere Hilfeleistungen, die medizinische Leistungen erfordern.

Werden der versicherten Person Heil- und Diagnostikmaßnahmen verordnet, die über den Umfang des gewählten freiwilligen Krankenversicherungsprogramms hinausgehen, ist der Vertreter der medizinischen Einrichtung verpflichtet, ihn darüber zu informieren.

Wenn der versicherten Person medizinische Leistungen erbracht wurden, die nicht im Versicherungsprogramm vorgesehen sind, hat der Versicherer das Recht, diese nicht zu bezahlen.

Haftpflichtversicherung kann zu Recht der Sachversicherung zugerechnet werden, die auf der Haftung juristischer und natürlicher Personen für die Folgen ihrer Tätigkeit beruht. Darüber hinaus sollte sich eine solche Haftung nur aus den Anforderungen der geltenden Gesetzgebung ergeben.

Jede juristische oder natürliche Person kann im Rahmen ihrer Tätigkeit die Gesundheit, das Eigentum und andere materielle Werte Dritter schädigen. Bei dieser Gelegenheit bestimmt das Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation, dass der Schaden, der der Person oder dem Eigentum eines Bürgers zugefügt wird, sowie der Schaden, der dem Eigentum einer juristischen Person zugefügt wird, von der Person, die den Schaden verursacht hat, ersetzt werden muss vollständig.

Die Bedeutung der Haftpflichtversicherung besteht darin, dass sich der Versicherer aufgrund des mit dem Versicherungsnehmer abgeschlossenen Vertrages verpflichtet, betroffenen Personen, die als Dritte bezeichnet werden, für den Fall, dass ihnen ein Anspruch auf Entschädigung zusteht, Schäden zu ersetzen Versicherte oder andere versicherte Person infolge eines von ihm erlittenen Schadens.

Aus dieser Definition lassen sich zwei Hauptgedanken ableiten: Erstens ermöglicht die Haftpflichtversicherung dem Versicherten, Schäden im Schadensfall Dritter zu vermeiden, und zweitens erhalten geschädigte Dritte aufgrund dieses Vertrages eine Entschädigung, die ihnen zusteht.

Diese Art von Versicherung wurde vom Staat geschaffen, damit alle potenziellen Opfer eine Garantie auf Entschädigung für den ihnen zugefügten Schaden haben, unabhängig vom Wunsch und der Fähigkeit der Täter, den verursachten Schaden zu ersetzen. Wir können sagen, dass die Haftpflichtversicherung als Garant für den Schadensersatz gegenüber Dritten dient.

Der häufigste Fall für den Abschluss einer Pflichthaftpflichtversicherung ist in letzter Zeit die Haftpflichtversicherung von Kraftfahrzeughaltern.

Diese Art der Versicherung wird in die Haftpflichtversicherung für Schadensverursachung (Zivilhaftpflichtversicherung) und die Haftpflichtversicherung für Vertragsverletzung (Vertragshaftpflichtversicherung) unterteilt. Im Rahmen eines Haftpflichtversicherungsvertrags ist der Versicherer verpflichtet, einem Dritten Schäden an Leben, Gesundheit oder Eigentum zu ersetzen, und solche Schäden müssen ausschließlich nach den Vorschriften des Zivilrechts ersetzt werden und beziehen sich nicht auf nicht Erfüllung (nicht ordnungsgemäße Erfüllung) vertraglicher Verpflichtungen. Eine solche Haftung wird als Haftung aus unerlaubter Handlung bezeichnet. In der Regel entfällt der größte Teil der Gesamtsumme der Haftpflichtversicherung auf den Anteil der Haftpflichtversicherung.

Auch ein Abschluss ist möglich Haftpflichtversicherungsverträge, die sich aus der Nichterfüllung (nicht ordnungsgemäßen Erfüllung) ihrer vertraglichen Verpflichtungen durch eine der Parteien ergibt. In diesem Fall kann eine Haftung nur entstehen, wenn das Gesetz direkt Formen und Grenzen für die Verletzung von Bedingungen bestimmter Vereinbarungen festlegt und auch wenn die Parteien in der Vereinbarung Haftungsfälle und Haftungssummen festgelegt haben. Als Vertragshaftpflichtversicherung wird somit eine Versicherung bezeichnet, die Schäden ersetzt, die der Versicherte einem Dritten durch Nichterfüllung oder nicht ordnungsgemäße Erfüllung vertraglicher Pflichten zufügt. Diese Art der Versicherung ist sehr selten.

Die versicherungspflichtige Haftpflichtversicherung kann je nach den Umständen, die zur Schadenszufügung an Dritte geführt haben, unterteilt werden in:

1) Berufshaftpflichtversicherung;

2) Haftpflichtversicherung der Arbeitgeber für Gesundheitsschäden ihrer Arbeitnehmer bei der Ausübung ihrer Dienstpflichten;

3) Haftpflichtversicherung für Schäden, die beim Betrieb von Fahrzeugen verursacht werden;

4) Versicherung von Herstellern und Verkäufern;

5) Versicherung juristischer Personen - Quellen erhöhter Gefahren;

6) Versicherung anderer Arten der zivilrechtlichen Haftung von juristischen und natürlichen Personen.

Objekt Bei dieser Versicherungsart handelt es sich um Vermögensinteressen der Versicherten, die mit der Notwendigkeit verbunden sind, den Schaden zu ersetzen, den sie Dritten bei der Ausübung ihrer Tätigkeit zugefügt haben. Der Vertrag kann die Möglichkeit vorsehen, die Haftpflicht nicht nur des Versicherten selbst, sondern auch anderer vom Versicherten benannter Personen zu versichern.

Die Hauptpflicht des Versicherers aus dem Haftpflichtversicherungsvertrag - Schutz des Versicherten erfolgt, wenn ein Dritter gemäß den Normen des Zivilrechts Schadensersatzansprüche gegen den Versicherten geltend macht. Eine wichtige Voraussetzung für die Schutzleistung des Versicherers ist die Gültigkeitsdauer des Versicherungsvertrages sowie die Tatsache, dass der Versicherungsfall zu einer Verletzung des Lebens, der Gesundheit und (oder) der Zerstörung (Sachbeschädigung) geführt hat.

Ist der Versicherte eine juristische Person, so kann der Haftpflichtversicherungsvertrag für jeden Mitarbeiter dieser juristischen Person gelten, der in Ausübung seiner dienstlichen Pflichten einem Dritten einen Schaden zufügt, da die Schadensersatzpflicht in Anspruch genommen wird diese Situation liegt beim Unternehmen als Ganzem.

Das Wesen von Haftpflichtversicherungsverträgen sieht die Festlegung des Höchstbetrags der vom Versicherer gezahlten Entschädigung vor, die als Haftungsgrenzen des Versicherers bezeichnet werden. Ein Vertrag kann mehrere Haftungsbeschränkungen enthalten. Eine davon sollte für jeden Versicherungsfall die maximal mögliche Entschädigungssumme vorsehen. Auch kann ein Haftpflichtversicherungsvertrag eine solche Bedingung vorsehen, wie die Festsetzung getrennter Haftungsgrenzen für die Schädigung einer Person und für die Schädigung mehrerer Personen für die Folgen eines Versicherungsfalls.

VORTRAG #5

Versicherungsorganisationen und Kontrolle über sie

Versicherungsfonds - es handelt sich um eine auf Kosten der Versicherungsprämien der Versicherer gebildete Rücklage, die in der operativen und organisatorischen Leitung des Versicherers angesiedelt ist. Zu den Versicherungskassen gehören der staatliche Reservefonds (staatliche Zentralversicherungskasse); Fonds des Versicherers; Reservefonds für Geschäftsstrukturen, die im Rahmen der Selbstversicherung gebildet werden.

Die Versicherung als eigenständiges Element des Finanzsystems weist eine Reihe charakteristischer Merkmale auf. Die wirtschaftliche Natur von Versicherungsfonds ist mehrdeutig und wird in der Wirtschaftstheorie unterschiedlich interpretiert, wo es zwei alternative Standpunkte zu diesem Thema gibt: Abschreibung und Umverteilung. Die erste ist historisch früher und natürlich. Demnach hat der Versicherungsfonds einen Abschreibungscharakter, er gewährleistet die Wiederherstellung der materiellen Werte der Gesellschaft, die durch Naturkatastrophen, Brände, Unfälle und andere Risiken verloren gegangen sind. Der Versicherungsfonds ist also ein Fonds der einfachen Reproduktion. Aus diesem Grund wurden Versicherungskosten sowie Abschreibungen zunächst den Herstellungskosten belastet. Im Sozialismus wurde angenommen, dass Versicherungsfonds ausschließlich umverteilender Natur seien, das heißt, sie würden auf der Grundlage der Umverteilung von Geldeinkommen und Ersparnissen gebildet, die im Prozess der Primärverteilung des Volkseinkommens gebildet würden. Dies war unter den Bedingungen des Monopols des staatlichen Eigentums an den Produktionsmitteln ganz natürlich, als die Unternehmen ihr Eigentum nicht versichern mussten.

Unter den Bedingungen der Marktwirtschaft hat sich die Situation geändert, es besteht die Notwendigkeit, die Versicherungskasse in die Zahl der einfachen Vervielfältigungskassen einzubeziehen.[51]

Die Versicherung als Bindeglied im Finanzsystem zeichnet sich durch eine geschlossene Verlustverteilung im Rahmen der Schaffung eines bestimmten Versicherungsfonds aus. Die Bildung des Fonds erfolgt dezentral, da die Versicherungsprämien von jedem Versicherten separat gezahlt werden. In diesem Fall wird der Schaden eines Versicherten auf alle Beteiligten verteilt, was zu einer größeren Flexibilität der Versicherungskasse und einem schnelleren Umschlag der Versicherungsrückstellungen führt. Die Mittel dieses Fonds werden ausgegeben, um die Schäden nur seiner Teilnehmer zu kompensieren. Die Versicherung geht also davon aus, dass die Zahl der an einem Versicherungsfall beteiligten Versicherungsnehmer wesentlich geringer ist als die Gesamtzahl der Mitglieder der Kasse, die regelmäßig Beiträge zahlen.

Versicherungsleistungen nach Zusammenlegung zu einem Versicherungsfonds sind sie (abzüglich der Kosten für die Leistungen der Versicherungsgesellschaft) an den Versicherten selbst zahlungspflichtig. Die Verausgabung der Versicherungsmittel erfolgt in genau festgelegten Fällen, die im Versicherungsvertrag festgelegt sind.

Der Staatliche Reservefonds wird zentral auf Kosten nationaler Mittel geschaffen und sowohl in Form von Sachleistungen als auch in bar gebildet. Die Mission dieses Fonds - Entschädigung für Schäden aus Naturkatastrophen und Großunfällen.

Spezielle Geldfonds (Versicherungsreserven) werden von einem einzelnen Versicherer gebildet, um Versicherungsleistungen sicherzustellen, und sind Eigentum des Versicherers, aber der Versicherer ist nur begrenzt berechtigt, über diesen Teil seines Vermögens zu verfügen. Zu den spezialisierten Kassen zählen die Krankenkasse, die Pensionskasse und die Sozialversicherungskasse.

Artikel 26 des Gesetzes der Russischen Föderation vom 27. November 1992 Nr. 4015-I „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ legt fest, dass zur Gewährleistung der Erfüllung der Verpflichtungen für Versicherungen, Rückversicherungen, Versicherer, in bilden in der durch den aufsichtsrechtlichen Rechtsakt der Versicherungsaufsichtsbehörde festgelegten Weise Versicherungsrücklagen, deren Mittel ausschließlich für die Durchführung von Versicherungsleistungen verwendet werden.

Es ist verboten, Versicherungsreserven in den Bundeshaushalt und in Haushalte anderer Ebenen des Haushaltssystems der Russischen Föderation einzuzahlen.

Den Versicherern wird das Recht eingeräumt, die Deckungsrückstellungen in der vom Regulierungsgesetz der Versicherungsaufsichtsbehörde vorgeschriebenen Weise zu investieren und anderweitig anzulegen, und zwar unter den Bedingungen der Diversifikation, Rückzahlung, Rentabilität und Liquidität.

Schreiben des Finanzministeriums der Russischen Föderation vom 15. April 2002 Nr. 24-00 / KP-51 "Über die Reserve von Präventivmaßnahmen" legt fest, dass Versicherer in der Weise und unter den Bedingungen, die durch die Gesetzgebung der Russischen Föderation festgelegt sind Bund bilden aus den erhaltenen Versicherungsprämien der Personenversicherung, der Sachversicherung und der Haftpflichtversicherung die für anstehende Versicherungszahlungen notwendigen Versicherungsrückstellungen. In ähnlicher Weise haben Versicherer das Recht, Rückstellungen zur Finanzierung von Maßnahmen zur Verhinderung von Unfällen, Verlusten oder Schäden am versicherten Eigentum zu bilden.

Die Reserve für Präventivmaßnahmen (RPM) ist ihrer Natur und ihrem wirtschaftlichen Wesen nach keine Versicherungsrücklage, d.h. sie steht nicht im Zusammenhang mit den Versicherungsverpflichtungen des Versicherers, daher sind Versicherungsorganisationen bei der Ausarbeitung von Vorschriften über das Verfahren zur Bildung von Versicherungsrückstellungen nicht berechtigt, die Reserve für Vorsorgemassnahmen in die versicherungstechnische Reserve einzubeziehen.

Die Mittel dieser Reserven sind ausschließlich zur Finanzierung von Maßnahmen zur Verhütung von Unfällen, Verlusten oder Schäden an den versicherten Sachen bestimmt und bestimmt und können nicht für andere Zwecke verwendet werden.

Die Nichtanrechnung von Abzügen zur Finanzierung von Vorsorgemaßnahmen als steuerliche Ausgabe von Versicherungsunternehmen nimmt ihnen nicht das Recht, sie, sofern sie im Versicherungstarif enthalten sind, bei der Gewinnerzielung als Aufwandsposten zu erfassen und zu berücksichtigen. Sieht die Struktur des Versicherungstarifs Abzüge von der Vorsorgereserve vor, muss der Versicherer diese Abzüge vornehmen und entsprechend den Zielbereichen ausgeben. Bei der Ermittlung der Grundversicherungsprämie zur Berechnung der Versicherungsrückstellung wird die Höhe der Bruttoprämie um Abschläge in der RPM gekürzt.

Auf der Grundlage des Vorstehenden ist die Verwaltung von Versicherungsrückstellungen (ihre Bildung und Platzierung) ein wichtiger Aspekt der Versicherungstätigkeit. Dieser Teil der Versicherungstätigkeit wird nicht durch die Zivil-, sondern durch die spezialisierte Finanzgesetzgebung geregelt. Daher ist die Versicherungstätigkeit nicht nur Gegenstand des Zivil-, sondern auch des Finanzrechts.

Artikel 4.1. Das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ schließt Versicherungsagenten, Makler und Versicherungsmathematiker als Teilnehmer an Versicherungsrechtsbeziehungen ein. Die Gründung der Institution der Versicherungsagenten im russischen Versicherungsgeschäft begann in den 1920er Jahren. beim Aufbau des staatlichen Versicherungssystems.

Versicherungsagenten - Dies sind natürliche oder russische juristische Personen (Handelsorganisationen), die ihren ständigen Wohnsitz im Hoheitsgebiet der Russischen Föderation haben und ihre Tätigkeit auf der Grundlage eines zivilrechtlichen Vertrages ausüben, die den Versicherer gegenüber dem Versicherten vertreten und im Namen handeln der Versicherer und im Namen des Versicherers gemäß den erteilten Befugnissen ( Teil 1, Artikel 8 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Versicherungsagenten können aufgrund einer Vollmacht, als Angestellte des Versicherers oder als Bevollmächtigte im Rahmen eines Geschäftsbesorgungsvertrages tätig werden. Die Rechte und Pflichten aus den Handlungen des Versicherungsvertreters gemäß dem von ihm mit dem Versicherungsunternehmen abgeschlossenen Vertrag erwirbt der Versicherungsunternehmer.

Aufgrund der Besonderheiten der ausgeübten Tätigkeit muss der Versicherungsagent wissen: Vorschriften für das Versicherungsgeschäft; Arten von Versicherungsleistungen und Bedingungen verschiedener Versicherungsarten; Grundlagen einer Marktwirtschaft; das Verfahren zum Abschluss und zur Durchführung von Verträgen über Versicherungsdienstleistungen; das derzeitige System sozialer Garantien. Wichtig sind ihm auch Informationen über die rechtlichen Rahmenbedingungen für die Entwicklung der Versicherungstätigkeit unter Berücksichtigung regionalspezifischer Gegebenheiten, über in- und ausländische Erfahrungen bei der Organisation von Versicherungen für die Bevölkerung und Unternehmen etc.

Bei der Formalisierung der Beziehung zwischen dem Vertreter und dem Versicherer muss letzterer dem Versicherungsvertreter bestimmte Befugnisse erteilen, gemäß denen der Vertreter die ihm übertragenen Pflichten erfüllen kann. Das Spektrum solcher Befugnisse ist sehr vielfältig. So, Zu den Aufgaben eines Versicherungsvertreters gehören z:[52]

1) Durchführung von Geschäften zum Abschluss von Sach- und Personenversicherungsverträgen;

2) Studium der regionalen Bedingungen und Nachfrage nach bestimmten Versicherungsleistungen;

3) Analyse der Zusammensetzung des regionalen Kontingents potenzieller Kunden, die Personen betreuen, die Institutionen, Organisationen und Unternehmen verschiedener Eigentumsformen vertreten;

4) Festlegung des Risikokriteriums und des Risikograds beim Abschluss von Versicherungsverträgen unter Berücksichtigung des Gesundheitszustands, des Alters, des Geschlechts, der Ausbildung, der Berufserfahrung, des Umfangs der materiellen Unterstützung und anderer subjektiver Eigenschaften, die den Kunden charakterisieren;

5) Führen von begründeten Gesprächen mit potenziellen und Stammkunden;

6) Abschluss und Ausführung von Versicherungsverträgen, Regelung der Beziehungen zwischen dem Versicherten und dem Versicherer, Sicherstellung ihrer Durchführung;

7) Annahme von Versicherungsprämien;

8) Gewährleistung der Richtigkeit der Berechnung der Versicherungsprämien, der Ausführung der Versicherungsdokumente und ihrer Sicherheit;

9) Unterstützung der Kunden bei der Beschaffung umfassender Informationen über die Versicherungsbedingungen;

10) während der Laufzeit der abgeschlossenen Verträge, Pflege von Beziehungen zu natürlichen und juristischen Personen, die Vertragsbeziehungen für Versicherungsdienstleistungen eingegangen sind;

11) im Schadensfall des Versicherten die Beurteilung der Versicherungsentschädigung und deren Höhe unter Berücksichtigung der Kriterien und des Risikogrades;

12) Prüfung von Beschwerden und Ansprüchen von Kunden zu kontroversen Fragen der Berechnung und Zahlung von Versicherungsprämien, Zahlung von Versicherungsentschädigungen im Versicherungsfall gemäß den Vertragsbedingungen;

13) Ermittlung der Ursachen von Verstößen gegen Versicherungsverträge und Ergreifen von Maßnahmen zu deren Verhinderung und Beseitigung;

14) Untersuchung von unentwickelten Arten von Versicherungsdienstleistungen und Perspektiven für ihre Entwicklung, um sie in ihrer Praxis und bei der Schaffung von Versicherungseinrichtungen und -diensten anzuwenden;

15) rechtzeitige Ausführung der erforderlichen Dokumentation, Führung von Aufzeichnungen und Sicherstellung der Aufbewahrung von Dokumenten im Zusammenhang mit dem Abschluss von Versicherungsverträgen und anderen Pflichten.

Versicherungsmakler - Dies sind natürliche oder russische juristische Personen (Handelsorganisationen), die ihren ständigen Wohnsitz im Hoheitsgebiet der Russischen Föderation haben und gemäß dem durch die Gesetzgebung der Russischen Föderation festgelegten Verfahren registriert sind und im Interesse des Versicherten (Rückversicherer) handeln, oder Versicherer (Rückversicherer) und Tätigkeiten zur Erbringung von Dienstleistungen im Zusammenhang mit dem Abschluss von Versicherungsverträgen (Rückversicherung) zwischen dem Versicherer (Rückversicherer) und dem Versicherten (Rückversicherer) sowie mit der Ausführung dieser Verträge (Teil 2 von Artikel 8 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Bei der Erbringung von Dienstleistungen im Zusammenhang mit dem Abschluss dieser Verträge ist der Versicherungsmakler nicht berechtigt, gleichzeitig im Interesse des Versicherungsnehmers und des Versicherers zu handeln sowie versicherungsfremde Tätigkeiten auszuüben. Es ist verboten, Maklertätigkeiten ohne eine Bescheinigung über die Eintragung in das Register der Versicherungsmakler des Russischen Föderalen Dienstes für die Aufsicht über Versicherungstätigkeiten auszuüben. Um die Kontrolle über die Einhaltung der geltenden Gesetzgebung bei der Erbringung von Versicherungsvermittlungsdiensten zu gewährleisten, führt der russische Föderale Dienst für die Aufsicht über Versicherungsaktivitäten (seit 9. März 2004 - der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst) ein Register der Versicherungsmakler, die in Russland tätig sind das Gebiet der Russischen Föderation.

Gemäß dem Schreiben von Rosstrakhnadzor vom 31. August 1995 Nr. 05/2-44r/04 „Über das Register der Versicherungsmakler“ ist das Register der Versicherungsmakler eine Liste mit einer Registrierungsnummer; Name des Maklers; juristische Adresse; Nummer der Eintragungsbescheinigung im Register; Ausstellungsdatum (Widerruf) des Zertifikats.

