Geld. Anerkennung. Banken. Vorlesungsskript: kurz das Wichtigste

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Geld. Anerkennung. Banken. Vorlesungsskript: kurz das Wichtigste

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Inhaltsverzeichnis

1. Notwendigkeit und Voraussetzungen für die Entstehung und Verwendung von Geld.

Jede Entwicklungsstufe der Gesellschaft hat ihre eigene Vorstellung von Geld. Vieh, Steine, Metall etc. dienten zeitweise als Geld, heute sind Geld Münzen und Geldscheine sowie versteckte Informationen auf Plastikkarten. All diese materiellen und immateriellen Vermögenswerte werden Geld genannt, weil. wir können sie verwenden, um Dinge zu kaufen, die für uns nützlich sind, um eine nützliche Dienstleistung zu erbringen, um Zugang zu Informationen zu erhalten. Schon Aristoteles teilte die Wissenschaft vom Reichtum in „Ökonomie“ und „Chrematistik“ (die Kunst der Geldanhäufung) ein.

Das Wesen des Geldes besteht darin, den Waren- und Zahlungsverkehr in einer arbeitsteiligen Gesellschaft zu erleichtern. Das Erscheinen von Geld unter solchen Bedingungen ist eine soziale Notwendigkeit.

Herkunft des Geldes. Objektive Gründe: Wirtschaftswachstum; Arbeitsteilung der Gesellschaft; Zuteilung eines speziellen Produkts, das am besten für die Rolle eines Vermittlers bei der Durchführung von Börsengeschäften geeignet ist. Das ist die Essenz des evolutionären Konzepts. Subjektive Gründe: Geld als Produkt einer Vereinbarung zwischen Menschen; geschah durch die konkreten Handlungen von Menschen, Regierungen. Das ist die Essenz des rationalistischen Geldbegriffs. Es folgten Aristoteles, Keynes, Samuelson. Tatsächlich verbindet die Geschichte des Geldes jedoch eine Reihe von subjektiven und objektiven Momenten. Daher wird es tatsächlich aus zwei Positionen dargestellt: phylogenetisch und ontogenetisch. Ontogenese: eine Studie über die Entwicklung des Wesens realer Phänomene. Es ermöglicht Ihnen, eine verallgemeinerte Präsentation der Ergebnisse durchzuführen, die von den einfachsten abstrakten Kategorien bis hin zu komplexen erhalten wurden. Setzt eine vorläufige Definition der Werttheorie voraus, auf der sie erstellt wurde. Daraus ergibt sich ein Zusammenhang zwischen der Warenpreistheorie und der Geldentwicklung. Marx entwickelte das Konzept der Ontogenese von Gold als Geld. Phylogenie: spiegelt die tatsächliche historische Entwicklung von Phänomenen wider, charakterisiert verschiedene Arten von Waren, die zu verschiedenen Zeiten zwischen verschiedenen Völkern Vermittler im Austausch waren. Der Beitrag zur Entwicklung dieser Analyse wurde von Catillon, Menger, Knies geleistet. Unter modernen Bedingungen bilden diese beiden Ansätze keine Einheit. Eine Reihe von Forschern halten sie für unvereinbar. Aber eigentlich ergänzen sie sich.

2. Modernes Bankensystem der Russischen Föderation, seine Struktur.

Bankensystem Die Russische Föderation umfasst die Zentralbank von Russland, Kreditinstitute, ihre Verbände sowie Zweigstellen und Repräsentanzen ausländischer Banken.

Kreditorganisation - eine juristische Person, die, um als Hauptziel ihrer Tätigkeit Gewinne zu erzielen, auf der Grundlage einer Sondergenehmigung (Lizenz) der Zentralbank der Russischen Föderation das Recht hat, Bankgeschäfte zu tätigen. Eine Kreditorganisation wird auf der Grundlage einer beliebigen Eigentumsform als Geschäftseinheit gegründet.

Bank - ein Kreditinstitut, das das ausschließliche Recht hat, insgesamt Folgendes auszuführen Bankgeschäfte: Gewinnung von Geldeinlagen von natürlichen und juristischen Personen, Platzierung dieser Gelder in eigenem Namen und auf eigene Kosten zu den Bedingungen der Rückzahlung, Zahlung, Dringlichkeit, Eröffnung und Führung von Bankkonten natürlicher und juristischer Personen.

Nicht-Bank-Kreditorganisation - ein Kreditinstitut, das berechtigt ist, bestimmte Bankgeschäfte durchzuführen. Zulässige Kombinationen von Bankgeschäften für Nichtbankkreditinstitute werden von der Zentralbank der Russischen Föderation festgelegt.

Auslandsbank - eine nach den Gesetzen eines ausländischen Staates als solche anerkannte Bank, in deren Hoheitsgebiet sie registriert ist.

Kreditinstitute erstellen können Gewerkschaften und Vereine, die kein Gewinnerzielungsziel verfolgen, die Interessen ihrer Mitglieder zu schützen und zu vertreten, ihre Aktivitäten zu koordinieren, überregionale und internationale Beziehungen zu entwickeln, wissenschaftliche, informatorische und berufliche Interessen zu befriedigen, Empfehlungen für Bankaktivitäten zu entwickeln und andere gemeinsame Aufgaben des Kreditwesens zu lösen Institutionen. Gewerkschaften und Vereinigungen von Kreditinstituten ist die Ausübung von Bankgeschäften untersagt.

Gruppen von Kreditinstituten werden zur Lösung gemeinsamer Probleme (gemeinsame Durchführung des Bankbetriebs) durch Abschluss einer entsprechenden Vereinbarung zwischen zwei oder mehreren Kreditinstituten gebildet.

Betriebe entstehen, indem einem Kreditinstitut (Hauptkreditinstitut) aufgrund seiner überwiegenden Beteiligung am genehmigten Kapital eines oder mehrerer Kreditinstitute oder aufgrund eines mit einem oder mehreren Kreditinstituten geschlossenen Vertrages die Möglichkeit zur Bestimmung eingeräumt wird Entscheidungen dieser Kreditinstitute.

Zwischen den Elementen des russischen Bankensystems lassen sich zwei Arten von Rechtsbeziehungen unterscheiden:

1) zwischen Geschäftsbanken;

2) zwischen der Zentralbank und Geschäftsbanken. Darüber hinaus gewährleisten Rechtsbeziehungen im ersten Fall die Koordination zwischen diesen Systemelementen, im zweiten Fall entwickeln sie sich zu Macht- und Unterordnungsverhältnissen, die die Integrität des gesamten Systems gewährleisten.

Beziehungen innerhalb des Bankensystems werden entweder auf der Grundlage von Vereinbarungen oder auf der Grundlage von Vorschriften auf verschiedenen Ebenen aufgebaut. Kreditinstitute können auf vertraglicher Basis gegenseitig Geldmittel in Form von Einlagen und Krediten platzieren, Abrechnungen über miteinander eröffnete Korrespondenzkonten vornehmen und andere gegenseitige Transaktionen durchführen (für weitere Einzelheiten siehe Shevchuk D.A. Banking operations. Principles. Kontrolle Rentabilität Risiken - M.: GrossMedia: ROSBUH, 2007).

3. Regulierung der Aktivitäten von Bankorganisationen

Um die wirtschaftlichen Bedingungen für das stabile Funktionieren des Bankensystems der Russischen Föderation zu gewährleisten, die Interessen der Einleger und Gläubiger zu schützen und in Übereinstimmung mit dem Bundesgesetz der Russischen Föderation „Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)“ (angenommen am 27. Juni 2002) legt die Zentralbank der Russischen Föderation Folgendes fest verbindliche ökonomische Standards für die Tätigkeit von Banken:

▪ der Mindestbetrag des genehmigten Kapitals für neu gegründete Banken;

▪ Mindestbetrag der Eigenmittel (Kapital) für betreibende Banken;

▪ Kapitaladäquanzstandards;

▪ Liquiditätsstandards für Banken;

▪ maximales Risiko pro Kreditnehmer oder Gruppe verbundener Kreditnehmer;

▪ maximale Größe großer Kreditrisiken;

▪ maximales Risiko pro Gläubiger (Einleger);

▪ der Höchstbetrag der Kredite, Bürgschaften und Bürgschaften, die die Bank ihren Teilnehmern (Aktionären, Aktionären) und Insidern gewährt;

▪ der Höchstbetrag der von der Bevölkerung angezogenen Geldeinlagen;

▪ der Höchstbetrag der Wechselverpflichtungen der Bank;

▪ Standard für die Verwendung der Eigenmittel der Banken

▪ Erwerb von Anteilen (Aktien) anderer juristischer Personen. Obligatorische Standards:

▪ maximale Größe des nichtmonetären Teils des genehmigten Kapitals;

▪ die Mindesthöhe der für risikoreiche Vermögenswerte gebildeten Reserven; Das Ausmaß der Währungs-, Zins- und sonstigen Risiken wird durch gesonderte Vorschriften der Bank von Russland festgelegt.

Um die finanzielle Zuverlässigkeit zu gewährleisten, ist ein Kreditinstitut verpflichtet, Rücklagen (Fonds) zu bilden, einschließlich für die Abschreibung von Wertpapieren, deren Bildung und Verwendung von der Bank von Russland festgelegt wird. Die Mindestbeträge der Reserven (Fonds) werden von der Bank von Russland festgelegt. Die Höhe der Abzüge von Rücklagen (Fonds) vom Gewinn vor Steuern wird durch Bundessteuergesetze festgelegt.

Ein Kreditinstitut ist verpflichtet, die Klassifizierung von Vermögenswerten vorzunehmen, zweifelhafte und uneinbringliche Forderungen zu trennen und Rücklagen (Fonds) zur Deckung möglicher Verluste in der von der Bank von Russland festgelegten Weise zu bilden.

Ein Kreditinstitut ist verpflichtet, die gemäß dem Bundesgesetz „Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)“ festgelegten obligatorischen Kennzahlen einzuhalten. Die numerischen Werte der obligatorischen Verhältnisse werden von der Bank von Russland gemäß dem genannten Bundesgesetz festgelegt.

Ein Kreditinstitut ist verpflichtet, eine interne Kontrolle zu organisieren, die ein angemessenes Maß an Zuverlässigkeit entsprechend der Art und dem Umfang der Geschäftstätigkeit gewährleistet (für weitere Einzelheiten siehe Shevchuk D.A. Banking operations. Principles. Control. Profitability. Risks. - M.: GrossMedia: ROSBUH , 2007).

Interbankenbeziehungen und Kundenservice. Transaktionen zwischen Banken

Kreditinstitute können auf Vertragsbasis Gelder in Form von Einlagen (Einlagen), Darlehen anziehen und platzieren, Abrechnungen über Abwicklungszentren und Korrespondenzkonten vornehmen, die gemäß dem festgelegten Verfahren eröffnet werden, und andere durch Lizenzen vorgesehene gegenseitige Operationen durchführen herausgegeben von der Bank von Russland.

Das Kreditinstitut informiert die Bank of Russia monatlich über neu eröffnete Korrespondenzkonten in der Russischen Föderation und im Ausland.

Korrespondenzbeziehungen zwischen einem Kreditinstitut und der Bank of Russia werden auf vertraglicher Basis durchgeführt.

Geldmittel werden von den Konten eines Kreditinstituts auf dessen Anordnung oder mit seiner Zustimmung abgebucht, mit Ausnahme der Fälle, die das Bundesgesetz vorsieht.

Wenn es an Mitteln mangelt, um Kunden Kredite zu gewähren und die übernommenen Verpflichtungen zu erfüllen, kann das Kreditinstitut Kredite bei der Bank von Russland zu den von ihr festgelegten Bedingungen beantragen.

4. Wesen, Funktionen und Eigenschaften des Geldes

Das Wesen des Geldes manifestiert sich in seinen Funktionen. Geld erfüllt vielfältige Funktionen: wirtschaftlich, politisch (bevollmächtigter Repräsentant des Staates), ideologisch (Wappen, Motto), informativ. Ökonomische Funktionen werden unterteilt in: Wertmaß, Umlaufmittel, Akkumulationsmittel, Zahlungsmittel, Weltgeld. Ein Wertmaßstab ist ein Mittel, um Warenpreise auszudrücken. Produkt A = x gr. Geld Material. T.O. Der Preis einer Ware hängt von den Eigenschaften der Ware selbst und dem Preis des Geldmaterials ab. Der Preis ein und desselben Suds kann in verschiedenen Banknoten unterschiedliche Ausprägungen haben. Bei der Preisfestsetzung für den metallischen Geldumlauf wird es möglich, einer bestimmten Metallmenge eine Art Geldstandard zuzuordnen. Der Standard entfaltet sich durch Teilen oder Multiplizieren mit bestimmten Teilen zu einer Preisskala. Jetzt wird die Preisstaffel vom Staat festgelegt. Durch die Reduzierung des Gewichtsgehalts von Münzen können Sie einen Gewinn erzielen. Die Mittel der Zirkulation. T-D-T. Der Austausch zerfällt in 2 unabhängige Akte: den Verkauf von Waren (T-D); Kauf von Waren (D-T). Warenzirkulation - die Zirkulation von Waren mittels Geld. Geld ist nur ein Vermittler. Kein Wunder, dass sie sagen: "Geld riecht nicht." Für den bequemen Umtausch erscheinen Münzen (von der antiken römischen Göttin Juno Coins). Eine Münze ist ein Barren aus Geldmetall mit einer einzigen Form, einem festen Gewicht und einem bestimmten Wert. Geld braucht Schutz vor Fälschung – zum Beispiel eine Staatsbürgschaft. Mit dem Aufkommen von Münzen nimmt der Preis einer Ware die Form an: Ware A = y Münzen. Mittel der Akkumulation. TD. Geld ist ein Pfand, der das Recht gibt, Waren in der Zukunft zu kaufen. Geld, das einen inneren Wert hat, ist ein Schatz. Akkumulation ist ein Sicherheitsbestand und eine Gelegenheit, einen teuren Kauf zu tätigen. Die Akkumulationsfunktion wird sowohl von echtem Geld als auch von seinen Vertretern - Papier und anderen Geldarten - erfüllt. Mit der Erweiterung dieser Funktion und der Aufhebung quantitativer Kumulierungsbeschränkungen (Kontobuchungen erlauben beliebig große Kumulierungen) wird alles Gegenstand von Kauf und Verkauf. Zahlungsmittel. D->D. Zahlung - der Geldverkehr, unabhängig vom Warenverkehr. Das heißt, Geldüberweisung. Der Warenaustausch kann zeitverzögert erfolgen. Dann wird der Verkäufer zum Gläubiger und der Käufer zum Schuldner. Geld wird zum Zahlungsmittel. Geld in Sozialtransfers erfüllt die gleiche Funktion. Weltgeld (MD). Das Geld, das dem MEO dient, wird Währung genannt. Es gibt nationale und ausländische Währungen. MD-Funktion als: ein internationales Zahlungsmittel; ein Mittel zur Rechnungslegung des Handels und der Zahlungsbilanz des Landes; allgemeine Kaufkraft; globales öffentliches Vermögen. Hartwährung ist eine frei konvertierbare Währung. Die Währung von Land A wird in harte Währung umgerechnet, die wiederum in die Währung von Land B umgerechnet wird, die ebenfalls in Waren umgewandelt wird. Der Wechselkurs ist ein Merkmal des MT, das ein quantitativer Anteil des Umtauschs der Landeswährung in die Währung eines anderen Landes ist. Importierte Inflation - möglich bei Vorhandensein von MD. Öl (usw. strategische Ressourcen), Dollar - MD.

5. Die Rolle des Geldes in einer Warenwirtschaft

Es ist notwendig, die Rolle des Geldes in der Gesellschaft und in einer Marktwirtschaft zu bestimmen. Die Rolle des Geldes ergibt sich aus ihren Funktionen. Rolle: Vermittler beim Warenaustausch; führen zur Entstehung kapitalistischer Verhältnisse, Lohnarbeit (Steuererhebung); ermöglichen, das Ergebnis der wirtschaftlichen Tätigkeit zu berücksichtigen; Dank des Geldes kommt es zu einer Akkumulation und Umverteilung der Ergebnisse der Wirtschaftstätigkeit (+ Umverteilung von Haushaltsmitteln, verschiedenen Fonds); Geldkreditpolitik. Die Rolle führt zu einem Verständnis dafür, wie Menschen Geld verwenden. Die Rolle des Geldes in der Gesellschaft: ästhetisch (mit der Anhäufung von Schätzen - der Markt für Gold, Schmuck); für Werbung (staatliche Einnahmen aus dem Verkauf von Gedenk- und Gedenkmünzen). Mit Geld können Sie alles vergleichen, was auf dem Markt zirkuliert.

6. Der Begriff der Geldart und -form (D)

Der Vorläufer des Aufkommens der monetären Tauschform war die Tauschform. Aber Tauschhandel hat drei große Nachteile: Es gibt keine Möglichkeit, die allgemeine Kaufkraft aufrechtzuerhalten; es gibt keinen einzigen Wertmaßstab; die Preisstaffel ist nicht gebildet. Daher nimmt die Rolle des Tauschhandels ab (obwohl er nicht verschwindet), aber die Rolle der monetären Tauschform nimmt zu. Typ D ist eine Unterteilung von D nach einem natürlich-funktionellen Merkmal. Formen D - die äußere Verkörperung einer bestimmten Art von D. 3 Haupttypen: Ware, Austausch (vollwertig) und Nichtaustausch.

D werden in minderwertige (haben keinen inneren Wert) und vollwertige (haben inneren Wert) unterteilt. Behinderte Menschen werden in wohlhabende und ungesicherte Menschen eingeteilt. Gesichert werden in D mit direkter Sicherheit und D mit indirekter Sicherheit unterteilt. Vollwertige werden in Rohstoff- und Metallmodelle unterteilt. Rohstoffe werden in tierische (Vieh, Pelze, Muscheln), hyloistische (Salz; Metall D, die wiederum in Form von Werkzeugen, Schmuck und Goldsand präsentiert werden) und vegetabilische (Gemüse) unterteilt. Metalle werden in Barren und Münzen unterteilt.

Die Unterscheidung zwischen verschiedenen Arten von D basiert auf den unterschiedlichen Funktionen, die sie erfüllen. Was das D-Formular betrifft: Der moderne Kredit D hat beispielsweise mehrere Implementierungsformen: Papier, Kaution, elektronisch. Innerhalb jeder modernen Geldform werden mehrere Zahlungsinstrumente unterschieden, die dazu dienen, einen bestimmten Einkauf zu tätigen. Einzahlungsgeld umfasst beispielsweise Schecks, Plastikkarten usw.

Die ersten Münzen erschienen 64-630 v. im Bundesstaat Lydien. In Russland taucht unter Peter I. das Konzept der "Münze" auf (die altgriechische Göttin Juno Moneta). Zu Sicherheiten: direkte Sicherheiten sind Sicherheiten mit Edelmetallen, Wechseln; indirekte Sicherheit - das Unternehmen akzeptiert Banknoten zur Zahlung von Steuern und anderen Zahlungen. Es gibt 3 Arten von mangelhaft gesicherten Banknoten D: Banknoten mit vollständiger Deckung, mit unvollständiger Deckung, ohne Deckung (gilt als öffentliche Schuld).

7. Elektronisches Geld (ED), ihre Eigenschaften und Merkmale

Im Jahr 2003 wurde die Hälfte aller Zahlungen in den Vereinigten Staaten über ED abgewickelt. Entwicklungsstadien der ED:

1) 1960-1980 – ein System für elektronische Großhandelszahlungen wird geschaffen, Kreditrisiken werden reduziert, elektronische Überweisungen werden entwickelt;

2) seit 1990-... ein elektronisches System für verschiedene Zahlungen, Zahlungen werden anonym, Transaktionskosten werden reduziert und die Rolle von Vermittlern wird reduziert. Es gibt drei Hauptansätze zur Definition von ED: Europäisch (ED ist ein Geldwert, der in elektronischer Form auf einem technischen Gerät gespeichert ist und in großem Umfang für Zahlungen zugunsten Dritter verwendet werden kann, ohne dass Bankkonten in Transaktionen einbezogen werden müssen das als Prepaid-Finanzprodukt fungiert), amerikanisch (als neue Art von Finanzdienstleistungen behandelt) und asiatisch (kombiniert zwei Hauptansätze – Geldwert in elektronischer Form). Das. Es gibt drei theoretische Interpretationen von ED – entmetallisierte Form von Banknoten; Prepaid-Finanzprodukt; Tauschmittel. Charaktereigenschaften:

1) der Geldwert wird auf einem elektronischen Medium aufgezeichnet; es besteht keine Verknüpfung zu einem Kreditinstitutskonto;

2) Die Ausgabe elektronischer Dokumente ist eine besondere Art der Finanzaktivität;

3) ED – zinslose Verpflichtungen des Emittenten;

4) Die Zahlung auf elektronischem Weg ist endgültig.

EDs erfüllen die grundlegenden Eigenschaften von Kreditkarten – sie erfüllen die Funktion eines Zahlungsmittels und sind garantiert. Hauptvorteile: Flexibilität im Zahlungsverkehr (sie vermitteln Zahlungen in der elektronischen und traditionellen Wirtschaft); niedrige Transaktionskosten (im Vergleich zu denselben Schecks); hohes Maß an Anonymität (erfordert keine Authentifizierung der Identität des Zahlers); die Möglichkeit, Ihre Gelder direkt zu verwalten. Es gibt zwei Haupttypen von ED-Systemen: basierend auf Mehrzweck-Prepaid-Karten und basierend auf „Netzwerkgeld“. Wir können 2 gewünschte Eigenschaften von ED unterscheiden: Bequemlichkeit, Sicherheit, Anonymität (Privatsphäre), Universalität (breite Anwendbarkeit – allgemein bekannt und akzeptiert), Offline-Kompatibilität (d. h. der Zahler muss in der Lage sein, eine Zahlung ohne Dritte durchzuführen), Unterstützung für Mikrozahlungen (die Möglichkeit, Zahlungen bis zu 12 US-Dollar zu tätigen und die Rentabilität solcher Zahlungen), Zweiseitigkeit (die Möglichkeit, Geld an andere Benutzer zu überweisen), Portabilität, Teilbarkeit, Haltbarkeit (kein Ablaufdatum), Umtauschbarkeit (Umwandlung in Bargeld), freie Werteinheit (muss die Möglichkeit der Stückelung in nichtstaatlicher Währung vorsehen). Risiken: betriebliche Risiken (Mängel in der Organisation des Systems), Reputationsrisiken (negative Meinung über das Institut aufgrund der Handlungen des Emittenten), rechtliche Risiken (Verluste aufgrund rechtlicher Schritte). Es gibt auch allgemeine Risiken, die mit Kreditgeld verbunden sind: Kreditrisiko, Risiko des Liquiditätsverlusts, Risiko von Zinsänderungen, Risiko des Kontrollverlusts usw.

8. Geldsysteme (DS), Gerät, Typen

Das DS des Landes ist ein historisch etabliertes nationales System zur Organisation des Geldumlaufs, das durch Traditionen festgelegt und gesetzlich formalisiert ist. DS von Staaten entstehen und entwickeln sich mit der Entwicklung der Geldarten und -formen. Arten von DS werden in Abhängigkeit von der Form des monetären Materials (Rohstoff, Metall, Papier, virtuell) bestimmt. Waren- und Metallgeld sind wertvoll, Papier und virtuell - minderwertig. Auf der Grundlage dieses Prinzips können 3 Arten von DS unterschieden werden: Ware; Metall (monometallisch (M) und bimetallisch (B)); treuhänderisch (Eigenpapier und Kreditpapier, elektronisch). Es gibt auch Misch- und Übergangssorten.

Commodity DS. Sie entstehen in den frühen Entwicklungsstadien einer kommerziellen Wirtschaft. Unter den Bedingungen des Abbaus und Sammelns werden Muscheln, Federn und Kakaobohnen zu Geld. Die erste große Arbeitsteilung führt zur Schaffung eines Währungssystems, das auf Vieh, Getreide oder Pelzen basiert. Abhängig von der materiellen Art der Güter, die dem DS zugrunde liegen, werden sie in Fluss, Meer, Wald usw. unterteilt. Die Entwicklung von Metallverarbeitungsmethoden und die Zunahme ihrer Rolle im Wirtschaftsleben führt zum Übergang zum Metall-DS.

Metall-DS. Sie werden danach klassifiziert, welches Metall die Rolle des Geldes spielt. Sie werden in monometallische (M) und bimetallische (B) unterteilt. M enthalten drei Stufen: Kupfer-, Silber- und Goldmonometallismus. Der Goldmonometallismus wiederum ist in Goldmünzen, Goldbarren und Goldwechselstandards unterteilt. B DS sind in parallele, doppelte, „lahme“ Währungen unterteilt. Als DS werden Monometalle bezeichnet, bei denen ein Metall eine dominierende Stellung einnimmt, als universelles Äquivalent dient und den Geldumlauf dominiert. Bimetallismus ist ein DS, bei dem zwei Metallen – Gold und Silber – Geldfunktionen gesetzlich zugewiesen werden. Kupfermonometallismus: Antikes Rom 3-2 Jahrhunderte. v. Chr. Auch in Russland wurde Kupfergeld verwendet. Im Jahr 1748 erhielt Lomonossow 1800 kg Kupfergeld. Ungünstig. Silbermonometallismus. Russland 1843-1852, Indien Mitte/Ende des 19. Jahrhunderts. Holland. In China bis 1935 Der Übergang vom Silbermonometallismus zum Gold erfolgt durch den Bimetallismus. Paralleles Währungssystem – das Preisverhältnis zwischen Gold- und Silbermünzen wird spontan auf der Grundlage des Marktwerts der Geldmetalle – Gold und Silber – gebildet. Duales Währungssystem – die Parität zwischen dem Wert von Gold und Silber wird vom Staat hergestellt. Die Prägung der Münzen und deren Annahme zur Zahlung erfolgen nach dem gesetzlichen Verhältnis. Das System der „hinkenden Währung“ – der Staat weigert sich, Münzen aus jeglichem Währungsmetall zu prägen, gleichzeitig sind aber Gold- und Silbermünzen im Umlauf. Die Zerbrechlichkeit des bimetallischen DS führte zum Übergang zum Goldmonometallismus. England im Jahr 1816, Russland im Jahr 1897. Grund: Silber verlor an Wert und die Goldreserven der Länder stiegen. Drei Varianten: Der Goldmünzenstandard zeichnet sich durch den freien Umlauf von Goldmünzen aus. Gold kann frei importiert und exportiert werden. Dieses System wurde durch den Beginn des 1. Weltkriegs untergraben. Der Goldbarrenstandard wurde in Ländern mit erheblichen Goldreserven verwendet. Banknoten wurden gegen Goldbarren getauscht. Nach der Krise von 1929 trat der Golddevisenstandard in Kraft. Umtausch von Banknoten in die Währungen dieser Länder, die wiederum in Gold eingetauscht werden können. 1971 stellten die Vereinigten Staaten den Umtausch von Dollar in Gold ein – das Ende des Bretton-Woods-Systems, in dem 35 Feinunze Gold für 1 Dollar gegeben wurde, also Länder legten ihre Währungen in Dollar oder Gold fest.

Treuhänder DS. In allen Ländern der Welt dominiert heute der Treuhandstandard. Treuhand-DS sind Systeme, in denen Banknoten keine Repräsentanten des öffentlichen materiellen Reichtums sind, insbesondere nicht gegen Gold getauscht werden. Es gibt 3 Arten von Treuhandsystemen: Übergangssysteme, die Metall- und Papierumlauf kombinieren; vollständiger treuhänderischer Standard; elektronische Papiergeldsysteme. Ein charakteristisches Phänomen für Übergangssysteme ist der Überschuss des Marktpreises des Geldmetalls, ausgedrückt in Papierbanknoten, wobei der Nennwert der Papierbanknoten eine bestimmte Menge an Geldmetall darstellt. Derzeit wird der Übergang zu elektronischen Papiergeldsystemen durchgeführt.

9. Managementprinzipien und Funktionsweise des Geldsystems

Die Prinzipien der Verwaltung des Geldsystems sind eine Reihe von Regeln, nach denen der Staat das Geldsystem des Landes organisiert. Das Prinzip der zentralisierten Verwaltung des nationalen Währungssystems - basierend auf den Entwicklungsbedürfnissen müssen Entscheidungen getroffen werden, die für die Wirtschaft von Vorteil sind. Das Prinzip der vorausschauenden Planung des Geldumsatzes wird auf der Grundlage wissenschaftlicher Vorstellungen über den Zustand und die Aussichten der Volkswirtschaft erarbeitet. Es ist notwendig, eine zuverlässige makroökonomische Prognose zu erstellen, was eine schwierige Aufgabe ist. Das Prinzip der Stabilität und Elastizität des Geldumlaufs - die Veränderung der Geldmasse sollte den Interessen der Volkswirtschaft angepasst werden. Oberstes Ziel ist es, Inflation zu verhindern. Das Prinzip der Kreditnatur der Geldausgabe - verpflichtet, zusätzliche Banknotenausgaben (bar und bargeldlos) nur als Ergebnis von Kreditoperationen von Banken durchzuführen und Banknoten aus anderen Quellen, einschließlich der Staatskasse, nicht zuzulassen in Umlauf gebracht werden. Das Prinzip der Sicherheit von Banknoten. Der Grundsatz der Unabhängigkeit der Zentralbank muss beachtet werden – die Zentralbank ist nicht der Exekutive untergeordnet, sondern wird von der Legislative kontrolliert. Das Prinzip, der Regierung Mittel nur in Form von Krediten zur Verfügung zu stellen – die Zentralbank finanziert die Regierung nicht. Alle Mittel werden zu Kreditbedingungen zugeteilt. Das Prinzip des integrierten Einsatzes geldpolitischer Regulierungsinstrumente. Das Prinzip der Überwachung und Kontrolle des Geldumlaufs wird von autorisierten staatlichen Stellen (Steuern, Finanzen, Bankwesen) durchgeführt. Das Prinzip des ausschließlichen Funktionierens der Landeswährung auf dem Territorium des Landes - nur die Zahlungen, die in der Landeswährung getätigt werden, sind legal.

10. Elemente des Währungssystems des Landes (BCS)

Die Struktur des LTA und seine Elemente werden durch die Gesetzgebung des Landes bestimmt und geregelt. Alle Systeme zeichnen sich durch gemeinsame Merkmale aus, unabhängig von der Bauform des DSS. DSS-Elemente:

▪ der Name der Währungseinheit des Landes, die als Preisskala dient (gesetzlich festgelegt; die Einheit weist in der Regel eine dezimale Unterteilung in kleinere Banknotenarten auf);

▪ das Verfahren zur Sicherung von Banknoten (dies ist eine Beschreibung der Arten und Grundregeln für ihre Bereitstellung);

▪ Emissionsmechanismus (dies ist die Regelung für die Ausgabe und Entnahme von Banknoten aus dem Umlauf);

▪ Struktur der im Umlauf befindlichen Geldmenge (die Bequemlichkeit von Zahlungen hängt von der Struktur ab – dem Verhältnis zwischen Bargeld und Bargeld, dem Volumen der ausgegebenen Banknoten unterschiedlicher Stückelung);

▪ das Verfahren der Prognoseplanung (bestimmt die Ziele und Zielsetzungen der Prognoseplanung; Organisationen und Institutionen, die Pläne erstellen; ein System von Prognoseplänen; Methoden zu ihrer Erstellung usw.);

▪ Mechanismus der staatlichen Währungsregulierung (eine Reihe von Wegen, Methoden und Instrumenten der staatlichen Einflussnahme auf den Währungssektor der Wirtschaft; Aufgaben der Währungsregulierung; Verantwortung der Stellen, die die Währungsregulierung durchführen);

▪ das Verfahren zur Festlegung des Wechselkurses (die Regeln und das Verfahren zum Umtausch von Währungen liegen im Vorrecht der Zentralbank);

▪ das Verfahren zur Bargelddisziplin (Regeln für die Ausführung von Zahlungen über Registrierkassen).

11. Bargeld- und Zahlungsumsatz (DO und PO), seine Struktur

Geld ist in ständiger Bewegung – es führt einen kontinuierlichen Umlauf durch und dient dabei zahlreichen Prozessen des Verkaufs von Waren und Dienstleistungen, der Kapitalakkumulation und der Bildung von Ersparnissen. Die Kontinuität von DO wird durch drei Punkte bestimmt:

1. DO besteht aus sich überschneidenden Geldströmen: zwischen Wirtschaftssubjekten (Unternehmen, Gesellschaften), Finanzinstituten, juristischen Personen und Einzelpersonen. Der Geldverkehr zwischen diesen Einheiten ist gegensätzlicher Natur.

2. Es besteht ein untrennbarer Zusammenhang zwischen Geld in bar und bargeldloser Form. Geld bewegt sich ständig von der Form von Bargeld in die Form einer Einlage (Einlage) bei einer Geschäftsbank (bargeldlos) und zurück. In diesem Umlauf zirkuliert einzelnes Geld eines Namens.

3. Das im Umlauf befindliche Geld erfüllt konsequent drei Funktionen: Umlaufmittel, Akkumulation und Zahlung. Diese. Durch die Beteiligung am wirtschaftlichen Umsatz kann sich Geld ansammeln. Und wenn sie in Ihre Hände gelangen, werden sie wertlos.

VOR - der Prozess der kontinuierlichen Bewegung von Kreditgeldern in bar und unbar, wenn sie ihre Funktionen im Zusammenhang mit der Bedienung des Wirtschaftsumsatzes erfüllen.

Es gibt mehrere Anzeichen für die Klassifizierung von Elementen: nach der Form des funktionierenden Geldes: Cash- und Non-Cash-Cashflows; nach Wirtschaftszweigen: Umsatz zwischen Wirtschaftseinheiten; Umsatz zwischen Unternehmen und der Bevölkerung; Umsätze zwischen Wirtschaftssubjekten, der Bevölkerung und Institutionen des Kredit- und Finanzwesens sowie Finanzbehörden; nach Subjekten des Kredit- und Finanzwesens: Umsätze zwischen Geschäftsbanken (Interbankenumsätze); Umsätze zwischen den Zentralbanken und Geschäftsbanken; Umsätze zwischen Geschäftsbanken und ihren Kunden (Bankumsätze). Diese Umsätze bilden in ihrer Einheit einen Geldumsatz.

Software ist ein Prozess der kontinuierlichen Bewegung von Bargeld und unbarem Geld sowie anderen Zahlungsmitteln, die dem wirtschaftlichen Umsatz dienen. Dieses Konzept charakterisiert die Dynamik aller Zahlungsmittel (Instrumente), die als Zirkulations- und Zahlungsmittel dem wirtschaftlichen Umsatz dienen können:

1) Bargeld;

2) Geld in bargeldloser Form, das von Kreditinstituten ausgegeben wird;

3) andere Instrumente (Wechsel, Schecks, Wertpapiere usw.). Letztere wurden aufgerufen „zirkulierende Instrumente“. Sie sind kein Geld, können aber einige Funktionen von Geld erfüllen. Das Hauptmerkmal solcher Instrumente ist offensichtlich ihre Fähigkeit, mehr oder weniger regelmäßig Bargeld und unbares Geld zu ersetzen. Ein wichtiger Unterschied zwischen handelbaren Instrumenten besteht darin, dass sie eine begrenzte Laufzeit haben und letztendlich in Bargeld zurückgezahlt werden müssen.

Zu den wichtigsten Merkmalen handelbarer Instrumente gehören die folgenden:

a) es muss eine unbedingte Anordnung oder Zusage zur Zahlung eines bestimmten Geldbetrages enthalten;

b) Die Zahlung muss auf Verlangen oder zu einem bestimmten Termin erfolgen. Zu den wichtigsten Arten handelbarer Instrumente gehören: Schuldscheine; Wechsel, einschließlich Schecks; Regierungs-(Schatz-)Bills; übertragbare Einlagenzertifikate; verschiedene Inhaberpapiere (Staatsinhaberschuldverschreibungen, Unternehmenspfandbriefe). Also zur Kategorie handelbare Instrumente Zahlungsdokumente umfassen, die im wirtschaftlichen Umlauf sind, gegen Geld angenommen und von einem Wirtschaftssubjekt zum anderen frei übertragbar sind.

Aus dem Gesagten wird deutlich, dass der Zahlungsumsatz als komplexes Strukturgebilde wirkt. Es umfasst zwei Komponenten: einen Teil des Umsatzes, in dem die Bewegung umlaufender Instrumente stattfindet, und die andere - die Bewegung von Bargeld und unbarem Geld als Zahlungsmittel. Der zweite Teil des Zahlungsumsatzes wird als „monetärer Zahlungsumsatz“ bezeichnet, der den Bargeldumsatz – den Geldumlauf – umfasst.

12. Ausgabe von Geld in den Wirtschaftskreislauf

Der Barumsatz setzt sich aus dem Umsatz von Bar- und Sachgeld zusammen.

Bargeld repräsentiert durch Banknoten und Kleingeld.

Unbares Geld - Dies sind Guthaben auf Konten bei Geschäfts- und Zentralbanken, d.h. Einlagen (Einlagen) auf Abruf oder befristete Einlagen.

Darüber hinaus wird die Einheit der Geldformen durch eine spezielle Organisation der Prozesse der Ausgabe von Geld in den Wirtschaftskreislauf und des Rückzugs aus dem Umlauf erreicht, die von der Zentralbank, dem Schatzamt und den Geschäftsbanken durchgeführt werden.

Zentralbank. Sein Geld besteht aus Bar- und Sachgeld („Einlagen“). Der Mechanismus, Geld in Umlauf zu bringen und aus dem Umlauf zu nehmen, basiert auf den Operationen der Zentralbank mit Geschäftseinheiten und Geschäftsbanken. Die Ausgabe oder Schaffung von Geld durch die Zentralbank erfolgt, wenn sie bestimmte Vermögenswerte (verschiedene Wertpapiere oder Währungen) von Unternehmen erwirbt oder Geschäftsbanken Kredite gewährt. Im ersten Fall leistet er eine Zahlung im Rahmen der Transaktion mit seinem eigenen Geld, im zweiten stellt er sie gegen Gegenleistung zur Verfügung. Zentralbankgeld kann in bar (Banknoten, Münzen) oder bargeldlos (durch Überweisung von Geldern auf ein bei der Zentralbank eröffnetes Depot) bereitgestellt werden und stellt tatsächlich ihre monetären Verpflichtungen gegenüber Partnern bei diesen Transaktionen dar. Dadurch geht Zentralbankgeld an Geschäftsbanken und den Nichtbankensektor der Wirtschaft, d.h. es wird in den Wirtschaftskreislauf entlassen. Am weitesten verbreitet in einer Marktwirtschaft sind Kreditgeschäfte der Zentralbank. Geld wird dem Umlauf entzogen, wenn die Bank ihre Vermögenswerte verkauft oder Kredite an sie zurückgibt.

In modernen Geldsystemen spielt neben dem Geld der Zentralbank bargeldloses Geld der Geschäftsbanken eine wichtige Rolle. Zu Geschäftsbankgeld einschließlich Einlagen des Nichtbankensektors bei diesen Banken. Diese Einlagen stellen die monetären Forderungen der Kunden gegenüber ihren Banken dar und dementsprechend die monetären Verpflichtungen der Banken gegenüber der Kundschaft.

Die tatsächliche Freigabe (Abhebung) von bargeldlosem Geld einer Geschäftsbank in Umlauf kann nur in Bezug auf ihre Geschäftstätigkeit zum Kauf (Verkauf) von Vermögenswerten (Wertpapieren oder Devisen) von ihren Kunden (ihren Kunden) oder bei der Ausgabe von ( Rückgabe) Darlehen. In diesen Fällen zahlt die Geschäftsbank ihre Ewigkeitslasten oder tilgt diese.

Das Einströmen des Geldes in die Zirkulationskanäle wird ihr Ansturm auf den Umlauf genannt „Ausgabe von Geld in Umlauf“... Er ist ein nachhaltiger Prozess der Übertragung bestimmter Geldbeträge in bar und unbar durch Banken an juristische Personen und natürliche Personen im Rahmen von Kredittransaktionen.

Den zentralen Platz in der Analyse des Zustands des Geldsystems nimmt die Untersuchung der Geldausgabe ein.

Ausgabe von Geld Es stellt Ausgabe von Geld, die zu einer allgemeinen Erhöhung der im Umlauf befindlichen Geldmenge führt.

Es empfiehlt sich, die Geldausgabe in die Ausgabe von Sach- und Bargeld zu unterteilen. Letzteres heißt „Ausgabe von Geld in Umlauf“.

13. Grundsätze der Organisation des Bargeldumlaufs

Die Organisation des Geldumlaufs ist die Aufrechterhaltung eines optimalen Verhältnisses zwischen Bargeld- und Sachumlauf, die Rationalisierung und das Erreichen der notwendigen Kontinuität der mit dem Bargeldverkehr verbundenen Prozesse. Eine wirksame Organisation des Geldumlaufs setzt die Einrichtung eines strengen Verfahrens zur Ausgabe von Banknoten in Umlauf voraus. Die Ausgabe von Geld in den Umlauf, die zu einer Erhöhung des darin enthaltenen Bargeldes führt, wird als Bargeldausgabe bezeichnet. Die Ausgabe erfolgt durch die Zentralbank. Der Bargeldumlauf weist eine Reihe von Merkmalen auf, die letztendlich die Art seiner Organisation bestimmen. Der Geldumlauf wird nach folgenden Grundsätzen organisiert:

1. Zentralisierung Organisation und Regulierung des Geldumlaufs. Die Zentralbank hat das ausschließliche Vorrecht, den Bargeldverkehr über alle Umlaufkanäle und zwischen allen Subjekten zu organisieren und zu regulieren. Eine solche Zentralisierung ermöglicht es, die Stabilität des Geldumlaufs zu erreichen, und zwar in engem Zusammenhang mit der Gewährleistung der allgemeinen Stabilität der nationalen Währung, ihrer Kaufkraft.

2. Elastizität und Wirtschaftlichkeit Geldumlauf. Bar- und Sachgeld haben eine einheitliche Kreditbasis und stehen daher in enger Beziehung, lassen sich leicht ineinander überführen. Diese Beziehung ermöglicht es Ihnen, die Grenzen zwischen Bargeld- und Sachgeldumsätzen zu verschieben und Einsparungen zu erzielen, indem Sie teures Bargeld durch billigeres Sachgeld ersetzen.

3. Komplexität der Organisation des Geldumlaufs. Entwickelt, um die Geldverwaltung wirtschaftlicher und bequemer zu machen.

4. Regelmäßigkeit und Kontinuität Versorgung der Wirtschaftssubjekte und der Bevölkerung mit Bargeld entsprechend ihrem tatsächlichen wirtschaftlichen Bedarf.

5. Regelung der Verfahren zur Durchführung von Bargeldtransaktionen. Der Regulierung unterliegen Bargeldtransaktionen folgender Wirtschaftssubjekte:

a) Banken und andere Kreditinstitute;

b) Russische juristische Personen, einschließlich Kommunikationsunternehmen;

c) Russische juristische Personen, die Barzahlungen direkt von der Bevölkerung annehmen;

d) Nichtansässige der Russischen Föderation.

Die Ausgabe von Bargeld wird von der Bank of Russia zusammen mit ihren Hauptabteilungen durchgeführt. Zu diesem Zweck hat die Bank of Russia Cash Settlement Centers (RCCs) in ihren Hauptabteilungen eingerichtet.

14. Organisationsprinzipien des unbaren Geldumlaufs

Grundlage des Zahlungsumsatzes (Zahlungsumsatz - der Prozess der kontinuierlichen Bewegung von Zahlungsmitteln, der dem wirtschaftlichen Umsatz dient) ist bargeldloser Geld- und Zahlungsumsatz. Vorteile: hohe Abwicklungsgeschwindigkeit, geringere Umsatzkosten, erhöhte Sicherheit und Zuverlässigkeit der Abwicklungen. Das Konzept umfasst zwei weitere Konzepte: Zahlungen und Abrechnungen. Unter Zahlung versteht man die Überweisung von Geld zur Erfüllung bestimmter Geldverpflichtungen. Beim Vergleich handelt es sich um eine Maßnahme, die darauf abzielt, eine Geldverbindlichkeit durch Zahlung zurückzuzahlen. Beide Konzepte sind im Allgemeinen ähnlich, es gibt jedoch auch Unterschiede, deren Kern darin besteht: Die Begleichung von Verpflichtungen kann nicht nur in bar und unbar, sondern auch im Verfahren der Schuldenverrechnung erfolgen; bargeldlose Zahlungen erfolgen über Geschäftsbanken; Geld wird in der Regel von einem bei einer Bank eröffneten Konto auf ein Konto bei einer anderen Bank überwiesen; Die bargeldlose Bewegung besteht aus deren Überweisung auf Konten. Neben der allgemeinen Pflicht zur rechtzeitigen und vollständigen Geldüberweisung werden der Bank weitere Pflichten auferlegt.

Zahlungs- und Abrechnungssystem. Dabei handelt es sich um eine Gruppe von Kreditinstituten, ihren Verbänden (Clearing- und Abwicklungsstellen) und Abwicklungsabteilungen der Zentralbank sowie Formen des bargeldlosen Zahlungsverkehrs, die die rechtzeitige und vollständige Erfüllung von Geldverpflichtungen und Überweisungen durch Unternehmen, die Bevölkerung und die Finanzbranche gewährleisten Institutionen, wird als Zahlungs- und Abrechnungssystem bezeichnet. Es ist für eine zeitnahe und vollständige Überweisung des Geldes auf die effektivste Art und Weise erforderlich.

Grundsätze der Organisation des bargeldlosen Zahlungsverkehrs:

1. Das Prinzip der Vereinheitlichung und Regulierung der Berechnungen. Es werden ein einheitliches System und Vorschriften für die Durchführung von Transaktionen zwischen Abwicklungsteilnehmern innerhalb des nationalen Bankensystems geschaffen.

2. Der Grundsatz der freien Wahl der Zahlungsart. Sie können jede Zahlungsart wählen.

3. Der Grundsatz der Dringlichkeit von Siedlungen. Berechnungen müssen innerhalb der gesetzlich festgelegten Fristen durchgeführt werden.

4. Der Grundsatz der Annahme (Einwilligung) zur Leistung von Zahlungen. Die Abbuchung von Beträgen vom Konto bei Abrechnungen erfolgt im Auftrag des Kontoinhabers.

5. Der Grundsatz der freien Verfügung über Gelder. Nur der Kontoinhaber kann das Geld auf dem Konto verwalten.

6. Grundsatz der Siedlungssicherheit. Entwickelt, um eine Garantie für die Zahlungsausführung zu bieten, die Zahlungsfähigkeit und Kreditwürdigkeit aller Zahlungsteilnehmer und damit die Zuverlässigkeit des gesamten Zahlungs- und Abwicklungsvorgangs zu stärken.

7. Der Grundsatz der Unabhängigkeit der Erfüllung der Verpflichtungen der Bank zur Abwicklung aus der Erfüllung von Kundenverpflichtungen aus Verträgen. Die freie Wahl der Zahlungsform sollte durch die Verantwortung der Kunden für die Ergebnisse ihrer Ausführung ergänzt werden.

8. Der Grundsatz der dokumentarischen Registrierung von Abwicklungstransaktionen.

Themen des Zahlungs- und Abwicklungssystems: Geschäftsbanken; Clearing und Clearinghäuser (führen Interbankenabrechnungen durch); Zahler und Empfänger von Geldern (Wirtschaftseinheiten, Bevölkerung, Finanzinstitute).

Berechnungsobjekte: Warenabrechnungen; Nicht-Warenzahlungen; Abrechnungen zwischen Finanzinstituten, die Bank- und Interbanken-Bargeldtransaktionen bilden.

