Kostenlose technische Bibliothek

Versicherungsrecht. Spickzettel: kurz das Wichtigste

Verzeichnis / Vorlesungsunterlagen, Spickzettel

Kommentare zum Artikel

Inhaltsverzeichnis

1. Zweck und Ziele der Versicherung
2. Das wirtschaftliche Wesen der Versicherung
3. Grundbegriffe der Versicherung
4. Risikomanagement und Versicherung
5. Versicherungsklassifizierung
6. Sozialversicherung
7. Entwicklungsgeschichte des Versicherungsrechts
8. Zivilrechtliche Regelung der Versicherung
9. Russische Sonderversicherungsgesetzgebung
10. Rechtsgrundlage für die Besteuerung von Versicherern und Versicherungsnehmern
11. Zweck und Aufgaben der staatlichen Versicherungsaufsicht in der Russischen Föderation
12. Rechtsnatur des Versicherungsvertrages
13. Bedingungen und Verfahren zum Abschluss eines Versicherungsvertrages
14. Anmeldung eines Versicherungsfalles
15. Versicherungsprämie - die wirtschaftliche Grundlage für die Bildung des Versicherungsfonds
16. Klassifizierung und Risikobewertung
17. Grundlegende Methoden zur Berechnung des Versicherungstarifs
18. Versicherungsrückstellungen: Berechnung und Anlage
19. Zahlungsfähigkeit der Versicherungsgesellschaft
20. Zweck und Hauptarten der Personenversicherung
21. Lebensversicherung
22. Pensionsversicherung
23. Unfallversicherung
24. Krankenversicherung
25. Versicherung von Bürgern, die ins Ausland reisen
26. Notfallversicherung
27. Zweck und Hauptarten der Sachversicherung
28. Versicherungen für Immobilien und damit verbundene Risiken
29. Landtransportversicherung
30. Seetransportversicherung
31. Luft- und Raketen- und Raumtransportversicherung
32. Frachtversicherung
33. Landwirtschaftliche Versicherung
34. Zweck und Hauptarten der Haftpflichtversicherung
35. Haftpflichtversicherung für Fahrzeughalter
36. Haftpflichtversicherung für Organisationen, die gefährliche Anlagen betreiben
37. Privathaftpflichtversicherung
38. Berufshaftpflichtversicherung
39. Vertragshaftpflichtversicherung
40. Art und Analyse unternehmerischer Risiken
41. Allgemeine Grundsätze der betrieblichen Risikoversicherung
42. Versicherung gegen finanzielle Risiken
43. Versicherungen im Bankwesen
44. Gesetzliche Regelung der Versicherung von Einlagen von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation
45. Versicherung von Risiken der Außenwirtschaftstätigkeit
46. Grundbegriffe und Methoden der Rückversicherung
47. Fakultative und obligatorische Rückversicherung
48. Proportionale und nichtproportionale Rückversicherung
49. Finanzielle Rückversicherung
50. Regulierung des Rückversicherungsgeschäfts
51. Verbände, Gewerkschaften und Pools von Versicherern
52. Themen der Versicherungswirtschaft
53. Arten, Struktur und Grundsätze der Tätigkeit einer Versicherungsgesellschaft
54. Versicherungsgeschäftsprozesse
55. Schutz der Rechte der Versicherungsnehmer

1. Zweck und Ziele der Versicherung

Schutz ist der Zweck der Versicherung. Hauptziel Versicherungsgeschäft kann definiert werden als die Befriedigung des öffentlichen Bedarfs an zuverlässigem Versicherungsschutz gegen unfallbedingte Gefahren, der allgemein anerkannten Anforderungen an finanzielle Zuverlässigkeit entspricht. Ein ebenso wichtiges Ziel der Versicherung aus volkswirtschaftlicher Sicht ist die Akkumulation der von vielen Versicherern gezahlten Mittel und deren Investition in die Wirtschaft. Die Investitionseffizienz von Versicherungsaktivitäten ist viel höher als die von Banken, da Versicherungen langfristige Investitionen bieten.

Der Grad der Erreichung des Hauptziels bestimmt die Wirksamkeit der Versicherungstätigkeit. Um die Wirksamkeit zu quantifizieren, kann man den Versicherungsschutz verschiedener Risikoobjekte und den Versicherungsschutz jedes Objekts heranziehen.

Die Ziele der Versicherung werden durch die Durchführung von Versicherungsaktivitäten erreicht: kommerziellGewinnstreben und gemeinnützig - wie in der Sozial- oder Gegenseitigkeitsversicherung.

Versicherung schützt Eigentumsinteressen Bürger und Unternehmen vor den negativen Folgen von Versicherungsfällen, sichert die Fortführung der wirtschaftlichen Tätigkeit der Unternehmen und die Kontinuität der gesellschaftlichen Reproduktion. Dies ist die Schutzfunktion der Versicherung.

Wenn es keine Versicherung gäbe, dann würden alle finanziellen Nöte aller Arten von Katastrophen dem Staat übertragen, da er die letzte Zuflucht ist, an die sich eine verzweifelte Person um Hilfe wendet. Das bestehende System der Berufs- und Gegenseitigkeitsversicherung befreit den Staat von erheblichen finanziellen Kosten. Dies zeigt die sparende Rolle der Versicherung.

Versicherungssystem ist eine organisierte Form der Zentralisierung und Konzentration von Kapital, das aus Versicherungsprämien (Prämien) besteht, die von Kunden an Versicherungsunternehmen gezahlt werden. Dies zeigt die Anlagefunktion von Versicherungen.

Gemäß dem Bundesgesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ besteht der Zweck der Organisation des Versicherungsgeschäfts darin, den Schutz der Vermögensinteressen von natürlichen und juristischen Personen, der Russischen Föderation, den konstituierenden Einheiten der Russischen Föderation zu gewährleisten Bund und Gemeinden bei Versicherungsfällen.

Die Aufgaben der Organisation des Versicherungsgeschäfts sind:

1) Umsetzung einer einheitlichen staatlichen Versicherungspolitik;

2) die Festlegung von Versicherungsgrundsätzen und die Bildung von Versicherungsmechanismen, die die wirtschaftliche Sicherheit von Bürgern und Unternehmen auf dem Territorium der Russischen Föderation gewährleisten.

2. Ökonomisches Wesen der Versicherung

Nach dem Föderalen Gesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ ist ein versichertes Risiko ein erwartetes Ereignis, für dessen Fall eine Versicherung durchgeführt wird.

Veranstaltung, das als Versicherungsrisiko betrachtet wird, muss Anzeichen für Wahrscheinlichkeit und Zufälligkeit seines Eintritts aufweisen.

Wahrscheinlichkeit ist ein numerisches Maß zur Beurteilung der objektiven Möglichkeit des Eintretens eines zufälligen Ereignisses.

Versicherungsverhältnisse haben folgende spezifische Eigenschaften:

erstens, befasst sich die Versicherung nur mit ungünstigen zufälligen und wahrscheinlichen Ereignissen – solchen, die eintreten und Verluste verursachen oder nicht eintreten können;

Zweitens, alle Arten von Handelsbeziehungen, mit Ausnahme von Versicherungen, basieren auf den Grundsätzen der strengen, für jede Transaktion individuellen Gleichwertigkeit und der Verpflichtung, Waren oder Dienstleistungen an den Käufer gegen Entgelt zu übertragen. Bei Versicherungen ist das anders. Das Versicherungsverhältnis sieht nach Gesetz und Vertragsbedingungen keine strikte individuelle Gleichwertigkeit vor. Eine solche Gleichwertigkeit besteht nicht im Falle des Eingangs einer Versicherungsentschädigung durch den Auftraggeber;

в-третьихsind die versicherungswirtschaftlichen Beziehungen von Abschottung und Solidarität geprägt. Die oben genannten Eigenschaften dieser Beziehungen manifestieren sich darin, dass nicht alle Bürger sie eingehen und eine Entschädigung erhalten, sondern nur diejenigen von ihnen, die einen Versicherungsvertrag mit dem Versicherer abgeschlossen, ihn mit Versicherungsprämien bezahlt haben und mit denen der versicherte Fall von festgelegt ist der Versicherungsvertrag zustande gekommen ist.

Wirtschaftseinheit Versicherungen manifestieren sich in wirtschaftlichen Verhältnissen zum Übergang des Risikos gegen Zahlung einer Prämie, die eine bürgerliche Form haben und gekennzeichnet sind durch: Zufälligkeit und Wahrscheinlichkeit, statistische Beobachtbarkeit und mathematische Berechnungsmöglichkeit; die tatsächliche Möglichkeit von Versicherungsfällen; geschlossene Solidarität der Schadensverteilung (zugunsten der betroffenen Versicherer zu Lasten aller Versicherer dieser Kasse); das Vorhandensein zeitlicher und räumlicher Grenzen der Schadensverteilung, die Rückzahlung eines Teils der Versicherungsprämien, die an Versicherungsrückstellungen gerichtet sind.

Das wirtschaftliche Wesen der Versicherung folgendes charakterisieren Zeichen:

1) Wirtschaftsbeziehungen, die eine zivilrechtliche Form haben;

2) das Vorhandensein eines Versicherungsrisikos und mathematische Methoden zu seiner quantitativen Bewertung;

3) Bildung einer geschlossenen Versicherungsgemeinschaft dieser Versicherungskasse;

4) geschlossene Umverteilung von Risiken und damit verbundenen Schäden in Raum und Zeit;

5) Rückzahlung von Versicherungsleistungen (räumlich und zeitlich verteilt);

6) Selbstversorgung der Versicherungstätigkeit.

3. Grundkonzepte in der Versicherung

Versicherung im engeren Sinne - Dies sind Beziehungen, die durch das Versicherungsgesetz geregelt sind und Gegenstand der Tätigkeit spezialisierter Versicherungsorganisationen - Versicherer sind.

Versicherungen im weiteren Sinne umfassen auch Sozialversicherungen, einschließlich Renten-, Krankenversicherungs- und Gegenseitigkeitsversicherungen, die durch andere Rechtsakte geregelt sind oder geregelt werden sollten.

Gegenstand der Versicherung sind die Vermögensinteressen des Versicherten an der Rettung von Leben, Gesundheit, Arbeitsfähigkeit, Eigentum, Geld. Wenn kein versicherbares Interesse besteht, ist keine Versicherung zulässig.

Die Rolle der Versicherung in einer Marktwirtschaft wird durch folgende Grundbegriffe beschrieben: Risiko, Schutz davor und die Kosten dieser Dienstleistung.

Das Risiko wird in der allgemeinsten Form als probabilistische, zufällige Verteilung der Ergebnisse wirtschaftlicher Handlungen des Subjekts definiert.

Jede Person nimmt das Risiko nur als die Möglichkeit negativer Ergebnisse, Schäden wahr. Zu diesen Risiken gehören: Risiken von Verkehrsunfällen, Arbeitsunfällen, Diebstahl, Bränden; sie werden rein oder statistisch genannt. Aber im Leben gibt es auch Risiken, die nicht nur zu Verlusten führen, sondern auch zu Gewinnen, zum Beispiel im Lotto. Solche Risiken werden als spekulativ bezeichnet, und das Gewinnrisiko wird als Zufall bezeichnet.

Reine Risiken können versichert werden, spekulative nicht, da sie nicht nur von objektiven Umständen, sondern auch von den persönlichen psychologischen Eigenschaften einer Person abhängen. Das Risiko wird anhand des durchschnittlichen Schadens und der Eintrittswahrscheinlichkeit bewertet.

Die zufällige Schadensverteilung für die meisten Risiken hat die Form einer fallenden Kurve: Je größer der Schaden, desto unwahrscheinlicher ist er, d. h. kleine Schäden sind viel häufiger als große.

Somit kann die Hauptzweck der Versicherung - als Schutzmechanismus für den Risikotransfer fungieren.

Servicekonzept ist grundlegend in der Versicherung. Laut vielen Versicherungswissenschaftlern kann man sagen, dass Versicherer ihren Kunden Vertrauen verkaufen, da das Wort "Insurance" im Englischen einen anderen Ursprung hat als im Russischen und mit "to be sure" übersetzt werden kann.

Das dritte und sehr wichtige Konzept im Versicherungsgeschäft ist die Frage der Kosten von Versicherungsleistungen.

Die vom Versicherer erhobene Versicherungsprämie – der Preis der Versicherungsleistung – muss der Versicherungssumme und den übernommenen Risiken entsprechen und die ausreichende Deckung der Gesamtversicherungssumme für alle Versicherungsfälle sicherstellen, alle Kosten des Versicherers tragen und, die Preise der Wettbewerber nach Möglichkeit nicht überschreiten.

4. Risikomanagement und Versicherung

Das Risiko ist eine zufällige Verteilung der Ergebnisse wirtschaftlicher Handlungen des Subjekts.

Das Risikosubjekt ist ein aktiver Teilnehmer an der Aktivität, der eine Entscheidung trifft. Zu den Risikosubjekten gehören eine Nation, ein durch seine Organe vertretener Staat, ein Unternehmer, ein Eigentümer, eine Familie, einzelne Bürger.

Zu den Risikoobjekten gehören: die Integrität des Staates, das Wohl der Nation, materielle Interessen, Leben, Gesundheit, das Wohl von Personengruppen und des einzelnen Bürgers, unternehmerische Tätigkeit.

Risikofunktionen:

1) Vorsorge, die sich in einer konstruktiven Suche nach Handlungsmethoden manifestiert, die in Bezug auf bekannte Risiken sicher sind;

2) schützend, manifestiert sich in der Suche nach Methoden und Mitteln zum Schutz vor unerwünschten Manifestationen von Risiken auf instinktiver und bewusster Ebene;

3) spekulativ, bietet die Möglichkeit, im Falle einer zufälligen oder geplanten günstigen Kombination von Bedingungen für die Manifestation des Risikos zu gewinnen;

4) sozioökonomische, die in der natürlichen Auswahl der effektivsten Risikosubjekte und Methoden ihrer Handlungen besteht.

Unter dem Gesichtspunkt der Ursachen des Auftretens und des Ausmaßes der Folgen unterscheiden sie sich grundlegend и Spezifisch Risiken. Fundamentale (objektive, systemische) Risiken werden durch Ursachen verursacht, die außerhalb der Kontrolle des Menschen liegen und große Bereiche einer Gruppe von Menschen betreffen, wie z. B. Erdbeben. Grundsätzliche Risiken können als höhere Gewalt eingestuft werden. Spezifische (subjektive) Risiken sind mit Einzelpersonen, Personengruppen, Unternehmen, Projekten verbunden. Die negative Ausprägung subjektiver Risiken ist meist mit einer unzureichenden Berücksichtigung oder Vernachlässigung etwaiger Umstände verbunden.

Trotz der Objektivität der meisten Risiken beweist die Geschichte der menschlichen Entwicklung, dass es möglich ist, Risiken zu managen. Das Risikomanagement umfasst wie das Management aller Prozesse die Wahl eines Ziels, die Planung von Wegen, um es zu erreichen (Risikomarketing oder die Auswahl von Risikomanagement-"Instrumenten"), die Umsetzung der gewählten Methoden (Risikomanagement) und die Überwachung der Ergebnisse . Risikomanagement ist aufgrund seiner starken Abhängigkeit von der Fähigkeit des Risikosubjekts, bei fehlenden Informationen die richtige Entscheidung zu treffen, Wissenschaft und Kunst zugleich.

Die Hauptwege Risikomanagement:

1) Risikoabsorption angewendet für schwache Risiken oder Unmöglichkeit, andere Methoden zu verwenden;

2) Risikovermeidung angewandt in mobilen Systemen;

3) Risikoteilung und -übergang.

Keine dieser Methoden bietet eine vollständige Risikoeliminierung, einiges bleibt bei der eigenen Ableitung des Subjekts.

5. Versicherungsklassifizierung

Einteilung nach Versicherungsobjekten: Personen-, Sach- und Haftpflichtversicherung. Die Einstufung nach den Methoden zur Berechnung des Versicherungstarifs beruht auf Unterschieden in der Gefährlichkeit der Versicherungsfälle: erste Gruppe - unwahrscheinliche Versicherungsfälle; zweite Gruppe - Versicherungsfälle unvermeidbar, aber zeitlich zufällig sind. Bei der ersten Gruppe, also bei der Risikoversicherung, wird der Hauptnettoanteil des Versicherungstarifs proportional zur Eintrittswahrscheinlichkeit berechnet und die Versicherungsprämie ist deutlich geringer als die Versicherungssumme. Bei der Bilanzklassifikation wird zwischen Vermögens- und Verbindlichkeitsversicherung unterschieden.

К Vermögensversicherung umfassen alle wichtigen Arten der Schadensversicherung: in Bezug auf Sachwerte, Sachen. Die Vermögensversicherung umfasst auch die Versicherung möglicher Verluste aus Schuldverpflichtungen.

Bei der Versicherung von Verbindlichkeiten werden nicht die Vermögensinteressen versichert, sondern diese Schädendie aus passiven Schulden ohne Rückzahlung entstehen. Dies sind die Versicherung der gesetzlich bestimmten Pflichten des Unternehmers, die Versicherung des Schadens, der bei der Abwehr von Ansprüchen entsteht, die Kreditversicherung, die Versicherung notwendiger Aufwendungen.

Bei der Klassifizierung nach Geltungsbereich werden verschiedene Versicherungsarten nach den Bedürfnissen der Branche zusammengefasst. Beispielsweise kann eine Schiffsversicherung die Versicherung eines Schiffes, einer Fracht und des finanziellen Risikos des Charterers umfassen. Neben der Seeversicherung werden die Luftfahrtversicherung, die Versicherung von Raketen- und Weltraumrisiken, die Kfz-Versicherung und die Bankversicherung unterschieden.

Einstufung im Interesse der Zulassung von Versicherungstätigkeiten hebt hervor: Lebensversicherung im Todesfall, bis zu einem bestimmten Alter oder Zeitraum oder bei Eintritt eines anderen Ereignisses; Pensionsversicherung; Lebensversicherung unter der Bedingung regelmäßiger Versicherungsleistungen (Mieten, Renten) und (oder) unter Beteiligung des Versicherten an den Kapitalerträgen des Versicherers; Unfall- und Krankenversicherung; Krankenversicherung usw. - insgesamt 23 Arten.

Die Versicherung erfolgt in Form der freiwilligen Versicherung und der Pflichtversicherung.

Die Bedingungen und das Verfahren für die Durchführung der Pflichtversicherung werden durch Bundesgesetze über bestimmte Arten der Pflichtversicherung festgelegt.

In Kunst. 969 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation sieht die Möglichkeit einer obligatorischen staatlichen Kranken-, Lebens- und Vermögensversicherung für Beamte bestimmter Kategorien vor.

Die freiwillige Versicherung erfolgt auf der Grundlage eines Versicherungsvertrags und einer Versicherungsordnung, die die allgemeinen Bedingungen und das Verfahren für ihre Durchführung festlegen.

6. Sozialversicherung

Sozialversicherung ist ein System von Beziehungen zur Umverteilung des Volkseinkommens durch die Bildung von Pflichtversicherungsbeiträgen von Arbeitgebern und Arbeitnehmern von Sonderversicherungsträgern, um den Verlust des Arbeitseinkommens auszugleichen oder aufgrund bestimmter sozialer Risiken aufrechtzuerhalten.

Grundsätze der Sozialversicherung:

1) verbindlich für alle Beteiligten (work

Arbeitnehmer, Arbeitgeber, Behörden);

2) Verteilung der Zuständigkeiten für die Zahlung von Versicherungsprämien an Sozialversicherungsträger zwischen Arbeitnehmern und Arbeitgebern, gegebenenfalls unter Einbeziehung staatlicher Haushaltsmittel;

3) Übereinstimmung der Höhe der Versicherungsprämie mit dem Grad an sozialem Schutz, den die Bevölkerung auf der Grundlage der etablierten sozialen Standards des Lebensniveaus und der Lebensqualität benötigt;

4) Verhältnismäßigkeit der Versicherungsleistungen zum Grad der Sozialhilfebedürftigkeit unter Berücksichtigung der Höhe, des Zeitpunkts und anderer Bedingungen für die Zahlung der Versicherungsprämien;

5) Der Anspruch auf Sozialleistungen wird durch die Tatsachen des Eintritts des sozialen Risikos und der Zahlung der Versicherungsprämien ohne zusätzliche Überprüfung der Einkommensnotwendigkeit bestimmt.

Die finanzielle Grundlage der Sozialversicherung umfasst obligatorische (kraft Gesetzes), universelle (für alle Arbeitgeber und in einigen Fällen Arbeitnehmer) und gleiche (im gleichen Verhältnis zum Lohnfonds) Versicherungsprämien. Die Sozialversicherung verfolgt nicht das Ziel der Gewinnerzielung, und alle Einnahmen, etwa aus der Anlage vorübergehend freier Gelder, werden ausschließlich sozialen Zwecken zugeführt. Die Sozialversicherung basiert auf den Grundsätzen der Solidarität (gleiche Bedingungen und gleiche Höhe der Versicherungsleistungen für bestimmte Arten von Sozialversicherungen mit erheblich unterschiedlichen absoluten Versicherungsprämienbeträgen für verschiedene Versicherer).

Formen der Sozialversicherung sich ändern, wenn sich die Struktur der sozialen Risiken ändert. In den meisten ausländischen Ländern gibt es drei Hauptversicherungszweige: Rente, Krankenversicherung (Krankenhaus), Unfallversicherung. In jüngerer Zeit gab es in Russland eine andere Branche - von der Arbeitslosigkeit. Auch eine neue Branche entsteht allmählich – die Pflegeversicherung.

Das Sozialversicherungssystem umfasst vier Branchenverwaltet von drei außerbudgetären staatlichen Fonds:

1) staatliche Sozialversicherung (FSS);

2) obligatorische Unfallversicherung (FSS);

3) obligatorische Krankenversicherung (Bundes- und Landesfonds für obligatorische Krankenversicherung und PFR);

4) obligatorische Rentenversicherung (PFR).

7. Geschichte der Entwicklung des Versicherungsrechts

Die Versicherungsgeschichte ist eng mit der Geschichte des Vertrags-, Handels- und Zivilrechts verbunden.

Im berühmten Kodex des babylonischen Königs Hammurabi (1792-1750 BC e.) Obwohl die Versicherung nicht direkt erwähnt wird, wird der Begriff der Haftung in verschiedene Aktivitäten der Mitglieder der Gesellschaft eingeführt, was für die spätere Entwicklung der Haftpflichtversicherung sehr wichtig ist.

In der Antike und im Mittelalter war die Versicherung, obwohl sie Gegenseitigkeit blieb, den Satzungen von Berufskollegs, Handwerkszünften, christlichen Gemeinden und Klöstern unterstellt.

Die Entwicklung der Seeversicherung in Europa hat zur Entstehung der Versicherungsgesetzgebung (Venezianisches Seegesetzbuch, Seegesetz von Visby usw.) und anderer Versicherungsarten beigetragen.

Im Mittelalter gab es auch in Russland eine nichtkommerzielle Versicherungsform. So wurden im Gesetzbuch „Russkaja Prawda“ die rechtlichen Grundlagen der Versicherungsbeziehungen in der Kiewer Rus festgelegt.