Versicherungsmakler:

1) die erforderliche Unterstützung bei der Leistung der Versicherungszahlung bei Eintritt eines versicherten Ereignisses, bei der Bewertung des für die Versicherung akzeptierten versicherten Risikos und bei der vollständigen Zahlung der Versicherungszahlung durch den Versicherten innerhalb der im Versicherungsvertrag festgelegten Bedingungen leisten;

2) trägt zur korrekten und rechtzeitigen Ausführung von Dokumenten bei Abschluss eines Versicherungsvertrags und Zahlung von Versicherungsentschädigungen unter Berücksichtigung von Ansprüchen im Versicherungsfall sowie anderen versicherungsspezifischen Dokumenten bei;

3) bei Entstehen von Versicherungsprämien (Prämien) auf das Konto des Versicherungsmaklers ist er (der Versicherungsmakler) verpflichtet, diese unverzüglich auf das Konto des Versicherers zu überweisen, sofern der zwischen ihnen geschlossene Vertrag nichts anderes bestimmt;

4) muss Informationen über die Höhe der Versicherungstarife, die von den Versicherern angebotenen Versicherungsbedingungen, in denen das Risiko platziert werden soll, über die Höhe ihres genehmigten Kapitals und der Versicherungsrücklagen sowie über das Vorhandensein einer Lizenz zur Ausübung der Versicherungstätigkeit verfügen als andere für den Versicherten notwendige Informationen, über die der Kunde informiert werden muss;

5) Bei der Erstellung eines Versicherungsvertrags muss er möglichst viele Informationen über den Versicherten haben, ihm anbieten, die erforderlichen Präventivmaßnahmen zu ergreifen, um die Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls zu verringern und die Höhe eines möglichen Schadens zu verringern.

6) hat das Recht, vom Versicherer Informationen über die Höhe des genehmigten Kapitals, Versicherungsrückstellungen und übernommene Haftung, die Dauer der Tätigkeit der Organisation auf dem russischen Versicherungsmarkt und die Verfügbarkeit einer Lizenz zu erhalten.

Konkreter Aufgabenkatalog eines Versicherungsmaklers,

Die Haftung des Versicherungsnehmers und (oder) des Versicherers für ihre Leistung wird durch die Bedingungen des zwischen ihnen geschlossenen Vertrages bestimmt.

Eine solche Vereinbarung legt das Verfahren für die gegenseitige Abrechnung zwischen ihnen, die Bedingungen für die Überweisung der Versicherungsprämien auf das Konto des Versicherers, die Bedingungen und das Verfahren für die Zahlung von Provisionen fest.

Der Makler ist verantwortlich für:

1) Erfüllung der Verpflichtungen aus den von ihm geschlossenen Verträgen;

2) Zuverlässigkeit, Objektivität, Vollständigkeit und Aktualität der Informationen, die dem Kunden, dem Russischen Föderalen Dienst für die Aufsicht über Versicherungsaktivitäten und anderen Kontrollorganisationen zur Verfügung gestellt werden;

3) Geheimhaltung von Informationen, die ein Geschäftsgeheimnis des Auftraggebers darstellen.

Daraus lässt sich schließen, dass der Hauptunterschied zwischen einem Versicherungsagenten und einem Versicherungsmakler in der Form der Vertretung liegt: Ein Versicherungsagent handelt im Namen des Versicherers, während ein Versicherungsmakler auf eigene Rechnung handelt.

Versicherungsmathematiker - Personen mit ständigem Wohnsitz im Hoheitsgebiet der Russischen Föderation, die über ein Qualifikationszertifikat verfügen und auf der Grundlage eines Arbeitsvertrags oder eines zivilrechtlichen Vertrags mit einem Versicherer die Tätigkeit der Berechnung von Versicherungstarifen, Versicherungsrückstellungen des Versicherers und der Bewertung ausüben seine Investitionsprojekte mit versicherungsmathematischen Berechnungen (Teil 1 von Art. 8.1 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Die Zertifizierung von Versicherungsaktuaren erfolgt durch den Föderalen Dienst der Russischen Föderation für Versicherungsaufsicht (Abschnitt 5.3. Dekret der Regierung der Russischen Föderation vom 30. Juni 2004 Nr. 330 „Über die Genehmigung der Vorschriften über den Föderalen Dienst von Versicherungsaufsicht").

Ab dem 1. Juli 2007 gilt, dass die Versicherer verpflichtet sind, am Ende eines jeden Geschäftsjahres eine versicherungsmathematische Bewertung der übernommenen Versicherungsverpflichtungen (Versicherungsrückstellungen) vorzunehmen. Die Ergebnisse der versicherungsmathematischen Bewertung müssen in dem entsprechenden Gutachten, das der Versicherungsaufsichtsbehörde vorgelegt wird, in der Weise widergespiegelt werden, die von dem föderalen Exekutivorgan festgelegt wurde, das für die Entwicklung der staatlichen Politik und der Rechtsvorschriften im Bereich der Versicherungstätigkeit zuständig ist.

Anforderungen an das Verfahren zur Durchführung von Qualifikationsprüfungen von Versicherungsaktuaren, Ausstellung und Annullierung von Qualifikationsbescheinigungen werden von der Versicherungsaufsichtsbehörde festgelegt.

Ein Versicherungsmathematiker muss über eine höhere mathematische (technische) oder wirtschaftliche Ausbildung verfügen, die durch ein in der Russischen Föderation anerkanntes Dokument über höhere mathematische (technische) oder wirtschaftliche Ausbildung bestätigt wird, sowie über ein Qualifikationszertifikat, das Kenntnisse auf dem Gebiet der versicherungsmathematischen Berechnungen bestätigt.

Zulassung - Dies sind Aktivitäten im Zusammenhang mit der Erteilung von Lizenzen, Neuausstellung von Dokumenten, die die Verfügbarkeit von Lizenzen bestätigen, Aussetzung von Lizenzen im Falle einer behördlichen Aussetzung der Aktivitäten von Lizenznehmern wegen Verstoßes gegen Lizenzanforderungen und -bedingungen, Verlängerung oder Beendigung von Lizenzen, Stornierung von Genehmigungen, Kontrolle der Genehmigungsbehörden über die Einhaltung der einschlägigen Genehmigungsvoraussetzungen und -bedingungen durch die Genehmigungsinhaber bei der Durchführung der genehmigten Arten von Tätigkeiten, Führung von Genehmigungsregistern sowie Bereitstellung von Informationen aus Genehmigungsregistern und anderen in der vorgeschriebenen Weise für interessierte Personen Informationen zur Lizenzierung (Artikel 2 des Bundesgesetzes vom 8. August 2001 Nr. 128-FZ „Über die Lizenzierung bestimmter Arten von Aktivitäten“).

Die Lizenzierung gilt in allen Ländern mit Marktwirtschaft als eine Methode der staatlichen Regulierung, mit der Sie dem Verbraucher garantieren können, dass die lizenzierte Geschäftstätigkeit von einer autorisierten juristischen Person ausgeübt wird, die alle gesetzlichen Anforderungen an diese Art von Tätigkeit erfüllt .[53]

Die Besonderheiten bei der Lizenzierung russischer Versicherer bestehen darin, dass Lizenzen für bestimmte Arten von Versicherungen ausgestellt werden, bei denen das Gesetz oder die Satzung, beispielsweise die Bedingungen für die Lizenzierung von Versicherungsaktivitäten in der Russischen Föderation, das Bestehen eines versicherbaren Interesses festlegt. Gleichzeitig ist aber die normative Definition des Begriffs „Versicherungsart“ nicht gegeben.

Gemäß Art. 32 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ wird die Lizenzierung der Tätigkeiten von Subjekten des Versicherungsgeschäfts auf der Grundlage der von ihnen eingereichten Anträge und Unterlagen durchgeführt. Zu diesen Dokumenten gehören:

1) ein Lizenzantrag;

2) konstituierende Dokumente des Lizenzbewerbers;

3) ein Dokument über die staatliche Registrierung des Lizenzbewerbers als juristische Person;

4) Protokoll der Gründungsversammlung über Genehmigung der Gründungsunterlagen des Konzessionsbewerbers und Genehmigung der Position des alleinigen Exekutivorgans, Leiter (Geschäftsführer) des kollegialen Exekutivorgans des Konzessionsbewerbers;

5) Angaben zur Zusammensetzung der Aktionäre (Teilnehmer);

6) Dokumente, die die vollständige Einzahlung des genehmigten Kapitals bestätigen;

7) Dokumente über die staatliche Registrierung von juristischen Personen, die Gründer einer Versicherungsunternehmenseinheit sind, ein Prüfungsbericht über die Zuverlässigkeit ihrer Jahresabschlüsse für den letzten Berichtszeitraum, wenn für solche Einheiten eine obligatorische Prüfung vorgesehen ist;

8) Informationen über das alleinige Exekutivorgan, den Leiter (die Leiter) des kollegialen Exekutivorgans, den Hauptbuchhalter, den Leiter der Prüfungskommission (Revisor) des Lizenzbewerbers;

9) Angaben zum Versicherungsmathematiker;

10) Versicherungsregeln nach Versicherungsarten unter Anwendung von Mustern der verwendeten Dokumente;

11) Berechnungen von Versicherungstarifen unter Anwendung der angewandten Methode der versicherungsmathematischen Berechnungen und Angabe der Quelle der Ausgangsdaten sowie der Tarifstruktur;

12) Verordnung über die Bildung von Versicherungsrückstellungen;

13) wirtschaftliche Rechtfertigung für die Umsetzung von Versicherungsarten.

Das Recht zur Ausübung von Tätigkeiten im Bereich des Versicherungsgeschäfts wird nur dem Subjekt des Versicherungsgeschäfts eingeräumt, das eine Lizenz erhalten hat.

Zur Erlangung einer Erlaubnis zur Ausübung der Versicherungsmaklertätigkeit Der Konzessionsbewerber reicht gegenüber der Versicherungsaufsichtsbehörde ein:

1) ein Lizenzantrag;

2) ein Dokument über die staatliche Registrierung des Lizenzbewerbers als juristische Person oder Einzelunternehmer;

3) Gründungsdokumente eines Lizenzbewerbers - einer juristischen Person;

4) Muster von Verträgen, die für die Durchführung von Versicherungsvermittlungstätigkeiten erforderlich sind;

5) Dokumente, die die Qualifikationen der Mitarbeiter eines Versicherungsmaklers und die Qualifikationen eines Versicherungsmaklers - eines Einzelunternehmers - bestätigen.

Lizenzbewerber, die Tochtergesellschaften in Bezug auf ausländische Investoren (Hauptorganisationen) sind oder einen Anteil ausländischer Investoren an ihrem genehmigten Kapital von mehr als 49 % haben, reichen zusätzlich zu diesen Dokumenten in der von der Gesetzgebung des Landes vorgeschriebenen Weise ein Wohnsitz ausländischer Investoren, schriftliche Zustimmung der zuständigen Versicherungsaufsichtsbehörde des Wohnsitzlandes für die Beteiligung ausländischer Investoren am genehmigten Kapital von Versicherungsgesellschaften mit Sitz auf dem Gebiet der Russischen Föderation oder Mitteilung an die Versicherungsaufsichtsbehörde das Fehlen einer Anforderung für eine solche Genehmigung im Wohnsitzland ausländischer Investoren.

Um die erhaltenen Informationen zu überprüfen, hat die Versicherungsaufsichtsbehörde das Recht, Organisationen schriftlich um Auskunft über die vom Lizenzbewerber eingereichten Unterlagen gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation zu ersuchen.

Die Entscheidung über die Erteilung einer Konzession oder die Ablehnung einer Konzession muss von der Versicherungsaufsichtsbehörde innerhalb einer Frist von höchstens 60 Tagen nach Eingang aller für die Erteilung einer Konzession erforderlichen Unterlagen bei der Versicherungsaufsichtsbehörde beim Antragsteller getroffen werden .

Die Versicherungsaufsichtsbehörde ist verpflichtet, dem Konzessionsbewerber den Erlass der Entscheidung innerhalb von fünf Werktagen ab dem Datum der Entscheidung mitzuteilen.

Eine Genehmigung kann in folgenden Fällen verweigert werden:

1) die Nutzung durch den Lizenzbewerber – eine juristische Person, die bei der Versicherungsaufsichtsbehörde eine Lizenz beantragt hat, einer vollständigen Bezeichnung, die einen anderen Gegenstand des Versicherungsgeschäfts individualisiert, Informationen über die in das einheitliche staatliche Register der Gegenstände eingetragen sind das Versicherungsgeschäft. Diese Bestimmung gilt nicht für Tochterunternehmen und abhängige Unternehmen des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts;

2) der Lizenzbewerber hat ab dem Datum der Antragstellung auf Durchführung zusätzlicher Arten der freiwilligen und (oder) obligatorischen Versicherung eine gegenseitige Versicherung gegen einen nicht korrigierten Verstoß gegen das Versicherungsrecht;

3) Nichteinhaltung der vom Lizenzbewerber vorgelegten Dokumente zur Erlangung einer Lizenz mit den Anforderungen des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ und den aufsichtsrechtlichen Rechtsakten der Versicherungsaufsichtsbehörde;

4) Nichteinhaltung der Gründungsdokumente mit den Anforderungen der Gesetzgebung der Russischen Föderation;

5) das Vorhandensein unzuverlässiger Informationen in den vom Lizenzbewerber vorgelegten Dokumenten;

6) dass die Manager (einschließlich des alleinigen Exekutivorgans) oder der Hauptbuchhalter des Lizenzbewerbers eine unwiderlegte oder ausstehende Verurteilung haben;

7) Versäumnis der Versicherer, ihre finanzielle Stabilität und Zahlungsfähigkeit gemäß den aufsichtsrechtlichen Rechtsakten der Versicherungsaufsichtsbehörde sicherzustellen;

8) das Vorliegen einer unerfüllten Anordnung der Versicherungsaufsichtsbehörde;

9) Insolvenz (Konkurs) (einschließlich vorsätzlicher oder fiktiver Insolvenz) des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts - einer juristischen Person durch Verschulden des Gründers, der eine Lizenz beantragt. Die Entscheidung der Versicherungsaufsichtsbehörde über eine begründete Ablehnung der Konzessionserteilung ist dem Konzessionsbewerber innerhalb von fünf Werktagen ab dem Datum dieser Entscheidung zuzusenden. Diese Entscheidung wird dem Lizenzbewerber mit einem Bescheid über die Zustellung einer solchen Entscheidung übermittelt.

In Fällen, in denen der Lizenzbewerber keine Maßnahmen zur Erlangung einer Lizenz innerhalb von 2 Monaten ab dem Datum der Benachrichtigung über die Erteilung einer Lizenz ergreift oder vor dem Zeitpunkt der Erteilung einer Lizenz festgestellt wird, dass der Lizenzbewerber falsche Angaben gemacht hat, die Lizenz aufgehoben oder die Entscheidung über die Erteilung einer Lizenz aufgehoben wird.

Das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ (Artikel 32.5) sieht die Erteilung unbefristeter und befristeter Lizenzen vor. Eine befristete Lizenz kann für den im Antrag des Lizenzbewerbers angegebenen Zeitraum ausgestellt werden, jedoch nicht länger als 3 Jahre oder für einen Zeitraum von 1 bis 3 Jahren, wenn keine Informationen vorliegen, die eine zuverlässige Bewertung der von der Lizenz vorgesehenen Versicherungsrisiken ermöglichen Versicherungsregeln, die während der Lizenzierung vorgelegt werden, sowie in Fällen, die durch das Versicherungsgesetz festgelegt sind. In anderen Fällen wird die Lizenz ohne Begrenzung ihrer Gültigkeitsdauer erteilt.

Die Gültigkeitsdauer einer befristeten Lizenz kann auf Antrag des Lizenzbewerbers verlängert werden, sofern die Versicherungsgesetzgebung nichts anderes vorsieht.

Die Gültigkeit einer Lizenz kann eingeschränkt oder ausgesetzt werden (Artikel 32.6 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Bei Feststellung eines Verstoßes gegen das Versicherungsrecht erlässt die Versicherungsaufsichtsbehörde eine Anordnung zur Beseitigung des Verstoßes gegen den Gegenstand des Versicherungsgewerbes. Zu diesen Rechtsverstößen gehören:

1) die Ausübung von gesetzlich verbotenen Aktivitäten durch das Subjekt des Versicherungsgeschäfts sowie Aktivitäten, die gegen die für die Erteilung einer Lizenz festgelegten Bedingungen verstoßen;

2) Nichtbeachtung der Versicherungsgesetzgebung durch den Versicherer in Bezug auf die Bildung und Platzierung von Versicherungsrückstellungen, andere Mittel, die die Durchführung von Versicherungszahlungen gewährleisten;

3) Nichteinhaltung der festgelegten Anforderungen zur Gewährleistung des normativen Verhältnisses der übernommenen Vermögenswerte und übernommenen Verbindlichkeiten, anderer festgelegter Anforderungen zur Gewährleistung der Finanzstabilität und Solvenz durch den Versicherer;

4) Verstoß des Subjekts des Versicherungsgeschäfts gegen die festgelegten Anforderungen für die Vorlage der festgelegten Berichterstattung an die Versicherungsaufsichtsbehörde und (oder) ihre Gebietskörperschaft;

5) Nichtvorlage der im Verfahren zur Ausübung der Versicherungsaufsicht im Rahmen der Zuständigkeit der Versicherungsaufsichtsbehörde angeforderten Unterlagen durch den Subjekt des Versicherungsgeschäfts innerhalb der festgesetzten Frist;

6) Feststellung der Tatsache, dass das Subjekt des Versicherungsgeschäfts der Versicherungsaufsichtsbehörde und (oder) ihrer Gebietskörperschaft unvollständige und (oder) unrichtige Angaben gemacht hat;

7) Nichteinreichen von Informationen über Änderungen und Ergänzungen des Versicherungsreglements nach Versicherungsarten durch den Subjekt des Versicherungsgeschäfts innerhalb der festgelegten Frist bei der Versicherungsaufsichtsbehörde.

Der angegebene Auftrag wird an den Versicherungssubjekt geschickt, der innerhalb der durch den Auftrag festgelegten Frist der Versicherungsaufsichtsbehörde Unterlagen vorlegen muss, die die Beseitigung der festgestellten Verstöße bestätigen. Gegebenenfalls wird eine Kopie der Anordnung an die zuständigen Vollzugsbehörden übermittelt.

Bei nicht ordnungsgemäßer oder fristgerechter Ausführung des Auftrags sowie bei Umgehung des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts vom Erhalt des Auftrags wird die Gültigkeit der Lizenz eingeschränkt oder ausgesetzt. Unter der Beschränkung der Lizenz versteht man ein Verbot des Abschlusses von Versicherungsverträgen für bestimmte Versicherungsarten, Rückversicherungsverträge sowie die Einführung von Änderungen, die eine Erhöhung der Verpflichtungen des Versicherers in den betreffenden Verträgen zur Folge haben. Die Aussetzung der Erlaubnis des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts bedeutet ein Verbot des Abschlusses von Versicherungsverträgen, Rückversicherungsverträgen, Verträgen über die Erbringung von Dienstleistungen eines Versicherungsmaklers sowie die Einführung von Änderungen, die eine Erhöhung der Verpflichtungen von beinhalten den Gegenstand des Versicherungsgeschäfts in den jeweiligen Verträgen.

Der Beschluss über die Beschränkung oder das Ruhen der Gültigkeit einer Konzession ist innerhalb von 10 Werktagen ab dem Datum des Beschlusses in der von der Versicherungsaufsichtsbehörde bestimmten Presse zu veröffentlichen und tritt am Tag seiner Veröffentlichung in Kraft.

Die Berechtigung des Versicherungsgegenstandes zur Ausübung der Tätigkeit kann durch Erneuerung der Bewilligung wiederhergestellt werden, wenn der Versicherungsgegenstand die festgestellten Verstöße fristgerecht und vollständig beseitigt.

Die Versicherungstätigkeit des Versicherungssubjekts kann durch eine Entscheidung des Gerichts oder der Versicherungsaufsichtsbehörde über den Widerruf der Konzession einschließlich der Entscheidung auf Antrag des Versicherungssubjekts beendet werden.

Die Versicherungsaufsichtsbehörde ist befugt, über den Widerruf einer Erlaubnis zu entscheiden:

1) bei der Ausübung der Versicherungsaufsicht:

a) für den Fall, dass der Gegenstand des Versicherungsgeschäfts die Verstöße gegen das Versicherungsrecht nicht innerhalb der festgesetzten Frist beseitigt, die die Grundlage für die Einschränkung oder das Ruhen der Erlaubnis waren;

b) wenn der Versicherungsgegenstand innerhalb von 12 Monaten nach Erhalt der Bewilligung mit der Ausübung der bewilligungspflichtigen Tätigkeit nicht begonnen hat oder diese während des Geschäftsjahres nicht ausübt;

c) in anderen durch Bundesgesetz vorgesehenen Fällen;

2) auf Initiative des Subjekts des Versicherungsgeschäfts - auf der Grundlage seines schriftlichen Antrags über die Weigerung, die in der Lizenz vorgesehenen Tätigkeiten auszuüben.

Die angegebene Entscheidung wird dem Subjekt des Versicherungsgeschäfts innerhalb von 5 Werktagen ab dem Datum des Inkrafttretens eines solchen Beschlusses unter Angabe der Gründe für den Widerruf der Lizenz, nach der das Subjekt des Versicherungsgeschäfts keinen Anspruch darauf hat, schriftlich zugesandt Abschluss von Versicherungsverträgen, Rückversicherungsverträgen, Verträgen über die Erbringung von Versicherungsvermittlungsleistungen sowie Änderungen an den betreffenden Verträgen, die eine Erhöhung der Verpflichtungen des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts zur Folge haben.

Innerhalb von 6 Monaten nach Inkrafttreten des Beschlusses der Versicherungsaufsichtsbehörde über den Widerruf der Erlaubnis der Gegenstand des Versicherungsgeschäfts ist verpflichtet:

1) eine Entscheidung treffen, die Versicherungstätigkeit zu beenden;

2) Erfüllung der Verpflichtungen aus Versicherungs- (Rückversicherungs-) Verträgen, einschließlich der Leistung von Versicherungsleistungen für eingetretene Versicherungsfälle;

3) Verpflichtungen aus Versicherungsverträgen übertragen und (oder) Versicherungsverträge, Rückversicherungsverträge, Verträge über die Erbringung von Versicherungsmaklerdiensten kündigen.

Bei Nichteinhaltung der festgelegten Anforderungen ist die Versicherungsaufsichtsbehörde verpflichtet, beim Gericht einen Antrag auf Liquidation des Versicherungsgegenstands – einer juristischen Person – oder auf Kündigung durch den Versicherungsgegenstand zu stellen Geschäft - eine Einzelperson der Tätigkeit als Einzelunternehmer.