Formen der bargeldlosen Zahlung (Art der Erfüllung von Verpflichtungen): Überweisung (dies ist eine Banküberweisung). Unterteilt in Kreditüberweisungen (der Kunde bittet um eine Geldüberweisung) und Lastschriftüberweisungen (der Kunde bittet um eine Geldüberweisung); Dokumenteninkasso (eine Anweisung des Exporteurs an seine Bank, vom Importeur den vertraglichen Zahlungsbetrag als Gegenleistung für die Übertragung von Waren- und anderen Dokumenten an ihn zu erhalten und den Erlös seinem Konto gutzuschreiben); Dokumentenakkreditiv (eine bedingte Zahlungsverpflichtung, die eine Bank im Namen ihres Kunden übernimmt, wenn dieser Dokumente vorlegt, die den Bedingungen des Akkreditivs entsprechen, oder eine andere Bank mit der Durchführung solcher Zahlungen beauftragt). Es ist wiederum unterteilt in

1) teilbar und unteilbar,

2) übersetzt und nicht übersetzt,

3) erneuerbar (drehbar) und nicht erneuerbar sowie abgedeckt und unbeschichtet; widerruflich und unwiderruflich.

15. Multiplikator für Bankkredite

Der Mechanismus der expandierenden Geldausgabe beruht auf der Wirkung der Kredit- und Einlagenmultiplikation. Kann definiert werden Bankanimation. Sie repräsentiert der Prozess der mehrfachen (multiplikativen) Zunahme (Abnahme) von Geld als Dauereinlagen bei Geschäftsbanken als Folge einer Zunahme (Abnahme) der Bankreserven, wenn Geschäftsbanken Kredit-, Einlagen- und Abwicklungsgeschäfte innerhalb des Bankensystems durchführen. Sowohl die Ausweitung als auch die Kontraktion der Geldmenge können multiplikativ sein.

Da Einlagen die einzige Form von Geld sind, kann der Bank-(Einlagen-)Multiplikator auch als Geldmultiplikator bezeichnet werden.

Multiplikator bezeichnet die maximale Menge an neuem Geld (Einlagen, Kredite), die durch eine Geldeinheit der anfänglichen Einlage (Kredit) geschaffen werden kann. Mathematisch gesehen ist der Multiplikator (M) die Zahl (Koeffizient), mit der der Betrag der Einlage (Darlehen) multipliziert wird, um seine mögliche Gesamterhöhung als Ergebnis der multiplikativen Erweiterung der Einlagen (Darlehen) zu erhalten. Multiplikatorformel: M = 1/R, wobei R der erforderliche Reservesatz (in Prozent) ist.

Der Prozess der Bankenemission wird aus Sicht der Banken-, Kredit- und Einlagenseite des Multiplikators charakterisiert. Die Bankenseite charakterisiert das Thema Animation und definiert es als ein System von Geschäftsbanken. Die Kreditseite offenbart den Motor des Multiplikationsprozesses durch die Kreditvergabe an die Wirtschaft. Die Einlagenseite spiegelt Geld auf CB-Konten als Objekt der Multiplikation wider.

16. Geldmenge und monetäre Aggregate. Geschwindigkeit des Geldes

Die Abgabe von Geld in den Wirtschaftskreislauf erzeugt die Zirkulation der Geldmenge.

Geldmenge - Hierbei handelt es sich um das Gesamtvolumen der dem Staat sowie juristischen und natürlichen Personen zur Verfügung stehenden Bargeld- und Sachmittel, die den Warenumlauf vermitteln und Zahlungen im In- und Ausland sicherstellen. Die Zusammensetzung der Geldmenge umfasst: nur hochliquide Mittel, die allen Wirtschaftssubjekten zur Verfügung stehen: Staat, Unternehmen, Haushalte, Gebietsansässige und Gebietsfremde; Geld in verschiedenen Formen des Bargeld- und Bargeldumlaufs; alle modernen Geldarten; Geld, das nicht nur die Funktionen eines Zirkulations- und Zahlungsmittels, sondern auch eines Akkumulationsmittels erfüllt, Weltgeld.

monetäres Aggregat ist ein Indikator für die Geldmenge einer bestimmten Art. Verschiedene Länder berücksichtigen unterschiedliche Mengen an Geldaggregaten. Aggregate werden in absolute (einfache) und relative (Index) unterteilt. Zu den einfachen aggregierten absoluten Indikatoren gehören: Geldbasis, Aggregate M0, M1, M2, M3, M4 (L).

Währungsbasis ist der Gesamtbetrag der Barmittel und Barreserven der Verwahrinstitute. Es stellt die gesamte Geldmenge des Staates dar. Es umfasst: Bargeldumlauf (Geldaggregat M0); Bargeld an Bankkassen; Pflichtreserven von Kreditinstituten für an die Bank übertragene Gelder auf Konten in Landes- und Fremdwährungen; Gelder von Kreditinstituten auf Korrespondenzkonten und Einlagenkonten, die bei der Bank von Russland eröffnet wurden.

M0 - Bargeld (Metallmünzen, Schatzwechsel und Banknoten) im Umlauf (Geld außerhalb der Bank), ohne Gelder in den Reservefonds der RCC der Zentralbank der Russischen Föderation. Ein Merkmal von M0 ist ein sehr hoher Anteil an der Struktur der Geldmenge (bis zu 40%); es gibt keinen Abwärtstrend. In fast allen Ländern wird es gleich definiert.

M1 (Geld für Transaktionen) = M0 + Abrechnungsgelder, Girokonten, Sonderkonten, Sichtkonten, Pflichteinlagen. und f. l. bei Banken. In M1 wird flüssiges Bargeld um bargeldloses Geld ergänzt, über das der Besitzer jederzeit verfügen kann.

M2 - das wichtigste monetäre Aggregat, das zur Analyse des Zustands der monetären Sphäre verwendet wird; zeigt den Monetarisierungsgrad der Wirtschaft. M2 = M1 + Termineinlagen (bis zu 1 Jahr) bei der Sberbank. Merkmal: Leichter Unterschied zu M1 aufgrund des geringen Anteils an Termineinlagen. M2X ist eine Variation der M2-Einheit. М1+Einlagen in Fremdwährung in Rubeläquivalent.

Breites Geld = Guthaben auf Fremdwährungskonten + M2 + Fremdwährung in den Händen der Bevölkerung.

M3 = M2 + Termineinlagen über 1 Jahr + Einlagen und Sparbriefe + Staatsanleihen.

M4 (L) = M3 + alle monetären Komponenten und monetären Surrogate mit geringerer Liquidität, von Nichtbankeninhabern gehaltenes Portfolio an Staatspapieren.

Geschwindigkeit des Geldes. Die Geschwindigkeit des Geldumlaufs ist ein Indikator für die Anzahl der Transaktionen, die Geld über einen bestimmten Zeitraum (normalerweise berechnet pro Jahr) vermittelt. Sie wird durch wirtschaftliche (Wachstumsrate der Volkswirtschaft, Zustand der Zahlungsbilanz, Höhe der Zinssätze) und nichtökonomische Bedingungen (Inflationserwartungen, Konsum- und Sparneigung, Panikzustand) bestimmt Markt).

Die Geschwindigkeit der Geldbewegung im Prozess der BIP-Zirkulation ausgedrückt durch die Formel: V_K = BIP/DM_А (V_K - die Bewegungsgeschwindigkeit des Geldes im Zirkulationsprozess; DM_А - die Geldmenge in Form eines der Aggregate).

Umlaufgeschwindigkeit des Geldes im bargeldlosen Umlauf charakterisiert den Indikator des Geldumsatzes im Zahlungsverkehr: V_Bn = D_Sat/DM_Г (V_Bn - Geldumsätze im Zahlungsverkehr; Д_Sat - Geld auf Bankkonten; DM_Г - der durchschnittliche Jahreswert der Geldmenge).

17. Empirische Gesetze der Geldzirkulation

Greshams Gesetz "Schlechteres Geld verdrängt besseres Geld." Bevorzugt wird Geld, das einen inneren Wert hat, über eine höhere Liquidität verfügt, die maximale Anzahl von Funktionen erfüllt und die größte Stabilität aufweist. Dieses Gesetz wird durch die reale Praxis der Geldentwicklung bewiesen. Das beste Geld fließt meist in Ersparnisse und Schätze: Gold, Devisen.

Das Konzept von Miller und Van Hoose. Das Konzept arbeitet mit zwei Begriffen: „Wartekosten“ und „Transaktionskosten“. Zusammen bilden sie die Umlaufkosten. Die Bestrebungen von Einzelpersonen, die den Übergang von einem Handelssystem zu einem anderen verursachen, führen zur Entwicklung von Geldsystemen. Dadurch werden die minimalen Gesamtvertriebskosten reduziert, d.h. Der Austauschprozess ist billiger, die Zeit für seine Implementierung wird verkürzt.

monetäre Regel - Sein Kern ist ein Vorschlag zur praktischen Herstellung einer Verbindung, eines quantitativen Verhältnisses zwischen der Ausgaberate von Banknoten und der Wirtschaftswachstumsrate bei der Durchführung einer vernünftigen Geldpolitik, um Inflation zu verhindern. Geldregel: Der Wert der Zunahme der umlaufenden Geldmasse für einen bestimmten Zeitraum sollte gleich der Wachstumsrate des Bruttoinlandsprodukts und der Rate der Preisdynamik (Inflation) für denselben Zeitraum sein: ΔM = ΔY + ΔI, (ΔM - Zunahme der im Umlauf befindlichen Geldmasse; ΔY - BIP-Wachstum, ΔI - die Rate der Preisdynamik (Inflation)).

Das Problem ist die genaueste Fixierung der Raten der Preisdynamik (Inflation). Zur Messung werden die Preisindizes von Laspeyres, Paasche und Fisher verwendet.

Verbraucherpreisindex (Laspeyres-Preisindex zur Messung der Inflation) – basiert auf einem Vergleich des Grundvolumens des Produktangebots.

Es wird angenommen, dass der Verbraucherpreisindex (Laspeyres-Preisindex) die tatsächliche Dynamik des Preiswachstums übertreibt.

Der Paasche-Preisindex basiert auf einem Vergleich des aktuellen Angebotsvolumens. Es wird angenommen, dass der Paasche-Preisindex die tatsächliche Dynamik des Preiswachstums unterschätzt.

Der Fisher-Preisindex ist eine Art "ideale" Statistik, die verwendet wird, um die Fehler des Verbraucherpreisindex (Laspeyres-Preisindex) und des Paasche-Preisindex bei der quantitativen Messung von Preisbewegungen (Inflation) zu neutralisieren. Es stellt ihren geometrischen Mittelwert dar: I_Ф = √I⁰_Л I⁰_П

18. Quantitative Gesetze des Geldumlaufs

Gesetz ist die Verbindung von Phänomenen. Diese Verbindung kann oberflächlich oder substantiell sein. Oberflächenbeziehungen drücken empirische Gesetze aus (Greshamsches Gesetz, monetäre Regel). Innere Kausalzusammenhänge drücken wesentliche Gesetzmäßigkeiten aus (Fischersche Formel etc.). Der Form nach erscheinen die wesentlichen Gesetze als quantitative Schätzungen der Geldmenge, die notwendig und ausreichend sind, um die Masse der Waren zu realisieren, die Kaufkraft des Geldes sicherzustellen und ein stabiles Gleichgewicht zwischen ihnen aufrechtzuerhalten.

Klassische Tauschgleichung („Fisher-Formel“). Die Logik der klassischen Tauschgleichung basiert auf drei Prämissen:

a) das Konzept des vollkommenen Wettbewerbs, bei dem Käufer und Verkäufer ein Gleichgewichtspreisniveau bilden;

b) Wirtschaftssubjekte auf dem Markt verfolgen nur persönlichen Gewinn;

c) Käufer und Verkäufer orientieren sich an realen und nicht an nominalen Preisen. MV = PQ (M – Masse des im Umlauf befindlichen Geldes; V – Geschwindigkeit des Geldumlaufs; P – Preis der Güter; Q – Masse der im Umlauf befindlichen Güter). Die klassische Tauschgleichung berücksichtigt nur eine Funktion des Geldes – das Tauschmittel. Andere Funktionen (Aufbewahrungsmittel, Zahlungsmittel, Weltgeld) bleiben unbeachtet.

Marxistische Interpretation der Menge an vollwertigem Geld, die für den Umlauf benötigt wird. Die Formel für die Menge an vollwertigem Geld, die zur Gewährleistung des Warenumlaufs und der Zahlungen erforderlich ist, basiert auf folgenden Prämissen:

a) Arbeitswerttheorie;

b) Goldstandard;

c) Berücksichtigung nicht nur der Funktion des Geldes als Zirkulationsmittel, sondern auch seiner Funktion als Akkumulations- und Zahlungsmittel. Die Menge an vollwertigem Geld, die zur Gewährleistung des Warenumlaufs erforderlich ist, wird in Form der Formel dargestellt: M^D \uXNUMXd (T + P - K - B) / O (wobei M^D - das Volumen der Nachfrage nach vollwertigem Geld, dargestellt durch den Warenumlauf; T - die Summe der Preise der verkauften Waren; P - Zahlungen, für die die Frist abgelaufen ist; K - auf Kredit verkaufte Waren; B - gegenseitige Rückzahlung von Zahlungen, gegenseitige Verrechnungen; O - die durchschnittliche Anzahl der Umsätze der Geldmenge für den Zeitraum). Vollwertiges Geld bezieht sich in dieser Formel auf Gold- und Silbergeld. Dies stellt ein Hindernis für die praktische Anwendung der Theorie dar.

Keynesianische Version der Austauschformel. Diese Formel setzt die Anhäufung liquider Mittel mit der Norm der erforderlichen Bankreserven in Beziehung. Die Formel hat die Form: n = p(k+rk') (wobei n die im Umlauf befindliche Geldmenge ist; p der „Lebenshaltungskosten“-Index, der Preis einer Konsumeinheit; k – Konsumeinheiten in die Form von Bargeld; k' – Bankeinlagen; r – die Norm der erforderlichen Bankreserven) Dies ist eine Variation der Fisher-Formel.

Cambridge-Gleichung. Es basiert auf der Tatsache, dass 1) Unternehmen von einem Transaktionsmotiv (Anhäufung von Geldern für einen geplanten teuren Kauf) und 2) einem Vorsorgemotiv (Anhäufung liquider Mittel für unvorhergesehene Ausgaben) geleitet werden. Dieses Konzept wird als behavioristische Version der Quantitätstheorie des Geldes bezeichnet: M^d = kRP (wobei M^d - die Gesamtgeldmenge, die alle Wirtschaftssubjekte tendenziell halten (Geldnachfrage); k, - Koeffizient, der den Teil des Endprodukts Py charakterisiert, den die Menschen lieber in flüssiger Form halten; 0

Monetaristische Version der Quantitätstheorie des Geldes. Monetaristen unter der Leitung von M. Friedman schlugen eine neue Interpretation der Wechselkursformel vor: MV = PY (wobei M die Geldmenge ist; V die Umlaufgeschwindigkeit des Einkommens ist; P das Preisniveau ist; Y die Rate (Fluss) des Realwerts ist Einkommen).

19. Methoden der staatlichen Regulierung des Geldumlaufs.

Die Methode der Regulierung ist eine Möglichkeit, das Subjekt der Führung auf das Objekt zu beeinflussen, um die gesetzten Ziele zu erreichen. Sie unterscheiden sich nach Inhalt, Motivation und Einsatzgebieten. Direkte Methoden stellen den direkten Eingriff staatlicher Organe in den Prozess der Geldzirkulation dar. Indirekte Methoden können Finanz-, Haushalts-, Steuer-, Planungs- und Richtmethoden sein. Unter dem Gesichtspunkt der Motivation werden Methoden der materiellen, moralischen und gebieterischen, erzwungenen Motivation der Aktivität des Kontrollobjekts unterschieden.

Inhaltlich sind die Methoden staatlicher Regulierung durch organisatorische, administrative, ökonomische, sozialpsychologische Wege der Beeinflussung des Geldumlaufs verbunden.

Organisatorische und administrative Methoden Dazu gehören der Aufbau und die Verbesserung von Managementstrukturen, die Festlegung von Geschäftsordnungen, die Regelung der Rechte und Pflichten von Wirtschaftssubjekten, die Veröffentlichung von Verwaltungsanordnungen, Weisungen und maßgeblichen Dokumenten. Mit der Einteilung der Organisations- und Verwaltungsmethoden ist die Gewaltenteilung in drei Gewalten (Legislative, Exekutive, Judikative) verbunden. In Russland sind die Grundsätze der Regulierung des Geldumlaufs in der Verfassung, dem Bürgerlichen Gesetzbuch (ZGB), dem Gesetz über Währungsregulierung und Währungskontrolle verankert. Und auch im Gesetz über die Zentralbank der Russischen Föderation, dem Gesetz über Banken und Bankgeschäfte. Es gibt auch administrative Einflussmaßnahmen: das Finanzministerium, die Zentralbank der Russischen Föderation, das Zollkomitee. Methoden der gerichtlichen Aufsicht: Kontrolle über die Aktivitäten von Institutionen, die die Umsetzung verabschiedeter Gesetze gewährleisten; Konkursverfahren von Finanzinstituten; Unterdrückung der Schattenwirtschaft.

Ökonomische Methoden Die staatliche Regulierung des Geldumlaufs umfasst indirekte Einflussmöglichkeiten, den Einsatz bestimmter wirtschaftlicher Instrumente. Die wirtschaftspolitischen Instrumente werden in marktliche und nichtmarktliche Instrumente (Genehmigung, Regulierung, Antimonopolmaßnahmen, Quoten, Steuerbegrenzungen, Zölle etc.) unterteilt. Ökonomische Methoden können allgemein (für das gesamte System des Geldumlaufs) und lokal (für einen Teil davon) sein.

Sozialpsychologische Methoden Die staatliche Regulierung des Geldumlaufs ist in Theorie und Praxis das am wenigsten entwickelte Problem. Typischer Einsatz bei Krisen und schweren Umbrüchen. Beinhaltet Reformpropaganda, Gerüchte, Spekulationen sowie wirtschaftsnahe und politische Gespräche.

20. Nominal- und Metalltheorie des Geldes

Nominalistische Theorie (NT)

In NT wird Geld vom Standpunkt seines Wesens aus als einfache Zeichen ohne inneren Wert, bedingte Rechnungseinheiten definiert. Daraus wird geschlossen, dass die Kaufkraft von Geld nicht von seinem materiellen Inhalt abhängt und durch den Nennwert bestimmt wird. Diese. Eine Banknote von hundert Rubel allein ist viel weniger wert, aber es steht darauf, dass es hundert Rubel sind, und diese Stückelung wird als ihr Wert angenommen. Daher der Name dieser Theorie. Die objektive Grundlage von NT ist die Entwicklung von Geldfunktionen, der Übergang zum Geldumlauf, wenn Geld nicht nach Gewicht, sondern nach dem darauf angegebenen Namen akzeptiert wird. Die Abweichung des Geldwertes durch die Abnutzung der Münzen von ihrem inneren Wareninhalt gab Anlass, die Warennatur des Geldes zu leugnen. Die ersten nominalistischen Konzepte tauchten bei Plato und Aristoteles auf. Seine Anhänger sind J. Stewart, J. Berkeley, die Ideen dieser Theorie wurden von Keynes und seinen Anhängern geteilt. Unter modernen Bedingungen ist diese Herangehensweise an das Wesen des Geldes am weitesten verbreitet.

Metall Theorie

Das Gegenteil der nominalistischen Theorie. Sein Hauptgedanke ist die tatsächliche Identifizierung von Geld und Schätzen. Metalle Befürworter der Metalltheorie glaubten, dass Gold und Silber ihrer Natur nach Geld seien.

Einer der ersten Vertreter dieser Theorie war N. Oresme – 14. Jahrhundert. Die Idee wurde von Merkantilisten aufgegriffen und dementsprechend lehnten alle Kritiker des Merkantilismus sie ab. Während der Zeit des Goldstandards verbreitete sich diese Theorie. Unter modernen Bedingungen hat die Metalltheorie jedoch keine Chance, sich zu verbreiten und weiterzuentwickeln.

21. Arten, Arten und Formen der Inflation

Inflation kann aus verschiedenen Positionen klassifiziert werden. Aus der Sicht der bestimmenden Faktoren gibt es zwei Arten.

Die erste Gruppe umfasst Faktoren, die einen Überschuss der Nachfrage (Geldangebot) über das Angebot (Warenmasse) verursachen, wodurch die Anforderungen der Gesetze des Geldumlaufs verletzt werden. Nachfrageseitige Inflation setzt ein. Logikdiagramm: Der Überschuss der Nachfrage über das Angebot lässt die Preise steigen. Ein Anstieg der Preise bei konstanten Kosten sichert das Wachstum der Gewinne und Bareinkommen der Arbeitnehmer. Dieses Wachstum verursacht die nächste Runde erhöhter Nachfrage, die die Preise auf ein neues Niveau hebt.

Die zweite Gruppe kombiniert Faktoren, die zu einem anfänglichen Anstieg der Kosten (Löhne, Materialkosten usw.) und Warenpreise führen, unterstützt durch das anschließende Anziehen der Geldmenge auf ihr erhöhtes Niveau. Es kommt zu einer Kostendruckinflation. Logik: Die Preise für Produktionsfaktoren steigen, das Produktangebot sinkt, die Rohstoffpreise steigen, die Reallöhne wachsen nicht, ebenso die Nominallöhne. Lohnkosten erhöhen die Kosten erneut. Eine Variation der Kostendruckinflation ist die Angebotsdruckinflation. Diese Art der Inflation ist mit der Nichtnutzung der Produktionskapazität des Unternehmens verbunden (der Skaleneffekt nimmt ab, die Kosten steigen, die Gewinne und das Volumen der angebotenen Produkte sinken.

In Bezug auf die Inflation in drei Haupttypen : Kriechen (mäßig, bis zu 10 %); Galoppieren (Wachstum 10-50% pro Jahr); Hyperinflation (übersteigt 50 % pro Monat (laut IWF), Beweis einer tiefen Krise).

Formulare. Sie werden nach drei Kriterien unterschieden. Nach den Entstehungsmethoden: administrativ (sozial, generiert durch administrativ festgelegte und verwaltete Preise); importiert (viel Devisen, Anstieg der Importpreise); induziert (ein Anstieg der Zölle verursacht einen Anstieg der Inflation); Kredit (Erhöhung des Umfangs der Bereitstellung von Kreditressourcen).

Durch die Natur des Kurses: versteckt (unterdrückt, in einer Planwirtschaft); offen.

Je nach Grad der Vorhersehbarkeit: erwartet / unvorhergesehen; ausgeglichen (für alle Waren) / unausgeglichen.

Es gibt 4 Kriterien, nach denen die anfängliche Inflation bestimmt wird: Die Bevölkerung hält Geld lieber in nicht-monetärer Form oder in Fremdwährung; die Bevölkerung charakterisiert die Preise in herkömmlicher Währung; Preiswachstum in drei Jahren übersteigt 100 %; Verkäufe und Käufe erfolgen zu Preisen, die den Kaufkraftverlust kompensieren.

22. Erscheinungsformen, Ursachen und Folgen der Inflation

Das Konzept der "Inflation" tauchte 1864 nach der Abwertung des Papiergeldes in den Vereinigten Staaten auf. Früher existierte dieser Begriff in einer anderen Form und hieß "high cost". Das Konzept der Inflation tauchte sofort mit metallischem Geld in Dr. Griechenland (Schäden an Münzen durch Könige), in Russland Alexei Michailowitsch aus Kupfer für 12 Kopeken. tat 10 Rubel. => Kupferaufruhr.

Inflation - wörtlich übersetzt aus dem Lateinischen bedeutet Schwellung, d.h. Überflutung der Geldumlaufkanäle, nicht begleitet von einer entsprechenden Zunahme der Warenmasse;

Inflation - Geldentwertung, Minderung des Einkaufswerts, verursacht durch Preiserhöhungen, Warenknappheit und Qualitätsminderung der Waren.

Inflation - ein Anstieg der Preise aufgrund einer Erhöhung der Geldmenge ohne eine Erhöhung des Warenangebots [KEINE Inflation - ein Anstieg der Preise während einer wirtschaftlichen Erholung]. Merkmale der Inflation - es ist leicht, die Kontrolle darüber zu verlieren.

Der Verbraucherpreisindex wird verwendet, um die Inflationsrate zu messen. VPI = Preisnachl. Körbe in diesem Zeitraum/Verbrauchspreis Körbe im Basiszeitraum*100%.

In Russland enthält der Verbraucherkorb 58 Lebensmittel- und Non-Food-Produkte, bezahlte Dienstleistungen für die Bevölkerung, in den USA mehrere hundert.

Manifestationen der Inflation ist das Wachstum der Rohstoffpreise, die Abwertung der Landeswährung gegenüber den führenden ausländischen Währungen. Inflation ist ein Geldpreisphänomen.

Inflation wird durch interne und externe Ursachen verursacht. Gemäß der Tauschgleichung ist P = M*V / Q. Inflation tritt auf, wenn die Geldmenge unter Berücksichtigung der Geldumlaufgeschwindigkeit den Handelsbedarf übersteigt. Die Zunahme der Geldmenge ist auf mehrere Gründe zurückzuführen: MONETÄR: Inflation der Erwartungen - Geld loswerden - nimmt ebenfalls zu; Ungleichgewicht zwischen öffentlichen Ausgaben und Einnahmen; Haushaltsdefizit; Ausgabe von Zahlungsmitteln, die nicht vollständig vom Staat kontrolliert werden (Finanzwechsel); Überinvestition => Überproduktion einiger Güter und Mangel an anderen. NICHT-GELD: deformierte Struktur der Wirtschaft (ungerechtfertigt hohes Wachstum im Dienstleistungssektor); Militarisierung der Wirtschaft; Monopol im e-ke; außergewöhnliche Umstände (Streiks, Streikposten, Forderungen); Fehler in der Geldpolitik; Zufluss von Fremdwährung; Abwertung der Landeswährung.

Folgen: Umverteilung des Geldes zwischen physischen, legalen. Personen, Produktionsbereiche, Regionen; Geldentwertung und Ersparnisse der Bevölkerung; Rückgang der Geschäftstätigkeit; Rückgang privater langfristiger Investitionen; Kapital fließt aus dem realen Sektor in den Handel; der Regierung eine Inflationssteuer zahlen.

23. Methoden, Grenzen, Widersprüche der Inflationsregulierung

Ihre Regulierung ist Aufgabe des Staates. Der Regulierungsbedarf in den negativen sozioökonomischen Folgen.

Gemäß Budget: Einnahmenrückgang => Rückgang der Ausgaben => Rückgang der Sozialleistungen. Zahlungen => Verteilung nach den aussichtsreichsten Bereichen.

Spezifische Maßnahmen: Einkommenspolitik – Gehalt wird für eine Weile festgelegt. Nicht effektiv – sobald sie loslassen – wird alles gleich; Politik des teuren Geldes – hohe Zinsen, hohe Steuern, niedrige Staatsausgaben => ineffiziente Unternehmen sterben, wirtschaftliche Rezession, Arbeitslosigkeit steigt – ein sehr radikales Mittel; steuerliche Anreize für die Produktion; Verlangsamung der Geldumlaufgeschwindigkeit.

In der Russischen Föderation sind 0 % unmöglich und unnötig / eine kleine Inflation ist notwendig als Garant gegen Überproduktion + Beschäftigungszuwachs.

Eine Inflationsregulierung ist durch spezifische Maßnahmen möglich, die inflationsfördernde Faktoren schwächen können:

Geldpolitik (Regulierung der Geldmenge und Verbesserung ihrer Struktur).

Geldpolitik - Die Dynamik der Wechselkursänderung sollte der Inflation entsprechen.

Kreditpolitik - Rate % > erwartete Inflation

Fiskalpolitik - ausgeglichen oder Defizit auf ein Minimum

Preispolitik - sorgfältig. Direkte und indirekte staatliche Eingriffe in die Marktpreise. Der Staat kann Mindestpreise über den Gleichgewichtspreisen festlegen, und dann wird der Staat gezwungen, als Käufer aufzutreten.

Strukturpolitik - Liquidation unrentabler Staatsbetriebe.

Antimonopolpolitik - staatliche Regulierung der Monopolpreise, Überwachung der Produktionsmengen.

Außenhandelspolitik: Nutzung zolltariflicher und nichttarifärer Instrumente. Eine Erhöhung der Zölle führt zu einer Verringerung der Importe, eine Erhöhung der Preise auf dem Inlandsmarkt => Anpassung der Geldmenge.

24. Devisenmarkt

Der Devisenmarkt ist eine Reihe von Devisentransaktionen, die von Gebietsansässigen und Gebietsfremden durchgeführt werden. Die Struktur des Devisenmarktes wird durch Devisenbeziehungen als Ergebnis von Devisentransaktionen gebildet, die von Subjekten des Devisenmarktes durchgeführt werden. Devisentransaktionen können in Landes- und Fremdwährungen durchgeführt werden und auch mit Fremdwährungswerten und Wertpapieren in russischer Währung verbunden sein. Gemäß der russischen Gesetzgebung sind Währungstransaktionen Handlungen im Zusammenhang mit:

a) Übertragung des Eigentums und anderer Rechte an Währungswerten, einschließlich Vorgängen im Zusammenhang mit der Verwendung von Fremdwährung und Zahlungsdokumenten in Fremdwährung als Zahlungsmittel;

b) Import und Versand in die Russische Föderation sowie Export und Versand von Währungswerten aus der Russischen Föderation;

c) Durchführung internationaler Geldüberweisungen;

d) Abrechnungen zwischen Gebietsansässigen und Gebietsfremden in der Währung der Russischen Föderation.

Währungswerte sind:

a) Fremdwährung;

b) Wertpapiere, die auf Fremdwährung lauten, Zahlungsdokumente (Schecks, Wechsel und andere Zahlungsdokumente), Beteiligungspapiere (einschließlich Aktien, Obligationen), die auf Fremdwährung lauten,

c) Edelmetalle – Gold, Silber, Platin und Metalle der Platingruppe in jeglicher Form und Beschaffenheit, mit Ausnahme von Schmuck und anderen Haushaltsprodukten sowie Schrott solcher Produkte;

d) natürliche Edelsteine – Diamanten, Rubine, Smaragde, Saphire und Perlen, mit Ausnahme von Schmuck und anderen Haushaltsprodukten, die aus diesen Steinen hergestellt werden, und Abfällen solcher Produkte.

Themen: Gebietsansässige (Einzelpersonen, Zweigniederlassungen von Unternehmen im Ausland, Konsulate), Gebietsfremde.

Währungstransaktionen werden auf der Grundlage von Währungsvereinbarungen durchgeführt. Ein Währungskontrakt ist eine Geldtransaktion mit einer Währung. Währungskontrakte werden nach nationalem Währungsrecht abgeschlossen.

Laufende Devisentransaktionen: Devisentransfer im Zusammenhang mit dem unmittelbaren Warenverkehr (< 90 Tage); Kredit <180 Tage; Transfer%, Dividenden; nichtgewerbliche Transfers (Gehalt, Transfers, Ausbildung).

Devisentransaktionen mit Kapitalbewegungen: Direktinvestitionen (in UK); Portfolioinvestitionen (Aktien); Überweisungen für das Eigentum an Untergrund, Gebäuden; aufgeschobene Zahlungen >90 Tage; Kredit >180 Tage.

25. Konzept, Struktur und Elemente von Währungssystemen

Währungssystem - eine Form der Organisation von Devisenmarktbeziehungen auf nationaler / internationaler Ebene.

Erforderliche Gegenstände

Mittel, die als Buchhaltung / Abrechnung und Zahlung verwendet werden

Organe der Währungsaufsicht (seit 1945 IWF, in Staaten meist die Zentralbank)

Bedingungen und Konvertierungsmechanismus

Wechselkursmodus

Abrechnungsregeln

Funktionsweise des Drogenmarktes. Metalle

Regeln für den Empfang und die Verwendung von Devisengeldern

Der Mechanismus der Währungsbeschränkungen

4 Arten von Abrechnungsmitteln: Währung, internationales Geld. Einheiten (nur bargeldlos, SZR, sehr begrenzt), Rechnungseinheiten (ECU, zum Wertvergleich), Gold.

Der Wechselkurs wird am Markt oder offiziell festgelegt.

Wechselkursfunktionen:

▪ gegenseitiger Austausch im Handel

▪ Preisvergleich

▪ Neubewertung der Vermögenswerte von Banken/Firmen

BR - Kaufkurs, OR - Verkauf, Differenz - Gewinn der Banken, Spread - relative Differenz. Spred = or-br / br * 100%

Währungsnotierung - der etablierte Wechselkurs auf dem Markt

1 $ = 28 Rubel, - Direktkurs

100 Rubel = 3,16 $ - umgekehrt

Kreuzkurs 1 $ = 31,63 Rubel 1 Euro = 30, 99 Rubel => 1 $ = 1,02 Euro. Rubel - währungsübergreifend

Kassakurs - aktueller Kurs

Terminkurs - der Kurs, der berücksichtigt, dass die Transaktion in der Zukunft stattfinden wird

Der nominale Wechselkurs ist derselbe wie der Wechselkurs.

Realer Wechselkurs - nominal, unter Berücksichtigung von Änderungen des Preisniveaus in beiden Ländern

Wechselkursindex = die Summe der Wechselkurse vieler (verschiedener) Länder * Koeffizient. (Währungsgewicht). Es gibt auch ein Nominal / Real

Der reale Wechselkursindex ist der Hauptindikator für die Veränderungsdynamik

Der IWF erklärt die Einheit des Satzes, in der Praxis unterschiedliche Sätze für unterschiedliche Zwecke (um Exporte / Importe zu beschleunigen, Kapitalabflüsse / -zuflüsse zu fördern).

26. Weltwährungssystem: Entwicklung und aktueller Stand

Vor dem Ersten Weltkrieg basierten internationale Währungs- und Finanzbeziehungen über das System der Währungsstandards. Sie zeichnete sich aus durch:

▪ freier interner Umlauf von Gold in Münzform;

▪ kostenloser Import/Export von Gold von Land zu Land;

▪ Währungsumtausch basierend auf ihrem Metallgehalt.

Geld- und Währungssysteme waren identisch, weil. Internationale Zahlungen waren eine Fortsetzung des nationalen Geldumlaufs, aber Goldmünzen wurden nach Gewicht akzeptiert.

Das Währungssystem von Bretton Woods: Der Dollar ist die Hauptreservewährung, weil er behielt getrennte Tauschformen für Gold bei - das System des Goldteilungsstandards. Der Dollar ist zum vorherrschenden Mittel für internationale Abrechnungen, Deviseninterventionen und Reservewährungen geworden. 1968 Die Vereinigten Staaten trennten die inländischen Devisenschulden von der Welt und verboten den Export von Gold aus dem Land. 1970 veränderten sich die Paritäten der wichtigsten europäischen Währungen gegenüber dem Dollar (Abwertung). 1971 wurde die Konvertibilität des $ vorübergehend ausgesetzt.

3. Jamaikanisches Währungssystem legalisierte die Abschaffung des Goldstandards und die Einführung des Sonderstandards. Währung IWF, freie Wechselkursänderung mit der Möglichkeit der Begrenzung von Währungsschwankungen bestimmte die Stärkung der zwischenstaatlichen Regulierung der Devisenbeziehungen durch den IWF.

27. Regulierung von Devisentransaktionen

Devisenpolitik (v / p) - eine Reihe von Maßnahmen im Bereich der Währungsbeziehungen, die vom Staat gemäß den entwickelten politischen und wirtschaftlichen Richtlinien durchgeführt werden.

Unterscheiden Sie zwischen aktuellen und langfristigen VP:

Strom c/p besteht in der Regulierung des Wechselkurses, der Devisentransaktionen und anderer Parameter des Devisenmarktes.

Langjähriges Militär verbunden mit strategischem Management und beinhaltet die Modifikation des Geldsystems, des Devisenmarktes als Ganzes.

Ein gängiges Mittel zur Umsetzung der Geldpolitik ist die Einführung von Devisenbeschränkungen.

Währungsbeschränkungen - Merkmale der Bedingungen und Grenzen für die Durchführung von Devisengeschäften im Zusammenhang mit dem Schutz der Landeswährung. Sie umfassen Beschränkungen der allgemeinen Verfügungsmöglichkeit über die Währung oder ihrer konkreten Verwendung.

Klassifizierung von Währungsbeschränkungen (c/o):

1. In Richtung des Kapitalflusses

▪ Kontrolle über den Kapitalabfluss

▪ Kontrolle über den Kapitalzufluss

2. Nach Anwendungsbereichen

▪ laufende Zahlungsbilanztransaktionen

▪ Finanztransaktionen (Kapital- und Kreditbewegungen, Gewinnübertragungen, Steuern und andere Zahlungen)

3. Durch Formen der Kontrolle

▪ Regulierung

▪ Einschränkung

▪ Verbot

4. Nach Geltungsbereich

▪ Operationen der Bewohner

▪ Transaktionen von Nichtansässigen

Moderne Methoden der i/o:

1. Lizenzierung des Erwerbs in. Währungen und Devisentransaktionen

2. Differenzierung von Wechselkursen und Devisenkonten

3. Quantitative und vorübergehende Beschränkungen für Devisentransaktionen

Die Formen der Hochschulbildung beinhalten Einschränkungen für:

1. Konvertibilität nat. Währungen

2. Direkt- und Portfolioinvestitionen

3. Bargeldumlauf nat. und in. Währungen

4. Beschaffung von Darlehen von Gebietsfremden und Vergabe von Darlehen an Gebietsfremde

5. Durchführung von Operationen mit Gold und anderen Edelsteinen. Metalle

In der Russischen Föderation beschränken Sie nicht:

▪ Zahlungen für den Export einer bestimmten Warengruppe, sofern die Frist für die Rückgabe von Deviseneinnahmen 3 Jahre ab dem Datum der Zollübergabe nicht überschreitet

▪ Zahlungen für Bau- und Vertragsarbeiten, die von Bewohnern außerhalb der Russischen Föderation ausgeführt werden, Zahlungsbedingungen für die Katze. nicht mehr als 90 Tage und die Frist für die Rückgabe von Devisenerträgen beträgt nicht mehr als 5 Jahre ab dem Datum des Vertragsabschlusses

▪ Versicherungs- und Rückversicherungsabrechnungen, Vertragslaufzeit – nicht mehr als 5 Jahre.

▪ Übersetzungen natürlicher Personen. eine Person in der Russischen Föderation und eine aus der Russischen Föderation stammende Währung von nicht mehr als 75000 US-Dollar für den Kauf oder Verkauf von Wertpapieren.

Um Devisentransaktionen durchzuführen, öffnen Einwohner von Kreditinstituten gleichzeitig Strom-, Transit- und Sondergeschäfte. Transitkonto:

Transitwährungskonto - ein Konto für die Gutschrift des vollen Betrags der Einnahmen in int. Währung, einschließlich derjenigen, die nicht dem obligatorischen Verkauf unterliegen.

Spezielles Transitwährungskonto - ein Konto zur Aufzeichnung von getätigten Kauftransaktionen. Währung und deren Weiterverkauf.

Girokonto - ein Konto zur Abrechnung der nach Pflicht- und Rückverkäufen verbleibenden Mittel. Die Mittel daraus können für jeden Zweck verwendet werden.

Währungsgesetzgebung - Dies ist ein System von Rechtsnormen, das die Grundsätze der Währungsbeschränkungen definiert, auf gesetzlicher Ebene das Verfahren zur Durchführung von Währungstransaktionen und die Befugnisse von Organen und Beauftragten der Währungsregulierung festlegt.

Ausfuhr - Export von Waren, Werken, Dienstleistungen, Ergebnissen geistiger Tätigkeit, inkl. ausschließliche Rechte an ihnen, aus dem Zollgebiet der Russischen Föderation ins Ausland ohne Verpflichtung zur Wiedereinfuhr.

Importe - Import von Waren, Werken, Dienstleistungen, Ergebnissen geistiger Tätigkeit, inkl. ausschließliche Rechte an ihnen, aus dem Zollgebiet der Russischen Föderation ins Ausland ohne Verpflichtung zur Wiederausfuhr.

Die Tatsache des Exports und Imports ist festgelegt:

▪ für Waren – in dem Moment, in dem die Waren den Zoll passieren. Grenzen

▪ für Dienstleistungen und geistiges Eigentum – zum Zeitpunkt der Bereitstellung von Dienstleistungen und Rechten.

Produkt - alle beweglichen Sachen (einschließlich aller Arten von Energie) und Luftfahrzeuge, Seeschiffe, Binnenschiffe, als Immobilien eingestufte Weltraumgegenstände, die Gegenstand von Außenhandelsaktivitäten sind.

Dienstleistungen - unternehmerische Tätigkeit, die auf die Befriedigung der Bedürfnisse anderer Personen abzielt, mit Ausnahme von Tätigkeiten, die auf der Grundlage von Arbeitsbeziehungen ausgeübt werden.

geistiges Eigentum - ausschließliche Rechte an lit., Kunst. und wissenschaftlich Werke, PC-Programme und Datenbanken, verwandte Schutzrechte, Rechte an Erfindungen, gewerbliche Muster usw.

Währungskontrolle. Dies ist eine Bestimmung des Grads der Übereinstimmung des tatsächlichen Prozesses der Durchführung von Devisentransaktionen mit gesetzlich festgelegten Devisenbeschränkungen.

Devisenkontrolle im engeren Sinne - Hierbei handelt es sich um eine Überprüfung der Vorschriften zur Durchführung von Währungstransaktionen, um diese mit den entwickelten Standards und Anforderungen in Einklang zu bringen.

Devisenkontrolle im weitesten Sinne - Dies ist die Kontrolle über vom Staat auferlegte Devisenbeschränkungen, die durch die Ziele und Pläne der Devisenpolitik bestimmt und auf der Grundlage der geltenden Gesetzgebung durchgeführt werden.

Methoden der Währungskontrolle sind direkte und indirekte.

Indirekt repräsentieren die Kontrolle über die Höhe der Preise, Mengen und Zahlungsrichtungen.

Richten bestehen in der Kontrolle über die Gültigkeit von Devisentransaktionen.

Währungsregulierung - Dies ist der Prozess der Umsetzung der Devisenpolitik des Staates durch Beseitigung von Abweichungen von gesetzlich festgelegten Devisenbeschränkungen, die bei der Devisenkontrolle festgestellt wurden.

Die Organe der Währungskontrolle und -regulierung sind Zentralbank und Regierung. Dies sind Organisationen, die auf der Grundlage einer entwickelten Geldpolitik verbindliche Rechtsakte erlassen, eine Katze. Devisentransaktionen kontrollieren.

Agenten sind gegenüber der Zentralbank rechenschaftspflichtige Banken, Zollbehörden, Steuerbehörden. Das sind Organisationen. kann die Funktionen der Währungskontrolle und Währungsregulierung ausüben.

28. Zahlungsbilanz des Landes.

Dies ist das Verhältnis der Geldforderungen und -verbindlichkeiten aus Einnahmen und Zahlungen eines Landes im Verhältnis zu anderen.

Haupttypen:

▪ Abrechnungssaldo (das Verhältnis von Forderungen und Verpflichtungen zu einem bestimmten Zeitpunkt, unabhängig vom Zeitpunkt des Zahlungseingangs). Es charakterisiert für den Zeitraum die Dynamik von Veränderungen, Anforderungen und Verpflichtungen;

▪ Internationale Schuldenbilanz, als Ganzes, liegt nahe an der berechneten, hat aber eine weiter entwickelte enge Ausrichtung;

▪ Zahlungsbilanz - das Verhältnis der Höhe der von diesem Land im Ausland geleisteten Zahlungen und der erhaltenen Einnahmen aus den Stipendien für einen bestimmten Zeitraum. Die Zahlungsbilanz spiegelt Verpflichtungen wider, unabhängig von Zeitpunkt und Form ihrer Erfüllung, und die Zahlungsbilanz spiegelt die tatsächlichen Zahlungsströme wider.

Die Zahlungsbilanz ist aktiv, wenn die Einnahmen die Zahlungen übersteigen, ist sie umgekehrt passiv.

Zahlungsbilanz (gemäß der IWF-Methodik) - eine systematische Liste aller durch Geld vermittelten wirtschaftlichen Transaktionen, die über einen bestimmten Zeitraum zwischen Einwohnern eines bestimmten Landes und Gebietsfremden durchgeführt wurden.

Die Zahlungsbilanz umfasst alle Transaktionen, die mit der rechtlichen Eigentumsübertragung von Waren und Dienstleistungen von Gebietsansässigen auf Gebietsfremde verbunden sind, sowie die Übertragung von Geld, Finanz- und sonstigen Vermögenswerten von einem Land in ein anderes. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Übertragung von Werten mit einem geldwerten Ausgleich in Form einer realen Zahlung oder im Austausch gegen ähnliche nicht-monetäre Werte auf Kredit oder unentgeltlich einhergeht. Die Zahlungsbilanz erfasst außenwirtschaftliche Transaktionen nicht in monetärer Hinsicht, sondern in ihrem monetären Ergebnis.

Eine Erhöhung des Sachanlagevermögens erfordert zwangsläufig Barauslagen, daher das „-“-Zeichen.

Der Rückgang sollte mit dem Wachstum des Geldes "+" einhergehen.

Zum Beispiel: Die Einfuhr von Waren wird immer im Ausgabenteil der Bilanz erfasst, weil Gleichzeitig werden die Ressourcen erhöht und bestimmte Gelder ausgegeben.

In der internationalen Praxis wird die Methode der doppelten Eintragung verwendet (eine Seite der Eintragung zeigt die Veränderung der Vermögenswerte oder Verbindlichkeiten des Landes und die andere Seite zeigt die Finanzierungsquellen für bestimmte Transaktionen).

Ein aktuelles Konto.

1) Export-Import von Waren.

2) Einkünfte aus Beteiligungen (Forderungen, Verbindlichkeiten).

3) Laufende Übertragungen (Forderungen, Verbindlichkeiten).

B-Konto für Transaktionen mit Kapital und Finanzinstrumenten.

1) Vermögenstransfers (erhalten, gezahlt).

2) Direktinvestitionen (ins Land, außer Landes).

3) Portfolioinvestitionen.

4) andere Investitionen (Bargeld in Fremdwährung - importiert, exportiert; Bankguthaben - Nostro und Loro).

C-reine Fehler und Auslassungen.

D-Reservevermögen.

Die Zahlungsbilanz eines Landes (p/b/s) ist eine Reihe systematisierter statistischer Daten, die alle wirtschaftlichen Transaktionen zwischen Einwohnern eines bestimmten Landes und Einwohnern anderer Länder für einen bestimmten Zeitraum (normalerweise ein Jahr) widerspiegeln.

Es gibt 2 Ansätze, um Transaktionen in p/b/s einzubeziehen: Transaktionen zum Zeitpunkt der Abwicklung und Transaktionen zum Zeitpunkt der Transaktion. Transaktionen zum Zeitpunkt der Abwicklung werden erfasst, wenn es sich um Bartransaktionen oder Transaktionen von Kunden derselben Bank handelt. Bei einem anderen Ansatz ist das Kriterium für die Einstufung von Transaktionen als Teil der p/b/s die Eigentumsübertragung von einem Gebietsansässigen auf einen Gebietsfremden und umgekehrt.

P / b / s ist auf der Grundlage des Rechnungslegungsprinzips der doppelten Buchführung (Soll-Haben) aufgebaut.

Struktur der russischen Zahlungsbilanz

1. Girokonto

A. Waren und Dienstleistungen

1. Rohstoffe (Handelsbilanz)

2. Dienstleistungen (nicht faktisch)

B. Kapitalerträge und Löhne (Fakultätsleistungen)

1. Zahlen

2. Einkünfte aus Beteiligungen

B. Laufende Überweisungen

2. Kapitalkonto und Finanzinstrumente

A. Kapitalkonto

1. Vermögensübertragungen

B. Finanzkonto

1. Direktinvestitionen

1.1. Im Ausland

1.2. An die russische Wirtschaft

2. Portfolioinvestitionen

2.1. Vermögenswerte

2.2. Verpflichtungen

3. Sonstige Investitionen

3.1. Vermögenswerte

Bargeld Fremdwährung

Aktuelle Kontostände

Gewährte Handelskredite und Vorschüsse

Kredite und gewährte Kredite (nicht überfällig)

Verzug

Sonstige Vermögensgegenstände

Verbindlichkeiten

Bargeld Landeswährung

Kontokorrentguthaben und Einlagen

Handelskredite und Vorschüsse angezogen

Verzug

Sonstige Verbindlichkeiten

4. Reservevermögen

29. Der Begriff des Kredits und die Notwendigkeit seines Erscheinens.

Sie ist eine der wichtigsten Kategorien der Wirtschaftswissenschaften und wird in fast allen ihren Teilbereichen aktiv studiert. Als wirtschaftliches Phänomen spielt es eine einzigartige Rolle sowohl im wirtschaftlichen Umsatz, der nationalen und internationalen Wirtschaft als auch im Leben der gesamten Gesellschaft.