Zukünftig entwickelte sich die Versicherung in Russland hauptsächlich auf Initiative der Behörden. 28. Juli 1786 Es wurde das Manifest zur Gründung der staatlichen Kreditbank herausgegeben, das die Versicherung von Eigentum ausländischer Versicherer verbot, und im selben Jahr wurde bei dieser Bank eine Versicherungsexpedition eingerichtet, die mit der Pflicht betraut wurde, Eigentum und Gebäude russischer Bürger zu versichern Feuer. Seine Tätigkeit erwies sich jedoch, wie andere ähnliche Versuche, als unrentabel und wurde eingestellt.

В 1904 Jahr Es gab 500 Unternehmen, die sich mit der Versicherung der Risiken Invalidität, Tod im Erwerbsalter, Altersversicherung und Rentenversicherung beschäftigten. Die Kollektivversicherung der Arbeitnehmer gegen Unfälle auf Kosten der Arbeitgeber und die Versicherung in den Krankenkassen wurden gesetzlich verankert 1912 Jahrwas der gängigen europäischen Praxis entspricht.

Die staatliche Rentenversicherung in Russland entstand viel später als in den meisten entwickelten Ländern - zu Beginn des XNUMX. Jahrhunderts. und ist nicht weit verbreitet.

Zusammen mit der Entwicklung der Bodengesetzgebung entwickelte sich auch die Sachversicherung, die sich am Beispiel der Hypotheken orientieren lässt.

In Russland wurde streng zwischen der Beendigung eines Hypothekenrechts und seiner Tilgung unterschieden. Die Rückzahlung erfolgte durch formelle Vernichtung des Eintrags im Hypothekenbuch.

Im Russischen Reich wurde in den Provinzen des Königreichs Polen eine beispielhafte Hypothek gemäß der Charta betrieben 1818 Jahr Es basierte auf der alten polnischen Gesetzgebung mit preußischen und österreichischen "Schichten". Hypotheken gibt es in den baltischen Provinzen seit dem 1889. Jahrhundert. und wurde während der Justizreform von 19 mit der Gesetzgebung verschmolzen. Auf dem europäischen Territorium Russlands wurden Hypotheken durch das Gesetz vom 1881. Mai XNUMX eingeführt.

8. Gegenstand, System und Quellen des Versicherungsrechts

Gegenstand des Versicherungsrechts - Öffentlichkeitsarbeit zwischen Versicherern und Versicherungsnehmern, Entwicklung in Bezug auf die Durchführung von Versicherungen und Versicherungsschutz.

Im Versicherungsrecht herrscht die dispositive Methode der gesetzlichen Regelung vor, während die Bedeutung der zwingenden Methode sehr gering ist, ihr Geltungsbereich sind hauptsächlich die Regeln, die die Beziehungen zur staatlichen Aufsicht über Versicherungstätigkeiten und Pflichtversicherungen regeln.

Das System des Versicherungsrechts besteht aus zwei Teilen.

Allgemeiner Teil - Normen für alle Institutionen des Versicherungsrechts: Versicherungsgrundsätze; grundlegende Versicherungsbedingungen; staatliche Regulierung der Versicherungstätigkeit; Lizenzierung der Versicherungstätigkeit.

Besonderer Teil - Regeln für bestimmte Versicherungsarten: Personenversicherung; Sachversicherung; Haftpflichtversicherung; Unternehmensrisikoversicherung; Bankeinlagenversicherung; obligatorische Lebens- und Krankenversicherung für Soldaten; obligatorische Sozialversicherung; Pflichtversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten; Krankenversicherung; Pensionsversicherung; Obligatorische Haftpflichtversicherung für Fahrzeughalter.

К Hauptquelle Das Versicherungsrecht umfasst folgende Rechtsakte:

1) Bürgerliches Gesetzbuch der Russischen Föderation;

2) Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“;

3) Bundesgesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“;

4) Gesetz der Russischen Föderation „Über die Krankenversicherung der Bürger der Russischen Föderation“;

5) Bundesgesetz „Über die obligatorische Sozialversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten“;

6) Bundesgesetz „Über die Versicherung von Einlagen von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation“;

7) Bundesgesetz „Über die obligatorische Rentenversicherung in der Russischen Föderation“;

8) Bundesgesetz „Über die Grundlagen der Sozialversicherungspflicht“;

9) Bundesgesetz „Über die obligatorische staatliche Lebens- und Krankenversicherung des Militärpersonals, der zur militärischen Ausbildung einberufenen Bürger, des privaten und kommandierenden Personals der Organe für innere Angelegenheiten der Russischen Föderation, der staatlichen Feuerwehr, der Organe zur Kontrolle des Drogenverkehrs Betäubungsmittel und psychotrope Substanzen, Bedienstete von Anstalten und Organen der Strafvollzugsbehörden und Bedienstete der Bundesorgane der Steuerpolizei".

In Russland, wie in einigen westlichen Ländern, bilden die Quellen der gesetzlichen Regelung der Versicherungsform dreistufiges System:

1) Zivil- und Steuergesetzbuch der Russischen Föderation;

2) Spezialgesetze über Versicherungstätigkeiten;

3) Verordnungen und Anweisungen der Regierung, der Zentralbank der Russischen Föderation und der Ministerien im Versicherungsbereich.

9. Zivilrechtliche Regelung der Versicherung

Das Versicherungswesen als Bereich der beruflichen Tätigkeit wird durch eine Reihe von Kapiteln des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation ziemlich vollständig geregelt.

Der Hauptinhalt von Kap. 48 des zweiten Teils des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation sind die Regeln für die Beziehungen im Rahmen von Sach- und Personenversicherungsverträgen. Der Begriff der Pflichtversicherung wird in zwei Formen definiert - zu Lasten des Staatshaushalts (staatliche Pflichtversicherung - Artikel 969 des Bürgerlichen Gesetzbuchs) und zu Lasten der gesetzlich festgelegten Personen (Artikel 935 des Bürgerlichen Gesetzbuchs). Gemäß Art. 935 des Bürgerlichen Gesetzbuchs kann das Gesetz den darin genannten Personen die Versicherungspflicht auferlegen:

1) Leben, Gesundheit oder Eigentum anderer im Gesetz bezeichneter Personen im Falle der Verletzung von Leben, Gesundheit oder Eigentum;

2) das Risiko ihrer zivilrechtlichen Haftung, die sich aus der Verletzung des Lebens, der Gesundheit oder des Eigentums anderer Personen oder der Verletzung von Verträgen mit anderen Personen ergeben kann.

Die Pflichtversicherung erfolgt, wie auch freiwillig, durch Abschluss eines schriftlichen Vertrages durch eine Person, die mit der Versicherungspflicht betraut ist. Das Erfordernis der Schriftform des Versicherungsvertrags gilt nicht für obligatorische staatliche Versicherungsverträge (Artikel 1 Absatz 940 des Bürgerlichen Gesetzbuchs). Bei der Pflichtversicherung ist der Abschluss einer Vereinbarung zu den vom Versicherten vorgeschlagenen Bedingungen für die Versicherer nicht zwingend (Artikel 2 Absatz 927 Zivilgesetzbuch). Das Bürgerliche Gesetzbuch der Russischen Föderation legt fest, welche Interessen nicht versichert werden dürfen:

1) illegale Interessen;

2) Verluste aus der Teilnahme an Spielen, Lotterien und Wetten;

3) Ausgaben, zu denen eine Person gezwungen werden kann, um die Geiseln freizulassen.

Die Versicherung dieser Interessen macht den Versicherungsvertrag null und nichtig.

Gemäß Absatz 2 der Kunst. 929 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation im Rahmen eines Sachversicherungsvertrags, insbesondere die folgenden Vermögensinteressen:

1) die Gefahr des Verlustes (Zerstörung), des Mangels oder der Beschädigung bestimmter Sachen (Art. 930);

2) das Risiko der Haftung für Verpflichtungen aus der Verletzung des Lebens, der Gesundheit oder des Eigentums anderer Personen und in den gesetzlich vorgesehenen Fällen auch die vertragliche Haftung – das Risiko der zivilrechtlichen Haftung (Artikel 931 und 932);

3) das Risiko von Verlusten aus unternehmerischer Tätigkeit aufgrund einer Verletzung ihrer Verpflichtungen durch Gegenparteien des Unternehmers oder Änderungen der Bedingungen dieser Tätigkeit aufgrund von Umständen, die außerhalb der Kontrolle des Unternehmers liegen, einschließlich des Risikos, die erwarteten Einnahmen nicht zu erhalten - unternehmerisch Risiko (Artikel 933).

Gemäß Absatz 2 der Kunst. 932 Das Risiko der Vertragsverletzung kann nur beim Versicherten selbst und nur zu seinen Gunsten versichert werden.

Das Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation enthält auch andere Normen, die verschiedene Aspekte der Versicherung regeln (das Versicherungsgeheimnis wird durch Artikel 946 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation usw. bestimmt).

10. Besondere Versicherungsgesetzgebung Russlands

Der wichtigste Rechtsakt zur Regelung der im Versicherungswesen entstehenden Öffentlichkeitsarbeit ist das Bundesgesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“. Das Gesetz regelt die Beziehungen zwischen Personen, die verschiedene Arten von Tätigkeiten im Bereich des Versicherungsgeschäfts ausüben oder daran teilnehmen, die Beziehungen zur Durchführung der staatlichen Aufsicht über die Tätigkeiten von Versicherungsunternehmen sowie andere Beziehungen im Zusammenhang mit der Organisation des Versicherungsgeschäfts .

Eine wesentliche Anforderung der Neufassung des Gesetzes war Einteilung der Versicherer nach Versicherungsarten. In Übereinstimmung mit den Anforderungen von Absatz 2 der Kunst. 6 dieses Gesetzes haben Versicherer das Recht, entweder nur Lebensversicherungen oder nur Sach- und Personenversicherungen (Unfall- und Krankheitsversicherung, Krankenversicherung) durchzuführen.

Die neue Fassung des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ (Artikel 32.1) führte erstmals in der inländischen Praxis Qualifikationsanforderungen ein (z. B. müssen die Leiter einer Versicherungsgesellschaft über eine höhere wirtschaftliche oder Finanzausbildung, bestätigt durch ein in Russland anerkanntes Diplom, sowie mindestens zweijährige Berufserfahrung im Versicherungs- oder Finanzbereich usw.).

Die Krankenversicherung wird durch ein eigenes Gesetz geregelt - Gesetz der Russischen Föderation vom 8. Juni 1991 Nr. 1499-1 „Über die Krankenversicherung der Bürger der Russischen Föderation“. Die Seeversicherung wird durch Art. 246-285 und einige nachfolgende Artikel des Handelsschifffahrtskodex der Russischen Föderation vom 30. April 1999 Nr. 81-FZ, Luftfahrtversicherung - Art. 131-134 des Air Code der Russischen Föderation vom 19. März 1997 Nr. 60-FZ. Alle Pflichtversicherungen unterliegen eigenen Gesetzen.

Die Regierung der Russischen Föderation genehmigt im Rahmen ihrer Zuständigkeit Änderungen der Bedingungen der Pflichtversicherung und legt Prioritäten für die Entwicklung der Versicherung fest. So wurde insbesondere durch den Erlass der Regierung der Russischen Föderation Nr. 25-r vom 2002. September 1361 das Konzept für die kurzfristige Entwicklung des Versicherungswesens in Russland genehmigt und der Regierungserlass Nr. 7 vom 2003. Mai 264 eingeführt Zahlungssätze für die obligatorische Haftpflichtversicherung der Fahrzeughalter .

Das Finanzministerium der Russischen Föderation erlässt normative Ressortgesetze, deren Zweck es ist, die internen Finanzaktivitäten von Versicherern zu regeln, um die Anforderungen des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ zu erfüllen " und das Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation.

11. Rechtsgrundlagen für die Besteuerung von Versicherern und Versicherungsnehmern

Die Besteuerung von Versicherern ist im zweiten Teil der Abgabenordnung der Russischen Föderation geregelt. In Kunst. 149 der Abgabenordnung der Russischen Föderation wird bestätigt, dass die Erbringung von Versicherungs-, Sozialversicherungs- und Rückversicherungsleistungen durch Versicherungsunternehmen sowie die nichtstaatliche Altersversorgung durch nichtstaatliche Pensionsfonds nicht der Mehrwertsteuer unterliegen. Trotzdem gibt es eine wichtige Ausnahme: Versicherungsentschädigungen im Rahmen von Versicherungsverträgen im Falle der Nichtzahlung gelieferter Produkte sollten in den umsatzsteuerpflichtigen Umsatz einbezogen werden, wenn der Verkauf solcher Produkte dieser Steuer unterliegt.

Gemäß Art. 284 der Abgabenordnung der Russischen Föderation wird der Steuersatz auf die Gewinne von Versicherern auf 24% festgesetzt.

Die Besteuerung von Versicherungsnehmern wird ebenfalls durch den zweiten Teil der Abgabenordnung der Russischen Föderation geregelt und ist für Bürger und juristische Personen unterschiedlich.

Gemäß Absatz 2 der Kunst. 208 der Abgabenordnung der Russischen Föderation beziehen sich Versicherungszahlungen an natürliche Personen bei Eintritt eines versicherten Ereignisses auf deren Einkommen und sollten der persönlichen Einkommensteuer unterliegen.

Bei der Ermittlung der Bemessungsgrundlage Einkünfte werden nicht berücksichtigt:

1) im Rahmen von Pflichtversicherungsverträgen, die gemäß dem durch die geltende Gesetzgebung festgelegten Verfahren durchgeführt werden;

2) aus freiwilligen langfristigen Lebensversicherungsverträgen, die für einen Zeitraum von mindestens fünf Jahren abgeschlossen wurden und während dieser fünf Jahre keine Versicherungsleistungen vorsehen, einschließlich in Form von Renten und (oder) Renten (mit Ausnahme der Versicherungsleistung gemäß Art im Todesfall der versicherten Person) zugunsten der versicherten Person.

Bei der Ermittlung der Bemessungsgrundlage für die Zahlung der einheitlichen Sozialsteuer werden sie gemäß Art. 237 der Abgabenordnung der Russischen Föderation, alle Zahlungen und Vergütungen, unabhängig von der Form, in der diese Zahlungen geleistet werden, insbesondere die Zahlung von Versicherungsprämien im Rahmen freiwilliger Versicherungsverträge, z Ausnahme:

1) für die Pflichtversicherung der Arbeitnehmer, die vom Steuerzahler gemäß dem durch die Gesetzgebung der Russischen Föderation festgelegten Verfahren durchgeführt wird;

2) Beträge aus Verträgen zur freiwilligen Personenversicherung von Arbeitnehmern, die für einen Zeitraum von mindestens einem Jahr abgeschlossen wurden und die Erstattung der Krankheitskosten dieser Versicherten durch die Versicherer vorsehen;

3) aus Verträgen der freiwilligen Personenversicherung von Arbeitnehmern, die ausschließlich im Falle des Todes der versicherten Person oder des Verlusts der Arbeitsfähigkeit der versicherten Person im Zusammenhang mit der Erfüllung ihrer Arbeitspflichten abgeschlossen werden.

Besteuerung von Versicherungsnehmern - juristische Personen werden auf andere Weise erstellt, nämlich durch die Einbeziehung von Versicherungskosten in ihre Ausgaben gemäß der geschlossenen Liste dieser Kosten in der Abgabenordnung der Russischen Föderation und dementsprechend eine Verringerung der Steuerbemessungsgrundlage für Einkommenssteuer.

12. Zweck und Funktionen der staatlichen Versicherungsaufsicht in der Russischen Föderation

Die staatliche Aufsicht über Versicherungstätigkeiten wird durchgeführt, um die Anforderungen der Gesetzgebung der Russischen Föderation über Versicherungen, die effektive Entwicklung von Versicherungsdienstleistungen, den Schutz der Rechte und Interessen von Versicherungsnehmern, Versicherern, anderen interessierten Parteien und dem Staat zu erfüllen . Gemäß dem Erlass der Regierung der Russischen Föderation „Über die Genehmigung der Vorschriften über den Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst“ wird die Versicherungsaufsicht vom Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst (Rosstrakhnadzor) wahrgenommen.

Die Ziele der staatlichen Regulierung der Versicherungstätigkeit sind: Organisation des Versicherungsgeschäfts, die sich in der Schaffung eines einheitlichen Regulierungsrahmens auf Bundesebene ausdrückt; Schaffung einheitlicher Versicherungsbedingungen und -regeln; Entwicklung des Versicherungsdienstleistungsmarktes; Schutz der Rechte der Teilnehmer an Versicherungsrechtsbeziehungen.

Die Hauptaufgaben des Bundesvollzugsorgans für die Aufsicht über die Versicherungstätigkeit sind:

1) Erteilung von Lizenzen an Versicherer zur Ausübung von Versicherungstätigkeiten;

2) Einführung eines einheitlichen staatlichen Registers der Versicherer und Versichererverbände sowie eines Registers der Versicherungsmakler;

3) Kontrolle über die Gültigkeit der Versicherungstarife und Gewährleistung der Zahlungsfähigkeit der Versicherer;

4) Erteilung von Genehmigungen zur Erhöhung des genehmigten Kapitals von Versicherungsgesellschaften auf Kosten ausländischer Investoren, sowie zum Abschluss von Transaktionen unter Beteiligung ausländischer Investoren über die Veräußerung von Aktien (Beteiligungen am genehmigten Kapital) von Versicherungsgesellschaften hinsichtlich der Eröffnung von Zweigniederlassungen von Versicherungsunternehmen mit Auslandsinvestitionen;

5) Entwicklung von regulatorischen und methodischen Dokumenten zu Fragen der Versicherungstätigkeit;

6) Verallgemeinerung der Praxis der Versicherungstätigkeit, Entwicklung und Einreichung von Vorschlägen zur Entwicklung und Verbesserung der Versicherungsgesetzgebung der Russischen Föderation in der vorgeschriebenen Weise.

Eines der Ziele der staatlichen Regulierung ist auch Warnung, Beschränkung und Unterdrückung von Monopoltätigkeit und unlauterem Wettbewerb auf dem Versicherungsmarkt.

Die Hauptrichtungen der staatlichen Regulierung sind:

1) staatliche Aufsicht über Versicherungstätigkeiten;

2) Gewährleistung der finanziellen Stabilität und Zahlungsfähigkeit von Versicherungsunternehmen;

3) Unterdrückung monopolistischer Aktivitäten und unlauteren Wettbewerbs auf dem Versicherungsmarkt;

4) allgemeine staatliche Finanzkontrolle über die Tätigkeit von Versicherungsorganisationen;

5) direkte Beteiligung des Staates an der Bildung und Entwicklung des Versicherungsschutzes der Eigentumsinteressen der Versicherungssubjekte.

13. Rechtsnatur des Versicherungsvertrages

Über die Definition der Kategorie Versicherungsvertrag und ihre Auslegung besteht derzeit unter Wissenschaftlern kein Konsens.

Versicherungsverhältnisse wurden ursprünglich als aufgebaut Реальные, d.h. der Versicherer haftete nur unter der Bedingung, dass der Kunde die Prämie bezahlte.

Einerseits kommt der Versicherungsvertrag nicht zustande, da er ab dem Zeitpunkt der Zahlung der ersten Rate als abgeschlossen gilt.

Andererseits handelt es sich um einen Versicherungsvertrag einvernehmlich. Gemäß Art. 432 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation gilt jeder zivilrechtliche Vertrag als geschlossen, wenn zwischen den Parteien eine Einigung über alle wesentlichen Vertragsbestimmungen in der erforderlichen Form erzielt wird. Der Zeitpunkt des Vertragsschlusses bestimmt sich wiederum nach den Regeln des Art. 433 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Das Bürgerliche Gesetzbuch der Russischen Föderation geht in gewisser Weise von der Einvernehmlichkeit des Vertrags aus. Der Vertrag kommt erst dann zustande, wenn für seinen Abschluss auch die Übertragung des betreffenden Grundstücks erforderlich ist.

Ab dem Zeitpunkt seines Abschlusses tritt der Vertrag in Kraft und wird für die Parteien bindend, d.h. der Vertrag als Rechtstatsache entsteht bürgerliche Verpflichtung. Das Vorstehende bedeutet, dass der Vertrag (als Vereinbarung und rechtliche Tatsache) der Verpflichtung vorausgeht und die zeitliche Lücke zwischen ihrem Eintritt erheblich sein kann.

Regel Art.-Nr. 957 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation legt fest, dass der Versicherungsvertrag, sofern darin nichts anderes bestimmt ist, zum Zeitpunkt der Zahlung der Versicherungsprämie oder der ersten Rate in Kraft tritt. In der Regel gilt Art. 425 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation beginnt die Gültigkeit des Vertrages ab dem Zeitpunkt des Abschlusses und kann auf frühere Beziehungen ausgedehnt werden. Dieser Artikel sieht jedoch keine Möglichkeit vor, das Inkrafttreten des geschlossenen Vertrags zu verschieben.

Die Zuordnung eines Versicherungsvertrages zu Real oder Konsens sollte den Abschluss über eine andere Unterteilung vorgeben: in einseitige und zweiseitige Verträge. Besteht der Versicherungsvertrag aus der Verpflichtung des Versicherungsnehmers zur Zahlung der Prämie und der Verpflichtung des Versicherers zum Schadensersatz, so gelten diese Verpflichtungen nur dann als gegenseitig, wenn beide zum Inhalt des Vertrages gehören. Das bedeutet, dass nur ein einvernehmlicher Versicherungsvertrag bilateral sein kann.

Gleichzeitig lässt der Gesetzgeber die Möglichkeit zu, durch Vereinbarung der Parteien einen Versicherungsvertrag von real auf konsensuell umzuwandeln, wenn er unabhängig von der Zahlung des Leistungspreises durch den Versicherten in Kraft tritt. Dies ist aber erstens eine Ausnahme von der allgemeinen Regel, und zweitens, was von grundlegender Bedeutung ist, kann eine solche Ausnahme von den Teilnehmern des Versicherungsrechtsverhältnisses nur bewusst und nur freiwillig gemacht werden.

14. Bedingungen und Verfahren zum Abschluss eines Versicherungsvertrages

Die Form des Versicherungsvertrages gem. 940 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation kann nur geschrieben werden. Ausgenommen sind Verträge der gesetzlichen Pflichtversicherung, bei denen kein Schriftformerfordernis besteht. Die Dokumentation des Versicherungsvertrages kann abweichen: ein von zwei Parteien unterzeichneter Vertrag oder eine Versicherungspolice (Zertifikat, Zertifikat, Quittung), d. h. ein vom Versicherer und dem Versicherungsnehmer unterzeichnetes Dokument, das auf der Grundlage eines schriftlichen oder mündlichen Antrags des Versicherungsnehmers erstellt wurde. Gemäß Art. 930 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation ist es möglich, dem Inhaber Versicherungspolicen auszustellen.

Die Öffentlichkeit des Personenversicherungsvertrags bestimmt sich nach Art. 927 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Dies bedeutet, dass ein Versicherer, der eine Lizenz für jede Art von Personenversicherung besitzt, verpflichtet ist, diesen Vertrag mit jedem zu schließen, der sich an ihn wendet, „wenn möglich“ (Artikel 426 des Bürgerlichen Gesetzbuchs).

Die Bedingungen des Versicherungsvertrags stellen eine Reihe von Klauseln dar, die den Willen der Parteien zum Ausdruck bringen. In der Wissenschaft werden die Vertragsbedingungen üblicherweise in wesentliche, obligatorische und individuelle Vertragsbedingungen unterteilt.