Gemäß Teil 1 der Kunst. 30 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ wird die staatliche Aufsicht über die Tätigkeit von Versicherungsunternehmen durchgeführt, um das Versicherungsrecht einzuhalten und Verstöße gegen das Versicherungsrecht durch die Teilnehmer zu verhindern und zu unterdrücken Beziehungen, Gewährleistung des Schutzes der Rechte und legitimen Interessen der Versicherungsnehmer, anderer interessierter Parteien und des Staates, effektive Entwicklung des Versicherungsgeschäfts.

Die staatliche Versicherungsaufsicht in der Russischen Föderation wurde auf der Grundlage des früheren Dekrets des Präsidenten der Russischen Föderation vom 30. Juni 1992 Nr. 808 „Über die Genehmigung der Verordnung über die staatliche Versicherungsaufsicht der Russischen Föderation“ organisiert. Dann wurde sie gemäß dem Dekret des Präsidenten der Russischen Föderation vom 30. September 1992 Nr. 1148 „Über die Struktur der zentralen Organe der föderalen Exekutive“ in die bestehende Föderale Aufsichtsbehörde für Versicherungstätigkeiten umgewandelt für etwas mehr als sechs Monate.

Danach wurde es in den Föderalen Dienst für die Aufsicht über Versicherungsaktivitäten umgewandelt, der als unabhängiges föderales Exekutivorgan fungierte (Dekret des Präsidenten der Russischen Föderation vom 9. April 1993 Nr. 439 „Über die Vorlage von Dekreten des Präsidenten der Russische Föderation im Einklang mit dem Gesetz der Russischen Föderation" Über Versicherungen "" Am 14. August 1996 wurde sie als unabhängiges Organ abgeschafft und ihre Aufgaben wurden an das Finanzministerium der Russischen Föderation übertragen (Erlass des Präsidenten der Russischen Föderation vom 14. August 1996 Nr. 1177 "Über die Struktur der föderalen Exekutivorgane"), in deren Zentralstelle die Abteilung Versicherungsaufsicht des Finanzministeriums der Russischen Föderation steht.

Infolge von Änderungen im System und in der Struktur der Exekutivbehörden wurde der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst gebildet (Erlass des Präsidenten der Russischen Föderation vom 9. März 2004 Nr. 314 „Über das System und die Struktur der föderalen Exekutivbehörden“) , die derzeit die föderale Exekutivbehörde ist, die für Kontroll- und Aufsichtsfunktionen im Bereich der Versicherungstätigkeit zuständig ist.

Gemäß dem Erlass der Regierung der Russischen Föderation vom 30. Juni 2004 Nr. 330 „Über die Genehmigung der Vorschriften über den föderalen Versicherungsaufsichtsdienst“ umfassen die Befugnisse dieses Dienstes Folgendes:

1) Ausübung der Kontrolle und Aufsicht über:

a) Einhaltung der Versicherungsgesetzgebung durch die Subjekte des Versicherungsgeschäfts, einschließlich durch Inspektionen ihrer Aktivitäten vor Ort;

b) Erfüllung der Anforderungen der Versicherungsgesetzgebung durch andere juristische und natürliche Personen innerhalb der Zuständigkeit des Dienstes;

c) Bereitstellung von Informationen über die Einstellung ihrer Tätigkeit oder Liquidation durch die Subjekte des Versicherungsgeschäfts, für die ein Entzug der Lizenz beschlossen wurde;

d) die Zuverlässigkeit der von den Subjekten des Versicherungsgeschäfts vorgelegten Berichte;

e) Gewährleistung der finanziellen Stabilität und Zahlungsfähigkeit der Versicherer in Bezug auf die Bildung von Versicherungsrückstellungen, die Zusammensetzung und Struktur der zur Deckung der Versicherungsrückstellungen übernommenen Vermögenswerte, die Rückversicherungsquoten, das Standardverhältnis der Eigenmittel des Versicherers und der übernommenen Verpflichtungen;

f) die Zusammensetzung und Struktur der zur Deckung der Eigenmittel des Versicherers übernommenen Vermögenswerte;

g) Ausstellung von Bankgarantien durch Versicherer;

h) Einhaltung der Anforderungen der Gesetzgebung der Russischen Föderation durch Versicherungsorganisationen zur Bekämpfung der Legalisierung (Wäsche) von Erträgen aus Straftaten und der Terrorismusfinanzierung in dem Teil, der sich auf die Zuständigkeit des Dienstes bezieht;

2) Entscheidungen über die Erteilung oder Verweigerung der Erteilung, Annullierung, Einschränkung, Aussetzung, Erneuerung und des Widerrufs von Lizenzen für Subjekte des Versicherungsgeschäfts, mit Ausnahme von Versicherungsaktuaren;

3) Zertifizierung von Versicherungsmathematikern;

4) Führen eines einheitlichen staatlichen Registers von Versicherungsunternehmen und eines Vereinsregisters von Versicherungsunternehmen;

5) Empfang, Verarbeitung und Analyse von Berichten und anderen Informationen, die von den Subjekten des Versicherungsgeschäfts bereitgestellt werden;

6) Erteilung von Weisungen gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation an die Subjekte des Versicherungsgeschäfts im Falle von Verstößen gegen die Versicherungsgesetzgebung;

7) in den gesetzlich vorgesehenen Fällen bei Gericht Klagen auf Liquidation des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts – einer juristischen Person oder auf Beendigung des Gegenstands des Versicherungsgeschäfts – einer Einzeltätigkeit als Einzelunternehmer einreichen ;

8) Zusammenfassung der Praxis der Versicherungsaufsicht, Ausarbeitung und Vorlage von Vorschlägen zur Verbesserung der Versicherungsgesetzgebung zur Durchführung der Versicherungsaufsicht gemäß dem festgelegten Verfahren;

9) Berechnung der Höhe (Quote) der Beteiligung ausländischen Kapitals am genehmigten Kapital von Versicherungsunternehmen und Erteilung von Genehmigungen zur Erhöhung des genehmigten Kapitals von Versicherungsunternehmen auf Kosten ausländischer Investoren, um Transaktionen mit ausländischer Beteiligung durchzuführen Investoren über die Veräußerung von Aktien (Beteiligungen am genehmigten Kapital) von Versicherungsunternehmen, zur Eröffnung von Repräsentanzen ausländischer Versicherungs-, Rückversicherungs-, Makler- und anderer Organisationen, die im Bereich der Versicherungstätigkeit (Versicherungsgeschäft) tätig sind, sowie zur Eröffnung von Zweigniederlassungen Versicherer mit Auslandsinvestitionen und anderen Befugnissen.

Auch die Versicherungsaufsichtsbehörde ist verpflichtet, in den von ihr bestimmten Printmedien zu veröffentlichen:

1) Klärung von Fragen im Zusammenhang mit der Zuständigkeit der Versicherungsaufsichtsbehörde;

2) Informationen aus dem einheitlichen staatlichen Register der Versicherungssubjekte, dem Vereinsregister der Versicherungssubjekte;

3) Maßnahmen zur Einschränkung, Aussetzung oder Erneuerung der Zulassung zur Ausübung von Versicherungstätigkeiten;

4) Handlungen über den Widerruf einer Lizenz zur Ausübung von Versicherungstätigkeiten;

5) sonstige Informationen zu Kontroll- und Aufsichtsfragen im Bereich der Versicherungstätigkeit (Versicherungsgeschäft);

6) aufsichtsrechtliche Rechtsakte, die von der Versicherungsaufsichtsbehörde angenommen wurden.

Im Zusammenhang mit dem oben Gesagten Subjekte des Versicherungsgeschäfts sind verpflichtet:

1) legen die festgelegte Berichterstattung über ihre Aktivitäten und Informationen über ihre Finanzlage vor;

2) den Anforderungen der Versicherungsgesetzgebung und den Weisungen der Versicherungsaufsichtsbehörde zur Beseitigung von Verstößen gegen die Versicherungsgesetzgebung nachzukommen;

3) auf Verlangen der Versicherungsaufsichtsbehörde die für die Ausübung der Versicherungsaufsicht durch diese erforderlichen Auskünfte erteilen (mit Ausnahme von Auskünften, die das Bankgeheimnis darstellen).

Die Versicherungsaufsichtsbehörde ist ermächtigt, gegenüber Versicherern Folgendes zu beantragen Verantwortlichkeiten:

1) eine Anordnung zur Beseitigung der festgestellten Verstöße erteilen, d. h. eine schriftliche Anordnung, die den Versicherer verpflichtet, die festgestellten Verstöße innerhalb der vorgeschriebenen Frist zu beseitigen;

2) die Gültigkeit der Lizenz zu begrenzen, d.h. bis zur Beseitigung der festgestellten Verstöße neue Versicherungsverträge abzuschließen und die bestehenden für bestimmte Arten von Versicherungstätigkeiten (oder Versicherungsarten) oder in einem bestimmten Gebiet zu verlängern;

3) die Lizenz auszusetzen, d.h. bis zur Beseitigung der in der Tätigkeit des Versicherers festgestellten Verstöße zu verbieten, neue Versicherungsverträge abzuschließen und die bestehenden Verträge für alle Arten von Versicherungstätigkeiten (oder Versicherungsarten) zu verlängern, für die die Lizenz gilt wurde ausgestellt;

4) die Lizenz widerrufen, d. h. die Durchführung von Versicherungstätigkeiten verbieten.

Dabei ist zu berücksichtigen, dass die Versicherungsaufsicht nach den Grundsätzen der Rechtmäßigkeit, der Öffentlichkeit und der organisatorischen Einheit erfolgt. Und die Versicherungsaufsichtsbehörde kontrolliert die Tätigkeit der Versicherer in Bereichen wie Tarifgeltung, Zahlungsfähigkeit und Gesetzestreue.

Die Nutzung des Mechanismus der staatlichen Aufsicht und Kontrolle im Versicherungswesen ist in allen Ländern mit Marktwirtschaft gängige Praxis. Die derzeit in der Russischen Föderation insgesamt bestehenden Richtungen und Kontrollmechanismen entsprechen der globalen Praxis, jedoch gibt es in dieser Angelegenheit gewisse Möglichkeiten zur Verbesserung der Wirksamkeit der Regulierung.

So fehlen effektive Methoden zur frühzeitigen Verfolgung von „problematischen“ Versicherern, was dazu führt, dass die finanziellen Probleme des Versicherungsunternehmens zum Zeitpunkt ihres Auftretens oft nicht erfasst werden und konkrete Maßnahmen seitens der Versicherung ergriffen werden Aufsichtsbehörden erst nach Vorlage der entsprechenden Jahresabschlussdokumente. Das Verfahren zur Lizenzierung russischer Versicherer sieht keine Überprüfung der Gründer, die bedeutende Aktienpakete besitzen, auf die Rechtmäßigkeit der Kapitalherkunft und das Vorhandensein von Sachwerten vor, die auf das genehmigte Kapital übertragen werden. Schließlich gibt die russische Gesetzgebung der Versicherungsaufsichtsbehörde keine ausreichenden Befugnisse, um im Falle einer drohenden Insolvenz oder während der Liquidation eines Versicherers eine externe Verwaltung oder eine vorübergehende Verwaltung anzuordnen; Infolgedessen werden die Deckungsrückstellungen und sonstigen Vermögenswerte des Versicherers aus der aktiven Masse ausgewaschen und nicht zur Erfüllung von Verpflichtungen aus Versicherungsverträgen verwendet.

Damit ist der bestehende staatliche Mechanismus zur Regulierung des Versicherungsgeschäfts nicht ausreichend wirksam. Zur Lösung dieses Problems kann auf die wichtigsten Versicherungsgrundsätze verwiesen werden, die im Oktober 2003 auf der Jahrestagung der internationalen Vereinigung der Versicherungsaufsichtsbehörden angenommen wurden.[54] In diesem Dokument heißt es:

1) Versicherungsaufsicht kann nur dann erfolgreich durchgeführt werden, wenn ein politisches Klima herrscht, das finanzielle Stabilität für das Versicherungsgeschäft bietet und effiziente, freie, sichere und stabile Versicherungsmärkte zum Nutzen und Schutz der Versicherten fördern sollte;

2) Der Aufsichtsdienst muss die Existenz und das Funktionieren des strengen internen Kontrollsystems des Versicherers überprüfen, er muss Vor-Ort-Besichtigungen durchführen, um mögliche Verstöße des Versicherungsunternehmens gegen gesetzliche oder aufsichtsrechtliche Anforderungen festzustellen. Gegenstand solcher Prüfungen sind unter anderem interne Kontrollsysteme, die Entwicklung und Umsetzung von Versicherungsprodukten und die Tarifpolitik der Gesellschaft, Methoden der Kundeninformation und -beratung, Schadenregulierung etc. ob die Geschäftsführung der Gesellschaft die geforderten Eignungsmerkmale für diese Tätigkeit erfüllt.

Die staatliche Regulierung soll die Ansiedlung finanziell solider Unternehmen im Versicherungsmarkt fördern und gleichzeitig den Markteintritt spekulativer und fiktiver Unternehmen verhindern.

Auf der Grundlage des Vorstehenden kann der Schluss gezogen werden, dass der Zweck der Regulierung der Versicherungstätigkeit darin besteht, die Bildung und Entwicklung eines effektiv funktionierenden Versicherungsdienstleistungsmarktes im Land sicherzustellen und die notwendigen Bedingungen für die Tätigkeit von Versicherungsorganisationen verschiedener Organisations- und Rechtsformen zu schaffen und die Interessen der Versicherungsnehmer zu schützen.

VORTRAG #6

Versicherungssummen und Versicherungsleistungen

Unter Versicherungssumme bezeichnet den Geldbetrag, der durch Bundesgesetz festgelegt und (oder) durch den Versicherungsvertrag bestimmt wird und auf dessen Grundlage die Höhe der Versicherungsprämie (Versicherungsprämien) und die Höhe der Versicherungsleistung beim Eintritt eines Versicherungsnehmers festgelegt werden Ereignis (Artikel 10 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts der Russischen Föderation“). Mit anderen Worten, die Versicherungssumme ist die Höhe der Haftung des Versicherers gegenüber dem Versicherten.

Je nach Art der Versicherung stellt der Gesetzgeber unterschiedliche Regeln zur Ermittlung der Versicherungssumme auf. Ja, Kunst. 947 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation legt fest, dass bei der Versicherung von Sach- oder Geschäftsrisiken, sofern im Versicherungsvertrag nichts anderes bestimmt ist, die Versicherungssumme ihren tatsächlichen Wert (Versicherungswert) nicht überschreiten darf. Dieser Wert gilt als:

1) für Sachen – der tatsächliche Wert an ihrem Standort am Tag des Abschlusses des Versicherungsvertrags (der Versicherer hat das Recht, die versicherten Sachen zu besichtigen und zu bewerten, um diesen Wert festzustellen);

2) für unternehmerisches Risiko - Verluste aus unternehmerischer Tätigkeit, mit denen der Versicherte im Versicherungsfall rechnen müsste.

Bei Personenversicherungsverträgen und Haftpflichtversicherungsverträgen wird die Versicherungssumme von den Parteien nach freiem Ermessen festgelegt.

Bei der kumulativen Personenversicherung (z. B. bei Volljährigkeit eines Kindes) wird die Versicherungssumme nach Belieben des Versicherten zugeteilt und berechnet, der Versicherte bestimmt selbst den Betrag, den er auf die Volljährigkeit erhalten möchte Eintritt eines vertraglich vereinbarten Ereignisses (Versicherungsfall) in seinem Leben.

Für bestimmte Versicherungsarten ist die Höhe der Versicherungssumme in aufsichtsrechtlichen Rechtsakten festgelegt. So legt Artikel 4 des Dekrets des Präsidenten der Russischen Föderation vom 7. Juli 1992 Nr. 750 „Über die staatliche Pflichtversicherung der Passagiere“ die Versicherungssumme für die obligatorische Personenversicherung der Passagiere (Touristen, Touristen) in Höhe von mindestens 120 fest gesetzlich festgelegter Lohn zum Zeitpunkt des Kaufs des Reisedokuments .

Einem Fahrgast (Tourist, Ausflügler) ist bei einer Verletzung infolge eines Transportunfalls ein der Schwere der Verletzung entsprechender Teil der Versicherungssumme auszuzahlen. Im Todesfall der versicherten Person wird die Versicherungssumme vollständig an ihre Erben ausbezahlt. Die Versicherungssumme für die obligatorische Personenversicherung von Reisenden (Touristen, Touristen) bei Eintritt eines Versicherungsfalles wird unabhängig von der Zahlung von Geldbeträgen an die versicherten Personen oder ihre Erben im Zusammenhang mit demselben Ereignis aus anderen vom Gesetzgeber vorgesehenen Gründen gezahlt Gesetzgebung der Russischen Föderation.

Teil 2 und 3 Art.-Nr. 133 des Air Code der Russischen Föderation vom 19. März 1997 Nr. 60-FZ (VK RF) legen fest, dass die Versicherungssumme für jeden Passagier eines Flugzeugs, die in einem Passagierlebens- und Krankenversicherungsvertrag vorgesehen ist, auf Nr. 1000-FZ (VK RF) festgelegt ist weniger als XNUMX bundesgesetzlich festgelegte Mindestlöhne am Tag des Ticketverkaufs.

Die Versicherungssumme des Reisegepäckversicherungsvertrages beträgt mindestens zwei bundesgesetzlich festgelegte Mindestlöhne pro 1 kg Gepäckgewicht und die Versicherungssumme des Versicherungsvertrages für vom Passagier mitgeführte Sachen mindestens 10 durch Bundesgesetz festgelegte Löhne.

Artikel 18 der Grundlagen der Gesetzgebung der Russischen Föderation über Notare vom 11. Februar 1993 Nr. 4462-1 sieht vor, dass ein Notar, der eine Privatpraxis ausübt, verpflichtet ist, für seine Tätigkeit einen Versicherungsvertrag abzuschließen. Die Versicherungssumme darf in diesem Fall das 100-fache des gesetzlich festgelegten monatlichen Mindestlohns nicht unterschreiten.

Teil 4 Art.-Nr. 31 des Bundesgesetzes vom 16. Juli 1998 Nr. 102-FZ „Über die Hypothek (Verpfändung von Immobilien)“ besagt, dass die Versicherungssumme im Rahmen des Haftpflichtversicherungsvertrags des Kreditnehmers 20% des Wertes des verpfändeten Vermögens nicht überschreiten darf.

Der Gesetzgeber hat das Verfahren zur Bestimmung der Versicherungssumme bei der Versicherung von Leben und Gesundheit von Militärangehörigen, Bürgern, die zur militärischen Ausbildung einberufen wurden, Privat- und Kommandanten der Organe für innere Angelegenheiten der Russischen Föderation, der Staatsfeuerwehr, am ausführlichsten geregelt Dienst, Stellen zur Kontrolle des Verkehrs von Betäubungsmitteln und psychotropen Substanzen, Mitarbeiter von Einrichtungen und Einrichtungen des Strafvollzugssystems (Artikel 5 des Bundesgesetzes vom 28. März 1998 Nr. 52-FZ „Über die obligatorische staatliche Versicherung von Leben und Gesundheit von Militärpersonal, Bürger, die zur militärischen Ausbildung einberufen wurden, privates und kommandierendes Personal der Organe für innere Angelegenheiten der Russischen Föderation, der staatlichen Feuerwehr, Behörden für die Kontrolle des Verkehrs von Suchtstoffen und psychotropen Substanzen, Mitarbeiter von Institutionen und Organen der Strafvollzug und Mitarbeiter der Bundessteuerpolizeibehörden").

Nach diesem Gesetz bemisst sich die Höhe der Versicherungssummen für Militärangehörige und ihnen gleichgestellte Personen in der gesetzlichen Pflichtversicherung und im Todesfall (Tod) an Begünstigte nach den Bezügen der monatlichen Rentenpauschale dieser Personen , einschließlich der Monatsgehälter für die bekleidete Position und der Monatsgehälter für den militärischen (Sonder-) Rang.

Die Versicherungssumme wird bei Eintritt versicherter Ereignisse in folgenden Beträgen gezahlt:

1) bei Tod (Tod) der versicherten Person während der Dauer des Wehrdienstes, Wehrdienstes, Wehrübung oder vor Ablauf von 1 Jahr nach Entlassung aus dem Wehrdienst, aus dem Dienst, nach Beendigung der Wehrausbildung wegen Verletzung (Wunde, Verletzung, Gehirnerschütterung) oder Krankheit, die während des Militärdienstes, des Militärdienstes oder der militärischen Ausbildung eingetreten sind - 25 Gehälter für jeden Begünstigten;

2) für den Fall, dass die versicherte Person während der Dauer des Wehrdienstes, Wehrdienstes, der Wehrübung oder vor Ablauf von 1 Jahr nach Entlassung aus dem Wehrdienst, aus dem Dienst, nach Beendigung der Wehrübung wegen Invalidität festgestellt wird Verletzungen (Wunden, Verletzungen, Quetschungen) oder Krankheiten, die während des Militärdienstes, des Dienstes, der militärischen Ausbildung erlitten wurden:

a) eine behinderte Person der Gruppe I - 75 Gehälter;

b) eine behinderte Person der Gruppe II - 50 Gehälter;

c) eine behinderte Person der Gruppe III - 25 Gehälter.

Wenn während der Zeit des Wehrdienstes, des Wehrdienstes, der Wehrübung oder vor Ablauf von 1 Jahr nach der Entlassung aus dem Wehrdienst, aus dem Dienst, nach dem Ende der Wehrübung die versicherte Person die Invaliditätsgruppe aus den angegebenen Gründen erhöht, die Versicherungssumme erhöht sich um die Differenz zwischen der Anzahl der fälligen Löhne der neu gebildeten Invalidengruppe und der Anzahl der fälligen Löhne der alten Invaliditätsgruppe;

3) wenn die versicherte Person während des Militärdienstes, des Dienstes oder der militärischen Ausbildung eine schwere Verletzung (Wunden, Verletzungen, Prellungen) erleidet - 10 Gehälter, eine leichte Verletzung (Wunden, Verletzungen, Prellungen) - 5 Gehälter;

4) bei vorzeitiger Entlassung aus dem Wehrdienst eines Wehrpflichtigen, eines Bürgers, der zur Wehrerziehung zu einem Wehrdienst einberufen wird, für den der Staat der Wehrmacht einen Wehrdienstgrad bis einschließlich Vorarbeiter vorsieht, anerkannt von der Militärärztliche Kommission als eingeschränkt wehrtauglich oder wegen Verletzung (Wunden, Verletzungen, Quetschungen) oder während des Militärdienstes erlittener Krankheiten wehrdienstunfähig - 5 Gehälter.