„Kredit“ – von lat. creditum – Darlehen, Schuld. Viele Ökonomen verbinden es mit dem Credo – glaube ich. In einem Darlehen sehen sie eine Schuldverpflichtung, die mit dem Vertrauen einer Person zu einer anderen verbunden ist. Vertrauen ist jedoch nicht die ökonomische Essenz des Kredits, obwohl es eine bedeutende Rolle spielt. Für einen Kredit sind schwerwiegende wirtschaftliche Gründe und Gründe erforderlich.

Kredit entsteht in dem Bereich des Wirtschaftslebens, in dem Wirtschaftssubjekte zusammenkommen und gesellschaftlicher Reichtum auf freier und freiwilliger Basis von Hand zu Hand geht. Die einfachste Form des Kredits liegt unter den Bedingungen des Zerfalls der Naturwirtschaft und der Entstehung einer Warenwirtschaft: Eine Person tauscht ihre Waren nicht gegen die Waren einer anderen ein, sondern überträgt sie ihm einfach unter der Bedingung, dass dies nach einiger Zeit der Fall ist er wird ihm auch seine Güter übertragen. (Das heißt, der Austausch findet nicht hier und jetzt statt, sondern nach dem Prinzip: Du gibst mir jetzt ein Schaf und ich gebe dir in einer Woche eine Axt). Diese Form des Austauschs kann nur mit dem Wunsch, der Zustimmung und dem Einverständnis beider Parteien stattfinden.

Nach dem Erscheinen des Geldes wird anstelle der Gegenware eine Zahlung in Geldform überwiesen – das Bargeldäquivalent. => Neue Funktion des Geldes als Zahlungsmittel. Sie können auch das Gegenteil tun – erst das Geld, dann die Ware => das ist entweder eine Vorauszahlung oder eine Vorauszahlung. Bei manchen Transaktionen ist die gleiche wirtschaftliche Einheit der Kreditnehmer, bei anderen der Kreditgeber. Eine solche Kreditvergabe beruht auf Gegenseitigkeit.

Die Produktion für verschiedene Wirtschaftssubjekte variiert zeitlich => die Entstehung eines zeitlich getrennten Austauschs und der Warenzirkulation ist notwendig => auf ihrer Grundlage entstehen Kreditbeziehungen. In ihrem Rahmen - Gegenverpflichtungen => enge gegenseitige Abhängigkeit der Rohstoffproduzenten => wenn jemand jemanden im Stich lässt, leidet die Erfüllung der Schuldenverpflichtungen entlang der gesamten Kette der Kreditbeziehungen.

Mit dem Aufkommen von Handels- und Kaufmannskapital wird der Kredit weiter gestärkt, denn. Kaufleute kauften und verkauften ihre Waren hauptsächlich mit Zahlungsaufschub (weitere Einzelheiten siehe Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Money. Credit. Banks. A Course of Lectures in a Summary Presentation: Study Guide - M: Finance and Statistics, 2006).

Erstform des Darlehens - kommerziell - Bereitstellung von Warenformen des gesellschaftlichen Reichtums zu den Bedingungen der gegenseitigen Übertragung von Äquivalenten zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft (gegenseitige Bewegung von Äquivalenten im Rahmen des Warenaustauschs zu verschiedenen Zeiten). Da bei einem gegebenen Darlehen die Übertragung von Waren oder Geld und die Gegenbewegung ihrer Äquivalente, d.h. Substitution von zeitlich getrennten Äquivalenten, dann kann diese Ausleihe definiert werden als gegenseitige Ersatzdarlehen (ausleihen).

Schuldschein - Schuldscheine, die der Käufer dem Verkäufer bei Erhalt eines Darlehens übergibt, das auf der Grundlage eines gewerblichen Darlehens entsteht.

Auch Rohstoffkredite sind weit verbreitet. Einige Waren wurden auf Kredit genommen mit der Bedingung, nach einiger Zeit die gleiche Menge dieser Waren (nicht die gleiche, aber die gleiche, mit den gleichen generischen Eigenschaften) zurückzugeben.

Die Rückzahlung eines Darlehens ist die Rückzahlung eines Darlehens und einer damit verbundenen Schuldverpflichtung durch Übertragung seines Gegenwerts in der Zukunft. Die rückzahlbare Kreditform sind Bar- und Warenkredite.

Wichtigste Voraussetzung und Motiv für ein Kreditgeschäft ist die Möglichkeit, sowohl das Geld zurückzugeben als auch materielle Vorteile (Zinsen) zu erhalten.

Bargeld (Waren-) Kredit - Bereitstellung besonderer Formen des Sozialvermögens (definiert durch generische Merkmale) zu den Bedingungen der Rückgabe ihres Äquivalents nach einem von den Parteien festgelegten Zeitraum, in der Regel unter Zahlung von Zinsen (weitere Einzelheiten finden Sie im Buch Shevchuk D.A. Corporate Finance). - M.: GrossMedia: ROSBUKH, 2008 ). Dabei handelt es sich um gegenseitig rückzahlbare Kredite.

Allgemeine Merkmale eines gewerblichen und monetären Darlehens:

▪ Ungleichzeitigkeit (multitemporaler) Charakter von Gegenbewegungen materieller Güter als ökonomische Grundlage für die Entstehung von Kreditbeziehungen.

▪ Sie entstehen auf der Grundlage einer einseitigen Übertragung eines Vorteils von der anderen Partei an eine besondere Darlehensverpflichtung, die durch einen Vertrag oder einen Wechsel formalisiert wird.

▪ Die Schulden werden nach Ablauf der festgelegten Frist durch Rückgabe der Ware oder eines Bargeldäquivalents beglichen.

Der Handelskredit weicht im Zuge der industriellen Revolution dem Geldkredit. Dies ist auf die Entwicklung der Industrie und der damit verbundenen Geldkredite sowie des Handels - mit dem Kauf und Verkauf von Waren - zurückzuführen. Die Einheit von Produktion und Zirkulation ist die Zirkulation (Umsatz) des Industriekapitals (weitere Einzelheiten finden Sie im Buch von D. A. Shevchuk. Quellen der Unternehmensfinanzierung. - M .: Finanzzeitung, 2008). Im Prozess der Zirkulation und Zirkulation von Industrie- und Handelskapital werden Mittel freigesetzt. Gründe für die Bildung von temporär freien Kassen:

1.Charakter des Umschlags von Anlagekapital. Die Mittel des Abschreibungsfonds, die zur Erneuerung des Anlagekapitals vorhanden sind, werden vorübergehend frei, „fallen“ aus der Zirkulation heraus.

2.Charakter des Umsatzes von Working Capital. Es gibt fast immer eine zeitliche Diskrepanz zwischen dem Verkauf von Fertigwaren und dem Kauf neuer Elemente des Betriebskapitals, um den Produktionsprozess fortzusetzen (Rohstoffe, Brennstoffe usw.).

3. die Notwendigkeit der Kapitalisierung eines Teils des Gewinns. Für den Kauf neuer Geräte usw. werden über einen langen Zeitraum Mittel angesammelt.

Zirkulation des industriellen und kommerziellen Kapitals führt zur Bildung von vorübergehend ungenutztem Bargeld. Sie werden benötigt für:

1) Befriedigung der Bedürfnisse von Wirtschaftssubjekten in zusätzliches Betriebskapital.

2) Erfüllung der Bedürfnisse von Unternehmen in zusätzliches Anlagekapital.

Die objektive Notwendigkeit eines Kredits ergibt sich aus der Notwendigkeit, die Interessen des Kreditgebers und des Kreditnehmers im Zusammenhang mit der Freigabe (Entnahme) von Mitteln aus dem Kapitalkreislauf des Kreditgebers, ihrer Einbindung in den Kapitalkreislauf des Kreditnehmers und der anschließenden Rückgabe an den Gläubiger mit Zinsen in Einklang zu bringen Zahlung.

Aufgrund der unterschiedlichen Kapitalzirkulation stimmen die Bedürfnisse und Möglichkeiten jedes einzelnen Kreditgeber-Kreditnehmer-Paares nicht immer überein (weitere Einzelheiten finden Sie im Buch Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Macroeconomics: Lecture Notes. - M .: Higher Education , 2006).

Eine weiterentwickelte Form der Kreditvergabe - Bindung. Hierbei handelt es sich um ein Wertpapier, das seinem Inhaber das Recht einräumt, vom Kreditnehmer, der die Anleihe ausgegeben hat, innerhalb der in den Emissionsbedingungen festgelegten Frist den Nennwert der Anleihe zu erhalten. Die Bedingungen seiner Freigabe können den Erhalt eines bestimmten Prozentsatzes vorsehen. Oder es kann mit einem Abschlag verkauft und zum vollen Nennwert zurückgezahlt werden.

Die Bankform der Kreditvergabe ist die bilaterale rückzahlbare Kreditvergabe (Borrowing). Banken arbeiten mit dem Geld anderer Leute, verleihen Gelder, die sie zuvor als Darlehen erhalten haben.

Quellen vorübergehend freier Mittel, die infolge der Wirtschaftsentwicklung entstanden sind:

1. Teil der Kasseneinnahmen an die staatlichen und kommunalen Haushalte.

2. zum Sparen bestimmtes persönliches Einkommen der Bevölkerung.

3.Geldeinkommen von Unternehmern und hochbezahlten Bevölkerungsschichten.

4. Mit der Entwicklung der Banken und dem Wachstum ihrer Tätigkeit steigen ihre Gewinne, von denen der größte Teil auf die Erhöhung der Kreditvergabe gerichtet ist.

Die Banken sind aufgefordert, die Diskrepanz zwischen dem Entstehungszeitpunkt, der Höhe und der Dauer der Existenz von temporär freiem Geld und den Bedürfnissen der Bevölkerung, der Wirtschaftssubjekte und des Staates zu beseitigen.

Mit Hilfe von Bank-, Handels- und Geldkrediten wird eine wichtige volkswirtschaftliche Aufgabe gelöst: die Koordinierung der Interessen von Unternehmern, Staat und Bevölkerung verbunden mit der möglichst effizienten Verwendung ständig freigesetzter Gelder und Rohstoffressourcen für die Bedürfnisse der Entwicklung der Wirtschaft Wirtschaft und Gesellschaft insgesamt.

Kredit - Übertragung von Sachgütern zu den Bedingungen des Erhalts nach einer bestimmten Zeit ihrer Äquivalente in der von den Parteien vereinbarten Form.

Anrechnung - Verfahren, Ausführungsphasen des Darlehens.

Grundsätze der Kreditvergabe - Anforderungen an die Organisation des Kreditprozesses:

1. Darlehensrückzahlung (Rückgabe des Gegenwertes an den Gläubiger).

2. Kredit Dringlichkeit (Rückgabe des Gegenwertes innerhalb einer bestimmten Frist).

3. rückzahlbares Darlehen (Die meisten Kredittransaktionen dienen der Kompensation - Zahlung von Zinsen). Dieses Prinzip spiegelt die doppelte Stimulusfunktion des Kredits wider:

▪ % ist ein Motiv für den Kreditgeber, einen Kredit zu gewähren und führt zur vollständigen Nutzung aller vorübergehend verfügbaren Mittel.

▪ % ist ein wichtiger Anreiz für den Kreditnehmer, den erhaltenen Kredit möglichst profitabel anzulegen.

Zinssatz (Norm) gilt als der Preis des Darlehens = das Verhältnis der Höhe des Jahreseinkommens aus dem Darlehen zur Höhe des gewährten Darlehens.

Der Preis eines Kredits hängt von Faktoren ab:

1) die Dynamik von Produktion und Zirkulation, die den Bedarf an Kreditressourcen für Industrie- und Handelskapital bestimmt;

2) die Dynamik des Geldsparens von natürlichen und juristischen Personen, die die Versorgung mit vorübergehend freien Mitteln bestimmt;

3) die zyklische Natur der Entwicklung einer Marktwirtschaft, die auf makroökonomischer Ebene die Gesamtnachfrage und das Angebot an monetären Ressourcen sowie die Möglichkeiten und das Ausmaß der gewerblichen Kreditvergabe bestimmt;

4) die Geldpolitik der Zentralbank, die durch ihre Rechnungslegungsgrundsätze die Nachfrage und das Angebot von Krediten sowie die Bedingungen für die Refinanzierung von Geschäftsbanken regelt;

5) die Situation auf dem internationalen Kreditmarkt, die die Möglichkeit bestimmt, Kredite von Nationalstaaten und ihren Geschäftsbanken anzuziehen.

4. Kreditsicherheit (Schutz der Interessen des Gläubigers vor Verletzung der Darlehensbedingungen durch den Darlehensnehmer - Vertragsstrafen, Verpfändung, Zurückbehaltung, Bürgschaft, Hinterlegung usw.).

5. Zielnatur des Darlehens (die beabsichtigte Verwendung der vom Kreditgeber erhaltenen Mittel - in der Praxis der Bank ist dies die Festlegung spezifischer Ziele für das gewährte Darlehen, die Einrichtung der Bankkontrolle über die Operationen des Kreditnehmers auf den Konten).

30. Die wichtigsten Phasen der Entwicklung von Kreditbeziehungen

1. Ursprung der Kreditbeziehungen. Sie entstanden während des Übergangs von der Subsistenzwirtschaft zur kommerziellen Landwirtschaft. Mit dem Aufkommen des Geldes kommt es zum Verkauf von Waren mit Zahlungsaufschub. Die bedeutende Rolle des Wuchers bei der Kreditentwicklung. Die einfachste Form der Hypothek ist die Besicherung eines Grundstücks zur Besicherung einer Kreditverpflichtung. Nach dem Aufkommen des Geldes erfolgte der Übergang zur Geldform des Wuchers. Wucher als legalisierte Form der Kreditvergabe gab es bereits in der Antike.

3 Formen der antiken Kreditvergabe:

1. sklavenbesitzender adel, grundbesitzer, für den kauf von luxusgütern.

2. Kleinproduzenten, denen die Bedingungen ihrer Arbeit gehören (Bauern, Handwerker).

3. alte Städte und Staaten.

Merkmale eines antiken Wucherdarlehens:

1) ein sehr hohes Interesse;

2) die Möglichkeit der Versklavung wegen Schulden;

3) in der Basis - die Geldform, die zum Übergang zu einer Warenwirtschaft beigetragen hat;

4) Gewährung eines Darlehens aus eigenen Mitteln.

Genese Bankenindustrie. Zunächst – als Nebenbeschäftigung – Geldwechsler (diejenigen, die die Währung einiger Städte und Bundesstaaten in die Währung anderer tauschen). Sie begannen, Geld zur Verwahrung anzunehmen und Kredite zu vergeben, die durch Häuser und Grundstücke besichert waren. In Griechenland hießen sie Mahlzeiten. Tempel konkurrierten mit ihnen. Im antiken Rom waren die ersten Bankiers - Mensaria. Waren sie nur im Tausch tätig, hießen sie Numullaria. Wenn sie Kreditoperationen durchgeführt haben - Argentaria. Die ersten bargeldlosen Zahlungen erschienen - durch Bankunterlagen.

2. Aufbau von Kreditbeziehungen.

Weiterentwicklung des Commodity Lending. Das Erscheinen von Schuldscheinen und Wechseln (vom deutschen "Exchange"). Die ersten Instrumente eines Bankkredits:

▪ notariell beglaubigter Bankbrief;

▪ privates Garantieschreiben;

▪ Garantie, die keiner notariellen Beurkundung bedarf.

Rechnungen in kommerzielle Kreditinstrumente verwandeln. Kaufleute begannen damit, den Kauf zu bezahlen. Im 18. Jahrhundert - Kreditbeziehungen unter Beteiligung von Vermittlern. Die Wiederbelebung und Bildung des Bankwesens. Abschaffung des Wuchermonopols und Schaffung nationaler Kreditsysteme, die den Interessen der Entwicklung von Industrie und Handel entsprechen Der Handelskredit hat seine Fähigkeit bewahrt, dem Kapitalumlauf zu dienen, als wichtiges Instrument für sein Kapital zu dienen. Der Bankkredit wurde auf seiner Grundlage entwickelt und ergänzt ihn erfolgreich.

3. Übergang zu regulierten Kreditbeziehungen.

Das Hauptmerkmal ist der allumfassende Charakter von Kreditbeziehungen, der sich in Folgendem widerspiegelt:

▪ Kreditbeziehungen vermitteln alle wirtschaftlichen Prozesse, dringen in den Geldumlauf, die Sphäre des Austauschs, der Produktion und des Konsums sowie in die internationalen Beziehungen ein. => Der Anteil der Fremdmittel in Industrie und Gewerbe nimmt zu; die Staatsverschuldung wächst; Die Zentralisierungsrate des Kapitals und seines intersektoralen Flusses nimmt zu.

▪ Alle Wirtschaftssubjekte, die Bevölkerung und der Staat werden gleichzeitig zu Kreditnehmern und Kreditgebern. Geld wird zur Kreditquelle. Dank der Entwicklung des Bankensystems wird jeder Geldbetrag fast augenblicklich in einen Kredit umgewandelt.

▪ Der internationale Handel wird fast ausschließlich über Kreditgeschäfte (Bank- und Handelskredite) abgewickelt.

▪ Das Aufkommen von Kreditkarten => Der Kauf und Verkauf von Waren erhält einen Kreditcharakter. Die kommerzielle Kreditvergabe an die Bevölkerung beim Kauf langlebiger Güter wird erheblich vereinfacht.

▪ Verschiedene spezialisierte Kredit- und Finanzinstitute entwickeln sich: Sparkassen, Banken usw. Sie vergeben Kredite an bestimmte Bereiche und Sektoren der Wirtschaftstätigkeit und dominieren in der Regel relativ enge Sektoren des Kreditmarktes.

Heutzutage wird der Kredit durch den Staat und die Zentralbank reguliert. Die moderne Wirtschaft wird Anerkennung durch die Natur der Beziehungen, die sie beherrschen. Auf der Grundlage der Waren-Geld-Ökonomie hat sich ein neuer Wirtschaftstyp entwickelt - Anerkennung.

31. Funktionen, Rolle und Grenzen des Kredits

Grundlegende Darlehensfunktionen:

▪ verteilend (umverteilend). Es wird davon ausgegangen, dass verschiedene Formen des gesellschaftlichen Reichtums von einer Einheit auf eine andere übertragen werden oder eine Sekundärbewegung (Umverteilung) zuvor erhaltener Leistungen erfolgt.

Reservekapital des Kreditgebers - das von ihm erhaltene, vorübergehend nicht im Umlauf befindliche Geld und fertige Produkte, die ihren Käufer nicht gefunden haben.

▪ Emission. Wechsel als Zahlungsmittel haben Grenzen – sie werden im Kreis miteinander verbundener Unternehmer verwendet. Aufhebung dieser Beschränkungen durch Diskontierung des Wechsels durch die Bank und Ersetzung durch eine Bankobligation – eine Banknote. => Der Handelskredit führt zur Entstehung eines neuen Zahlungsmittels – des Bankgeldes. Dank der Banknoten hat die Geldausgabe die nötige Elastizität erlangt, die Fähigkeit, sich an die sich schnell ändernden Bedürfnisse des Haushaltsumsatzes anzupassen. Das Aufkommen des Kreditgeldes führte zu einem Rückgang der Masse des Metallgeldes. Jetzt geben die Zentralbank und das gesamte Bankensystem Geld auf Kreditbasis aus. Es kommt zu einer allmählichen Entziehung des Geldes aus dem Umlauf. Ersatz von Bargeld durch bargeldlose Zahlungen, Schecks, Kreditkarten => häufig wird anstelle der Emissionsfunktion die Funktion des Ersatzes von echtem Geld durch Kredittransaktionen erwähnt.

Die Rolle des Kredits in der Entwicklung der Wirtschaft ( Denis Schewtschuk):

▪ Gewährleistung der Kontinuität des Kapitalumlaufs – durch den regelmäßigen Verkauf von Fertigwaren, rechtzeitige Beschaffung von Rohstoffen, Materialien und Erneuerung des Anlagekapitals.

▪ Die Beschleunigung der Konzentration und Zentralisierung des Kapitals ist eine notwendige Voraussetzung für Wirtschaftswachstum und stabile Entwicklung und ermöglicht die Erweiterung der Grenzen der individuellen Akkumulation.

Zentralisierung des Kapitals - die Vereinigung vieler, oft heterogener Kapitale in einem Unternehmen.

Die rationelle Organisation des Geldumlaufs wird erreicht:

1.Aufrechnung von Forderungen im Rahmen des bargeldlosen Zahlungsverkehrs.

2. Beteiligung am wirtschaftlichen Umsatz vorübergehend freier Mittel der Unternehmer und Ersparnisse der Bevölkerung.

3. Erstellung und Nutzung verschiedener Zahlungsmittel.

Kreditlimits.

Unterscheiden Sie die Grenzen von Handels- und Bankkrediten.

Handelsgrenzen.bestimmt durch die Zwecke, Verwendungszwecke, Bereitstellungsbedingungen, Größe.

Bankgrenzen.Abhängig von der Ressourcenbasis der Bank (Verbindlichkeiten); die Höhe des Kredits, der einem Kunden gewährt wird, ist begrenzt (damit die Bank weiterarbeiten kann, wenn er den Kredit nicht zurückzahlt); Grenzen werden durch die Dynamik von Produktion und Zirkulation bestimmt.

32. Formen und Arten von Darlehen

Zeichen der Klassifizierung von Krediten:

1) Kategorien von Kreditgebern und Kreditnehmern

2) Bereitstellungsdauer

3) die Form, in der ein bestimmtes Darlehen gewährt wird

4) materielle Form (Grundmerkmal)

▪ Ware - die Bereitstellung durch den Gläubiger von durch die Gattungseigenschaft bestimmten Sachen in der Gegenübertragung des Äquivalents.

▪ Geld - basierend auf der Warenform.

▪ gemischt (kommerziell) - kombiniert eine Reihe von Eigenschaften der ersten beiden (die Waren werden übertragen - sie werden durch Geld gelöscht und umgekehrt). Auch in Anleihen zu finden. Sachliche Rückzahlung von Anleihen:

▪ Umwandlung (sofern wandelbar) in Aktien oder Anleihen anderer Serien

▪ Wenn es sich bei der Anleihe um eine Wohneigentumsbescheinigung handelt, übertragen Sie diese an den Hauseigentümer

▪ Erhalt der vom Emittenten hergestellten Waren durch den Eigentümer kostenlos oder mit Rabatt

Kreditformen (je nachdem, wer der Kreditgeber ist): Gewerbe, Bank, Zivil, Staat, International, Verbraucher.

Kommerziell.

Es wird von Verkäufern an Käufer in Form einer aufgeschobenen Zahlung für Waren oder von Käufern an Verkäufer in Form einer Anzahlung oder Vorauszahlung für gelieferte Waren geleistet.

Jetzt gibt es 3 Arten von gewerblichen Krediten:

1. Feste Laufzeit

2. bei Zahlung des Preises erst nach Verkauf der in Teillieferungen gelieferten Ware durch den Käufer (Versendung).

3. Kreditvergabe auf ein offenes Konto.

Bank.

Es wird nur von spezialisierten Kreditinstituten bereitgestellt, die eine Lizenz zur Durchführung solcher Geschäfte von der Zentralbank haben. Kreditnehmer - juristische Personen, Staat, Kommunen, Bevölkerung. Der Zinssatz ist höher als der % im gewerblichen Bereich. Die Lieferzeit ist höher als im Handel. Sie werden nach einer Reihe von Kriterien klassifiziert:

▪ Versandart - a) bar, unbar, b) Refinanzierung, c) Ummeldung, d) Schuldscheindarlehen.

▪ Darlehenswährung (in Landeswährung, in der Währung des Gläubigers, in der Währung von Drittländern).

▪ Zahl der Teilnehmer (bilaterale, multilaterale Transaktionen).

▪ Zweck eines Bankdarlehens:

a) zur Erhöhung des Anlagekapitals, b) zur vorübergehenden Wiederauffüllung laufender Transaktionen, c) auf Verbraucherbasis, einschließlich Hypothekendarlehen.

▪ Technik geben:

a) einmalig (in einem Betrag bereitgestellt), b) begrenzt (Überziehungskredit und Kreditlinie). Bei einer Kreditlinie handelt es sich um die Verwendung von Fremdmitteln im Rahmen des festgelegten Limits. Überziehungskredit – Kreditvergabe an das Girokonto eines Kunden aus Mitteln der Bank (in der Regel bis zu 20–30 % des durchschnittlichen monatlichen Umsatzes auf dem Girokonto des Kunden), um einen vorübergehenden Mangel an Betriebskapital für das Unternehmen für laufende Zahlungen zu beseitigen.

▪ Sicherheitskriterium - gesichert, ungesichert. Sicherheiten - jedes liquide Eigentum, häufiger - die Immobilien des Kreditnehmers. Verstößt er gegen die Kreditbedingungen, wird die Sicherheit zur Schuldentilgung eingezogen.

▪ Reife. Kurzfristig (maximal 1 Jahr), mittelfristig (1 bis 3 Jahre) und langfristig (mehr als 3 Jahre).

▪ Rückzahlungsmethoden. 1) in einem Betrag am Ende der Laufzeit, 2) in Raten, 3) in ungleichen Raten, in der Regel während der Laufzeit des Darlehens.

▪ Nach Art des Zinssatzes - fest und schwimmend.

▪ Methoden zur Berechnung von Zinsen. 1) % werden zum Zeitpunkt der vollständigen Rückzahlung (in einer Marktwirtschaft) gezahlt, 2) in gleichen Raten des Kreditnehmers während der gesamten Laufzeit, 3) % werden zum Zeitpunkt der direkten Kreditvergabe an den Kreditnehmer einbehalten.

Zivil (persönlich).

Zwischen Bürgern, meist Angehörigen, wird kein Darlehensvertrag geschlossen.

Zustand.

Unverzichtbare Beteiligung des Staates gegenüber zentralen und lokalen Exekutivbehörden. Auf der anderen Seite juristische Personen und natürliche Personen. Der Staat ist Kreditnehmer oder Kreditgeber. Häufiger handelt es sich bei einem Kreditnehmer mit einer Anleiheemission um ein Staatsdarlehen. Arten von Staatsdarlehen:

1. nach Bereitstellungsmodalitäten: kurzfristig (bis 1 Jahr), mittelfristig (1 bis 5 Jahre), langfristig (über 5 Jahre).

2.Nach Standort: Inland und Ausland (international)

3. nach dem Gegenstand der Beziehungen: zentrale und lokale Behörden.

4. nach Marktstatus: Markt (frei an der Börse platziert), Nichtmarkt - Darlehen, die für eine bestimmte Kategorie von Anlegern bestimmt sind (nicht für den Umlauf auf dem Markt).

5. nach Ertrag: Gewinn (basierend auf der Lotterie), Zinsen, Nullkupon.

6. nach der Einkommensermittlungsmethode: mit festen und variablen Einkünften.

Internationaler Kredit.

1) kommerziell (Intercompany)

2) Banken

3) Autobahn

Klassifizierung internationaler Kredite auf der Grundlage von:

1.nach Quelle: inländisch, ausländisch, gemischt.

2. je nach Verwendungszweck: gewerblich oder monetär.

3. durch den Bereitstellungszeitraum: kurzfristig, langfristig, mittelfristig.

4. nach Bereitstellungswährung: Land des Kreditnehmers, Kreditgeber, Drittland.

+ zusätzlicher Schutz durch private Versicherungen und staatliche Garantien.

Verbraucherkredite.

Zielform der Kreditvergabe an Privatpersonen. Ziel ist es, die Bedürfnisse des Verbrauchers zu befriedigen. Kreditgeber - Banken, Sonderorganisationen und andere juristische Personen (Einzelheiten finden Sie im Buch Shevchuk D.A. Kredite an Einzelpersonen. - M .: AST: Astrel, 2008).

Hypothekendarlehen für den Kauf von Wohnraum oder durch Nichtzweck gesichert (für weitere Einzelheiten siehe Shevchuk D.A. Hypothek: nur über das Komplizierte. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2008, Shevchuk D.A. Eine Wohnung auf Kredit ohne Probleme. - M . : AST : Astrel, 2008 und Shevchuk D.A. Kauf eines Hauses und Grundstücks: Schritt für Schritt - M.: AST: Astrel, 2008).

33. Darlehenszinsen (Zinserträge) und Zinssatz.

Darlehen % (Zinserträge) - Geldprämie des Kreditgebers für die Kreditgewährung. Es ist der Darlehenspreis (Gebühr), den der Darlehensnehmer dem Darlehensgeber für das Darlehen schuldet. Sie charakterisiert die Einkommensverteilung und die Risiken, die Kreditgeber und Kreditnehmer bei der Kreditvergabe tragen.

Zinsrate - das Verhältnis der Zinserträge zum Darlehensbetrag.

34. Bestimmung des marktüblichen Zinssatzes

Der Marktzinssatz wird gebildet:

1) als Ergebnis des Zusammenspiels von Angebot und Nachfrage auf dem Kreditmarkt, 2) mit Hilfe des Anleihenmarktes.

Marktzins und Kreditmarkt.

Die Entscheidungen der Kreditgeber hängen von Änderungen der Zinssätze auf dem Kreditmarkt ab.

Marktzins und Anleihenmarkt.

Je höher der Preis von Anleihen, desto weniger Käufer wollen sie kaufen und desto mehr Verkäufer wollen sie anbieten. Der Preis von Anleihen ändert sich umgekehrt proportional zur Änderung des %-Satzes. Daher ist das Volumen der Nachfrage nach Anleihen direkt proportional und ihr Angebot umgekehrt proportional zum Zinssatz.

Die Hauptfaktoren der Kreditnachfrage:

1.Erwartete Rendite (Unternehmensgewinn steigt => Investitionen und Kreditnachfrage steigen).

2. erwartete Inflation (bei steigender Inflation und unveränderten Nominalzinsen sinken die Realzinsen => Wachstum der Kreditnachfrage).

3. Staatsband. Schulden (die staatliche Kreditaufnahme kann für jeden Zinssatz so groß sein, dass sie zur Hauptdeterminante des Kreditmarktes wird).

Kreditangebotsfaktoren werden bestimmt durch:

1. das Wohlstandsniveau (sein Wachstum führt zu einer Erhöhung des Kreditangebots).

2. die erwartete Vermögensrendite (bei einem zukünftigen Anstieg der Zinsen und einem Rückgang der Anleiherenditen sinkt das Kreditangebot, bei einem möglichen zukünftigen Anstieg der Aktien- und Vermögenspreise sinkt das Kreditangebot). Zusammenhang mit erwarteten Inflationsraten.

3.Risiko (In einer unsicheren Situation mit einer zukünftigen Änderung des Prozentsatzes aufgrund von Inflation erhöhen die Gläubiger den Prozentsatz).

4.Liquidität (Liquidität von Rechnungen, Anleihen wächst => Kreditangebot wächst).

Wenn die Kreditnachfrage das Angebot übersteigt, steigt der Zinssatz. Veränderungen des Kreditvolumens hängen vom Grad der Konvergenz zwischen den Erwartungen von Kreditgebern und Kreditnehmern über künftige Inflationsraten ab. Nachfrage steigt => Zins steigt, Angebot steigt => Zins sinkt.

Innerhalb der Theorie der Liquiditätspräferenz hängt die Höhe der Nominalzinsen von Einkommen, Preisniveau und Geldmenge ab.

Das Angebotsvolumen hängt von der Geldpolitik der Zentralbank und Änderungen des Preisniveaus ab.

35. Nominal- und Realzinssätze

Nominalzins % ist % in Geld ausgedrückt.

Realzinssatz % ist der preisbereinigte Nominalzins (eine Zunahme des Realvermögens, ausgedrückt als Zunahme der Kaufkraft des Investors oder Kreditgebers).

Nominalzins %=Realzins %+Inflationsrate (i=r+p)

Genauer ur-e: i=r+p+rp

Fisher-Effekt:

Nominalzins % = Realzins % + erwartete Inflationsrate (pe)

(wenn die Inflationsrate unbekannt ist).

Der nominale %-Satz enthält einen Aufschlag oder Aufschlag auf die erwartete Inflation; aufgrund einer unvorhergesehenen Inflation kann die Prämie unzureichend sein; dann gibt es einen Effekt der Einkommensumverteilung zwischen Gläubigern und Kreditnehmern.

Erwarteter Realzins - der vom Kreditnehmer und Kreditgeber bei der Kreditgewährung erwartete Realzinssatz: r=i-ne

Tatsächlicher realer Zinssatz %=r=i-p

Wenn die Inflation den Anstieg des Nominalzinses übersteigt, wird der Realzins negativ.

Wenn sich die Zinssätze entsprechend der Inflation ändern, entsteht dem Kreditgeber ein potenzieller Verlust an Kapitalgewinnen, wenn:

1.Inflation senkt die realen Kreditkosten.

2. der Marktnominalsatz steigt => der Marktwert von Wertpapieren fällt und umgekehrt.

36. Arten von Nominalzinssätzen

1. Basiszinssatz (Prime Rate) – der von jeder Bank festgelegte Mindestzinssatz für Kredite.

2,% Geldmarktzinsen – Zinsen auf kurzfristige Schuldinstrumente.

3,% Zinsen auf Interbankenkredite (IBK) - beziehen sich auf % Geldmarktzinsen.

Seine Typen:

▪ angekündigte Zinssätze für die Kreditvergabe – bei ihnen bieten Banken einander Kredite an (LIBOR, PIBOR, FIBOR).

▪ angekündigte Zinssätze für die Aufnahme von Krediten – Banken sind bereit, bei ihnen Interbankkredite zu kaufen (LIBID, PIBID, FIBID).

▪ tatsächlicher Zinssatz für Interbankkredite – der durchschnittliche Zinssatz für tatsächlich ausgegebene Kredite auf dem Interbankenmarkt (MIACR).

▪ Zinssätze für kurzfristige Interbankkredite – Zinssätze für tatsächlich gewährte kurzfristige Interbankkredite – INSTAR.

4,% Zinssatz auf Schatzwechsel - demnach verkaufen die Zentralbanken der westlichen Länder Schatzwechsel auf dem freien Markt.

5,% Kapitalmarktzins - Zinsen für mittel- und langfristige Staatsanleihen. Verpflichtungen.

Es gibt noch andere Arten von Wetten.

Zinsarbitrage – Einkommen aus Unterschieden in Prozentsätzen in zwei verwandten Märkten.

37. Faktoren, die Zinsunterschiede bestimmen

1. Risiko – riskantere Kreditnehmer zahlen höhere Zinsen.

2. Liquidität – Unterschiede in der Liquidität verschiedener Finanzinstrumente.

3. Unterschiede in der Besteuerung - Kommunalobligationen unterliegen nicht der Einkommensteuer. Höhere Steuersätze => höhere Rendite und umgekehrt. Couponsätze sind gleich => steuerfreie Papiere kosten mehr und bringen weniger Rendite. => Coupon Auszahlung Set-Xiang niedrigeren Zinssatz für Kommunalanleihen.

4.Laufzeit bzw. Laufzeit des Darlehens - Langfristig bringen mehr % Einkommen.

Berechnung der Zinserträge.

Berechnung der einfachen Verzinsung des Anfangskapitals.

Es wird verwendet, wenn Spareinlagen mit monatlicher Zinszahlung bedient werden und wenn die Zinsen nicht zum Schuldenbetrag hinzuaddiert, sondern periodisch an den Gläubiger gezahlt werden. Die Abgrenzungsformel für einfache % lautet: F=P(1+nr), wobei F der aufgelaufene Betrag ist, P das Anfangskapital ist, n die Abgrenzungsperiode von % ist, r der %-Satz ist. Zinserträge: I=Pnr

2 Optionen %:

1) genau – bestimmt anhand der genauen Anzahl der Tage in einem Jahr (365 oder 366), in einem Quartal (von 89 bis 92), in einem Monat (von 28 bis 31), 2) gewöhnlich % – bestimmt anhand der ungefähre Anzahl der Tage in einem Jahr, Quartal, Monat (360, 90, 30).

2 Möglichkeiten zur Bestimmung der Kreditlaufzeit:

1) die genaue Anzahl der Leihtage wird berücksichtigt (Berechnung pro Tag), 2) die ungefähre Anzahl der Leihtage wird berücksichtigt (in einem Monat - 30 Tage).

38. Berechnung der Zinserträge

Berechnung der einfachen Verzinsung des Anfangskapitals.

2 Optionen %:

2 Möglichkeiten zur Bestimmung der Kreditlaufzeit:

1) die genaue Anzahl der Leihtage wird berücksichtigt (Berechnung pro Tag), 2) die ungefähre Anzahl der Leihtage wird berücksichtigt (in einem Monat - 30 Tage).

Bei der Bedienung von Girokonten werden die Zinsen häufig mit berechnet Prozentzahl Pt/100D und Divisor D=T/r, wobei P das Anfangskapital ist, t die Dauer der Finanzoptionen in Tagen ist, T die Anzahl der Tage in einem Jahr ist. => Zinsertrag: I=Pt/100D. Normalerweise ändert sich der Betrag auf dem Konto häufig. Geld wird eingezahlt und abgehoben. Dann der Gesamtbetrag der angesammelten % für einen bestimmten Zeitraum: Die Summe aller Prozentzahlen für jeden Zeitraum, in dem sich der Betrag auf dem Konto nicht geändert hat, wird durch den Divisor dividiert.

Bei sinkender Kaufkraft des Geldes ist der Realzins wichtiger als der Nominalzins. Der Betrag beträgt: F*=F/I^t_p, wobei F - aufgelaufener Betrag, t - Zeit, I_p - der Wert des Preisindex.

Abrechnung von Rechnungen.

Die Diskontierung eines Schuldscheins ist der Kauf eines Schuldscheins vom Eigentümer vor Fälligkeit zu einem niedrigeren Preis als am Ende der Laufzeit. (oft als Rechnungsbuchung bezeichnet). Rabatt (D) - % der Bank, die von der Rechnung abgezogen wird. Es sind Zinsen für die Zeit vom Tag der Diskontierung n bis zum Tag der Rückzahlung des Wechsels über den Betrag F, zahlbar am Ende der Laufzeit. Der Bankdiskontsatz ist d => D=Fnd. Der Inhaber des Wechsels erhält den diskontierten Wert des Wechsels P=F-Fnd=F(1-nd) - Bank-(Handels-)Diskontierung. Normalerweise werden gewöhnliche Zinsen und die genaue Anzahl von Tagen verwendet.

Berechnung von Zinseszinsen und laufenden Zinsen.

Die Investition erfolgt mit einem zusammengesetzten %, wenn sich der nächste Jahresertrag nicht aus dem Anfangswert des investierten Kapitals P, sondern aus dem Gesamtbetrag errechnet, der die zuvor aufgelaufenen und vom Anleger nicht beanspruchten Zinsen enthält. => Kapitalisierung der Zinsen (Verknüpfung mit der aufgelaufenen Basis) => die Basis erhöht sich. => Höhe des investierten Kapitals = F_n=P(1+r)ⁿ,

% Einkommen = I=P((1+r)ⁿ-1)

Wenn das Darlehen für eine andere als eine ganze Zahl von Jahren abgeschlossen wird, können % nach einem zusammengesetzten %-Schema oder einem gemischten Schema (zusammengesetztes %-Schema für eine ganze Zahl von Jahren + für ein einfaches % für einen Bruchteil) angesammelt werden ein Jahr): F_n=P(1+r)^w(1+fr), wobei w eine ganze Zahl von Jahren ist, f ein Bruchteil eines Jahres ist, n=w+f.

Komplexe Finanzprobleme in der Bankpraxis => die Aufgabe, in kürzester Zeit Zinseszinsen zu bilden => laufende Berechnung und Kapitalisierung von Zinsen => aufgelaufener Betrag =Fn=Pe^nicht, wobei δ - kontinuierliche Rate (Wachstumskraft).

Zinsertrag = I=P(z^nicht-1).

Finanzielle Renten.

Finanzielle Miete (Annuität) - unidirektionaler Cashflow (kein Wechsel von Mittelabflüssen und -zuflüssen) mit gleichen Zeitabständen zwischen zwei aufeinanderfolgenden Geldeingängen. Dieses konstante Zeitintervall ist Rentenzeitraum (Rentenzeitraum), jedes Element des Cashflows - Rentenmitglied. Eine Rente, deren Laufzeit jeweils am Ende des entsprechenden Zeitraums liegt – postnumerando mieten, wenn am Anfang - prenumerando. Die Schätzung des Cashflows (und der Miete) kann im Rahmen der Lösung zweier Probleme durchgeführt werden:

1) direkt, was eine Gesamtbewertung des kumulierten Cashflows impliziert – der zukünftige Wert des Cashflows wird bestimmt, 2) umgekehrt – die Gesamtbewertung des diskontierten (diskontierten) Cashflows – der Barwert des Cashflows wird bestimmt.

39. Organisation der Kreditvergabe

Kreditpolitik und Kreditvergabeprozess.

Verleihorganisation - Aktivitäten zur Rationalisierung aller Prozesse im Zusammenhang mit der zeitlichen und räumlichen Kreditbewegung gemäß den Grundsätzen der Kreditvergabe. Dabei geht es um die Lösung zweier unabhängiger Probleme:

1) Gestaltung der Kreditpolitik des Unternehmens, 2) Organisation des Kreditprozesses und seiner Verwaltung.

Kreditpolitik des Unternehmens (Kreditorganisation) - ein Maßnahmensystem, das darauf abzielt, Prioritäten für die Entwicklung von Kreditbeziehungen, eine rationelle Organisation und Verwaltung des Kreditprozesses an verschiedene Kategorien von Kreditnehmern festzulegen, um eine hohe Rentabilität sicherzustellen und das Kreditrisiko zu minimieren. Ziel ist es, die Hauptprioritäten beim Aufbau und der Entwicklung von Kreditbeziehungen mit verschiedenen Kategorien von Kreditnehmern festzulegen, die Beziehungen zu ihnen auf einer langfristigen und für beide Seiten vorteilhaften Basis rational zu organisieren + den grundlegenden wirtschaftlichen und rechtlichen Rahmen für die Durchführung von Kreditgeschäften durch Unternehmen festzulegen Unternehmen: Formen von Kreditdokumenten und Methoden zur Sicherstellung der Erfüllung von Kreditverpflichtungen. Die Festlegung allgemeiner Ansätze, Standards und Verfahren für die Kreditvergabe an bestimmte Kategorien von Kreditnehmern ist die Grundlage des Kreditverwaltungsprozesses. Beinhaltet:

1) Kreditbedingungen (Kreditgeschäfte, einschließlich der Höhe der Zinssätze), 2) Standards der Kreditwürdigkeit, 3) Kreditsicherheit (Methoden zur Sicherstellung der Erfüllung von Kreditverpflichtungen, 4) Maßnahmen zur Sicherstellung der Kreditrückzahlung und Inkassopolitik (Sammlung).

Kreditbedingungen, Kreditgeschäfte - eine Kombination aus festgelegten Kreditbedingungen und dem Zinssatz (Diskontstufe).

Zinsniveau - der Preis des Darlehens, der sich aus den Bedingungen des Darlehens ergibt. Dieser Preis kann als die Kosten definiert werden, die dem Unternehmen entstehen, wenn es sich weigert, sofort zu zahlen (Zahlung für Waren mit Rabatt), weil dann zahlt der Käufer mehr. Der jährliche Preis für die Verweigerung der Inanspruchnahme des Rabatts ist der jährliche Preis des Darlehens:

(C/100 %-C) x (365/T_k-T_c), wobei С die Höhe des Rabatts in % ist, Т_к - Laufzeit des Darlehens, T_с - Dauer des Rabatts.

Die Kreditlaufzeit im gewerblichen Kreditgeschäft ist der Zeitraum, den das Unternehmen den Kunden einräumt, um die gekauften Waren zu bezahlen (normalerweise 30, 60, 90 Tage).

Die Festlegung der Darlehensbedingungen durch das Unternehmen hängt ab von:

1) das Niveau und die Inflationsrate, 2) die Art des Branchenwettbewerbs, 3) die bestehenden Kreditbedingungen auf dem Markt, 4) das Ausmaß der Verkäufe, die Höhe der Umsatzrentabilität und die Gesamtrentabilität des Unternehmens, 5) die Bedingungen für Erhalt eines kommerziellen Darlehens von Lieferanten, 6) die Verfügbarkeit des für die Finanzierung erforderlichen Eigenkapitals, 7) das Verhältnis der Verbindlichkeiten und Forderungen des Unternehmens und die Verfügbarkeit von Bankkrediten.

Zinspolitik. Sie wird durch allgemeine und besondere Faktoren beeinflusst.

Allgemeine Informationen:

1. das Verhältnis von Angebot und Nachfrage auf dem Geld- und Kapitalmarkt

2.Änderung des offiziellen Diskontsatzes der Zentralbank

3. Höhe und Rate der Inflation

4. Sätze und Konditionen des Interbankenkreditmarktes

Privat:

1. Die Art der Einlagenpolitik der Bank, die Struktur der von ihr aufgebrachten Mittel (die Ressourcenbasis der Bank).

2. die Höhe der Eigenmittel der Bank

3. Rentabilität des Bankwesens

4. Laufzeit und Höhe des Darlehens

5. Zahlungsfähigkeit des Kunden

6. Art der Kreditsicherheit

Das Prinzip der Kreditpolitik: Zinseinnahmen müssen höher sein als Zinszahlungen.

Kreditstandards - Anforderungen an die finanzielle Stabilität, die Kreditnehmer erfüllen müssen, um einen Kredit zu erhalten. Um sie zu ermitteln - Kreditrisikobewertung und Bestimmung der Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsverzugs des Darlehens oder seiner Nichtzahlung. => Methoden der Bonitätsanalyse.

Maßnahmen zur Gewährleistung der Rückzahlung des Darlehens und der Inkassopolitik (Inkasso) - eine Reihe von rechtlichen Verfahren und Operationen, die Unternehmen und Kreditinstitute in Bezug auf Kunden mit überfälligen Schulden anwenden (Verschärfung der Maßnahmen zur Kreditvergabe, Erhöhung des Zinssatzes).

Kreditprozess. Es ist in mehrere Stufen unterteilt:

1. Prüfung eines Kreditantrags für ein Darlehen

2.Beurteilung des Kreditrisikos und der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers

3.Wahl der Kreditsicherheiten

4. Entscheidung über die Zweckmäßigkeit der Kreditvergabe und deren Bedingungen

5. Registrierung eines Darlehensvertrags oder einer Verpflichtung und Ausgabe eines Darlehens

6. Kontrolle über die Erfüllung der Kreditbedingungen und seine Rückzahlung

7.endgültige Rückzahlung des Darlehens

Kreditantrag. Um einen Kredit zu erhalten, werden folgende Unterlagen benötigt:

1.Finanzbericht inkl. Bankbilanz (zeigt die Vermögensstruktur) und Gewinn- und Verlustrechnung für 1-3 Jahre (Angaben zu Einnahmen, Ausgaben, Jahresüberschuss des Unternehmens)

2. Cashflow-Bericht (zeigt, wie das Unternehmen Ressourcen verwendet hat, den Zeitpunkt und die Höhe der Liquiditätsfreigabe, die Bildung des zusätzlichen Finanzierungsbedarfs)

3. Zwischen- (Quartals-) Finanzberichte (Dynamik der Veränderungen des Ressourcenbedarfs des Unternehmens, detaillierte Analyse der Finanzlage des Unternehmens)

4. Kontoauszüge und Bescheinigungen des Finanzamtes (zur Feststellung des Vorhandenseins/Fehlens von Steuerrückständen und Verbindlichkeiten)

5. Geschäftsplan (Quellen für Kreditrückzahlung und Steuerzahlung).

Der Kreditnehmer stellt auch einen Kreditantrag – dieser enthält Angaben zum gewünschten Kredit.