Artikel 942 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation legt vier wesentliche Bedingungen eines Versicherungsvertrags fest, von denen drei für Sach- und Personenversicherungen gelten:

- die Art des versicherten Ereignisses;

- Versicherungssumme;

- Gültigkeitsdauer des Versicherungsvertrags; versicherte Sachen oder Vermögensinteressen, bei Personenversicherungen die versicherte Person.

Zwingende Vertragsbedingungen werden von den Parteien gesetzlich zur Vereinbarung vorgeschrieben. Bei Versicherungsverträgen sind dies Angaben zu den Parteien, Zahlungsbedingungen, Beginn des Versicherungsschutzes etc.

Im Gegensatz zu zwingenden, individuellen Bedingungen werden diese auf Wunsch der Parteien in den Vertrag aufgenommen. Der Gesetzgeber darf im Vertrag im gegenseitigen Einvernehmen alle Bedingungen festlegen, die dem Gesetz nicht widersprechen, was zur maximalen Berücksichtigung der Wünsche der Parteien beiträgt.

Das Verfahren zum Abschluss eines Versicherungsvertrages ist in Kap. 48 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation. Dem Vertragsabschluss geht die Einigung der Parteien voraus, die durch Verhandlungen erzielt wird. Grundlage für deren Beginn ist ein mündlicher oder schriftlicher Antrag des Versicherten.

Das Versicherungsunternehmen ist verpflichtet, den Versicherungsnehmer im Rahmen der Vertragsverhandlungen mit den Versicherungsbedingungen vertraut zu machen. Der Versicherungsnehmer wiederum ist verpflichtet, dem Versicherer alle für die Risikobeurteilung erforderlichen Auskünfte zu erteilen.

Ein wichtiger Vertragsbestandteil - der eigene Wille des Versicherungsnehmers zum Vertragsabschluss. Dieser Wille wird durch den Antragstext oder den Vertrag selbst und die Unterschrift des Versicherten zum Ausdruck gebracht.

15. Anmeldung eines Versicherungsfalls

Basierend auf der Gesetzgebung der Russischen Föderation sehen die Regeln und Verträge der Sachversicherung die folgenden Verfahren zur Bestimmung vor Verfahren und Bedingungen für die Zahlung der Versicherungsentschädigung:

1) die Gründe für die Zahlung von Versicherungsentschädigungen festgestellt sind;

2) die Gründe geregelt und die Methodik zur Berechnung der Höhe der Versicherungsentschädigung begründet werden.

Grundlage für die Entscheidung über die Zahlung der Versicherungsentschädigung ist der Eintritt (Tatsache) eines dem Versicherungsvertrag entsprechenden Versicherungsfalles. Sein Auftreten und die Identifizierung von Versicherungsbedingungen werden durch Dokumente bestätigt:

1) ein Antrag des Versicherten über den Eintritt eines Versicherungsfalles;

2) eine Liste von zerstörtem (gestohlenem) oder beschädigtem Eigentum;

3) ein Versicherungsgesetz über die Zerstörung (Diebstahl oder Beschädigung) von Eigentum.

Versicherungsgesetz ist ein Dokument, das gemäß dem in den Versicherungsvorschriften festgelegten Verfahren erstellt wird und die Tatsache, Ursachen und Umstände des Versicherungsfalls bestätigt. Nur auf der Grundlage eines Versicherungsgesetzes kann die Höhe des am Eigentum des Versicherten verursachten Schadens berechnet, die Höhe der Versicherungsentschädigung berechnet und der Anspruch des Versicherten auf Erhalt dieser Entschädigung bestimmt werden.

Grundlage für die Berechnung der Höhe der Versicherungsentschädigung für den Versicherer sind die Daten, die: vom Versicherten im Antrag vorgelegt wurden; vom Versicherer im Versicherungsgesetz festgelegt und festgelegt; von den zuständigen Behörden auf Antrag vorgelegt werden.

Kostenausdruck des Schadens - dies ist der Wert des verlorenen oder entwerteten Vermögens oder seines Teils, der auf der Grundlage des Versicherungswerts (Versicherungsschätzung) ermittelt wird. Die Versicherungsentschädigung wird auf der Grundlage des Schadens und der Vertragsbedingungen bestimmt und ist ein Teil oder der gesamte Schaden, der dem Versicherten gemäß den Bedingungen des Versicherten zusteht.

bei proportionale Versicherung (Versicherung für unvollständigen Versicherungswert oder Unterversicherung) Die Versicherungsentschädigung wird im Verhältnis der Versicherungssumme zum Versicherungswert gezahlt, d. h. in dem Teil des Schadens, der tatsächlich an den versicherten Sachen entstanden ist und für den der Versicherte aufgekommen ist bezahlte Prämien.

Bei der Versicherung nach dem in der Praxis üblichen Erstrisikosystem wird dem Versicherten ein Schaden in Höhe von höchstens der Versicherungssumme ersetzt, auf deren Grundlage er die Versicherungsprämien tatsächlich gezahlt hat. Bei Schäden unter der Versicherungssumme läuft der Vertrag mit dem verbleibenden Teil der Versicherungssumme weiter. Übersteigt die Schadenshöhe die Versicherungssumme, bleibt die Selbstbeteiligung auf Risiko des Versicherten.

16. Die Versicherungsprämie ist die wirtschaftliche Grundlage für die Bildung eines Versicherungsfonds

Versicherungsmarkt - eine Reihe von wirtschaftlichen Beziehungen zwischen den Subjekten des Versicherungsgeschäfts und ihren Kunden, die in gesetzliche und vertragliche Formen gekleidet sind. Ein spezifisches Produkt des Versicherungsmarktes ist die von Versicherern erbrachte Versicherungsschutzleistung, die ihren eigenen Gebrauchswert und Preis hat.

Der Gebrauchswert einer Versicherungsleistung besteht in der Bereitstellung von Versicherungsschutz. Bei Eintritt eines Versicherungsfalles entsteht der Versicherungsschutz nach Maßgabe des Versicherungsvertrages in Form einer Versicherungsleistung.

Preis der Versicherungsleistung ausgedrückt in der Versicherungsprämie (Prämie), die der Versicherte an den Versicherer zahlt.

Versicherungstarif - der relative Preis der Versicherungsleistung, der dem Verhältnis der Versicherungsprämie zur Versicherungssumme entspricht.

Versicherungsprämie entsteht mit Vertragsabschluss und bleibt während seiner Gültigkeit unverändert, sofern sich aus den Vertragsbedingungen nichts anderes ergibt. Die Prämie muss ausreichen, um dem Versicherungsunternehmen Folgendes zu ermöglichen:

1) voraussichtliche Schadensfälle während der Versicherungsdauer abdecken;

2) Versicherungsrückstellungen bilden;

3) die Kosten der Versicherungsgesellschaft für die Geschäftstätigkeit decken;

4) bieten einen bestimmten Gewinn.

Bislang beziehen die Versicherer den Gewinn nicht in die Gestaltung der Versicherungsprämie ein, sondern versuchen, dessen Vereinnahmung durch rationelle Geschäftsführung sicherzustellen.

Preis der Versicherungsleistung, wie jeder Marktpreis, schwankt unter dem Einfluss von Angebot und Nachfrage. Gemäß dem Grundsatz der Äquivalenz der Versicherungsverhältnisse wird die Untergrenze des Preises durch die Gleichheit zwischen den Einnahmen aus Versicherungsprämien und der Summe der Versicherungsleistungen und -kosten des Versicherers für die Laufzeit der Verträge für die Tarifperiode bestimmt ( der Zeitraum der statistischen Beobachtungen von Versicherungsfällen), d. h. auf der Grundlage des Nichtuntergangszustands des Versicherungsunternehmens. Bei diesem Preisniveau erhält das Versicherungsunternehmen keinen Gewinn aus dem Versicherungsgeschäft.

Preisobergrenze Versicherungsleistung bestimmt zwei Faktoren:

1) die Größe der Nachfrage danach;

2) die Höhe der Bankzinsen auf Einlagen. Der Preis der angebotenen Versicherungsleistung hängt ab von:

Größe und Struktur des Versicherungsportfolios, Verwaltungskosten, Kapitalerträge.

Die Versicherungsprämie als Preis einer Versicherungsleistung hat eine bestimmte Struktur, ihre einzelnen Elemente müssen alle Funktionen des Versicherers finanzieren. Die Hauptbestandteile der Versicherungsprämie sind:

1) Nettobeitrag zur Erbringung von Versicherungsleistungen und Bildung von Versicherungsrückstellungen;

2) Prämie zur Deckung der Kosten der Versicherungsgesellschaft;

3) Gewinnspanne.

17. Einstufung und Risikobewertung

In Bezug auf die Art und die Folgen von Risiken können sie unterteilt werden in drei Hauptgruppen:

1) Gefährliche Ereignisse, zufällig in Bezug auf den Zeitpunkt ihres Auftretens auf einer Reihe von getrennten, homogen verteilten Objekten und in Bezug auf die Höhe der Schäden, die diesen Objekten einzeln zugefügt wurden (Brände, Unfälle, Diebstähle, Verletzungen usw., typisch für die Massenversicherung homogener Objekte). - Häuser, Autos usw. d.);

2) seltene gefährliche Ereignisse mit zufälligem Eintrittszeitpunkt und hohem Schadensniveau, die gleichzeitig an vielen dicht beieinander liegenden Einzelobjekten verursacht werden (Katastrophenereignisse);

3) gefährliche Ereignisse, deren Eintritt bekannt ist, aber nicht bekannt ist, zu welchem ​​Zeitpunkt und bei wem (Invalidität aufgrund von Alter, Tod).

Bei der Beurteilung dieser Risikogruppen sind verschiedene метоы. Die Zufälligkeit der Folgen des Eintretens gefährlicher Ereignisse lässt sich beispielsweise anhand statistischer Beobachtungen quantifizieren. Wenn es nicht möglich ist, die Risiken zu quantifizieren, was für seltene Katastrophenereignisse typisch ist, muss von der Unsicherheit des Risikos gesprochen werden.

Versicherungen sind eng mit zufälligen und kalkulierbaren Wahrscheinlichkeitsrisiken verbunden. Wenn das Risiko nicht definiert ist, können die bekannten Methoden der Theorie der "Spiele mit der Natur" auf der Grundlage logischer Methoden angewendet werden, um die Unsicherheit offenzulegen. B. Pascal. Eine solche Offenlegung der Ungewissheit liefert keine quantitativen Schätzungen der Wahrscheinlichkeit eines bestimmten Ausgangs der Risikoausprägung, ermöglicht jedoch die Identifizierung der bevorzugten Optionen zum Schutz vor Risiken gemäß einem vorab ausgewählten Kriterium. Als Kriterium kann das Maximin-Kriterium empfohlen werden. Walda, die die Wahl einer Handlungsoption umfasst, die unter den ungünstigsten Bedingungen das maximale Ergebnis liefert, oder das Kriterium brutal, bei der die Option gewählt wird, die unter den schlechtesten Bedingungen das geringste Risiko bietet.

Beschäftigt sich der Versicherer mit Massenrisiken, so folgt nach dem Gesetz der großen Zahl die Verteilung des Gesamtschadens über den gesamten Versicherungsbestand der Normalverteilung, unabhängig von der Verteilung der Schäden auf Einzelrisiken.

Zur Beurteilung der „Qualität“ bzw. des Risikograds aus versicherungstechnischer Sicht wird ein Variationskoeffizient verwendet, der dem Verhältnis der Standardabweichung des Gesamtschadens im Versicherungsbestand zur rechnerischen Erwartung dieses Schadens entspricht. Dieser Ansatz wurde vorgeschlagen C. Graben. Wenn das Portfolio homogen ist, d.h. die Zufallswerte der Verluste für einzelne Risiken gleichmäßig verteilt sind, dann sinkt mit einer Erhöhung des Vertragsvolumens um das N-fache der Variationskoeffizient, daher sollten große Versicherungsunternehmen objektiv niedriger sein Preise als kleine.

18. Grundlegende Methoden zur Berechnung der Versicherungsprämien

Risikoversicherungsarten nach der Methodik zur Berechnung der Tarifsätze für Risikoversicherungsarten sind andere als Lebensversicherungsversicherungsarten:

1) keine Verpflichtung des Versicherers zur Zahlung der Versicherungssumme am Ende der Laufzeit des Versicherungsvertrags vorsieht;

2) nicht im Zusammenhang mit der Ansammlung der Versicherungssumme während der Laufzeit des Versicherungsvertrages.

Aus der Anzahl der riskanten Versicherungsarten gibt es wiederum:

1) Krankenversicherung;

2) Massenrisikoversicherungsarten;

3) Versicherung von seltenen Ereignissen und Großrisiken.

Bei der Krankenversicherung ist ein Versicherungsfall in der Regel ein Arztbesuch. Bei den meisten von den Versicherern angebotenen Krankenversicherungsprogrammen kann es mehrere solcher Anwendungen geben, sodass über die Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls nicht gesprochen werden muss. Der Hauptteil des Nettobeitrags bestimmt sich in diesem Fall als Produkt aus der durchschnittlichen Anzahl der Arztbesuche und den durchschnittlichen Kosten eines Besuchs für ein bestimmtes Geschlecht und eine bestimmte Altersgruppe der Versicherten.

Massenrisikoversicherungen eine beträchtliche Zahl von Versicherungsnehmern und Versicherungsobjekten abdecken (in der Regel Personen- und Sachversicherungen sowie Haftpflichtversicherungen für Privatpersonen und Kleinunternehmer), die sich durch Homogenität der Risiken auszeichnen, für die eine ausreichend große Menge an statistischen Daten vorliegt, d. h. die Anzahl der Versicherungsobjekte mindestens mehrere tausend, was eine objektive Tarifkalkulation ermöglicht. Die zufällige Verteilung der Verlustmenge an Massenarten kann mit ausreichender Genauigkeit durch eine normale oder logarithmisch normale Verteilung beschrieben werden, was statistische Berechnungen erheblich vereinfacht.

Bei der Versicherung seltener und katastrophaler Risiken in ihren Folgen werden diese in folgende Gruppen eingeteilt:

1) Naturkatastrophen (Erdbeben, Überschwemmungen, Vulkanausbrüche, Lawinen, massive Waldbrände usw.);

2) von Menschen verursachte und von Menschen verursachte Katastrophen (Dammunfälle, Explosionen und Brände in gefährlichen Einrichtungen, Flugzeugabstürze, schädliche und giftige Substanzen, die in die Atmosphäre, ins Wasser, in den Boden usw. gelangen);

3) extrem seltene gefährliche Ereignisse wie Meteoriteneinschläge, massive Stromausfälle.

Der Wert des Tarifsatzes im Rahmen eines Lebensversicherungsvertrags wird unter Berücksichtigung folgender Faktoren bestimmt:

1) die durchschnittliche Lebenserwartung des Versicherten;

2) Vertragsdauer;

3) Häufigkeit der Zahlung der Versicherungsprämie;

4) Anlagerendite (Rendite).

Der Wert der Lebensversicherungsprämie liegt erfahrungsgemäß nur geringfügig unter der Versicherungssumme.

19. Versicherungsreserven: Berechnung und Investition

Es gibt Folgendes Arten von Versicherungsrückstellungen, Bereitstellung aktueller und zukünftiger Versicherungsleistungen:

1) Deckungskapital in der Lebensversicherung;

2) Reserven für nicht bezahlte Schäden, die dem vorläufigen vollen Wert aller vor dem Ende des Geschäftsjahres eingegangenen Schäden entsprechen, abzüglich der auf Antrag des Versicherten bereits gezahlten Beträge;

3) Prämienüberträge, ermittelt als Teil der Bruttoversicherungsprämie für Versicherungsverträge, die über den Berichtszeitraum hinausgehen;

4) Rückstellungen für eingetretene, aber nicht gemeldete Verluste aus bestehenden Versicherungsverträgen, berechnet auf der Grundlage von Schäden der letzten Jahre, um zukünftige Ausgaben für Versicherungszahlungen abzuschätzen.

Gemäß Art. 26 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ über Versicherungen, um die Erfüllung der Verpflichtungen für Versicherungen, Rückversicherungen und Versicherer in der durch den Regulierungsrechtsakt der Versicherung festgelegten Weise sicherzustellen Aufsichtsbehörde, Versicherungsrückstellungen bilden. Die Deckungsrückstellungen werden ausschließlich für Versicherungsleistungen verwendet.

Die Höhe der Rückstellung nach Versicherungsarten im Zusammenhang mit der Lebensversicherung:

wobei: R - die Höhe der Rückstellung nach Versicherungsart zum Bilanzstichtag; Rk - die Höhe der Reserve nach Versicherungsart zu Beginn des Berichtszeitraums; To - Nettoversicherungsprämie nach Art der für den Berichtszeitraum erhaltenen Versicherung; i - jährliche Rendite (ausgedrückt in Prozent), die zur Berechnung des Tarifsatzes für die Versicherungsart verwendet wird; B - die Höhe der Zahlungen des Versicherungsschutzes und der Rückzahlungsbeträge nach Versicherungsart für den Berichtszeitraum.

In den allermeisten Ländern ist die Anlage von Versicherungsrückstellungen in Bezug auf die Diversifikation nach Anlageart, die Begrenzung der Anlagen in bestimmten Anlageinstrumenten und die Liquiditätsbedingungen standardisiert. In den EU-Ländern stellen die aktuellen Normen eine abschließende Auflistung der maximalen relativen Anlagen von Versicherungsrückstellungen in einzelne Anlageinstrumente (Vermögenswerte) dar. In einigen EU-Ländern ist es erlaubt, diese Grenzen zu überschreiten, aber Investitionen, die die festgelegten Grenzen überschreiten, gelten nicht als zulässige Vermögenswerte, die Versicherungsrückstellungen darstellen.

In der russischen Praxis des Versicherungsgeschäfts erfolgt die Anlage von Versicherungsrückstellungen gemäß den Regeln für die Platzierung von Versicherungsrückstellungen durch Versicherer, die durch Anordnung des russischen Finanzministeriums vom 22. Februar 1999 Nr. 16n genehmigt wurden. Die folgenden Arten von Vermögenswerten werden zur Deckung von Versicherungsrückstellungen unter Berücksichtigung der in Klammern angegebenen Beschränkungen akzeptiert: Staatspapiere der Russischen Föderation und konstituierende Einheiten der Russischen Föderation; kommunale Wertpapiere; Bankwechsel; Lager; Fesseln; Wohnungszertifikate; Anlageanteile Anteil Anlagebeiträge etc.

20. Zahlungsfähigkeit der Versicherungsgesellschaft

Zahlungsfähigkeit - der wichtigste Indikator für die Zuverlässigkeit des Versicherungsunternehmens, seine finanzielle Stabilität und damit der Hauptindikator für die Attraktivität des Unternehmens für potenzielle Kunden.

Das finanzielle Potenzial einer Versicherungsorganisation sind die Finanzmittel, die sich im Finanzkreislauf befinden und für Versicherungsgeschäfte und Investitionstätigkeiten verwendet werden. Das finanzielle Potenzial besteht aus: Eigenkapital und eingeworbenem Kapital.

Gemäß Art. 25 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation" Garantien zur Gewährleistung der finanziellen Stabilität des Versicherers sind:

1) wirtschaftlich begründete Versicherungstarife;

2) Versicherungsrücklagen, die ausreichen, um Verpflichtungen aus Versicherungs-, Mitversicherungs-, Rückversicherungs- und Versicherungsverträgen auf Gegenseitigkeit zu erfüllen;

3) Eigenmittel;

4) Rückversicherung.

Versicherungsreserven и Eigenmittel des Versicherers müssen mit Vermögenswerten ausgestattet werden, die den Anforderungen an Diversifikation, Liquidität, Rückzahlung und Rentabilität genügen.

Versicherer muss über ein vollständig eingezahltes genehmigtes Kapital verfügen, dessen Betrag nicht niedriger sein darf als der durch das genannte Gesetz festgelegte Mindestbetrag des genehmigten Kapitals. Der Versicherer kann die von ihm übernommenen Verpflichtungen aus Versicherungsverträgen (Versicherungsbestand) auf einen Versicherer oder mehrere Versicherer (Ersatz des Versicherers) übertragen, die über die Zulassung zum Betrieb derjenigen Versicherungsarten verfügen, für die der Versicherungsbestand übertragen wird, und über ausreichende Eigenmittel verfügen , d. h. angemessene Solvabilitätsanforderungen, unter Berücksichtigung der neu übernommenen Verpflichtungen.

Die ausreichende Eigenmittelausstattung des Versicherungsunternehmens garantiert seine Zahlungsfähigkeit unter zwei Bedingungen: das Vorhandensein von Versicherungsrückstellungen nicht unter dem üblichen Niveau und die richtige Anlagepolitik.

Voraussetzung für die zwingende Sicherstellung der Zahlungsfähigkeit von Versicherungsunternehmen ist die Einhaltung eines bestimmten Verhältnisses von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten, der Solvabilitätsspanne.

Das Eigenkapital des Versicherers errechnet sich aus der Summe des genehmigten (Reserve-), Ergänzungs-, Reservekapitals, der Gewinnrücklagen des Berichtsjahres und der Vorjahre, vermindert um den Betrag der ungedeckten Verluste des Berichtsjahres und der Vorjahre, der Verbindlichkeiten der Gesellschafter ( Teilnehmer) auf Einzahlungen in das genehmigte (Reserve-) Kapital, von Aktionären zurückgekaufte eigene Aktien, immaterielle Vermögenswerte und verfallene Forderungen.

21. Zweck und Hauptarten der Personenversicherung

К persönliche Versicherung sind:

1) Lebensversicherung im Todesfall, bei Erreichen eines bestimmten Alters oder Zeitraums oder bei Eintritt eines anderen Ereignisses;

2) Rentenversicherung;

3) Lebensversicherung mit der Bedingung regelmäßiger Versicherungsleistungen (Mieten, Renten) und (oder) mit Beteiligung des Versicherten an den Kapitalerträgen des Versicherers;

4) Unfall- und Krankenversicherung;

5) Krankenversicherung.

Persönliche Versicherung Sie erfüllt neben anderen Versicherungszweigen die wichtigste gesellschaftliche Funktion, die Sicherung der Gesundheit und die Ansammlung von Mitteln zur Aufrechterhaltung des Lebensstandards im Falle einer Invalidität. Die private Versicherung der Versicherungsunternehmen zu gewerblichen Bedingungen ist in allen Ländern eine Ergänzung zur öffentlichen Sozialversicherung, wobei der Anteil von Land zu Land unterschiedlich ist. Gleichzeitig ist die Entwicklung der Lebensversicherung auch sehr wichtig, um die Volkswirtschaft mit langfristigen Mitteln zu füllen, indem Versicherungsrücklagen in langfristigen Versicherungsverträgen angelegt werden.

In Bezug auf das Volumen der Versicherungsprämien unter den Arten der Personenversicherung in den entwickelten Ländern sind die Lebensversicherung, die Renten- und die Krankenversicherung führend, deren Anteil bis zu 85% des Gesamtvolumens beträgt. In der Struktur der Versicherungskosten für einen durchschnittlichen Einwohner hochentwickelter Länder machen Lebensversicherungs- und Krankenversicherungskosten 60-70 % aus und variieren in verschiedenen Ländern zwischen 1000 und 4000 US-Dollar pro Jahr. In Russland wird der Hauptanteil der gesamten Versicherungsprämie für die Personenversicherung nach wie vor von den Arbeitgebern für obligatorische Arten der Sozialversicherung gezahlt.