Und in Artikel 7 des Bundesgesetzes vom 25. April 2002 Nr. 40-FZ „Über die obligatorische Haftpflichtversicherung von Fahrzeughaltern“ ging der Gesetzgeber noch detaillierter auf dieses Problem ein und legte fest, dass die Versicherungssumme innerhalb dessen der Versicherer liegt verpflichtet sich bei Eintritt jedes versicherten Ereignisses (unabhängig von ihrer Anzahl während der Dauer des Pflichtversicherungsvertrages) die Opfer für den verursachten Schaden entschädigen ist 400 Tausend Rubel, nämlich:

1) in Bezug auf die Entschädigung für Schäden am Leben oder an der Gesundheit mehrerer Opfer - 240 Rubel. und nicht mehr als 160 Tausend Rubel. bei Verletzung des Lebens oder der Gesundheit eines Opfers;

2) in Bezug auf die Entschädigung für Schäden am Eigentum mehrerer Opfer - 160 Rubel. und nicht mehr als 120 Tausend Rubel. wenn das Eigentum eines Opfers beschädigt wird.

Der Begriff des „tatsächlichen Vermögenswerts“ ist im Gesetz der Russischen Föderation vom 29. Juli 1998 Nr. 135-FZ „Über Bewertungstätigkeiten in der Russischen Föderation“ ausreichend vollständig offengelegt. Artikel 7 des genannten Gesetzes legt fest, dass, wenn eine bestimmte Art des Werts des bewerteten Objekts nicht im Regulierungsgesetz festgelegt ist, das die Verpflichtung zur obligatorischen Bewertung eines Bewertungsobjekts enthält, oder in der Vereinbarung über die Bewertung des bewerteten Objekts , der Marktwert dieses Objekts unterliegt der Feststellung.

Diese Regel gilt auch, wenn in einem normativen Rechtsakt die Begriffe „tatsächlicher Wert“, „angemessener Wert“, „Gegenwert“, „echter Wert“ etc. verwendet werden.

Teil 1 Art.-Nr. 949 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation bestimmt, dass der Versicherer verpflichtet ist, den Versicherten (Begünstigten) zu entschädigen, wenn in einem Sach- oder Geschäftsrisikoversicherungsvertrag die Versicherungssumme unter dem Versicherungswert festgelegt wird. für einen Teil der ihm entstandenen Schäden im Verhältnis der Versicherungssumme zum Versicherungswert.

Daher ist die Nichteinhaltung des Grundsatzes des proportionalen Schadensausgleichs im Vertrag über die unvollständige Sachversicherung nur in Richtung einer Erhöhung der Versicherungsentschädigung im Rahmen des Versicherungswerts zulässig.

Die Versicherungssumme ist eine zwingende Bedingung des Versicherungsvertrags, daher muss sie direkt im Vertrag angegeben werden und hat als gesetzliche Kategorie einige Merkmale:

1) die Versicherungssumme gilt als Grenze der Haftung des Versicherers für die Zahlung der Versicherungsentschädigung;

2) die festgelegte Grenze wird von den Parteien des Versicherungsvertrags bei dessen Abschluss festgelegt;

3) Kriterium für die Bestimmung der Versicherungssummengrenze ist die versicherungs- und zivilrechtlich vorgesehene Bewertung des versicherten Risikos sowie der Wert eines bestimmten versicherbaren Interesses.

Teil 3 Art.-Nr. 10 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts“ legt dies fest Versicherungszahlung - Dies ist der Geldbetrag, der durch Bundesgesetz und (oder) den Versicherungsvertrag festgelegt und vom Versicherer an den Versicherten, die versicherte Person, den Begünstigten bei Eintritt eines versicherten Ereignisses gezahlt wird.

Die Verpflichtung zur Leistung einer Versicherungsleistung entsteht aufgrund folgender Voraussetzungen:

1) der Versicherungsfall nach Inkrafttreten des Versicherungsvertrages eingetreten ist. Der Versicherungsvertrag tritt, sofern darin nichts anderes bestimmt ist, zum Zeitpunkt der Zahlung der Versicherungsprämie oder ihrer ersten Rate in Kraft (Artikel 957 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation);

2) Der eingetretene Versicherungsfall muss als solcher anerkannt werden. Ein Versicherungsfall ist ein im Versicherungsvertrag oder im Gesetz vorgesehenes Ereignis, bei dessen Eintritt der Versicherer verpflichtet ist, eine Versicherungsleistung an den Versicherten, die versicherte Person, den Anspruchsberechtigten oder sonstige Dritte zu leisten ( Artikel 9 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“). Die Definition eines versicherten Ereignisses ist eine wesentliche Bedingung des Versicherungsvertrags (Artikel 942 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation);

3) das Vorliegen eines Kausalzusammenhangs zwischen dem eingetretenen Versicherungsfall und den eingetretenen Schäden;

4) die für den Erhalt der Versicherungsleistung vorgelegten Dokumente ordnungsgemäß ausgeführt werden. Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, nach Kenntniserlangung des Eintritts eines Versicherungsfalles dem Versicherer oder seinem Beauftragten den Eintritt unverzüglich anzuzeigen. Wenn der Vertrag eine Frist und (oder) Art der Benachrichtigung vorsieht, muss dies rechtzeitig und in der im Vertrag festgelegten Weise erfolgen (Artikel 961 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Dem Antrag sind Dokumente beigefügt, die Folgendes bestätigen: die Tatsache des Eintritts eines Ereignisses, das zu Schäden oder Verlust des Eigentums des Versicherungsnehmers, Tod oder Gesundheitsverlust des Versicherungsnehmers, zusätzliche Kosten des Versicherungsnehmers geführt hat; die Höhe des verursachten Schadens und andere notwendige Dokumente;

5) Die Berechnung der Versicherungsleistung erfolgt nach der Schadenshöhe.

Für verschiedene Versicherungsarten sieht das Gesetz angemessene Versicherungssummen, Anspruchsberechtigte sowie Besonderheiten der einzelnen Versicherungsarten vor. Dies ist in den folgenden Beispielen zu sehen.

1. Artikel 7 des Bundesgesetzes vom 24. Juli 1998 Nr. 125-FZ „Über die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten“ bezieht sich auf die Personen, die Anspruch auf Versicherungsleistungen für diese Art von Versicherung haben:

1) Behinderte, die von dem Verstorbenen (Versicherten) unterhaltsberechtigt waren oder bis zum Tag seines Todes Anspruch auf Unterhalt von ihm hatten;

2) Kinder des Verstorbenen (Versicherten), die nach seinem Tod geboren wurden;

3) ein Elternteil, Ehepartner (Ehefrau) oder andere Familienangehörige, unabhängig von ihrer Erwerbsfähigkeit, die nicht arbeiten und mit der Betreuung der unterhaltsberechtigten Kinder, Enkel, Geschwister des Verstorbenen (Versicherten) beschäftigt sind das 14. Lebensjahr noch nicht vollendet haben und das bestimmte Alter erreicht haben, aber nach Feststellung der Träger des staatlichen Dienstes für medizinisches und soziales Gutachten oder medizinischer und präventiver Einrichtungen des staatlichen Gesundheitssystems als bedürftig anerkannt sind der Fremdbetreuung aus gesundheitlichen Gründen;

4) Angehörige des Verstorbenen (Versicherter), der innerhalb von fünf Jahren nach seinem Tod erwerbsunfähig wurde.

Die Fristen, in denen diese Personen Anspruch auf Versicherungsleistungen haben, werden festgelegt:

1) Minderjährige - bis zum 18. Lebensjahr;

2) Studenten über 18 Jahre - bis zum Ende ihres Studiums in Bildungseinrichtungen in Vollzeitausbildung, jedoch nicht mehr als bis zu 23 Jahren;

3) Frauen, die das 55. Lebensjahr vollendet haben, und Männer, die das 60. Lebensjahr vollendet haben – auf Lebenszeit;

4) Behinderte - für die Dauer der Behinderung;

5) ein Elternteil, Ehegatte (Ehefrau) oder ein anderes Familienmitglied, das arbeitslos ist und mit der Betreuung der unterhaltsberechtigten Kinder, Enkelkinder, Brüder und Schwestern des Verstorbenen beschäftigt ist – bis sie das 14. Lebensjahr vollendet haben oder ihren Gesundheitszustand ändern.

Der Anspruch auf Versicherungsleistungen kann durch Gerichtsbeschluss auch behinderten Personen zuerkannt werden, die zu Lebzeiten des Versicherten Erwerbseinkommen bezogen haben, aber ein Teil des Erwerbseinkommens des Versicherten ihr ständiger und hauptsächlicher Lebensunterhalt war.

Dieses Gesetz unterscheidet zwischen pauschalen und monatlichen Versicherungsleistungen an den Versicherten oder an Anspruchsberechtigte im Todesfall. Diese Zahlungen werden zugewiesen und bezahlt:

1) für den Versicherten - wenn nach dem Beschluss der Einrichtung für medizinische und soziale Expertise der Eintritt des Versicherungsfalls den Verlust seiner beruflichen Arbeitsfähigkeit zur Folge hatte;

2) Anspruchsberechtigte - wenn das versicherte Ereignis den Tod des Versicherten zur Folge hatte.

Pauschale Versicherungsleistungen werden an die versicherten Personen spätestens 1 Monat nach ihrer Ernennung und im Todesfall des Versicherten an die empfangsberechtigten Personen innerhalb von zwei Tagen nach Einreichung aller erforderlichen Unterlagen beim Versicherer ausgezahlt .

Die Höhe der Versicherungspauschale bestimmt sich nach dem Grad des Verlustes der beruflichen Arbeitsfähigkeit der versicherten Person auf der Grundlage des Höchstbetrags von 46 Rubel. Und im Todesfall der versicherten Person wird die Versicherungspauschale auf 900 Rubel festgesetzt. (Artikel 46 des Bundesgesetzes vom 900. Dezember 4 Nr. 22-FZ „Über bestimmte Fragen der Berechnung und Zahlung von Leistungen bei vorübergehender Invalidität, Mutterschaft und der Höhe des Versicherungsschutzes für die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten in 2005").

Monatliche Versicherungszahlungen werden dem Versicherten während der gesamten Zeit des dauernden Verlusts seiner Berufsfähigkeit und im Todesfall des Versicherten den Anspruchsberechtigten während der vorgenannten Zeiträume zugestellt.

Die Höhe der monatlichen Versicherungsleistung bemisst sich nach einem Anteil am durchschnittlichen Monatsverdienst des Versicherten (errechnet sich aus der Teilung der Gesamtverdienste der 12 Monate vor dem Monat, in dem er einen Arbeitsunfall hatte, war eine Berufskrankheit diagnostiziert oder seine Berufsfähigkeit verloren (gemindert) hat, 12), berechnet nach dem Grad des Verlustes der Berufsfähigkeit.

Berücksichtigt werden ferner alle Arten von Entgelten für seine Tätigkeit sowohl am Ort der Hauptbeschäftigung als auch nebenberuflich, auf die Versicherungsbeiträge zur gesetzlichen Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten erhoben werden. Die Beträge der Vergütungen aus zivilrechtlichen Verträgen und die Beträge der Lizenzgebühren werden berücksichtigt, wenn sie die Zahlung von Versicherungsprämien an den Versicherer vorsahen. Bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit oder Mutterschutz werden angemessene Leistungen angerechnet.

Die monatlichen Versicherungszahlungen an einen Versicherten, der zum Zeitpunkt der Bestellung des Versicherungsschutzes das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, werden aus seinem Durchschnittsverdienst berechnet, mindestens jedoch dem Existenzminimum der erwerbsfähigen Bevölkerung in Russland insgesamt Bund gemäß Gesetz gegründet (Teil 4 von Artikel 12 des Bundesgesetzes „Über die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten“).

Die berechnete und zugewiesene monatliche Versicherungsleistung unterliegt keiner Neuberechnung, außer bei einer Änderung des Grades der Erwerbsunfähigkeit, einer Änderung des Kreises der Anspruchsberechtigten im Todesfall des Versicherten sowie Fälle der Indexierung der monatlichen Versicherungsleistung. Aufgrund des Anstiegs der Lebenshaltungskosten kann sich jedoch die Höhe des Verdienstes erhöhen, aus dem die monatliche Versicherungsleistung berechnet wird.

In Gemeinden, in denen Bezirkskoeffizienten festgelegt sind, sollten prozentuale Lohnprämien bei der Berechnung der Höhe sowohl einer einmaligen als auch einer monatlichen Versicherungszahlung diese Koeffizienten und Prämien berücksichtigen.

Bei der Berechnung der Versicherungsleistungen bleiben alle dem Versicherten vor und nach Eintritt des Versicherungsfalles zustehenden Renten, Leistungen und ähnlichen Leistungen betragsmäßig unberücksichtigt.

2. Artikel 13 des Bundesgesetzes „Über die obligatorische Haftpflichtversicherung der Fahrzeughalter“ legt das Verfahren zur Einreichung eines Antrags mit Anspruch auf Versicherungsleistung fest. Somit hat der Geschädigte das Recht, innerhalb der Versicherungssumme direkt beim Versicherer einen Schadensersatzanspruch für Schäden an seinem Leben, seiner Gesundheit oder seinem Eigentum geltend zu machen. Ein Antrag des Geschädigten, der einen Anspruch auf Versicherungsleistung enthält, mit beigefügten Unterlagen über den Eintritt des Versicherungsfalls und die Höhe des zu ersetzenden Schadens wird an den Versicherer am Sitz des Versicherers oder seines bevollmächtigten Vertreters gesendet vom Versicherer, die angegebenen Ansprüche des Opfers zu prüfen und Versicherungsleistungen zu erbringen. Danach ist der Versicherer verpflichtet, den angegebenen Antrag innerhalb von 15 Tagen nach Eingang zu prüfen. Innerhalb der festgelegten Frist ist der Versicherer verpflichtet, dem Opfer eine Versicherungszahlung zu leisten oder ihm eine begründete Ablehnung zu übermitteln.

Der Versicherer hat das Recht, auf Antrag des Opfers einen Teil der Versicherungsleistung zu leisten (wenn die Höhe des zu ersetzenden Schadens noch nicht vollständig feststeht) und nach Vereinbarung mit dem Opfer auch zu organisieren und zu bezahlen für die Reparatur beschädigter Sachen auf Kosten der Versicherungsleistung.

Die Höhe der Versicherungsleistung, die dem Opfer als Entschädigung für Schäden an seinem Leben oder seiner Gesundheit zusteht, wird vom Versicherer gemäß den Regeln von Ch. 59 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation (Haftung wegen Schaden).

In Fällen, in denen die Versicherungsleistung für die Pflichtversicherung nicht geleistet werden kann, sieht das Gesetz eine solche Art der Zahlung als Entschädigung für Schäden an Leben oder Gesundheit des Opfers vor. Diese Leistungen werden erhoben, wenn die Versicherungsleistung für die Pflichtversicherung aus folgenden Gründen nicht geleistet werden kann:

1) Beantragung des im Bundesgesetz vorgesehenen Konkursverfahrens beim Versicherer;

2) Widerruf der Zulassung des Versicherers zur Ausübung der Versicherungstätigkeit;

3) die Ungewissheit der Person, die für den dem Opfer zugefügten Schaden verantwortlich ist;

4) das Fehlen eines Pflichtversicherungsvertrags, durch den die zivilrechtliche Haftung der Person, die den Schaden verursacht hat, versichert ist, weil sie die durch dieses Bundesgesetz festgelegte Versicherungspflicht nicht erfüllt hat.

Anspruchsberechtigt sind Bürger der Russischen Föderation sowie ausländische Bürger und Staatenlose mit ständigem Wohnsitz in der Russischen Föderation.

Die Bedingungen der Sach- und (oder) Haftpflichtversicherung im Rahmen der Versicherungssumme können den Ersatz der Versicherungsleistung durch die Zurverfügungstellung von Sachen ähnlich der verlorenen Sache vorsehen.

Versicherungsprämie (Versicherungsprämien) als wirtschaftliche Kategorie der Versicherung ist der Geldbetrag, den der Versicherte an den Versicherer für die Verpflichtung zum Schadensersatz bei Eintritt eines Versicherungsfalls zahlt. Sie errechnet sich aus der Versicherungssumme und den festgelegten Versicherungstarifen und wird für die gesamte Versicherungsdauer sofort oder periodisch gezahlt.

Das Wesen der Versicherungsprämie (Versicherungsgebühr) besteht darin, dass aus den Mitteln, die der Versicherer als Zahlung für Versicherungsleistungen erhält, zusätzlich zu den Kosten für die Ausübung des Versicherungsgeschäfts Versicherungsrücklagen (Versicherungsfonds) gebildet werden, auf deren Kosten Der Versicherer übernimmt im Versicherungsfall den Schaden, der dem Versicherten entsteht.

Der Versicherer ist berechtigt, bei der Bestimmung der Höhe der nach dem Versicherungsvertrag zu zahlenden Versicherungsprämie die von ihm entwickelten Versicherungstarife anzuwenden, die unter Berücksichtigung des Versicherungsgegenstandes und der Art die Prämie pro Einheit der Versicherungssumme bestimmen des Versicherungsrisikos (Teil 2 von Artikel 954 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). In den gesetzlich vorgesehenen Fällen werden die Versicherungstarife von staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden festgesetzt oder geregelt.

Es ist möglich, solche zu unterscheiden charakteristische Merkmale einer Versicherungsprämie, wie z.

1) Zahlung für eine Versicherungsleistung, die in einem bestimmten Geldäquivalent ausgedrückt wird;

2) Die Zahlung der Versicherungsprämie erfolgt auf genau festgelegte Weise, die durch den Versicherungsvertrag oder das Gesetz bestimmt ist;

3) Die Versicherungsprämie ist nur in bar und nicht in anderen Zahlungsmitteln (Waren, Dienstleistungen oder Wertpapieren) zu zahlen.

Einige Rechtsakte stellen bestimmte Anforderungen an die Höhe der Versicherungsprämie. Zum Beispiel Teil 2 von Art. 9 des Bundesgesetzes „Über die obligatorische staatliche Lebens- und Krankenversicherung des Militärpersonals, der zur militärischen Ausbildung einberufenen Bürger, des privaten und kommandierenden Personals der Organe für innere Angelegenheiten der Russischen Föderation, der staatlichen Feuerwehr, der Organe zur Kontrolle des Verkehrs Betäubungsmittel und psychotrope Substanzen, Beschäftigte von Anstalten und Organen der Strafverfolgung der Exekutive und Beschäftigte der Bundessteuerpolizei" sieht vor, dass die Höhe der Versicherungsprämie für die gesetzliche Pflichtversicherung 3 % des Entschädigungsfonds für Militärangehörige nicht übersteigen darf und ihnen gleichgestellte Personen in der gesetzlichen Pflichtversicherung des entsprechenden Bundesvollzugsorgans.

Gemäß Abschnitt 11 des Abschnitts III des Dekrets der Regierung der Russischen Föderation vom 7. Mai 2003 Nr. 263 „Über die Genehmigung der Regeln für die obligatorische Versicherung der zivilrechtlichen Haftung der Fahrzeughalter“ erfolgt die Berechnung der Versicherungsprämie im Rahmen einer Pflicht Der Versicherungsvertrag wird vom Versicherer aufgrund der vom Versicherten in einem schriftlichen Antrag auf Abschluss des Pflichtversicherungsvertrags gemachten Angaben durchgeführt.

Werden die Bedingungen des Pflichtversicherungsvertrages während seiner Gültigkeit geändert, sowie in anderen in den genannten Regeln vorgesehenen Fällen, kann die Versicherungsprämie nach Beginn des Pflichtversicherungsvertrages in Richtung ihrer Senkung angepasst werden oder erhöhen, abhängig von den geänderten Angaben, die der Versicherte dem Versicherer gemeldet hat. Darüber hinaus hat der Versicherte das Recht, vom Versicherer eine schriftliche Berechnung der zu zahlenden Versicherungsprämie zu verlangen. Der Versicherer ist verpflichtet, eine solche Berechnung innerhalb von 3 Werktagen nach Eingang des entsprechenden schriftlichen Antrags des Versicherten vorzulegen.

Die Versicherungsprämie aus dem Pflichtversicherungsvertrag ist vom Versicherten bei Abschluss des Pflichtversicherungsvertrages bar oder per Überweisung an den Versicherer zu entrichten. Als Tag der Zahlung der Versicherungsprämie gilt entweder der Tag der Barzahlung der Versicherungsprämie an den Versicherer oder der Tag der Überweisung der Versicherungsprämie auf das Girokonto des Versicherers.

Bei vorzeitiger Beendigung des Pflichtversicherungsvertrages aufgrund der Liquidation der juristischen Person - des Versicherten oder der Feststellung falscher oder unvollständiger Angaben des Versicherten bei Abschluss des Pflichtversicherungsvertrages, die für die Feststellung des Grades wesentlich sind Versicherungsrisiko wird die Versicherungsprämie aus dem Pflichtversicherungsvertrag nicht an den Versicherten zurückerstattet. In anderen Fällen erstattet der Versicherer dem Versicherungsnehmer einen Teil der Versicherungsprämie für die noch nicht abgelaufene Dauer des Pflichtversicherungsvertrags, dessen Berechnungsdauer (die Nutzungsdauer des Fahrzeugs) am Tag nach dem Datum des vorzeitigen Eintritts beginnt Beendigung des Pflichtversicherungsvertrages.

Wenn der Vertrag aus Gründen wie dem Tod eines Bürgers - des Versicherten oder Eigentümers - gekündigt wird; Liquidation der juristischen Person - des Versicherten; Liquidation des Versicherers; Zerstörung (Verlust) des in der Pflichtversicherungspolice genannten Fahrzeugs; und aus anderen gesetzlich vorgesehenen Gründen ist das Datum der vorzeitigen Beendigung des Pflichtversicherungsvertrags das Datum des Ereignisses, das die Grundlage für seine vorzeitige Beendigung war und dessen Eintritt durch die Dokumente der zuständigen staatlichen und anderen Stellen bestätigt wird .