40. Kreditrisiken und Bonität des Kreditnehmers

Kreditrisikobewertung

Das Kreditrisiko - das Risiko einer verspäteten oder unvollständigen Zahlung der Schuld und / oder der Zinsen, was sich in der Möglichkeit von Verlusten für den Gläubiger ausdrückt.

Die Hauptgründe für Kreditrisiken:

1. negative Veränderungen in der Wirtschaft des Landes, der Region, der einzelnen Stadt; Krise in bestimmten Branchen und der Wirtschaft insgesamt, was zu einem Rückgang der Geschäftstätigkeit führt

2. der Darlehensnehmer das geplante finanzielle Ergebnis aufgrund ungünstiger Veränderungen im geschäftlichen, wirtschaftlichen, politischen Umfeld nicht erreichen kann

3. Veränderung des Marktwertes / Qualitätsverlust der Sicherheit (an 1. Stelle - Sicherheit)

4. die Möglichkeit des Missbrauchs bei der Verwendung des Darlehens durch den Darlehensnehmer oder seine Mitarbeiter, einschließlich der Verschlechterung des geschäftlichen Rufs des Darlehensnehmers.

Daher - 2 Arten von Kreditrisiken:

Portfoliorisiko - verbunden mit der Qualität der Aktiva der Bank und deren Verteilung nach einzelnen Arten und Kategorien. Es wird in internes Risiko und Konzentrationsrisiko unterteilt. Internal wird einem bestimmten Kreditnehmer zugeordnet, der durch dessen Kreditwürdigkeit bestimmt wird. Die Konzentration hängt davon ab, welcher Teil des Kreditportfolios aus Krediten gleicher Art nach Art des Kreditnehmers, Unternehmensgröße, Finanzlage usw. besteht.

Betriebsrisiko - im Zusammenhang mit dem Zustand der Organisation und der Verwaltung des Kreditprozesses. Sie wird bestimmt durch die Qualität der Kreditpolitik, einschließlich der etablierten Bonitätsstandards, der Auswahl akzeptabler Sicherheiten, der Wirksamkeit von Maßnahmen zur Sicherstellung der Kreditrückzahlung und der Inkassopolitik (Inkasso).

Analyse der Bonität des Kreditnehmers.

Bonität des Kreditnehmers - die Fähigkeit, die Darlehensverpflichtung rechtzeitig und vollständig zurückzuzahlen, die Waren zu bezahlen oder den Darlehensbetrag mit Zinsen zurückzuzahlen.

5 Kriterien zur Analyse der Zuverlässigkeit eines Kredits (Methode der fünf "si"):

1. Charakter des Kreditnehmers - Ruf, Verantwortungsgrad, Wunsch, die Schulden zurückzuzahlen.

2. Zahlungsfähigkeit - die Fähigkeit, einen Kredit zurückzuzahlen.

3.Kapital - Ermittlung der Bonität, des Forderungsstandes etc.

4. Sicherheiten – Vermögenswerte, die der Kunde als Sicherheit für einen Kredit stellen kann.

5.Bedingungen - allgemeine wirtschaftliche Bedingungen, die das Geschäftsklima im Land bestimmen, Merkmale der Geschäftsentwicklung in verschiedenen Sektoren und Regionen, die die Bank und den Kreditnehmer betreffen.

Diese Informationen stammen aus Kreditakten und Berichten von Auskunfteien.

Musterbericht über die Bonität des Unternehmens enthält:

1) Bilanz und Gewinn- und Verlustrechnung, 2) Kennzahlen, die den Entwicklungstrend des Unternehmens widerspiegeln, 3) Informationen von Banken und Stammlieferanten des Unternehmens über Verstöße gegen Kreditbedingungen, 4) Beschreibung der Betriebsbedingungen des Unternehmens, 5) Biografie seines Unternehmens Eigentümer, Insolvenzfälle, Rechtsstreitigkeiten, 6) Unternehmensrating, das den Grad seiner Kreditwürdigkeit auf einer Skala A (erfüllt Verpflichtungen immer) - P (Verpflichtungen nicht erfüllt) anzeigt.

Ergänzt wird die 5-si-Methodik durch eine Analyse des Kennzahlensystems und des Cashflows.

Kennzahlensystem - 5 Koeffizientengruppen:

1.Liquidität

2. Effizienz (Umsatz)

3.finanzielle Hebelwirkung (Hebelwirkung)

4. Rentabilität

5. Schuldendienst.

Diese Indikatoren werden auf der Grundlage tatsächlicher Bilanzdaten und anderer Abschlüsse unter Verwendung von Daten für eine Reihe von letzten Jahren (in der Praxis - mindestens 3 Jahre) berechnet. + Berichte für die Quartale des aktuellen Steuerzeitraums und operative Buchhaltungsdaten. Zusätzlich wird eine Analyse des Cashflows durchgeführt (Mittelzufluss und -abfluss werden gegenübergestellt).

Einstufung der Kreditnehmer nach Bonitätsstufe (Klassen).

41. Kreditsicherheiten und Kreditmanagement

Kreditsicherheiten (Erfüllung von Kreditverpflichtungen) sind eine Reihe von rechtlichen, wirtschaftlichen und organisatorischen Mitteln und Maßnahmen, um den Kreditnehmer zu ermutigen, seine Verpflichtungen rechtzeitig und vollständig zu erfüllen und die Interessen der Gläubiger zu befriedigen.

Kreditsicherheitsmethoden:

1. Verfall (Bußgeld, Strafe) - Maßnahmen zur Erhöhung der Eigentumshaftung für die Verletzung der Bedingungen des Darlehensvertrags, der damit verbundenen Pfand- und Bürgschaftsverträge und unterscheiden sich nur im Berechnungs- und Zahlungsverfahren.

2. Verpfändung ist eine der effektivsten und am häufigsten genutzten Möglichkeiten, Bankkredite abzusichern. Beim Thema Verpfändung kann man a) eine Verpfändung von Eigentum und b) eine Verpfändung von Eigentumsrechten, wie Aktien, unterscheiden.

3. Garantie. Der Bürgschaftsvertrag entsteht als Vereinbarung zwischen der Gläubigerbank und dem auf Seiten des Kreditnehmers handelnden Bürgen auf der Grundlage des freiwilligen Willens der Parteien.

4. Bankgarantie. Bei einer Bankgarantie muss die die Garantie ausstellende Partei eine Bank oder ein anderes Kreditinstitut sein, die als Garantiegeber bezeichnet wird, und die Partei, die die Garantie als Sicherheit für das Darlehen akzeptiert, die Gläubigerbank (Begünstigter) sein. Die Person, die die Bürgschaft anfordert, wird Auftraggeber genannt. Garantie endet:

1. mit Ablauf einer bestimmten Frist, für die sie ausgestellt wurde

2. mit Zahlung an den Berechtigten in Höhe des Ausstellungsbetrages

3. aufgrund der Weigerung des Begünstigten, seine Rechte aus der Garantie durch Rückgabe an den Garantiegeber oder einen schriftlichen Antrag des Begünstigten auf Freistellung des Garantiegebers von seinen Verpflichtungen auszuüben

Verwaltung des Kreditprozesses - Aufrechterhaltung der Stabilität, Erzielung einer nachhaltigen Entwicklung der Kreditvergabe, Fokussierung auf Risikominderung und Erzielung einer hohen Rentabilität. Die Verwaltung umfasst:

a) Entscheidung über die Zweckmäßigkeit der Gewährung eines Darlehens und dessen Bedingungen

b) Registrierung eines Darlehensvertrags (erfolgt durch Abschluss eines Darlehensvertrags (Kaufvertrag oder Kaufvertrag) zwischen dem Darlehensgeber und dem Darlehensnehmer. Der Vertrag legt alle wesentlichen Bedingungen für die Darlehensvergabe fest)

c) Ausgabe eines Darlehens

d) Kontrolle über die Erfüllung der Vertragsbedingungen und die Rückzahlung des Darlehens (Kreditüberwachung)

e) die endgültige Rückzahlung des Darlehens

Kreditmanagement im engeren Sinne ist eine gezielte Einflussnahme auf die Prozesse, die die Kreditbewegung vermitteln, um ein Mindestmaß an Kreditrisiko zu erreichen.

Im weitesten Sinne - die bewusste Regulierung der Prozesse der Gründung und Entwicklung der Kreditaktivitäten des Unternehmens im Interesse seiner Rentabilität.

42. Kapitalschaffende Kredittheorien

1) John Lo:

▪ Analyse von Metallgeld. Eine Metallmünze ist ein Rohstoff mit absoluter Liquidität. Diese monetäre Ware erhält einen Mehrwert, weil eine Nachfrage nach ihr besteht, wie bei einer Münze (würde das Metall nicht als Geld verwendet, wäre sein Wert geringer). Aus diesem Gesetz wurde geschlossen, dass Papiergeld vorzuziehen sei.

▪ Geld ist nur ein Vermittler im Tausch, daher spielt es keine Rolle, woraus es besteht.

▪ Da es sich bei Papier um ein billiges Gut im Überfluss handelt, ist das Problem der Preisschwankungen in Abhängigkeit vom Geldpreis gelöst.

▪ Jede Verwendung von Geld bringt Zinsen (Gewinn). Je mehr Geld, desto mehr Gewinn. Wie kann der Geldbetrag im Staat erhöht werden? - aufgrund der Kreditwürdigkeit.

▪ Papiergeld hat im Ausland keinen Wert, daher wird dieser Reichtum nicht exportiert (merkantilistischer Aspekt).

▪ Geld ist Kapital.

▪ Kredit ist Geld.

▪ Papiergeld ist Kredit, also wer Papiergeld erschafft, schafft Kapital.

2) Henry McLeod:

▪ Kreditschöpfung ist Kapitalschöpfung.

▪ Die Nutzung von Krediten führt zu einem Preisausgleich und erhöht das Produktangebot.

▪ Banken sind Kreditfabriken. Durch die Ausgabe von Geld schafft die Bank öffentlichen Wohlstand.

3) Josef Schumpeter:

▪ Kredit ist ein Hebel, um Leistungen aus einigen Bereichen zu entziehen und auf andere Bereiche zu übertragen.

▪ Kredit – Schaffung von Kaufkraft zur Übertragung an den Unternehmer. Dies führt zu Wirtschaftswachstum.

▪ Die Vergabe von Krediten kann zu einer Kreditinflation führen, die anschließend durch die Produktion von Produkten gedeckt wird.

4) Albert Gunn:

▪ Es gibt einen aktiven Bankbetrieb. Die den passiven vorausgehen. Sie haben Priorität. Beispiel: Ein kurzfristiger Kredit ist ein kurzfristiger Bankkredit, der je nach Bedarf des Kunden bis zu einem vereinbarten Höchstbetrag gewährt wird. Aktuelle Kredite ermöglichen es Banken, imaginäre Einlagen zu schaffen, eine Möglichkeit, die Hahn als unbegrenzt ansieht. Ein charakteristisches Merkmal eines Vertragsdarlehens ist, dass es unbesichert (unbesichert) ist. Oftmals geben Unternehmen, die nicht in der Lage sind, ihre Schulden zu begleichen, Anteile ab.

▪ In Russland sind kapitalschöpferische Kredittheorien nicht weit verbreitet. Die Theorie des imaginären Kapitals von S.F. blieb nahezu unbekannt. Scharapow (Taletsky).

43. Kredittheorien

1) Theorien, in denen Kredit verurteilt wird. Sie stammen aus der Antike, verbunden mit einer negativen Bewertung des Wuchers (die Bibel, der Koran - das Zinsverbot, der Wucher, die Übertragung von Schulden). Im Mittelalter erweiterte sich das Verständnis von Kredit und Zins. Der Prozentsatz war gerechtfertigt, wenn:

▪ Verluste sind bei der Kreditgewährung entstanden (verzögerte Rückzahlung);

▪ entgangener Gewinn (also auch ein nicht offensichtlicher Grund, der Zinserträge rechtfertigt);

▪ Risikokredite – an den Seemann.

In der Theorie des neutralen Geldes wurde Kredit verurteilt.

2) Naturalistische Kredittheorien. Demnach ist Kredit im Verhältnis zum Wirtschaftssystem als Ganzes neutral. Vertreter - Smith, Riccardo, Marx. Sie entstanden als Reaktion auf das J. Lo-System. In der UdSSR - das Erbe dieser Theorien, da Marx der Vertreter war.

3) Anlage- und Finanztheorie des Kredits. Mit Krediten allein lässt sich kein Wirtschaftswachstum erzielen. Es muss ein zielgerichteter Cashflow vorhanden sein. Diese Mittel sollten vom Staat und benannten Staat investiert werden. Schuld. Die Idee ist, dass Erstinvestitionen andere Investitionen hervorbringen: 1 Baujob schafft 36 verwandte Jobs. Diese Idee - die Idee eines Multiplikators - ist ein Koeffizient, der die Beziehung zwischen Einkommensänderungen und Investitionsänderungen zeigt: Einkommensänderung = Multiplikator * Investitionsänderung. Ein weiterer Multiplikator ist: 1/(1-c), wobei c die marginale Konsumneigung ist.

44. Zentralbanken, ihre Funktionen und Währungsregulierung

Aufgaben der Zentralbank

Die Zentralbank ist eine Regierungsbehörde, die für die Geldmenge und die Kredite verantwortlich ist, die der Wirtschaft als Ganzes zur Verfügung gestellt werden. Das heißt: Er ist für die Durchführung der Geldpolitik und die Stabilität des Bankensystems insgesamt verantwortlich. Der Standard ist die Bank of England. Die Rolle der Zentralbank wird durch drei Funktionen bestimmt:

1) Geldkontrolle (Stabilisierung des Preisniveaus durch Kontrolle der Geldmenge);

2) Aufsichtsrechtliche Kontrolle – Kontrolle über Bankrisiken (mit dem Ziel, die Möglichkeit von Finanzkrisen zu minimieren). Bei dieser Art der Kontrolle handelt die Bank als Kreditgeber der letzten Instanz

3) Platzierung öffentlicher Schuldtitel zu den günstigsten Bedingungen – in diesem Fall fungiert die Zentralbank als Vermittler bei der Erstplatzierung von Anleihen und ist kein direkter Gläubiger der Regierung.

Gründung und Status der Bank von Russland

In der Russischen Föderation ist das Bankeigentum Bundeseigentum. Der Staat haftet nicht für die Verpflichtungen der Bank of Russia und der Bank of Russia - für die Verpflichtungen des Staates, wenn sie solche Verpflichtungen nicht übernommen haben. Die Bank von Russland trägt ihre Ausgaben zu Lasten ihrer Einnahmen. Die Bank von Russland fungiert gleichzeitig als staatliches Organ, das eine Politik im Finanzsektor verfolgt, und als Bank - ein Subjekt der Handelstätigkeit. Ist ein Monopolist im Emissionsbereich. Nach Genehmigung des Jahresabschlusses überweist die Bank of Russia 50 % des tatsächlichen Gewinns an den Bundeshaushalt. Um die Inflation zu bekämpfen, muss die Zentralbank das Vertrauen der Öffentlichkeit gewinnen und einen Ruf als eine Stelle haben, die ihre Verpflichtungen strikt erfüllt.

Organisationsstruktur der Bank von Russland

Derzeit ist die Bank von Russland ein einzelnes zentralisiertes System mit einer vertikalen Verwaltungsstruktur. Die Struktur der Bank von Russland umfasst den Nationalen Bankenrat, den Vorsitzenden der Bank von Russland, den Vorstand, die Zentrale, Gebietsbüros (TU), Bargeldabwicklungszentren (RCC), andere Organisationen, einschließlich Rechenzentren, Feld Institutionen, Bildungseinrichtungen

Funktionen der Bank von Russland

Die Bank von Russland führt durch: - Führung der Konten der Haushalte aller Ebenen des Haushaltssystems der Russischen Föderation; - Bedienung der Staatsschulden; - Zahlungen und Abrechnungen zwischen Banken; - Kredite an solvente, aber vorübergehend illiquide Banken; - Bankenregulierung und -aufsicht; - ausgestattet mit einem Monopolrecht zur Ausgabe von Bargeld.

Bilanz der Bank von Russland

Vermögenswert: Edelmetalle; bei Gebietsfremden angelegte Gelder und Wertpapiere in Fremdwährung; Kredite und Einlagen; Wertpapiere; sonstige Vermögenswerte - Anlagevermögen.

Verbindlichkeiten: Bargeldumlauf; Guthaben auf Konten bei der Bank von Russland; Gelder in Siedlungen; sonstige Zahlungen - IWF-Darlehen; Hauptstadt.

45. Instrumente und Methoden der Geldpolitik

Unter den Instrumenten der Geldpolitik verstehen Ökonomen die Operationen und Wege, mit denen die Zentralbank die Bankreserven, die Geldmenge und das Volumen der Kreditvergabe an die Wirtschaft verändern kann.

Instrumente: 1) Geschäfte auf dem offenen Markt. Sie stellen den Kauf und Verkauf von Wertpapieren durch die Zentralbank dar. Der Verkauf wird zu einer Verringerung der Geldmenge führen. Sie gilt als das wirksamste Instrument der Geldpolitik. Es werden 2 Arten von Geschäften verwendet: Direktgeschäfte (dh mit sofortiger Lieferung) und Repo-Geschäfte (d. h. der Kauf von Wertpapieren mit der Verpflichtung, sie nach einer bestimmten Zeit zurückzukaufen). Offenmarktgeschäfte werden je nach Art in dynamische (mit dem Ziel, die Höhe der Bankreserven und die Geldbasis zu ändern) und schützende (mit dem Ziel, die Stabilität des Finanzsystems im Falle einer unerwarteten Abweichung aufrechtzuerhalten) unterteilt.

2) Bankrefinanzierung. Die Erhöhung der Refinanzierung erhöht das Volumen der geliehenen Reserven im Bankensystem, die Geldbasis und die Geldmenge. Die Zentralbank kann das Refinanzierungsvolumen auf zwei Arten beeinflussen: - durch Beeinflussung des Zinssatzes für Kredite (Erhöhung des Zinssatzes - Erhöhung der Kreditkosten der Zentralbank - Verringerung des Kreditvolumens );

▪ Beeinflussung der Höhe der Kredite zu einem bestimmten Zinssatz durch eine Refinanzierungspolitik. Die Refinanzierungspolitik beeinflusst das Kreditvolumen durch die Vergabe von Krediten und beinhaltet die Festlegung von Zielen durch die Zentralbank. Konditionen und Konditionen der Kreditvergabe.

Die Refinanzierung dient als Instrument zur Stabilisierung des Bankensystems (Bereitstellung zusätzlicher Reserven in Krisenzeiten). Die Refinanzierungspolitik hat weniger direkte monetäre Auswirkungen

3) Reserveanforderungen. Die Zentralbank hat das Recht, Banken zu verpflichten, Reserven in einem bestimmten Verhältnis zu den Einlagen zu halten. Eine Verringerung des Mindestreservesatzes erhöht den Multiplikator und die entsprechende Geldmenge (und umgekehrt). Eine Erhöhung des erforderlichen Mindestreservesatzes schränkt die Fähigkeit der Banken ein, der Wirtschaft Kredite zu gewähren, da dafür im Verhältnis zu den Einlagen eine größere Menge an liquiden Mitteln gehalten werden muss.

4) Einlagengeschäfte - Anziehung freier Gelder von Banken in Termineinlagen der Bank of Russia. Entwickelt, um freie Bankliquidität zu sterilisieren. Sie werden auf zwei Arten gehalten: zu festen Bedingungen oder zu Auktionsbedingungen. Solche Operationen „binden“ die überschüssigen Reserven der Banken und hemmen das Wachstum der Geldmenge.

5) Direkte quantitative Beschränkungen – die Einrichtung von Beschränkungen für die Refinanzierung von Banken und anderen Kreditinstituten und die Durchführung bestimmter Bankgeschäfte.

Stabilisierung der Geldpolitik.

Die Geldpolitik der Zentralbank ist ein integraler Bestandteil der Wirtschaftspolitik des Staates. Es ist ein System von Maßnahmen zur Erreichung der wichtigsten wirtschaftlichen Ziele: Wirtschaftswachstum, hohe Beschäftigung, Preisstabilität, Stabilität des Zinssatzes und des Wechselkurses der Landeswährung. Zwischenziele (was die Zentralbank kontrollieren kann, um die Hauptziele zu erreichen): Geldmenge, nominaler Zinssatz, nominales BIP, Wechselkurs. Kriterien für die Auswahl von Zwischenzielen: - Geschwindigkeit der Messung und Verfügbarkeit von Informationen über den Parameter; - die Möglichkeit der Kontrolle und Verwaltung mit den Instrumenten der Zentralbank; - Konsistenz und Vorhersagbarkeit der Auswirkungen auf die endgültigen Ziele. Operative Ziele (eine Reihe von Variablen, die die Zentralbank direkt beeinflussen kann): Bankreserven. Geldbasis, Interbankenmarktsätze usw. Jetzt hat sich das Konzept der Preisstabilität als Hauptziel der Geldpolitik verbreitet, weil:

1) die Stabilität des allgemeinen Preisniveaus und das Fehlen von Inflation und Deflation ermöglicht es, relative Preise zu beobachten => der Markt wird Ressourcen effizienter allokieren;

2) Schaffung von Investitionsanreizen (weil weniger Risiko besteht);

3) weniger Ressourcen werden von der produktiven Nutzung zur Absicherung (Versicherung) des Inflationsrisikos abgezweigt;

4) Beseitigung inflationärer Kosten im Zusammenhang mit der verzerrenden Wirkung des Steuersystems auf das Wirtschaftsverhalten;

5) Verhindert willkürliche Umverteilung des Reichtums.

Die Bank of Russia wechselte zu einer Politik der Preisstabilisierung und verkündete das ultimative Ziel, die Inflation zu reduzieren und auf einem niedrigen Niveau zu halten. Quantitative Merkmale der Preisstabilität: allgemeiner Verbraucherpreisindex, Kerninflationsindikator (Güter und Dienstleistungen, deren Preise staatlich reguliert werden, und Güter und Dienstleistungen, die saisonalen Preisschwankungen unterliegen, sind vom CPI-Berechnungssatz ausgenommen). Die Kerninflation ist der Teil der Inflation, den die Zentralbank direkt beeinflussen kann. Das Erreichen eines bestimmten Kerninflationsziels kann als Beurteilung der Wirksamkeit der Geldpolitik dienen. Der Transmissionsmechanismus der Geldpolitik ist der Prozess der Wirkung politischer Entscheidungen auf die Wirtschaft insgesamt und auf das Preisniveau im Besonderen.

Strategien zur Durchführung der Geldpolitik:

1. monetäres Targeting (die Zentralbank behält die festgelegten Parameter für die Änderung der Geldmenge bei);

2. direktes Inflationsziel (die Reaktion der Zentralbank auf Abweichungen der Inflationsprognosewerte von den festgelegten Werten in einem bestimmten Zeithorizont);

3. Wechselkurszielsetzung (Fixierung auf einem bestimmten Niveau durch Anpassung der Zinssätze und der monetären Basis).

46. Wesen und Funktionen von Geschäftsbanken

Auf dem Markt gibt es zu jedem Zeitpunkt Wirtschaftseinheiten, die über freie Mittel verfügen, d.h. mit einem Bilanzüberschuss (EBSP). Es gibt auch Wirtschaftseinheiten mit einem Bilanzdefizit (EEDB). Die Umverteilung der Mittel zwischen Emittenten von Schuldverschreibungen und ihren Inhabern kann durch direkte (Verkauf von Schuldverschreibungen direkt an den Inhaber) und indirekte Finanzierung (über eine Geschäftsbank) erfolgen. Banken erfüllen die Funktion der Vermittlung + Minimierung der Informationskosten. Ökonomisches Wesen der Banktätigkeit:

a) Transformation von Risiken (Vertrauen in die Zahlungsfähigkeit);

b) Friständerung;

c) Transformation der Werte des Kreditgeschäfts.

Eine Geschäftsbank ist ein Unternehmen besonderer Art, dessen Haupttätigkeit darin besteht, vorübergehend freie Gelder einzelner Wirtschaftseinheiten zu mobilisieren, um sie zu verleihen. Bankgeschäfte: - Anziehung von Geldern in Einlagen; - Vermittlung eingeworbener Mittel im eigenen Namen und auf eigene Kosten; - Eröffnung und Führung von Bankkonten; - Abrechnungen im Namen von natürlichen und juristischen Personen; - Bargeldabholung und Bargelddienste; - Kauf und Verkauf von Fremdwährungen; - Gewinnung von Einlagen und Platzierung von Edelmetallen; - Ausstellung von Bankgarantien; - Überweisungen durchführen, ohne Bankkonten zu eröffnen.

Funktionen von Banken: a) Anhäufung von Geldern;

b) Schaffung von bargeldlosem Geld;

c) Vermittlung in Vergleichen.

Kreditorganisation - juristische Person. eine Person, die aufgrund einer Sondergenehmigung der Zentralbank der Russischen Föderation zur Erzielung von Gewinn als Hauptziel ihrer Tätigkeit berechtigt ist, Bankgeschäfte zu tätigen. Nichtbankkreditorganisationen (NPOs) sind Organisationen, die das Recht haben, bestimmte gesetzlich vorgesehene Bankgeschäfte durchzuführen. Bankensystem (BS) – eine Reihe von Kreditinstituten unter der Leitung einer emittierenden Zentralbank + ein System von Beziehungen und Beziehungen zwischen ihnen. Systeme sind: einstufige (das Vorherrschen horizontaler Verbindungen zwischen Banken, d. h. die Universalisierung ihrer Operationen und Funktionen) und zweistufige (sowohl horizontale als auch vertikale Verbindungen; vertikal – Unterordnungsbeziehungen zwischen der ausgebenden Zentralbank als Regierungszentrum) . Der emittierenden Zentralbank kommt die Funktion der Kontrolle über das Bankensystem zu. Alle Banken außer der Zentralbank gelten als kommerziell. Zu den kommerziellen gehören:

a) private Geschäftsbanken;

b) Sparkassen;

c) Genossenschaftsbanken. Spezialbanken sind solche, die einzelne Bankgeschäfte durchführen oder bestimmte Kundengruppen bedienen.

Moderner Remote-Banking-Service

Unter Remote-(Online-)Banking versteht man eine Reihe von Bankdienstleistungen, die mithilfe verschiedener Technologien für den Remote-Kundenservice bereitgestellt werden. Vorteile: Benutzerfreundlichkeit des Systems; Funktionalität (für Kunden verfügbare Operationen); Systemsicherheit. Formen:

1) Telefonbanking (mit einem Tastentelefon);

2) PS-Banking (über eine direkte Modemverbindung eines Personalcomputers mit dem Bankennetzwerk;

3) Videobanking – durch Kommunikation mit Mitarbeitern, Videokonferenz;

4) Internetbanking – über PC und Internet;

5) Mobile Banking – über ein Mobiltelefon und ein vereinfachtes Datenaustauschprotokoll im Internet;

6) interaktives (digitales) TV-Banking – Nutzung eines Fernsehers, der in ein multimediales Telekommunikationszentrum umgewandelt wird.

Das Internet-Bank-Client-System ermöglicht Ihnen die Arbeit mit allen wichtigen Bankdokumenten (Formular, Unterschrift und Versand an die Bank):

Zahlungsauftrag, Zahlungsaufforderung, Inkassoauftrag, Register der Zahlungsdokumente, Annahmeverweigerung, Akkreditiv, Antrag auf Devisentransfer, Auftrag zum Verkauf von Devisen, Transaktionspass, Informationsnachricht).

Für die Fernverwaltung von Bankkonten (Auszüge erhalten, Zahlungen erstellen und senden, Empfangen und Senden beliebiger Textnachrichten an die Bank) werden neben den traditionell verwendeten Client-Bank-Systemen jetzt modernere Systeme für die Fernkontoverwaltung über das Internet verwendet sehr aktiv.

Das dem "Internet-Banking"-System zugrunde liegende Konzept basiert auf der Verwendung des sog. Prinzip des "Thin Client", dessen Kern darin besteht, dass (im Gegensatz zu herkömmlichen "Client-Bank"-Systemen) keine Software auf dem PC des Kunden installiert werden muss.

Diese Software (Java-Applet-Softwaremodul) wird nur für die Dauer der Kommunikationssitzung mit der Bank vom Server der Bank auf den Computer des Kunden heruntergeladen. Diese technische Lösung hat eine Reihe von offensichtlichen Vorteilen gegenüber der traditionellen "Thick-Client"-Technologie, die in herkömmlichen "Client-Bank"-Systemen implementiert ist.

Die Ideologie der Informationssicherheit des "Internet-Banking"-Systems basiert auf der richtigen Entscheidung über die unabhängige Generierung des geheimen Schlüssels der elektronischen digitalen Signatur durch den Kunden (in den meisten Fernkontoverwaltungssystemen, einschließlich des traditionellen "Client-Bank" System werden diese Schlüssel vom Systementwickler generiert, was die Informationssicherheit solcher Systeme erheblich reduziert). Verfügbarkeit und einfache Installation. Um das System zu installieren, muss kein Bankangestellter das Büro des Kunden aufsuchen. Alle Vorgänge zur Installation des Systems sind so einfach, dass sie von Mitarbeitern der Organisation des Kunden selbst durchgeführt werden können. Dazu muss der Kunde: über ein offenes Konto bei der Bank und einen Computer mit den erforderlichen Eigenschaften verfügen.

Wenn das Büro des Kunden aus irgendeinem Grund nicht über die Möglichkeit verfügt, sich mit dem Internet zu verbinden, aber über einen Computer, ein Telefon und ein Modem verfügt, kann er problemlos den traditionellen "Client-Bank" -Dienst nutzen.

Das System verfügt über einen Standardsatz von Funktionen - Empfangen von Rubel- und Währungsauszügen, Eingeben des Systems und Senden von Zahlungen, Empfangen und Senden beliebiger Textnachrichten an die Bank usw. Das Verteilungspaket des Programms und detaillierte Anweisungen für Installation und Betrieb können sein aus dem Internet heruntergeladen werden oder wenn Sie sich an ein zusätzliches Büro (Geschäftszentrum, Bankfiliale) wenden. Das Internet-Bank-Client-System bietet ein Höchstmaß an Mobilität bei der Verwaltung der Finanzströme der Organisation. Der Leiter des Unternehmens hat überall auf der Welt die Möglichkeit, Geschäfte im Interesse seines Unternehmens zu tätigen.

47. Bilanz und Geschäftstätigkeit von Geschäftsbanken

Bilanzdiagramm einer Geschäftsbank.

Vermögenswerte: Kassenbestand und Zahlungsmitteläquivalente; gewährte Darlehen; finanzielle Investitionen; Sonstige Vermögensgegenstände. Verbindlichkeiten: Verbindlichkeiten einer Geschäftsbank; angezogene Gelder der Kunden der Bank; von der Zentralbank erhaltene Darlehen; Fremdmittel von Kreditinstituten; andere Verpflichtungen; Eigenmittel einer Geschäftsbank.

Kassenbestand und gleichwertige Mittel – Barmittel zur Verfügung der Bank, Guthaben auf Korrespondenzkonten bei der Zentralbank, Guthaben auf Korrespondenzkonten bei anderen Banken, Guthaben, die auf einem Konto bei der Zentralbank als Mindestreserve verbucht sind. Bankkredite werden nach verschiedenen Kriterien klassifiziert:

1) in Bezug auf die Kategorie des Kreditnehmers (juristische und natürliche Personen);

2) zeitlich (kurzfristig bis 1 Jahr, mittelfristig 1-3, langfristig über 3 Jahre);

3) Aus Sicht der Form des Darlehens: - Bargelddarlehen (Geld); - ein Kreditdarlehen (die Verpflichtung der Bank, Geldforderungen gegenüber dem Kunden zu begleichen, wenn er dies nicht selbst tun kann);

4) je nach Kreditgegenstand: zur Finanzierung von Anlagevermögen oder Betriebskapital;

5) in Bezug auf die gestellten Sicherheiten: unbesichert. Teilweise gesichert, gesichert.

Finanzinvestitionen - Investitionen des Bankkapitals in verschiedene Finanzinstrumente (Wertpapiere, Devisen). Anlageportfolio - Anlagen von Anlegern in verschiedene Finanzinstrumente mit unterschiedlicher Laufzeit, unterschiedlicher Liquidität und Rentabilität, die als Ganzes verwaltet werden. Für Geschäftsbanken ist das Anlageportfolio = "Wertpapierportfolio" (weil Wertpapiere für sie das einzige Finanzanlageinstrument sind).

Geschäftsbank-Ressourcen

Alle Ressourcen einer Geschäftsbank werden in eigene und angezogene Ressourcen unterteilt. 3 Gruppen von Geldern, die von einer Geschäftsbank angezogen werden:

a) Gelder von Bankkunden;

b) Kredite der Zentralbank;

c) Mittel von Kreditinstituten.

Bankeinlagen (Einlagen) - Gelder, die der Einleger unter bestimmten Bedingungen bei einer Geschäftsbank hinterlegt. Ein Bankkonto ist eine Speichereinheit für wirtschaftliche Informationen über eine bestimmte Bankoperation. Klassifikationen von Bankeinlagen: - in Bezug auf die Kategorie des Einlegers (rechtlich und physisch); - Form der Geldentnahme (auf Sicht und Termineinlagen); - Laufzeit des Depotvertrages. On Demand - Abholung wann Sie wollen, ohne Vorankündigung; Motiv - der Wunsch, an bargeldlosen Zahlungen teilzunehmen. Festgeld - für einen bestimmten Zeitraum; Ziel ist es, Einnahmen zu generieren. Bescheinigung - eine schriftliche Bescheinigung der Bank über die Einzahlung von Geldern, die das Recht des Einlegers bescheinigt, den Einzahlungsbetrag und die Zinsen darauf nach Ablauf der festgelegten Frist zu erhalten. Ein Bankwechsel ist ein Wertpapier, das eine unbedingte Schuldverpflichtung des Ausstellers (Bank) enthält, einen bestimmten Betrag an einen bestimmten Ort zu einer bestimmten Zeit an den gesetzlichen Inhaber des Wechsels an den Inhaber des Wechsels zu zahlen. Der Interbankenkreditmarkt ist der Markt für Interbankenkredite. Kreditgeber - Banken, die über Mittel verfügen und versuchen, diese gewinnbringend zu platzieren; Kreditnehmer - Banken, die Kreditmittel benötigen. Der Zinssatz für Interbankendarlehen hängt von der Nachfrage nach freien Ressourcen und dem Umfang ihres Angebots ab. Der Zinssatz ergibt sich aus einer Vereinbarung zwischen Banken. Die Eigenmittel einer Geschäftsbank bestehen aus Grundkapital (Mittel nachhaltiger Natur: genehmigtes Kapital, Agio der Bank, Reservefonds, Wirtschaftsförderungsfonds, einbehaltene Gewinne des laufenden Jahres) und zusätzlichem Kapital (Mittel, deren Höhe können variieren: Gewinn des Berichtsjahres, nicht durch eine Wirtschaftsprüfung bestätigt; Rückstellung für mögliche Kreditverluste; Mittel der Bank, deren Angaben im Bericht des Wirtschaftsprüfers nicht bestätigt sind).

Das genehmigte Kapital ist die wirtschaftliche Grundlage der Tätigkeit einer Geschäftsbank. Das Verfahren zur Gründung hängt von der Rechtsform der Bank ab. Die Bank von Russland hat die Anforderungen an den Mindestbetrag des genehmigten Kapitals festgelegt – dieser muss 1 Million Euro entsprechen. Funktionen des Eigenkapitals:

a) schützend (eine Reserve schaffen);

b) betriebsbereit;

c) Regulierung.

Eigenmittelquote der N1-Bank in Russland:

H1=K/(Ar-SSr), wobei K groß ist; Ap - risikogewichtete Aktiva; Ср - die Höhe der gebildeten Rücklagen für die Abschreibung von Wertpapieren

Devisengeschäfte von Banken

Devisentransaktionen können nach ihrem Zweck klassifiziert werden: - Währungsumtausch; - spekulativ (Hoffnung auf eine gewinnbringende Wechselkursänderung) und Arbitrage (Gewinn aus Preisunterschieden in verschiedenen Märkten erzielen => kein Risiko). Aus zeitlicher und technischer Sicht zur Durchführung von Devisentransaktionen: - Bargeld (Kassatransaktionen); - dringende Operationen. Registrierkassen sind bestimmt für:

a) sich schnell Fremdwährungen beschaffen, um damit geplante Operationen durchzuführen;

b) Durchführung kurzfristiger spekulativer Geschäfte;

c) Versicherung des Währungsrisikos. Charakteristische Merkmale von Spot-Operationen: 1. Kurze Implementierungsdauer; 2. das Vorhandensein des handelbaren Vermögenswerts bei den Parteien der Transaktion. Die Parteien verhandeln den Wechselkurs. Der höchste Tarif ist die telegrafische Übersetzung. Weil Dabei wird Fremdwährung sofort oder am nächsten Tag nach Erhalt der Überweisung von der ausländischen Bank von der Bank ausgezahlt. Typisch für Termingeschäfte ist:

1) Ein langer Transaktionszeitraum zwischen dem Zeitpunkt des Abschlusses und dem Zeitpunkt der Ausführung (~30 Tage);

2) Zum Zeitpunkt des Abschlusses von Transaktionen ist die Anwesenheit des gehandelten Vermögenswerts nicht erforderlich. Der Hauptzweck von Devisentermingeschäften:

a) Erhalt der erforderlichen Währung bis zum Zeitpunkt der Ausführung des wichtigsten Außenwirtschaftsvertrags;

b) Währungsspekulation und Arbitrage;

c) Absicherung von Währungsrisiken. Hauptarten von Währungstransaktionen: Termingeschäfte (Outright-Transaktionen);

b) Termingeschäfte;

c) Optionsgeschäfte.

A. Im Freiverkehr durchgeführt. Der Käufer der Währung sagt, dass er die Währung nach einer bestimmten Zeit zu einem bestimmten Preis (verhandelbar) kaufen wird. Nach Ablauf der Frist kann der Marktpreis der Währung niedriger als der vereinbarte sein, dann der Verlust. Wenn höher - dann profitieren. Für den Abschluss einer solchen Vereinbarung gibt es 2 Möglichkeiten: - durch tatsächliche Lieferung der zu verkaufenden Währung (Delivery Forward); - durch Zahlung der Differenz zwischen dem (vereinbarten) Terminkurs und dem aktuellen Kurs zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses durch die unterlegene Partei (Settlement Forward).

B. Termingeschäfte werden an der Börse getätigt. Unterschiede zu einem Termingeschäft ergeben sich aus der Natur des Börsenhandels. Dies ist zunächst einmal der Standardcharakter von Börsenverträgen (in Bezug auf die Art der gehandelten Währung, die Vertragsgröße und den Ausführungszeitraum). Ein Terminkontrakt ist die Verpflichtung eines Maklers gegenüber einer Clearingstelle, in der Zukunft Währungen zu verkaufen oder zu kaufen.

C. Optionsoperationen von Banken mit Währung. Sie sind eine Kombination aus zwei Arten von Verträgen - für den Kauf oder Verkauf von Währungen und für den Kauf oder Verkauf des Rechts, den Vertrag auszuführen oder nicht auszuführen. Ein Vertrag zum Kauf des Rechts zum Verkauf einer Währung ist eine Call-Option, und der Kauf des Rechts zum Kauf einer Währung ist eine Put-Option.

48. Kredit- und Finanzinstitute des Landes

Kreditinstitute vom Einlagentyp

Verwahrstellen fungieren als Finanzintermediäre. Die wichtigsten Institute dieser Gruppe sind Geschäftsbanken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften. Kreditbanken bieten die breiteste Palette von Dienstleistungen zur Mittelbeschaffung bei Wirtschaftssubjekten an. Im Finanzsystem Russlands nehmen Geschäftsbanken eine beherrschende Stellung ein. Sparkassen - die Hauptmittelquelle sind Spareinlagen. Diese Institute leihen sich kurzfristig Mittel über Giro- und Sparkonten und verleihen diese dann langfristig gegen Immobiliensicherheiten. Kreditgenossenschaften sind Kreditinstitute auf Gegenseitigkeit. Sie akzeptieren Einzahlungen. Privatpersonen und verleihen an Gewerkschaftsmitglieder zu für sie akzeptablen Bedingungen. Sie stellen Mittel in Form von kurzfristigen Konsumentenkrediten zur Verfügung. In der Regel auf professioneller Basis erstellt.

Versicherungen und Pensionskassen

Versicherungsunternehmen und Pensionskassen gelten als Sparinstitute, die auf vertraglicher Basis arbeiten. Die Haupteinnahmequelle für Versicherungsunternehmen stellen die regelmäßigen Beiträge der Versicherungsnehmer dar. Die Finanzmittel der Versicherungsunternehmen werden in langfristigen Kreditsystemen verwendet, hauptsächlich für den Wirtschafts- und Wohnungsbau. Pensionskassen sind öffentlich und privat (nichtstaatlich, NPF). In Russland dominiert die Pensionskasse der Russischen Föderation. Die Hauptfinanzierungsquelle sind Sozialabgaben. NPFs werden in offene (jeder Bürger kann Mitglied werden) und geschlossene (Unternehmen, Industrie, Region, Beruf) unterteilt.

Finanz- und Investmentgesellschaften

Finanzunternehmen - Unternehmen, die ihre Mittel bilden, indem sie kurzfristige Handelswechsel, Aktien, Anleihen ausgeben oder Kredite von Banken aufnehmen, um kurz- und mittelfristige Kredite für Verbraucher- und Geschäftszwecke bereitzustellen. Finanzunternehmen leihen sich große Summen, vergeben kleine Kredite. 3 Arten: Handel (Darlehen für den Kauf von Waren), Verbraucher (diejenigen, die keine Banken erhalten) und Handelsunternehmen (die Factoring-Operationen durchführen, sich mit der Leasingfinanzierung von Unternehmen beschäftigen). Investmentfonds akkumulieren die Mittel der Anleger und investieren sie in Geldmarktkapitalinstrumente. Sie sind auf langfristige Investitionen spezialisiert. Es gibt geschlossene und offene Typen (Publikumsfonds). Geschlossener Typ - sie verkaufen ihre Aktien, um Geld für Investitionen zu erhalten, und begrenzen die Anzahl der Aktien, die einem festen Kreis von Investoren zugeführt werden. Der Preis wird anhand von Angebot und Nachfrage bestimmt. Öffnen Sie eigene dynamische Assets, sie bestimmen ihren Wert. Verwenden von Marktschlusskursen für jeden Tag. Die Anzahl der ausgegebenen Aktien ist nicht begrenzt. CIF - Investmentfonds prüfen. Sie wurden aufgefordert, Privatisierungsschecks (Gutscheine) anzusammeln, indem sie ihre Anteile gegen Gutscheine für den späteren Erwerb von Anteilen an privatisierten Unternehmen für sie eintauschten. Die Interessen von Gutscheininhabern, die Anteilseigner von CHIFs wurden, wurden nicht geschützt. CHIFs wurden in Investmentfonds (Investmentfonds) umgewandelt. Investmentfonds auf Gegenseitigkeit - ein Immobilienkomplex ohne Gründung einer juristischen Person. Personen, deren Vermögen von Verwaltungsgesellschaften treuhänderisch verwaltet wird.

Risikokapitalgesellschaften und Hedgefonds

Die Fonds dieser Unternehmen dienen als Hauptquelle des Eigenkapitals für die Gründung neuer Unternehmen, hauptsächlich in den Hightech-Branchen. 3 Gruppen: private unabhängige Stiftungen, verbundene Unternehmen und staatlich finanzierte Investmentgesellschaften für kleine Unternehmen. Das Ziel eines Hedgefonds ist es, eine konstante Rendite über dem Marktdurchschnitt zu erwirtschaften und gleichzeitig das Verlustrisiko zu reduzieren.

Investmentbanken

Dabei handelt es sich nicht um Banken im herkömmlichen Sinne. Sie üben direkte Finanzierungsfunktionen auf den Finanzmärkten aus. Sie sind darauf spezialisiert, Unternehmen und Regierungen dabei zu helfen, ihre Wertpapieremissionen auf den Primärmärkten für Finanzinvestitionen zu platzieren. Aktivitäten:

a) Wahrnehmung der Funktionen eines Maklers und Händlers;

b) Organisation der Abwicklung von Wertpapiergeschäften;

c) Bildung von Emissionsportfolios;

d) Bildung individueller Wertpapierportfolios für einzelne Anleger;

e) Beratungsleistungen zu Anlagefragen;

f) Suche nach Investoren und Investitionsobjekten.

49. Banken- und Geldsysteme der USA, Englands, Deutschlands, Japans, Frankreichs, Italiens und Kanadas

Währungssystem wird das historisch gewachsene und gesetzlich verankerte System des Geldumlaufs im Land genannt. Ein integraler und relativ unabhängiger Teil des Währungssystems des Landes ist sein Währungssystem.

Währung Nennen Sie das Geld, das in internationale Abrechnungen involviert ist.

Das Geldsystem umfasst Folgendes Hauptelemente:

eine Geldeinheit (Rechnungseinheit), die zur Messung der Warenpreise verwendet wird;

amtliche Preisstaffel;

Arten von Banknoten;

Abgassystem;

der Wechselkurs der Landeswährung und das Verfahren für ihren Umtausch in eine ausländische Währung.

Währungseinheit - eine gesetzlich festgelegte Banknote, die dazu dient, die Preise aller Waren und Dienstleistungen zu messen und auszudrücken. Die Geldeinheit wird in der Regel in kleine Vielfache geteilt. Die meisten Länder haben ein dezimales Divisionssystem.

Preisstaffel - die in Geldeinheit festgelegte Goldmenge. Mit der Einstellung des Umtauschs von Kreditgeld gegen Gold verlor die offizielle Preisskala ihre wirtschaftliche Bedeutung.

Arten von Banknoten, die gesetzliche Zahlungsmittel sind, sind Kredit und Papiergeld. Kredit- und Papiergeld unterscheiden sich in Emittent und Verwendungszweck.

Abgassystem - gesetzlich festgelegtes Verfahren zur Ausgabe von Banknoten. Die Komponenten sind:

1) Emissionszentrum;

2) Emissionsgesetzgebung.

Der Wechselkurs der Landeswährung und das Verfahren für ihren Umtausch in eine ausländische Währung. Unter Wechselkurs versteht man den Preis einer Währung, ausgedrückt in Einheiten einer anderen Währung. Das Festlegen von Wechselkursen wird aufgerufen zitieren.

Direktes Zitat bedeutet, dass eine Einheit einer Fremdwährung einer bestimmten Anzahl von Einheiten der Landeswährung entspricht.

Indirektes Zitat bedeutet, dass eine Einheit der Landeswährung einer bestimmten Anzahl von Fremdwährungseinheiten entspricht.

Das Zusammenspiel der Elemente des Geldsystems erfolgt Zentralbankdie zu diesen Zwecken folgendes durchführt Funktionen:

1) entwickelt und verwirklicht in Zusammenarbeit mit der Regierung eine einheitliche staatliche Währungspolitik, die auf den Schutz und die Gewährleistung der Stabilität des Rubels abzielt;

2) Monopol gibt Bargeld aus und organisiert seinen Umlauf;

3) ist ein Kreditgeber der letzten Instanz für Kreditinstitute, organisiert ein Refinanzierungssystem;

4) legt die Regeln für die Abwicklung fest;

5) legt die Regeln für die Durchführung von Bankgeschäften, Rechnungslegung und Berichterstattung für das Bankensystem fest;

6) Durchführung der staatlichen Registrierung von Kreditinstituten; erteilt und widerruft Lizenzen von Kreditinstituten und Organisationen, die an ihrer Prüfung beteiligt sind;

7) Beaufsichtigung der Aktivitäten von Kreditinstituten;

8) Registrierung der Emission von Wertpapieren durch Kreditinstitute gemäß den Bundesgesetzen;

9) führt unabhängig oder im Auftrag der Regierung alle Arten von Bankgeschäften durch;

10) Währungsregulierung durchführen, einschließlich Operationen zum Kauf und Verkauf von Fremdwährungen; legt das Verfahren für den Vergleich mit fremden Staaten fest;

11) Organisation und Durchführung der Devisenkontrolle sowohl direkt als auch durch autorisierte Banken gemäß dem Gesetz;

12) beteiligt sich an der Entwicklung der Zahlungsbilanzprognose und organisiert die Erstellung der Zahlungsbilanz;

13) um diese Funktionen zu erfüllen, analysiert und prognostiziert der Zustand der Wirtschaft als Ganzes und nach Regionen, Beziehungen; veröffentlicht relevante Materialien und statistische Daten;

14) in Bezug auf den Bargeldumlauf - führt die Prognose und Organisation der Produktion, des Transports und der Aufbewahrung von Banknoten und Papiergeld durch, bildet ihre Reservefonds; legt die Regeln für die Aufbewahrung, den Transport und das Einsammeln von Bargeld für Kreditinstitute, die Zeichen der Zahlungsfähigkeit von Banknoten und das Verfahren zum Ersetzen beschädigter Banknoten und Papiergeld sowie deren Vernichtung fest; bestimmt das Verfahren zur Durchführung von Bargeldtransaktionen für Kreditinstitute.