В persönliche Versicherung Die Höhe der Versicherungssumme ist nicht begrenzt und richtet sich hauptsächlich nach der finanziellen Leistungsfähigkeit der Versicherungsprämie.

Die Unfallversicherung schützt den Versicherten und seine Angehörigen umfassend vor den wirtschaftlichen Folgen von Invalidität oder Tod infolge unvorhergesehener und zufälliger Ereignisse.

Im Gegensatz zu anderen Branchen ist die Personenversicherung am anfälligsten für die negativen Auswirkungen der Inflation, die einer der wichtigsten Gründe für ihren Niedergang im modernen Russland war. Derzeit wird die Reform der staatlichen Renten durchgeführt, eine Pflichtversicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten eingeführt, Änderungen im System der obligatorischen Krankenversicherung erwartet, all dies sollte als Anreiz für die Entwicklung freiwilliger Formen der Krankenversicherung dienen Personenversicherungen, die die staatliche Sozialversicherung ergänzen.

22. Lebensversicherung

Unter Lebensversicherung Üblich ist die Bereitstellung einer Garantie durch den Versicherer gegen Zahlung von Versicherungsprämien zur Zahlung eines bestimmten Geldbetrags (Versicherungssumme) an den Versicherten oder an von ihm benannte Dritte (Begünstigte). im Falle des Todes des Versicherten oder des Versicherten oder seines Überlebens bis zu einem bestimmten Zeitraum.

Abhängig von der Verfügbarkeit verschiedener Kriterien zur Risikobestimmung gibt es verschiedene Arten von Lebensversicherungen: Todesfallversicherung, Überlebensversicherung, Rentenversicherung (Rente).

Grundprinzipien Lebensversicherung sind wie folgt.

1. Versicherungszinsen. Versicherbares Interesse hat:

a) der Versicherungsnehmer - in seinem eigenen Leben;

b) der Arbeitgeber - im Leben seiner Arbeitnehmer;

c) Ehepartner - im Leben eines anderen Ehepartners;

d) Eltern - im Leben der Kinder;

e) Geschäftspartner, Gläubiger - zu Lebzeiten des Schuldners.

2. Beteiligung des Versicherten am Gewinn des Versicherungsunternehmens aus der Anlage von Versicherungsrückstellungen. Dieser zusätzliche Betrag wird als Bonus bezeichnet und ist gemäß den Bedingungen des Versicherungsvertrags bei dessen Beendigung oder bei Eintritt eines versicherten Ereignisses oder periodisch zahlbar.

3. Auszahlung des Rückkaufbetrages an den Versicherten bei vorzeitiger Beendigung des Versicherungsvertrages.

4. „Transparenz“ der Lebensversicherung.

Ein Lebensversicherungsvertrag ist eine zwischen dem Versicherer und dem Versicherungsnehmer unterzeichnete Vereinbarung über die Zahlung eines bestimmten Geldbetrages (Versicherungssumme) durch die erste Partei bei Eintritt bestimmter Versicherungsfälle gegen Zahlung von Versicherungsprämien durch die zweite Partei .

In der inländischen Praxis der Lebensversicherung ist es üblich, Folgendes zu unterscheiden Grundtypen von Verträgen (Policen):

1) Risikolebensversicherung - im Todesfall innerhalb eines bestimmten Zeitraums;

2) Lebensversicherung - im Todesfall während des gesamten Lebens des Versicherten;

3) gemischte Lebensversicherung – sowohl im Todesfall als auch im Erlebensfall für einen bestimmten Zeitraum, in der sich der Versicherer verpflichtet, die Versicherungssumme sowohl im Todesfall des Versicherten zu zahlen, wenn dieser vor Ablauf des Vertrages eintritt , und nach Ablauf des Vertrages, wenn der Versicherte am Leben bleibt;

4) kombinierte Lebensversicherung, bei der der Versicherer zusätzlich zur gemischten Lebensversicherung gegen Zahlung einer zusätzlichen Prämie Versicherungsleistungen wegen Unfällen des Versicherten oder der versicherten Person übernimmt.

Separate Gruppen umfassen auch Verträge, die von den Grundtypen abgeleitet sind und spezifische Risiken abdecken:

1) Rentenversicherungsverträge;

2) Renten oder Mietlebensversicherungen.

23. Rentenversicherung

Staatliche Rente ist eine monatliche Barzahlung an die Bürger.

Die Pensionskasse der Russischen Föderation (PFR) sammelt alle Rentenbeiträge.

Arbeitsrente für das Alter и Behinderungen besteht aus folgenden Teilen:

1) der Grundbetrag, der zur Hälfte (50%) des Rententeils der UST bereitgestellt wird und aus dem Haushalt über den Rentenverteilungsdienst der Pensionskasse der Russischen Föderation stammt;

2) Versicherung, bereitgestellt durch ungefähr 35-50 % des Rententeils der UST (abhängig vom Alter des Versicherten), die direkt von der PFR kommt;

3) kumulativ, auch bereitgestellt aus dem Rententeil der UST, angesammelt auf den individuellen persönlichen Konten des Versicherten im PFR und nichtstaatlichen Rentenfonds nach Wahl des Versicherten.

Die Hinterbliebenenrente umfasst nur den Grund- und den Versicherungsteil.

Die Sozialrente wird in einer bestimmten Höhe aus dem Basisteil der Alters- und Erwerbsunfähigkeitsrente gebildet und in gleicher Weise finanziert.

Die obligatorische Rentenversicherung wird vom Versicherer PFR durchgeführt. Neben der Pensionskasse können nichtstaatliche Pensionskassen in gesetzlich vorgeschriebener Weise Versicherer sein. Die Versicherungsnehmer sind:

1) alle Arbeitgeber und Bürger, die sich selbstständig mit Arbeit versorgen;

2) Personen, die Zahlungen an Einzelpersonen leisten, einschließlich Organisationen, Einzelunternehmer (einschließlich Privatdetektive und Privatnotare), Einzelpersonen;

3) Einzelunternehmer, Rechtsanwälte. Bürger der Russischen Föderation, ausländische Staatsbürger, die auf dem Gebiet der Russischen Föderation leben, und Staatenlose sind in der Rentenpflichtversicherung versichert.

Anspruch auf Rentenversicherungspflicht in der Russischen Föderation wird im Falle der Zahlung von Versicherungsprämien umgesetzt. Bürger, die Anspruch auf verschiedene Renten haben, haben nur Anspruch auf eine davon ihrer Wahl, mit Ausnahme von Behinderten aufgrund eines militärischen Traumas, Teilnehmern am Großen Vaterländischen Krieg und anderen in Art. 3 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die staatliche Altersvorsorge in der Russischen Föderation“.

Versichertes Risiko in der Rentenversicherung ist der Verlust des Versicherten an Einkünften (Zahlungen, Entgelte zugunsten des Versicherten) oder sonstiger Einkünfte im Zusammenhang mit dem Eintritt eines Versicherungsfalles. Versicherungsfall ist das Erreichen der Altersgrenze, der Eintritt der Invalidität, der Verlust eines Ernährers.

Nichtstaatlicher Rentenfonds (NPF) - eine besondere Organisations- und Rechtsform einer gemeinnützigen Organisation der sozialen Sicherheit, deren ausschließliche Tätigkeitsart die nichtstaatliche Rentenversorgung von Fondsteilnehmern auf der Grundlage von Vereinbarungen über nichtstaatliche Renten ist Bestimmung.

24. Unfallversicherung

Zweck der Unfallversicherung ist der Ersatz von Schäden an Leben und Gesundheit des Versicherten oder der Ersatz von Erwerbsausfall bei vorübergehender oder dauerhafter Invalidität infolge unerwarteter, kurzfristiger äußerer Umstände oder unvorhergesehener Umstände, wie z. B. eines Verkehrsunfalls.

In der Versicherungsbranche wird unter einem Unfall meist eine plötzliche, unvorhergesehene äußere Einwirkung auf den menschlichen Körper verstanden, die eine vorübergehende oder dauerhafte Gesundheitsstörung sowie den Tod des Versicherten zur Folge hat.

Aus dem Vollen Versicherungsschutz sind folgende Veranstaltungen:

1) Selbstmord oder ein Anschlag auf sein Leben;

2) vorsätzliche Selbstverletzung durch den Versicherten;

3) Personenschäden, die sich aus der Begehung von rechtswidrigen Handlungen des Versicherten oder des Begünstigten gegen den Versicherten ergeben;

4) Unfälle aufgrund von Alkohol- oder Drogenvergiftung des Versicherten;

5) große Naturkatastrophen;

6) militärische Aktionen;

7) professioneller Sport und gefährlicher Sport;

8) Krankheiten, einschließlich Verschlimmerung chronischer Krankheiten.

Gegenstand der Unfallversicherung sind Vermögensinteressen der versicherten Person im Zusammenhang mit vorübergehender oder dauernder Invalidität oder Tod infolge eines Unfalls.

Im modernen Russland wird eine obligatorische Unfallversicherung durchgeführt in drei Richtungen.

1. Deckung der Risiken von Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten. Der Versicherungsumfang ist auf die Folgen von Unfällen am Arbeitsplatz oder während der Arbeitszeit (einschließlich Wegzeiten zur und von der Arbeit) beschränkt. Der Versicherungsschutz im Versicherungsfall gewährleistet:

a) vorübergehende Erwerbsunfähigkeitsrente;

b) eine einmalige Versicherungsleistung;

c) monatliche Versicherungsleistungen an den Versicherten im Invaliditätsfall oder an Angehörige im Todesfall des Ernährers;

d) Übernahme von Mehrkosten für ärztliche Versorgung und Medikamente, Spezialpflege, Prothetik etc.

2. Obligatorische staatliche Lebens- und Krankenversicherung derjenigen Kategorien von Beamten, deren berufliche Tätigkeit bei der Ausübung ihres Dienstes mit einem erhöhten Unfallrisiko verbunden ist.

3. Obligatorische Personenversicherung für Passagiere, die mit dem Flugzeug, der Eisenbahn, dem Wasser und dem Kraftverkehr auf Überland- und Reiserouten befördert werden.

25. Krankenversicherung

In modernen Staaten gibt es Organisationsformen der medizinischen Versorgung: bezahlte (Privat-)Medizin; freiwillige Krankenversicherung; obligatorische Krankenversicherung; nationales öffentliches Gesundheitssystem.

Derzeit kann man unterscheiden drei Hauptgesundheitssysteme:

1) überwiegend staatlich – in Großbritannien und Kanada;

2) überwiegend Versicherung - in Deutschland, Frankreich usw.;

3) überwiegend privat (bezahlt) - in den USA.

Krankenversicherungspflicht (OMS) und Versicherung der Arzneimittelversorgung (SLO) - die wichtigsten Elemente des Sozialversicherungssystems, das den Schutz der Gesundheit und den Erhalt der notwendigen medizinischen Versorgung im Krankheitsfall gewährleisten soll. In Russland ist CHI universell für die Bevölkerung. Dies bedeutet, allen Bürgern gleiche garantierte Möglichkeiten zu bieten, medizinische, medikamentöse und vorbeugende Versorgung in den Beträgen zu erhalten, die durch die grundlegenden föderalen und territorialen obligatorischen Krankenversicherungsprogramme festgelegt sind.

Der Zweck des OMS ist bei der Erhebung, Aufrechterhaltung von Versicherungsprämien und der medizinischen Versorgung aller Kategorien von Bürgern auf der Grundlage dieser in föderalen und territorialen Sondermitteln erhobenen Prämien zu gesetzlichen Bedingungen und in garantierten Beträgen.

Die freiwillige Krankenversicherung ist praktisch der obligatorischen Krankenversicherung ähnlich und verfolgt das gleiche soziale Ziel – den Bürgern eine Garantie für die medizinische Versorgung zu bieten, indem sie diese aus den Versicherungsprämien der Versicherer bezahlt. Dieses Gesamtziel in VHI wird jedoch auf andere Weise erreicht:

1) Die freiwillige Krankenversicherung wird im Gegensatz zur obligatorischen vollständig zu kommerziellen Bedingungen durchgeführt;

2) Die freiwillige Krankenversicherung ist in der Regel eine Ergänzung zum Pflichtsystem;

3) MHI verwendet das Prinzip der Versicherungssolidarität und VMI basiert auf den Prinzipien der Versicherungsäquivalenz;

4) Die Teilnahme an VHI ist nicht staatlich geregelt und setzt die Bedürfnisse und Fähigkeiten jedes einzelnen Bürgers oder professionellen Teams in Umfang und Qualität der Behandlung, Dienstleistungen um, auch ohne direkte Abhängigkeit von medizinischen Indikationen und Empfehlungen des behandelnden Arztes.

Zweck der freiwilligen Krankenversicherung ist die Deckung der Kosten der ärztlich empfohlenen Heilbehandlung der versicherten Person bei Krankheit oder Unfall. Unter Berücksichtigung der Möglichkeiten der modernen Medizin sowie der Bedürfnisse und finanziellen Möglichkeiten der Kunden entwickeln Versicherungsunternehmen Versicherungsregeln und spezifizieren diese dann und erstellen verschiedene freiwillige Krankenversicherungsprogramme.

26. Versicherung für ins Ausland reisende Bürger

Diese Art der Versicherung ist eine Entschädigung für Krankheitskosten, die während einer Auslandsreise aufgrund einer plötzlichen Krankheit oder eines Unfalls entstehen können. Sie ist recht eng mit der gewöhnlichen Unfallversicherung (hinsichtlich der Erstattung von Krankheitskosten) verwandt.

Neben der Erstattung von Krankheitskosten kann eine solche Versicherung andere Garantien umfassen, von denen einige (wie die Bereitstellung von Rechtsbeistand oder Pannenhilfe) über den Umfang der Personenversicherung hinausgehen.

Bei der Versicherung von Bürgern, die ins Ausland reisen, Versicherungsfälle normalerweise anerkannt:

1) Anspruch auf bezahlte medizinische Versorgung im Falle eines Unfalls und im Falle einer akuten Krankheit oder Verschlimmerung einer chronischen Krankheit;

2) unvorhergesehene plötzliche Behinderung;

3) Verlust von Gepäck, Geld, Dokumenten ohne Verschulden des Versicherten;

4) unvorhergesehene Ausgaben, deren Notwendigkeit durch den Eintritt der allgemeinen Zivil- und Autohaftpflicht verursacht wird;

5) Weigerung, Tickets zu benutzen und sogar aus objektiven Gründen zu reisen;

6) Nichterfüllung der vertraglichen Verpflichtungen des Touristen oder Reisevermittlers. Existieren zwei Organisationsformen Versicherung von Bürgern, die ins Ausland reisen: Entschädigung und Service.

Bei der Ausgleichsform gibt es keine Notfallversorgungsversicherung, und der Versicherte zahlt medizinische Leistungen nicht nur selbst, sondern kümmert sich auch um deren Organisation. Bei der Rückkehr nach Hause erhält er aufgrund der eingereichten Unterlagen vom Versicherer Ersatz für jene Aufwendungen, die im Versicherungsschutz enthalten sind.

Die größte Entwicklung hat die Versicherung der Bürger, die ins Ausland gehen, in einer Dienstleistungsform bekommen. Der Kunde schließt vor der Reise einen Versicherungsvertrag mit einer russischen Versicherungsgesellschaft ab, die ihm in der Regel die Zahlung der vereinbarten Krankheitskosten sowie die Erbringung damit zusammenhängender Dienstleistungen garantiert. Die Versicherungspolice enthält die Telefonnummern von Betriebs-(Service-)Zentren, unter denen der Versicherte verpflichtet ist, die Tatsache einer Krankheit oder eines Unfalls zu melden. Ab diesem Zeitpunkt obliegt die Organisation und Auszahlung der Assistance an die versicherte Person ausschließlich der Einsatzzentrale.

Im Gegensatz zu anderen Arten von Risikoversicherungen wird der Versicherungstarif für die Versicherung von Bürgern, die ins Ausland reisen, häufig in absoluten Versicherungsprämien pro Reisetag ausgedrückt.

Hauptfaktoren, die den Wert des Tarifs beeinflussen, sind: das Alter des Versicherten; Reiseland; Dauer der Reise; Zweck der Reise; Haftungsgrenze des Versicherers; Anwendung von Limits und Franchise; Verkaufsmethode.

27. Notfallversicherung

Notfallversicherung ist eine besondere Versicherungsart, deren Zweck die sofortige Hilfeleistung für den Versicherten in bestimmten Notsituationen ist. Geht es bei der klassischen Versicherung um Schadensersatz, geht es bei der Notfallversicherung um die Erbringung einer Dienstleistung in Form von Soforthilfe. Wenn zum Beispiel ein Auto auf der Straße eine Panne hat, ist der Gegenstand der Nothilfeversicherung der Anruf der Mechaniker zum Unfallort und das Abschleppen des Autos zur Werkstatt. Die Reparatur selbst wird direkt aus den Kassen des Versicherten oder aus der Kraftfahrtversicherung - Casco bezahlt. Dementsprechend ist in einer Situation, die mit der Krankheit des Versicherten zusammenhängt, die Erstattung der Behandlungskosten Gegenstand der Krankenversicherung, während Dienstleistungen wie der nächtliche Arztbesuch oder die dringende Krankenhauseinweisung Gegenstand der Notfallversorgungsversicherung sind.

Versicherungselement Notfallversorgung ist nicht nur in der Versicherung von Bürgern enthalten, die ins Ausland reisen. In den westlichen Ländern, insbesondere in Italien, ist die Versicherung für technische Hilfeleistung im Straßenverkehr weit verbreitet, die Versicherung für technische Hilfeleistung im Haushalt, medizinische Hilfeleistung am Ort des ständigen Wohnsitzes usw. ist etwas weniger entwickelt.

Unternehmen, die Dienstleistungen in diesem Bereich erbringen, bieten ihren Kunden Dienstleistungen für die Organisation der folgenden Punkte an Arten der Notfallversorgung:

1) medizinische Versorgung im Hoheitsgebiet des Landes des ständigen Wohnsitzes;

2) Unterstützung für Bürger, die ins Ausland reisen;

3) Pannenhilfe;

4) Unterstützung für Eigner von Jachten und Booten;

5) technische Assistenz im Haushalt;

6) Rechtsbeistand;

7) technische Unterstützung für Computerbesitzer;

8) Technische Unterstützung für Handybesitzer.

In Russland werden Versicherungsleistungen für die Pannenhilfe (Bergung des beschädigten Fahrzeugs) in größeren Städten als Teil eines Autoversicherungspakets angeboten. Die Notbetreuungsversicherung wird nach und nach zu einer eigenständigen Dienstleistungs- und Versicherungsleistung.

Bei der Versicherung der Notfallversorgung tritt das Versicherungsunternehmen in der Regel nur als Organisator der Leistungserbringung auf, als Vermittler zwischen der unmittelbar die Leistung erbringenden Organisation (Leistungserbringer) und dem Versicherten. Dennoch ist diese Tätigkeit versicherungsnah, da sie auf der Übertragung des Risikos der Notfallversorgung auf den Versicherer gegen Vorauszahlung einer bestimmten Versicherungsprämie beruht. Die offengelegte Versicherungsart wird sich mit der Entwicklung der Dienstleistungsbranche weiterentwickeln.

28. Zweck und Hauptarten der Sachversicherung

Die Sachversicherung schützt die Eigentumsinteressen aller Eigentümer (Bürger, Unternehmen, Staat) vor den Risiken ihres Verlustes oder ihrer Beschädigung. Nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch der Russischen Föderation können im Rahmen eines Sachversicherungsvertrags auch folgende Vermögensinteressen versichert werden: das Haftungsrisiko für Verpflichtungen aus der Verletzung des Lebens, der Gesundheit oder des Eigentums anderer Personen sowie das Risiko von Verlusten aus Geschäftstätigkeiten.

Arten von Sachversicherungen sind:

1) Versicherung von Landtransportmitteln (mit Ausnahme von Eisenbahntransportmitteln);

2) Versicherung von Schienenfahrzeugen;

3) Lufttransportversicherung;

4) Versicherung von Wassertransportmitteln;

5) Frachtversicherung;

6) landwirtschaftliche Versicherung;

7) Sachversicherungen juristischer Personen, mit Ausnahme von Kfz- und Landwirtschaftsversicherungen;

8) Sachversicherung der Bürger, mit Ausnahme von Fahrzeugen.

Zweck der Sachversicherung - Schadenersatz.

Die maximale Versicherungssumme in der Sachversicherung bestimmt sich nach dem Versicherungswert des versicherbaren Sachinteresses zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls.

Der Versicherungswert für Sachen ist der tatsächliche Wert an ihrem Standort und am Tag des Abschlusses des Versicherungsvertrages. Für Eigentum das Folgende Kostenarten:

1) stärkend - die geschätzten Kosten einer neuen Einrichtung, die der zu bewertenden ähnlich ist;

2) gültig - Wiederbeschaffungskosten (Originalkosten) abzüglich des dem Verschleißgrad entsprechenden Betrags;

3) Rest (gesamt) - den Verkaufspreis des Gebäudes, den der Versicherte erhalten kann (wenn das Gebäude abgerissen wird oder für längere Zeit seinen Wert verloren hat);

4) Bilanz - spiegelt sich in der Buchhaltung wider.

Verträge der Sach- und Haftpflichtversicherung sehen häufig eine Eigenbeteiligung des Versicherten an der Deckung eines Teils des Schadens vor. Die einfachste Form der Beteiligung heißt immer - Die Höhe der Eigenbeteiligung des Versicherten wird im Versicherungsvertrag direkt in Form eines Anteils (Prozent) der Schadenssumme angegeben, in der die Versicherungsentschädigung für jeden Versicherungsfall geleistet wird.

Eine andere Form der eigenen Beteiligung - франшиза - kommt zum Einsatz, wenn sich der Versicherungsnehmer in bestimmter Höhe am Schaden beteiligt. Franchise - dies ist die im Versicherungsvertrag festgelegte Schadenshöhe, die vom Versicherer nicht ersetzt wird. Bei Verträgen mit Franchise werden dem Versicherten Rabatte bei der Zahlung von Versicherungsprämien gewährt. Unterscheiden Sie zwischen unbedingtem und bedingtem Wahlrecht.

29. Versicherung von Immobilien und damit verbundenen Risiken

Feuerversicherung ist die häufigste Art der Sachversicherung. Versicherungsgegenstände können Gebäude, Bauwerke, Anlagen im Bau, Ausrüstungen, Inventar, Produkte, Rohstoffe, Materialien, Waren, Brennstoffe, Hausrat, Ausstellungsstücke und andere Sachen sein. Der Versicherungsvertrag kann sowohl für alle Sachen als auch für ihren Teil abgeschlossen werden.

Hauptrisiken Die Feuerversicherung umfasst traditionell Feuer, Blitzeinschlag, Explosion, Absturz eines bemannten Luftfahrzeugs, seiner Teile oder der darauf beförderten Fracht.

Bei der Diebstahlversicherung ist der Versicherungsgegenstand wie bei der Feuerversicherung das Eigentum von juristischen und natürlichen Personen. In der häuslichen Praxis ist die Diebstahlversicherung in der Regel in der Feuerversicherung enthalten.

Eine spezifische und relativ neue Form der Sachversicherung ist die Versicherung von Eigentumsrechten an Immobilien als integraler Bestandteil der Hypothekarrisikoversicherung.