Wird der Vertrag auf Initiative des Versicherten in Fällen des Widerrufs der Zulassung des Versicherers, des Ersatzes durch den Halter des Fahrzeugs oder in anderen gesetzlich vorgesehenen Fällen gekündigt, so gilt das Datum der vorzeitigen Beendigung des Pflichtversicherungsvertrags als Datum ab Zugang des schriftlichen Antrags des Versicherten auf vorzeitige Beendigung des Pflichtversicherungsvertrages beim Versicherer.

Der Versicherer hat auch das Recht, den Pflichtversicherungsvertrag vorzeitig zu kündigen, wenn beim Abschluss des Pflichtversicherungsvertrags falsche oder unvollständige Angaben des Versicherten festgestellt werden, die für die Bestimmung des Versicherungsrisikos wesentlich sind, und in anderen vorgesehenen Fällen nach der Gesetzgebung der Russischen Föderation. Als Datum der vorzeitigen Beendigung des Pflichtversicherungsvertrages gilt in diesem Fall der Eingang einer schriftlichen Mitteilung des Versicherers beim Versicherten.

Ein Teil der Versicherungsprämie muss dem Versicherten (seinen gesetzlichen Vertretern, Erben) innerhalb von 14 Kalendertagen ab dem Datum zurückerstattet werden, das dem Datum folgt, an dem der Versicherer Informationen erhalten hat über:

1) der Tod eines Bürgers - des Versicherten oder des Eigentümers;

2) Liquidation einer juristischen Person - eines Versicherers;

3) Zerstörung (Verlust) des in der Pflichtversicherungspolice genannten Fahrzeugs;

4) vorzeitige Beendigung des Vertrages auf Initiative des Versicherten aus den vorgeschriebenen Gründen und in anderen gesetzlich vorgesehenen Fällen.

Außerdem muss dem Versicherten ein Teil der Versicherungsprämie innerhalb von 14 Kalendertagen ab dem Datum zurückerstattet werden, das dem Datum folgt, an dem der Versicherte die schriftliche Mitteilung des Versicherers über die vorzeitige Beendigung des Pflichtversicherungsvertrags auf der Grundlage des Versicherten erhalten hat Gesetzgebung der Russischen Föderation.

Gemäß Art. 22 des Bundesgesetzes „Über die obligatorische Sozialversicherung gegen Berufsunfälle und Berufskrankheiten“ werden die Versicherungsprämien vom Versicherten zum Versicherungstarif unter Berücksichtigung des vom Versicherer festgelegten Rabatts oder der Prämie gezahlt, dessen Höhe 40 % nicht überschreiten darf des für die entsprechende Klasse des Berufsrisikos festgelegten Versicherungstarifs.

Die Regeln für die Einstufung von Arten der wirtschaftlichen Tätigkeit als Berufsrisikoklasse, die Regeln für die Festlegung von Abschlägen und Zuschlägen für Versicherungstarife für Versicherungsnehmer, die Regeln für die Ansammlung, Abrechnung und Ausgabe von Mitteln für die Durchführung der obligatorischen Sozialversicherung gegen Arbeits- und Berufsunfälle Krankheiten werden in der von der Regierung der Russischen Föderation festgelegten Weise genehmigt.

Die Beträge der Versicherungsprämien müssen von dem Versicherten, der einen Arbeitsvertrag mit dem Arbeitnehmer abgeschlossen hat, monatlich innerhalb der Frist überwiesen werden, die für den Erhalt (Überweisung) von Geldern von Banken (anderen Kreditinstituten) festgelegt wurde, um die Löhne für den vergangenen Monat zu zahlen, und vom Versicherten, der verpflichtet ist, Versicherungsprämien aufgrund von zivilrechtlichen Verträgen zu zahlen, - innerhalb der vom Versicherer festgelegten Frist.

Wenn der Versicherte die angegebene Verpflichtung zu einem späteren Zeitpunkt als den festgelegten Fristen erfüllt hat, ist er verpflichtet, die Vertragsstrafen in der gesetzlich festgelegten Weise und in der Höhe zu zahlen.

Strafen werden für jeden Kalendertag des Zahlungsverzugs der Versicherungsprämien berechnet.

Das Dekret des Präsidenten der Russischen Föderation „Über die staatliche Pflichtversicherung von Passagieren“ legt fest, dass der Betrag der Versicherungsprämie in den Kosten eines Reisedokuments (Voucher) enthalten ist und beim Verkauf von einem Passagier (Tourist, Ausflügler) in Rechnung gestellt wird ein Reisedokument (Voucher). Passagiere (Touristen, Touristen), die das Recht haben, in der Russischen Föderation kostenlos zu reisen, unterliegen der obligatorischen Personenversicherung ohne Zahlung einer Versicherungsprämie.

Versicherungstarif - Dies ist der Versicherungsprämiensatz pro Einheit der Versicherungssumme unter Berücksichtigung des Versicherungsgegenstands und der Art des Versicherungsrisikos (Artikel 11 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation ").

Die konkrete Höhe des Versicherungstarifs für die freiwillige Versicherung ergibt sich aus dem Vertrag durch Vereinbarung der Parteien. Also, nach Absatz 2 der Kunst. 954 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation ist der Versicherer berechtigt, bei der Bestimmung der Höhe der nach dem Versicherungsvertrag zu zahlenden Versicherungsprämie die von ihm entwickelten Versicherungstarife anzuwenden, die die pro Einheit der Versicherungssumme berechnete Prämie bestimmen, unter Berücksichtigung des Versicherungsgegenstandes und der Art des Versicherungsrisikos.

Die Versicherungstarife für die Pflichtversicherungsarten richten sich nach den Bundesgesetzen über bestimmte Pflichtversicherungsarten:

1) Das Bundesgesetz Nr. 19-FZ vom 2006. Dezember 235 „Über die Versicherungstarife der Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten für das Jahr 2007“ legt fest, dass im Jahr 2007 Versicherungsprämien für die Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten erhoben werden werden von den Versicherten in der für 2006 festgelegten Weise und zu den Sätzen gezahlt. A Artikel 1 des Bundesgesetzes vom 22. Dezember 2005 Nr. 179-FZ „Über die Versicherungstarife der obligatorischen Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten für 2006“ legt Versicherungstarife für Versicherungsnehmer für die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten als Prozentsatz des aufgelaufenen Arbeitsentgelts aus allen Gründen (Einkommen) des Versicherten fest, und zwar in geeigneten Fällen – auf die Höhe des Arbeitsentgelts gemäß einem zivilrechtlichen Vertrag mit Arten der Wirtschaftstätigkeit nach Klassen m Berufsrisiko. Somit entspricht die erste Klasse des Berufsrisikos einer Größe von 0,2 %; Zehntel - 1,1%; zwanzigste - 2,8 %; zweiunddreißig - 8,5%.

Dabei ist zu berücksichtigen, dass Versicherungsprämien für die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten in Höhe von 60 % der Versicherungssätze gezahlt werden:

a) Organisationen jeglicher Organisations- und Rechtsform in Form von Geld- und/oder Sachleistungen (gegebenenfalls einschließlich zivilrechtlicher Vertragsbezüge), die aus allen Gründen, unabhängig von Finanzierungsquellen, an behinderte Arbeitnehmer zufließen der Gruppen I, II und III;

b) die folgenden Kategorien von Arbeitgebern:

- öffentliche Behindertenorganisationen (einschließlich derjenigen, die als Vereinigungen öffentlicher Behindertenorganisationen gegründet wurden), unter deren Mitgliedern die Behinderten und ihre gesetzlichen Vertreter mindestens 80 % ausmachen;

- Organisationen, deren Gründungskapital ausschließlich aus Beiträgen öffentlicher Behindertenorganisationen besteht und bei denen die durchschnittliche Zahl der Behinderten mindestens 50 % beträgt und der Anteil der Löhne der Behinderten an der Lohnkasse mindestens 25 % beträgt;

- Einrichtungen, die geschaffen wurden, um Bildungs-, Kultur-, Gesundheits-, Körperkultur-, Sport-, Wissenschafts-, Informations- und andere soziale Ziele zu erreichen sowie Rechts- und andere Unterstützung für behinderte Menschen, behinderte Kinder und ihre Eltern zu leisten, deren alleinige Eigentümer sind Eigentum sind die angegebenen öffentlichen Behindertenorganisationen.

Rabatte und Zuschläge auf Versicherungstarife für die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten werden von der Sozialversicherungskasse der Russischen Föderation für das laufende Kalenderjahr in Höhe von höchstens 40% des Versicherungstarifs festgelegt, basierend auf der folgende Schlüsselindikatoren basierend auf den Ergebnissen der Aktivitäten des Versicherungsnehmers für das vorangegangene Kalenderjahr:

a) das Verhältnis der Sicherheitsleistung für die Sozialversicherungspflicht zur Höhe der aufgelaufenen Versicherungsprämien;

b) die Zahl der Versicherungsfälle pro tausend Arbeitnehmer;

c) die Anzahl der Tage vorübergehender Invalidität aufgrund von Versicherungsfällen pro Versicherungsfall;

2) Gemäß dem Bundesgesetz „Über die Haftpflichtversicherung der Fahrzeughalter“ vom 8. Dezember 2005 genehmigte die Regierung der Russischen Föderation die Versicherungstarife für die Haftpflichtversicherung der Fahrzeughalter, ihre Struktur und das Verfahren für Anwendung durch die Versicherer bei der Festsetzung der Versicherungsprämie. Beispielsweise beträgt der Grundversicherungssatz für Fahrzeuge der Kategorie "A" 1215 Rubel, für die Kategorie "B" für juristische Personen beträgt der Grundversicherungssatz 2375 Rubel, für Bürger - 1980 Rubel, für einen Zweck wie die Verwendung als Taxi - 2965 reiben. usw. Bei Abweichungen zwischen Fahrzeugklasse und Fahrzeugtyp in dem Dokument, auf dessen Grundlage Informationen über das Fahrzeug ermittelt werden, ist bei der Ermittlung des Grundversicherungstarifs auf die Angaben zur Fahrzeugklasse abzustellen.

Auch etablierte Koeffizienten der Versicherungstarife:

a) abhängig vom Gebiet der Hauptnutzung des Fahrzeugs;

b) je nach Vorliegen oder Nichtvorhandensein von Versicherungsleistungen bei Versicherungsfällen, die während der Geltungsdauer früherer Pflichthaftpflichtversicherungsverträge für Fahrzeughalter eingetreten sind. In diesem Fall gelten Versicherungsleistungen des Versicherers für einen Versicherungsfall als eine Versicherungsleistung;

c) abhängig von der Verfügbarkeit von Informationen über die Anzahl der Personen, die das Fahrzeug führen dürfen;

d) je nach Alter und Erfahrung des zum Führen des Fahrzeugs zugelassenen Fahrers;

e) abhängig von der Motorleistung eines Autos (Fahrzeuge der Kategorie „B“);

f) abhängig von der Nutzungsdauer des Fahrzeugs;

g) je nach Versicherungsdauer.

Die Struktur des Versicherungstarifs (Versicherungsprämiensätze pro Bruttotarifeinheit der versicherten Summe) umfasst: einen Teil des Bruttotarifs, der zur Sicherstellung laufender Versicherungsleistungen aus Pflichtversicherungsverträgen bestimmt ist, Reserven für Entschädigungszahlungen und Aufwendungen für die Durchführung der obligatorischen Zivilversicherung Haftpflichtversicherung von Fahrzeughaltern;

3) Die Höhe des Versicherungstarifs für die obligatorische Personenversicherung von Passagieren (Touristen, Touristen) des Luft-, Schienen-, See-, Binnenschifffahrts- und Straßenverkehrs wird von den Versicherern im Einvernehmen mit dem Verkehrsministerium der Russischen Föderation, dem Ministerium für Eisenbahnen der Russischen Föderation und vom föderalen Exekutivorgan für die Aufsicht über Versicherungstätigkeiten genehmigt (Erlass des Präsidenten der Russischen Föderation „Über die staatliche Pflichtversicherung der Passagiere“).

Versicherungstarife können auch durch normative Akte der Fachministerien festgelegt werden.

Beispielsweise auf Anordnung des Finanzministeriums vom 7. September 1998 Nr. 172 „Nach Genehmigung des Versicherungstarifs für die obligatorische staatliche Personenversicherung der Mitarbeiter des staatlichen Steuerdienstes der Russischen Föderation“ der Versicherungstarif für das obligatorische staatliche Personal Die Versicherung der Mitarbeiter des Staatlichen Steuerdienstes der Russischen Föderation wurde in Höhe von 0,02% der Versicherungssumme genehmigt.

Dabei wird die Versicherungssumme für jede versicherte Person in Höhe des 12,5-fachen des offiziellen Jahresgehalts und der Zuzahlungen für Dienstgrad und Dienstalter ermittelt und die Versicherungsleistung aus Versicherungsverträgen als Produkt der Summe ermittelt Versicherungssumme für alle versicherten Personen durch den Versicherungstarif.

VORTRAG #7

Versicherungsvertrag

Ein Versicherungsvertrag ist eine der komplexesten Arten zivilrechtlicher Verträge in Russland.

Auf Versicherungsvertrag Eine Partei (der Versicherungsnehmer) zahlt der anderen Partei (dem Versicherer) den vereinbarten Geldbetrag (Versicherungsprämie), und der Versicherer verpflichtet sich, bei Eintritt des im Vertrag bezeichneten Ereignisses (Versicherungsfall) den Versicherungsnehmer oder eine andere Person auszuzahlen zu dessen Gunsten der Versicherungsvertrag abgeschlossen wird, die Versicherungssumme.

Der Versicherungsvertrag ist zweiseitig, da sowohl der Versicherer als auch der Versicherungsnehmer mit gegenseitigen Rechten und Pflichten ausgestattet sind; erstattungsfähig und tatsächlich, d.h. der Vertrag gilt ab dem Zeitpunkt der Zahlung der Versicherungsprämie bzw. der ersten Versicherungsprämie als abgeschlossen.

Gegenstand des Versicherungsvertrages sind:

1) Versicherungsnehmer - juristische Personen und geschäftsfähige natürliche Personen, die Versicherungsverträge mit Versicherern abgeschlossen haben oder kraft Gesetzes Versicherungsnehmer sind.

2) der Versicherer. Als Versicherer können Versicherungsverträge von juristischen Personen abgeschlossen werden, die über Erlaubnisse (Konzessionen) zum Betreiben von Versicherungen der entsprechenden Art verfügen. Die Anforderungen, die Versicherungsorganisationen erfüllen müssen, das Verfahren zur Lizenzierung ihrer Tätigkeit und die Ausübung der staatlichen Aufsicht über diese Tätigkeit werden durch die Versicherungsgesetze (Artikel 938 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) festgelegt.

Am Abschluss eines Versicherungsvertrages können Vermittler teilnehmen: Versicherungsagenten und Versicherungsmakler.

Beteiligte an Versicherungsrechtsbeziehungen können auch Dritte sein. Dazu gehören die versicherten Personen, also Personen, mit deren Leben oder Erwerbsfähigkeit der Versicherte das versicherbare Interesse verbindet, und Anspruchsberechtigte. Sie können sowohl natürliche als auch juristische Personen sein, die zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrags oder zu einem anderen Zeitpunkt des Vertrags zum Erhalt der Versicherungszahlung ernannt wurden.

Insbesondere nach Art. 929 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation im Rahmen eines Sachversicherungsvertrags können Begünstigte, d. h. Empfänger einer Versicherungsentschädigung, Personen sein, die aufgrund eines Gesetzes, eines anderen Rechtsakts oder Vertrags an der Erhaltung des versicherten Vermögens interessiert sind. Andere Dritte als Begünstigte sieht das Gesetz nicht vor.

Bei der Versicherung der Haftung für Schadensverursachung (Artikel 931 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) sind die Begünstigten Personen, die durch die Handlungen des Versicherten oder der versicherten Personen geschädigt werden können. Bei der Versicherung der Haftung aus einem Vertrag (Artikel 932 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) nennt das Gesetz als Begünstigte die Personen, denen der Versicherte Schaden zufügen kann, weil er seinen Verpflichtungen aus dem Vertrag nicht nachkommt, d Verkehr. Bei Versicherungsverträgen für Geschäftsrisiken (Artikel 933 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) sind die Begünstigten die Versicherer selbst, dh Personen, die im Rahmen der Geschäftstätigkeit einen Verlust erleiden können.

In der Personenversicherung sind die Begünstigten im Todesfall der versicherten Person die Erben der versicherten Person, es sei denn, es werden andere Begünstigte genannt (Abschnitt 2, Artikel 934 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Der Versicherte hat das Recht, den im Versicherungsvertrag genannten Begünstigten durch eine andere Person zu ersetzen, indem er dies dem Versicherer schriftlich mitteilt. Der Ersatz des Begünstigten aus dem Personenversicherungsvertrag, der mit Zustimmung der versicherten Person bestellt wurde, ist nur mit Zustimmung dieser Person zulässig. Der Begünstigte kann jedoch nicht durch eine andere Person ersetzt werden, nachdem er eine der Verpflichtungen aus dem Versicherungsvertrag erfüllt oder beim Versicherer einen Anspruch auf Zahlung einer Versicherungsentschädigung oder der Versicherungssumme geltend gemacht hat (Artikel 956 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation ).

Artikel 942 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation hebt die wesentlichen Bedingungen eines Sach- und Personenversicherungsvertrags hervor. Die erste Gruppe umfasst: Bestimmung des Eigentums oder Eigentumsanteils, der Gegenstand der Versicherung ist; die Art des Ereignisses, bei dem die Versicherung durchgeführt wird (Versicherungsereignis); die Versicherungssumme und die Vertragslaufzeit.

Beim Abschluss eines Personenversicherungsvertrages muss zwischen dem Versicherten und dem Versicherer eine Vereinbarung über die versicherte Person getroffen werden; die Art des Ereignisses, bei dessen Eintritt im Leben der versicherten Person eine Versicherung durchgeführt wird (Versicherungsfall); die Versicherungssumme und die Vertragsdauer.

Ein Versicherungsvertrag als zivilrechtlicher Vertrag hat ähnliche Merkmale wie andere gesetzlich vorgesehene zivilrechtliche Transaktionen.

Zweck des Versicherungsvertrages - Entschädigung für Schäden oder Schäden, die durch den Eintritt eines versicherten Ereignisses verursacht wurden. Und die Schadensersatzpflicht des Schädigers ist eine Art zivilrechtliche Haftung, wobei zu beachten ist, dass ihre Höhe durch die Versicherungssumme begrenzt ist.

Ein Versicherungsvertrag unterscheidet sich von einem Vertrag über kostenpflichtige Dienstleistungen dadurch, dass eine Versicherung nicht in der Liste der von diesem Vertrag abgedeckten Dienstleistungen enthalten ist und „Versicherungsdienstleistung“ nicht unter den Begriff „Dienstleistung“ fällt, der in Art. 779 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation ist es nicht "immaterieller" Natur.

Ein Versicherungsvertrag unterscheidet sich von einem Garantievertrag auch dadurch, dass die Versicherung immer eine eigenständige Hauptpflicht ist, während eine Garantie immer eine komplexe Verpflichtung ist und eine Möglichkeit darstellt, die Erfüllung der Hauptpflicht sicherzustellen.

Die Form des Versicherungsvertrages ist einfach schriftlich. Ihre Nichtbeachtung hat die Unwirksamkeit des Vertrages zur Folge. Eine Ausnahme bildet der Vertrag über die gesetzliche Pflichtversicherung, deren Nichtbeachtung der Schriftform die Folgen der Nichtbeachtung der Schriftform des Geschäfts nach sich zieht. Die Nichteinhaltung der einfachen Schriftform der Transaktion entzieht den Parteien nämlich das Recht, sich im Streitfall auf Beweise für die Transaktion und ihre Bedingungen zu berufen, nicht jedoch das Recht, schriftliche und andere Beweise (Artikel 162 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Der Vertrag kommt zustande, indem dem Versicherten aufgrund seines Antrages (schriftlich oder mündlich) ein Dokument ausgestellt oder eine Versicherungspolice (Bescheinigung, Quittung) ausgehändigt wird.

Der Abschluss eines Versicherungsvertrages beginnt in den meisten Fällen bei der Versicherung von Sachen mit einem schriftlichen Antrag des Versicherten, der Angaben über das oder die zur Versicherung beanspruchten Gegenstände, die ihm bekannten Umstände, unter denen ein Versicherungsfall eintreten kann, enthalten muss. Auch ein Inventar der zu versichernden Sachen kann eingereicht werden.

Der Versicherungsvertrag muss Angaben und Einzelheiten wie Vertragsnummer, Name, Allgemeine Bedingungen, Besondere Bedingungen, Bedingungen für die Auszahlung der Versicherungssumme, vorzeitige Vertragsbeendigung, Unterschriften der Parteien und weitere Bedingungen enthalten.

Die Bedingungen, unter denen ein Versicherungsvertrag zustande kommt, können in den vom Versicherer oder dem Verband der Versicherer erlassenen, genehmigten oder gebilligten Einheitlichen Versicherungsregeln der jeweiligen Art (Versicherungsreglement) festgelegt werden. Beim Abschluss einer Vereinbarung sollten nur die Versicherungsregeln angewendet werden, die eine Genehmigung (Lizenz) des Föderalen Dienstes für Versicherungsaufsicht des Finanzministeriums der Russischen Föderation erhalten haben.

Inhalt des Versicherungsvertrages sind die Rechte und Pflichten seiner Parteien.

Pflichten des Versicherers kann zugeschrieben werden:

1) Einweisung des Versicherungsnehmers in die Versicherungsregeln und -bedingungen;

2) Verschweigen von Informationen, die er aufgrund seiner beruflichen Tätigkeit über den Versicherten, die versicherte Person und den Anspruchsberechtigten, ihren Gesundheitszustand sowie über die Vermögensverhältnisse dieser Personen erhalten hat;

3) Zahlung einer Versicherungsentschädigung oder -sicherheit an den Versicherungsnehmer, Begünstigten oder die versicherte Person bei Eintritt eines versicherten Ereignisses im Rahmen der Versicherungssumme und anderer Verpflichtungen.