Arten von Geldsystemen

Es gibt Zirkulationssysteme für metallisches und nichtmetallisches Geld. Im ersten Fall erfüllt Metallgeld alle Funktionen von Geld, und Kreditgeld (Banknoten) wird gegen Gold getauscht. Im zweiten Fall zirkuliert nichtmetallisches Geld, das nicht gegen Gold getauscht werden kann.

Unter Bimetallismus versteht man ein Geldsystem, in dem zwei Metallen, meist Silber und Gold, die Rolle des universellen Äquivalents gesetzlich zugeschrieben wird. Die kostenlose Prägung von Münzen aus diesen Metallen sowie deren gleichberechtigte Zirkulation sind vorgesehen.

Arten von Bimetallsystemen:

ein System paralleler Währungen – das Verhältnis zwischen Silber- und Goldmünzen wurde spontan gemäß dem Marktpreis des Metalls festgelegt;

Doppelwährungssystem - das Verhältnis zwischen Silber- und Goldmünzen wird vom Staat festgelegt;

lahmes Währungssystem - Gold- und Silbermünzen sind gesetzliches Zahlungsmittel, aber nicht gleichberechtigt. Freie Prägung von Goldmünzen und geschlossene Prägung von Silber waren vorgesehen. Silbermünzen dienten als Zeichen des Goldes.

Monometallismus - ein Geldsystem, in dem einem Metall (Kupfer, Silber, Gold) die Rolle des universellen Äquivalents gesetzlich zugewiesen ist.

US-WÄHRUNGSSYSTEM

Eines der Merkmale des US-Währungssystems ist die lange Existenz des Bimetallismus, der nicht nur von den in den USA einflussreichen Besitzern von Silberminen unterstützt wurde, sondern auch von einer Vielzahl von Kreditnehmern - kleinen und mittleren Industriellen und Landwirten daran interessiert sind, die Rohstoffpreise zu erhöhen, um die reale Höhe ihrer Schulden zu reduzieren.

Im Jahr 1900 wurde ein Gesetz zum Goldstandard erlassen, das den Golddollar mit einem Reingoldgehalt von 1,50463 g als Landeswährung genehmigte. Silberdollars wurden jedoch nicht aus dem Verkehr gezogen.

Ein charakteristisches Merkmal des US-Währungssystems war die lange Existenz eines dezentralisierten Systems der Banknotenausgabe. Bis in die 60er Jahre. 1863. Jahrhundert Das Recht zur Ausgabe von Banknoten wurde von zahlreichen Banken einzelner Staaten genutzt. Eine weitere Besonderheit des Systems der Banknotenemission, das in den USA von 1914 bis XNUMX bestand, ist die obligatorische Hinterlegung ausgegebener Banknoten mit Staatsanleihen.

Im Dezember 1913 wurde ein Gesetz verabschiedet, das ein neues System für die Ausgabe von Banken schuf - das Federal Reserve System (FRS). Das gesamte Territorium der Vereinigten Staaten wurde in 12 Distrikte eingeteilt, in denen jeweils eine Federal Reserve Bank mit einem Kapital von mindestens 4 Milliarden Dollar errichtet wurde. Noten der Federal Reserve waren gegen Goldmünzen einlösbar und mussten bis zu drei Monate lang mit mindestens 40 % Gold und 60 % Rechnungen gedeckt sein.

Der Federal Reserve Act hat die folgenden Änderungen am Währungssystem des Landes vorgenommen:

er zentralisierte die Ausgabe von Banknoten;

änderten das System der Deckung von Banknoten erheblich und machten die Hauptsicherheit für ihre Handelswechsel anstelle von Staatspapieren.

Während der Weltwirtschaftskrise 1929-1933. ein Merkmal des US-Währungssystems war die langfristige Erhaltung des Goldstandards. Dies liegt vor allem daran, dass die Vereinigten Staaten erst kurz vor dessen Ende in den Ersten Weltkrieg eingetreten sind und daher keine großen Militärausgaben tragen und auf die inflationäre Ausgabe von Papiergeld zurückgreifen mussten, um diese zu decken. Darüber hinaus stiegen die Goldreserven des Landes nach dem Krieg erheblich an, was zur Aufrechterhaltung des früheren Systems des freien Umtauschs von Banknoten gegen Goldmünzen beitrug.

In den USA brach der Goldstandard jedoch unter den Schlägen der Krise von 1929-1933 zusammen. Die Abschaffung des Goldstandards ging mit einer Abwertung des Dollars um 41 % gemäß dem Goldreservengesetz vom 31. Januar 1934 einher.

Nach demselben „Goldreservegesetz“ wurden zentralisierte Goldreserven verstaatlicht: Die gesamten Goldreserven der Federal Reserve Banks wurden im Austausch für ihre Goldzertifikate an das Schatzamt übertragen.

Der Silver Act von 1934 verpflichtete das Finanzministerium, Silber zu kaufen und im Gegenzug Silberzertifikate auszugeben, die zu einem der Bestandteile der Geldmenge wurden.

Nach dem Zweiten Weltkrieg nahm der industrielle Verbrauch von Silber zu und seine Rolle im Geldumlauf nahm deutlich ab. Für 1955-1972 die Menge an Silberdollar sank von 2,4 Milliarden auf 0,7 Milliarden Dollar.

Ein Merkmal der Kriegsinflation in den Vereinigten Staaten war, dass sie unter Bedingungen einer merklichen Steigerung der Industrieproduktion stattfand, die bis zu einem gewissen Grad die Inflation dämpfte. Allerdings überstieg das Wachstum der Geldmenge das Wachstum der Produktion deutlich. Also für 1940-1945. Der Bargeldumlauf stieg um das 3,7-fache, während das BSP nur um das 1,5-fache anstieg. Ein Merkmal der Nachkriegsinflation in den Vereinigten Staaten im Vergleich zu einer Reihe anderer kapitalistischer Länder war, dass die Abwertung des Dollars im Verhältnis zu Waren lange Zeit nicht mit einer Abnahme seines offiziellen Goldgehalts einherging, was bis zum Ende der Fall war von 1971. blieb auf dem Niveau von 1934. Die Entwicklung der Währungskrise unterminierte den Dollar jedoch zunehmend.

Die höchste Inflationsrate in den Vereinigten Staaten wurde in der Zeit von Ende der 60er bis Ende der 80er Jahre beobachtet. bis Anfang der 1973er Jahre. Dies hatte eine Reihe wirtschaftlicher und militärpolitischer Gründe. Dazu gehören vor allem die Verschärfung der Weltwährungs- und Finanzkrise, der Wunsch, den Dollar loszuwerden, eine große Zahlungsbilanzverbindlichkeit, enorme Militärausgaben im Zusammenhang mit dem Vietnamkrieg und dem neuen Programm zur militärischen Modernisierung, und die Energie- und Rohstoffkrise 1975-80 sowie Preiserhöhungen einiger Konzerne. Bis Anfang der XNUMXer. Die Inflation ist zu einem großen wirtschaftlichen Problem geworden.

Die von der Reagan-Regierung 1981 ergriffenen aktiven antiinflationären Maßnahmen trugen dazu bei, ihr Niveau zu senken. Sie basierten auf dem monetaristischen Konzept der Wirtschaftsregulierung.

Derzeit haben die Vereinigten Staaten eine Struktur des Geldumlaufs, die von den drei wichtigsten Geldemittenten bestimmt wird. Dies sind das Finanzministerium (Schatzamt), die Zentralbank (FRS) und Geschäftsbanken.

Das US-Finanzministerium gibt Kleingeldscheine (Treasury Money) von 1 bis 10 Dollar, Silbermünzen und Wechselgeld aus, die sogenannten defekten Münzen aus gewöhnlichen Metallen (Nickel, Kupfer). Bis vor kurzem machte die Ausgabe von Treasury-Geld 11 % der Bargeldversorgung aus. Das meiste davon ist in Münzen.

Das Federal Reserve System, vertreten durch die Federal Reserve Banks, gibt Banknoten aus, die das wichtigste Mittel für den Bargeldumlauf im Land sind. Geschäftsbanken geben hauptsächlich Wechsel, Schecks, Kreditkarten und elektronisches Geld aus, die zusammen das sogenannte bargeldlose Geld bilden. Sie machten 1980 70 % der Geldmenge aus und werden durch Girokonten und verschiedene Einlagen repräsentiert. Gleichzeitig erfolgen 90 % aller US-Zahlungen bargeldlos. Dabei gilt es zu beachten, dass je höher der Umfang der bargeldlosen Zahlungen und der Anteil des bargeldlosen Geldes an der Geldmenge ist, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit von Inflationsausbrüchen.

Eine wichtige Grundlage für den bargeldlosen Zahlungsverkehr in den USA sind Sichteinlagen als sekundärer Bestandteil der Geldmenge. Die Gelder, die auf diesen Konten konzentriert sind, gehören hauptsächlich großen Unternehmen und wohlhabenden Bevölkerungsschichten. Das Hauptinstrument des bargeldlosen Geldumlaufs ist der Scheck.

Weitere Formen des bargeldlosen Zahlungsverkehrs sind automatisierte Zahlungsmethoden und der Einsatz von Computern über Kreditkarten sowie ein System vorab avisierter Zahlungen (die Bank schreibt dem Kunden automatisch Beträge auf dem Girokonto gut oder bucht umgekehrt Beträge von seinem Konto gemäß a ab). vorab abgeschlossener Vereinbarung, ohne dass es im Einzelfall einer Zustimmung des Kunden bedarf). Solche Abschreibungen erfolgen für Nebenkosten, Miete, Versicherungsprämien und Hypothekenzahlungen. Zu den Einkünften zählen Löhne, Renten und Mietzahlungen.

Die Hauptfunktion der Regulierung des Geldsystems wird von der US-Zentralbank zusammen mit dem Finanzministerium wahrgenommen.

Seit Ende der 70er Jahre. Das Hauptanliegen des Federal Reserve Systems war die Aufrechterhaltung einer niedrigen Inflation, die Stabilität des Geldumlaufs im Land und die Stärkung der Position des Dollars als Reservewährung.

Seit 1972 legt die Zentralbank fast monatlich die zulässigen Grenzen für Wertänderungen der Geldmenge und der Bankreserven fest.

Seit 1975 ist die Fed auf Ersuchen des US-Kongresses verpflichtet, jährlich die zulässigen Grenzen für das Wachstum der Geldmengen und eine Reihe von Zinssätzen festzulegen.

Seit 1981 erfolgt eine strengere Regulierung des Geldumlaufs durch Begrenzung der Geldmenge und Erhöhung der Zinsen. In der Folge trug dies dazu bei, die Inflation zu reduzieren und das Ansehen des Dollars zu stärken, indem sein Wechselkurs gegenüber den Währungen anderer westlicher Länder erhöht wurde. All diese US-Maßnahmen haben den Ländern Westeuropas und Japans durch die Flucht von heißem Geld von dort und den Rückgang ihrer Wechselkurse einen gewissen finanziellen und wirtschaftlichen Schaden zugefügt.

WÄHRUNGSSYSTEM VON FRANKREICH

in Frankreich für einen Großteil des XNUMX. Jahrhunderts. es gab Bimetallismus.

1865 führte Frankreich die Lateinische Währungsunion und schaffte 1873 die freie Silberprägung ab und behielt sie nur für Gold bei. Dies bedeutete einen Übergang zum Goldmonometallismus. Die zuvor geprägten Fünffranken-Silbermünzen behielten jedoch die uneingeschränkte Kraft des gesetzlichen Zahlungsmittels. Daher war das französische Währungssystem eine „hinkende Art“ des Goldmonometallismus.

Am 5. August 1914 wurde ein Gesetz verabschiedet, das den Umtausch von Banknoten der Bank von Frankreich gegen Gold abschaffte und ihr das Recht einräumte, Banknoten mit einem erzwungenen Wechselkurs auszugeben. Während des Krieges gingen Goldmünzen aus dem Umlauf, und letztere wurden mit Fiat-Banknoten gefüllt, die zu Papiergeld degenerierten. Die Ausgabe dieser Banknoten diente der Finanzierung der Militärausgaben des Staates.

Die Inflation, die während des Ersten Weltkriegs begann, hielt in Frankreich länger an als in anderen kapitalistischen Ländern, bis 1926. Dies liegt daran, dass Frankreich aufgrund der hohen Kosten für die Wiederherstellung der während der Kriegsjahre zerstörten Gebiete ein großes Haushaltsdefizit hatte , die sie weitgehend durch die inflationäre Ausgabe von Papiergeld überdeckte.

Die Wende von der Inflation zur Stabilisierung des Frankens setzte erst 1926 ein. Der Staatshaushalt wurde durch zusätzliche Steuern ausgeglichen. 1928 wurde eine Währungsreform durchgeführt.

Das Ergebnis der Reform war die Einführung eines Standards für Goldbarren, und die Konvertibilität von Banknoten in Gold wurde eingeschränkt: Banknoten wurden nur dann in Goldbarren umgetauscht, wenn sie zum Umtausch in Höhe von mindestens 215 Franken vorgelegt wurden, was entsprach 12,5 kg Gold.

Im Gegensatz zu anderen westlichen Ländern, Frankreich während der Krise von 1929-1933. behielt den Goldbarrenstandard bei. Dies lag daran, dass es später als andere Länder von der Krise erfasst wurde.

Mitte der 30er Jahre. Frankreichs Wirtschafts- und Finanzlage verschlechterte sich. Im Oktober 1936 wertete die Regierung den Franken ab und reduzierte seinen Goldgehalt um mehr als 25 %. Gleichzeitig wurde der Umtausch von Banknoten gegen Gold eingestellt. 1937 und 1938 zwei weitere Abwertungen des Frankens wurden durchgeführt, was den Zusammenbruch des Goldbarrenstandards und die fortschreitende Abwertung des Frankens bedeutete.

Ein Merkmal der militärischen Inflation in Frankreich im Vergleich zu den Vereinigten Staaten und England ist, dass sie durch den Raub Frankreichs durch Nazi-Deutschland noch verschlimmert wurde. Letztere erhoben enorme Besatzungsabgaben von Frankreich, was der Hauptgrund für die enormen Haushaltsdefizite war, die durch die inflationäre Ausgabe von Papiergeld gedeckt wurden.

Die Inflation in Frankreich während des Zweiten Weltkriegs wurde durch einen starken Rückgang der Produktion und des Handels infolge der wirtschaftlichen Verwüstung durch die faschistische Besatzung verschärft.

Die Nachkriegsinflation in Frankreich ist eng mit einem chronischen Haushaltsdefizit verbunden, das durch hohe Militärausgaben sowie Ausgaben im Zusammenhang mit der staatlichen Regulierung der Wirtschaft und der Umsetzung von „Wachstumspolitiken“ verursacht wird.

Nach dem Zweiten Weltkrieg wurde der Franken wiederholt abgewertet; die letzten beiden Abwertungen fanden im Dezember 1958 und August 1969 statt.

Frank wurde so „schwerelos“, dass die Regierung es für angebracht hielt, ihn mit einer Konfession zu „beschweren“. Die Stückelung wurde Anfang 1960 durchgeführt und führte zur Verhundertfachung des Frankens. Ein neuer Franc war gleich hundert alt.

Die Abwertung von 1958 spielte eine gewisse Rolle bei der Stärkung des Exports französischer Waren auf den Weltmarkt. Allerdings setzte sich der interne Inflationsprozess fort, der sich in einem systematischen Anstieg der Rohstoffpreise niederschlug.

An der Spitze der Frankenzone stand lange Zeit Frankreich. Diese Währungsgruppe wurde noch vor der Unabhängigkeit der französischen Kolonien gebildet. Innerhalb der Franc-Zone spielte der französische Franc die Rolle der hegemonialen Währung, und alle anderen Länder mussten ihre Reserven in französischen Francs halten und in Paris lagern, und ihre Wechselkurse gegenüber den Franzosen wurden auf ein bestimmtes Niveau festgelegt, was möglich war ohne französische Zustimmung nicht geändert werden.

Frankreich profitierte enorm von der Frankenzone. Sie verfügte über die Devisenreserven der Länder der Zone, die dort abgezogen und in Frankreich angelegt wurden.

In der Nachkriegszeit begannen die ehemaligen Kolonien Frankreichs nach der Erlangung der staatlichen Unabhängigkeit, eigene Notenbanken und eigene Geldsysteme zu gründen. Nach dem Krieg entwickeln sich innerhalb der Frankenzone zentrifugale Tendenzen, die die monetäre Hegemonie Frankreichs schwächen. Als der französische Franc im Dezember 1958 abgewertet wurde, weigerten sich Marokko und Tunesien, ihre Währungen abzuwerten.

1959 führten diese Staaten eine Devisenkontrolle für Transaktionen mit der Franc-Zone ein, und obwohl sie ihre Devisenreserven weiterhin in Frankreich hielten, begannen sie, Transaktionen mit Devisen über ihre eigenen Emissionsbanken unter Umgehung des Pariser Devisenmarktes durchzuführen.

Andere Mitglieder des Frankenraums haben ihre Währungen jedoch im gleichen Maße wie Frankreich abgewertet. Letztere nutzt den Frankenraum nach wie vor zu ihrem Vorteil. Frankreichs monetäre Hegemonie innerhalb dieser Zone hält für eine Reihe von Entwicklungsländern an, obwohl die Franc-Zone Anfang der 70er Jahre an Bedeutung verlor.

Die Struktur des Geldumlaufs in Frankreich ist in zwei Hauptkonzepte unterteilt: Geldmenge und Liquidität in der Wirtschaft. Die Geldmenge – Aggregat M1 – beinhaltet Bargeld, d.h. Banknoten und Kleingeld sowie auf Konten geschriebenes Geld, das auf der Grundlage von Sichteinlagen bei Banken, Postüberweisungsstellen und der Staatskasse ausgegeben wird.

Das Aggregat M2 besteht aus dem Aggregat M1 und Geld, das von Banken und anderen Finanzinstituten auf der Grundlage von Termineinlagen und Sonderkonten geschaffen wird. All dies wird Geldähnlichkeit oder Quasi-Geld genannt. Das Aggregat M3 wiederum umfasst das Aggregat M2 und Einlagen bei Sparkassen, Schatzwechsel, die in der Regel bei der Bevölkerung angelegt werden.

Seit den 60er Jahren. es besteht eine Tendenz zu steigenden bargeldlosen Umsätzen. Die wichtigsten Arten des Bargeldumlaufs sind Banknoten und Wechselgeld (aus Nickel, Silber und Aluminium geprägt; sie sind Gegenstand privater Hortung), während der bargeldlose Umlauf durch Schecks, Konten für verschiedene Arten von Einlagen und Kreditkarten repräsentiert wird .

In Frankreich gibt es vier Quellen für die Geldausgabe: erstens die Zentralbank (Bank of France); zweitens Banken und einige Finanzinstitute, die Quasi-Geld schaffen; drittens das Finanzministerium, das durch die Kreditvergabe an landwirtschaftliche Betriebe Geld ausgibt; viertens die Depot- und Tresorkasse, die die indirekte Ausgabe des Geldes verwirklicht.

Merkmale des Geldumlaufs Frankreichs als Mitglied der Europäischen Union.

Als Mitglied der Europäischen Union musste Frankreich lange Zeit auf die Härte seiner Währung – des Franc – achten.

Frankreich hatte die größten Schwierigkeiten mit seiner Währung Ende der 60er und Anfang der 70er Jahre, als sich die weltweite Währungs- und Finanzkrise verschlimmerte. Für Frankreich spiegelte sich dies in einer Verlangsamung des Wachstums, einem Defizit in der Zahlungsbilanz, einer Flucht kurzfristigen Kapitals, einem Rückgang der Gold- und Devisenreserven und einer Abwertung des Frankens wider.

Im August 1969 musste Frankreich den Franken abwerten. Von August 1971 bis Januar 1974 wurde ein dualer Währungsmarkt geschaffen.

1973-1975. Frankreich war gezwungen, Devisenreserven aktiv zu nutzen, um einen festen Wechselkurs für die Währungen Deutschlands, Belgiens, Hollands und Dänemarks aufrechtzuerhalten. Verluste in Devisenreserven beliefen sich auf mehrere Milliarden Dollar.

Die Verabschiedung neuer Wirtschaftsprogramme in den späten 70er Jahren. ("Barrs Pläne") zur Stabilisierung der Wirtschaft und der Währungs- und Finanzlage Frankreichs hat die Abschwächung der Währungskrise durch die Annahme des Jamaika-Abkommens die Position des Frankens gegenüber dem Dollar und anderen Währungen gestärkt.

BRITISCHES WÄHRUNGSSYSTEM

Die Währungseinheit Großbritanniens ist das Pfund Sterling. Es wurde lange vor der Entstehung eines zentralisierten Staates bereits im 240.-20. Jahrhundert verwendet. Der Name "Pfund Sterling" spiegelte seinen ursprünglichen Gewichtsgehalt wider: 12 Pence wurden aus einem Pfund Silber geprägt, das auch einen zweiten Namen hatte - "Sterling". XNUMX Pence waren ein Schilling, ein Pfund XNUMX Schilling.

Im XIV Jahrhundert. in England erscheinen bis zum Ende des XNUMX. Jahrhunderts Goldpfund Sterling im Umlauf. betreibt ein bimetallisches Geldsystem.

Ende des 1798. - Anfang des 1821. Jahrhunderts. England wird das erste Land des Goldmonometallismus. Nach dem Gesetz von XNUMX wurde das Prägen von Silber verboten. Da sich jedoch in dieser Zeit England mit Frankreich im Krieg befand, wurde der Umtausch von Banknoten gegen Gold (charakteristisch für den Goldmonometallismus) eingestellt, und bis XNUMX waren Banknoten im Umlauf, die nicht gegen Gold umtauschbar waren.

Von 1821 bis 1914 England hatte ein Goldstandardsystem.

Seit 1914 wurden Banknoten nicht mehr gegen Gold eingetauscht und Goldmünzen aus dem Verkehr gezogen. Um die Militärausgaben zu decken, begann die Regierung mit der Ausgabe von Schatzanweisungen.

1925 wurde der Umtausch von Banknoten gegen Gold wieder aufgenommen, jedoch in verkürzter Form: gegen Goldbarren, nicht gegen Goldmünzen. Trotz eines erheblichen Rückgangs der Kaufkraft des Pfund Sterling ging England nicht auf seine Abwertung ein und führte die Wiederherstellung der Währung durch, wodurch der Goldgehalt der Währungseinheit aus der Vorkriegszeit wiederhergestellt wurde.

Der Goldbarrenstandard hielt nicht lange an. Bereits 1931, während der Weltwirtschaftskrise, musste England den Umtausch von Banknoten gegen Gold aufgeben. Seit dieser Zeit ist in England ein System von Fiat-Kreditgeld in Betrieb.

Nach der Krise von 1929-1931. Es gibt eine Schwächung der Position Großbritanniens auf den Auslandsmärkten, den allmählichen Verlust der führenden Positionen durch die britische Währung und ihre Umwandlung in eine sekundäre Reservewährung. Sein Anteil an den weltweiten offiziellen Devisenreserven ist in den letzten 20 Jahren von 7 auf 3 % zurückgegangen.

Die Zeit nach dem Zweiten Weltkrieg ist in Großbritannien tendenziell durch höhere Inflationsraten gekennzeichnet als andere Industrieländer (mit Ausnahme von Italien). 1951-1960. Die Einzelhandelspreise stiegen zwischen 4 und 1 um durchschnittlich 1961 % pro Jahr. - um 1970 %, 4-1971 - um 1980 %, 13,3-1981 - um 1986 %.

Die Kaufkraft des Pfund Sterling verringerte sich 1986 gegenüber dem Vorkriegsjahr 1938 um das 16-fache und gegenüber 1950 um das 12-fache.

Die Ursachen der Inflation liegen in Großbritannien wie in anderen Ländern in der Sphäre der Produktion und der Zirkulation. Eines der wichtigsten war das Haushaltsdefizit, das mit einem Anstieg der Staatsverschuldung einherging.

Um die Inflation zu bekämpfen, setzte die Bank of England eine Vielzahl von Instrumenten ein. Dabei kamen drei Methoden der Geldpolitik zum Einsatz: Zinsmanöver der Bank of England; Änderung der Normen für "Sondereinlagen", d.h. Hinterlegung eines Anteils von Geldern durch Geschäftsbanken auf einem Sonderkonto bei der Bank of England; die Anwendung direkter selektiver Methoden zur Kontrolle von Bankdarlehen, die an den privaten Sektor vergeben werden.

Seit 1976 nimmt der Einfluss neoklassischer und insbesondere monetaristischer Konzepte auf die Geldpolitik zu. Sie manifestierte sich zum einen in der Abkehr von der kurzfristigen "Stop-Forward"-Politik (die eine wirtschaftspolitische Richtungsänderung in Abhängigkeit von Schwankungen der Marktlage vorsieht) und dem Übergang zur Umsetzung einer mittelfristigen Langfristige Strategie, die darauf abzielt, die Wachstumsrate der Geldmenge und das Verhältnis der Staatskredite zum BIP stetig zu verringern.

Zweitens gab die Bank of England die direkten Methoden zur Kontrolle von Bankdarlehen und Änderungen ihrer Zinssätze auf und begann, die Marktmethode - den Kauf und Verkauf von Wertpapieren - aktiver anzuwenden.

Die relativ hohe Inflationsrate in Großbritannien in der Nachkriegszeit führte zu einer Abwertung des britischen Pfunds gegenüber dem US-Dollar und der D-Mark.

Die Hauptgeldart in Großbritannien, wie auch in anderen Ländern, ist Geld in bargeldloser Form, d.h. Geld auf Bankkonten - Geld einzahlen.

Bargeld – Banknoten und Kleingeld – macht etwa 32 % der gesamten im Umlauf befindlichen Geldmenge aus.

Die vorherrschende Entwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs und die Verstärkung des Zusammenhangs zwischen Geldumlauf und Fremdkapitalbewegung haben in allen Ländern zu einer deutlichen Ausweitung der Geldmengengrenzen durch neuartige Kreditverpflichtungen geführt. In der Nachkriegszeit werden im Zahlungsverkehr Großbritanniens Barguthaben nicht nur auf Sichtkonten, sondern auch auf Eil- und Sparkonten verwendet. Dies ist zum Teil darauf zurückzuführen, dass Geldmittel von Terminkonten fast so einfach wie von Sichtkonten ohne vorherige Ankündigung abgerufen werden können.

Neben dem Finanzministerium, das Münzen ausgibt, sind die Geldgeber im Vereinigten Königreich die Bank of England und Geschäftsbanken. Das Monopol der Bank of England gibt Banknoten in einer vom Finanzministerium festgelegten und vom Parlament genehmigten Menge aus.

Seit 1844 ist die Bank of England in zwei Abteilungen unterteilt: die Issuing Department, die sich nur mit der Ausgabe von Banknoten befasst, und die Banking Department, die alle anderen Operationen durchführt. Derzeit ist die gesamte Ausgabe von Banknoten treuhänderisch. Als Sicherheit für die Ausgabe von Banknoten erwirbt die Ausgabeabteilung Staatsanleihen und Schatzwechsel sowie Wechsel und andere Verbindlichkeiten von Banken.

In diesem Stadium werden die ausgegebenen Banknoten von der Bank of England als Reserve ihrer Bankabteilung gehalten. Die Regierung verwendet dann die Mittel von ihrem Konto bei der Bank of England.

Somit steigen die Guthaben auf den Konten der Banken bei der Bank of England und die Einlagen der Kunden dieser Banken. Die Anzahl der im Umlauf befindlichen Banknoten ändert sich noch nicht: Die ausgegebenen Banknoten verbleiben in der Bank of England. Aber die im Umlauf befindliche Geldmenge nimmt aufgrund des Wachstums der Einlagen bei den Geschäftsbanken immer noch zu.

Auch Verbindlichkeiten ausländischer Zentralbanken können als Sicherheit für die Ausgabe von Banknoten dienen. jene. Fremdwährung. In diesem Fall wird die von der Bankabteilung gekaufte Fremdwährung an die Emissionsabteilung gegen die entsprechende Anzahl von dieser ausgegebener Banknoten übertragen.

Bargeldlose Zahlungen im Vereinigten Königreich machen nur 8 % der Gesamtzahl der Zahlungstransaktionen aus und erreichen 90 % ihres Wertes. Der größte Anteil der Kosten aller bargeldlosen Zahlungen – 51,4 % – entfällt auf Kredit- und Lastschriftzahlungen, und zwar größtenteils automatisiert.

Schecks stehen mit 47,8 % an zweiter Stelle in Bezug auf den Wert und an erster Stelle in Bezug auf die Menge. In den letzten Jahren hat das Vereinigte Königreich Folgendes erlebt:

1) Reduzierung des Scheckanteils sowohl hinsichtlich der Menge als auch des Wertes;

2) Erhöhung des Anteils der Zahlungen durch automatisierte Überweisung, Karten und elektronische Zahlungen;

3) eine Erhöhung des durchschnittlichen Scheckbetrags, die Verwendung von Schecks hauptsächlich zur Zahlung großer Beträge.

WÄHRUNGSSYSTEM DEUTSCHLANDS

Bis in die 70er. 20. Jahrhundert Deutschland hatte kein einheitliches Währungssystem, mehr als XNUMX Staaten und Fürstentümer hatten unterschiedliche Arten von Währungssystemen. Sie basierten vor allem auf dem Silbermonometallismus, nur in Bremen gab es einen Goldtaler. Die übrigen Geldeinheiten (Friedrichsdores, Louis, Pistolen und Dukaten) basierten auf dem Parallel- und Doppelsystem des Bimetallismus, d.h. Gold- und Silbermünzen waren im Umlauf, und der Preis zwischen Gold und Silber wurde vom Markt oder vom Staat festgelegt. Daneben waren auch Banknoten und Papiergeld im Umlauf.

Politische Einigung der deutschen Länder und Bildung 1871-1873. Das Deutsche Reich führte zur Schaffung eines einheitlichen Währungssystems auf der Grundlage des Goldmonometallismus: Eine neue Währungseinheit wurde eingeführt - die Reichsmark.

Mit Ausbruch des Ersten Weltkriegs wurde die Goldwährung abgeschafft und der Umtausch von Reichsbanknoten gegen Gold eingestellt.

1924 wurde ein Goldwährungsstandard eingeführt, der die Währungsabhängigkeit Deutschlands von den Siegerländern begründete: Die neue Reichsmark war mit 405 Gold und Devisen gedeckt.

Während der Weltwährungskrise von 1929-1933. Der Goldwechselstandard in Deutschland wurde abgeschafft und ein Fiat-Geldsystem eingeführt.

Nach dem Zweiten Weltkrieg herrschte Chaos in der deutschen Wirtschaft, das Gebiet wurde wie Berlin in vier Besatzungszonen aufgeteilt. Am 21. Juni 1948 führten die westlichen Besatzungsbehörden eine separate Währungsreform durch, die Deutschland wirtschaftlich in zwei Teile spaltete. Im Einklang mit der Reform wurde eine neue Währungseinheit eingeführt - die Deutsche Mark.

Im Mai 1949, nach der Verabschiedung der Verfassung der BRD im Land, wurde gemäß den Anforderungen des Breton-Woods-Systems der Gold-Dollar-Standard eingeführt, der Kurs der Deutschen Mark gegenüber dem Dollar betrug 3,33 Mark pro US-Dollar Dollar.

1976 wurde im Land ein Kreditgeldsystem eingeführt, das nicht gegen Gold getauscht wird. Die aktuelle Währung in Deutschland ist die Deutsche Mark, die in 100 Pfennige unterteilt ist.

WÄHRUNGSSYSTEM VON JAPAN

Das Emission Institute - die Bank of Japan wurde 1882 gegründet. Nach dem Gesetz von 1889 erhielt er das Recht, treuhänderische Banknoten auszugeben. Der Goldstandard in Japan wurde 1897 eingeführt.

Der Goldgehalt wurde auf 0 g reines Gold festgelegt. Während des Ersten Weltkriegs wurde der Umtausch von Banknoten gegen Gold eingestellt. Ende 75 wurde der Goldstandard offiziell abgeschafft.

Die Währungseinheit Japans - der Yen enthält 100 Sen und ein Sen enthält zehn Rin. Aufgrund der Inflation wurde jedoch 1953 Geld in Stückelungen von weniger als einem Yen abgeschafft - Heu und Rin wurden aus dem Verkehr gezogen.

Die Bank of Japan gibt eine große Anzahl von Gedenkmünzen aus Kupfer-Nickel-Legierungen sowie Edelmetallen aus. Im Umlauf sind Münzen aus Kupfer-Nickel-Legierungen im Wert von 100, 50, 10, 5 und 1 Yen.

Nach dem Zweiten Weltkrieg kam es in Japan zu Veränderungen im Geldsystem und in der Struktur des Geldumlaufs. Die verabschiedete Emissionsgesetzgebung sah formelle Beschränkungen bei der Ausgabe von Banknoten vor. Wenn jedoch eine Haushaltsfinanzierung erforderlich wäre, könnte die Regierung die Emissionsgrenzwerte überarbeiten. Darüber hinaus gab es praktisch keine Grenzen bei der Ausgabe von Banknoten, die durch Handelswechsel oder Wertpapiere besichert waren, sowie beim Kauf von Devisen.

Die Struktur des Geldumlaufs in der Nachkriegszeit hat sich deutlich verändert.

Während des Zweiten Weltkriegs, als das Inflationsproblem akut war, stieg der Anteil des Bargelds an der Struktur des Geldumlaufs von 30 auf 56 %, während die Einlagen entsprechend zurückgingen. Im Prozess der wirtschaftlichen Erholung in den 50-60er Jahren. der Anteil des Depositengeldes überstieg die Vorkriegszahlen. Der hohe Anteil an Einlagegeld hängt mit der Struktur des Binnenhandels zusammen: Anfang der 90er Jahre. 81 % des Handelsumsatzes entfielen auf den Großhandel, der überwiegend bargeldlos bedient wird, und 19 % auf den Einzelhandel.

Obwohl das Einlagengeld in der Struktur des Geldumlaufs dominiert, hat die Bank of Japan durch die Ausgabe von Bargeld einen gewissen Einfluss auf die Dynamik des Geldumlaufs. Für die gleichen Zwecke werden verschiedene Maßnahmen der Kreditregulierung eingesetzt.

In den ersten Nachkriegsjahren nahm die Inflation in Japan enorme Ausmaße an: Der Geldumlauf stieg um das 15-fache und die Großhandelspreise um das 343-fache. Die Kaufkraft des Yen ist um 99 % gefallen. Seit den 50er Jahren, als die wirtschaftliche Erholung abgeschlossen war, hat sich die Inflation verlangsamt.

Die Überwindung der Expansion inflationärer Prozesse unter den Bedingungen der hohen Brennstoff- und Energieabhängigkeit des Landes von externen Quellen wurde durch einen Rückgang der Preise für Öl und grundlegende Rohstoffe in den 80er Jahren erleichtert. Von großer Bedeutung war auch die Finanz- und Verwaltungsreform, die mit einem Rückgang der Vergabe von Staatsanleihen als Mittel zur Haushaltsfinanzierung einherging. Gleichzeitig stiegen die Einzelhandels- und Verbraucherpreise, hauptsächlich aufgrund höherer Preise für Lebensmittel und verschiedene Dienstleistungen sowie einer Erhöhung der indirekten Steuern.

Die inflationäre Abwertung des Yen in der Nachkriegszeit war einer der Hauptfaktoren für den Rückgang seines Wechselkurses. Der Wechselkurs des Yen wurde regelmäßig überprüft und in relative Übereinstimmung mit seiner realen Parität gebracht. Gleichzeitig praktizierte Japan eine Vielzahl von Wechselkursen (differenzierte Wechselkurse von Währungen für verschiedene Arten von Transaktionen, Warengruppen und Regionen). Im April 1949 wurde ein einheitlicher Wechselkurs eingeführt: 360 Yen = 1 US-Dollar. Es überlebte bis 1971.

Im Zusammenhang mit der Dollarkrise führte die japanische Regierung im August 1971 einen "variablen" Yen-Wechselkurs ein. Ende 1971 wurde der Yen zum ersten Mal in der Nachkriegszeit neu bewertet, und im Februar 1973 wurde eine zweite Neubewertung durchgeführt.

Die Aufwertung des Yen wurde erleichtert durch:

▪ Fortsetzung der strukturellen Umstrukturierung der japanischen Wirtschaft auf moderner technologischer Basis;

▪ Erhöhte Wettbewerbsfähigkeit japanischer Exportgüter;

▪ Eine spürbare Steigerung der Kaufkraft des Yen unter Bedingungen einer relativen Stabilisierung des Geldumlaufs und der Preise.

Darüber hinaus wurde das Wachstum des Yen mit der US-Politik in Verbindung gebracht, die darauf abzielte, einen künstlich niedrigen Wechselkurs des Dollars aufrechtzuerhalten, da die US-Regierung damit versuchte, die amerikanischen Exporte auszuweiten, die japanischen Importe zu behindern und auf dieser Grundlage zu versuchen, den US-Dollar zu senken Defizit im Außenhandel mit Japan und allgemein in der US-Zahlungsbilanz.

Als Japan nach den Vereinigten Staaten zur zweitgrößten Volkswirtschaft der Welt wurde, wurde der Yen zu einer der Reservewährungen. Derzeit wird es als internationale Reserve und Zahlungsmittel hauptsächlich im asiatischen Raum verwendet.

Japan kurbelt seine außenwirtschaftliche Expansion energisch an. In diesem Zusammenhang wurden in den Vereinigten Staaten protektionistische Schranken in Bezug auf eine Reihe japanischer Exporte, hauptsächlich Autos, eingeführt.

Der Niedergang der japanischen Wirtschaft Anfang 1997 und die Auswirkungen der Krise in Asien auf die Situation in Japan führten zu einem Rückgang des Yen/Dollar-Verhältnisses (Mitte 1998 - 138,78 Yen je 1 US-Dollar).

Ein weiterer externer Faktor, der gegen den japanischen Yen spricht, ist die attraktive Verfassung des US-Marktes im Hinblick auf eine relativ schnelle Einkommensgenerierung vor dem Hintergrund der stagnierenden japanischen Wirtschaft. Das Ergebnis ist die Flucht des japanischen Kapitals in die Vereinigten Staaten.

Eine weitere Abwertung des Yen droht das US-Handelsdefizit mit Japan zu erhöhen. Diese Entwicklung der Ereignisse beunruhigt auch die asiatischen Staaten, deren Wirtschaft eng mit Japan verbunden ist, nämlich: Thailand, Republik Korea, Hongkong, seit dem nat. Die Währungen dieser Länder könnten mit der Abwertung des Yen zunehmend unter Druck geraten.

WÄHRUNGSSYSTEM VON KANADA

Das Währungssystem Kanadas wurde in historisch kurzer Zeit geschaffen. Es wurde 1867 gegründet.

Vor der Gründung Kanadas als Staat gab es auf seinem Territorium einen kolonialen Geldumlauf. Im Umlauf wurden französische, spanische, portugiesische Silbermünzen als Zahlungsmittel verwendet, darunter etliche defekte Banknoten. Darüber hinaus waren auch Papiersurrogate im Umlauf. Münzen kamen aus den Metropolen, um Gehälter an das Militär und die lokale Kolonialverwaltung in begrenzten Mengen zu zahlen.

In Frankreich wurde seit 1670 eine Silbermünze - Salz - speziell für Kanada geprägt, aber ihr Anteil am Inlandsumlauf war gering, ein Teil der Handelsgeschäfte wurde durch direkten Tausch durchgeführt. Der Warenaustausch auf dem Inlandsmarkt existierte aus mehreren Gründen, darunter die Unterentwicklung der Straßen, die Enge und Isolation lokaler Märkte usw. Die Indianer Kanadas verwendeten spezielle Gürtel aus Muscheln - "Wampums" als Geld. Einige Handelsfirmen verwendeten ihre eigenen Geldsurrogate „Bons“ als Geld, um Waren nur in ihren Geschäften an die Indianer zu verkaufen.

Papiergeldsurrogate existierten in Kanada bis zum Ende der Kolonialherrschaft Frankreichs, ihre vollständige Wertminderung erfolgte Ende des XNUMX. Jahrhunderts.

1825, nach dem Übergang Großbritanniens zum Goldmonometallismus, wurde das Pfund Sterling die offizielle Währung in Kanada. Der Money Circulation Act von 1841 erkannte amerikanische Gold- und Silberdollars und französische Silbermünzen neben britischen Pfund Sterling als legales Zahlungsmittel an. Seit 1870 ist der Kanadische Dollar die Landeswährung in Kanada.

Die ersten in Großbritannien geprägten Silberdollars erschienen 1858 in Kanada. Ab 1908 wurden in Kanada Münzen geprägt, hauptsächlich aus Silber, Goldmünzen wurden von 1908 bis 1919 geprägt.

Vor dem Zweiten Weltkrieg waren die Banknoten der Geschäftsbanken in Landeswährung und der Anteil der Bundesbanknoten gering. Die Zentralisierung der Ausgabe von Banknoten wurde durch die Gründung der Bank of Canada im Jahr 1935 und ihre Verstaatlichung im Jahr 1938 erleichtert. Gemäß dem Gesetz mussten Geschäftsbanken die Ausgabe von Banknoten innerhalb von 10 Jahren um das Vierfache reduzieren. Seitdem ist die Ausgabe von Banknoten ein Privileg der Bank of Canada geworden. Die Ausgabe von Gold- und Silberdollars wurde ausschließlich für Touristen praktiziert, und seit 1968 begann der Staat, Silbermünzen durch Nickelmünzen zu ersetzen.

Innerhalb des Landes zwischen Firmen und Organisationen herrscht die bargeldlose Zahlungsweise vor, deren Hauptinstrument ein Scheck ist. Schecks dienen bis zu 90 % der Barabrechnungen. Bargeld wird allmählich aus der Sphäre des Einzelhandels und der Kreditkarten verdrängt. Aber bei kleinen Transaktionen ist Bargeld praktisch und vorzuziehen.

Die Abwicklung per Scheck entwickelte sich schneller als die Masse des Bargeldumlaufs zunahm. Die Mobilität von Schecks ist sehr hoch, jeder Scheck ist an 14 Abrechnungstransaktionen beteiligt, was zu einer Erhöhung der mit seiner Wartung verbundenen Kosten führt. Geschäftsbanken, die neue Zahlungsformen einführen, versuchen, die Kosten für den Scheckumlauf zu senken.

Kreditkarten gelten als vielversprechende Richtung für die Entwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs. Das vorangemeldete Zahlungssystem wird in Kanada immer beliebter.

Eine der Hauptursachen für die Inflation in Kanada zwischen den beiden Weltkriegen war die ungleichmäßige Entwicklung der Warenpreise.

In der Nachkriegszeit erlebte Kanada zwei Inflationsausbrüche, deren Ursachen waren: der Krieg in Korea; Rohstoff- und „Investitions“-Booms, begleitet von einem Zufluss amerikanischen Kapitals und dessen Platzierung in den Rohstoffindustrien des Landes; Anstieg der Exporte von Rohstoffen und Halbfabrikaten in die USA. Der Preisanstieg wurde stark von den Militärausgaben beeinflusst.

Inflationäre Prozesse wurden auch durch den Anstieg der Produktionskosten und das langsame Wachstum der Arbeitsproduktivität in der Landwirtschaft und in den Rohstoffindustrien beeinflusst.

Regierung von Kanada zwischen 1969 und 1975 versuchte, dem Wachstum von Preisen und Löhnen Beschränkungen aufzuerlegen. Diese Maßnahmen erwiesen sich jedoch als unwirksam, da die Regierung die Monopole nicht stoppen konnte, die unter verschiedenen Vorwänden die Preise erhöhten und die Löhne streng kontrollierten.

1994-1996 Die Inflation in Kanada ist auf ein extrem niedriges Niveau gesunken. Eine große Unterauslastung der Produktionskapazitäten und eine hohe Arbeitslosigkeit ermöglichten es, die Kreditkosten zu senken, ohne das Risiko einer beschleunigten Inflation einzugehen. Für den größten Teil des Jahres 1994 erhöhte die Bank of Canada jedoch die Zinssätze. Der periodische Anstieg der Zinssätze war auf die Notwendigkeit zurückzuführen, die Position der Landeswährung zu stärken, die durch große Defizite auf Bundesebene und in den größten Provinzen sowie durch die Bedrohung durch den Separatismus in Quebec geschwächt wurde.

1995 stand Kanadas Wirtschaft am Rande einer Rezession, was bei einem erheblichen Rückgang der Auslandsnachfrage (hauptsächlich aus den Vereinigten Staaten) nach kanadischen Waren unvermeidlich gewesen wäre.

Unter diesen Bedingungen begann die Bank of Canada mit einer Reihe aufeinanderfolgender Zinssenkungen. Die Inflation in Kanada fiel von 5,2 % im Jahr 1990 auf 1,8 % im Jahr 1993 und auf 0,2 % im Jahr 1994, den niedrigsten Stand in der gesamten Nachkriegszeit.

Seit 1991 sind die Preise in Kanada merklich langsamer gestiegen als in den USA, und ihr Wachstum hinkt dem Durchschnitt der Gruppe der "sieben Länder" hinterher. Dies ist eine der wichtigsten innenpolitischen Voraussetzungen für die Fortsetzung der lockeren Geldpolitik.

Trotz der Tatsache, dass der Kanadische Dollar hauptsächlich in inländischen Abrechnungen verwendet wird, hat ihn die „Bindung“ an Reservewährungen zu einem der anfälligen Glieder im globalen Währungssystem gemacht, da das Pfund Sterling schwächer wurde und die US- und kanadische Wirtschaft miteinander verflochten waren Der Kanadische Dollar begann sich auf den US-Dollar zu konzentrieren.

Bis 1970 war der kanadische Dollar stark an den US-Dollar gekoppelt. Im Mai 1970 gab die Regierung von Kanada bekannt, dass die Bank of Canada nicht länger am Devisenmarkt intervenieren werde, um eine feste Parität zwischen dem kanadischen Dollar und dem US-Dollar oder einem anderen vorab angekündigten Wechselkurs aufrechtzuerhalten. Seitdem hat der kanadische Dollar einen „schwankenden“ Wechselkurs. Die Aufgabe der Bank of Canada im Währungsbereich besteht darin, Operationen durchzuführen, um übermäßig starke Schwankungen des Wechselkurses des kanadischen Dollars auszugleichen und unangemessenen Druck auf ihn zu neutralisieren.

In den frühen 70er Jahren. die Positionen des US-Dollars schwächten sich ab, was zu einer vorübergehenden Stärkung des kanadischen Dollars führte. Der Zollaustausch im gegenseitigen Handel (Abkommen vom 10. Januar 1965) mit Automobilen und Ersatzteilen veränderte die Struktur der kanadischen Exporte und Importe. Verbesserter Handel und Zahlungsbilanz.