Anders als die gewöhnliche Sachversicherung ist die Sachversicherung (Title Insurance) rückwirkend vergangenheitsbezogen, da vor Abschluss des Versicherungsvertrages die darin vorgesehenen Versicherungsfälle zwar bereits eingetreten sein können, sich aber noch nicht manifestiert haben und möglicherweise eingetreten sind während der Vertragslaufzeit eintreten.

Gegenstand der Eigentumsversicherung sind die Eigentumsinteressen des Eigentümers von Immobilien, die mit dem Eintritt von Verlusten infolge seines Verlustes im Zusammenhang mit der Beendigung oder Beschränkung von Eigentumsrechten verbunden sind. Die Eigentumsversicherung erfordert die korrekte Identifizierung der mit dem Verlust von Eigentumsrechten verbundenen Risiken, die durch die Identifizierung von nicht erfassten Eigentümern oder Personen mit gesetzlichen Rechten an diesem Eigentum zur Beendigung oder Einschränkung des Eigentumsrechts führen können.

Mit der Entwicklung des wissenschaftlichen und technologischen Fortschritts, dem Wachstum der Kapitalintensität der Produktion, dem Anstieg der Kosten für technologische Ausrüstung und dem Massenbau entstand ein Bedarf an Versicherungen gegen die Risiken von Schäden aufgrund von Ausfällen in komplexen Produktionsausrüstungen und technologischen Komplexen . Diese Art der Versicherung wird als Versicherung technischer Risiken bezeichnet: Bau- und Installationsarbeiten; Maschinen im Industriebereich vor Ausfällen; mobile Anlagen; elektronische Geräte.

Hausratsversicherung ist eine Reihe von Arten der Versicherung von Eigentumsinteressen natürlicher und juristischer Personen im Zusammenhang mit dem Besitz, der Nutzung und der Veräußerung von Wohnungsbeständen gegen die Risiken ihrer Beschädigung, Zerstörung, ihres Verlustes sowie der Kosten, die mit dem Risiko einer Entschädigung für Schäden verbunden sind Dritte infolge der Nutzung des Wohnungsbestandes.

30. Bodentransportversicherung

Objekte der Landtransportversicherung sind Eigentumsinteressen von Personen, die mit dem Besitz, der Nutzung und der Entsorgung von selbstfahrenden Fahrzeugen sowie staatlich zulassungspflichtigen Anhängern verbunden sind.

In Russland wurde am 1. Juli 2003 die obligatorische Haftpflichtversicherung eingeführt.

Bei der Versicherung eines Fahrzeugs auf Kaskobasis (dieser Begriff bedeutet im Spanischen den Rumpf eines Schiffes oder Autos) muss es vom Hersteller vollständig ausgestattet sein. Der Versicherungsschutz kann auf Zusatzausstattungen erweitert werden, die nicht im Lieferumfang enthalten sind, wie z. B. Audio- oder Fernsehgeräte, Diebstahlsicherungen, Alarmanlagen usw.

Am gebräuchlichsten in Russland sind All-Risk-Autoversicherungsverträge mit Tarifen von durchschnittlich 5 % der Versicherungssumme (inländische Autos) bis 15 % (neue ausländische Autos). Die Höhe des Tarifs hängt nicht nur von der Marke des Autos, seiner Leistung, Laufleistung, Baujahr ab, sondern auch von den Lagerbedingungen, dem Vorhandensein einer Einbruchmeldeanlage, der Fahrerfahrung des Versicherten und seiner Versicherungshistorie (z Anzahl der bei ihm eingetretenen Versicherungsfälle und deren Folgen). Transporte zu gewerblichen und landwirtschaftlichen Zwecken sind günstiger versichert als Kraftfahrzeuge.

Im Ausland ist die Versicherung von Sonderfahrzeugen (große Lastkraftwagen, leistungsstarke Motorräder, Sonderanfertigungen usw.) häufig in separate Versicherungsprogramme mit eigenen, meist höheren Tarifen und Versicherungsbedingungen unterteilt.

Da zwei Vergütungsformen für Autorumpf: natürlich (Reparatur oder Ersatz eines Autos durch ein neues) und Geld. Die Versicherung übernimmt in der Regel die Sachkosten für den Transport des Fahrzeugs vom Ort eines Verkehrs- oder sonstigen Unfalls zur Reparaturstation und von der Station zu der vom Versicherten angegebenen Adresse.

Russische Versicherungsunternehmen leisten Barzahlungen auf der Grundlage einer Fahrzeugprüfbescheinigung, eines Kostenvoranschlags für die Restaurierung oder Reparatur und von Dokumenten, die sie von der Verkehrspolizei, der Verkehrspolizei und anderen zuständigen Behörden erhalten haben. Die Schadenshöhe wird von einem Sachverständigen der Versicherungsorganisation, einem Autoservice oder einem unabhängigen Sachverständigen (in der Regel eine forensisch-technische Untersuchung) festgestellt, kann jedoch nicht höher sein als die im Vertrag angegebene Versicherungssumme.

In der Kraftfahrtversicherung wird neben der Kasko-Versicherung und der Haftpflichtversicherung den Fahrgästen eine Unfallversicherung für die Dauer der Reise angeboten.

31. Seetransportversicherung

Moderne Schiffsversicherung ist Grundlage der Transportversicherung, das Tätigkeitsbereiche abdeckt, die über den Seeverkehr hinausgehen und nicht nur die Risiken des Gütertransports auf dem Seeweg, sondern auch auf dem Luft- und Landweg abdecken. In Russland ist die Transportversicherung durch Art. 334 des Handelsschifffahrtsgesetzes der Russischen Föderation vom 30. April 1999 Nr. 81-FZ und des Versicherungsgesetzes, soweit es nicht dem Völkerrecht widerspricht.

In der Transportversicherung wird üblicherweise zwischen Risiken, die dem Versicherungsschutz unterliegen, und nicht versicherbaren Risiken unterschieden. Das Hauptkriterium ist hier die Ungewissheit des Ereignisses. Die Zufälligkeit der Gefahr wird durch die Charakteristik der Einwirkung von außen ergänzt. Der Schaden darf nicht durch die natürlichen Eigenschaften der Ware verursacht worden sein. Andernfalls wird er von den Versicherern als nicht behebbarer Mangel angesehen und ist nicht versichert.

Maritime Risiken lassen sich grob in konventionelle und militärische Risiken unterteilen. Erstere umfassen Risiken, die sich aus der Tatsache des Transports ergeben, letztere - solche, die außerhalb der Transportbedingungen liegen.

Genauer maritime Risikoklassifizierung lässt sich wie folgt darstellen:

1) die Risiken des Meeres selbst - echte klassische Seeunfälle - Grundberührung, Kollision, Naturkatastrophen;

2) das Risiko einer Beschädigung des Schiffes auf See, hauptsächlich Feuer – die gefährlichste, häufigste und äußerst zerstörerische Katastrophe sowohl für die Ladung als auch für das Schiff selbst und die Besatzung;

3) das Risiko von Diebstahl, Raub, Raub, Piraterie;

4) Fracht über Bord werfen, um das gesamte Seeunternehmen zu retten;

5) andere Risiken, die das Schiff und die Ladung bedrohen, mit Ausnahme politischer und militärischer Risiken; die meisten anderen Risiken beziehen sich auf den Warentransport;

6) militärische und politische Risiken – Streiks, Unruhen und zivile Unruhen.

Die Folgen von Transportrisiken werden in allgemeine und besondere Unfälle eingeteilt.

Allgemeiner Durchschnitt Schäden, die durch vorsätzlich und vernünftigerweise vorgenommene außergewöhnliche Ausgaben oder Spenden zugunsten der gemeinsamen Sicherheit entstanden sind, um das an dem gemeinsamen Seeunternehmen beteiligte Eigentum - das Schiff, die Fracht und die von dem Schiff beförderte Ladung - vor gemeinsamer Gefahr zu retten anerkannt. Der Havariebetrag wird auf das Schiff, die Ladung und die Fracht im Verhältnis zu ihrem Wert zum Zeitpunkt und am Ort der Beendigung des gemeinsamen Seeverkehrsunternehmens verteilt. Verluste, die nicht unter die Vorzeichen eines allgemeinen Durchschnitts fallen, werden als Teildurchschnitt angesetzt. Sie unterliegen nicht der Aufteilung zwischen Schiff, Ladung und Fracht; sie werden von demjenigen getragen, der sie erlitten hat, oder von demjenigen, der sie verursacht hat.

32. Versicherung von Luft-, Raketen- und Raumtransporten

Die Luftfahrtversicherung ist eine Versicherung der Risiken eines Luftverkehrsunternehmens, in erster Linie Flugzeuge, und eine Produkthaftpflichtversicherung in der Luftfahrt.

Bei einer weiteren Auslegung kann die Luftfahrtversicherung die Versicherung der Risiken der industriellen Produktion von Luftfahrzeugen, deren Komponenten und Teilen umfassen.

Die Airline-Risikoversicherung umfasst: verschiedene Arten von Sachversicherungen (hauptsächlich Kaskoversicherungen); Haftpflichtversicherung; Besatzungsversicherung; Versicherung von Risiken im Zusammenhang mit dem Vorhandensein eines eigenen Betriebsdienstes, Hangars zum Abstellen von Flugzeugen usw.

Unter den Arten der Luftfahrtsachversicherung ist die wichtigste die Flugzeugkaskoversicherung. Gegenstand ist der Verlust oder die Beschädigung des versicherten Luftfahrzeugs durch einen Unfall zu Lande, zu Wasser, in der Luft oder während des Transports.

Der Versicherungsschutz umfasst keine Schäden, die im Zusammenhang mit militärischen Ereignissen, Terrorakten, Gewalt oder Sabotage, Streiks, inneren Unruhen usw. stehen.

Besatzungsversicherung in zwei Formen angeboten: bei Lizenzverlust; Bordpersonal vor Unfällen. Folgende Fälle sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen:

1) Verlust der Berufsfähigkeit aufgrund von Erkrankungen nervöser und seelischer Natur, gleichgültig, ob sie Folge eines Unfalls oder langjähriger organischer Veränderungen sind;

2) vorsätzliche Handlungen, die zu Berufsunfähigkeit führen, einschließlich Suizidversuche;

3) Alkoholismus oder Konsum von Betäubungsmitteln und toxischen Substanzen;

4) Begehung oder Versuch einer Straftat;

5) Teilnahme an Wettbewerben.

Zum Schutz vor den mit der Flugzeugwartung verbundenen Risiken gibt es Folgendes Versicherungsarten: Versicherung von Montagerisiken; Flugzeugkaskoversicherung in der Werkstatt; Feuerversicherung; Produkthaftpflichtversicherung.

Die Trägerraketen- und Raumfahrzeugversicherung ist ein Teil der Raketen- und Weltraumrisikoversicherung.

B. in der Luftfahrtversicherung, der Kaskoversicherung der Trägerrakete und der Trägerrakete, der Versicherung der Besatzung und der Passagiere des Raumfahrzeugs und der Haftpflichtversicherung des Staates, des Eigentümers des Raumfahrzeugs und der Trägerorganisation für Schäden an Dritten und der Umwelt ausgezeichnet in der Versicherung von Raketen- und Weltraumrisiken Umwelt bei einem Unfall während des Starts oder im Flug.

33. Frachtversicherung

Je nach Art der transportierten Güter unterscheiden sie sich:

1) Stückgutversicherung (Stückgut – Begriff des Außenhandels), einschließlich Fracht, die in einem allgemein anerkannten Standardcontainer verpackt ist, für den keine besonderen Transportbedingungen erforderlich sind;

2) Versicherung von Flüssig-, Massen- und Massengütern;

3) Versicherung von landwirtschaftlichen und anderen Tieren;

4) Versicherung von Edelmetallen, Banknoten, Münzen.

Die größten Schäden an der Ladung entstehen während des Transports. Neben der Gefahr von Stößen auf die Ladung und der Einwirkung bestimmter Bedingungen, wie Seewasser beim Seetransport, atmosphärischer Druck beim Transport per Flugzeug, sind Ladungsverluste und -beschädigungen typisch für alle Verkehrsträger.

Der Seebeförderungsvertrag wird in Form einer Charter und in Form eines Konnossementes abgeschlossen, die sich nach der Art der zu transportierenden Ladung unterscheiden.

ChartaOder Charter-Party, - Vertrag über die Beförderung von Gütern mit Trampschiffen. Es gibt folgende Arten von Charter: Zeitcharter; Untergangsurkunde; Bareboat-Charter.

Frachtbrief - ein Dokument, das der Reeder dem Versender als Nachweis für die Annahme der Ladung zur Seebeförderung auf Linienschiffen ausstellt. Das Konnossement erfüllt die folgenden Funktionen: bescheinigt die Annahme der Fracht durch den Reeder (Frachtführer) zur Beförderung, ist ein Eigentumsdokument, weist auf den Abschluss eines Vertrags über die Seebeförderung hin, unter dem sich der Frachtführer zur Lieferung verpflichtet Ladung.

Für Fracht gibt es Arten von Schädensind grundsätzlich nicht versichert. Zu diesen Schäden gehören:

1) der ursprüngliche beschädigte Zustand der Ladung;

2) Fehler in der Konstruktion, Herstellung der versicherten Fracht;

3) Frachtmangel mit intakter Außenverpackung;

4) ein Fehler oder Mangel (Defekt, Ehe) der üblichen Verpackung;

5) Art des Be- und Entladens, die offensichtlich zu Schäden an der Ladung führt.

Eine der allgemeinen Bedingungen der Transportversicherung ist франшизаBegrenzung der Haftung des Versicherers auf die Höhe des entschädigten Schadens. Damit können Sie Bagatellschäden von der Haftung des Versicherers ausschließen, die beim Transport bestimmter Güter fast unvermeidlich sind. Wesentlich für die Geltendmachung von Ansprüchen gegen den Beförderer ist die Begrenzung der Haftung des Beförderers, über die hinaus er für keinerlei Verschulden haftet.

Nach den in der internationalen Praxis allgemein anerkannten Regeln der Frachtversicherung ist das Risiko von Schäden durch Naturkatastrophen automatisch gedeckt. Darüber hinaus kann die Versicherungspolice gegen eine zusätzliche Versicherungsprämie einige andere Risiken abdecken.

34. Agrarversicherung

Landwirtschaftliche Versicherung umfasst folgende Versicherungsarten:

1) landwirtschaftliche Kulturen (außer Heuwiesen);

2) Kulturen landwirtschaftlicher Kulturen;

3) Nutztiere, Geflügel, Kaninchen, Pelztiere und Bienenfamilien;

4) Gebäude, Strukturen, Übertragungseinrichtungen, Kraft-, Arbeits- und andere Maschinen, Fahrzeuge, Ausrüstung, Fischereifahrzeuge, Fanggeräte, Inventar, Produkte, Rohstoffe, Materialien, mehrjährige Plantagen.

Versicherungsereignisse für landwirtschaftliche Kulturen sind deren Tod oder Beschädigung infolge von Dürre, Wärmemangel, übermäßiger Feuchtigkeit, Durchnässung, Überhitzung, Einfrieren, Gefrieren, Hagel, Platzregen, Sturm, Orkan, Überschwemmung, Murgang, Wassermangel oder Wassermangel bei der Bewässerung Quellen und als Ergebnis anderer für ein bestimmtes Gebiet ungewöhnlicher meteorologischer oder anderer natürlicher Bedingungen. Die Todesrisiken durch Krankheiten, Pflanzenschädlinge und Feuer werden berücksichtigt.

Mit Ernteversicherung Gegenstände der Versicherung sind nicht nur die sachlichen Interessen des Erzeugers landwirtschaftlicher Erzeugnisse an der Erhaltung der Ernte als Eigentum, sondern auch seine sachlichen Interessen an der Erzielung von Einkünften aus dem Verkauf der künftigen Ernte sowie einer Minderung (Verknappung) der Ernte durchschnittliches Langzeitniveau. Daher sollte die Ernteversicherung auch als Betriebsrisikoversicherung betrachtet werden. Die Risiken des Ertragsausfalls werden anhand des Minderertrags der tatsächlichen Ernte relativ zum durchschnittlichen Mehrjahresniveau bewertet.

Versicherungsereignisse für landwirtschaftliches Eigentum sind der Tod oder die Beschädigung infolge von Naturkatastrophen, Einwirkung von Grundwasser, Blitzeinschlägen, Bodensenkungen, Feuer, Explosion und Unfällen sowie Staudenplantagen - im Falle ihres Todes infolge der aufgeführten Katastrophen oben, sowie Dürre, Frost, Krankheiten und Pflanzenschädlinge.

Versicherungsrisiko Es besteht auch eine plötzliche Bedrohung des Eigentums, aufgrund derer es erforderlich ist, es zu demontieren und an einen neuen Ort zu bringen. Bei Fischerei-, Transport- und anderen in Betrieb befindlichen Fahrzeugen und Fanggeräten umfassen die Versicherungsfälle den Tod oder die Beschädigung derselben durch Sturm, Orkan, Sturm, Nebel, Überschwemmung, Feuer, Blitzschlag, Explosion, Unfall, Eisschaden, sowie Verluste durch vermisste oder auf Grund gelaufene Schiffe aufgrund von Naturkatastrophen.

Verlustbetrag im Falle des Todes oder der Beschädigung landwirtschaftlicher Kulturen wird sie auf der Grundlage der Kosten des Ernteausfalls auf der gesamten Aussaatfläche bestimmt, berechnet aus der Differenz zwischen den Kosten einer Ernte pro 1 Hektar im Durchschnitt der letzten fünf Jahre und dieses Jahr zu aktuellen Anschaffungspreisen.

In Russland ist die zukünftige Ernteversicherung freiwillig, aber der Staat subventioniert sie.

35. Zweck und Hauptarten der Haftpflichtversicherung

Zivilrechtliche Haftung - eine Methode der Zwangseinwirkung auf den Verletzer der Bürgerrechte durch die Anwendung von Sanktionen vermögensrechtlicher Art, die darauf abzielen, den Vermögensstatus des Opfers wiederherzustellen. Sie entsteht durch Verletzung der Eigentums- und persönlichen Nichteigentumsrechte von Bürgern und Organisationen (illegaler Besitz, Vertragsbruch, unbeabsichtigte Schädigung usw.) sowie des Staates, beispielsweise bei der Verursachung von Umweltschäden . Diese Art der Haftung beinhaltet nur vermögensrechtliche Maßnahmen gegen den Täter, und ihr Hauptzweck ist der Ersatz des Schadens, der dem Opfer zugefügt wurde.

Unterscheiden außervertraglich (delikt) Haftung, d. h. eine unerlaubte Handlung verpflichtet zum Ersatz des verursachten Schadens, und verhandelbar zivilrechtliche Haftung.

Die Haftpflichtversicherung ist eng mit der Sachversicherung verbunden, da sich die meisten Haftungsarten auf die Nutzung von Eigentum beziehen, daher im Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation in Absatz 2 der Kunst. 929 besagt, dass unter einem Sachversicherungsvertrag insbesondere solche Vermögensinteressen wie die Gefahr des Untergangs, Untergangs oder der Beschädigung bestimmter Sachen und die Gefahr der Haftung für Verpflichtungen aus der Verletzung des Lebens, der Gesundheit oder des Eigentums anderer Personen fallen , und in den gesetzlich vorgesehenen Fällen auch die vertragliche Haftung - das Risiko der zivilrechtlichen Haftung.

Um einen Anspruch auf zivilrechtliche Haftung geltend zu machen, ist es notwendig, Schaden sowie Schuld oder unerlaubte Handlung (Unterlassung) des Täters zu haben. Wenn festgestellt wird, dass die rechtswidrige Handlung unter Verstoß gegen das Strafgesetzbuch begangen wurde, haftet der Schädiger neben der zivilrechtlichen auch strafrechtlich. Gleichzeitig befreit die Haftpflichtversicherung den Schädiger nicht von der strafrechtlichen Haftung.

In Übereinstimmung mit dem Gesetz der Russischen Föderation „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ wird Folgendes unterschieden Arten der Haftpflichtversicherung:

1) Besitzer von Kraftfahrzeugen;

2) Besitzer von Lufttransportmitteln;

3) Eigentümer von Wassertransportanlagen;

4) Eigentümer von Eisenbahntransportmitteln;

5) Organisationen, die gefährliche Einrichtungen betreiben;

6) für Schäden aufgrund von Mängeln an Waren, Werken, Dienstleistungen;

7) für die Schädigung Dritter;

8) wegen Nichterfüllung oder nicht ordnungsgemäßer Erfüllung von Verpflichtungen aus dem Vertrag.

36. Haftpflichtversicherung für Fahrzeughalter

Haftpflichtversicherung für Fahrzeughalter umfasst: die Haftpflichtversicherung für Schäden an Dritten beim Betrieb des Fahrzeugs (dies ist in erster Linie die Kfz-Haftpflichtversicherung) und die Trägerhaftpflichtversicherung.

Eine Haftpflichtversicherung für Fahrzeughalter ist in vielen Ländern der Welt Pflicht. Seine das Objekt sind Vermögensinteressen im Zusammenhang mit dem Ersatz des Lebens, der Gesundheit und von Sachschäden Dritter durch den Versicherten, die durch den Betrieb des Beförderungsmittels verursacht werden können.

Die Transporthaftpflichtversicherung ist eine spezielle Art der Haftpflichtversicherung für Fahrzeughalter, die am Transport beteiligt sind.

Der Beförderer kann vertraglich und außervertraglich haften. Vertragliche Haftung entsteht bei Nichterfüllung des Beförderungsvertrages oder Verletzung des Zollrechts, außervertragliche Haftung - bei Schäden an Fracht, Fahrgästen oder Unbefugten.

Neben dem Ersatz des festgestellten Schadens erstattet der Spediteur die Frachtkosten, sofern diese nicht im Warenwert enthalten sind.

Haftpflichtversicherung des Frachtführers bedeutet Risikoschutzversicherungim Zusammenhang mit der Erfüllung von Verpflichtungen gegenüber Kunden. Dies ist neben der Frachtversicherung eine separate Versicherungsart, die in erster Linie die Interessen des Frachteigentümers und der Passagiere schützt, nicht jedoch des Frachtführers.

Versicherungsbedingungen Die Haftung des Beförderers sieht in der Regel die Befreiung des Versicherers von der Verpflichtung zur Leistung einer Versicherungsleistung vor, wenn die Schäden, die Dritten entstanden sind, durch das Verschulden des Beförderers oder durch Umstände höherer Gewalt verursacht wurden, die im Bürgerlichen Gesetzbuch der Russischen Föderation vorgesehen sind .

Haftung des Frachtführers beginnt mit dem Moment der Annahme der Fracht für den Transport (Einsteigen der Passagiere) und dauert bis zum Moment der Lieferung.

Beispielsweise ist im Luftverkehr die Flughaftpflichtversicherung für Inlandsflüge seit 1995 in Russland obligatorisch. Bei der Versicherung der zivilrechtlichen Haftpflicht eines Luftfrachtführers sind die mit seiner Verpflichtung verbundenen Vermögensinteressen des Versicherten Gegenstand der Versicherung alle Beträge zu erstatten, die der Versicherte kraft Gesetzes oder per Gerichtsbeschluss als Ersatz für Schäden im Zusammenhang mit der Verursachung von Personen- oder Sachschäden an Dritten oder Personen oder Gegenständen aus einem versicherten Ereignis zahlen muss davon fallen.