Zu den Rechten des Versicherers kann zugeschrieben werden:

1) Anwendung der von ihm entwickelten Versicherungsregeln;

2) das Erfordernis, den Vertrag als unwirksam anzuerkennen, wenn der Versicherungsnehmer bei Vertragsabschluss wissentlich falsche Angaben über die Umstände macht, die für die Feststellung der Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls wesentlich sind;

3) Besichtigung der Immobilie und ggf. Prüfung des tatsächlichen Wertes bei Abschluss eines Sachversicherungsvertrages;

4) die Anforderung, die Vertragsbedingungen in Bezug auf die Erhöhung des Versicherungsrisikos zu ändern;

5) ein Verlangen auf Beendigung des Vertrages und Schadensersatz durch den Versicherten, der eine wesentliche Änderung der bei Vertragsabschluss festgestellten Umstände nicht gemeldet hat, wenn diese die Erhöhung des Versicherungsrisikos und anderer Rechte beeinflussen können.

Zu den Obliegenheiten des Versicherten sind:

1) rechtzeitige Zahlung der Versicherungsprämien;

2) Mitteilung an den Versicherer über eine Änderung von Umständen, die für die Bestimmung der Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls von Bedeutung sind;

3) unverzügliche Meldung des Versicherungsfalles an den Versicherer;

4) Ergreifen der erforderlichen Maßnahmen zur Minderung möglicher Schäden im Versicherungsfall.

Zu den Rechten der Versicherten sind:

1) das Recht zur Wahrung des Versicherungsgeheimnisses durch den Versicherer;

2) das Recht auf Versicherung von Sach- und Geschäftsrisiken sowohl unter einem Vertrag als auch unter mehreren, auch bei verschiedenen Versicherern;

3) das Recht, den Begünstigten durch eine andere Person mit schriftlicher Mitteilung an den Versicherer und andere Rechte zu ersetzen.

Beziehungen im Rahmen eines Versicherungsvertrags werden in Kap. 48 "Versicherung" des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation. Aber in diesem Kapitel gibt es nicht genug Regeln über die Haftung für die Verletzung von Versicherungsbedingungen, Garantiemechanismen und den Schutz der Rechte der Versicherten. Das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ enthält keinerlei Bestimmungen über die Haftung der Parteien im Rahmen eines Versicherungsvertrags.

Artikel 937 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation legt die allgemeinen Folgen einer Verletzung der Bedingungen eines Pflichtversicherungsvertrags fest. So hat eine Person, zu deren Gunsten nach dem Gesetz eine Pflichtversicherung durchgeführt werden sollte, wenn sie Kenntnis davon erlangt, dass eine Versicherung nicht durchgeführt wurde, das Recht, deren Durchführung von der Person zu verlangen, die mit der Versicherungspflicht betraut ist ein Gerichtsverfahren.

Hat die mit der Versicherungspflicht betraute Person diese nicht erfüllt oder einen Versicherungsvertrag zu Bedingungen abgeschlossen, die die Stellung des Anspruchsberechtigten im Vergleich zu den gesetzlich bestimmten Bedingungen verschlechtern, so ist sie bei Eintritt des Versicherungsfalles verpflichtet gegenüber dem Begünstigten zu den gleichen Bedingungen haftbar gemacht werden, zu denen die Zahlung hätte gezahlt werden müssen Versicherungsentschädigung bei ordnungsgemäßer Versicherung. Gleichzeitig werden die ungerechtfertigt eingesparten Beträge auf Anspruch der staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden in den Einkünften der Russischen Föderation unter Anrechnung von Zinsen auf diese Beträge gemäß Art. 395 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation. Bei Vorliegen einer Vertragsstrafe kann der von der Vertragsstrafe nicht erfasste Schaden geltend gemacht werden, sofern sich aus dem Vertrag nichts anderes ergibt.

Das Gesetz sieht auch vor Folgen von Verstößen gegen einzelne Versicherungsbedingungen, nämlich:

1) Versicherung über den Versicherungswert hinaus. Gemäß Art. 951 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation, wenn die im Sach- oder Betriebsrisikoversicherungsvertrag angegebene Versicherungssumme den Versicherungswert übersteigt, ist der Vertrag in dem den Versicherungswert übersteigenden Teil der Versicherungssumme nichtig.

In diesem Fall ist der zu Unrecht gezahlte Teil der Versicherungsprämie nicht erstattungsfähig. Ist die Überschreitung der Versicherungssumme auf Arglist des Versicherungsnehmers zurückzuführen, so ist der Versicherer berechtigt, die Anerkennung des Vertrages als unwirksam zu verlangen und den Ersatz des ihm dadurch entstandenen Schadens in darüber hinausgehender Höhe zu verlangen der Versicherungsprämie, die er vom Versicherten erhält. Die vorgenannten Regelungen gelten auch, wenn die Versicherungssumme durch die Versicherung desselben Gegenstandes bei zwei oder mehr Versicherern den Versicherungswert übersteigt (Doppelversicherung). Die Höhe der in diesem Fall von jedem der Versicherer zu zahlenden Versicherungsentschädigung wird entsprechend der Verringerung der anfänglichen Versicherungssumme des jeweiligen Versicherungsvertrags gekürzt;

2) eine Erhöhung des Versicherungsrisikos während der Gültigkeitsdauer des Versicherungsvertrags. Werden dem Versicherungsnehmer während der Laufzeit des Sachversicherungsvertrages wesentliche Änderungen der dem Versicherer bei Vertragsschluss gemeldeten Umstände bekannt und können diese Änderungen die Erhöhung des versicherten Risikos erheblich beeinflussen, so ist er zur Unterrichtung verpflichtet der Versicherer darüber. Wesentlich sind Änderungen, die im Versicherungsvertrag (Versicherungspolice) und in den auf den Versicherten übertragenen Versicherungsregeln festgelegt sind.

Der Versicherer, der über die Umstände informiert wird, die eine Erhöhung des Versicherungsrisikos mit sich bringen, hat das Recht, eine Änderung der Bedingungen des Versicherungsvertrags oder die Zahlung einer zusätzlichen Versicherungsprämie im Verhältnis zur Erhöhung des Risikos zu verlangen (Artikel 959 des Bürgerlichen Gesetzbuchs vom XNUMX Die Russische Föderation). Widerspricht der Versicherungsnehmer (Begünstigter) dem, so ist der Versicherer berechtigt, gerichtlich die Vertragsbeendigung und den Ersatz des durch die Vertragsbeendigung entstandenen Schadens zu verlangen. Der Versicherer ist nicht berechtigt, die Auflösung des Versicherungsvertrages zu verlangen, wenn die genannten Umstände weggefallen sind. Bei Personenversicherungen hat der Versicherer nur dann das Recht, eine Änderung der Bedingungen des Versicherungsvertrages, die Zahlung einer zusätzlichen Versicherungsprämie im Verhältnis zur Gefahrerhöhung oder die Beendigung des Versicherungsvertrages zu verlangen, wenn dies ausdrücklich vorgesehen ist für im Vertrag;

3) Eintritt eines Versicherungsfalles durch Verschulden des Versicherten (Begünstigter, versicherte Person). Liegt ein Verschulden der angegebenen Personen in Form von Vorsatz vor, ist der Versicherer von der Zahlung der Versicherungsleistung bzw. der Versicherungssumme befreit. Bei grober Fahrlässigkeit des Versicherungsnehmers oder des Anspruchsberechtigten kann das Gesetz Fälle der Befreiung des Versicherers von der Zahlung der Versicherungsentschädigung aus Sachversicherungsverträgen vorsehen.

Der Versicherer ist von der Zahlung der Versicherungsentschädigung (Versicherungssumme) nicht befreit:

a) im Rahmen eines Haftpflichtversicherungsvertrags wegen Verletzung des Lebens oder der Gesundheit, wenn der Schaden durch Verschulden der dafür verantwortlichen Person verursacht wurde (Artikel 2 Teil 963 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation);

b) wenn die Versicherungssumme des Personenversicherungsvertrages im Todesfall der versicherten Person zu zahlen ist, wenn der Tod durch Suizid herbeigeführt wurde und der Versicherungsvertrag zu diesem Zeitpunkt seit mindestens 2 Jahren besteht (Teil 3 des Artikels 963 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation).

Auch nach Art. 964 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation, sofern gesetzlich oder ein Versicherungsvertrag nichts anderes vorsieht, ist der Versicherer von der Zahlung der Versicherungsentschädigung und der Versicherungssumme befreit, wenn der Versicherungsfall eingetreten ist als Folge von: der Auswirkung einer nuklearen Explosion, Strahlung oder radioaktive Kontamination; militärische Operationen sowie Manöver oder andere militärische Maßnahmen; Bürgerkrieg, innere Unruhen jeglicher Art oder Streiks.

Sofern im Sachversicherungsvertrag nichts anderes bestimmt ist, ist der Versicherer von der Zahlung von Versicherungsentschädigungen für Schäden befreit, die durch Beschlagnahme, Beschlagnahme, Beschlagnahme, Festnahme oder Vernichtung des versicherten Vermögens auf Anordnung staatlicher Stellen entstehen.

Sofern sich aus dem Sachversicherungsvertrag nichts anderes ergibt, überträgt der Versicherer, der die Versicherungsentschädigung gezahlt hat, im Rahmen des gezahlten Betrags den Anspruch, den der Versicherte (Begünstigte) gegen die Person hat, die für den Ersatzschaden verantwortlich ist Versicherung (Abtretung).

Die Vertragsbedingung, die die Übertragung eines solchen Rechts auf den Versicherer ausschließt, ist nichtig.

Der Versicherungsnehmer (Begünstigter) ist in diesem Fall verpflichtet, dem Versicherer alle Unterlagen und Nachweise zu übergeben und ihm alle Auskünfte zu erteilen, die der Versicherer zur Ausübung des auf ihn übergegangenen Anspruchsrechts benötigt.

Hat der Versicherungsnehmer (Begünstigte) auf seinen Anspruch gegen den Schädiger des vom Versicherer entschädigten Schadens verzichtet oder ist die Ausübung dieses Rechts durch Verschulden des Versicherungsnehmers (Begünstigter) unmöglich geworden, so wird der Versicherer freigestellt von der vollständigen oder teilweisen Zahlung der Versicherungsentschädigung und hat das Recht, die Erstattung des zu viel gezahlten Entschädigungsbetrags zu verlangen (Artikel 965 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Gemäß den Bestimmungen des Beschlusses des Staatlichen Antimonopolkomitees der Russischen Föderation vom 20. Mai 1998 Nr. 160 „Über bestimmte Fragen im Zusammenhang mit der Anwendung des Gesetzes der Russischen Föderation“ Über den Schutz der Verbraucherrechte „, entstehen Beziehungen aus einem Versicherungsvertrag sind in Kap. 48 "Versicherung" des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation sowie spezielle Versicherungsgesetze. Unter Berücksichtigung des Vorstehenden und der Bestimmungen von Artikel 39 des Gesetzes der Russischen Föderation vom 7. Februar 1992 Nr. 2300-I " Zum Schutz der Verbraucherrechte" gelten für die Beziehungen, die sich aus diesen Verträgen ergeben, teilweise allgemeine Regeln, und die Rechtsfolgen von Verstößen gegen die Bestimmungen dieser Vereinbarung werden durch das Bürgerliche Gesetzbuch der Russischen Föderation und spezielle Versicherungsgesetze bestimmt. Es kann davon ausgegangen werden, dass gemäß den „allgemeinen Regeln“ auch immaterielle Schäden ersetzt werden können (Artikel 15 des Gesetzes „Über den Schutz der Verbraucherrechte“).

Artikel 966 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation legt eine besondere Verjährungsfrist für Ansprüche aus einem Sachversicherungsvertrag fest, nämlich, dass ein Anspruch innerhalb von zwei Jahren geltend gemacht werden kann.

Rückversicherungsvertrag ist eine Art Sachversicherungsvertrag, der den Versicherungsgegenstand, ein bestimmtes Versicherungsrisiko, eine Eigenschaft der am Rückversicherungsvertrag beteiligten Personen usw. angibt der Zahlung der Versicherungsentschädigung durch den Rückversicherer im Rahmen des Hauptversicherungsvertrags (Informationsschreiben des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation vom 28. November 2003 Nr. 75).

In Übereinstimmung mit den Bestimmungen von Art. 967 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation wird unter Rückversicherung die Versicherung des Risikos der Zahlung einer Versicherungsentschädigung oder der Versicherungssumme durch einen Versicherer (Rückversicherer) im Rahmen eines Versicherungsvertrags mit einem anderen Versicherer (Rückversicherer) verstanden. Das Gesetz erlaubt den aufeinanderfolgenden Abschluss von zwei oder mehr Rückversicherungsverträgen.

Neben dem Rückversicherungsvertrag können auch andere Dokumente als Vertragsbestätigung herangezogen werden, die aufgrund kaufmännischer Gepflogenheiten zur Anwendung kommen.

Die Notwendigkeit, Geschäftsbräuche in Rückversicherungsbeziehungen anzuwenden, ergibt sich aus der Tatsache, dass ein erheblicher Teil der Rückversicherungskapazität von russischen Versicherern zur Rückversicherung an ausländische Versicherungsunternehmen (Nichtansässige) übertragen wird.

Und da es im internationalen Recht kein spezielles normatives Gesetz zur Versicherung und erst recht zur Rückversicherung gibt, wenden die Teilnehmer an einer Rückversicherungstransaktion bei der Festlegung der Rückversicherungsbedingungen hauptsächlich die Geschäftspraktiken an, die sich in diesem Bereich der Beziehungen entwickelt haben in der internationalen Rückversicherungspraxis.[55]

Artikel 13 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ definiert Rückversicherung als eine Tätigkeit zum Schutz der Eigentumsinteressen eines anderen Versicherers (Rückversicherers) durch einen Versicherer (Rückversicherer) im Zusammenhang mit dessen Verpflichtungen aus dem Versicherungsvertrag (Hauptvertrag) für die Versicherungsleistung.

Der Gesetzgeber hat bestimmte festgelegt Einschränkungen, die beim Abschluss eines Versicherungsvertrages zu beachten sind:

1) Das Risiko der Versicherungsleistung im Rahmen eines Lebensversicherungsvertrags in Bezug auf das Überleben der versicherten Person bis zu einem bestimmten Alter oder Zeitraum oder dem Eintritt eines anderen Ereignisses unterliegt nicht der Rückversicherung;

2) Zum Betrieb der Lebensversicherung zugelassene Versicherer sind nicht berechtigt, von Versicherern übernommene Sachversicherungsrisiken rückzuversichern.

Einige Autoren klassifizieren Rückversicherungsverträge nach der Art und Weise, wie Risiken übertragen werden:[56]

1) fakultativ, bei dem der Versicherer, falls eine Rückversicherung erforderlich ist, entscheidet, welchem ​​der Rückversicherer das Risiko zur Rückversicherung angeboten wird, und der Rückversicherer nach Bewertung des Risikos und Analyse der verfügbaren Informationen entscheidet, ob er einen Teil des Risikos und darunter übernimmt welche Bedingungen;

2) obligatorisch. Im Rahmen einer solchen Vereinbarung verpflichtet sich der Versicherer, alle konkret definierten Risiken im vereinbarten Versicherungsgebiet (z. B. in Russland abgeschlossene Unfallversicherungsverträge) zu übertragen, und der Rückversicherer ist verpflichtet, diese vereinbarten Risiken zur Rückversicherung zu übernehmen.

Auf den Rückversicherungsvertrag finden die Vorschriften des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation Anwendung, die in Bezug auf die Geschäftsrisikoversicherung anzuwenden sind, sofern der Rückversicherungsvertrag nichts anderes bestimmt. Gleichzeitig gilt der Versicherer im Rahmen des Versicherungsvertrags (Hauptvertrag), der einen Rückversicherungsvertrag abgeschlossen hat, als Versicherter in diesem letzten Vertrag (Artikel 2 Teil 967 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Ein Rückversicherungsvertrag kann wie ein Versicherungsvertrag gemäß den allgemeinen Bestimmungen von Kap. 29 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation, nämlich:

1) durch Vereinbarung der Parteien, sofern gesetzlich oder vertraglich nichts anderes bestimmt ist (Artikel 1 Teil 450 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation);

2) Auf Antrag einer der Parteien kann der Vertrag nur bei einer wesentlichen Vertragsverletzung der anderen Partei und in anderen gesetzlich oder vertraglich vorgesehenen Fällen durch gerichtliche Entscheidung geändert oder beendet werden (Teil 2 , Artikel 450 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation).

Eine Vereinbarung zur Änderung oder Kündigung eines Vertrages wird in derselben Form wie der Vertrag getroffen, sofern sich aus Gesetzen, anderen Rechtsakten, Verträgen oder Geschäftspraktiken nichts anderes ergibt (Artikel 1 Teil 452 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Es sollte von der Rückversicherung unterschieden werden Mitversicherung. Gemäß Art. 953 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation kann der Versicherungsgegenstand im Rahmen eines Versicherungsvertrags gemeinsam von mehreren Versicherern versichert werden (Mitversicherung). Wenn ein solcher Vertrag nicht die Rechte und Pflichten der einzelnen Versicherer festlegt, haften sie gegenüber dem Versicherten (Begünstigten) gesamtschuldnerisch für die Zahlung der Versicherungsentschädigung aus einem Sachversicherungsvertrag oder der Versicherungssumme aus einem Personenversicherungsvertrag.

Der Unterschied zwischen Mitversicherung und Rückversicherung liegt darin, dass bei der Mitversicherung immer eine der Vertragsparteien der Versicherungsnehmer ist.

Bei der Rückversicherung handelt es sich ausschließlich um Versicherungsunternehmen, die das vom Erstversicherer übernommene Risiko der Versicherten untereinander umverteilen. Der Vorteil der Rückversicherung besteht darin, dass der Versicherer durch die Rückversicherung der übernommenen Risiken zusätzliche Garantien für seine finanzielle Stabilität schafft.[57]

VORTRAG #8

Besonderheiten der Versicherung einzelner Objekte

Die rechtlichen, finanziellen und organisatorischen Grundlagen der Pflichtversicherung von Einlagen von Einzelpersonen bei Banken der Russischen Föderation, die Zuständigkeit, das Verfahren für die Gründung und die Tätigkeit einer Organisation, die die Funktionen der Pflichtversicherung von Einlagen wahrnimmt, das Verfahren zur Zahlung einer Entschädigung für Einlagen werden durch das Bundesgesetz Nr. 23-FZ vom 2003. Dezember 177 „Über die Versicherung von Einlagen von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation“ festgelegt.

Gemäß Art. 2 des genannten Gesetzes werden unter Einlagen Gelder in der Währung der Russischen Föderation oder in ausländischer Währung verstanden, die von natürlichen Personen bei einer Bank in Russland auf der Grundlage eines Bankeinlagenvertrags oder eines Bankkontovertrags angelegt werden, einschließlich kapitalisierter (aufgelaufener) Zinsen der Einzahlungsbetrag.

Teilnehmer an Rechtsbeziehungen im Zusammenhang mit der Bankeinlagenversicherung sind Einleger, Banken (Versicherte), die Einlagenversicherungsagentur (Versicherer) und die Bank of Russia.

Einleger sind Bürger der Russischen Föderation, ausländische Staatsbürger oder Staatenlose, die mit der Bank einen Bankdepotvertrag oder einen Bankkontovertrag abgeschlossen haben, oder eine der angegebenen Personen, zu deren Gunsten die Einzahlung getätigt wurde.

Die Einleger haben das Recht: eine Rückerstattung der Einlagen zu erhalten, der Agentur die Tatsachen einer Verzögerung der Bank bei der Erfüllung der Einlagenverpflichtungen zu melden, von der Bank, bei der sie die Einlage hinterlegen, und von der Agentur Informationen über die Beteiligung der Bank zu erhalten im Einlagensicherungssystem über das Verfahren und die Beträge für den Erhalt von Entschädigungen für Einlagen.

Unter die Bank bezeichnet ein Kreditinstitut, das von der Bank of Russia die Erlaubnis hat, Gelder von Privatpersonen auf Einlagen anzuziehen und Bankkonten von Privatpersonen zu eröffnen und zu führen, die von der Bank of Russia an Banken in der durch das Bundesgesetz Nr. 2-I festgelegten Weise ausgestellt wurden 1990. Dezember 395 "Über Banken und Bankgeschäfte".

Um die Funktionen der obligatorischen Einlagensicherung der Russischen Föderation wahrzunehmen, wurde eine spezielle staatliche Körperschaft geschaffen - Agentur für Einlagensicherung. Die Agentur organisiert die Buchhaltung der Banken, zieht Versicherungsprämien ein und kontrolliert deren Eingang bei der obligatorischen Einlagensicherung; Maßnahmen ergreift, um die Anforderungen der Einleger an die Bank zu berücksichtigen und ihnen eine Entschädigung für Einlagen zu zahlen, vorübergehend freie Gelder des obligatorischen Einlagensicherungsfonds zu platzieren und (oder) anzulegen, hat das Recht, von Banken zu verlangen, Informationen über das Einlagensicherungssystem zu veröffentlichen und über die Beteiligung der Bank daran in den Einlegern zugänglichen Räumlichkeiten der Bank, wo die Einleger bedient werden und andere Befugnisse ausgeübt werden.

Das bevollmächtigte föderale Exekutivorgan, das im Fall des Konkurses von Banken die Ansprüche gegenüber der Bank vertritt, die auf die staatliche Körperschaft „Einlagenversicherungsanstalt“ infolge der Zahlung einer Einlagenentschädigung durch diese Körperschaft übertragen werden, ist der Föderale Steuerdienst der Russischen Föderation (Erlass der Regierung der Russischen Föderation vom 14. Oktober 2004 Nr. 548 „Über autorisierte föderale Exekutivorgane im Bereich der Versicherung von Einlagen von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation“).