Weltwirtschaftskrise 1974-1975 führte in Kanada zu einer Währungskrise. Beim Import von ausländischem langfristigem Kapital sind erhebliche Veränderungen eingetreten. Einerseits flossen ausländische Direktinvestitionen ab, andererseits begannen große kanadische Unternehmen, stark im Ausland zu investieren. Der Anwendungsbereich des kanadischen Dollars hat sich erweitert. Im Allgemeinen wird der kanadische Dollar als Währung für internationale Zahlungen in begrenztem Umfang verwendet. Dies liegt an den Besonderheiten der Außenwirtschaftsbeziehungen zwischen Kanada und den Vereinigten Staaten. Etwa 2/3 des Außenhandelsumsatzes entfallen auf die Vereinigten Staaten, und für die Berechnungen wird der US-Dollar verwendet. Pfund Sterling wird für Abrechnungen im Rahmen von langfristigen Verträgen mit westeuropäischen Ländern und Japan verwendet.

Der hohe Grad an Offenheit der kanadischen Wirtschaft und ihre starken Verbindungen zur US-Wirtschaft veranlassen die kanadische Regierung, die Entwicklungen auf den globalen Devisenmärkten genau zu beobachten. Seit den 80er Jahren. Das wichtigste Ziel der kanadischen Geldpolitik war die Stabilisierung des Wechselkurses des kanadischen Dollars gegenüber dem US-Dollar.

WÄHRUNGSSYSTEM VON ITALIEN

Das Währungssystem Italiens hat im Laufe seines jahrhundertealten Bestehens viele Veränderungen erfahren. Es war sowohl durch Perioden des Monometallismus als auch durch eine Periode des Bimetallismus gekennzeichnet. 1895 wurde der Goldmünzenstandard eingeführt.

Während des Ersten Weltkriegs und bis 1923 gab Italien den freien Umtausch von Banknoten gegen Gold auf. Der Goldstandard wurde erst 1928 in Form eines Goldbarrenstandards wiederhergestellt. Nach dem Zweiten Weltkrieg hörte Italien auf, den Goldgehalt der Lira im IWF festzulegen, da die hohe Inflation eine Abwertung seines Wechselkurses gegenüber dem Dollar erforderte ( 625 Lira für einen US-Dollar). Derzeit 1628 Lire pro Dollar.

Die Währungseinheit Italiens ist die Lira, die in 100 Centesimos unterteilt ist. In Wirklichkeit findet ein solcher Austausch aufgrund der hohen Abwertung der Lira nicht statt. Italien ist geprägt von Banknoten (Kreditgeld), aber auch vom Schatzamt ausgegebenem Papiergeld. Dazu gehört Kleingeld (weniger als 1000 Lire im Nennwert).

Emissionsstelle ist die Bank von Italien, der ein solches Recht erst 1926 zuerkannt wurde. Davor gab es fünf Emissionsinstitute. Seit 1893 gibt es drei von ihnen - die Bank von Italien in Rom, die Bank von Neapel, die Bank von Sizilien. Die Geldausgabe erfolgt unter der Aufsicht des Finanzministeriums. Als Sicherheit für eine Neuemission können entweder Fremdwährungen oder Schatzwechsel und langfristige Staatsanleihen von Neuemissionen oder Handelswechsel und Staatspapiere, die bei Geschäftsbanken gehalten werden, fungieren.

Die Entscheidung über die Ausgabe von Papiergeld (Schatzgeld) wird von der Generalabteilung des Finanzministeriums getroffen. Münzen werden in der Münze hergestellt. Schatzanweisungen werden vom State Polygraphic Institute gedruckt.

Zahlungen in Italien erfolgen bar und bargeldlos. Als bargeldloser Zahlungsverkehr ist Giro Settlement weit verbreitet – die Überweisung von Geldbeträgen mittels spezieller Giroaufträge. Generell ist der Bargeldumlauf in Italien weit verbreitet. Ein Großteil der Einkäufe wird bar getätigt.

Italien war schon immer ein aktiver Teilnehmer am globalen Devisenmarkt. Unter den Bedingungen des modernen Währungssystems hält sich Italien an das Regime des unabhängigen freien "Schwimmens" der Währung im Verhältnis zu anderen Währungen. Trotzdem gibt es in Italien seit 1961 Beschränkungen für die Ein- und Ausfuhr der Landeswährung. Die Devisenkontrolle wird vom italienischen Devisenamt durchgeführt.

Die in Europa stattfindenden Integrationsprozesse haben auch Italien erfasst. 13. März 1979 Italien tritt dem einheitlichen Währungssystem bei.

Der Lira-Wechselkurs wurde auf 1148,15 Lire je ECU festgesetzt. In der Zukunft begann die Lira zu schwanken.

Die Krise der frühen 90er Jahre. für Italien war eine schwierige Prüfung. Ende 1992 musste Italien aus der EWU austreten. Am 29. November 1996 trat Italien der EWU im WKM-1-Mechanismus wieder bei Am 1. Januar 1999 wurde eine neue einheitliche Währung, der Euro, zunächst in bargeldloser, seit 2002 bargeldloser Form eingeführt.

Um den "Euro" in Umlauf zu bringen, muss ein Land bestimmte Kriterien erfüllen. 1996 erfüllte Italien nur eines der fünf Kriterien.

Italien hält an dem Konzept der ungefähren Erfüllung der Anforderungen fest. Für 1997 wurde ein Nothaushalt gebildet, der sich an den Kriterien für den Euro-Beitritt orientiert.

Für die Richtigkeit bargeldloser Zahlungen in "Euro" erstellt Italien zusammen mit anderen Ländern ein einheitliches Abrechnungssystem TARGET über eine spezielle Verbindung.

Zur Einführung von Barzahlungen in „Euro“ in Italien wurden Informationskampagnen durchgeführt, um die Bürger mit der neuen Währungseinheit vertraut zu machen, und es wurde ein Informationsaustausch zwischen den Ländern durchgeführt.

Im Allgemeinen führt Italien trotz weder enormer Kosten, die mit der Einführung einer neuen Währung verbunden sind, noch Abweichungen von den notwendigen Kriterien, den "Euro" ab dem 1. Januar 1999 unter den ersten 15 Ländern ein.

50. Rechtsvorschriften zur Regulierung von Bankgeschäften

Bankrecht - eine Reihe von Rechtsvorschriften, die bankbezogene Vorschriften enthalten, dh die Rechtsstellung der Banken selbst und anderer Kreditinstitute festlegen, die Öffentlichkeitsarbeit der Banken sowie ihre privatrechtlichen Beziehungen zu Kunden regeln. Mit anderen Worten, das Bankrecht umfasst Normen, die sich mehr oder weniger auf Bankgeschäfte beziehen.

In Russland waren die folgenden wirtschaftlichen und verwaltungstechnischen Gründe die Bedingungen für die Entstehung und Bildung des Begriffs "Bankrecht":

▪ Gründung neuer Kreditinstitute oder Kommerzialisierung bestehender Banken, deren Zweck darin besteht, mit Hilfe von Finanzinstituten auf eigenes Risiko Gewinne zu erzielen;

▪ Umwandlung eines einstufigen Bankensystems in ein zweistufiges, was zur Tätigkeit kommerzieller Kreditinstitute führte, die die Hauptvermittler bei den Finanztransaktionen der Gesellschaft sind, was das Bankrecht erfordert;

▪ Entwicklung des Geld- und Finanzdienstleistungsmarktes.

Die Organisation und Tätigkeit von Banken wird durch eine Reihe von Rechtsnormen geregelt, die das Bankrecht darstellen. Auf die Gründung und Tätigkeit von Kreditinstituten werden die den Vermögensumschlag im Allgemeinen regelnden Normen angewendet - zum Beispiel die Normen des Bürgerlichen Gesetzbuchs und die Normen, deren unmittelbarer Zweck darin besteht, bestimmte Fragen der Banktätigkeit zu regeln.

Die gesetzliche Regelung der Banktätigkeit erfolgt durch die Verfassung der Russischen Föderation, das Bundesgesetz "Über Banken und Bankgeschäfte" vom 3. Februar 1996 N 17-FZ, Bundesgesetz "Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)" Nr. 10.07.2002-FZ vom 86. Juli 23.12.2003 (in der Fassung vom XNUMX. Dezember XNUMX), andere Bundesgesetze, Vorschriften der Bank of Russia.

Die Verfassung der Russischen Föderation hat die höchste Rechtskraft, unmittelbare Wirkung und Anwendung im gesamten Gebiet der Russischen Föderation. Gesetze und andere Rechtsakte, die in der Russischen Föderation erlassen wurden, dürfen der Verfassung der Russischen Föderation nicht widersprechen.

Die Verfassung der Russischen Föderation enthält eine Reihe von Normen, die für das Bankrecht von Bedeutung sind. Es legt fest, dass die gesetzliche Regulierung der Banktätigkeiten nur durch Bundesgesetze erfolgen sollte, die von föderalen Regierungsorganen angenommen wurden. Eine Regulierung der Banktätigkeit auf der Ebene der Subjekte des Bundes ist nicht zulässig, da gemäß Absatz "g" von Art. 71 der Verfassung zur Festlegung der Rechtsgrundlagen des Binnenmarkts; Finanz-, Währungs-, Kredit-, Zollvorschriften, Geldausgabe, die Grundlagen der Preispolitik, föderale Wirtschaftsdienste, einschließlich Bundesbanken, unterliegen der ausschließlichen Zuständigkeit der Russischen Föderation.

Die Verfassung der Russischen Föderation enthält Normen, die das Währungssystem der Russischen Föderation als Ganzes regeln. Es legt fest, dass die Währung in der Russischen Föderation der Rubel ist; die Einführung und Ausgabe von anderem Geld in der Russischen Föderation ist nicht erlaubt. Die Ausgabe von Geld wird ausschließlich von der Zentralbank der Russischen Föderation durchgeführt, während die Verfassung den Grundsatz der Unabhängigkeit der Zentralbank der Russischen Föderation von anderen staatlichen Behörden bei der Ausübung ihrer Hauptfunktion – dem Schutz und der Gewährleistung der Stabilität des Rubels.

Artikel 103 der Verfassung der Russischen Föderation bildet die Grundlage für die Ernennung und Abberufung des Vorsitzenden der Zentralbank der Russischen Föderation.

Das Recht der Bürger auf unternehmerische Tätigkeit, auch durch die Erbringung von Bankdienstleistungen, beruht auf Verfassungsnormen. Die Russische Föderation garantiert die Einheit des Wirtschaftsraums, den freien Waren-, Dienstleistungs- und Finanzverkehr, die Förderung des Wettbewerbs und die Freiheit der Wirtschaftstätigkeit. In der Russischen Föderation werden private, staatliche, kommunale und andere Eigentumsformen gleichermaßen anerkannt und geschützt.

Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation. Sie definiert den Begriff der unternehmerischen Tätigkeit und ihre Merkmale, Organisations- und Rechtsformen juristischer Personen; Der Kodex legt den Begriff und Inhalt von Bankeinlagenverträgen, Bankkonten, Darlehensverträgen, Haftungsgründen der Parteien usw. fest.

Neben dem Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation nehmen Bundesgesetze (FZ) den wichtigsten Platz im System der Bankengesetzgebung ein: "Über Banken und Bankgeschäfte" vom 3. Februar 1996 N 17-FZ, "Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)" vom 10.07.2002 N 86-FZ (in der Fassung vom 23.12.2003), „Zur Zahlungsunfähigkeit (Konkurs) von Kreditinstituten“ Nr. 25-FZ vom 1999. Februar 40 (in der Fassung des Bundesgesetzes Nr. 02.01.2000-FZ vom 6. Januar XNUMX), "Zur Währungsregulierung und Währungskontrolle" vom 10.12.2003 N 173-ФЗ, "Am Wertpapiermarkt" vom 22. April 1996 N 39-FZ, „Zum Schutz des Wettbewerbs auf dem Finanzdienstleistungsmarkt“ vom 23. Juni 1999 N 117-FZ (in der Fassung des Bundesgesetzes vom 30.12.2001. Dezember 196 N XNUMX-FZ) usw.

Satzungen (Dekrete des Präsidenten der Russischen Föderation, Dekrete der Regierung der Russischen Föderation) spielen eine wichtige Rolle bei der Regulierung der Banktätigkeiten. Das Bankrecht ist durch eine mehrstufige regulatorische Regulierung gekennzeichnet.

Im Satzungssystem müssen zunächst die Dekrete des Präsidenten der Russischen Föderation genannt werden, die auf der Grundlage und bei der Entwicklung von Gesetzen erlassen werden. Zum Beispiel das Dekret des Präsidenten der Russischen Föderation "Über die Aktivitäten ausländischer Banken und Gemeinschaftsbanken unter Beteiligung von Geldern von Gebietsfremden auf dem Territorium der Russischen Föderation" vom 17.11.93. November XNUMX Nr.

Die Bankgesetzgebung umfasst eine Reihe von Regierungsverordnungen (Dekret der Regierung der Russischen Föderation „Über die Genehmigung der Regeln für Banken zur Durchführung von Transaktionen für den Verkauf und Kauf von gemessenen Edelmetallbarren mit Privatpersonen“ vom 30.06.1997. Juni 772 N 12, Dekret der Regierung der Russischen Föderation "Über die Merkmale der Ausgabe und Registrierung von Anleihen der Zentralbank der Russischen Föderation" vom 1999. Oktober 1142 Nr. XNUMX und andere).

Die meisten Satzungen zur Regulierung der Banktätigkeiten werden von der Zentralbank der Russischen Föderation erlassen, die das Recht hat, in Angelegenheiten innerhalb ihrer Zuständigkeit Vorschriften zu erlassen und Anweisungen, Vorschriften und Anweisungen der Zentralbank der Russischen Föderation zu erlassen Föderation. Vorschriften der Bank von Russland:

▪ obligatorisch für föderale Regierungsbehörden, Regierungsbehörden der Teilstaaten der Russischen Föderation und lokale Regierungen, alle juristischen Personen und Einzelpersonen;

▪ darf Bundesgesetzen nicht widersprechen;

▪ treten 10 Tage nach dem Tag ihrer offiziellen Veröffentlichung in der offiziellen Veröffentlichung der Bank von Russland (Bulletin der Bank von Russland) in Kraft, mit Ausnahme der vom Verwaltungsrat festgelegten Fälle;

▪ haben keine rückwirkende Wirkung;

▪ müssen beim Justizministerium der Russischen Föderation in der für die staatliche Registrierung normativer Rechtsakte föderaler Exekutivorgane festgelegten Weise registriert werden.

Normative Akte der Bank von Russland, die Folgendes festlegen, unterliegen keiner staatlichen Registrierung:

▪ Fremdwährungswechselkurse gegenüber dem Rubel;

▪ Änderungen der Zinssätze;

▪ Höhe der Reserveanforderungen;

▪ der Umfang verbindlicher Standards für Kreditinstitute und Bankengruppen;

▪ direkte Mengenbeschränkungen;

▪ Rechnungslegungs- und Berichtsregeln für die Bank von Russland;

▪ Verfahren zur Gewährleistung des Funktionierens des Systems der Bank von Russland.

Auch andere Regulierungsakte der Bank von Russland unterliegen nicht der staatlichen Registrierung, die gemäß dem für föderale Exekutivorgane festgelegten Verfahren nicht der Registrierung beim Justizministerium der Russischen Föderation unterliegen.

Bei Bedarf werden diese Akten an alle registrierten Kreditinstitute versandt. Entwürfe für föderale Gesetze sowie normative Rechtsakte föderaler Exekutivorgane bezüglich der Wahrnehmung ihrer Aufgaben durch die Bank von Russland werden der Bank von Russland zur Stellungnahme übermittelt.

Gegen normative Rechtsakte der Bank von Russland kann in der für die Anfechtung normativer Rechtsakte von föderalen Regierungsorganen festgelegten Weise vor Gericht Berufung eingelegt werden.

51. Regulierung des Geldumlaufs

Geldumsatz - der dem Warenverkehr dienende Geldverkehr in barer und unbarer Form sowie der nicht warenbezogene Zahlungs- und Abrechnungsverkehr.

Arten des Geldumlaufs;

- Umlauf von Bargeld, also Banknoten (Banknoten und Münzen). Zahlungsmittel sind in diesem Fall echte Banknoten, die von einem Unternehmen an ein anderes für Waren, Bauleistungen und Dienstleistungen oder in anderen gesetzlich vorgesehenen Fällen (z. B. Geldbußen) übertragen werden;

- Bargeldumlauf. Es besteht darin, einen bestimmten Geldbetrag vom Konto eines Unternehmens bei einem Bankinstitut abzuschreiben und es dem Konto eines anderen Unternehmens bei demselben oder einem anderen Bankinstitut oder in einer anderen Form, in der kein Bargeld als Mittel vorhanden ist, gutzuschreiben von der Zahlung.

Das Währungssystem eines jeden Staates ist Gegenstand gesetzlicher Regulierung.

Die Verfassung der Russischen Föderation bezieht Finanz- und Währungsregulierung, Geldausgabe, Bundesbanken in die Zuständigkeit der Russischen Föderation (siehe Absatz "g" von Artikel 71 der Verfassung der Russischen Föderation). Folglich hat das Geldsystem einen Verfassungsrang, und die Normen der Verfassung darüber sind sowohl die Normen des Verfassungsrechts (Staatsrechts) als auch die Normen des Finanzrechts,

Finanzrecht detailliert den Status des Geldsystems. Darüber hinaus wird mit Hilfe der finanzrechtlichen Normen über die Anzeichen der Zahlungsfähigkeit von Banknoten, über die Gewährleistung des Verfahrens für den Bargeldumlauf, die Grundlagen der Organisation von Abrechnungen usw. das normale Funktionieren des Geldsystems sichergestellt.

Zivilrecht regeln die Fragen des Eigentums an Geld (Banknoten) als Gegenstand von Eigentumsrechten, das Verfahren zur Abrechnung bei Transaktionen zivilrechtlicher Art.

Normen des Verwaltungsrechts Verantwortlichkeit für Ordnungswidrigkeiten im Bereich des Geldwesens, vor allem im Geldumlaufprozess, feststellen.

Strafrecht eine strafrechtliche Verantwortlichkeit für die Begehung von Straftaten gegen das Geldsystem (hauptsächlich Geldfälschung) vorsehen. So stehen die Normen vieler Rechtsgebiete in direktem Zusammenhang mit dem Geldsystem.

Eine Reihe von finanziellen und rechtlichen Normen, das speziell dem Währungssystem gewidmet ist, ist im Bundesgesetz "Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)" enthalten. Darüber hinaus sind bestimmte Normen in Bezug auf das Geldsystem im Gesetz der RSFSR „Über Banken und Banktätigkeiten“, im Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation (Erster Teil) und in einigen anderen Gesetzgebungsakten der Russischen Föderation enthalten.

Elemente des Währungssystems der Russischen Föderation: offizielle Währung; das Verfahren zur Ausgabe von Bargeld; Organisation und Regulierung des Geldumlaufs.

Offizielle Währungseinheit (Währung) der Russischen Föderation - Rubel. Die Einführung anderer Währungseinheiten auf dem Territorium der Russischen Föderation und die Ausgabe von Währungssurrogaten sind verboten.

Währungsregulierung Wirtschaft der Russischen Föderation wird von der Bank von Russland durchgeführt. In Übereinstimmung mit dieser Verordnung legt die Bank von Russland die Normen für erforderliche Reserven und Diskontsätze für Kredite fest, legt wirtschaftliche Standards für Geschäftsbanken fest und führt Transaktionen mit Wertpapieren durch.

Gemäß Art. 4 des Bundesgesetzes „Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)“ entwickelt und implementiert die Bank of Russia in Zusammenarbeit mit der Regierung der Russischen Föderation eine einheitliche staatliche Geldpolitik zum Schutz und zur Gewährleistung der Stabilität des Rubels.

Instrumente und Methoden der Regulierung:

▪ Zinssätze für Geschäfte der Bank von Russland;

▪ erforderliche Reservestandards;

▪ Offenmarktgeschäfte;

▪ Refinanzierung von Banken;

▪ Einlagengeschäfte;

▪ Währungsregulierung;

▪ Festlegung von Benchmarks für das Geldmengenwachstum;

▪ direkte Mengenbeschränkungen.

Zinssätze für Operationen der Bank of Russia. Letzterer kann einen oder mehrere Zinssätze für verschiedene Arten von Transaktionen festlegen. Die Zinssätze der Bank von Russland sind die Mindestsätze, zu denen sie ihre Geschäfte durchführt. Dies sind Refinanzierungssätze, Sätze für Einlagengeschäfte, Lombardsätze, Reposätze usw. Die Bank von Russland verwendet die Zinspolitik, um die Marktzinssätze zu beeinflussen. Ein Beispiel sind die Einlagengeschäfte dieser Bank, die seit 1997 durchgeführt werden. Freie Gelder von Geschäftsbanken wurden von Januar bis September 1999 zu einem festen Satz als Einlage akzeptiert - von 0,6 bis 28% pro Jahr (der gewichtete Durchschnittssatz betrug 18,02 % pro Jahr). 1999 wurden Einzahlungsoperationen zu Standardbedingungen für einen Tag, eine Woche, zwei Wochen durchgeführt. Die Bank von Russland gibt dem Markt täglich Zinssätze für die Aufnahme von Mitteln in Einlagen bekannt und schließt Einlagengeschäfte ab.

Erforderliche Reservequoten sind zinslose Pflichteinlagen von Kreditinstituten bei der Bank of Russia. Die Höhe der erforderlichen Reserven wird vom Verwaltungsrat der Bank von Russland als Prozentsatz der Verbindlichkeiten der Kreditinstitute festgelegt. Die Standards dürfen 20 % der Verpflichtungen des Kreditinstituts nicht überschreiten und können nicht um mehr als 5 Punkte auf einmal geändert werden.

Die Rücklagen werden beim Widerruf einer Konzession zur Tilgung der Verpflichtungen des Kreditinstituts gegenüber Einlegern und Gläubigern verwendet. Der Hauptzweck der Mindestreservesätze ist jedoch die Regulierung des Geldumlaufs. Betrachten wir den Mechanismus dieser Regulierung. Die tatsächlichen Reserven der Bank entsprechen der Summe aus erforderlichen Reserven und überschüssigen Reserven. Die Bank vergibt Kredite nur in Höhe der Überschussreserven. Wie Sie wissen, schafft das Bankensystem Geld. Die Höhe des neuen Kreditgeldes wird anhand des Bankmultiplikators bestimmt, bei dem der Geldbetrag auf den Einlagenkonten von Geschäftsbanken während ihrer Bewegung von einer Geschäftsbank zur anderen erhöht wird:

M=1/R,

wo М - Bankmultiplikator; R - die erforderliche Reservequote.

Die maximale Menge an neuem Geld (D), die vom Bankensystem geschaffen werden kann, beträgt:

D=E*M,

wo Е - Überschussreserven.

Wenn man den erforderlichen Mindestreservesatz kennt, lässt sich leicht bestimmen, wie viel neues Geld vom Bankensystem geschaffen wird.

Die Bank von Russland ändert die Normen der erforderlichen Reserven. Eine Erhöhung der Normen bedeutet den Abzug von Geld von Geschäftsbanken, bei einer Verringerung der Normen steigen die Überschussreserven der Geschäftsbanken, die sie auf Kredit bereitstellen.

Das Wachstum der Geldmenge erfolgt nicht nur durch die Ausgabe von Geld in Umlauf, sondern auch durch die Schaffung von neuem Geld durch das Bankensystem.

Offenmarktgeschäfte - Dies ist der Kauf und Verkauf von Staatspapieren durch die Bank of Russia, kurzfristige Transaktionen mit Wertpapieren, gefolgt von einer umgekehrten Transaktion. Die Begrenzung der Geschäfte auf dem offenen Markt wird vom Verwaltungsrat genehmigt. Der Kauf von Wertpapieren bedeutet die Freigabe von Geld in den Umlauf, der Verkauf von Wertpapieren - die Entnahme von Geld aus dem Umlauf. Dies ist die stärkste und effektivste Methode zur Regulierung des Geldumlaufs, die in der Weltpraxis häufiger als andere Methoden angewendet wird. Trotz der vorübergehenden Einstellung des Wertpapiermarktes nach August 1998 hat die Bank von Russland diese Methode der Regulierung des Geldumlaufs nicht aufgegeben. Im September 1998 begab die Zentralbank der Russischen Föderation Anleihen der Bank of Russia (OBR) und nahm ihre Geschäfte damit auf. Diese Anleihen dienten als Sicherheit für Pfand-, Tages- und Tagesgelddarlehen sowie für Pensionsgeschäfte.

Bankenrefinanzierung - Dies ist eine Kreditvergabe der Bank von Russland an Geschäftsbanken, einschließlich der Diskontierung von Wechseln. Die Bank of Russia legt den Refinanzierungszinssatz fest. Eine Erhöhung dieser Rate führt zu einer Erhöhung der Kreditkosten und einer Verringerung des Geldangebots im Umlauf, einer Verringerung der Rate - zu einer Verringerung der Kreditkosten und einer Erhöhung des Geldangebots. Der Refinanzierungssatz wird auf Höhe der Finanzmarktsätze festgelegt. Bis Mitte Juni 1998 vergab die Bank of Russia drei Arten von Krediten an Geschäftsbanken:

- Pfandhäuser - besichert durch Staatspapiere, die in der Lombardliste der Bank von Russland enthalten sind;

- Intraday-Darlehen Banken während des Geschäftstages bei nicht ausgeführten Zahlungsaufträgen zur Verfügung gestellt;

- eintägige Abwicklungsdarlehen (Übernachtdarlehen) wurden bereitgestellt, um Abrechnungen am Ende des Geschäftstages abzuschließen, indem das Darlehen dem Korrespondenzkonto der Bank bei der Abwicklungsabteilung der Bank of Russia gutgeschrieben wurde.

Kredite wurden innerhalb der von der Bank of Russia festgelegten Grenzen vergeben. Seit März 1998 werden an Geschäftsbanken nur besicherte Kredite vergeben, die durch Staatsanleihen besichert sind. Bedingung für ihre Bereitstellung war die vorläufige Sperrung von Staatspapieren auf dem „Depo“-Konto der Bank bei einem zugelassenen Verwahrer. Der Marktwert dieser Wertpapiere, bereinigt um den entsprechenden Anpassungsfaktor der Bank von Russland, war der maximal mögliche Betrag für die Gewährung eines Darlehens.

Die Bank von Russland begann im März 1996 mit der Durchführung von Pfandgeschäften, zunächst in Form von Pfandkreditauktionen und dann - auf Anfrage der Banken an jedem Geschäftstag zu festen Zinssätzen, die je nach Kreditlaufzeit (von 3 bis 30 Kalendertage). Ab dem 2. Februar 1998 wurden Lombardkredite mit festem Zinssatz zu 42 % pa ausgegeben, unabhängig vom Zeitpunkt ihrer Bereitstellung. Das Darlehen wurde dem Korrespondenzkonto einer Geschäftsbank bei der Bank of Russia gutgeschrieben. Im Zusammenhang mit der Finanzkrise wurden seit dem 8. Juli 1998 Lombardkredite bis einschließlich 7 Kalendertage über Kreditauktionen vergeben.

Die zur Auktion zugelassenen Gebote der Banken wurden nach der Höhe des von den Banken angebotenen Zinssatzes, ausgehend vom Maximum, geordnet. Die endgültige Entscheidung über den Cut-off-Satz und die Höhe der Lombardkredite wurde vom Kreditausschuss der Bank von Russland nach Eingang und Analyse der Bankanträge auf Kredite getroffen. Lombardkreditauktionen wurden auf zwei Arten durchgeführt:

▪ "Amerikaner ", bei dem erfüllte Anträge zu Zinssätzen erfüllt wurden, die von Banken in Anträgen angeboten wurden (sie entsprachen dem Cut-off-Satz oder überstiegen ihn);

▪ "Niederländisch ", bei dem alle erfüllten Gebote zu dem von der Bank von Russland auf der Grundlage der Auktionsergebnisse festgelegten Cut-Off-Kurs erfüllt wurden.

Wenn die Bank ihre Verpflichtungen zur Rückzahlung des Darlehens der Bank of Russia und zur Zahlung von Zinsen nicht erfüllte, wurde die Zahlung nicht aufgeschoben und die Bank of Russia leitete das Verfahren zum Verkauf der verpfändeten Wertpapiere ein. Darüber hinaus zahlten die Banken für jeden Kalendertag der Verspätung Strafen in Höhe von 0,3 des Refinanzierungssatzes der Bank von Russland am festgelegten Datum der Erfüllung der Verpflichtung, dividiert durch die Anzahl der Tage im laufenden Jahr (365 oder 366 ). Auf Kosten der Erlöse aus dem Verkauf von verpfändeten Wertpapieren wurden zunächst die Kosten der Bank von Russland für den Verkauf dieser Wertpapiere erstattet, dann - die Kredit- und Zinsschulden der Banken und schließlich - die Höhe der Verzugsstrafen auf Verpflichtungen.

Nach dem 17. August 1998 begann die Zentralbank der Russischen Föderation, Kreditinstituten Kredite der folgenden Art zu gewähren:

▪ Darlehen an eine Sanierungsbank, die die Sanierung einer Kreditorganisation durchführt (bis zu 1 Jahr);

▪ Darlehen zur Unterstützung von Maßnahmen zur Rückzahlung von Verpflichtungen gegenüber Einlegern (bis zu 6 Monate);

▪ Darlehen zur Unterstützung der Liquidität (von 1-2 Monaten bis 1 Jahr);

▪ Darlehen zur Unterstützung von Maßnahmen zur Verbesserung der Finanzstabilität der Bank (bis zu 1 Jahr),

▪ Stabilisierungsdarlehen (bis zu 1 Jahr).

Die Zinssätze für diese Darlehen änderten sich mit Änderungen des Refinanzierungssatzes der Zentralbank. Da sich die Situation im Bankensektor der Wirtschaft normalisiert, wird die Bank von Russland die Vergabe dieser Kredite einstellen.

Einzahlungsvorgänge. Dies sind Operationen, um Bankgelder in Einlagen (Einlagen) zu locken. Sie ermöglichen es der Bank von Russland, vorübergehend kostenlos Bargeld von Banken anzuziehen und damit ihren möglichen Druck auf den Devisenmarkt zu neutralisieren.

Die Devisenregulierung erfolgte mit Hilfe der Devisenintervention, worunter der Kauf und Verkauf von Devisen auf dem Devisenmarkt durch die Bank von Russland verstanden wird, um den Wechselkurs des Rubels, die Gesamtnachfrage und das Angebot an Devisen zu beeinflussen . Wenn die Nachfrage nach der Währung größer war als das Angebot, verkaufte die Bank von Russland die Währung aus ihren Gold- und Devisenreserven.

Wenn das Angebot an Währung die Nachfrage überstieg, kaufte die Bank von Russland die Währung. Diese Operationen wurden durch die erhebliche Anhäufung von Devisenressourcen bei der Bank von Russland möglich. Devisenreserven müssen dem Weltniveau entsprechen, gleich der Finanzierung von drei Monaten Importe.

Eine neue Methode zur Regulierung des Wechselkurses war die Einführung eines festen Wechselkursbandes im Mai 1995. Ihr Hauptziel ist es, die Wirtschaft zu entdollarisieren, den Rubel-Wechselkurs zu stabilisieren und inländische Exporthersteller zu unterstützen. Anfang 1997 betrug der Währungskorridor 5500-6100 Rubel, Ende des Jahres 5750-6350 Rubel. für einen Dollar wurde der Währungskorridor seit August 1998 auf 9,5 Rubel erweitert, aufgrund der Verschärfung der Finanzkrise war es jedoch nicht möglich, den Rubelkurs innerhalb des Währungskorridors zu halten. Der Abfluss ausländischen Kapitals vom Markt für Staatspapiere führte zu einer starken Verringerung der Gold- und Devisenreserven der Bank von Russland und infolgedessen zur Aufgabe von Deviseninterventionen. Es wurde ein Übergang zu einem variablen Wechselkursregime vollzogen.

Festlegung von Benchmarks für das Wachstum der Geldmenge. Die Bank von Russland legte die Mindest- und Höchstgrenzen für das Wachstum der Geldmenge für den Kontrollzeitraum fest (Targeting). Seit 1995 setzt sich die Bank von Russland jährlich zwei Zwischenziele – die maximale Wachstumsrate von M2 und die maximale Abwertung des Rubel/US-Dollar-Wechselkurses.

Direkte quantitative Beschränkungen - die Einrichtung von Beschränkungen für die Refinanzierung von Banken, die Durchführung bestimmter Bankgeschäfte durch Kreditinstitute. Ein Beispiel ist die Vergabe von Pfandleihen, Intraday- und Eintagesdarlehen durch die Bank von Russland an Geschäftsbanken innerhalb des festgelegten Limits. Ein weiteres Beispiel sind Beschränkungen für Devisentransaktionen. Devisengeschäfte dürfen nur von autorisierten Banken durchgeführt werden, die von der Bank of Russia eine Lizenz zur Durchführung solcher Geschäfte erhalten haben. Es gibt drei Arten von Lizenzen: allgemein, erweitert und intern. Die allgemeine Lizenz berechtigt zur Durchführung von Devisentransaktionen auf dem Inlands- und Weltmarkt, zur Eröffnung von Korrespondenzkonten bei ausländischen Banken ohne Beschränkung ihrer Anzahl. Die erweiterte Lizenz berechtigt zu Korrespondenzbeziehungen mit sechs ausländischen Banken und ehemaligen ausländischen Banken der UdSSR (Moscow People's Bank in London, Airobank in Paris usw.). Eine interne Lizenz gibt das Recht, auf dem inländischen Devisenmarkt zu arbeiten und in den externen Markt einzutreten, vorbehaltlich der Eröffnung von Korrespondenzkonten bei jeder anderen Bank, die über eine allgemeine Lizenz verfügt.

Neben den Hauptregulationsmethoden gibt es sekundäre Methoden.

gesetzlich vorgeschrieben Marge - der Mindestprozentsatz der Anfangszahlung für Wertpapiere zu Lasten der Eigenmittel des Anlegers. Der Kauf von Wertpapieren auf Kredit ist gefährlich, weil Banken daran beteiligt sind. Daher sind Geschäfte mit Wertpapieren auf Kredit in allen Ländern streng reguliert. In Russland wird die Mindestmarge durch die Anweisung des Finanzministeriums der Russischen Föderation „Über die Regeln für die Durchführung und Registrierung von Transaktionen mit Wertpapieren“ vom 6. Juni 1992 Nr. 53 festgelegt. Sie beträgt 50% des Gesamtwerts von gekauften Wertpapieren.

Wenn es begrenzt ist, nimmt die im Umlauf befindliche Geldmenge ab. Steigt der Umsatz, steigt die Geldmenge im Umlauf.

Verbraucherkredite - Warenverkauf auf Kredit.

Aufgrund der niedrigen Einkommen der Bevölkerung ist die Entwicklung des Verbraucherkredits in Russland nur mit einem gewissen Anstieg des Einkommensniveaus möglich. Derzeit ist die Entwicklung eines solchen Darlehens eine vielversprechende Richtung in den Aktivitäten von Banken, die nach neuen Bereichen der Kapitalanlage suchen. Die Verwendung dieser Methode wird durch die fehlende Infrastruktur, den gesetzlichen Rahmen und das hohe Kreditrisiko begrenzt. Trotzdem ist der Verbraucherkredit ein Stimulus für das Wirtschaftswachstum und die Aktivierung der Gesamtnachfrage.

Ermahnung. Zu diesem Zeitpunkt gibt die Bank von Russland Empfehlungen an juristische Personen und Einzelpersonen, Banken.

Wann und welche der oben genannten Maßnahmen kommen zum Einsatz? Wenn es notwendig ist, den Geldumlauf zu erhöhen, kauft die Bank von Russland Wertpapiere auf, reduziert die erforderlichen Reserven, senkt den Refinanzierungssatz usw. Diese Politik wird als Politik des billigen Geldes bezeichnet. Unter Inflationsbedingungen, wenn es notwendig ist, den Geldumlauf zu reduzieren, verkauft die Bank von Russland Wertpapiere, erhöht die erforderlichen Reserven, erhöht den Refinanzierungssatz usw. Eine solche Politik wird als Politik des teuren Geldes bezeichnet. Im Wesentlichen handelt es sich um eine antizyklische Regulierung.

Der Mittelzufluss von Ausländern hat seine Vor- und Nachteile. Vorteile des Mittelzuflusses von Ausländern:

▪ Senkung der Zinssätze;

▪ Deckung des Bedarfs des Haushalts an Fremdmitteln;

▪ Erhöhung der Liquidität des Bankensystems;

▪ Stabilisierung des Rubel-Wechselkurses;

▪ Wachstum der Devisenreserven der Bank von Russland.

Nachteile des Mittelzuflusses von Ausländern:

▪ instabiles Gleichgewicht;

▪ Destabilisierung des Wechselkurses;

▪ die Möglichkeit einer Finanzkrise;

▪ die Möglichkeit einer Flucht von ausländischem Kapital aus dem russischen Markt;

▪ der Geldzufluss fließt nicht in die Produktion, sondern gelangt in die Hände der Bevölkerung.

52. Private Banking („Private Banking“)

Private Banking – ein elitärer Private-Banking-Service für Privatpersonen – entstand Ende des XNUMX. bis Anfang des XNUMX. Jahrhunderts in Westeuropa. Nach und nach entwickelte sie sich zu einer besonderen Institution, die für höchste Zuverlässigkeit und Kompetenz steht – viele Banken verwalteten über Jahrhunderte das Kapital wohlhabender Familien. Hier wurden zwei Hauptprinzipien des Private Banking entwickelt: Verlängerung der Lebensdauer des Kapitals, Gewährleistung der finanziellen Stabilität der Familie von Generation zu Generation und maximales Vertrauen in die Beziehung zwischen Bank und Kunde, die dank Multiservice entsteht befriedigt die Bedürfnisse reicher und anspruchsvoller Menschen. In der Praxis wird im Rahmen des Private Banking einem Kunden ein Bankfachmann angegliedert – eine natürliche Person, die sich ausschließlich mit der Verwaltung des Vermögens dieses Kunden befasst.

Für Russland ist das Private Banking alles andere als ein neues Phänomen: Dieser Sektor hat seine ersten Schritte bereits vor der Finanzkrise von 1998 unternommen. "Westliche Modelle wurden extern kopiert, aber die Gründe für die Entwicklung dieses Dienstleistungssektors in entwickelten Volkswirtschaften und in unserem Land waren unterschiedlich. In den Vereinigten Staaten wird beispielsweise besonderes Augenmerk auf die Vielfalt und Qualität der erbrachten Dienstleistungen gelegt, aber in In unserem Land wurde aus verständlichen Gründen die Vertraulichkeit von Informationen mehr geschätzt, die der Kunde seinem Bankier seines Vertrauens zur Verfügung stellte. Das „kritische Minimum“ der Höhe, mit der ein Spezialist einer Person beigefügt wurde, war ebenfalls anders.

Der allgemein anerkannte Bankstandard für einen vermögenden Kunden ist eine Schweizer Privatbank, die Private-Banking-Dienstleistungen anbietet. In den letzten Jahren hat sich die Praxis des Private Banking in Russland buchstäblich erfolgreich entwickelt.

Mitte des 18. Jahrhunderts entstanden in der Schweiz Privatbanken., als einzelne Gründer ihr Kapital zusammenlegten, um Bankgeschäfte zu betreiben. Das eigentliche Konzept einer „Privatbank“ entstand nicht, weil eine solche Bank nur Privatkunden betreute, sondern weil die Bank Privatpersonen gehörte. Kunden kamen zu den Gründern und gaben ihnen ihr Geld. Und die Aktionäre der Bank waren mit ihrem gesamten Vermögen für diese Einlagen verantwortlich und trugen die volle Mithaftung.

Nun haften Schweizer Privatbanken natürlich nicht unbeschränkt für ihre Verpflichtungen. Sie kümmern sich jedoch immer noch um die finanziellen Angelegenheiten der Familie von Personen mit großem Vermögen. Eine Schweizer Privatbank ist in der Regel als Vereinsstruktur mit jährlichen Mitgliedsbeiträgen organisiert. Die meisten dieser Kreditinstitute haben reiche Traditionen. Manchmal konnten zwei oder drei Generationen einer Familie in derselben Bank betreut werden.

In der russischen Praxis wird der Begriff "Privatbank" oft als Nichtstaat wahrgenommen. Was steckt hinter dem Konzept der „klassischen Schweizer Privatbank“? Das sind die Gründer – Privatpersonen und Auftraggeber – ebenfalls nur Privatpersonen. Im modernen Russland gab es noch kein Analogon dazu. Natürlich gibt es Banken, bei denen die Gründer Einzelpersonen sind, aber Banken sind universell: Sie erbringen Dienstleistungen sowohl für Einzelpersonen als auch für Unternehmen.

Das russische Private Banking entstand als VIP-Service einiger Universalbanken für „die teuersten Kunden“. Diese Praxis hat sich jedoch buchstäblich im vergangenen Jahr zu einem völlig separaten Bereich der Banktätigkeit entwickelt.

Selbstverständlich versteht man unter Private Banking in Russland, wie auch in der Schweiz, eine individuelle Dienstleistung für vermögende Privatkunden und ein Angebot an Bankdienstleistungen und -produkten, das in Umfang und Qualität demjenigen der Schweizer Privatbanken in nichts nachsteht. Es gibt ein "aber": Nur wenige Banken bieten einen Finanzplanungsdienst an, der alle Bankprodukte, die einem Elite-Kunden angeboten werden, in einem einzigen Komplex vereint.

Nach Recherchen des Beratungsunternehmens INTERFINANCE MV (INTERFINANCE) besteht der Hauptunterschied zwischen russischen Privatbanken darin, dass ein potenzieller Kunde einer Schweizer Bank seine eigene Seriosität beweisen und Empfehlungen von bereits betreuten Kunden abgeben muss. In Russland ist bisher das Gegenteil der Fall: Banken suchen Kunden und müssen beweisen, dass sie persönliches Kapital professionell und ohne Risiko verwalten können.

Inländische Privatbanken sind erst vor kurzem aufgetaucht, sie haben noch keine zweihundertjährige Geschichte, obwohl dies, wie sie sagen, eine Frage der Zeit ist. Schließlich haben unsere Banken neben der hohen Professionalität ihrer Mitarbeiter russische Kunden - unser wichtigstes Kapital. Landsleute sind die besten Kunden einer Privatbank. Sie sind freundlich und der Bank sehr ergeben, erfüllen gewissenhaft alle ihre Verpflichtungen. Sie sind nicht verwöhnt oder verwöhnt.

Private Banking ist ein ganzes Paket von Dienstleistungen: verschiedene Geschäfte mit Bankkonten, Plastikkarten, individuelle Steuerplanung und Finanzberatung, Investmentbanking, Kundenvermögensverwaltung, private Immobilienverwaltung. Selbstverständlich kann der Kunde alle diese Dienstleistungen separat erwerben. Aber es wird viel effektiver sein, sie im Rahmen der Finanzplanung zu kombinieren. Ein Finanzplan ist schematisch eine detaillierte Aufstellung der Einnahmen und Ausgaben des Kunden für mehrere Jahre im Voraus. Es berücksichtigt die steuerlichen Pflichten des Auftraggebers, die Erhaltung des Erbes und die Verwaltung des Erbschaftsübergangs, Vermögensverwaltung. In der Buchhaltungssprache bedeutet Finanzplanung die Erstellung einer persönlichen Bilanz der Vermögensgegenstände und Verbindlichkeiten des Kunden (im Westen wird der Begriff „Gewinn und Verlust“ verwendet). Ein solcher Tisch ist in der Statik des aktuellen Augenblicks aufgebaut. Es gibt bestimmte Vermögenswerte und Verbindlichkeiten, und es wird davon ausgegangen, dass der Kunde sein Geld nirgendwo mehr anlegen und nichts leihen wird. Der Finanzplan gibt ein Bild von der rationellsten Verteilung positiver und negativer Cashflows über die Zeit, lässt Sie vorhersagen, wann der Kunde einen Kredit aufnehmen sollte und wann er sein freies Geld anlegen sollte. Der Finanzplan wird periodisch an sich ändernde Situationen angepasst.

Somit ist die Finanzplanung eine umfassende Lösung für die Verwaltung des Kapitals eines Kunden, eine höhere Ebene des Private Banking (www.interfinance.ru). In der Schweiz heisst diese Dienstleistung «Family Office». Der Kunde bestellt nur die Finanzplanung, innerhalb derer er bereits die gesamte Palette an Bankprodukten erhält.

Eigenschaften Bankdienstleistungen für Privatkunden - Privatkundengeschäft ("Retail Banking")

Die Bereitstellung von Retail-Banking-Dienstleistungen ist eine der vielversprechendsten Richtungen des Bankgeschäfts, das für inländische Kreditinstitute von Tag zu Tag wichtiger wird. Inzwischen hat die Arbeit mit der Bevölkerung ihre eigenen Besonderheiten. Insbesondere bei der Organisation ist es notwendig, einen Massenkundendienst bereitzustellen, ein Netzwerk zusätzlicher Büros zu schaffen, Kassen und Wechselstuben zu betreiben und die Liste der angebotenen Dienstleistungen so weit wie möglich zu erweitern. Bei Transaktionen mit Privatpersonen handelt es sich in der Regel um kleine Geldbeträge, daher muss die Bank bei der Implementierung dieses Dienstes ihre Kosten in diesem Bereich minimieren. Daher die strengen Anforderungen an die Mittel, die es automatisieren.

Das Softwarepaket kann so gestaltet werden, dass es die Front- und Back-Office-Bereiche der Bank automatisiert und fast alle Bereiche ihrer Aktivitäten in der Betreuung von Privatpersonen abdeckt. Datenbanken und Algorithmen werden so konzipiert und entwickelt, dass sie eine große Anzahl von Clients gleichzeitig bedienen können. Es gibt verschiedene Schemata, um den Informations- und Abrechnungsprozess zu organisieren: online (wenn Transaktionen gleichzeitig mit einer einzigen Datenbank in mehreren Bankabteilungen durchgeführt werden) und offline (wenn die Datenbanken dieser Abteilungen getrennt sind). Softwareprodukte, die im Rahmen einer einzigen Ideologie erstellt wurden, können in Abteilungen eines Kreditinstituts mit unterschiedlicher Anzahl von Mitarbeitern, Umfang und Umfang der durchgeführten Operationen verwendet werden.

Das System automatisiert eine breite Palette von Retail-Banking-Dienstleistungen, einschließlich der folgenden Vorgänge:

- nach den Einlagen der Bevölkerung in Rubel und Fremdwährung (mit der Implementierung einer logischen und arithmetischen Kontrolle über die korrekte Ausführung dieser Operationen);

- mit Plastikkarten;

- Geldwechsel (inkl. Annahme zur Abholung und Prüfung) und mit Reiseschecks;

- mit Wertpapieren, Lottoscheinen, Gedenkmünzen und Edelmetallen ;

- mit Safes;

- Erhalt von Stromrechnungen mit der Nutzung von KKM und ohne deren Nutzung;

- Bilanzierung von WertenVerwahrung in verschiedenen Abteilungen der Bank sowie deren Annahme zur Abholung an der Abendkasse und der Rückrechnungskasse;

▪ andere ein- und ausgehende Bargeldtransaktionen, sowie die Ausgabe von Bargeld mit einem elektronischen Kassierer.

Aktivität kann automatisiert werden Betrieb von Kassen außerhalb des in Handelsorganisationen installierten Kassenknotens, mit dem Sie Waren sowohl in der Landeswährung als auch in der Währung anderer Staaten bezahlen können.

Das System kann implementieren universelle „Betriebskasse“, das Ihnen das Arbeiten mit verschiedenen Arten von Wertgegenständen (Bargeld, Plastikkarten, Zahlungsbelege, Wertpapiere und Formulare, Münzen, Barren) ermöglicht und eine einheitliche Abrechnung dieser Wertgegenstände innerhalb der Organisations- und Personalstruktur der Bank ermöglicht.

Das System ermöglicht die Umsetzung beliebiger Organisations- und Personalstrukturen eines Kreditinstituts durch flexible Mechanismen zur Verteilung von Benutzerrechten, Zuweisung der erforderlichen Funktionen und Zusammenfassung von Benutzern zu Gruppen (Teams, Schichten).