37. Haftpflichtversicherung für Organisationen, die gefährliche Einrichtungen betreiben

Die Haftpflichtversicherung für Betriebe, die gefährliche technologische Anlagen (Kräne, Aufzüge, Hüttenöfen, Druckkessel usw.) betreiben, wird gemäß dem Bundesgesetz "Über den Arbeitsschutz gefährlicher Produktionsanlagen" in einer für Unternehmen verbindlichen Form nach der Norm durchgeführt Versicherungsregeln, entwickelt von Gosgortekhnad-zor aus Russland. Abschluss eines Versicherungsvertrages ist eine der Betriebsbedingungen einer gefährlichen Produktionsanlage.

Das Bundesgesetz „Über Produktionsbeteiligungsverträge“ vom 30. Dezember 1995 sieht vor Investorenpflichtdie in der Gewinnung von Mineralien auf dem Territorium Russlands tätig sind, um ihre zivilrechtliche Haftung für die Risiken der Verursachung von Schäden an der natürlichen Umwelt im Falle von Geräteausfällen zu versichern.

Das Gesetz der Russischen Föderation „Über die Sicherheit von Wasserbauwerken“ vom 21. Juli 1997 führte die obligatorische Haftpflichtversicherung für Schäden an unbefugten Personen und deren Eigentum bei Unfällen an Wasserbauwerken (Dämme, Dämme usw.) ein. Die Höhe des wahrscheinlichen Schadens, der Dritten im Falle eines Unfalls des GTS zugefügt wird, wird gemäß den Regeln bestimmt, die durch das Dekret der Regierung der Russischen Föderation vom 18. Dezember 2001 Nr.

Bei der Beurteilung des wahrscheinlichen Schadens an Leben und Gesundheit von Personen, den Kosten für die Beerdigung der Toten, den Kosten für den Verlust eines Ernährers an die Familien der Toten und anderen Kosten, die gesetzlich vorgesehen sind und erstattet werden können vom Gericht vom Eigentümer der gefährlichen Anlage oder vom Unfallverursacher vorhergesagt werden.

Die Haftpflicht anderer Unternehmen und Organisationen für Umweltschäden (Umweltversicherung) ist auf freiwilliger Basis versichert.

Besonderes Augenmerk wird in der weltweiten Praxis auf die Haftpflichtversicherung für den Transport gefährlicher Güter gelegt.

Gemäß dem Bundesgesetz „Über die Nutzung der Atomenergie“ wird die Verantwortung der Organisation festgelegt, die eine Kernanlage betreibt. Dies ist die zivilrechtliche Haftung für Schäden, die natürlichen und juristischen Personen durch Strahlenexposition entstehen, für Schäden an Leben und Gesundheit von Bürgern, die durch Strahlenexposition verursacht werden.

Versicherungsschutz für nukleare Risiken nach dem Wiener Übereinkommen zählen neben Tod, Körperverletzung und Sachschäden auch wirtschaftliche Schäden aus Gesundheits- und Sachschäden, Kosten von Maßnahmen zur Wiederherstellung der Umwelt, entgangene Einkünfte aus der Nutzung oder Nutzung der natürlichen Umwelt als ein infolge erheblicher Verschlechterung und Kosten für Maßnahmen zur Schadensbegrenzung nach einem Unfall.

38. Privathaftpflichtversicherung

Privathaftpflichtversicherung - Dies ist die Haftpflichtversicherung des Familienoberhauptes oder die Privat-, Familien- und Sporthaftpflichtversicherung der Bürger. Unter diese Vereinbarung fallen fast alle Ereignisse, die im Bereich des Privatlebens vorkommen können: in der Freizeit, beim Einkaufen, beim Besuch öffentlicher Orte, bei privaten Reisen.

Ausgeschlossen ist auch die Halterhaftpflicht von Kraftfahrzeug-, Wasser- und Luftfahrzeugen, die aufgrund gesonderter Vereinbarungen versichert sind.

Die Haftpflichtversicherung des Familienoberhauptes versichert nicht nur das Familienoberhaupt selbst, sondern auch alle Mitglieder seiner Familie, nämlich: Ehepartner; minderjährige ledige Kinder sowie erwachsene ledige Kinder, die eine weiterführende Schule besuchen oder an einer Berufsschule studieren; im Haushalt beschäftigte Personen (Dienstmädchen, Putzfrau, Gouvernante etc.).

Die Haftpflichtversicherung für Tierhalter (Hunde, Pferde) erfolgt bei Schäden an Unbefugten durch Hunde und Pferde.

Hausrat-Haftpflichtversicherung gegen Fremdschäden durch Mängel in der Gebäudeinstandhaltung, Beleuchtung, Sauberkeit der Umgebung, Schneeräumung auf Gehweg und Gehweg.

Haftpflichtversicherung für Gewässerschäden. Diese Police versichert das Risiko von Schäden durch Verunreinigung von Fließ- und Grundwasser (z. B. Schäden durch Verunreinigung von unterirdischem Trinkwasser durch ausgelaufenes und einsickerndes Öl oder Benzin). Natürlich ist die Versicherungsprämie des Eigentümers des Benzinlagers im Rahmen dieser Police höher als für andere Personen, die kein Benzin haben.

Die Bauhaftpflichtversicherung schützt den Auftraggeber vor der Haftung bei einem Unfall, der sich auf der Baustelle ereignet. Wenn er beispielsweise seinen Gast durch die Baustelle führt, ist er für dessen Sicherheit verantwortlich.

Versicherungsprämie nach Baukosten berechnet. Die Haftung des Versicherers erstreckt sich auf das Grundstück.

Die Haftpflichtversicherung für Eigner von Schiffen, privaten Motor- oder Segelbooten sowie Personen, die diese betreiben und warten, wird bei Schäden an Fremden bei der Benutzung von Schiffen durchgeführt.

Eine Haftpflichtversicherung für Jäger ist in fast allen westlichen Ländern Pflicht. Versichert ist die Haftpflicht für den Besitz und Gebrauch von Waffen und Munition während und ausserhalb der Jagd sowie für Jagdhunde einschliesslich deren Haftpflicht ausserhalb der Jagd.

39. Berufshaftpflichtversicherung

Berufshaftpflichtversicherung durchgeführt im Falle von Auslassungen, Versehen, Fahrlässigkeit.

In Übereinstimmung mit den Grundlagen der Gesetzgebung der Russischen Föderation über Notare wird eine Pflichtversicherung der Berufshaftpflicht von Notaren durchgeführt. Gegenstand der Versicherung sind Vermögensinteressen eines Notars im Zusammenhang mit der Verpflichtung zum Ersatz von Schäden, die Dritten bei der Beurkundung von Rechtsgeschäften entstehen.

Die Haftpflichtversicherung der Makler beim Verkauf von Immobilien erfolgt auf freiwilliger Basis. Zu versicherte Ereignisse für diese Art von Versicherung gehören: unbeabsichtigter Fehler bei der Transaktion; unbeabsichtigte Offenlegung vertraulicher Informationen, es sei denn, Informationen werden dem Gericht, der Steueraufsicht und anderen zuständigen Behörden auf deren Anfrage zur Verfügung gestellt; unabsichtlich falsche Angaben zu Immobilientransaktionen etc.

Die Berufshaftpflichtversicherung für Ärzte besteht ebenfalls auf freiwilliger Basis.

Versichertes Ereignis die Tatsache der Schadensverursachung, die aus folgenden Gründen verursacht wurde, wird anerkannt:

1) Bereitstellung von Dienstleistungen (Hilfe) von unzureichender Qualität;

2) Verstöße in der Arbeit medizinischer Einrichtungen, die die Gesundheit von Patienten (Klienten) schädigen und zu Krankheiten (Verletzungen, Verbrennungen) und Komplikationen führen, die während des Aufenthalts in einer medizinischen Einrichtung aufgrund des Verschuldens medizinischer Mitarbeiter aufgetreten sind und die Bereitstellung erfordern zusätzliche medizinische Leistungen;

3) vorzeitige Beendigung der Behandlung, die zu einer Verschlechterung des Zustands des Patienten, der Entwicklung von Komplikationen und einer Verschlechterung des Krankheitsverlaufs führte.

Die Haftpflichtversicherung im Arbeitsverhältnis entstand als eine der Formen des Schutzes des Arbeitgebers vor den Ansprüchen der Arbeitnehmer. Die Haftung des Arbeitgebers für den dem Arbeitnehmer zugefügten Schaden tritt in Fällen ein, in denen der Arbeitnehmer im Zusammenhang mit der Erfüllung seiner Arbeitspflichten einen Unfall, eine Berufskrankheit oder einen anderen Gesundheitsschaden erleidet, sowie in einigen anderen Fällen (rechtswidrige Entlassung usw .). Schadensersatz besteht in der Zahlung von Beträgen in Höhe des entgangenen Verdienstes durch den Arbeitgeber an das Opfer.

Die Haftpflichtversicherung für Schäden durch Mängel an Waren, Werken, Dienstleistungen entstand ursprünglich aus der Bewegung zum Schutz der Verbraucherrechte.

Auch versichern muss berufliche Verantwortung: professionelle Gutachter von Immobilien und anderen Vermögenswerten; Schlichtungsmanager; Zollagent; eine spezialisierte Verwahrstelle ist ebenfalls erforderlich, um Versicherungsschutz zu haben.

40. Haftpflichtversicherung im Rahmen des Vertrags

Gemäß Art. 932 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation ist die Versicherung des Haftungsrisikos für Vertragsverletzungen in den gesetzlich vorgesehenen Fällen zulässig. Bei einem Versicherungsvertrag für das Haftpflichtrisiko aus Vertragsverletzung kann nur das Haftpflichtrisiko des Versicherten selbst versichert werden. Ein Versicherungsvertrag, der dieser Anforderung nicht entspricht, ist nichtig. Das Haftungsrisiko wegen Vertragsverletzung gilt als zugunsten desjenigen versichert, gegenüber dem der Versicherte nach diesem Vertrag ordnungsgemäß haften muss, also des Anspruchsberechtigten, auch wenn der Versicherungsvertrag zugunsten von abgeschlossen wird eine andere Person oder es wird nicht angegeben, zu wessen Gunsten es geschlossen wird.

Ein praktisches Beispiel für eine solche Versicherung ist Versicherung während der Abschlussprüfung. Gemäß Art. Gemäß § 13 des Bundesgesetzes „Über die Prüfungstätigkeit“ vom 7. August 2001 Nr. 119-FZ ist eine Prüfungsorganisation bei der Durchführung einer Pflichtprüfung verpflichtet, das Haftungsrisiko für Vertragsverletzungen zu versichern.

Das Prüfungsgesetz hat die Herangehensweise an Versicherungen bei der Durchführung einer Prüfung radikal verändert. Vor dem Inkrafttreten des Gesetzes über die Wirtschaftsprüfung war die Bestimmung über die Versicherung des Haftungsrisikos für die Verletzung des Vertrags über die Erbringung von Prüfungsleistungen in der geltenden Gesetzgebung überhaupt nicht vorgesehen, und die russischen Prüfungsorganisationen als a Regel, versicherte Berufshaftpflicht. Dabei Versicherungsobjekt waren die Eigentumsinteressen der Prüfungsorganisation im Zusammenhang mit der Verpflichtung der letzteren, gemäß dem gesetzlich festgelegten Verfahren den den geprüften Unternehmen entstandenen Schaden zu ersetzen.

Prüfungstätigkeit (Audit) ist eine unternehmerische Tätigkeit zur unabhängigen Überprüfung der Buchhaltung und der Finanz- (Buchhaltungs-) Erklärungen von Organisationen und Einzelunternehmern. Der Zweck der Prüfung ist eine Meinungsäußerung über die Zuverlässigkeit der Jahresabschlüsse (Buchführung) der geprüften Unternehmen und die Übereinstimmung des Rechnungslegungsverfahrens mit der Gesetzgebung der Russischen Föderation.

Wirtschaftsprüfungsorganisationen und einzelnen Wirtschaftsprüfern ist es untersagt, sich an anderen Geschäftstätigkeiten zu beteiligen, außer der Durchführung einer Prüfung und der Erbringung damit verbundener Dienstleistungen. Das Gesetz „Über die Wirtschaftsprüfungstätigkeit“ definiert den Umfang der Wirtschaftsprüferhaftung nicht, daher wird sie bei der Versicherung durch Vereinbarung der Parteien bestimmt. Versicherte Risiken sowie Ausschlüsse vom Versicherungsschutz bilden sich aufgrund der vom Gesetz vorgesehenen Pflichten des Wirtschaftsprüfers in Analogie beispielsweise zur Haftpflichtversicherung von Schiedsgerichtsverwaltern. Dies ist eine unterstellte (für Wirtschaftsprüfer) Versicherung.

41. Art und Analyse von Geschäftsrisiken

Unter unternehmerisches Risiko bezeichnet das Risiko, das bei jeder Art von Geschäftstätigkeit im Zusammenhang mit der Herstellung von Produkten, Waren und Dienstleistungen, deren Verkauf, Waren-Geld- und Finanztransaktionen, dem Handel sowie der Durchführung wissenschaftlicher und technischer Projekte entsteht.

Unternehmerisches Risiko ist objektive Grundlage aufgrund der Ungewissheit des externen Umfelds in Bezug auf die unternehmerische Tätigkeit.

Unsicherheit und Risiko in der unternehmerischen Tätigkeit spielen eine sehr wichtige Rolle, enthaltend einen Widerspruch zwischen dem geplanten Ergebnis der unternehmerischen Tätigkeit und dem tatsächlich erreichten, ist dies im Wesentlichen eine der Quellen der Entwicklung dieser Tätigkeit.

Unternehmerische Risiken haben ein gemeinsames Merkmal, das sie vom allgemeinen Begriff "Risiko" unterscheidet - dies ist die Subjektivität, die den Einfluss der persönlichen menschlichen Eigenschaften des Unternehmers auf den Risikograd widerspiegelt. Bei der Versicherung von Geschäftsrisiken gilt es daher vor allem, die objektiven Risikofaktoren von den subjektiven, spekulativen, die von der Persönlichkeit des Unternehmers abhängen, zu trennen.

Bestimmte Versicherungsarten Unternehmerische Risiken sind die Versicherung von Finanz- und Bankrisiken sowie die Versicherung von Risiken aus Außenhandelsgeschäften.

Generell ist die Betriebsrisikoversicherung komplex und umfasst alle Versicherungszweige.

Unternehmerische Risiken lassen sich je nach Eintrittsbereich in externe und interne Risiken einteilen.

Die Quelle externer Risiken ist das Umfeld außerhalb des Unternehmers.

Quelle interner Risiken ist die unternehmerische Tätigkeit selbst. Diese Risiken entstehen durch ineffizientes Management, fehlerhafte Marketingrichtlinien und internen Missbrauch.

Unter dem Aspekt der zeitlichen Dauer lassen sich unternehmerische Risiken in kurzfristige und dauerhafte Risiken unterteilen.

В je nach Niveau das Risiko kann sein: tragbar, wenn ein vollständiger Gewinnausfall aus der Umsetzung des geplanten Vorhabens droht; kritisch, wenn Verluste möglich sind, nicht nur des erwarteten Gewinns, sondern auch des Einkommens und des Eintritts von Verlusten; katastrophal, wenn Kapital-, Vermögens- und Konkurs des Unternehmers möglich sind.

Je nach Art der Folgen werden zwei große Gruppen von Risiken unterschieden: statistische (einfache oder reine) und dynamische (spekulative).

Merkmal statistischer Risiken ist, dass sie fast immer einen Verlust für das Geschäft bedeuten.

Dynamische Risiken beinhalten die Möglichkeit, Verluste oder Gewinne zu erzielen, weshalb sie als spekulativ bezeichnet werden.

42. Allgemeine Grundsätze der Betriebsrisikoversicherung

Unter Geschäftsrisikoversicherung bezieht sich auf die Versicherung von Verlustrisiken, zusätzlichen Kosten und Nichterhalt erwarteter Einnahmen aus unternehmerischer Tätigkeit aufgrund von Pflichtverletzungen durch Gegenparteien und (oder) Änderungen der Bedingungen dieser Tätigkeit aufgrund von Umständen, die außerhalb der Kontrolle des Unternehmers liegen.

Gegenstand der Versicherung sind die materiellen Interessen der Versicherten, die mit der Ausübung unternehmerischer Tätigkeit auf Gewinnerzielung verbunden sind.

Versicherungssumme Bei Versicherungsverträgen für Geschäftsrisiken werden sie normalerweise im Rahmen der finanziellen Investitionen in die unternehmerische Tätigkeit festgelegt, und die Tarife hängen von der Art dieser Tätigkeit ab und können 15-20% der Versicherungssumme erreichen.

Varianten der Geschäftsrisikoversicherung werden nach den Stadien der Geldzirkulation im Prozess der Warenproduktion unterteilt:

1) Geld im Zusammenhang mit Kapitalanlagen - Versicherung von Investitionen und Finanzgarantien;

2) Produktion im Zusammenhang mit der Schaffung neuer Produkte - Versicherung verschiedener Sach- und Personenversicherungen des Personals, Haftpflichtversicherung, Versicherung von Verlusten aus Produktionsunterbrechungen;

3) Ware, ausgedrückt durch den Verkauf von Fertigprodukten und deren Bezahlung - Versicherung der vertraglichen Haftung, auch für minderwertige Produkte, Zahlungsausfallrisiken beim Export, Warenkredite.

Zusätzlich zu den aufgeführten Risiken sind die Risiken der Verantwortung der Unternehmensleitung gegenüber ihren Eigentümern versichert, verbunden mit möglichen Fehlern bei der Entscheidungsfindung, die den Eigentümern Schaden zugefügt haben.

Gemäß Art. 933 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation kann im Rahmen eines Versicherungsvertrags für Geschäftsrisiken nur das Geschäftsrisiko des Versicherten selbst und nur zu seinen Gunsten versichert werden.

Der Erwerb von Versicherungsschutz ist aus volkswirtschaftlicher Sicht kostengünstiger: Arbeitsteilung und Spezialisierung tragen zur Senkung der Gesamtkosten bei. Auf der Ebene eines Unternehmers (Mikroökonomie) sind die Vorteile des Erwerbs der Dienstleistungen von Versicherungsunternehmen jedoch bei weitem nicht immer offensichtlich.

Derzeit entwickelt komplexer Versicherungsschutz des Unternehmens, einschließlich Versicherungsschutz des sozialen Bereichs (Personenversicherung), Versicherungsschutz von Sach- und Vermögensrisiken (Sachversicherung), Versicherungsschutz der Haftpflicht (Haftpflichtversicherung). Ein integrierter Ansatz ermöglicht die Minimierung der Tarifsätze für jede Versicherungsart. In diesem Fall führt der Versicherer einen systematischen Versicherungsschutz gegen verschiedene Risiken eines Unternehmens durch, wodurch die Versicherungskosten gesenkt werden.

43. Versicherung finanzieller Risiken

Versicherung gegen finanzielle Risiken stellt eine Reihe von Versicherungsarten dar, die eine Ersatzpflicht des Versicherers in Höhe des vollständigen oder teilweisen Erwerbsausfalls sowie zusätzlicher Aufwendungen der Person, auf deren Versicherung der Vertrag abgeschlossen wird, vorsehen, die beispielsweise verursacht werden, durch folgende Umstände: Produktionsstopp oder -reduzierung infolge bestimmter Ereignisse; Arbeitsplatzverlust (für Einzelpersonen); Konkurs; Unerwartete Ausgaben; Anwaltskosten der versicherten Person.

Zur Absicherung gegen Währungsrisiken werden in der Regel Vereinbarungen über feste Wechselkurse zu einem bestimmten Zeitpunkt, wie z. B. Hedging, eingesetzt.

Das Kreditrisiko verbunden mit der Möglichkeit, dass das Unternehmerunternehmen seinen finanziellen Verpflichtungen gegenüber dem Investor im Zuge der Inanspruchnahme des Darlehens nicht nachkommt. Um sich gegen ein solches Risiko abzusichern, werden Delcrede-Versicherungen eingesetzt - gewerbliche Kredite, Kredite für Produktionsmittel und Konsumgüter, Exportkredite.

Gegenstand der Versicherung Delcrede ist eine Forderung gegenüber einem Lieferanten (Verkäufer) im Zusammenhang mit der Lieferung von Waren oder Dienstleistungen.

Versicherungsfall der Delkrede-Versicherung passiert wenn:

1) Eröffnung des Konkursverfahrens oder dessen Ablehnung mangels Konkursmasse;

2) gerichtliche oder außergerichtliche Verfahren zur Verhinderung einer Geschäftsinsolvenz;

3) die Nutzlosigkeit oder Unmöglichkeit der Vollstreckung von Entscheidungen über die Zahlung von Waren und Dienstleistungen.

Bei der Delcrede-Versicherung überwachen die Versicherer die bestimmungsgemäße Verwendung von Waren- und Barkrediten, die zu deren Rendite beitragen, und beraten Gläubiger.

Bei der Kreditversicherung werden die Tarife in der Regel für jedes Versicherungsgeschäft individuell berechnet.

Investitionen in bestimmte Projekte (Sachinvestitionen) können durch eine Versicherung im Falle des Konkurses der Gegenpartei und der damit verbundenen Anwaltskosten des Investors oder einer Delkrede-Versicherung abgesichert werden. Sie können auch eine Finanzgarantieversicherung in Anspruch nehmen, die eine besondere Art der Garantie darstellt.

In der inländischen Praxis werden die Garantien von Versicherern zur Absicherung der Risiken von Unternehmern im Zollgeschäft eingesetzt.

Zu den finanziellen Risiken gehören auch die Risiken von Verlusten, die mit dem Stillstand oder der Unterbrechung des Produktionsprozesses verbunden sind.

Zum Schutz vor diesen Risiken wurde eine Betriebsunterbrechungsversicherung entwickelt. Ein Betriebsunterbrechungsversicherungsvertrag (als finanzielles Risiko) ermöglicht Ihnen den Ausgleich indirekter Schäden in Fällen, in denen ein klassischer Sachversicherungsvertrag dies nicht vorsieht.

44. Versicherungen im Bankwesen

In der ausländischen Praxis wird die Versicherung von Bankrisiken dem allgemeinen Versicherungsschutz für Banken zugeordnet. Traditionelles Bankpaket beinhaltet eine Versicherung für folgende Risiken:

1) Verluste durch übermäßiges Vertrauen;

2) Schäden aufgrund der Nichterfüllung ihrer Verpflichtungen durch die Kreditnehmer;

3) Verlust und Beschädigung von Wertgegenständen, die sich in den Räumlichkeiten der Bank befinden;

4) Verlust von Bargeld und anderen Wertgegenständen während der Abholung und des Transports;

5) Verluste durch Verlust, Diebstahl oder Fälschung von Wertpapieren;

6) Verluste im Zusammenhang mit der Annahme von Falschgeld;

7) Schäden am Eigentum der Bank durch Naturkatastrophen, Unfälle und rechtswidrige Handlungen Dritter.

Gegenstand der Versicherung Verluste durch übermäßiges Vertrauen sind die Risiken von Unterschlagung, Betrug und Diebstahl durch Bankangestellte, Vorlage gefälschter Dokumente und Banknoten, auch durch Dritte, etc. Diese Art der Versicherung wird im Zusammenhang mit der Entwicklung in allen Ländern immer relevanter und beliebter grenzüberschreitender Finanztransaktionen, die Verbesserung von Kopiergeräten, die Verwendung von Plastikkarten und elektronische Unterschriften.