Als Teilnehmer an den betrachteten Rechtsbeziehungen Banken haben bestimmte Pflichten nämlich:

1) Versicherungsprämien an den obligatorischen Einlagensicherungsfonds zahlen;

2) den Einlegern Informationen über ihre Teilnahme am Einlagensicherungssystem, über das Verfahren und die Beträge für den Erhalt einer Entschädigung für Einlagen bereitzustellen;

3) Informationen über das Einlagensicherungssystem in den für die Einleger zugänglichen Räumlichkeiten der Bank anzubringen, wo die Einleger bedient werden;

4) Aufzeichnungen über die Verpflichtungen der Bank gegenüber den Einlegern zu führen, was es der Bank ermöglicht, für jeden Tag ein Verzeichnis der Verpflichtungen der Bank gegenüber den Einlegern in der Form zu erstellen, die von der Bank von Russland auf Vorschlag der Agentur erstellt wurde;

5) Erfüllung anderer gesetzlich vorgeschriebener Aufgaben.

Die wichtigsten Grundsätze des Einlagensicherungssystems sind:

1) obligatorische Teilnahme der Banken am Einlagensicherungssystem, d. h. wenn eine Bank Geschäfte mit Bürgergeldern durchführt, muss sie Mitglied des Einlagensicherungssystems sein; Kommt die Bank dieser Verpflichtung nicht nach, ergreift die Bank of Russia Haftungsmaßnahmen gegen sie. Also nach Art. 74 des Bundesgesetzes vom 10. Juli 2002 Nr. 86-FZ „Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)“ im Falle eines Verstoßes eines Kreditinstituts gegen Bundesgesetze hat die Bank of Russia das Recht auf vom Kreditinstitut verlangen, die festgestellten Verstöße zu beseitigen, eine Geldbuße von bis zu 0,1, 6 % des Mindestbetrags des genehmigten Kapitals zu erheben oder die Durchführung bestimmter Geschäfte durch das Kreditinstitut für einen Zeitraum von bis zu XNUMX Monaten einzuschränken. Er kann auch einem Kreditinstitut eine Bankerlaubnis entziehen;

2) Reduzierung der Risiken negativer Folgen für Einleger im Falle eines Zahlungsverzugs der Banken, d. h. im Falle des Widerrufs oder der Aufhebung einer Banklizenz zur Durchführung von Bankgeschäften hat jeder Einleger Anspruch auf eine Rückerstattung seiner Einlagen. Wenn das Vermögen der Bank nicht ausreicht, um Aktivitäten im Zusammenhang mit der obligatorischen Einlagensicherung zu finanzieren, kann eine Entschädigung zu Lasten des Reservefonds der Regierung der Russischen Föderation erfolgen.

3) Transparenz der Funktionsweise des Einlagensicherungssystems. Dieser Grundsatz drückt sich darin aus, dass Einleger das Recht haben, von der Bank Auskunft über die Beteiligung der Bank am Einlagensicherungssystem, über die Höhe und das Verfahren zur Erlangung der Erstattung von Einlagen zu erhalten, und Banken verpflichtet sind, Informationen über die Einlagensicherung zu stellen System in den Räumlichkeiten der Bank, das den Einlegern an separaten Informationsständen, in speziellen Ordnern oder auf andere Weise zugänglich ist. Daher empfiehlt die Agentur den Banken, die am Einlagensicherungssystem teilnehmen, die folgenden Materialien in den Räumlichkeiten, in denen die Einleger bedient werden, auszulegen (Empfehlungen der staatlichen Körperschaft „Einlagenversicherungsagentur“ vom 30. Juni 2005, Protokoll Nr. 48 „Über das Verfahren für Information der Einleger durch die Banken zu Fragen der Einlagensicherung"):

a) den vollständigen Wortlaut des Bundesgesetzes;

b) eine Farbkopie der Bescheinigung der Agentur über die Aufnahme der Bank in das Register der am obligatorischen Einlagensicherungssystem teilnehmenden Banken;

c) eine Bekanntmachung (Heft, Vermerk) über das Verfahren und die Höhe der Kautionserstattung, einschließlich Angaben zu den versicherten Kautionen, der Definition des Versicherungsfalles und der Höhe der Kautionserstattung, eine kurze Beschreibung des Verfahrens zur Antragstellung die Agentur für die Erstattung von Einlagen und das Verfahren zur Zahlung einer Entschädigung für Einlagen sowie eine Angabe des Rechts des Einlegers, von der Bank die Zahlung des verbleibenden Teils der Einlage gemäß geltendem Recht zu verlangen;

d) Benachrichtigung der Einleger über die Notwendigkeit der rechtzeitigen Übermittlung von Informationen über Änderungen der bei Abschluss eines Bankdepotvertrags oder eines Bankkontovertrags gemachten Angaben (Name, Vorname, Vatersname, Meldeadresse, Postanschrift, Art und Einzelheiten eines Ausweisdokuments). ) sowie mögliche negative Folgen der Unterlassung solcher Handlungen im Versicherungsfall gegenüber der depotführenden Bank;

e) Bild der Marke „Einlagen sind versichert. Einlagensicherungssystem“, registriert von der Agentur;

f) Angaben zur Agentur: vollständiger Name, Postanschrift, E-Mail-Adresse, Hotline-Telefonnummern, Website-Adresse im Internet.

4) Der kumulative Charakter der Bildung des obligatorischen Einlagensicherungsfonds auf Kosten der regelmäßigen Versicherungsprämien der am Einlagensicherungssystem teilnehmenden Banken äußert sich darin, dass aufgrund der vierteljährlichen Versicherungsprämien ein Einlagensicherungsfonds gebildet wird, der dies nicht kann auf die Verbindlichkeiten der Russischen Föderation, ihrer konstituierenden Einheiten, kommunalen Einheiten, Banken und anderer Personen erhoben werden, mit Ausnahme der Verpflichtungen, die sich aus der Nichterfüllung ihrer Verpflichtungen zur Zahlung von Entschädigungen für Einlagen ergeben. Der genannte Fonds wird gebildet von:

a) Versicherungsprämien für die obligatorische Einlagensicherung;

b) Strafen für verspätete und (oder) unvollständige Zahlung von Versicherungsprämien;

c) Gelder und sonstiges Vermögen, das aus der Befriedigung von Anspruchsrechten der Agentur stammt und durch Zahlung von Einlagenentschädigungen erworben wurde;

d) Einkünfte aus der Platzierung und (oder) Anlage von vorübergehend freien Mitteln des obligatorischen Einlagensicherungsfonds und Einkünfte, die nicht durch die Gesetzgebung Russlands verboten sind.

Zu beachten ist, dass auf Grundlage von Art. 5 des Bundesgesetzes „Über die Versicherung von Einlagen von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation“ sind die Gelder nicht versicherungspflichtig:

1) auf Bankkonten von Personen angelegt, die unternehmerisch tätig sind, ohne eine juristische Person zu bilden, wenn diese Konten im Zusammenhang mit der angegebenen Tätigkeit eröffnet werden;

2) von Privatpersonen in Inhaber-Bankeinlagen angelegt, einschließlich solcher, die durch einen Sparbrief und (oder) ein Inhaber-Sparbuch verbrieft sind;

3) von Privatpersonen zur Treuhandverwaltung an Banken übertragen;

4) auf Einlagen in Zweigstellen von Banken der Russischen Föderation, die sich außerhalb des Territoriums der Russischen Föderation befinden.

Versicherungsfall bei der Einlagensicherung ist einer der folgenden Umstände:

1) Widerruf (Stornierung) der Banklizenz von der Bank of Russia zur Durchführung von Bankgeschäften gemäß dem Bundesgesetz „Über Banken und Banktätigkeit“;

2) Einführung eines Moratoriums für die Befriedigung der Forderungen der Gläubiger der Bank durch die Bank von Russland gemäß der Gesetzgebung der Russischen Föderation.

Die Entschädigung für Einlagen bei einer Bank, in Bezug auf die ein Versicherungsfall eingetreten ist, wird dem Einleger in Höhe von 100% des Betrags der Einlagen bei der Bank von höchstens 100 Rubel zuzüglich 90% des Betrags der Einlagen in der Bank gezahlt Bank über 100 Rubel, aber insgesamt nicht mehr als 000 Rubel. Wenn der Einleger mehrere Einlagen bei einer Bank hat, deren Gesamtbetrag der Verbindlichkeiten aus diesen Einlagen gegenüber dem Einleger 190 Rubel übersteigt, wird für jede der Einlagen eine Entschädigung im Verhältnis zu ihrer Höhe gezahlt. Wenn ein Versicherungsfall in Bezug auf mehrere Banken eintritt, bei denen der Einleger Einlagen hat, wird die Höhe der Versicherungsentschädigung für jede Bank separat berechnet (Artikel 190 des Bundesgesetzes „Über die Versicherung von Einlagen von Einzelpersonen bei Banken der Russischen Föderation ").

Im Rahmen einer Vereinbarung mit einer Versicherungsgesellschaft können Waren, die auf dem Straßen-, Schienen-, Luft- und Seeweg transportiert werden, zur Versicherung akzeptiert werden.

Staatliche Versicherungsträger schließen Frachtversicherungsverträge mit Unternehmen und Organisationen, unabhängig von der Eigentümerschaft, Einzelpersonen (Versender, Empfänger) auf der Grundlage der vom Finanzministerium der UdSSR am 24. Dezember 1990 Nr. 140 genehmigten Frachtversicherungsregeln ab.

Solche Der Vertragsschluss kann auf der Grundlage einer der folgenden Bedingungen erfolgen:

1) „mit Verantwortung für alle Risiken“. Aus einem unter einer solchen Bedingung abgeschlossenen Versicherungsvertrag werden entschädigt:

a) Verluste durch Beschädigung oder vollständigen Verlust der gesamten oder eines Teils der Ladung, die aus irgendeinem Grund aufgetreten sind, sofern gesetzlich nichts anderes bestimmt ist;

b) alle notwendigen und zweckdienlichen Aufwendungen zur Bergung und Erhaltung des Ladegutes sowie zur Abwehr weiterer Schäden;

2) „keine Haftung für Schäden“. Im Rahmen der genannten Vereinbarung werden erstattet:

a) Schäden aus dem Totalverlust der gesamten oder eines Teils der Ladung, verursacht durch Feuer, Blitzschlag, Sturm, Wirbelsturm und andere Naturkatastrophen, Trümmer oder Kollision von Zügen, Schiffen, Luftfahrzeugen und anderen Fahrzeugen untereinander oder deren Aufprall auf feste oder schwimmende Gegenstände, Landung des Schiffes auf Strandung, Brückenbruch, Explosion, Beschädigung des Schiffes durch Eis, Seewasser, Unfall beim Beladen, Stauen, Entladen und Empfangen von Treibstoff durch das Schiff, sowie aufgrund von Maßnahmen zur Rettung oder für ein Feuer löschen;

b) Schäden durch den spurlosen Verlust eines Fahrzeugs;

c) alle notwendigen und zweckmäßigerweise aufgewendeten Aufwendungen zur Bergung und Erhaltung des Ladegutes sowie zur Abwehr weiterer Schäden.

Es sollte berücksichtigt werden, dass im Rahmen einer Vereinbarung mit einer solchen Bedingung keine Erstattung erfolgt für Schäden, die verursacht wurden durch:

1) Schwitzen des Schiffes und Benetzung der Ladung durch atmosphärischen Niederschlag;

2) Wertminderung der Ladung aufgrund von Kontamination mit der Unversehrtheit der Außenverpackung;

3) Überbordwerfen und Wegspülen von Decksladung oder Ladung, die auf decklosen Schiffen befördert wird;

4) Diebstahl oder Nichtlieferung von Fracht.

Das bestimmt auch § 6 der Frachtversicherungsordnung keine Erstattung erfolgt für Schäden, die verursacht wurden durch:

1) jede Art von Feindseligkeiten oder militärischen Maßnahmen und deren Folgen, Beschädigung oder Zerstörung durch Minen, Torpedos, Bomben und andere Kriegswaffen, Piraterie, sowie aufgrund von Volksunruhen und Streiks, Beschlagnahme, Beschlagnahme, Festnahme;

2) direkte oder indirekte Auswirkungen einer Atomexplosion, radioaktive Kontamination im Zusammenhang mit der Nutzung von Atomenergie und der Nutzung spaltbarer Materialien;

3) Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit des Versicherten oder seines Vertreters sowie wegen Verletzung der festgelegten Regeln für den Transport, die Weiterleitung und die Lagerung von Gütern durch einen von ihnen;

4) Einflüsse von Temperatur, Laderaumluft oder besonderen und natürlichen Eigenschaften der Ladung, einschließlich Schrumpfung;

5) Verpacken oder Verschließen von Waren unter Verstoß gegen GOSTs und OSTs und Versand von Waren in beschädigtem Zustand;

6) Brand oder Explosion durch Verladung mit Wissen des Versicherten oder seines Vertreters, jedoch ohne Wissen des Versicherers, selbstentzündlicher und explosiver Stoffe und Gegenstände;

7) Mangel an Fracht mit der Unversehrtheit der äußeren Verpackung;

8) Beschädigung der Ladung durch Würmer, Nagetiere, Insekten.

Auch indirekte Schäden jeglicher Art sind nicht ersatzfähig.

Durch Vereinbarung der Parteien können die vorstehenden Versicherungsbedingungen durch andere in der Versicherungspraxis allgemein anerkannte Bedingungen geändert, ergänzt oder ersetzt werden.

Der Frachtversicherungsvertrag kann sowohl am Ort des Versicherten als auch am Ort der Ladung abgeschlossen werden, sofern im Vertrag nichts anderes bestimmt ist.

Der Vertrag kommt auf Grund eines schriftlichen Antrags des Versicherungsnehmers in zweifacher Ausfertigung zustande. Der Antrag muss angeben:

1) genaue Bezeichnung, Verpackungsart, Stückzahl und Gewicht der Ladung;

2) Nummern und Daten von Frachtbriefen oder anderen Versanddokumenten;

3) Art des Transports (bei Seetransport - Name, Baujahr und Tonnage des Schiffes);

4) Versandart der Ladung (im Laderaum oder an Deck, lose, lose, lose);

5) Abfahrts-, Umlade- und Bestimmungsort der Fracht;

6) das Versanddatum der Fracht;

7) die Versicherungssumme;

8) Art der Versicherungsbedingungen.

Beim Abschluss eines Frachtversicherungsvertrags gilt die Fracht als versichert in Höhe des vom Versicherten erklärten Betrags, jedoch nicht höher als der in der Rechnung oder anderen Dokumenten angegebene Frachtwert, sofern im Vertrag nichts anderes bestimmt ist.

Der Versicherer ermittelt die Höhe der Versicherungsleistung anhand der Angaben des Versicherungsnehmers.

Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, dem Versicherer die für die Versicherung fällige Versicherungsprämie in einer Pauschale zu zahlen, die auf das Konto des Versicherers bei dem zuständigen Bankinstitut überwiesen wird.

Der Frachtversicherungsvertrag tritt am Tag nach Zahlung der Versicherungszahlung in Kraft, sofern die Parteien nichts anderes vereinbart haben.

Die Haftung aus dem Versicherungsvertrag beginnt mit der Entnahme der Ladung aus dem Lager am Abgangsort zum Transport und dauert während der gesamten Beförderung (einschließlich Umladung und Umschlag sowie Lagerung in Lagern an Umschlags- und Umschlagplätzen) bis Die Fracht wird an das Lager des Empfängers oder ein anderes endgültiges Lager an dem im Versicherungsschein angegebenen Bestimmungsort geliefert.

Bei Eintritt eines Versicherungsfalles ist der Versicherte verpflichtet, alle möglichen Maßnahmen zur Rettung und Erhaltung der beschädigten Ladung zu treffen, sowie den Regress gegenüber dem Schuldigen sicherzustellen und den Vorfall innerhalb von 3 Stunden dem Versicherer zu melden. Und der Versicherer ist verpflichtet, spätestens XNUMX Tage nach Erhalt aller erforderlichen Unterlagen mit der Ausarbeitung eines Aktes in der festgelegten Form zu beginnen.

Der Versicherer hat das Recht, die Zahlung der Versicherungsentschädigung zu verweigern, wenn der Versicherungsnehmer:

1) unrichtige Angaben zu den Umständen gemacht hat, die für die Beurteilung des versicherten Risikos wesentlich sind;

2) es versäumt hat, den Versicherer über wesentliche Änderungen des Risikos zu informieren;

3) keine Maßnahmen zur Rettung und Erhaltung der Ladung getroffen und den Versicherer nicht innerhalb der festgesetzten Fristen über den Versicherungsfall informiert hat;

4) keine Unterlagen vorgelegt hat, die die Tatsache des Versicherungsfalls bestätigen und für die Schadensfeststellung erforderlich sind.

Die vorstehenden Regeln legen auch die Versicherungsprämien für die Frachtversicherung als Prozentsatz der Versicherungssumme in Abhängigkeit von der Transportart fest. Für die Beförderung von Gütern auf dem Seeweg im Laderaum beträgt der Prozentsatz also 0,5; an Deck - 1; Schienen-, Straßen- und Mischverkehr - 0,4; Lufttransport und Postpakete - 0,25.

Die Baurisikoversicherung ist einer der wichtigen Bestandteile eines Maßnahmenpakets zur Arbeitssicherheit und zum Schutz der Grundrechte und berechtigten Interessen der Bürger.

Das Verfahren zur Versicherung von Baurisiken ist im Schreiben Nr. BE-15-1997/19 des Gosstroy der Russischen Föderation vom 19. April 7 „Über die Versicherung von Risiken bei der Genehmigung von Bauarbeiten“ festgelegt, in dessen Abschnitt 1.2 es festgelegt ist dass „Baurisikoversicherung“ die Versicherung der beruflichen Haftung von Organisationen und Einzelpersonen bezeichnet, die im Bauwesen tätig sind.

Die Bedeutung der Baurisikoversicherung ist wie folgt:

1) die angegebene Art der Versicherung ermöglicht in allen Phasen des Bauprozesses, den Versicherten für plötzliche und unvorhergesehene Verluste zu entschädigen, die daraus entstehen;

2) hilft, Finanzinvestitionen in den Bau weitgehend einzusparen;

3) Im Versicherungsfall kann das Objekt aufgrund der Erstattung von Mehraufwendungen durch den Versicherer wesentlich schneller wiederhergestellt werden.

Versicherungspflichtig sind Arbeiten, die die Arten von Bautätigkeiten darstellen, die auf der Grundlage von Lizenzen durchgeführt werden, deren Liste durch das Bundesgesetz „Über die Lizenzierung bestimmter Arten von Aktivitäten“ festgelegt ist.

Gemäß diesem Gesetz sind solche Arten von Tätigkeiten wie die Planung von Gebäuden und Bauwerken mit Ausnahme von Bauwerken für Saison- oder Hilfszwecke, der Bau von Gebäuden und Bauwerken mit Ausnahme von Bauwerken für Saison- oder Hilfszwecke sowie Ingenieurvermessungen für die Errichtung von Gebäuden und Bauwerken, mit Ausnahme von Bauwerken für Saison- oder Hilfszwecke, sind genehmigungspflichtig.

Die Baurisikoversicherung ist eine Form der Sachversicherung, bei der der Versicherungsgegenstand die vertragsgegenständlichen Materialien, Geräte und Arbeiten von der Vorbereitung der Baustelle bis zur Unterzeichnung des Abnahmeprotokolls für die Anlage für die Gewährleistungsfrist einschließlich des Baus sind Teil, einschließlich des Nullzyklus, Errichtung von Wänden, Installation von Decken, Installation aller Systeme, Ingenieurnetze und Kommunikation, Fertigstellung, Installation von Geräten, Inbetriebnahme, Landschaftsgestaltung; Fliegende Bauten und Konstruktionen, Baumaschinen und Baustelleneinrichtungen usw.

Diese Art der Versicherung deckt keine Schäden ab, die durch schlechte Qualität der Bau- und Installationsarbeiten und unzureichende Qualifikation des Auftragnehmers verursacht werden.

Zu den versicherungspflichtigen Risiken gemäß den Bestimmungen des Schreibens des Gosstroy der Russischen Föderation vom 21. Januar 1998 Nr. VB-12-22 / 7 "Über Beispiele für die praktische Versicherung von Bauobjekten" gehören:

1) alle Schäden an Materialien, Ausrüstung und fertigen Teilen der Anlage als Folge der folgenden Phänomene und Ereignisse:

a) Naturkatastrophen (Erdbeben, Überschwemmungen, Platzregen, Hagel, Sturm, Hurrikan, Tornado, extrem niedrige Temperaturen usw.);

b) Blitzeinschlag, Feuer, auch infolge von Schweißarbeiten, Verwendung von offenem Feuer, Kurzschluss und Überspannung des Stromversorgungsnetzes;

c) Wassereinwirkung beim Löschen oder die Folgen anderer Feuerlöschmaßnahmen, Leckagen aus Wasserversorgungs- und Kanalisationssystemen;

d) Absturz von Luftfahrzeugen oder deren Trümmern;

e) Fehler der Arbeiter während der Arbeit;

f) Einwirkung von Fliehkräften, Kabel- und Kettenbruch, Beschädigung durch einstürzende oder herabfallende Gegenstände;

g) böswillige Handlungen Dritter, einschließlich Einbrüche;

h) andere plötzliche und unvorhergesehene Ereignisse, die nicht durch die Bedingungen des Versicherungsvertrags ausgeschlossen sind;

2) Bau- und Installationsausrüstung, Baustellenausrüstung, temporäre Bauten und Konstruktionen, Arbeitsgeräte (gemäß den Listen);

3) zivilrechtliche Haftung gegenüber Dritten;

4) Post-Launch-Garantie.

Der Versicherungsvertrag wird zwischen dem Lizenznehmer und einer Versicherungsgesellschaft geschlossen, die vom russischen Finanzministerium für das Recht zur Durchführung von Versicherungen der entsprechenden Tätigkeitsart lizenziert ist. Eine Bescheinigung über die Versicherung von Baurisiken ist ein Dokument einer Versicherungsgesellschaft, das den Abschluss eines Berufshaftpflichtversicherungsvertrags des Lizenzgegenstands bestätigt.