Es ist möglich, sowohl die Berechnung der Steuern für verschiedene Arten von Transaktionen als auch die Führung der Konten von nicht ansässigen Kunden gemäß den Anforderungen der Steuerbehörden zu automatisieren.

Die Ausführung von Transaktionen muss allen Anforderungen der geltenden Regulierungs- und Gesetzgebungsakte der Zentralbank der Russischen Föderation und der Sparkasse Russlands für die Erbringung von Dienstleistungen für natürliche Personen (sowohl Gebietsansässige als auch Gebietsfremde) entsprechen.

Das System ermöglicht Ihnen die Durchführung in der Zentralfiliale der Bank arithmetische und logische Steuerung von Operationenin nachgeordneten Filialen gehalten. Durch den flexiblen Mechanismus zur Abbildung der durchgeführten Transaktionen in der Bankbilanz (Kontokontierung) kann der Kunde einrichten alle Buchhaltungsbuchungsschemata diese Operationen.

Durch die Integration mit anderen Backoffice-Anwendungen können Sie die erforderlichen technologischen Ketten einrichten, um nahezu alle Buchhaltungsanforderungen für verschiedene Arten von Bankdienstleistungen zu erfüllen. Um mit der Datenbank zu arbeiten, können Sie SQL-Abfragen verwenden und die Datenbank wiederherstellen, falls sie durch einen Systemausfall zerstört wird.

53. Kreditberatung (Beratung zur Kreditvergabe)

Aus Büchern lernen – effektiv, wirtschaftlich.

Bücher lesen ist prestigeträchtig, modern, profitabel.

Wissen ist auch Kapital, das immer bei Ihnen ist.

Shevchuk Denis

Kluge Menschen leben länger. Die Sterblichkeitsrate von Menschen mit hoher Bildung ist viermal niedriger als die von Menschen mit geringer Bildung.

Manager - angestellter Manager, Chef! Wenn Sie keinen einzigen Untergebenen haben, sind Sie kein Manager, sondern ein maximaler Spezialist!

Die Spezialisierung von Unternehmen, die Beratungsleistungen erbringen, kann unterschiedlich sein: von eng begrenzt auf einen Bereich von Beratungsleistungen (z. B. Wirtschaftsprüfung) bis hin zu der breitesten, die das gesamte Leistungsspektrum in diesem Bereich abdeckt. Dementsprechend stellt jeder auf diesem Gebiet tätige Spezialist (oder jede Firma) den Beratungsbegriff in eine eigene Bedeutung und gibt ihm eine eigene Nuance, die von der Ausrichtung des jeweiligen Unternehmens bestimmt wird.

Kreditberatung - Erbringung von Beratungsdiensten im Bereich der Gewinnung von Krediten und Investitionsfinanzierungen für juristische und natürliche Personen.

Die Kreditberatung ist eine neue Geschäftsform, die sich heute aktiv ausbreitet. Unter Berücksichtigung des immer größer werdenden Interesses unserer Kunden an von außen eingeworbenen Mitteln für die Geschäftsentwicklung entstand ein objektiver Bedarf für die Entwicklung einer solchen Dienstleistung wie der Kreditberatung.

Damit einhergehend wächst auch das Angebot an verschiedenen Kreditprogrammen der Banken. Jeder von ihnen bietet dem Kunden nicht nur Sonderkonditionen, sondern verlangt von ihm auch die Bereitstellung eines ganz bestimmten Satzes von Dokumenten und Garantien. Für einen potentiellen Kreditnehmer wird es immer schwieriger, sich selbstständig in diesem Bereich zurechtzufinden und sich in diesem Strom immer leichter zu verlieren.

Consulting ist eine Form der intellektuellen Tätigkeit, deren Hauptaufgabe darin besteht, die Perspektiven für die Entwicklung und Nutzung von wissenschaftlichen, technischen, organisatorischen und wirtschaftlichen Innovationen unter Berücksichtigung des Fachgebiets und der Kundenprobleme zu analysieren und zu begründen.

Beratung löst Probleme in den Bereichen Management, Wirtschaft, Finanzen, Investitionstätigkeiten von Organisationen, strategische Planung, Optimierung der Gesamtfunktion des Unternehmens, Geschäftstätigkeit, Erforschung und Prognose von Absatzmärkten, Preisbewegungen usw. Mit anderen Worten, Beratung ist jede geleistete Hilfe durch externe Berater bei der Lösung eines bestimmten Problems.

Es kann andere Situationen geben, in denen es besser ist, einen Berater einzuladen. Die gemeinsamen Kriterien für alle sind:

▪ Vorliegen eines Problems;

▪ Mangel an Zeit oder personellen Ressourcen, um das Problem zu lösen;

▪ Mangel an Spezialwissen zur Lösung des Problems;

▪ Hohes Preisproblem.

Es muss nicht gesagt werden, dass der eingeladene Berater ein gewissenhafter Fachmann sein muss - dies ist eine Voraussetzung. Es gibt jedoch eine Reihe grundlegender Faktoren, die den Erfolg der Interaktion des Kunden mit Beratern bestimmen:

▪ Richtige Auswahl eines Beraters. Kein Berater kann alles wissen. Manche Berater sind gut für die Lösung bestimmter Arten von Problemen, andere sind für andere gut.

Daher ist die richtige Auswahl eines Beraters für ein konkretes Problem enorm wichtig. Zu beachten ist, dass ein bekannter Name nicht immer die richtige Auswahl garantiert. Es gibt viele hochspezialisierte und einfach obskure Berater, von denen der Kunde möglicherweise nichts weiß, bis er auf ein Problem stößt, das ihre Beteiligung erfordert. Hier geht es vor allem darum, die Methodik und praktische Erfahrung zu bewerten, die der Berater zur Lösung der Probleme des Kunden anbietet.

▪ Kommunikation. Der Berater und der Kunde müssen einen ähnlichen konzeptionellen Rahmen verwenden oder mit anderen Worten die gleiche Sprache sprechen. Andernfalls kann es vorkommen, dass der Berater mithilfe seiner Analysetools das Problem identifizieren und Wege zu seiner Lösung finden kann, der Kunde die Empfehlungen des Beraters jedoch möglicherweise nicht versteht. Daher ist es notwendig, sich vorab über die Bedeutung dieser Konzepte und Begriffe zu einigen, die sowohl vom Kunden als auch vom Berater verwendet werden.

▪ Ausbildungsstand. Empfehlungen sind nur wirksam, wenn sie umgesetzt werden. Um die Empfehlungen des Beraters nutzen zu können, muss der Kunde jedoch manchmal über ein entsprechendes Mindestmaß an Schulung verfügen. So wie die Umsetzung selbst eines detaillierten technologischen Prozesses ein gewisses Maß an technischer Ausbildung erfordert, erfordert die Umsetzung der detailliertesten Managementempfehlungen ein gewisses Maß an Managementausbildung. Tritt ein solches Problem auf, müssen zusätzliche Maßnahmen ergriffen werden, um eine solche Vorbereitung sicherzustellen.

▪ Ziele und Vorgaben verstehen. Es gibt Situationen, in denen der Kunde nicht genau weiß, was er will, aber entschlossen ist, es zu erreichen. Dies führt in der Regel zu den gravierendsten Problemen in der Interaktion des Kunden mit dem Berater. Daher ist es notwendig, gemeinsam Ziele und Zielsetzungen festzulegen und erst dann mit der Arbeit zu beginnen.

Somit lässt sich der zweite Teil der im Titel dieses Artikels formulierten Frage wie folgt beantworten: Studieren muss man auf jeden Fall – Wissen schadet nie, auch wenn (man könnte sagen – vor allem wenn) Berater eingeladen werden.

Allerdings ist die Ausbildung selbst, ohne die praktische Anwendung des erworbenen Wissens, wenig wert. Wann hatte das letzte Mal eine der Top-Führungskräfte von Unternehmen die Gelegenheit, an einem ernsthaften Weiterbildungskurs teilzunehmen? Und welcher Teil des gewonnenen Wissens wird heute tatsächlich in der täglichen Managementpraxis angewendet? Bei der Zusammenarbeit mit Beratern, unabhängig von der Art der Beratung, wird Wissen direkt in praktische Tätigkeiten eingebettet oder umgekehrt im Prozess der Lösung konkreter Probleme erworben.

In jedem Fall bleibt die Entscheidung über den ersten Teil der Frage – Berater einzuladen oder nicht einzuladen – beim Auftraggeber. Berater können wie immer nur die notwendigen Empfehlungen geben, was in diesem Artikel getan wurde.

Die Dienstleistung der Finanzierung durch Kreditinstitute wird von Unternehmen nachgefragt, die Investitionsprojekte durchführen, deren Kosten die Kosten früher durchgeführter Projekte erheblich übersteigen, sowie in Ermangelung eigener Erfahrung mit Bankkrediten.

Die Umsetzung solcher Projekte kann einen Arbeitsplan beinhalten, um die Investitionsattraktivität des Unternehmens als Kreditnehmer zu erhöhen.

Ein Beraterteam, das diversifizierte hochqualifizierte Spezialisten (Finanziers, Rechtsanwälte, Ökonomen, Marketingexperten usw.) Investmentgesellschaft, Investmentfonds, Privatinvestoren usw.), um Unternehmen und Organisationen - potenzielle Kreditnehmer - bei der Erstellung von Dokumenten für die Kreditaufnahme, der Auswahl von Formen und Methoden der Kreditvergabe, der Suche nach Investoren und der Vermittlung von Finanzierungen zu unterstützen.

Die Beratungsleistungen und Produkte der Auskunftei (Kreditvermittler) sind so nah wie möglich an den Anforderungen der Anleger – Banken und andere Kreditinstitute und Kapitalanlagegesellschaften – ausgerichtet.

Aktive Zusammenarbeit mit verschiedenen Banken, Die Auskunftei bietet Kunden die Organisation von Finanzierungen an - Suche und Auswahl von Banken für die Kreditvergabe an Investitionsprojekte, Finanzierung der Entwicklung der Produktion, ihrer Umstrukturierung und technischen Umrüstung sowie Beschaffung von Krediten zur Auffüllung des Betriebskapitals.

Im Rahmen der Kreditberatung bieten wir Unterstützung beim Verfahren zur Kreditaufnahme an, und zwar:

▪ allgemeine Einarbeitung in den Kreditmarkt

▪ Bereitstellung von Informationen und Auswahl des optimalsten Kreditprogramms und der optimalen Bank

▪ Unterstützung bei der Zusammenstellung und Vorbereitung eines Dokumentenpakets für die Kreditaufnahme

▪ Vereinbarung eines Dokumentenpakets mit der Bank und Einreichung eines Kreditantrags

Mit der Beantragung einer Kreditberatung sparen Sie nicht nur wertvolle Zeit bei der Suche nach einem passenden Programm, sondern erhalten auch die zuverlässigsten Informationen über die Bank und die Konditionen für einen Kredit, die sich oft deutlich von denen der Bank unterscheiden Werbezwecke.

Anfahrt:

▪ Hypothekarkredite

▪ Kreditvergabe an kleine Unternehmen

▪ Verbraucherkredit (für den persönlichen Bedarf): gezielt und nicht zielgerichtet

▪ Autokredite

Die volle Unterstützung des Verfahrens zur Erlangung eines Darlehens wird laut Recherchen von INTERFINANCE (http://denisshevchuk.narod.ru) normalerweise in Höhe von 1000 USD gezahlt. (oder 500 c.u. + 2-5%), davon 400-500 c.u. die zum Zeitpunkt des Arbeitsbeginns zur Unterstützung des Darlehens gezahlt wurden, und die anderen 500 c.u. (oder Zinsen) - nur bei positivem Bescheid der Bank.

Wie die Praxis zeigt, wird ein Kredit oft nicht gewährt, weil die Kunden nicht kreditwürdig sind oder etwas verschweigen, sondern weil der Kunde nicht richtig verstehen kann, was die Bank von ihm verlangt.

Kern der Kreditberatung ist eine unabhängige objektive Bewertung der bestehenden Kreditangebote am Markt, um den aus Sicht des Kreditnehmers günstigsten Kreditplan anzubieten.

Tatsächlich bieten inzwischen Dutzende von Banken Kredite an. Ihre Programme unterscheiden sich in Laufzeiten, Zinssätzen, Laufzeiten und anderen Parametern.

Sie können Ihre eigene Marktforschung betreiben und viel Zeit damit verbringen, oder Sie können Kreditberater (oder Kreditmakler) anrufen, die Ihre Probleme lösen werden.

Die Anlage-, Bank-, Finanz- und Kreditberatung kann Folgendes umfassen:

▪ Express-Analyse des Unternehmens und des Wesens des Projekts.

▪ Suche nach einem potenziellen Investor oder Kreditgeber.

▪ Erstellung eines erforderlichen Dokumentenpakets für einen bestimmten Investor oder Kreditgeber (oder einer Liste der erforderlichen Dokumente).

▪ Unterstützung bei der Prüfung eines Kredit-(Investitions-)Antrags.

Spezialisten helfen Ihnen bei der Entscheidung für die bequemste Form der Finanzierung Ihres Unternehmens und bei der Auswahl eines zuverlässigen Partners.

Es besteht eine Marktnachfrage nach der Bereitstellung professioneller Maklerdienste zur Unterstützung von Kredittransaktionen. Makler kommen dieser Pflicht nicht nach, nicht alle Banken können mit Kunden arbeiten, und die entstandene Nische wird von denen besetzt, die Zeit und Lust dazu haben.

Experten zufolge gehen von etwa 10 Personen, die sich entscheiden, selbst Dokumente für die Erlangung eines Hypothekendarlehens zu erstellen, nur 2 zur Transaktion über. Jetzt wird potenziellen Kreditnehmern Hilfe von Hypothekenmaklern angeboten – Organisationen, die professionelle Dienstleistungen bei der Auswahl des besten Bankkreditprogramms für einen Kunden anbieten.

Laut Experten ist die Hypothekenvermittlung eine neue und vielversprechende Tätigkeit für unser Land, die die Spezialisierungen eines Maklers und eines Finanziers kombiniert.

Als erste in die Baufinanzierungsvermittlung gingen laut Marktteilnehmern Immobilienmakler ein, die in ihren Firmen Unterabteilungen gründeten, die sich mit Beratungsleistungen im Bereich der Baufinanzierung befassten, und erst dann wurden Spezialisten aus dem Bereich Finanzen und Recht auf die vielversprechende Dienstleistung aufmerksam.

Bisher haben Makler keine aktive Werbekampagne durchgeführt. Informationen über ihre Dienstleistungen werden über Kunden oder Kleinanzeigen in Zeitungen und im Internet verbreitet.

Jedes Jahr steigt die Zahl der Banken, die bereit sind, Privatpersonen Kredite zu gewähren. Volumen Konsumentenkredite steigt nur von Jahr zu Jahr. Am beliebtesten sind derzeit Kredite für den Kauf von Haushaltsgeräten und Autos. Außerdem bieten viele Banken Eilkredite an, die keine zweckgebundene Mittelverwendung beinhalten.

Alle wichtigen Bankkreditprodukte sind bereits bekannt und erfunden. Die Frage ist in der Produktpalette, die von einer Bank angeboten werden kann. Banken haben es sich zur Aufgabe gemacht, den Kunden ein möglichst umfassendes Angebot an Kreditprodukten anzubieten. Der Wettbewerb auf dem Kreditmarkt ist sehr hoch, und nur Banken, die die größte technologische Effektivität von Transaktionen zu den niedrigsten Kosten erreicht haben, können gewinnen.

Privater Kredit Heute ist die vielversprechendste Richtung für die Entwicklung des Bankgeschäfts in Russland. Der Markt für große Firmenkunden ist stark gesättigt und die Kreditvergabe an kleine Unternehmen ist für Finanzinstitute noch nicht sehr attraktiv – insbesondere aufgrund der Intransparenz kleiner Unternehmen und gesetzlicher Hürden.

Effektive Arbeit mit Einzelpersonen erfordert ein breites Netzwerk, moderne Banktechnologien, erhebliche Marketingunterstützung, eine breite Produktpalette und qualifiziertes Personal. Die Aussicht, mit Einzelpersonen zusammenzuarbeiten, wird auch durch das Interesse ausländischer Investoren bestätigt, die ihr Augenmerk hauptsächlich auf den Einzelhandelsmarkt richten.

Allerdings wächst der Markt Konsumentenkredite auch der Prozentsatz der Zahlungsrückstände steigt. Solange das Kreditportfolio schnell wächst, können Forderungsausfälle nur einen kleinen Teil der gewährten Kredite ausmachen. Aber das schnelle Wachstum wird nicht endlos sein, und irgendwann kann die Verzögerung zu einem ernsthaften Problem für Banken werden, die aktiv den Einzelhandel entwickeln. Dies gilt insbesondere für Finanzinstitute, die unbesicherte Expresskredite in Einzelhandelsgeschäften vergeben. Dies ist die profitabelste Art des Bankgeschäfts mit einer Rendite von bis zu 70% pro Jahr in Rubel, jedoch sind die Risiken hier sehr hoch. Die Entscheidung über die Kreditvergabe erfolgt anhand eines Scoring-Systems in wenigen Minuten, in denen eine qualitative Beurteilung der Zahlungsfähigkeit eines potenziellen Kreditnehmers nicht möglich ist. Expresskredite sind ein Leckerbissen für Betrüger.

DIE GESAMTE zivilisierte Welt lebt seit langem in Schulden. Menschen genießen Konsumentenkredite. Die Verschuldung einer durchschnittlichen amerikanischen Familie beträgt beispielsweise bis zu 80 % ihres Jahreseinkommens.

Schon heute gibt es in Russland Menschen, die einen Kredit aufnehmen, wohl wissend, dass sie ihn nicht zurückzahlen können. Und in diesem Sinne hilft auch die Einrichtung von Bonitätsauskünften nicht - eine Person hat zwar keine Schulden, aber dies garantiert nicht, dass sie diesen Kredit zurückzahlen kann. Gleichzeitig muss ein Bürger auch vom Kreditgeber geschützt werden: Der Kreditnehmer kann krank werden oder aus Gründen, die er nicht zu vertreten hat, in andere schwierige Umstände geraten, in diesem Fall muss die Bank besondere Bedingungen für die Rückzahlung des Kredits vorsehen, weil Konkurs ist ein wirksames Instrument zum Schutz des Kreditnehmers auf der ganzen Welt. Darüber hinaus gibt es beispielsweise in den Vereinigten Staaten eine Regelung für die Beziehungen zwischen einem Kreditnehmer und einem Kreditgeber, die die Verantwortung der Bank vorsieht - ein Finanzinstitut kann, grob gesagt, Kredite nicht rechts und links an alle verteilen.

Die Stunde ist nahe, wenn der Markt Konsumentenkredite es wird einen harten Wettbewerb geben. Die Zusammensetzung der Hauptakteure kann sich erheblich ändern, ebenso wie ihre Zinssätze.

Nach Ansicht der Spezialisten des Unternehmens zwingt die Verschärfung des Wettbewerbs die Banken zu einer flexibleren Politik.

Die meisten Privatpersonen möchten einen Kredit für Reparaturen aufnehmen. An zweiter Stelle stehen Kredite für den Kauf eines Gebrauchtwagens, von Möbeln, Computern, Haushaltsgeräten und anderen Haushaltsgegenständen. Etwas weniger gefragt sind Studien- und Urlaubskredite.

Die meisten Privatpersonen möchten einen Kredit aufnehmen, um Reparaturen durchzuführen. An zweiter Stelle stehen Kredite für den Kauf eines Gebrauchtwagens, von Möbeln, Computern, Haushaltsgeräten und anderen Haushaltsgegenständen. Etwas weniger gefragt sind Studien- und Urlaubskredite.

Forschungs- und Umfragedaten zeigen, dass die Russen zunehmend bereit sind, Geld auszugeben, während sie es aktiv nutzen Kredite für dringende Bedürfnisse. Ja, und alle statistischen Layouts bestätigen dies. Vielleicht wird also in naher Zukunft das amerikanische Modell des „Lebens auf Kredit“ in Russland genauso populär.

Kundenkredit befindet sich in einer Phase stetigen Wachstums. Immer mehr Banken schließen sich an.

Notdarlehen im Westen haben eine lange Geschichte. Dessen Mechanismen sind in der europäischen und amerikanischen Gesetzgebung so klar und detailliert ausgeschrieben, dass sich der noch nicht einmal 15 Jahre alte russische Markt daran ein Beispiel nehmen muss.

Während die Russen Amerika entdecken Notdarlehen, im wirklichen Amerika haben sie seit der zweiten Hälfte des zwanzigsten Jahrhunderts eine starke Position erlangt. Es ist in den Staaten Notdarlehen am weitesten entwickelt: Experten halten den amerikanischen Markt für den umfangreichsten und flexibelsten - obwohl die Wachstumsrate der Verbraucherkredite in den Industrieländern Europas zunächst der Dynamik des US-Marktes voraus war.

Beispielsweise gab es in Deutschland in den 70er Jahren eine Verfünffachung der Notkredite, die Anfang der 2000er Jahre 190 Milliarden Dollar erreicht hatten. In den USA verdreifachte er sich im gleichen Zeitraum und überschritt Anfang der 90er Jahre die Marke von 600 Milliarden Dollar.

Vor dem Kredit sind alle gleich

Die offizielle Geschichte der Notkreditvergabe in Amerika reicht bis ins Jahr 1968 zurück, als dort der Consumer Credit Act verabschiedet wurde. Insbesondere werden faire Kreditvergaberegeln, Ratenobergrenzen, Übertragungs- und Ratenverkaufsregeln sowie Vertragsklauseln festgelegt. Das Gesetz ignoriert nicht die Mittel des gerichtlichen Schutzes des Gläubigers sowie Fälle, in denen das Gericht das Recht hat, den Restbetrag der Schuld für den Verkauf von Sicherheiten einzuziehen oder das Eigentum des Schuldners zu beschlagnahmen.

Das Gesetz regelt auch Kreditgeschäfte im Zusammenhang mit dem Verkauf von Immobilien, Waren und Dienstleistungen durch Personen, die regelmäßig am Verkauf auf Kredit beteiligt sind (für weitere Einzelheiten siehe D.A. Shevchuks Bücher Mortgage: Simply About Complex. - M.: GrossMedia: ROSBUH, 2008, Shevchuk D.A. Wohnung auf Kredit ohne Probleme - M.: AST: Astrel, 2008 und Shevchuk D.A. Kauf eines Hauses und Grundstücks: Schritt für Schritt - M.: AST: Astrel, 2008).

Um die Rechte des amerikanischen Verbrauchers muss man sich keine Sorgen machen: Er ist wie eine Rüstung von allen möglichen Seiten geschützt. Neben dem Verbraucherkreditgesetz gibt es den Uniform Consumer Credit Code. Ihre Aufgabe ist es, Verbraucher zu schützen, die Kredite zur Finanzierung von Anschaffungen erhalten, die korrekte und angemessene Bereitstellung von Kreditdienstleistungen sicherzustellen und die Kreditbranche insgesamt zu regulieren.

Schließlich gibt es noch das US-Verbraucherschutzgesetz, von dem ein Teil auch Verbraucherkrediten gewidmet ist. Sie verpflichtet die Kreditgeber, den Verbraucher umfassend über die Bedingungen der Kreditvergabe zu informieren, und verbietet jegliche Diskriminierung bei der Kreditvergabe. Das Gesetz schützt Verbraucher auch vor Missbrauch durch Kredithaie und begrenzt Belohnungen. Darüber hinaus regelt es die Aktivitäten von Unternehmen, die Kreditkarten ausgeben und Bonitätsauskünfte erteilen, und richtet auch die Nationale Kommission für Verbraucherfinanzierung ein, die für Untersuchungen im Bereich des Verbraucherkredits zuständig ist.

Umgang mit einem Problem namens "Verbraucherkredite "(im Folgenden PC) sollte dieses Formular trennen Kredite an die Bevölkerung von anderen, die ihr sehr ähnlich sind, aber eine andere "semantische Last" und eine andere soziale Funktion tragen.

Kredit für dringenden Bedarf

Ein Darlehen wird einem Bürger nicht für etwas Bestimmtes gewährt, sondern nur, weil er es braucht.

Kredit für den Kauf eines Autos

Dies ist eine sehr ressourcenintensive Form der Kreditvergabe für jede Bank. Weil erfordert die Umleitung erheblicher Beträge über einen relativ langen Zeitraum (bis zu 3 Jahren). Das Darlehen ist vollständig durch ein zugunsten der Bank versichertes Auto abgesichert, und im Falle von Problemen wird die Bank ihre Verluste problemlos ausgleichen.

Ein Darlehen zum Kauf einer Wohnung (eines Hauses) oder ein Hypothekendarlehen

Am ressourcenintensivsten (bis zu 100 US-Dollar oder mehr pro Kreditnehmer), am längsten (bis zu 10 Jahre). Allerdings ist auch dieser Kredit nahezu vollständig durch Sicherheiten besichert, denn Hier übernimmt die Bank, wie auch beim Auto, höchstens 70 % der Wohnkosten.

Es ist leicht zu erkennen, dass ausländische Banken die Marktführer auf dem ressourcenintensiven Markt für langfristige Kredite sind. Dies ist nicht verwunderlich, da Diese Kreditarten sind im Westen sehr entwickelt, sie verfügen über umfangreiche Erfahrung und sind in der Lage, billige "lange" Ressourcen von Mutterbanken anzuziehen. Gleichzeitig sollte beachtet werden, dass die von ihnen in Russland angebotenen 10-15% pro Jahr ein blauer Traum für westliche Märkte sind.

Eigentlich ist ein PC oder „Kredit für ein Bügeleisen“ eine viel einfachere Sache. Sein Wesen ist wie folgt. Sie fragen Ihre Nachbarn, Verwandten oder Bekannten nicht nach den fehlenden 200-1000 Dollar für einen Kühlschrank, eine Waschmaschine oder einen Fernseher. In fast jedem großen Geschäft mit Haushaltsgeräten finden Sie einen Tisch, an dem ein Mitarbeiter der einen oder anderen Bank sitzt. Sie füllen einen Fragebogen aus, warten 30-40 Minuten und – Ihre Wunschwaschmaschine. Darüber hinaus umfassen Ihre Pflichten für die nächsten 3-6 Monate die Notwendigkeit, das Büro der Bank aufzusuchen, um eine monatliche Zahlung zu leisten.

Es gibt noch eine andere Möglichkeit: Sie füllen ein Formular aus, bringen eine Gehaltsbescheinigung von Ihrem Arbeitsplatz oder ein anderes Dokument mit, das das Vorhandensein eines dauerhaften Einkommens bestätigt, warten dann 2-3 Tage – und die Waschmaschine gehört wieder Ihnen, aber, Wie die Praxis zeigt, für weniger Zinsen für das Darlehen als bei der ersten Option. Warum? Ja, denn in diesen Tagen ist es der Bank gelungen, die Informationen über Sie und die vorgelegten Dokumente zu überprüfen. Höheres Vertrauen in den Kreditnehmer bedeutet niedrigere Zinsen für den Kredit. Schauen Sie sich die vorgeschlagenen Zinssätze der Sberbank oder der „Tochtergesellschaften“ ausländischer Banken an und nehmen Sie dann die Liste der Dokumente, die sie benötigen, und der Informationen, die sie interessieren – der Zusammenhang ist, wie sie sagen, offensichtlich.

Was sind die wichtigsten Punkte bei der Entscheidung, einen Kredit aufzunehmen, und wenn ja, wo?

▪ Wie Zinsen berechnet werden.

Eine schöne Zahl einer Erhöhung der Kosten einer Sache um nur 5-10% wird leicht zu 20-40% (der Kredit gilt für 3 Monate!) Und bei näherer Betrachtung zu 26-52% (der Kredit wird aufgenommen bei 70 % der Kosten und 30 - Sie selbst bezahlt).

▪ Wie hoch sind die Zinsen?

Für das gesamte Darlehen oder bei einer Schuldentilgung wird nur der verbleibende Teil verzinst. Der Unterschied kann ziemlich groß sein.

▪ Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung.

Dies ist eine grundlegende Frage. Selbst wenn Sie das Darlehen am nächsten Tag zurückzahlen, müssen die Zinsen häufig vollständig gezahlt werden, als ob Sie das Darlehen für die gesamte Laufzeit verwendet hätten.

▪ In welchen Währungseinheiten erhalten Sie den Kredit – Rubel oder Fremdwährung?

Es ist sehr schwierig, hier Ratschläge zu geben. Es hängt alles von der Form Ihres Einkommens und der Situation mit dem Wechselkurs ab. Und denken Sie daran, wenn Ihr Einkommen ein festes Rubeleinkommen ist (z. B. Löhne), entstehen Ihnen auch Kosten für die Umrechnung von Rubel in die Kreditwährung.

Die Kreditvergabe an Unternehmen impliziert laut Mitarbeitern des Kreditmaklers INTERFINANCE (INTERFINANCE MV LLC) trotz der instabilen Wirtschaftslage die Möglichkeit, Entscheidungen einiger Banken in kurzer Zeit (von 1 bis 10-15 Tagen) vor der Eröffnung zu treffen ein Konto, Buchhaltung für Management (informelle) Berichterstattung, Unternehmensgruppe. Krisen sind kein Hindernis, wenn Sie den Rat von Profis nutzen.

Trotz der Krise in der russischen Wirtschaft sind sich die meisten Experten für Unternehmenskredite einig, dass sich dieser Bankensektor in Russland entwickeln wird.

Betrachten wir im Detail die aktuell bestehenden Möglichkeiten der Unternehmensfinanzierung.

Rechtspersonen:

Alle Arten von Darlehen, einschließlich:

▪ Überziehungskredit (ungesicherter Kredit gegen Umsatz, bis zu 50 % der durchschnittlichen monatlichen Einnahmen auf dem Konto von Drittparteien, ausgenommen Zahlungen an uns selbst innerhalb einer Unternehmensgruppe);

▪ Darlehen zur Wiederauffüllung des Betriebskapitals;

▪ Darlehen zur Geschäftsentwicklung;

▪ Darlehen für den Kauf eines Unternehmens;

▪ Darlehen für den Kauf von Immobilien (einschließlich Gewerbehypothek);

▪ Darlehen für den Kauf von Ausrüstung;

▪ Darlehen zur Deckung von Liquiditätslücken;

▪ Kreditlinie;

▪ Factoring;

▪ Leasing;

▪ Pfandleihe;

▪ Bankgarantien.

▪ Investitionen in russische Unternehmen (einschließlich Investitionen in neue Unternehmen (bis zu einem Jahr) in Moskau).

Die Bewerbung bei Kreditvermittlern, die Erfahrung in der Vollzeittätigkeit bei Banken haben (vorzugsweise in leitenden Positionen in Fachbereichen), ermöglicht Ihnen eine Express-Analyse von Jahresabschlüssen und potenzieller Kreditwürdigkeit, Erhöhung von Kredithöchstgrenzen (Beträgen), Optimierung der Besteuerung, Erhöhung Kreditattraktivität und Prüfungsanträge beschleunigen, erhalten Sie die Möglichkeit der vorrangigen bevorzugten Prüfung von Anträgen bei Banken.

Für Einzelunternehmer:

▪ Darlehen;

▪ Kreditlinie.

Anpassungskoeffizienten (Rabatte), die im Rahmen von Geschäftskreditprogrammen verwendet werden (Laut dem stellvertretenden Generaldirektor von INTERFINANCE (LLC "INTERFINANCE MV") Denis Aleksandrovich Shevchuk):

Immobilienobjekte (Gebäude, Bauwerke, einzelne Räumlichkeiten in einem Gebäude, unfertige Kapitalstruktur): nicht mehr als 0,8.

Ausrüstung: nicht mehr als 0,7.

Gegenstand der Verpfändung können Büro- und Computerausstattung sowie persönliches Eigentum von Privatpersonen sein. Die Pfandbewertung von Büro- und Computerausstattung sowie persönlichem Eigentum wird von einem Kreditsachbearbeiter auf der Grundlage einer Sichtprüfung, des Studiums der Dokumentation und der Informationen über den Marktwert ähnlicher Objekte und der Anwendung eines Korrekturfaktors von nicht mehr als 0,6 durchgeführt Marktwert.

Im Falle einer Verpfändung von Ausrüstung, zusammen mit Technologie, Produktion usw. Geräte können als Handelspavillons betrachtet werden (registriert als temporäre Bauten). Ihr Beleihungswert wird durch Anwendung eines Korrekturfaktors von höchstens 0,6 auf den Verkehrswert ermittelt.

Fahrzeuge: nicht mehr als 0,7.

Warenumlauf (Waren, Fertigprodukte etc.): höchstens 0,6.

Als Verkehrswert gilt bei Waren im Umlauf grundsätzlich der Einkaufspreis dieser Waren durch den Verpfänder ohne Umsatzsteuer (bei eingekaufter Ware) / Herstellungskosten der Waren (bei Waren aus eigener Herstellung). Gleichzeitig muss die Frage der Wettbewerbsfähigkeit dieses Preises auf dem Markt von einem Kreditsachbearbeiter untersucht werden.

Vor der Annahme einer Immobilie als Pfand prüft und überprüft der Kreditsachbearbeiter bei einem Besuch am Geschäftssitz die tatsächliche Verfügbarkeit der Immobilie, die Einhaltung der Daten über die Menge und das Sortiment (nach Art und Gattungsmerkmalen), die Verfügbarkeit der bestätigenden Dokumente Eigentum. Bei Verpfändung von Umlaufgut sind Konformitätsbescheinigungen zu prüfen (punktuell, jedoch nicht weniger als 10 Stück).

Darlehensbetrag = Sicherheitenbetrag * Rabatt

Die Höhe der Sicherheit ist der liquide Marktwert (zu dem Sie schnell verkaufen können, meist etwas unter dem normalen Marktwert).

MINDESTFRIST FÜR DIE BEWERTUNG VON BEWERBUNGEN: von 1-5 Tagen bis zu einem Monat.

FLEXIBLER ANSATZ FÜR DIE FARBE: bis zu 1000000 Rubel ohne Sicherheiten, Darlehen mit Teilsicherheiten. Als Sicherheit für andere Kredite wird jegliches liquide Eigentum (einschließlich gekaufter Ausrüstung und Immobilien) akzeptiert. GROSSE BEREICH VON SUMME.

GRUNDLEGENDE ANFORDERUNGEN AN DEN KREDITNEHMER:

Das Vorliegen eines stabilen und rentablen Geschäftsbetriebs mit einer tatsächlichen Existenzdauer von mindestens 6 Monaten ist zwingend erforderlich.

Die Laufzeit der Gewerbeanmeldung beträgt mindestens 6 Monate.

Keine negative Kredithistorie. Fehlen von Tatsachen der Nichterfüllung von Verpflichtungen.

GRUNDLEGENDE ANFORDERUNGEN AN UNTERNEHMER:

Staatsbürgerschaft der Russischen Föderation.

Alter - von 25 bis einschließlich 60 Jahren (für Männer unter 28 Jahren wird die Frage mit den Entwurfsbehörden geregelt).

Keine Vorstrafen.

Keine negative Kredithistorie.

Vertreter der Wirtschaft haben heute eine ausreichende Auswahl an Banken, die bereit sind, "Geld in Wachstum" zu geben und verschiedene Geschäftsprojekte zu unterstützen. Unternehmer müssen sich nur mit den Konditionen und Zinssätzen auskennen, um das für sie günstigste Kreditprogramm auszuwählen.

Unternehmer interessieren sich oft für die Frage: Hängt die Möglichkeit, einen Kredit zu erhalten, von der Rechtsform ab, unter der ein Kleingewerbe angemeldet ist? Viele sind sich beispielsweise sicher, dass es bei Banken ein Vorurteil gegenüber „Einzelunternehmern“ gibt, es ist bei dieser Eigentumsform deutlich schwieriger an einen Kredit zu kommen als etwa bei einer Gesellschaft mit beschränkter Haftung (GmbH).

Diese Einstellung ist jedoch weit von der Realität entfernt: Für Banken, die sich ernsthaft mit der Kreditvergabe an kleine und mittlere Unternehmen befassen, wirkt sich der Rechtsstatus der Organisation weder auf die Anzahl der Dokumente für die Erlangung eines Kredits noch auf die Zinssätze oder die Kreditvergabe aus Bedingungen, das heißt für alle Vertreter dieses Wirtschaftszweiges, unterliegen den gleichen Anforderungen.

Einige Banken haben Beschränkungen bei anderen Parametern, wie zum Beispiel dem Anteil des ausländischen Kapitals, aber die Eigentumsform des Unternehmens spielt keine Rolle. Allerdings gilt für juristische Personen eine Einschränkung: Der Anteil des Staates oder Gebietsfremder am genehmigten Kapital soll 49 % nicht überschreiten.

Die Unterlagen, die für einen Kredit für kleine und mittlere Unternehmen erforderlich sind, beziehen sich hauptsächlich sowohl auf die Rechtsform als auch auf den Jahresabschluss. In einer Bank benötigen Sie beispielsweise: eine Bescheinigung über die staatliche Registrierung, eine Bescheinigung über die Registrierung bei der Steuerbehörde, Kopien der Pässe eines einzelnen Unternehmers und Bürgen, eine Kopie der Einkommenserklärung für die letzten beiden Stichtage , Kopien der Seiten des Buches der Einnahmen und Ausgaben für 6 Monate , Bescheinigungen über das Vorhandensein oder Nichtvorhandensein von Krediten bei der Bedienung von Banken.

Außerdem ist ein Auszug der betreuenden Banken über die Kontoumsätze (Soll-Umsätze oder Haben-Umsätze) der letzten 12 Monate sowie Angaben zum monatlichen Umsatz erforderlich. Zusätzliche Dokumente, um die Banken häufig gebeten werden, stehen in direktem Zusammenhang mit den Aktivitäten des Unternehmens: Kopien von Mietverträgen für Räumlichkeiten, Kopien von Verträgen mit Käufern und Lieferanten, Kopien von Dokumenten, die das Eigentum an als Sicherheit angebotenen Immobilien bestätigen (Verträge, Rechnungen, Urkunden, Zahlungsdokumente, Eigentumsbescheinigungen) und so weiter.

Eine individuelle Herangehensweise an jede juristische Person lässt sich durch eine Vielzahl von Unterschieden in den Parametern kleiner und mittlerer Unternehmen im modernen Russland erklären. Alles unterliegt der Aufmerksamkeit von Kreditanalysten: von organisatorischen und rechtlichen Dokumenten des Unternehmens selbst bis hin zu Mietverträgen für Räumlichkeiten und Stromrechnungen. Wenn die Dokumente in Gruppen eingeteilt werden, können konstituierende Dokumente, Finanzdokumente, Dokumente, die das Eigentum an als Sicherheit gestelltem Eigentum bestätigen, sowie zusätzliche Dokumente, die die Geschäftsführung bestätigen, unterschieden werden. Die Kreditbedingungen für Unternehmen in jeder Bank sind unterschiedlich.

Die Prüfung eines Antrags in Banken dauert von drei Werktagen bis zu mehreren Wochen, vorbehaltlich der Bereitstellung eines vollständigen Pakets von Dokumenten, so dass Unternehmen, die einen Kredit erhalten möchten, diese Tatsache im Voraus berücksichtigen müssen. Kunden beschweren sich oft, dass Banken lange brauchen, um ihre Anträge zu prüfen, aber aus der Praxis kann ich sagen, dass solche Kunden normalerweise nicht den Anweisungen der Bank folgen und nicht alles, was von ihnen verlangt wird, rechtzeitig erfüllen, wodurch die Entscheidung verzögert wird -Making-Prozess über die Möglichkeit der Kreditvergabe.

Durch den Fokus der meisten Banken auf die „individuelle Ansprache“ jedes Kreditnehmers – Vertreter kleiner oder mittlerer Unternehmen – haben Unternehmer die Möglichkeit, den Zinssatz zu variieren. Über einen Kredit für Ihr Unternehmen sollten Sie sich im Vorfeld Gedanken machen und bei Dokumentenfragen möglichst mit Kreditanalysten zusammenarbeiten: In diesem Fall können Sie die für das Unternehmen günstigsten Kreditkonditionen wählen.

Eine erhebliche Zeitersparnis und oft viele andere Kosten ermöglichen es Ihnen, sich rechtzeitig an Kreditvermittler zu wenden, jedoch nur, wenn alle Mitarbeiter eines solchen Unternehmens zuvor in leitenden Positionen bei Banken gearbeitet haben. Die Fülle sogenannter „zertifizierter Makler“, die Werbevorträge in gewöhnlichen Unternehmen hörten, diskreditiert den Beruf des Kreditvermittlers ernsthaft. Im Idealfall gilt: Je mehr Banken ein Kreditvermittler tätig ist, desto besser.

Liste der Dokumente für den Kreditnehmer

1. Anmeldeformular in Form der Bank.

2. Pass⁽¹⁾ für Personen, die:

▪ Unternehmer;

▪ Parteien der Transaktion (Kreditnehmer, Bürgen);

▪ Manager (mit Erstzeichnungsrecht) von juristischen Personen, die zur Unternehmensgruppe des Kunden gehören.

Bei Männern unter 28 Jahren zusätzlich eine Kopie des Militärausweises.

3. Bescheinigung über die staatliche Registrierung⁽³⁾ (Eintragung in das Unified State Register of Legal Entities / EGRIP).

4. Bescheinigung über die Registrierung beim Finanzamt⁽³⁾.

5. Lizenzen⁽³⁾ und / oder andere Dokumente, die das Recht zur Durchführung von Aktivitäten berechtigen.

6. Gründungsdokumente⁽³⁾ (Satzung und Gründungsurkunde). Gegebenenfalls zusätzlich: Beschlüsse über Änderungen und/oder Ergänzungen der Gründungsdokumente sowie Bescheinigungen über die staatliche Registrierung solcher Änderungen und/oder Ergänzungen.

7. Dokumente, die das Eigentum bestätigen⁽³⁾ auf dem Privateigentum von Geschäftsinhabern.

Finanzunterlagen

1. Finanzielle (Steuer-) Berichterstattung⁽³⁾ mit Stempel oder Postquittung und Beschreibung der Anlage, die die Übergabe an die IMTS bestätigt, zum letzten Meldetermin (für den letzten Meldezeitraum).

1.1

Bilanz (Formular Nr. 1) und Gewinn- und Verlustbericht (Formular Nr. 2), oder

1.2

Einmalige Steuererklärungdie im Zusammenhang mit der Anwendung des vereinfachten Steuersystems gezahlt wurden, sowie eine Quittung (Zahlungsauftrag), die die Zahlung einer einmaligen Steuer für den letzten Zeitraum bestätigt, oder

1.3

Steuererklärung für die einmalige Steuer auf kalkulatorisches Einkommen für bestimmte Arten von Aktivitäten sowie eine Quittung (Zahlungsauftrag), die die Zahlung einer einmaligen Steuer für den letzten Zeitraum bestätigt.

2. Einnahmen- und Ausgabenbuch⁽³⁾ Organisationen und / oder Einzelunternehmer, die das vereinfachte Steuersystem anwenden oder in den letzten 3 Monaten UII-Zahler waren.

3. Buchungsbelege (Auszüge) mit Angaben zu Kassen- und Verrechnungskonten aufgeschlüsselt nach Banken für 6 Monate monatlich.

4. Aufgliederung der Forderungen und Verbindlichkeiten⁽¹⁾ spätestens am 1. des Monats, in dem der Antrag gestellt wurde.

6. Verpflichtungserklärung⁽¹⁾ in Form der Bank spätestens am 1. des Monats, in dem der Antrag gestellt wurde.

7. Liste der im Geschäft verwendeten Gegenstände und Inventargegenstände⁽¹⁾ spätestens am 1. des Monats, in dem der Antrag gestellt wurde.

Dokumente, die die wirtschaftliche Tätigkeit bestätigen

1. Verträge (Vereinbarungen) mit Hauptlieferanten und Verbrauchern⁽³⁾. Mindestens 6 (mindestens 3 bei Lieferanten und mindestens 3 bei Verbrauchern) mit den größten Kontrahenten in Bezug auf die Abwicklung.

2. Dokumente, die das Recht zur Nutzung der Räumlichkeiten bestätigen⁽³⁾ (Lager, Büro, Verkaufsstellen).

Formen der Einreichung von Dokumenten:

⁽¹⁾ Original

⁽³⁾ Eine von der Organisation / dem einzelnen Unternehmer beglaubigte Kopie

Der zuständige Sachbearbeiter der Bank kann zusätzlich weitere Unterlagen anfordern, die für die Entscheidung über die Kreditgewährung erforderlich sind.

Eine Unternehmensfinanzierungsoption ist ein Darlehen, das durch Wohnungsbau für einen beliebigen Zweck besichert ist, im Wesentlichen eine Hypothekenoption. Sehr oft verwenden Geschäftsinhaber dieses Produkt. Es gibt zwei Möglichkeiten: Hypothek auf eine Wohnung und Hypothek auf ein Haus (Cottage).

Das zu verpfändende Wohngebäude muss folgende Anforderungen erfüllen:

1.1. sich in einer Siedlung befinden, auf deren Territorium sich andere zum Wohnen geeignete Wohngebäude befinden;

1.2. über eine Zufahrtsstraße verfügen, die den Zugang zum Grundstück, auf dem sich das Wohngebäude befindet, ganzjährig mit dem Kraftverkehr ermöglicht;

1.3. für eine dauerhafte Besiedlung geeignet sein;

1.4. eine konstante Stromversorgung von einer externen Quelle über das angeschlossene Netz der Stromversorgungsorganisation haben;

1.5. mit einer Gas-, Dampf- oder Ofenheizung sowie Kaltwasserversorgung versehen sein;

1.6. in technisch einwandfreiem Zustand sein und keine wesentlichen Mängel an baulichen und technischen Anlagen aufweisen, die nachträglich zu einem Unfall im Haushalt führen können;

1.7. die Katasterregistrierung bestehen, den Grundriss einhalten, der von der Stelle ausgestellt wurde, die die technische Bestandsaufnahme der Immobilie durchführt, die auf der Grundlage der Daten des von einem professionellen Gutachter erstellten Bewertungsberichts bestimmt wird;

Das zu verpfändende Grundstück muss folgende Anforderungen erfüllen:

▪ eine zulässige Verwendung (Verwendungszweck) haben: für den Garten-, Wohnungs- oder Ferienhausbau.

Allgemeine Anforderungen. Gegenstand der Sicherheit können sowohl die Wohnräume sein, für deren Erwerb ein Hypothekendarlehen gewährt wurde, als auch die bestehenden Wohnräume.

1. Die Wohnung soll nicht unter Arrest oder Verbot stehen, nicht mit dem Recht Dritter, mit Ausnahme des Aufenthaltsrechts, belastet werden, es soll keine Auseinandersetzung über die Wohnung geben. Beabsichtigt eine Person, die nicht zu den Eigentümern (Verpfändern) des belasteten Wohngebäudes gehört, alleiniger Darlehensnehmer im Rahmen des Darlehensvertrages zu werden, so ist die Mitwirkung eines Eigentümers (Verpfänders) des Wohngebäudes zu verlangen der zweite Kreditnehmer (Mitkreditnehmer).

2. Die Wohnung ist eine separate Wohnung oder ein separates Wohngebäude zum dauerhaften Aufenthalt (Ferienhaus oder Doppelhaushälfte (Reihenhaus)). Die Räume einer Gemeinschaftswohnung können nur verpfändet werden, wenn alle Räume (Räumlichkeiten) der Gemeinschaftswohnung zur Sicherung eines Darlehens verpfändet sind, d.h. Insgesamt bilden die belasteten Räume (Räumlichkeiten) eine einzige Wohnimmobilie.

3. Das Wohngebäude ist an Elektro-, Dampf- oder Gasheizungssysteme angeschlossen, die den gesamten Bereich des Wohngebäudes mit Wärme versorgen, oder verfügt über ein autonomes Lebenserhaltungssystem.

4. Die Wohnung hat Eingangstüren, Fenster und ein Dach (für Wohnungen in den obersten Stockwerken).

5. Bei der Gewährung eines durch Wohnungsbestand besicherten Darlehens werden Wohnräume in folgenden Fällen nicht als Sicherheit akzeptiert:

▪ Wenn die Eigentümer (einer der Eigentümer) der Wohnräume minderjährige Kinder sind;

▪ Wenn Personen, die nicht zur Familie des Hypothekengebers gehören, für einen längeren Zeitraum (1 Jahr oder länger) in den Wohnräumen registriert sind.