Die Versicherung von gesammelten und transportierten Geldern ist in Russland ziemlich entwickelt, während Geld als gewöhnlicher materieller Gegenstand betrachtet wird und Diebstahl und Verlust infolge zufälliger Umstände als versicherte Risiken akzeptiert werden. Die Tarife für diese Versicherungsart betragen 0,005-0,01 % der Versicherungssumme.

In der russischen Praxis verlangen Banken bei der Vergabe von Krediten in der Regel vom Kreditnehmer eine Versicherung der an die Bank zur Besicherung des Kredits übertragenen Sicherheiten oder treten selbst als deren Versicherer auf. Eine Sicherheitenversicherung ist in Art. 343 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation für einen Betrag, der nicht niedriger ist als das durch Sicherheiten besicherte Darlehen (nicht höher als sein tatsächlicher Wert). Auch von Banken geleaste Geräte sind versicherungspflichtig. Als Sicherheit kann ein Lebensversicherungsvertrag des Darlehensnehmers in Höhe des zugunsten der Bank ausgestellten Darlehens und für die Laufzeit des Darlehens akzeptiert werden. In diesen Fällen wird eine Sachversicherung oder eine Lebensversicherung zu den für diese Versicherungsarten üblichen Bedingungen abgeschlossen. Bei der Versicherung des Lebens des Kreditnehmers kann bei Tilgung des Kredits eine Reduzierung der Versicherungssumme vorgesehen werden.

Darüber hinaus können Banken persönliche oder gemietete Safes von Kunden, Geldautomaten und ihre Haftung gegenüber Kunden bei der Durchführung von Bargeldtransaktionen versichern. Eine wichtige Voraussetzung für die Attraktivität von Geschäftsbanken kann eine Versicherungsgarantie für die Sicherheit der Kundengelder sein.

45. Gesetzliche Regelung der Versicherung von Einlagen natürlicher Personen bei Banken der Russischen Föderation

Einlagensicherung sollte als eine Art Pflichtversicherung betrachtet werden, die darauf abzielt, die im Bankensektor angelegten Ersparnisse der Bevölkerung zu schützen. Aus Sicht des Einlegers – des Begünstigten – ist bei dieser Art von Versicherung der Mechanismus der Einlagensicherung wie folgt. Wenn eine Bank ihre Geschäftstätigkeit aufgibt und ihre Banklizenz entzogen wird, zahlt der staatlich geschaffene Versicherer, die Einlagensicherungsagentur, ihren Einlegern feste Geldbeträge.

Unter die gesetzliche Regelung der Einlagensicherung natürlicher Personen fallen Beziehungen über die Entstehung und Funktionsweise des Einlagensicherungssystems, die Bildung und Verwendung ihres Geldfonds, die Zahlung von Einlagenentschädigungen im Versicherungsfall sowie entstehende Beziehungen im Zusammenhang mit der Umsetzung der staatlichen Kontrolle über das Funktionieren des Einlagensicherungssystems und anderen Beziehungen, die sich in diesem Bereich ergeben.

Grundprinzipien Einlagensicherungssysteme sind:

1) obligatorische Teilnahme der Banken am Einlagensicherungssystem;

2) Verringerung der Risiken negativer Folgen für Einleger im Falle eines Zahlungsverzugs der Banken;

3) Transparenz der Funktionsweise des Einlagensicherungssystems;

4) der kumulative Charakter der Bildung des obligatorischen Einlagensicherungsfonds auf Kosten der regelmäßigen Versicherungsprämien der am Einlagensicherungssystem teilnehmenden Banken.

Unter Beitrag Das Bundesgesetz „Über die Versicherung von Einlagen von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation“ bezeichnet Gelder in der Währung der Russischen Föderation oder in Fremdwährung, die von Privatpersonen bei einer Bank auf dem Gebiet der Russischen Föderation auf der Grundlage eines Bankeinlagenvertrags angelegt werden oder ein Bankkontovertrag, einschließlich kapitalisierter (aufgelaufener) Zinsen auf den Einzahlungsbetrag. Diese Einlagen sind versichert. Aber in Übereinstimmung mit Teil 2 der Kunst. 5 des oben genannten Gesetzes sind Fonds nicht versicherungspflichtig:

1) auf Bankkonten von Personen angelegt, die unternehmerisch tätig sind, ohne eine juristische Person zu bilden, wenn diese Konten im Zusammenhang mit der angegebenen Tätigkeit eröffnet werden;

2) von Privatpersonen in Inhaber-Bankeinlagen angelegt, einschließlich solcher, die durch einen Sparbrief und (oder) ein Inhaber-Sparbuch verbrieft sind;

3) von Privatpersonen zur Treuhandverwaltung an Banken übertragen;

4) auf Einlagen in Zweigstellen von Banken der Russischen Föderation, die sich außerhalb des Territoriums der Russischen Föderation befinden.

Die Einlagensicherung wird aufgrund des genannten Gesetzes durchgeführt und erfordert keinen Abschluss eines Versicherungsvertrags.

46. ​​​​Versicherung von Risiken der Außenwirtschaftstätigkeit

Bundesgesetz Nr. 13-FZ vom 1995. Oktober 157 „Über die staatliche Regulierung der Außenhandelstätigkeit“ Grundlagen der öffentlichen Ordnung im Bereich Außenwirtschaftsunterstützung:

1) Teilnahme der Exekutive an Aktivitäten zur Förderung der Entwicklung von Außenhandelsaktivitäten, einschließlich der Finanzierung des Bürgschaftssystems und der Versicherung von Exportkrediten;

2) Beteiligung des Staates am Exportkreditversicherungssystem;

3) Versicherung auf freiwilliger Basis gegen kommerzielle Risiken bei Außenhandelsaktivitäten im Rahmen von Versicherungsverträgen mit russischen oder ausländischen Versicherern.

Da der Staat nicht in der Lage war, Versicherungsunterstützung für Außenhandelsaktivitäten im Allgemeinen bereitzustellen, begannen gewerbliche Versicherungsorganisationen, sich mit den attraktivsten Sektoren des Versicherungsmarktes für Außenhandelsoperationen zu befassen. Führend im Bereich der gewerblichen Versicherung von Außenhandelstransaktionen ist die Ingosstrakh Insurance Company, die Exportkreditversicherungsdienste in Russland in Zusammenarbeit mit führenden globalen Versicherungsunternehmen anbietet, die auf Kredit- und politische Risiken spezialisiert sind, wie SKOR, Unistrat Assurance, " Saint Paul , Lloyd's Association usw.

Kommerzielle Risikenvon Versicherungsorganisationen zur Versicherung von Exportkrediten akzeptiert, enthalten:

1) Insolvenz und Konkurs;

2) lange Verzögerung oder Zahlungsverweigerung;

3) Nichtrückerstattung der Vorauszahlung im Falle einer Nichtlieferung aufgrund von Zahlungsunfähigkeit (Konkurs);

4) eine lange Verzögerung bei der Rückgabe der Vorauszahlung im Falle der Nichtlieferung der bezahlten Ware.

Von Politische Risiken für Versicherungen Folgendes wird akzeptiert:

1) Maßnahmen der staatlichen Behörden des Landes des Käufers oder Umstände, die zur Nichterfüllung von Verpflichtungen durch den Käufer führen;

2) Feindseligkeiten, zivile Unruhen und Unruhen;

3) Nichtkonvertibilität der Währung des Landes des Käufers;

4) unrechtmäßiger Entzug einer vertraglichen Garantie, Nichterneuerung oder Entzug einer Lizenz vom Käufer;

5) Embargo, Unmöglichkeit oder Verzögerungen bei der Devisenabwicklung, Zahlungsmoratorium;

6) Entzug von Eigentumsrechten (Beschlagnahme, Verstaatlichung, Enteignung) usw.

Die Hauptmerkmale der Versicherungspolice sind, dass der Versicherungsschutz je nach Art des Risikos 80-95 % beträgt, zusätzliche Risikomanagementdienste und zusätzliche Sicherheit bei der Organisation der Nachversandfinanzierung gewährt werden und eine anteilige Erstattung der Kosten bei der Eintreibung von Forderungen erfolgt.

47. Grundkonzepte und Methoden der Rückversicherung

Gemäß Art. 12 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ Mitversicherung - dies die Versicherung desselben Gegenstandes durch mehrere Versicherer im Rahmen eines Versicherungsvertrages ist. Die Mitversicherung unterscheidet sich grundlegend von der Doppelversicherung, da die Vertragsbedingungen und die Methoden der Haftungsverteilung bekannt sind und von allen Mitversicherern vereinbart werden.

Rückversicherung kann als eine Art Versicherung oder mit anderen Worten als Versicherung von Versicherern betrachtet werden. Dabei ist jedoch zu beachten, dass es sich bei der Rückversicherung um eine besondere Art der Versicherung handelt. Diese Besonderheit ergibt sich aus der Tatsache, dass die Parteien des Rückversicherungsvertrags nicht der Versicherte und der Versicherer, sondern Berufsversicherer sind. Daher die zunehmende Rolle der Geschäftsbräuche bei der Regulierung der Rückversicherungsbeziehungen. Darüber hinaus werden während der Rückversicherung keine neuen Versicherungsrückstellungen gebildet, und die bereits von der ersten gebildeten Rücklagen werden zwischen dem Rückversicherer und dem Rückversicherer umverteilt.

In der Rückversicherung ist die Abtretung die Zweitplatzierung eines Risikos oder der Prozess der Risikoübertragung (teilweise oder vollständig) vom ersten Versicherer, dem Zedenten, auf den zweiten Versicherer, dem Rückversicherer oder Zessionär.

Die Rückversicherung hat ein wichtiges rechtliches Merkmal. Die Verantwortung für das Versicherungsrisiko gegenüber dem Versicherungsnehmer trägt vollständig der Erstversicherer, obwohl der Vertrag rückversichert ist.

Die Risikorückversicherung kann mehrfach sein. Die weitere Übertragung des Risikos auf die Rückversicherung wird als Retrozession bezeichnet.

Gemäß Artikel 13 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ Rückversicherung - Tätigkeiten zum Schutz der Eigentumsinteressen eines anderen Versicherers (Rückversicherers) durch einen Versicherer (Rückversicherer) im Zusammenhang mit den von diesem aus dem Versicherungsvertrag (Hauptvertrag) übernommenen Versicherungszahlungsverpflichtungen.

Das Risiko der Versicherungsleistung aus einem Lebensversicherungsvertrag hinsichtlich des Überlebens der versicherten Person bis zu einem bestimmten Alter oder Zeitraum oder dem Eintritt eines anderen Ereignisses unterliegt nicht der Rückversicherung.

Zum Betrieb der Lebensversicherung zugelassene Versicherer sind nicht berechtigt, von Versicherern übernommene Sachversicherungsrisiken rückzuversichern.

Gemäß den "Bedingungen für die Lizenzierung von Versicherungsaktivitäten auf dem Gebiet der Russischen Föderation", genehmigt durch die Verordnung der Versicherungsaufsicht Nr. 19-1994/02 vom 02. Mai 08, die Höhe der vom Versicherer für ein einzelnes Risiko übernommenen Versicherungshaftung sollte 10 % der Eigenmittel des Versicherers nicht übersteigen. Dieser Betrag wird allgemein als Eigenabzug des Versicherers bezeichnet.

48. Fakultative und obligatorische Rückversicherung

Unter fakultative Rückversicherung die Lösung im Einzelfall verstehen. Die Essenz dieser Methode ist die erste Versicherungsunternehmen transferieren - Der Zessionar hat keine langfristigen vertraglichen Verpflichtungen zur Rückversicherung von Risiken gegenüber dem Rückversicherer. Der Rückversicherer (Zessionär) wiederum ist auch nicht verpflichtet, Risiken in Rückversicherung vor dem Zedenten zu übernehmen.

Direktversicherer Angebot über die fakultative Rückversicherung müssen alle wesentlichen Informationen über das Risiko enthalten. Es wird in einem Dokument festgehalten, das als Zettel bezeichnet wird. Typischerweise enthält ein Rückversicherungsschein folgende Angaben: Name und Anschrift des Versicherten, Art der Rückversicherung, Versicherungsgegenstand, Höhe des Versicherungsschutzes, Versicherungssumme und Prämie, Selbstbehalt, Eigenbehalt des Versicherers, die der Anteil des Rückversicherers, die Rückversicherungsprovision, das Verfahren für die Interaktion zwischen den Vertragsparteien.

Fakultative Rückversicherung ermöglicht es einem kleinen Unternehmen, Versicherungsrisiken zu übernehmen, die seine finanziellen Möglichkeiten übersteigen, aber gleichzeitig ist die fakultative Rückversicherung ein langwieriger Entscheidungsprozess zur Risikorückversicherung.

Essenz Die vertragliche (obligatorische) Rückversicherung besteht darin, dass zwischen den Teilnehmern eines Rückversicherungsverhältnisses ein langfristiger Rückversicherungsvertrag abgeschlossen wird, wonach der Versicherer-Zedent zur Übertragung verpflichtet ist und die Rückversicherer verpflichtet sind, alle diese Rückversicherungen zu übernehmen Risiken, deren Art und Höhe durch die Bedingungen dieses Rückversicherungsvertrages genau bestimmt werden. Der Vertrag über die obligatorische Rückversicherung sieht die Verpflichtung der Parteien vor, Risiken einer bestimmten Qualität und einer bestimmten Höhe zu übertragen und in Rückversicherung zu übernehmen. In diesem Fall hat keine der Parteien das Recht, diese Verpflichtungen zu verweigern.

Informationen über die in Rückdeckung übernommenen Risiken erhält der Rückversicherer aus einem speziellen Dokument – ​​einem Bordereau, das vom Rückversicherer in der Regel quartalsweise erstellt wird. Das Bordereau enthält Informationen über Versicherungsnehmer, Art der Risiken, den in die Rückversicherung übertragenen Anteil, Versicherungsbedingungen, Versicherungssummen und Prämien usw.

Obligatorische Rückversicherung setzt Vertrauen zwischen den Vertragsparteien voraus. Wenn sich ein solches Vertrauen aufbaut, können die Parteien auf das Bordereau verzichten. Infolgedessen kennt der Rückversicherer möglicherweise nicht einmal die genaue Zusammensetzung der eingegangenen Risiken. Er erhält vom Rückversicherer lediglich die Abrechnung der fälligen Prämien und der zu zahlenden Schäden. In diesem Fall trägt der Vorversicherer eine noch größere Verantwortung für die Integrität und Wahrung der Interessen des Rückversicherers.

49. Proportionale und nichtproportionale Rückversicherung

Proportionale Rückversicherung bedeutet, dass die Haftpflicht- und Versicherungsprämie zwischen dem Rückversicherer und dem Rückversicherer im Verhältnis ihrer Anteile aufgeteilt werden. Ihr Wesen liegt darin, dass der Rückversicherer das Risiko des Zedenten mitträgt, d. h. dass sich der Anteil des Rückversicherers an der Deckung des Risikos, am Erhalt der Prämien und an der Zahlung von Entschädigungen nach dem im Voraus vereinbarten eigenen Selbstbehalt des Zedenten bestimmt. Es gibt zwei Hauptarten der proportionalen Rückversicherung: Quoten- und Selbstbeteiligungsbeträge.

bei Quotenrückversicherung der Eigenbehalt des Zedenten und der Anteil des Rückversicherers sind unabhängig von der Höhe der Versicherungssumme eines bestimmten Vertrages als fester Prozentsatz definiert.

Die Rückversicherung auf der Grundlage der Überschussbeträge ermöglicht es Ihnen, Ihren eigenen Einbehalt des Zedenten als absoluten Wert festzulegen, dessen Höhe von der finanziellen Leistungsfähigkeit und der Zeichnungspolitik des Versicherers abhängt. Die Rückversicherung überträgt das Risiko, das den Eigenbehalt des Zedenten übersteigt, aber innerhalb der Vertragsgrenze liegt.

Unter Selbstbehalt wird der Teil des versicherten Risikos verstanden, der den Selbstbehalt des Zedenten übersteigt.

Eine Alternative zur proportionalen Rückversicherung ist unverhältnismäßige Rückversicherung. Sein Wesen liegt darin, dass nur Schäden zwischen dem Zedenten und dem Rückversicherer entsprechend ihrer Größe aufgeteilt werden.

Die nichtproportionale Rückversicherung wird üblicherweise unterteilt in zwei Haupttypen:

1) Rückversicherung basierend auf Schadenexzedenten;

2) Rückversicherung basierend auf dem Unrentabilitätsüberschuss.

Bei einer Rückversicherung auf Basis des Schadenexzedenten zahlt der Rückversicherer einen Teil des Schadens (Selbstbehalt), der die vom Rückversicherer gezahlte Schadenhöhe (Priorität) übersteigt. Der Schadenexzedenten kann wie folgt nach Deckungsarten eingeteilt werden: auf Basis jedes einzelnen Risikos (Risiko- oder Arbeitsschadenexcess) oder auf Basis der Kumulierung von Schäden infolge eines einzelnen Ereignisses (Katastrophenexcess). des Verlustes).

Gleichzeitig besteht die Möglichkeit, dass die finanzielle Stabilität eines Versicherungsunternehmens durch eine unvorhergesehene Schadenserhöhung gestört wird.

Um sich gegen ein solches Risiko abzusichern, kann eine Rückversicherung auf Basis des Unrentabilitätsüberschusses eingesetzt werden. In diesem Fall zahlen die Rückversicherer für Schäden, die den von den Parteien vereinbarten Prozentsatz oder Betrag des Nettoeinkommens der Transfergesellschaft übersteigen. Ziel eine solche Rückversicherung - die dem Zedenten Deckung gegen Schwankungen der Unrentabilität des gesamten Versicherungsportfolios oder seines separaten Teils bietet.

50. Finanzielle Rückversicherung

Neben der Rückversicherung entstand eine alternative Form, die sich seit fast einem halben Jahrhundert entwickelt - finanzielle Rückversicherung. Derzeit erreicht der Umsatz im Bereich der Finanzrückversicherung 20-25 % des Jahresumsatzes des globalen Rückversicherungsmarktes.

Finanzielle Rückversicherung - Dies ist die Beziehung zwischen dem Versicherer und dem Rückversicherer im Zusammenhang mit der Umverteilung sowohl der Versicherungs- als auch der Finanzrisiken, die der Versicherungstätigkeit auf lange Sicht (mehr als ein Jahr) innewohnen.

Die Finanzrückversicherung enthält notwendigerweise Elemente des gewöhnlichen Rückversicherungsschutzes, aber ihr Hauptzweck geht in der Regel über diese Institution hinaus - sie wird hauptsächlich zum Zwecke der Kreditvergabe oder Investitionsunterstützung durch den Rückversicherer an den Versicherer verwendet, um dessen finanzielle Stabilität zu erhöhen und Zahlungsfähigkeit auf lange Sicht, um Bedingungen für die Erhöhung des Eigenbehalts des Versicherungsunternehmens zu schaffen, um die Umstrukturierung seines Portfolios zu fördern oder um die Probleme der Optimierung des finanziellen Ergebnisses seiner Tätigkeit und seines Abschlusses für einen bestimmten Zeitraum zu lösen.

Für die Finanzrückversicherung Begrenzung des Rückversichererrisikos, kommt es auf Kapitalertrag und Laufzeit an - dies ist vor allem bei mehrjährigen Verträgen der Fall. In der Finanzrückversicherung kommt ein besonderer Vertragsmechanismus zum Einsatz, der es dem Rückversicherer ermöglicht, die an den Rückversicherer gezahlte Prämie abzüglich der Höhe der Vergütung des letzteren zurückzuerhalten, und der Rückversicherer im Gegenteil dafür vom Rückversicherer gegebenenfalls eine Entschädigung zu erhalten seine tatsächliche Finanzierung über die Beitragssumme hinausgeht, unter Berücksichtigung der Marge des Rückversicherers.

Der Unterschied zwischen einem traditionellen Rückversicherungsvertrag und einem Finanzrückversicherungsgeschäft ist sehr vage. Eigenständige Verträge aus dem Bereich der Finanzrückversicherung sind eigentlich in gewisser Weise modernisierte herkömmliche Rückversicherungsverträge, bei denen ihre finanzielle Komponente gestärkt wird, d. h. eine Risikobegrenzung durch Beteiligung an Verlusten und Kapitalerträgen eingeführt wird. Es sollte betont werden, dass bestimmte Elemente der alternativen Rückversicherung ziemlich oft in den üblichen Rückversicherungsverträgen für unser Land enthalten sind.

Merkmal der Finanzrückversicherung besteht darin, dass die Cashflows nicht dem auf die Rückversicherung übertragenen Risiko entsprechen, sondern in der Regel das Verpflichtungsvolumen, das die Parteien in einer normalen Rückversicherungsbeziehung eingehen würden, erheblich übersteigen.

51. Regulierung des Rückversicherungsgeschäfts

Aktuell gewinnt die Frage nach der Zuverlässigkeit des Rückversicherungsbetriebs und der Beurteilung der Zahlungsfähigkeit von Rückversicherern zunehmend an Relevanz. Die Hauptschwierigkeit bei der Lösung besteht darin, dass die Grenzen des Rückversicherungsmarktes viel größer sind als die nationalen Rechtsvorschriften, da Rückversicherer aus verschiedenen Ländern an einem Rückversicherungsvertrag teilnehmen können, von denen jeder seine eigenen nationalen Besonderheiten in der Versicherungsgesetzgebung über die Solvenz von Versicherern hat .

Die folgenden Hauptsysteme zur Kontrolle der finanziellen Stabilität der Rückversicherung können unterschieden werden.

"Englisches System", bei dem die Kontrolle über die finanzielle Stabilität des Rückversicherers durch die gleichen Kennzahlen gewährleistet wird wie beim Erstversicherer. Bei der Berechnung der Höhe der versicherungstechnischen Rückstellungen wird die berechnete Nettoversicherungsprämie abzüglich der an die Rückversicherung abgeführten Prämie als Basisgröße verwendet.

"Deutsches System", bei dem keine besondere Kontrolle über die finanzielle Stabilität des Rückversicherers erfolgt. Die Finanzkontrolle konzentriert sich darauf, die Zahlungsfähigkeit des Erstversicherers sicherzustellen. Bei der Bestimmung der Höhe der versicherungstechnischen Rückstellungen wird auch die Kennzahl der Nettoversicherungsprämie verwendet, jedoch gehört zu den Aufgaben der Versicherungsaufsicht die Kontrolle darüber, ob der Rückversicherer finanziell stabil und bereit ist, seine Verpflichtungen zu erfüllen, sowie die Kontrolle über die Rückversicherungsbedingungen . Die Versicherungsaufsicht hat die Befugnis, den Erstversicherer erforderlichenfalls zu ersetzen.

"Französisches System" sieht vor, dass der Fokus der Finanzkontrolle ausschließlich auf der Sicherstellung der Zahlungsfähigkeit des Erstversicherers liegt. Bei der Bestimmung der Höhe der Versicherungsrückstellungen wird die Bruttoprämienkennzahl abzüglich der Kosten der Geschäftstätigkeit einschließlich des an die Rückversicherung abgeführten Teils davon verwendet.

Es gibt praktisch keine nationalen Rechtsvorschriften zur Regulierung der finanziellen Stabilität von Rückversicherern, mit Ausnahme von Art. 967 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation und Kapitel 3 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“.