Der Versicherungsvertrag für Bau- und Montagerisiken kann sowohl Standardausschlüsse (Schäden durch Militäreinsätze, Einwirkung von Atomenergie, vorsätzliche Handlungen, natürliche Abnutzung) enthalten als auch bestimmte Ausschlüsse nicht umfassen. Ja, bei einer Sachschadenversicherung der Versicherer haftet nicht:[58]

1) Schäden an Baumaschinen und Fahrzeugen infolge ihrer internen Pannen;

2) die Kosten für den Ersatz, die Reparatur oder die Korrektur fehlerhafter Materialien, die beim Bau und der Installation verwendet wurden, sowie die Kosten für die Korrektur von Fehlern in der Arbeit;

3) Verluste infolge teilweiser oder allgemeiner Arbeitseinstellung;

4) Verluste infolge experimenteller oder Forschungsarbeiten;

5) Verluste, die erst während der Bestandsaufnahme entdeckt wurden;

6) Verluste und Schäden infolge fehlerhafter Konstruktion;

7) Verlust oder Beschädigung von Kraft- und Schmierstoffen, Chemikalien, Kühlmitteln und anderen Hilfsstoffen, vom versicherten Objekt hergestellten Erzeugnissen (ausgenommen solche, die für versicherte Bau- und Montagearbeiten erforderlich sind), Edelmetallen, Steinen, Kunstgegenständen, Dokumenten und Wertpapieren;

8) Verlust oder Beschädigung von Fahrzeugen, die für den öffentlichen Straßenverkehr zugelassen sind;

9) Folgeschäden wie entgangener Gewinn oder Vertragsstrafen.

Alle Streitigkeiten, die sich zwischen dem Gegenstand der Genehmigung von Bautätigkeiten und der Versicherungsgesellschaft ergeben, werden durch Verhandlungen zwischen den Parteien und im Falle des Scheiterns einer Einigung in der von der Gesetzgebung der Russischen Föderation vorgeschriebenen Weise beigelegt.

Die Versicherungsentschädigung wird in Höhe des unmittelbaren Schadens an dem versicherten Bau- und Montageobjekt und den versicherten Baustelleneinrichtungen ausgezahlt.

Die Höhe des Schadens wird ermittelt:[59]

1) bei Diebstahl der versicherten Sache - in Höhe ihres Wertes zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls, abzüglich Wertminderung;

2) bei Verlust der versicherten Sache - in Höhe ihres Wertes im Zeitpunkt des Versicherungsfalls, abzüglich des Wertes des vorhandenen, zur weiteren Verwendung geeigneten Guthabens;

3) bei Beschädigung der versicherten Sache - in Höhe der Kosten für die Wiederherstellung des Zustands vor Eintritt des Versicherungsfalls.

Die gesetzliche Regelung des Seeversicherungsvertrages erfolgt durch Ch. 15 des Handelsschifffahrtskodex der Russischen Föderation vom 30. April 1999 Nr. 81-FZ (KTM RF). Gemäß Art. 246 der KTM RF verpflichtet sich der Versicherer im Rahmen eines Seeversicherungsvertrags gegen eine festgelegte Gebühr (Versicherungsprämie) beim Eintritt von Gefahren oder Unfällen, die in dem Seeversicherungsvertrag vorgesehen sind, auf den sich der Versicherungsgegenstand (Versicherungsfall) bezieht ausgesetzt, um dem Versicherten oder einer anderen Person, zu deren Gunsten ein solcher Vertrag geschlossen wird (Begünstigter), entstandene Schäden zu ersetzen.

Gegenstand der Transportversicherung können alle Eigentumsrechte sein, die mit der Handelsschifffahrt, einem Schiff, einem Schiffsbau, Fracht, Fracht, sowie Fahrgeld, Entgelt für die Nutzung des Schiffes, erwartetem Gewinn aus der Ladung und anderen gesicherten Forderungen verbunden sind durch das Schiff, Ladung und Fracht, Lohnzahlungen und andere Beträge, die dem Schiffskapitän und anderen Mitgliedern der Schiffsbesatzung zustehen, einschließlich Rückführungskosten, der Haftung des Reeders und des vom Versicherer übernommenen Risikos (Rückversicherung) (Artikel 249 des RF MCC ).

Der Seeversicherungsvertrag wird schriftlich abgeschlossen, und der Versicherer stellt dem Versicherten als Bestätigung des Abschlusses des Seeversicherungsvertrags ein Dokument (Versicherungsschein, Versicherungsschein oder ein anderes Versicherungsdokument) aus und übergibt auch die Bedingungen der Versicherung für den Versicherten.

Zu den Besonderheiten eines Seeversicherungsvertrags gehören:

1) Der Vertrag bleibt auch dann bestehen, wenn bis zum Zeitpunkt seines Abschlusses die Möglichkeit des Eintritts eines ersatzpflichtigen Schadens abgelaufen ist oder ein solcher Schaden bereits eingetreten ist. Wenn der Versicherer bei Abschluss des Transportversicherungsvertrages wusste oder hätte wissen müssen, dass die Möglichkeit eines Versicherungsfalls ausgeschlossen ist, oder der Versicherungsnehmer oder der Anspruchsberechtigte von den eingetretenen und vom Versicherer zu ersetzenden Schäden wusste oder hätte wissen müssen, der Seeversicherungsvertrag ist für die Partei, die sich dieser Umstände nicht bewusst war, nicht bindend (Artikel 261 der RF-GM);

2) Die CTM RF hat Sonderfälle für die Befreiung des Versicherers von der Haftung gegenüber dem Versicherten für Verluste festgelegt, die entstanden sind als Folge von:

a) eine nukleare Explosion, Strahlung oder radioaktive Kontamination, sofern die von der RF CTM festgelegten Regeln nichts anderes vorsehen;

b) Krieg oder Piraterie, Volksunruhen, Streiks sowie Beschlagnahme, Beschlagnahme, Festnahme oder Zerstörung eines Schiffes oder einer Ladung auf Verlangen der zuständigen Behörden;

3) Bei spurlosem Verlust des Schiffes haftet der angegebene Versicherer in Höhe der gesamten Versicherungssumme. Ein Schiff gilt als vermisst, wenn von dem Schiff über einen Zeitraum von mehr als dem Doppelten der Zeit, die unter normalen Bedingungen erforderlich ist, um von dem Ort, von dem die letzte Nachricht über das Schiff kam, in den Bestimmungshafen zu gelangen, keine Nachrichten empfangen wurden. Der Zeitraum, der erforderlich ist, um ein Schiff als vermisst zu erkennen, darf nicht weniger als 1 Monat und mehr als 3 Monate ab dem Datum der letzten Nachrichten über das Schiff betragen, bei Feindseligkeiten nicht weniger als 6 Monate (Artikel 48 des MCC RF). . Bei einem Seeversicherungsvertrag für ein Schiff auf Zeit haftet der Versicherer für den spurlosen Verlust des Schiffes, wenn die letzten Nachrichten über das Schiff vor Ablauf des Seeversicherungsvertrags für das Schiff eingehen und wenn der Versicherer weist nicht nach, dass das Schiff nach Ablauf der festgelegten Frist verloren gegangen ist;

4) Ist die Sache gegen Zerstörung versichert, kann der Versicherungsnehmer oder der Anspruchsberechtigte gegenüber dem Versicherer erklären, dass er auf seine Rechte an der versicherten Sache verzichtet (Verzicht) und die gesamte Versicherungssumme erhält bei:

a) das Schiff fehlt;

b) Zerstörung des Schiffes und (oder) der Ladung (vollständiger tatsächlicher Verlust);

c) wirtschaftliche Unzweckmäßigkeit der Wiederherstellung oder Reparatur des Schiffes (vollständiger struktureller Verlust des Schiffes);

d) die wirtschaftliche Unzweckmäßigkeit, Schäden am Schiff zu reparieren oder Fracht zum Bestimmungshafen zu liefern;

e) die Beschlagnahme eines gegen diese Gefahr versicherten Schiffes oder Ladung, wenn die Beschlagnahme länger als 6 Monate dauert.

Gleichzeitig gehen alle Rechte an der versicherten Sache auf den Versicherer über, wenn die Sache vollwertig versichert ist; das Recht auf einen Anteil am versicherten Eigentum im Verhältnis der Versicherungssumme zum Versicherungswert, wenn das Eigentum nicht in vollem Umfang versichert ist (Artikel 278 RF CTM).

VORTRAG #9

Besonderheiten der gesetzlichen Regelung der Auslandsversicherung

Der Zweck der Regulierung der Versicherungstätigkeit (sowohl in Russland als auch im Ausland) besteht in erster Linie darin, die Bildung und Entwicklung eines effektiv funktionierenden Versicherungsdienstleistungsmarktes im Land zu gewährleisten, die notwendigen Bedingungen für die Tätigkeit von Versicherungsorganisationen verschiedener Organisationen und Organisationen zu schaffen Rechtsformen und wahren die Interessen der Versicherungsnehmer.

Die Bedeutung des Studiums von Auslandserfahrungen im Versicherungsbereich ergibt sich daraus, dass zum einen in vielen Ländern erhebliche Erfahrungen mit rechtlichen Regelungen vorhanden sind, die die Stabilität und soziale Ausrichtung des Versicherungssystems gewährleisten, und nationale Versicherungsmärkte seit langem bestehen lange Zeit. Zweitens wird dies durch die aktiven Prozesse der Globalisierung von Wirtschaft, Finanzen und Versicherungen bestimmt, wodurch die Fragen der rechtlichen Regulierung der Versicherungstätigkeit einen internationalen Charakter erhalten. Für Versicherungsaufsichtsbehörden hat die Globalisierung zu der Notwendigkeit geführt, regionale und internationale Organisationen zu schaffen, die Maßnahmen zur staatlichen Regulierung von Versicherungsaktivitäten koordinieren. Drittens werden Versicherungen im Rahmen der außenwirtschaftlichen Tätigkeit des Staates durchgeführt, was es uns ermöglicht, das Versicherungssystem Russlands als Bindeglied in der internationalen Versicherung zu betrachten.

Derzeit werden in der Russischen Föderation viele Elemente der Auslandsversicherung verwendet.

In diesem Vortrag wird auf die gesetzliche Regulierung des Versicherungswesens in einigen Ländern der Europäischen Union sowie in den USA und Kanada eingegangen.

Länder europäische Union (EU) haben ihre eigenen Systeme der rechtlichen Regelung des Versicherungswesens, die auf der Grundlage der Koordinierung auf der Ebene der EU-Richtlinien funktionieren.

Der Zweck der Verabschiedung solcher Richtlinien besteht in erster Linie darin, Handelshemmnisse für Versicherungsdienstleistungen zwischen EU-Ländern zu beseitigen. Zu beachten ist, dass dies nicht die Einführung eines einheitlichen Regulierungssystems bedeutet, sondern darauf abzielt, Versicherern aus anderen EU-Mitgliedstaaten zu ermöglichen, auf internationalen Märkten zu den gleichen Bedingungen wie im eigenen Land tätig zu sein.

Einige Richtlinien legen innerhalb der EU rechtsverbindliche Standards fest, die schrittweise in die nationale Gesetzgebung überführt werden.

Die Mitgliedstaaten der Europäischen Union behalten ihre Unabhängigkeit in Fragen der rechtlichen Regulierung von Versicherungsaktivitäten, und ihre Aktivitäten zielen darauf ab, die finanzielle Stabilität und Zahlungsfähigkeit von Versicherern zu gewährleisten, während die Aufmerksamkeit auf Tarife und das Versicherungsprodukt verringert wird.

In vielen EU-Ländern gibt es eine gründliche und ständige Überwachung der Versicherungsstrukturen, die jährliche Berichte über die durchgeführten Geschäfte, die Bilanz der Geschäfte und Informationen über die Solvenz liefern. Um die Zuverlässigkeit von Versicherungsorganisationen zu gewährleisten, werden die Solvabilitätsreserve und die technischen Reserven verwendet, deren Mindesthöhe innerhalb der Europäischen Union festgelegt wird.

Einige EU-Richtlinien enthalten allgemeine Regeln für das Versicherungsgeschäft, nämlich Fragen im Zusammenhang mit der Lizenzierung von Versicherungstätigkeiten, Regeln für die Bildung von Versicherungsrückstellungen, Formulare und Fristen für die Bereitstellung von Rechnungslegungs- und statistischen Berichten, Registrierung von Versicherungsmaklern, Aussetzung und Widerruf von Lizenzen für das Recht, Versicherungstätigkeiten auszuüben usw. .

Auf internationaler Ebene werden Abkommen zwischen Russland und den EU-Staaten geschlossen, die auch Versicherungsfragen betreffen.

Beispielsweise das Abkommen „Über Partnerschaft und Zusammenarbeit“, das eine Partnerschaft zwischen der Russischen Föderation einerseits und den Europäischen Gemeinschaften und ihren Mitgliedstaaten andererseits begründet (Insel Korfu, 24. Juni 1994), Art. 24 davon legt fest, dass einer der Zwecke dieses Abkommens die Annahme ist, vorbehaltlich der Bedingungen und Regeln der in jedem Mitgliedstaat geltenden Bestimmungen, die für die Koordinierung der Sozialversicherungssysteme für Arbeitnehmer erforderlich sind - russische Staatsbürger, die legal in den arbeiten Hoheitsgebiet eines der Mitgliedstaaten und nach Möglichkeit für ihre Familienangehörigen, die sich rechtmäßig dort aufhalten.

Diese Bestimmungen stellen insbesondere sicher, dass alle Versicherungs-, Beschäftigungs- oder Aufenthaltszeiten dieser Arbeitnehmer in verschiedenen Mitgliedstaaten zum Zwecke der Festsetzung von Alters-, Invaliditäts- und Todesfallrenten und deren medizinischer Versorgung zusammengerechnet werden Arbeitnehmer und gegebenenfalls ihre Familienangehörigen.

Das deutsche Versicherungssystem ist eines der ersten in Europa. BEI Deutschland Die rechtlichen Grundlagen für die staatliche Regulierung und Kontrolle der Tätigkeit von Versicherungsorganisationen sind im Gesetz über die Versicherungsaufsicht festgelegt, das 1901 verabschiedet und 1991 zuletzt geändert wurde. Das Gesetz „Über die Errichtung einer föderalen 1951 wurde die Agentur für die Aufsicht über Versicherungstätigkeiten" angenommen, die die Rechtsgrundlage, den Status, die Aufgaben und die Rechte des Bundesministeriums definiert.[60] Bis Mitte der 1990er Jahre. hier gab es eine strenge Tarifaufsicht, auch die Höhe der Versicherungsprämien für freiwillige Versicherungsarten wurde staatlich festgelegt.

Derzeit gibt es in Deutschland ein zweistufiges System der Versicherungsaufsicht: Bundes- (Bundesamt für Versicherungsaufsicht) und Landesaufsichtsbehörden für die Versicherungsaufsicht. Die Finanzierung der Aufwendungen für den Unterhalt von Versicherungsaufsichtsorganen erfolgt weitgehend zu Lasten der Versicherer durch Zwangsabzüge von den Versicherungsprämien. Versicherungsaufsichtsbehörden wiederum sind daran beteiligt, Versicherer bei der Beschaffung von staatlichen Subventionen und Bankdarlehen zu unterstützen.

Jede neue Versicherungsart durchläuft ein Zulassungsverfahren, dessen Versicherungsbedingungen bestimmte Anforderungen erfüllen müssen.

Die Sozialversicherung wird in folgenden Bereichen durchgeführt:

1) Rentenversicherung;

2) Arbeitslosenversicherung;

3) obligatorische Krankenversicherung (einschließlich Invaliditätsrenten);

4) Unfallversicherung.[61]

Das derzeitige Fundraising-System zur Finanzierung von Sozialprogrammen in Deutschland ist recht effektiv. Und die Einziehung der Gelder für Renten, obligatorische Krankenversicherung und Arbeitslosengeld wird von einer speziellen einzigen Stelle gehandhabt – den Krankenkassen. Kleinunternehmerkreditversicherungen sind in Deutschland praktisch nicht gefragt.

Es gibt auch Merkmale der gesetzlichen Haftpflichtversicherung.

So wird neben dem von jedem Notar abgeschlossenen Einzelvertrag der Berufshaftpflichtversicherung die finanzielle Grundlage der Notarhaftung durch die Notarkammer gewährleistet, die verpflichtet ist, zusätzlich für jeden Notar zwei sogenannte Gruppenversicherungsverträge abzuschließen und ihn zu versichern zusätzlich in Höhe von mindestens 500 Mark für jeden Versicherungsfall.

Darüber hinaus haben alle deutschen Notarkammern freiwillig ein allgemeines Sondervermögen, den sogenannten Verschuldensschadensausgleichsfonds, eingerichtet, aus dem Schäden gedeckt werden können, die insbesondere die Befugnisse der gesamten Notargemeinschaft verletzen wenn die Deckungssumme aus Gruppenversicherungsverträgen nicht ausreicht, um alle Schäden zu ersetzen.[62]

Versicherungsrecht Frankreich vertreten durch das "Versicherungsgesetzbuch", das alle Rechtsnormen rund um das Versicherungswesen zusammenfasst. Es besteht ein enger Zusammenhang zwischen staatlicher Regulierung und Selbstregulierung der Versicherung.

Lange Zeit gab es im Land keine Aufsichtsbehörde im Versicherungswesen. Erst 1989 wurde die Versicherungskontrollkommission gegründet, deren Haupttätigkeiten folgendes umfassten: Überprüfung der Rechnungsführung; Kontrolle der technischen Reserven; Bonitätsanalyse; Investitionskontrolle.[63]

Die Krankenversicherung in Frankreich wird von einer eigens geschaffenen staatlichen Stelle kontrolliert – der Kommission zur Kontrolle der Sozialversicherung. Es sieht auch die Einrichtung von Garantiefonds für die Haftung der Notare (Zentral- und Regionalstellen) vor, die den Status einer juristischen Person haben und auf der Grundlage besonderer Erlasse arbeiten.

В Vereinigtes Königreich Es wurde ein System zur Regulierung des Versicherungsmarktes geschaffen, das die Merkmale einer liberalen Aufsicht, einer Stimulierung der Besteuerung und des Fehlens ernsthafter Beschränkungen für die Teilnahme an internationalen Investitionen aufweist. Gleichzeitig werden die Merkmale der Liberalität mit ziemlich strengen Anforderungen an die Leiter von Versicherungsorganisationen kombiniert, einschließlich hoher Professionalität, Kompetenz und geschäftlicher Reputation des Managementpersonals von Versicherungsorganisationen und Versicherungsmaklern.[64]

Um eine Lizenz zur Ausübung von Versicherungstätigkeiten zu erhalten, müssen detaillierte Informationen über den Manager bereitgestellt werden, einschließlich biografischer Daten, Qualifikationen, Erfahrungen, Informationen über Vorstrafen, Tatsachen der Nichterfüllung finanzieller Verpflichtungen, Fälle der Nichterfüllung von seine Verbindlichkeiten usw.

Die Versicherungsgesetzgebung im Vereinigten Königreich wird durch die Gesetze über Gesellschaften, über die Lloyd Insurance Corporation, über Versicherungsmakler, über den Schutz von Versicherungsnehmern, Vorschriften für die Tätigkeit von Versicherungsunternehmen usw. repräsentiert.[65]

Weit verbreitet sind hier Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit, die durch das Ansiedlungsgesetz und deren gesellschaftsrechtliche Registrierung entstanden sind.

Sie gehören den Versicherungsnehmern, die sich an den erzielten Gewinnen beteiligen. Der Anteilseigner der Holdinggesellschaft erhält seinen Gewinnanteil in Form von Dividenden, und bei der Gesellschaft auf Gegenseitigkeit kann der Versicherungsnehmer niedrigere Prämien zahlen oder höhere Prämien für die Lebensversicherung erhalten als in jedem anderen Fall.[66]

Besonderes Augenmerk wird in England auch auf die Werbung von Versicherungsunternehmen gelegt.

Im Gegensatz zur russischen Gesetzgebung, nach der das Recht auf Versicherungsentschädigung dem Begünstigten gewährt wird, kann es nach dem englischen Common Law nur der Versicherte erhalten.

Nach englischem Recht ist ein versicherbares Interesse keine Voraussetzung für den Abschluss eines Sachversicherungsvertrages.

Das Interesse des Versicherungsnehmers darf für die Dauer des Versicherungsschutzes nicht vorhanden sein.

Bei Seeversicherungsverträgen besteht die Voraussetzung des versicherbaren Interesses darin, dass das Interesse des Versicherungsnehmers an der versicherten Sache zum Zeitpunkt des Eintritts des Versicherungsfalls bestehen muss, das versicherbare Interesse jedoch zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses nicht erforderlich ist.[67]

В Vereinigte Staaten и Kanada In unterschiedlichem Maße ist die Verantwortung für die Regulierung des Versicherungsmarktes zwischen zentralen und regionalen (lokalen) Behörden aufgeteilt. Auf Bundesebene gibt es praktisch keine Versicherungsregulierung, und in jedem einzelnen Bundesland haben sich eigenständige Systeme der Versicherungsregulierung entwickelt. Bundesbehörden regeln die Versicherung besonders wichtiger Objekte: Nuklearversicherung, Hochwasserversicherung, Kriminalversicherung etc.

Die Koordinierungsstelle auf Bundesebene ist ein Selbstregulierungssystem, vertreten durch den Bundesverband der Versicherungskommissäre, Aufsichtsbehörden der einzelnen Länder und keine Bundesbehörde. Ihre Aktivitäten zielen darauf ab, die Gesetze der staatlichen Versicherung zu stabilisieren.

Eine besondere Versicherungsart ist die Umweltversicherung, die seit den 1990er Jahren besteht. Sie zeichnet sich dadurch aus, dass mehr Versicherer traditionelle Versicherungsprodukte zu günstigeren Konditionen als bisher anbieten, aber auch neue Versicherungsprodukte, die an die spezifischen Bedürfnisse der Versicherungsnehmer angepasst sind.

Wichtig ist auch, dass hier ein erheblicher Teil des Bruttoinlandsprodukts für das Gesundheitswesen ausgegeben wird. Bei einer fast obligatorischen Krankenversicherung werden Verträge mit medizinischen Einrichtungen von privaten Unternehmen und nicht vom Staat abgeschlossen.

Gleichzeitig übernimmt die Krankenkasse nur 80 % der Behandlungskosten.[68]

In Kanada erfolgt die Regulierung der Versicherungstätigkeit sowohl auf föderaler (für die Tätigkeiten von Bundesversicherern) als auch auf regionaler Ebene (für Versicherer, die ausschließlich in der Provinz Versicherungstätigkeiten ausüben). Für bestimmte Versicherungsarten besteht eine partielle Tarifaufsicht.

Aufzeichnungen

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Autoren: Shalagina M.A., Shalay I.A.

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