In einer Reihe von Ländern, insbesondere in Deutschland, ist der Rückversicherungsbetrieb gemäß geregelt Geschäftspraktiken: der Rückversicherer verpflichtet sich, dem Rückversicherer den angemessenen Anteil der Versicherungsentschädigung innerhalb der Grenzen der übernommenen Haftung innerhalb der vereinbarten Frist zu zahlen, nachdem er vom Rückversicherer eine Schadensrechnung erhalten hat (Klagen oder Aufforderungsschreiben zur Zahlung seines Anteils an der Versicherungsentschädigung) , sowie Kopien von Dokumenten, deren Liste in der Regel von den Parteien bei Vertragsabschluss vereinbart wird.

52. Verbände, Gewerkschaften und Versicherungsgemeinschaften

Vereinigungen von Versicherern werden auf freiwilliger Basis gegründet, um ihre Aktivitäten zu koordinieren, die Interessen ihrer Mitglieder zu schützen und gemeinsame Programme umzusetzen. Diese Vereine, Vereine, Vereinigungen sind nicht berechtigt, direkt Versicherungstätigkeiten auszuüben.

Mit zunehmender Größe des Versicherungsmarktes verengen sich die Möglichkeiten, zivilisatorische Verhaltensregeln seiner Teilnehmer durch staatliche Regulierung sicherzustellen. Es besteht die Notwendigkeit, einen Teil der Kontrollfunktionen auf die Ebene der Selbstregulierungsorganisationen (Verbände) zu übertragen. Daher gibt es in den meisten Ländern Selbstregulierungsorganisationen der Versicherer, die mit eine SeiteSchutz der Interessen der Versicherungsmarktteilnehmer und другой - bestimmte Verhaltensregeln und -prinzipien aufstellen und kontrollieren. Dazu gehören nationale und regionale Verbände (Gewerkschaften) der Versicherer.

Vereinigungen von Versicherern in Russland arbeiten auf der Grundlage von Art. 14 und 14.1 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“. Gemäß Art. 14 Subjekte der Versicherungswirtschaft können zur Koordinierung ihrer Aktivitäten, Vertretung und Wahrung der gemeinsamen Interessen ihrer Mitglieder Gewerkschaften, Vereine und sonstige Vereinigungen bilden.

Informationen über die Vereinigung von Subjekten des Versicherungsgewerbes werden in das Register der Vereinigungen von Subjekten des Versicherungsgewerbes auf der Grundlage von Kopien der Bescheinigungen über die staatliche Registrierung dieser Vereinigungen und ihrer Gründungsdokumente eingetragen, die der Versicherungsaufsichtsbehörde vorgelegt werden.

In Russland werden Versicherungsverbände hauptsächlich auf territorialer Basis gebildet, zum Beispiel der Große Wolga-Verband, das Ural-Sibirien-Abkommen usw. Der größte Verband ist der Allrussische Verband der Versicherer, der in Zukunft eine eigenständige werden könnte Regulierungsorganisation.

Gemäß Art. 14.1 Auf der Grundlage eines einfachen Gesellschaftsvertrags (Vereinbarung über gemeinsame Tätigkeiten) können Versicherer gemeinsam handeln, ohne eine juristische Person zu bilden, um die finanzielle Stabilität des Versicherungsbetriebs für bestimmte Versicherungsarten (Versicherungs- und Rückversicherungsgemeinschaften) zu gewährleisten.

Eine besondere Form des Zusammenschlusses von Versicherern ist Versicherungspoolgegründet, um die finanzielle Stabilität des Versicherungsbetriebs zu den Bedingungen der gesamtschuldnerischen Haftung seiner Teilnehmer für die Erfüllung von Verpflichtungen aus Versicherungsverträgen zu gewährleisten. Es ist eine Form des zeitlich befristeten Zusammenschlusses unabhängiger Unternehmen zur Lösung bestimmter Spezialprobleme und entsteht auf der Grundlage einer freiwilligen Vereinbarung zwischen den Teilnehmern, die gemeinsame Verpflichtungen zum Vertragsgegenstand übernehmen.

53. Themen des Versicherungsgeschäfts

Gemäß Art. 4.1 des Gesetzes „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ Beteiligte an Versicherungsbeziehungen sind: Versicherungsnehmer, Versicherte, Anspruchsberechtigte; Versicherungsorganisationen; Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit; Versicherungsagenten; Versicherungsmakler; Versicherungsmathematiker; Bundesanstalt für Versicherungsaufsicht.

Gegenstand des Versicherungsgeschäfts sind Versicherungsorganisationen, Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit, Versicherungsmakler und Versicherungsaktuare. Bewilligungspflichtig sind Tätigkeiten von Subjekten des Versicherungsgewerbes, mit Ausnahme der Tätigkeiten von Versicherungsaktuaren, die beglaubigungspflichtig sind.

Versicherungsagenten - Bürger, die aufgrund eines zivilrechtlichen Vertrages mit dem Versicherer handeln, oder juristische Personen (Handelsorganisationen), die den Versicherer in seinem Namen gegenüber dem Versicherten vertreten. Ein Versicherungsagent verkauft Versicherungsdienstleistungen, zieht Versicherungsprämien ein, erstellt Versicherungsunterlagen und erbringt in einigen Fällen zusätzliche Dienstleistungen für Versicherungsnehmer. Die Hauptaufgabe eines Versicherungsvertreters ist der Verkauf von Versicherungsdienstleistungen.

Versicherungsmakler - Bürger, die als Einzelunternehmer oder juristische Personen (Handelsorganisationen) registriert sind und den Versicherten in seinem Namen gegenüber dem Versicherer vertreten oder in eigenem Namen Vermittlungstätigkeiten ausüben, um Dienstleistungen im Zusammenhang mit dem Abschluss von Versicherungsverträgen oder Rückversicherungsverträgen zu erbringen (Artikel 8 der das Gesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“).

Versicherungsmathematiker - Bürger der Russischen Föderation, die über ein Qualifikationszertifikat verfügen und auf der Grundlage eines Arbeits- oder Zivilrechtsvertrags mit einem Versicherer handeln. Sie berechnen Versicherungstarife, Versicherungsrückstellungen des Versicherers, bewerten seine Investitionsvorhaben anhand versicherungsmathematischer Berechnungen. Auf der Grundlage der Ergebnisse jedes Geschäftsjahres haben die Versicherer eine versicherungsmathematische Bewertung der übernommenen Versicherungsverpflichtungen (Versicherungsrückstellungen) vorzunehmen und die Ergebnisse in einem der Versicherungsaufsicht vorgelegten Abschluss widerzuspiegeln.

Ebenfalls im Versicherungsgeschäft tätig: Vermesser - Vertreter des Versicherers, die die zur Versicherung übernommenen Sachen besichtigen und bewerten; Versicherer - Spezialisten, die vom Versicherer (Rückversicherer) autorisiert sind, die Versicherung (Rückversicherung) anzunehmen oder die vorgeschlagenen Gegenstände und Risiken abzulehnen, und die für die Bildung des Versicherungsportfolios (Rückversicherung) verantwortlich sind; Einsteller - Sachverständige für die Schadenfeststellung im Versicherungsfall; andere Sachverständige und Spezialisten.

54. Arten, Struktur und Grundsätze der Tätigkeit einer Versicherungsgesellschaft

Versicherungsunternehmen werden unterteilt in:

1) nach Eigentumsform (Zugehörigkeit) - Privat- und öffentliches Recht, Aktiengesellschaft, Gegenseitigkeitsgesellschaft, Staat;

2) durch die Art der durchgeführten Operationen - Spezialversicherung (Lebensversicherung, Krankenversicherung und andere Arten von Versicherungen), Universal- und Rückversicherung (die Neufassung des Versicherungsgesetzes schränkt die Tätigkeit von Universalversicherern ein);

3) nach Servicebereich - lokal, regional, national und international (transnational);

4) nach der Höhe des genehmigten Kapitals und der Höhe der Einnahmen aus Versicherungsleistungen - groß, mittel und klein.

Ein Versicherungsunternehmen besteht in der Regel aus einer Hauptverwaltung (Management) und Abteilungen verschiedener Unabhängigkeits- und Betriebsebenen, einschließlich Tochtergesellschaften (bürokratische und Matrixstrukturen).

Die Repräsentanz eines Versicherungsunternehmens ist in der Regel mit Werbung, Repräsentationsfunktionen, Suche nach Versicherern und Ausführung von Versicherungsverträgen im Rahmen der von der Direktion erteilten Befugnisse befasst.

Die Agentur der Versicherungsgesellschaft darf alle Vertretungsfunktionen und bestimmte Versicherungsgeschäfte - Abschluss und Aufrechterhaltung von Versicherungsverträgen - wahrnehmen.

Filiale der Versicherungsgesellschaft ist eine eigene Unterabteilung des Versicherers ohne das Recht einer juristischen Person.

Tochtergesellschaften (abhängige) Unternehmen sind formal unabhängige juristische Personen, ihre Aktivitäten werden jedoch streng von der Muttergesellschaft reguliert.

Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit - eine Organisationsform des Versicherungsfonds, die auf der Zentralisierung der Mittel durch die Aktienbeteiligung seiner Mitglieder beruht. Ein Mitglied einer Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit ist gleichzeitig Versicherer und Versicherter.

Staatliche Versicherungsorganisationen - gemeinnützige Unternehmen, deren Aktivitäten auf Subventionen beruhen.

Gefangen - eine Versicherungsgesellschaft, die ganz oder überwiegend den betrieblichen Versicherungsinteressen der Gründer dient, sowie selbstständige wirtschaftliche Einheiten, die Teil der Struktur von Kapitalgesellschaften, Beteiligungen und Finanz- und Industriegruppen sind.

Nichtstaatliche Pensionskasse - eine besondere Form der gemeinnützigen Organisation, die den Versicherungsnehmern Rentenzahlungen bei Erreichen eines bestimmten Alters (in der Regel das Rentenalter) garantiert und von einer speziellen Gesellschaft verwaltet wird.

Funktionsprinzipien: gesellschaftliche Verantwortung; ethische Führung oder Ethik; Delegation funktionaler Führungsbefugnisse im Team.

55. Versicherungsgeschäftsprozesse

Der gesamte Versicherungsvorgang kann als aus einzelnen Komponenten bestehend dargestellt werden, oder Geschäftsprozesse: Marketing, Entwicklung von Versicherungsdienstleistungen, Vertrieb, Underwriting, Vertragsbetreuung, Schadenregulierung.

1. Vermarktung - Aktivitäten, die darauf abzielen, Bedürfnisse und Anforderungen durch Austausch zu erfüllen.

Versicherungsprodukt - eine Reihe von Grund- (Versicherungs-) und Nebenleistungen, die das Versicherungsunternehmen dem Kunden gegen eine bestimmte Gebühr zur Verfügung stellt, um seine Bedürfnisse zu erfüllen, stellt funktional eine Variation der Versicherungsregeln (einer oder mehrerer) dar, indem alle oder teilweise angegeben werden einige Entitäten.

2. Bildung von Versicherungsdienstleistungen umfasst: einfach (Versicherungsprodukte); komplex (Unternehmensversicherungsprogramme); individuelle Versicherungsbedingungen.

Als Versicherungsprodukte werden Versicherungsleistungen mit Standardkonditionen und Zusatzleistungen für verschiedene Kundengruppen bezeichnet. Beim Aufbau des Versicherungsprodukts wird zwischen Kern und Hülle unterschieden.

Der Kern enthält die Hauptmerkmale des Produkts: technisch - versicherte Risiken, Höhe der Garantien (Versicherungssummen, Selbstbehalte, Sonderbedingungen usw.), Bedingungen für die Zahlung der Versicherungsentschädigung; wirtschaftlich - Preis (Tarif), Indexierung der Versicherungssumme, Bonus, Malus; Zusatzleistungen.

Die Hülle des Produkts drückt den Inhalt des Kerns aus und umfasst: einen Versicherungsvertrag (Police), Versicherungsregeln; Werbung für ein Versicherungsprodukt; das Verfahren und die Art der Verkäufer (Vertreter des Versicherers), um das Produkt potenziellen Kunden anzubieten (Vertriebskanäle), einen Vertrag abzuschließen, es zu bedienen; das Verfahren zur Untersuchung und Erledigung eines Versicherungsfalles.

3. Verkauf von Versicherungsdienstleistungen umfasst: Versicherungsagenten; Versicherungsmakler (Unternehmensprogramme); Büroverkauf (Versicherungsprodukte, OSAGO); Partnerschaften - Banken, Postämter, Handelsketten, Tankstellen usw. (Versicherungsprodukte, OSAGO); Internet (die einfachsten Versicherungsprodukte).

4. Underwriting - Maßnahmen zur Annahme oder Ablehnung deklarierter Risiken für Versicherungen, Festlegung von Tarifen und Franchise.

5. Aufrechterhaltung des Versicherungsvertrages umfasst die operative und buchhalterische sowie die Berechnung und Anlage von Versicherungsrückstellungen, sowie die Kontrolle über die Rechtzeitigkeit und Vollständigkeit des Eingangs der Versicherungsprämien und die Kontrolle über den Zustand des versicherten Objekts.

6. Schadenregulierung umfasst: Annahme, Analyse, Prüfung eines Antrags für einen Versicherungsfall; Besichtigung des Versicherungsgegenstandes, Schadensfeststellung; Entscheidung über Zahlung oder Zahlungsverweigerung; Versicherungszahlung.

56. Schutz der Rechte der Versicherungsnehmer

Der Schutz der Rechte der Versicherungsnehmer wird durch das Bürgerliche Gesetzbuch der Russischen Föderation, vor allem Ch. 48 und das Bundesgesetz "Über den Schutz der Verbraucherrechte".

Bei der Durchführung der Pflichtversicherung nach Art. 937 des Bürgerlichen Gesetzbuchs hat eine Person, zu deren Gunsten die Pflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben ist, das Recht, wenn sie weiß, dass die Versicherung nicht durchgeführt wurde, gerichtlich zu verlangen, dass sie durch eine beauftragte Person durchgeführt wird mit der Versicherungspflicht. Hat die mit der Versicherungspflicht betraute Person diese nicht erfüllt oder einen Versicherungsvertrag zu Bedingungen abgeschlossen, die die Stellung des Anspruchsberechtigten im Vergleich zu den gesetzlich bestimmten Bedingungen verschlechtern, so ist sie bei Eintritt des Versicherungsfalles verpflichtet gegenüber dem Begünstigten zu den gleichen Bedingungen haftbar gemacht werden, unter denen ihm bei ordnungsgemäßer Versicherung eine Versicherungsentschädigung gezahlt werden sollte.

Beträge, die von einer mit der Versicherungspflicht betrauten Person ungerechtfertigt eingespart wurden, weil sie dieser Pflicht nicht oder nicht ordnungsgemäß nachgekommen ist, werden auf Antrag der staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden im Einkommen der Russischen Föderation mit dem erstattet Verzinsung dieser Beträge gemäß Art. 395 GB. Dies gilt insbesondere für Fahrer, die OSAGO ausweichen.

Gemäß Art. 14 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über den Schutz der Verbraucherrechte“ trägt der Versicherer die Vermögenshaftung für Schäden, die durch Mängel der Versicherungsleistung verursacht werden.

Immaterielle Schäden, die dem Versicherten durch Verletzung seiner Rechte durch den Versicherer entstehen, sind vom Schädiger bei Vorliegen seines Verschuldens zu ersetzen.

Bundesland и öffentlicher Schutz и steuern zur Wahrung der Rechte der Versicherungsnehmer gemäß Art. 40-45 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über den Schutz der Verbraucherrechte" die folgenden Stellen und Organisationen.

1. Die föderale Antimonopolbehörde (ihre Gebietskörperschaften), die die Beziehungen im Bereich des Verbraucherschutzes regelt.

2. Föderaler Dienst für die Aufsicht über Versicherungstätigkeiten.

3. Föderaler Dienst für die Überwachung des Schutzes der Verbraucherrechte und des menschlichen Wohlergehens.

4. Organe der örtlichen Selbstverwaltung, die berechtigt sind, Verbraucherbeschwerden zu prüfen, beraten sie in Fragen des Verbraucherschutzes; Bei Feststellung von Waren (Bauleistungen, Dienstleistungen) von unzureichender Qualität sowie Gefahren für das Leben, die Gesundheit, das Eigentum der Verbraucher und die Umwelt unverzüglich die föderalen Exekutivbehörden benachrichtigen, die die Qualität und Sicherheit der Waren (Bauleistungen, Dienstleistungen) überwachen.

Autor: Belousov D.S.

Wir empfehlen interessante Artikel Abschnitt Vorlesungsunterlagen, Spickzettel:

▪ Normale menschliche Anatomie. Krippe

▪ Pathologische Anatomie. Vorlesungsnotizen

▪ Finanzverwaltung. Krippe

Siehe andere Artikel Abschnitt Vorlesungsunterlagen, Spickzettel.

Lesen und Schreiben nützlich Kommentare zu diesem Artikel.

<< Zurück

Neueste Nachrichten aus Wissenschaft und Technik, neue Elektronik:

Energie aus dem Weltraum für Raumschiff 08.05.2024

Mit dem Aufkommen neuer Technologien und der Entwicklung von Raumfahrtprogrammen wird die Erzeugung von Solarenergie im Weltraum immer machbarer. Der Leiter des Startups Virtus Solis teilte seine Vision mit, mit dem Raumschiff von SpaceX Orbitalkraftwerke zu bauen, die die Erde mit Strom versorgen können. Das Startup Virtus Solis hat ein ehrgeiziges Projekt zur Schaffung von Orbitalkraftwerken mit dem Starship von SpaceX vorgestellt. Diese Idee könnte den Bereich der Solarenergieerzeugung erheblich verändern und sie zugänglicher und kostengünstiger machen. Der Kern des Plans des Startups besteht darin, die Kosten für den Start von Satelliten ins All mithilfe von Starship zu senken. Es wird erwartet, dass dieser technologische Durchbruch die Solarenergieproduktion im Weltraum gegenüber herkömmlichen Energiequellen wettbewerbsfähiger machen wird. Virtual Solis plant den Bau großer Photovoltaikmodule im Orbit und nutzt Starship für die Lieferung der notwendigen Ausrüstung. Allerdings eine der größten Herausforderungen ... >>

Neue Methode zur Herstellung leistungsstarker Batterien 08.05.2024

Mit der Entwicklung der Technologie und dem zunehmenden Einsatz von Elektronik wird die Frage der Schaffung effizienter und sicherer Energiequellen immer dringlicher. Forscher der University of Queensland haben einen neuen Ansatz zur Herstellung von Hochleistungsbatterien auf Zinkbasis vorgestellt, der die Landschaft der Energiebranche verändern könnte. Eines der Hauptprobleme herkömmlicher wiederaufladbarer Batterien auf Wasserbasis war ihre niedrige Spannung, die ihren Einsatz in modernen Geräten einschränkte. Doch dank einer neuen, von Wissenschaftlern entwickelten Methode konnte dieser Nachteil erfolgreich überwunden werden. Im Rahmen ihrer Forschung wandten sich Wissenschaftler einer speziellen organischen Verbindung zu – Catechol. Es erwies sich als wichtige Komponente, die die Stabilität der Batterie verbessern und ihre Effizienz steigern kann. Dieser Ansatz hat zu einer deutlichen Spannungserhöhung der Zink-Ionen-Batterien geführt und sie damit wettbewerbsfähiger gemacht. Laut Wissenschaftlern haben solche Batterien mehrere Vorteile. Sie haben b ... >>

Alkoholgehalt von warmem Bier 07.05.2024

Bier, eines der häufigsten alkoholischen Getränke, hat einen ganz eigenen Geschmack, der sich je nach Temperatur des Konsums verändern kann. Eine neue Studie eines internationalen Wissenschaftlerteams hat herausgefunden, dass die Biertemperatur einen erheblichen Einfluss auf die Wahrnehmung des alkoholischen Geschmacks hat. Die vom Materialwissenschaftler Lei Jiang geleitete Studie ergab, dass Ethanol- und Wassermoleküle bei unterschiedlichen Temperaturen unterschiedliche Arten von Clustern bilden, was sich auf die Wahrnehmung des alkoholischen Geschmacks auswirkt. Bei niedrigen Temperaturen bilden sich eher pyramidenartige Cluster, wodurch die Schärfe des „Ethanol“-Geschmacks abnimmt und das Getränk weniger alkoholisch schmeckt. Im Gegenteil, mit steigender Temperatur werden die Cluster kettenförmiger, was zu einem ausgeprägteren alkoholischen Geschmack führt. Dies erklärt, warum sich der Geschmack einiger alkoholischer Getränke, wie z. B. Baijiu, je nach Temperatur ändern kann. Die Erkenntnisse eröffnen Getränkeherstellern neue Perspektiven, ... >>

Zufällige Neuigkeiten aus dem Archiv Kinder älterer Väter leben länger 24.06.2012 Wenn Ihr Vater und Großvater es nicht eilig hatten, die Familie wieder aufzufüllen, kann dies Ihr Leben verlängern und Ihre Gesundheit verbessern. Eine Studie von Wissenschaftlern der Northwestern University (USA) auf den Philippinen hat gezeigt, dass nicht nur Kinder, sondern auch Enkel von Männern, die den Nachwuchs auf ein reiferes Alter verschieben, lange Telomere von ihnen erben. Telomere sind die Enden von Chromosomen, die sich mit jeder Zellteilung verkürzen. Mit zunehmendem Alter des Körpers nimmt die Telomerlänge allmählich ab. Die Ergebnisse einer Reihe von Studien zeigen, dass ein Mensch umso langsamer altert und länger gesund bleibt, je länger die Telomere sind. Die Forscher schlagen vor, dass ein Mann, wenn er Kinder in einem respektablen Alter hat, ihnen automatisch längere Telomere gibt, um sie auf ein langes Leben in einer Umgebung mit einem geringen Risiko eines frühen Todes und / oder einer geringen Erfolgswahrscheinlichkeit "vorzubereiten". in jungen Jahren einen Partner zu finden. Experten warnen jedoch davor, die Ergebnisse der Studie als Empfehlung zu verstehen, die Vaterschaft „auf später“ zu verschieben, da frühere Arbeiten gezeigt haben, dass je älter der Mann ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass ungünstige Mutationen an die Nachkommen weitergegeben werden . Dies kann das Risiko einer Fehlgeburt und verschiedener Gesundheitsprobleme bei Kindern erhöhen. In Zukunft wollen Wissenschaftler die potenziell positiven Auswirkungen der von älteren Vätern vererbten langen Telomere auf die Gesundheit ihrer Nachkommen untersuchen.

News-Feed von Wissenschaft und Technologie, neue Elektronik

Interessante Materialien der Freien Technischen Bibliothek:

▪ Abschnitt der Website „Elektrikerhandbuch“. Artikelauswahl

▪ Artikel Sag mir, wer dein Freund ist und ich sage dir, wer du bist. Populärer Ausdruck

▪ Artikel Was hat Alexandre Gustave Eiffel geschaffen? Ausführliche Antwort

▪ Artikel Hilfskraft. Jobbeschreibung

▪ Artikel Windkraftanlagen in der Landwirtschaft. Enzyklopädie der Funkelektronik und Elektrotechnik

▪ Artikel Schema der Fernfrequenzeinstellung des Transceivers. Enzyklopädie der Funkelektronik und Elektrotechnik

Hinterlasse deinen Kommentar zu diesem Artikel:

Alle Sprachen dieser Seite

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

Startseite | Bibliothek | Artikel | Sitemap | Site-Überprüfungen

www.diagramm.com.ua
2000-2024