6. Wenn einer der Eigentümer (Verpfänder) der Wohnimmobilie eine Person über 65 Jahre ist, unterliegt der Hypothekenvertrag der notariellen Beurkundung.

7. Das Gebäude, in dem sich der Pfandgegenstand befindet, muss folgende Bedingungen und Anforderungen erfüllen:

a) sich in Moskau oder der Region Moskau befindet;

b) sich nicht im Notfall befindet;

c) nicht für größere Reparaturen angemeldet werden (falls Informationen verfügbar sind);

d) plant keinen Wiederaufbau oder Abriss (sofern Informationen verfügbar sind);

e) ein Stahlbeton-, Stein- oder Ziegelfundament haben;

f) Die Abschreibung eines Gebäudes, das vor 1970 gebaut wurde, sollte nicht mehr als 70 % betragen.

8. Das Eigentum an der Wohnimmobilie muss durch die entsprechenden Eigentumsurkunden (Eigentumsurkunde, registrierter Kaufvertrag für die Wohnimmobilie, Tauschvertrag usw.) bestätigt werden, die gemäß den Anforderungen der geltenden Gesetzgebung erstellt wurden.

9. Technische Unterlagen (Erklärung, Grundriss) müssen den Angaben der USRR entsprechen. Für den Fall, dass die Wohnräume ohne entsprechende Genehmigung umgebaut werden, können diese Räume nur unter der Bedingung verpfändet werden, dass der Verpfänder die Umnutzung innerhalb von 6 Monaten ab dem Datum des Abschlusses des Hypothekenvertrags legalisiert (Entstehung). eine Hypothek kraft Gesetzes) und wenn es unmöglich ist, die Sanierung zu legalisieren, ist der Verpfänder verpflichtet, innerhalb von 9 Monaten ab dem Datum des Abschlusses des Hypothekenvertrags (Entstehung einer Hypothek kraft Gesetz) die zu bringen Wohngebäude in einen Zustand versetzen, der den in der technischen Dokumentation angegebenen Daten entspricht.

10. Beim Erwerb (Beleihung) eines separaten Wohnhauses wird gleichzeitig das unter einem solchen Haus befindliche Grundstück erworben und in eine Hypothek eingetragen. Das Eigentum an einem Grundstück muss durch die entsprechenden Eigentumsurkunden (Eigentumsurkunde, eingetragener Kauf- und Verkaufsvertrag für Grundstücke, andere Vereinbarungen) bestätigt werden, die gemäß den Anforderungen der geltenden Gesetzgebung erstellt wurden. Der Urkunde für das Grundstück, das zusammen mit dem Wohngebäude verpfändet werden muss, muss der ursprüngliche Katasterplan des Grundstücks beigefügt werden.

10.1. Wird das Grundstück in Erbbaurecht überlassen, so sind gleichzeitig mit dem Haus auch die Erbbaurechte an dem Grundstück zu verpfänden. Der Pachtvertrag für ein Grundstück muss mindestens für die Laufzeit des Darlehensvertrags geschlossen werden oder einen Hinweis auf die Verlängerung des Vertrags um eine neue Laufzeit enthalten. Enthält der Mietvertrag eine Bedingung zur Einholung der Zustimmung des Vermieters zur Verpfändung der Rechte zur Verpachtung des Grundstücks, so muss diese Zustimmung vor Abschluss des Pfandvertrages eingeholt werden, wenn ein solches Erfordernis die Zustimmung des Vermieters erfordert nicht der geltenden Gesetzgebung widersprechen.

10.2. Wenn der Hypothekengeber kein Eigentumsrecht oder Recht zur Verpachtung des unter dem Wohngebäude befindlichen Grundstücks hat, wird dieses Eigentum bei der Beleihung gegen die Sicherheit des bestehenden Wohnraums nicht als Sicherheit akzeptiert.

Bei der Beleihung durch gekauften Wohnraum kann das Wohnhaus als Sicherheit akzeptiert werden, sofern der Verkäufer des Wohnhauses das Recht hat, das unter dem Wohnhaus liegende Grundstück zu pachten.

Die Krise am amerikanischen Hypothekenmarkt löste eine weltweite Krise am Geldmarkt aus. Viele russische Banken befanden sich in einer schwierigen Lage. Der Mangel an finanziellen Ressourcen und deren weit verbreiteter Preisanstieg haben zu einer unzureichenden Finanzierung geführt. Infolgedessen waren die finanziellen Mittel einer Reihe von Banken, die für die Vergabe von Hypothekendarlehen bereitgestellt wurden, erschöpft.

Aufgrund der Unfähigkeit, ihr Potenzial schnell wieder aufzufüllen, haben viele Banken die Kreditbedingungen für Hypothekengeschäfte übereilt verschärft und einige sogar vorübergehend auf Hypotheken verzichtet. Ein häufiger Vorfall in der heutigen Bankenpraxis ist die Verzögerung bei der Prüfung eines Kreditantrags ohne Angabe von Gründen. Gleichzeitig sahen sich viele Kreditnehmer, die bereits die Genehmigung der Bank zur Kreditvergabe erhalten hatten, mit der Tatsache konfrontiert, den Zinssatz für ein Hypothekendarlehen zu erhöhen.

Nicht nur die Banken selbst standen vor Problemen, sondern auch potenzielle Kreditnehmer, die aufgrund plötzlicher Bankpleiten und Verzögerungen bei der Kreditvergabe gezwungen waren, Immobilienkauftransaktionen abzubrechen.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass Kreditnehmer, die eine Genehmigung erhalten haben, zwei, drei oder mehr Monate auf ihr Geld warten. Im Kontext steigender Immobilienpreise führt eine Verzögerung von mehreren Monaten zu einer deutlichen Verteuerung der Wohnung.

Banken, die sich weniger auf die Aufnahme von Auslandskrediten konzentrierten und sich bei der Vergabe von Hypothekendarlehen auf ihre eigenen Ressourcen stützten, setzen den Prozess der Kreditvergabe an Hypothekenschuldner fort. Generell bieten noch genügend Banken sehr konkurrenzfähige Konditionen an, haben aber die Hypothekenzinsen angehoben, die Anzahlung deutlich erhöht und die Kreditvergabebedingungen verschärft.

Ein Kreditmakler ist im Wesentlichen ein Finanzanwalt. Man kann selbst vor Gericht gehen – oder man beauftragt einen Anwalt, man lässt sich zuhause am Spiegel selbst die Haare schneiden – oder man geht zu einem Fachfriseur, jemand repariert seinen Kosaken selbst – und jemand gibt seinen Mercedes einem Autoservice . Es ist ein Fehler zu glauben, dass ein Kreditvermittler ein Zauberer ist und Kredite an alle verteilt. Wenn er ein Spezialist ist, eine spezialisierte Hochschulausbildung (und nicht nur Kurse) und Erfahrung in einer echten Vollzeitarbeit in Banken hat (vorzugsweise in verschiedenen und relevanten Abteilungen in leitenden Positionen und nicht nur Praktika), dann wird er die deutlich erhöhen Wahrscheinlichkeit einer positiven Kreditentscheidung (also wie ein kompetenter Anwalt Ihre Chancen vor Gericht und bei der Erstellung von Rechtsdokumenten erhöht) und die Geschwindigkeit der Entscheidungsfindung.

Ich kann hinzufügen, dass es in einer Krise nützlich ist, Ihre Freizeit mit Selbstbildung, Studium der Wirtschafts- und Rechtsliteratur zu verbringen. Bankangestellte haben die Angewohnheit, sich zu ärgern, wenn Kreditantragsteller in wirtschaftlichen und rechtlichen Angelegenheiten Analphabeten sind. Ein breiter Blick lässt Sie schneller eine gemeinsame Sprache mit Bankern finden, denn. Das Bankwesen gilt seit langem als einer der intellektuellsten Berufe, einige Mitarbeiter haben 2-3 Hochschulbildungen und verbessern ständig ihre Kenntnisse.

Es gibt viele Betrüger, die in der Regel noch nicht einmal die geringste Erfahrung mit Banken haben und eine 100-prozentige Garantie für den Erhalt eines Kredits anbieten: Dies ist ein 100-prozentiger Betrug oder ein regelrechtes Verbrechen, das früher oder zu XNUMX % aufgedeckt wird später (mit entsprechenden Konsequenzen sowohl für den Kunden als auch für den falschen Assistenten) . Das ist jedem erfahrenen Banker klar. In jeder Bank werden Geschäftskredite und Hypotheken (und häufig andere Arten von Krediten) nach der Entscheidung des Kreditausschusses vergeben, dies ist ein Kollegialorgan, während der Kunde zuvor von verschiedenen Bankdiensten überprüft wird. Eine Person, selbst ein großer Chef (es sei denn, dies ist natürlich der Eigentümer der Bank), kann per Definition solche Entscheidungen nicht alleine treffen, insbesondere ein Vermittler. Ein kompetenter Vermittler mit hauptberuflicher Erfahrung in Banken kann die Wahrscheinlichkeit einer Bewilligung deutlich erhöhen – dies ist bereits Realität, wird aber niemals einen XNUMX%igen Kredit garantieren. Ihre Rolle ist Aufklärung und Lobbyarbeit. Kreditvermittlung ist für jeden nützlich. Einerseits vereinfacht der Makler das Verfahren zur Kreditaufnahme für Kunden, andererseits zieht er neue "Qualitäts" -Kunden für Banken an.

Weitere Informationen

Gegenwärtig hat die Bedeutung von Bildung und Selbstbildung zugenommen. Kluge Menschen leben länger. Die Sterblichkeitsrate von Menschen mit hoher Bildung ist viermal niedriger als die von Menschen mit geringer Bildung. Bis vor kurzem wurde angenommen, dass die menschliche Lebenserwartung hauptsächlich von drei Faktoren beeinflusst wird: Vererbung, Lebensstil und Ökologie. Wissenschaftler sind jedoch zu dem Schluss gekommen, dass intelligente Menschen länger leben und seltener krank werden. Die Sterblichkeit von Menschen mit hoher Bildung ist viermal niedriger als die Sterblichkeit von Personen mit geringer Bildung. Es stellt sich heraus, dass das Gehirn ohne Bewegung viel schneller altert. Wissenschaftler erklären die Unterschiede im Gesundheitszustand verschiedener Menschen schon lange mit ihrer Zugehörigkeit zu unterschiedlichen sozialen Gruppen und dem unterschiedlichen Wohlbefinden. Britische Wissenschaftler ergänzten dieses Konzept um neue Daten. Es stellt sich heraus, dass das Niveau der Intelligenz auch die Gesundheit der Menschen beeinflusst. Je höher die Intelligenz eines Kindes ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass es länger lebt. Es stellt sich heraus, dass "bebrillte Jungen" die profitabelsten Verehrer und die bevorzugten männlichen Vererber sind. Es wird davon ausgegangen, dass die Nachfrage nach „Nerds“ beim schönen Geschlecht dramatisch steigen wird. Vor der Revolution in Russland war das Vorhandensein einer Brille ein Zeichen von Intelligenz, Reichtum, Intelligenz und adeliger Geburt. Jetzt werden Intellektuelle auf der ganzen Welt geschätzt, sie werden aus anderen Ländern weggelockt (brain drain), sie sind der Hauptfaktor für das Wirtschaftswachstum und den Wohlstand der Nation. In Russland sind die Reichen meist gut ausgebildete Menschen. Zwei Drittel von ihnen haben eine Hochschulbildung. Die Mehrheit – 86 % – der Eltern gehört der Intelligenz an. Unter den "Kapitänen" der russischen Wirtschaft gibt es praktisch keine Menschen ohne Hochschulbildung. Wissenschaftler unterscheiden drei Hauptkriterien, die die Lebenserwartung als bestimmend beeinflussen: Vererbung (bis zu 20 %), Lebensstil (bis zu 55 %) und Umweltfaktoren (20 %). Gleichzeitig stehen beim Indikator „Lebensart“ das materielle Einkommen und das Bildungsniveau an erster Stelle. Übrigens nehmen Versicherungsunternehmen in westlichen Ländern in ihrer Praxis, die die potenzielle Lebenserwartung eines Kunden mit Hilfe von Tests bewerten, diese Indikatoren notwendigerweise in den Fragebogen auf. Das Niveau des materiellen Wohlbefindens hat einen erheblichen Einfluss auf den Lebensstil. Menschen mit geringerem Einkommen werden häufiger krank und suchen seltener medizinische Hilfe auf. Die menschliche Gesundheit wird jedoch nicht so sehr vom Geld selbst beeinflusst, sondern von der Art seiner Verwendung im Interesse der Gesundheit. Menschen mit höherem Einkommen haben zum Beispiel die Möglichkeit, eine bessere Ausbildung zu erhalten. Die Sterblichkeit wiederum ist bei Personen mit hohem Bildungsniveau etwa 1,5 - 4 mal niedriger als bei Gruppen mit niedrigem Bildungsniveau. Es wird auch angenommen, dass das menschliche Gehirn ohne Bewegung viel schneller altert. Fazit: Es ist förderlich, sich für Erziehung und Selbstbildung (Studium von Fach- und allgemeinbildender Literatur) einzusetzen.

Bildung ist eine Investition in Humankapital. Laut Statistik erhöht jedes Jahr, das für Bildung aufgewendet wird, das Gehalt eines Arbeitnehmers um durchschnittlich 10 %. Bildung steigert nicht nur die Produktivität des Empfängers (also der Person, die sie erhalten hat), sie hat eine positive Externalität (Externität). Eine Externalität tritt auf, wenn die Handlung einer Person das Wohlergehen einer anderen Person oder anderer Personen beeinflusst. Eine gebildete Person kann Ideen vorbringen, die für andere nützlich werden, gemeinfrei werden, sie können von jedem genutzt werden, der in den Bereich der positiven Externalität von Bildung fällt. Besonders negativ wirkt sich dabei das als „Brain Drain“ bekannte Phänomen aus, also die Abwanderung der am besten ausgebildeten und qualifizierten Fachkräfte aus armen Ländern und Schwellenländern in reiche Länder mit hohem Lebensstandard.

Ein bedeutendes Entwicklungsproblem (einschließlich Karriereentwicklung) sind schlechte Gewohnheiten. Alkohol zerstört irreversibel Gehirnzellen (in jeder Menge), führt zu Impotenz bei Männern und damit verbundenen Problemen bei Frauen. Für einen gesunden Menschen gibt es keinen gesunden Alkohol – er ist in jeder Menge und Art schädlich. Das ist seit langem bekannt, wird aber aus egoistischen Gründen totgeschwiegen. Im Gegenteil, bezahlte Journalisten und „Experten“, Filme und Serien (mit riesigen Werbebudgets) fördern einen ungesunden Lebensstil – Werbung zahlt sich um ein Vielfaches aus, allerdings auf Kosten der Gesundheit von Millionen. Rauchen führt auch zu traurigen Folgen, die oft irreversibel sind. Raucher sind weniger arbeitsfähig, daher versuchen sie in entwickelten Ländern, nicht eingestellt zu werden, insbesondere für wichtige Positionen. Ein ähnlicher Trend ist in großen erfolgreichen russischen Unternehmen zu beobachten. Die gesetzliche Einschränkung des Rauchens an öffentlichen Orten spricht für den erhöhten Egoismus von Rauchern, die nicht an andere denken – Sie müssen zugeben, dass dies nicht die beste Qualität für die Arbeit mit Menschen ist, was Personalvermittlern durchaus bewusst ist.

Es wurde festgestellt, dass viele Menschen die elementaren Regeln der russischen Sprache nicht kennen, zum Beispiel:

1. Die Anzahl der Anführungszeichen muss immer gerade sein, wie Klammern in der Mathematik.

Angrenzende Anführungszeichen können von zweierlei Art sein - "..." und "..." (Pfoten und Weihnachtsbäume).

Richtig: "Worte "Worte"" oder "Worte" Worte ""

Falsch: „words“ und „words“ Wörter

Diese Fehler sind sogar in den Namen großer Firmen und in einigen Artikeln und Büchern enthalten.

2. Wenn am Satzende Angaben in Klammern stehen, wird nach der Klammer ein Punkt gesetzt, nicht vor der Klammer und innen vor der schließenden Klammer.

Richtig: Worte (Wörter).

Falsche Worte. (die Wörter.)

Wie neuere Studien gezeigt haben, wirkt sich das Rauchen negativ auf das Gehirn aus und verringert die intellektuellen Fähigkeiten einer Person. Der Vergleich zeigte, dass Raucher bei allen Arten von Tests, die sie anboten, hinter ihren nichtrauchenden Kollegen zurückblieben. In den mehreren Jahrzehnten, die seit der ersten Erhebung vergangen sind, hat ihre Fähigkeit zu logischem Denken und die Fähigkeit, sich Informationen zu merken und zu reproduzieren, erheblich abgenommen.

Terminologisches Wörterbuch

Beratung

eine Anweisung, Gelder von Bankkonten gutzuschreiben oder abzubuchen. Es wird zwischen Gutschriftsanzeige (Geld wird gutgeschrieben) und Belastungsanzeige (Geld wird ausgebucht) unterschieden.

Holding (Steuer)

eine Steuergutschrift, die jedem Steuerzahler (Unternehmen oder Einzelperson) offen steht, der Dividenden erhält, die von Unternehmen ausgeschüttet werden, die Körperschaftsteuer zahlen.

Akkreditiv

eine Anweisung an die Bank, bei Erfüllung der im Akkreditiv festgelegten Bedingungen einen bestimmten Betrag an eine natürliche oder juristische Person zu zahlen.

Unternehmensvermögen

Eigentum des Unternehmens, das sich in der Vermögensbilanz widerspiegelt. Es gibt hauptsächlich drei Arten von Vermögenswerten:

1) Umlaufvermögen, bestehend aus Geldkapital und Mitteln, die schnell in Bargeld umgewandelt werden können;

2) Anlagekapital mit langer Lebensdauer, das vom Unternehmen für die Produktion von Waren und Dienstleistungen verwendet wird;

3) Sonstige Vermögenswerte, zu denen immaterielle Vermögenswerte gehören, die keine physische Form haben, aber für das Unternehmen wertvoll sind, Investitionen in andere Unternehmen, langfristige Wertpapiere, Rechnungsabgrenzungsposten und verschiedene andere Vermögenswerte.

Verbrauchssteuer

Art der auf den Warenpreis erhobenen indirekten Steuer. Verbrauchsteuern waren bereits im XNUMX. Jahrhundert weit verbreitet. Die Entwicklung der Verbrauchsteuer hat zur Entstehung einer universellen Verbrauchsteuer in Form von Umsatzsteuer, Verkaufssteuer, Mehrwertsteuer geführt. Es gibt individuelle Verbrauchsteuern (für bestimmte Arten und Gruppen von Waren) und universelle (z. B. Mehrwertsteuer).

Aktiengesellschaft

ein Unternehmen, das eine juristische Person ist, deren Kapital aus Beiträgen von Aktionären und Gründern besteht. Eine Organisationsform der Produktion, die auf der Beschaffung von Mitteln durch den Verkauf von Anteilen basiert. Es gibt geschlossene und offene Aktiengesellschaften.

Aktienkapital

Stammkapital einer Aktiengesellschaft, dessen Höhe durch ihre Satzung bestimmt wird. Es wird auf Kosten von Fremdmitteln und der Ausgabe (Ausgabe) von Aktien gebildet.

Aktion

ein von einer Aktiengesellschaft ausgegebenes Wertpapier, das seinem Eigentümer, einem Mitglied der Aktiengesellschaft, das Recht gibt, sich an der Geschäftsführung zu beteiligen und Dividenden aus Gewinnen zu erhalten.

Nennwert teilen

teilen mit der Angabe seines Eigentümers. Verteilt durch offenes Abonnement. Es kann einfach und privilegiert sein.

Stammaktie

eine Aktie mit nicht fester Dividende, deren Höhe von der Hauptversammlung nach Zahlung eines festen Prozentsatzes an die Inhaber von Vorzugsaktien festgelegt wird.

Inhaberanteil

eine Aktie, die den Namen ihres Inhabers trägt. Es kann einfach und privilegiert sein.

Vorzugsaktie

eine Aktie, deren Dividende in Form eines festen Prozentsatzes festgelegt ist, der vorrangig gezahlt wird, unabhängig von der Höhe des Unternehmensgewinns. Diese Aktie gewährt kein Stimmrecht, ihr Inhaber nimmt nicht an der Geschäftsführung der Gesellschaft teil.

Amnestie (Steuer)

eine Reihe von Maßnahmen zur Tilgung von Steuerschulden und anderen obligatorischen Zahlungen der Steuerzahler sowie die Befreiung von Geldbußen und Strafen von den Beträgen der Zahlungen, die sie freiwillig an den Haushalt und außerhaushaltliche staatliche Mittel zahlen.

Abschreibungsfonds

Finanzmittel, die einem besonderen Zweck für die Erhaltung und Erneuerung des Anlagevermögens des Unternehmens zugewiesen sind.

Sinkender Fonds

Mittel zur einfachen und erweiterten Reproduktion des Anlagevermögens.

Amortisierung

die allmähliche Übertragung des Werts des Anlagevermögens auf die mit ihrer Hilfe hergestellten Produkte oder Dienstleistungen; gezielter Mittelaufbau und deren spätere Verwendung zum Ausgleich von abgeschriebenem Anlagevermögen.

Mieten

Immobilienmiete auf der Grundlage eines Vertrages über die Überlassung von Immobilien zur vorübergehenden Nutzung gegen eine bestimmte Gebühr.

Revisionskontrolle

unabhängige, nicht abteilungsbezogene Finanzkontrolle, die von einer Prüfungsgesellschaft durchgeführt wird, die zur Durchführung von Prüfungstätigkeiten zugelassen ist. Die Hauptaufgabe besteht darin, die Zuverlässigkeit, Vollständigkeit und Realität der Buchführung und des Jahresabschlusses sowie die Einhaltung der Finanzgesetzgebung festzustellen.

Gleichgewicht

das wichtigste umfassende Buchhaltungsdokument, das Informationen über die Zusammensetzung und Bewertung der Mittel des Unternehmens (Vermögenswerte) und die Quellen ihrer Deckung (Verbindlichkeit) enthält.

Bilanzgewinn

der Gesamtbetrag des Gewinns des Unternehmens für alle Arten von Aktivitäten, der sich in seiner Bilanz widerspiegelt.

Bankdarlehen

ein Darlehen, das in Form von Bardarlehen an Unternehmen und andere Kreditnehmer vergeben wird.

Bankruptcy

ein Konzept, das Ruin bedeutet, die Weigerung eines Unternehmens, seine Schuldenverpflichtungen aufgrund fehlender Mittel zu begleichen. In der Regel führt dies zur Schließung oder Zwangsliquidation des Unternehmens, dem Verkauf von Immobilien zur Tilgung aller Schulden.

Bargeldloser Geldumsatz

Teil des Geldumsatzes, bei dem Geldbewegungen in Form von Überweisungen auf Konten bei Kreditinstituten und Verrechnung gegenseitiger Forderungen durchgeführt werden.

Businessplan

das Programm des Unternehmens, ein Plan spezifischer Maßnahmen zur Erreichung der spezifischen Ziele seiner Aktivitäten, einschließlich einer Bewertung der erwarteten Kosten und Einnahmen. Entwickelt auf Basis von Marktforschung.

Tauschrate

der Verkaufspreis eines Wertpapiers an der Börse.

Haushalt

eine Form der Bildung und Ausgabe eines Fonds zur finanziellen Unterstützung der Aufgaben und Funktionen der staatlichen und kommunalen Selbstverwaltung.

Haushaltsklassifizierung der Russischen Föderation

Gruppierung von Einnahmen und Ausgaben von Haushalten aller Ebenen mit Zuordnung zu Objekten der Klassifikation von Gruppierungscodes.

Das Haushaltssystem der Russischen Föderation

auf der Grundlage der Wirtschaftsbeziehungen und der staatlichen Struktur der Russischen Föderation, geregelt durch die Gesetze, die Gesamtheit des Bundeshaushalts, die Haushalte der Teileinheiten der Russischen Föderation, die lokalen Haushalte und die Haushalte der staatlichen Sonderfonds.

Haushaltsdarlehen

Haushaltsmittel, die einem anderen Haushalt auf rückzahlbarer, unentgeltlicher oder erstattungsfähiger Basis für einen Zeitraum von höchstens sechs Monaten innerhalb eines Haushaltsjahres zugewiesen werden.

Budgetplanung

zentralisierte Verteilung und Umverteilung des Wertes des Bruttosozialprodukts und Volkseinkommens zwischen den Gliedern des Haushaltssystems auf der Grundlage eines landesweiten sozioökonomischen Programms für die Entwicklung des Landes im Prozess der Aufstellung und Ausführung von Haushalten und außerplanmäßigen Haushaltsmittel auf verschiedenen Ebenen.

Haushaltsrecht

eine Reihe von Rechtsnormen, die die Grundlagen der Haushaltsstruktur des Landes und das Verfahren zur Erstellung, Überprüfung, Genehmigung und Ausführung der im Haushaltssystem des Landes enthaltenen Haushaltspläne bestimmen.

Haushaltsordnung

Umverteilung von Mitteln, um die territorialen Haushalte mit dem erforderlichen Mindesteinkommen zu versorgen, das für die wirtschaftliche und soziale Entwicklung der Gebiete bestimmt ist.

Budgetgerät

Organisation und Prinzipien des Aufbaus des Haushaltssystems, seine Struktur, die Beziehung zwischen einzelnen Verbindungen. Von der Regierung bestimmt. In einheitlichen (einzelnen, zusammengeschlossenen) Staaten umfasst das Haushaltssystem zwei Glieder: den Staatshaushalt und zahlreiche lokale Haushalte, die mit ihren Einnahmen und Ausgaben nicht im Staatshaushalt enthalten sind. In den Bundesländern umfasst das Haushaltssystem drei Glieder: den Landes- und Bundeshaushalt sowie die Haushalte der Mitglieder des Bundes.

Haushaltsmittel

Mittel aus Haushalten verschiedener Ebenen, die für die Entwicklung der Wirtschaft, die Finanzierung von gesellschaftlichen und kulturellen Veranstaltungen, die Verteidigung des Landes, die Aufrechterhaltung der öffentlichen Behörden und der Verwaltung bestimmt sind.

Budgetprozess

Tätigkeit der Behörden, Organe der örtlichen Selbstverwaltung und der Teilnehmer am Haushaltsverfahren bei der Vorbereitung und Prüfung von Haushaltsentwürfen, Haushaltsentwürfen staatlicher außerbudgetärer Fonds, Genehmigung und Ausführung von Haushaltsplänen und Haushaltsplänen staatlicher außerbudgetärer Fonds sowie als Kontrolle über ihre Ausführung.

Bruttoeinnahmen

der volle Betrag der Geldeingänge aus dem Verkauf von marktgängigen Produkten, Werken, Dienstleistungen und Sachwerten.

Bruttoeinkommen

charakterisiert das Endergebnis des Unternehmens und ist die Differenz zwischen dem Bruttoumsatz und allen Kosten der Herstellung und des Verkaufs von Produkten.

Bruttogewinn

den Teil der Gesamteinnahmen des Unternehmens, der nach Abzug aller obligatorischen Ausgaben bei ihm verbleibt.

Das Bruttoinlandsprodukt (BIP)

ein verallgemeinernder makroökonomischer Indikator, der den gesamten Marktwert der im Land hergestellten Endprodukte und Dienstleistungen widerspiegelt, unabhängig von der Nationalität der juristischen Personen und Einzelpersonen, die für einen bestimmten Zeitraum in seiner Volkswirtschaft tätig sind. Das BIP ist eine Modifikation eines anderen makroökonomischen Indikators des Bruttosozialprodukts (BSP), von dem es sich durch den Wert des Abrechnungssaldos mit dem Ausland unterscheidet.

Bruttoeinkommen

die Differenz zwischen den Einnahmen des Unternehmens aus dem Verkauf von Produkten und den Materialkosten der Produktion. Umfasst Löhne und Gewinne oder Löhne und Nettoeinkommen. Mit anderen Worten, das Bruttoeinkommen unterscheidet sich vom Nettoeinkommen um die Höhe des Lohns.

Schuldschein

eine Art Sicherheit, ein schriftlicher Schuldschein der festgelegten Form, der seinem Eigentümer (Inhaber) das unbedingte Recht gibt, von der Schublade die unbedingte Zahlung des angegebenen Geldbetrags bis zu einem bestimmten Datum zu verlangen. Unterscheiden Sie zwischen einfachen und übertragbaren (Wechsel-)Rechnungen. Ein Schuldschein wird vom Schuldner ausgestellt, und ein übertragbarer Wechsel, der bei der Kreditvergabe an den Außenhandel verwendet wird, wird vom Gläubiger ausgestellt.

Venture-Firma

ein kommerzielles, wissenschaftlich-technisches Unternehmen, das sich mit der Entwicklung und Implementierung neuer Technologien und Produkte mit einem unbestimmten Einkommen im Voraus beschäftigt (risikoreiche Kapitalanlage).

Venture-Finanzierung

Bereitstellung von Finanzmitteln für Innovationsaktivitäten; Finanzierung von wissenschaftlicher und technischer Forschung.

Außerbudgetäre Sondervermögen

Gelder, die einen streng festgelegten Zweck haben. Ihr Ziel ist es, die sozialen Dienste für die Bevölkerung auszuweiten, die Entwicklung rückständiger Infrastruktursektoren anzuregen und vorrangige Wirtschaftssektoren mit zusätzlichen Ressourcen auszustatten. Die wichtigsten Sozialkassen: Rentenkasse, Sozialversicherungskasse, Krankenkasse, Staatliche Beschäftigungskasse. Auslandsschulden sind Verbindlichkeiten, die in Fremdwährung entstehen.

Inlandsschulden

Verbindlichkeiten in der Währung der Russischen Föderation.

Gewährleistungspflicht oder Bestellung

eine Form der Sicherheit für einen Bankkredit. Die staatliche Regulierung ist ein gesetzlich formalisiertes System der externen Einflussnahme auf ein Unternehmen.

Regierungsfinanzierung

die Methode der unwiderruflichen Bereitstellung von Finanzmitteln für Unternehmen auf Kosten von Haushalts- und Nicht-Haushaltsmitteln. Durch die staatliche Finanzierung erfolgt eine gezielte Umverteilung von Finanzmitteln zwischen Wirtschaftssubjekten.

Staatseinnahmen

Währungsbeziehungen zur Mobilisierung finanzieller Ressourcen, die staatlichen Strukturen zur Verfügung stehen. Drei Hauptmethoden zur Mobilisierung von Staatseinnahmen werden verwendet: Steuern, Staatsanleihen, Emission (Papiergeld und Kredit).

Staatliche Darlehen

Wirtschaftsbeziehungen zwischen dem Staat einerseits und juristischen und natürlichen Personen andererseits, in denen der Staat als Kreditnehmer auftritt.

Staatliche soziale Mindeststandards

die durch die Gesetzgebung der Russischen Föderation festgelegten Mindestanforderungen an Garantien des Sozialschutzes, die die Befriedigung der wichtigsten menschlichen Bedürfnisse gewährleisten.

Staatsausgaben

monetäre Beziehungen im Zusammenhang mit der Verwendung zentraler und dezentraler öffentlicher Mittel für verschiedene Bedürfnisse des Staates. Öffentliche Ausgaben werden in drei Formen finanziert: Eigenfinanzierung, Haushaltsfinanzierung, Kreditsicherung.

öffentliche Finanzen

die Sphäre der monetären Beziehungen in Bezug auf die Verteilung und Umverteilung des Werts des gesellschaftlichen Produkts und eines Teils des Volksvermögens, verbunden mit der Bildung finanzieller Ressourcen zur Verfügung des Staates und seiner Unternehmen und der Verwendung öffentlicher Mittel für die Kosten von Ausweitung der Produktion, Befriedigung der wachsenden soziokulturellen Bedürfnisse der Mitglieder der Gesellschaft, der Bedürfnisse der Landesverteidigung und der kontrollierten Regierung. Die öffentlichen Finanzen sind auf föderaler, regionaler und kommunaler Ebene tätig und umfassen den Haushalt, außeretatmäßige Mittel, Staatskredite, Finanzen staatlicher und kommunaler Unternehmen.

Der Staatshaushalt

der Hauptfinanzplan des Staates mit Gesetzeskraft; genehmigt von den gesetzgebenden Behörden - Parlamente. In Russland wird es von der Staatsduma und dem Föderationsrat genehmigt und vom Präsidenten der Russischen Föderation unterzeichnet. Drückt wirtschaftliche Währungsbeziehungen aus, die den Prozess der Bildung und Verwendung eines zentralisierten Fonds staatlicher Mittel vermitteln. Der Staatshaushalt ist das wichtigste Instrument für die Umverteilung des Volkseinkommens.

Staatlicher Sonderfonds

die Form der Bildung und Ausgabe von Mitteln, die außerhalb des Bundeshaushalts und der Haushalte der Teileinheiten der Russischen Föderation generiert werden.

Staatliches Darlehen

Geldbeziehungen des Staates mit juristischen und natürlichen Personen im Zusammenhang mit der Mobilisierung vorübergehend freier Mittel zur Verfügung der öffentlichen Hand und deren Verwendung zur Finanzierung öffentlicher Ausgaben. Die Hauptformen des öffentlichen Kredits sind Darlehen und Staatsanleihen.

Staatliches oder kommunales Darlehen

Übertragung von Geldern in das Eigentum der Russischen Föderation, eines Organs der Russischen Föderation oder einer kommunalen Körperschaft, die sich die Russische Föderation, ein Organ der Russischen Föderation oder eine kommunale Körperschaft verpflichtet, in gleicher Höhe gegen Zahlung von Zinsen zurückzugeben (Gebühr) auf den Darlehensbetrag.

Staatliche oder kommunale Schulden

Verbindlichkeiten aus staatlichen oder kommunalen Darlehen, die von der Russischen Föderation, einer Körperschaft der Russischen Föderation oder einer Gemeinde übernommen wurden, Garantien für Verbindlichkeiten Dritter, sonstige Verbindlichkeiten sowie Verbindlichkeiten Dritter, die von der Russischen Föderation, einer Körperschaft der Russischen Föderation, übernommen wurden der Russischen Föderation oder einer Gemeinde.

Staatliche Finanzkontrolle

Kontrolle durch die Behörden und die Verwaltung der Russischen Föderation und der konstituierenden Einheiten der Russischen Föderation sowie speziell eingerichtete Kontrollorgane (die Rechnungskammer der Russischen Föderation, das Ministerium der Russischen Föderation für Steuern und Abgaben usw.) über die Einhaltung mit Rechtsvorschriften auf dem Gebiet der Staatshaushalte und außerbudgetären Fonds, Steuern, Finanztätigkeiten staatlicher Institutionen und Unternehmen, Organisation von Barabrechnungen, Rechnungslegung und Berichterstattung.

Schuldner

eine Person, die ein Produkt oder eine Dienstleistung erhalten, aber noch nicht dafür bezahlt hat.

Forderungen

Forderungen in Höhe des dem Unternehmen geschuldeten Betrags von Käufern für auf Kredit verkaufte Waren und Dienstleistungen. In der Bilanz des Unternehmens werden sie als Umlaufvermögen ausgewiesen.

Abwertung

offizielle Abwertung der Landeswährung gegenüber Fremdwährungen.

Währungseinheit

eine gesetzlich festgelegte Banknote, die dazu dient, die Preise aller Waren und Dienstleistungen zu messen und auszudrücken, was ein Element des Geldsystems ist.

Geldmenge

eine Reihe von Kauf-, Zahlungs- und Sammelgeldern, die den Wirtschaftsbeziehungen dienen und Eigentum von natürlichen und juristischen Personen sowie des Staates sind. Die Veränderung der Geldmenge wird durch Geldaggregate gemessen.

Dumping

eine im internationalen Handel angewandte Praxis, bei der ein Produkt auf einem Exportmarkt zu einem Preis verkauft wird, der unter dem Inlandspreis dieses Marktes liegt, um Wettbewerber zu unterdrücken.

Infrastruktur

ein Komplex von Wirtschaftszweigen, der der industriellen (oder anderen) Produktion sowie der Bevölkerung dient. Umfasst Transport, Kommunikation, Handel, Logistik, Wissenschaft, Bildung, Gesundheitswesen.

Hypothek

Leasing von Immobilien, Grundstücken als Sicherheit für die Aufnahme eines Hypothekendarlehens.

Hauptstadt

Wert, der gewinnbringend in Umlauf gebracht wird.

Betriebskapital

Teil des Kapitals, das der Bildung von Betriebskapital zugeführt und innerhalb eines Produktionszyklus zurückgeführt wird.

festes Kapital

Teil des Kapitals, der auf die Bildung von Produktionsanlagen gerichtet ist und sich langfristig an der Produktion beteiligt.

Kapitalaufbau

der Prozess der Schaffung und Verbesserung des Anlagevermögens durch Neubau, Umbau, Erweiterung, technische Umrüstung und Modernisierung bestehender Anlagen.

Kapitalinvestition

Kosten für Material, Arbeit und finanzielle Ressourcen, die auf die Wiederherstellung und das Wachstum von Anlagevermögen abzielen.

Clearing

System der bargeldlosen Zahlung von Waren, Wertpapieren und Dienstleistungen. Basierend auf der Verrechnung gegenseitiger Anforderungen und Verpflichtungen.

Geschäftsbank

ein Kreditinstitut, das zum Betreiben von Bankgeschäften mit Gewinnerzielungsabsicht zugelassen ist.

gewerblicher Kredit

eine Warenform des Kredits, die sich aus einer aufgeschobenen Zahlung ergibt, eine Schuldverpflichtung, die durch einen Wechsel ausgestellt wird.

Kaufmännische Berechnung

die Methode der Wirtschaftsführung, die darin besteht, die Kosten und Ergebnisse von Aktivitäten in Geldwerten zu vergleichen; Sein Ziel ist es, den Gewinn zu den niedrigsten Kosten zu maximieren. Die kaufmännische Kalkulation impliziert den obligatorischen Erhalt des Gewinns und eine Rentabilität, die ausreicht, um weiter zu wirtschaften.

Umwandlung

Neuausrichtung des Unternehmens auf die Herstellung von Produkten grundlegend anderer Art.

Währungskonvertierbarkeit

die Möglichkeit, eine Währung in eine andere Währung umzutauschen. Wettbewerbsfähigkeit ist die Fähigkeit, seine Aktivitäten in einer Marktwirtschaft durchzuführen und gleichzeitig einen Gewinn zu erzielen, der für die wissenschaftliche und technische Verbesserung der Produktion, Anreize für Mitarbeiter und die Aufrechterhaltung eines hohen Qualitätsniveaus der Produkte ausreicht.

Konsolidiertes Budget

eine Reihe von Haushalten für alle Ebenen des Haushaltssystems der Russischen Föderation im betreffenden Gebiet.

Kontrolle der Beteiligung

Anteil am Gesamtwert (Anzahl) der Aktien, der es ihren Eigentümern ermöglicht, die Aktivitäten der gesamten Aktiengesellschaft zu kontrollieren.

Konzern

Zusammenschluss unabhängiger Unternehmen verschiedener Branchen zu gemeinsamen Entwicklungen durch ein Beteiligungssystem, Patent- und Lizenzvereinbarungen, Finanzierung und enge industrielle Zusammenarbeit.

Konzession

Erlaubnis eines Staates an andere Staaten, ihre Firmen und Einzelpersonen, Produktions- und Betriebstätigkeiten in Übereinstimmung mit der Konzessionsvereinbarung durchzuführen. Der Konzessionsvertrag kann vorsehen, dass der Staat gegen Entgelt nicht nur Unternehmen, sondern hauptsächlich Grundstücke mit dem Recht zur Gewinnung von Mineralien in Betrieb nimmt.

Indirekte Steuer

Steuern, die als Zuschlag auf den Warenpreis erhoben werden.

Umlaufvermögen

Zahlungsmittel und Vermögenswerte, die in naher Zukunft in Zahlungsmittel umgewandelt werden können oder in naher Zukunft, in der Regel innerhalb eines Jahres, verwendet werden.

Kurzfristige Verbindlichkeiten

Verbindlichkeiten, die innerhalb kurzer Zeit, in der Regel innerhalb eines Jahres, fällig werden.

Kurzfristige Geldanlagen

kurzfristige Finanzinvestitionen, hochliquide Wertpapiere, einschließlich kurzfristiger Staatsschatzanweisungen, Anleihen, Aktien, vorübergehende finanzielle Unterstützung anderer Unternehmen, Einlagenzertifikate, erhaltene kurzfristige Wechsel.

Kredit

die Bewegung von Darlehenskapital, die auf der Grundlage von Sicherheit, Dringlichkeit, Rückzahlung und Zahlung durchgeführt wird. Führt die Funktionen der Umverteilung von Geldern zwischen Wirtschaftssubjekten aus; trägt zur Einsparung von Vertriebskosten bei; beschleunigt die Konzentration und Zentralisierung des Kapitals und stimuliert den wissenschaftlichen und technologischen Fortschritt.

Kreditkarte

ein von einem Kreditinstitut ausgestelltes Nominalgelddokument, das das Vorhandensein eines Kundenkontos bei diesem Institut bescheinigt und das Recht einräumt, Waren und Dienstleistungen in einem Einzelhandelsnetz ohne Barzahlung zu erwerben.

Kreditgeld

Geld, das durch die Entwicklung von Kreditbeziehungen generiert wird und das Verhältnis zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern ausdrückt. Dazu gehören Rechnungen, Banknoten, Schecks, Bankkreditkarten.

Anrechnung

eine der Formen der finanziellen Unterstützung von Reproduktionskosten, bei der die Ausgaben eines Unternehmens durch Bankdarlehen gedeckt werden, die nach Zahlung, Dringlichkeit und Rückzahlung vergeben werden.

Kreditoren

Schulden aus Vergleichen mit Lieferanten; vorübergehende Verwendung der Gelder des Gläubigers im Cashflow des Unternehmens.

Solvenzkrise

gegenseitige Zahlungsausfälle von Unternehmen, die durch einen Mangel an Bargeld oder unbarem Geld verursacht werden.

Gutschein

Cut-Off-Coupon eines Wertpapiers (Aktien, Anleihen), der seinem Besitzer das Recht gibt, zu einem bestimmten Zeitpunkt ein bestimmtes Einkommen in Form von Zinsen und Dividenden zu erhalten.

Der Preis von Aktien, Anleihen und anderen Wertpapieren

der Kurs einer Aktie, andere Wertpapiere an der Börse. Der Zinssatz ist direkt proportional zur Höhe der Dividende, der Zinsen und umgekehrt proportional zur Höhe der Darlehenszinsen.

Liquidität der Vermögenswerte

der Kehrwert der Zeit, die benötigt wird, um sie in Geld umzuwandeln. Je weniger Zeit es braucht, um Vermögenswerte in Geld umzuwandeln, desto liquider sind sie.

Liquidität der Bilanz des Unternehmens

der Grad der Deckung der Verpflichtungen des Unternehmens durch sein Vermögen, dessen Umwandlungsdauer in Geld der Fälligkeit der Verpflichtungen entspricht.

Unternehmensliquidität

die Fähigkeit eines Unternehmens, die erforderlichen Ausgaben jederzeit zu tätigen.

Kapitalanlagegrenze

die maximale Höhe der Kapitalinvestitionen für die geplante Inbetriebnahme von Kapazitäten oder für die Bildung von Regulierungsreserven für den Kapitalaufbau.

Kreditlimit

die maximale Höhe eines Kredits oder Schuldensaldos im Planungszeitraum.

Lizenz

Sondergenehmigung für eine juristische Person von autorisierten staatlichen Stellen zur Durchführung bestimmter gesetzlich festgelegter Geschäfte, einschließlich des Außenhandels (Export und Import).

Krankenversicherung

Form des sozialen Schutzes der Interessen der Bevölkerung am Gesundheitsschutz; im Zusammenhang mit der Erstattung der Ausgaben der Bürger für die medizinische Versorgung und andere Ausgaben zur Erhaltung der Gesundheit.

Krankenversicherung

eine Form des sozialen Schutzes der Interessen der Bevölkerung am Schutz der Gesundheit. Garantiert den Bürgern im Versicherungsfall die medizinische Versorgung. Es wird in zwei Formen durchgeführt, obligatorisch und freiwillig.

Lokale Steuern und Gebühren

Steuern und Abgaben, die von den Vertretungsorganen der kommunalen Selbstverwaltung nach den Bundesgesetzen selbständig festgesetzt werden.

lokale Finanzen

eine Reihe von Mitteln, die generiert und verwendet werden, um Probleme von lokaler Bedeutung zu lösen.

lokaler Haushalt

der Haushalt der Gemeinde, dessen Bildung, Genehmigung und Ausführung von den lokalen Regierungen durchgeführt wird.

Gemeinkosten

die Kosten der wirtschaftlichen Aufrechterhaltung der Produktion und der Unternehmensführung, die zu den Hauptkosten hinzukommen und zusammen mit ihnen in die Produktionskosten einfließen.

Bargeldumlauf

die Bewegung von Bargeld in der Sphäre des Umlaufs und die Erfüllung zweier Funktionen durch sie: Umlaufmittel und Zahlungsmittel. Die Steuer ist der obligatorische Beitrag des Zahlers zum Haushalt und zu außeretatmäßigen Mitteln in der gesetzlich festgelegten Höhe und innerhalb der festgelegten Fristen. Es drückt die monetären Beziehungen aus, die sich zwischen dem Staat und juristischen Personen und Einzelpersonen im Zusammenhang mit der Umverteilung des Volkseinkommens und der Mobilisierung von Finanzmitteln für die Haushalts- und Nicht-Haushaltsfonds des Staates entwickelt haben.

Steuersystem

eine Reihe verschiedener Steuerarten, in deren Konstruktions- und Berechnungsmethoden bestimmte Prinzipien umgesetzt werden. Besteht aus direkten und indirekten Steuern; die direkten werden direkt auf das Einkommen oder Vermögen des Steuerpflichtigen angesetzt, letztere sind in Form eines Zuschlags im Warenpreis (Tarif für die Dienstleistung) enthalten und werden vom Verbraucher bezahlt. Als Teil der indirekten Steuern gibt es: Verbrauchsteuern, Steuermonopole, Zölle.

Steuerliche Feiertage

ein bestimmter Zeitraum, in dem dem Zahler ein Vorteil in Form einer Steuerbefreiung gewährt wird.

Steuervergünstigungen

vollständige oder teilweise Befreiung der Steuerzahler von der Zahlung von Steuern gemäß geltendem Recht.

Steuerkontrolle

spezielle Kontrolle durch staatliche Stellen über die Einhaltung der Steuergesetze, die Richtigkeit der Berechnungen, die Vollständigkeit und Rechtzeitigkeit der Zahlung von Steuern und anderen obligatorischen Zahlungen durch juristische Personen und Einzelpersonen.

Steuergutschrift

einer der Steuervorteile, der in der Stundung der Steuererhebung besteht.

Nominal

der Nenn- oder Kapitalwert (im Gegensatz zum Marktwert), der auf einer Aktie, einer Anleihe, einem Wechsel, einem Kupon, einer Banknote oder einem anderen Instrument angegeben ist.

Nennwert einer Aktie

Anteil am Grundkapital der Gesellschaft, angegeben auf der Vorderseite der Aktie.

Abschreibungssatz

Prozentsatz der Anlagekosten, der jährlich in den Kosten der hergestellten Produkte (Dienstleistungen) enthalten ist.

Kreditsicherheit

Arten und Formen garantierter Verpflichtungen des Kreditnehmers gegenüber dem Kreditgeber (Bank), den Betrag der geliehenen Mittel (Kredit) im Falle ihrer möglichen Nichtrückzahlung durch den Kreditnehmer zurückzuzahlen.

Bande

verzinsliche Wertpapiere. Sie werden von staatlichen Stellen zur Deckung des Haushaltsdefizits und von Aktiengesellschaften zur Kapitalbeschaffung ausgegeben. Im Gegensatz zu Aktien haben Anleihen ein Fälligkeitsdatum.

Staatsanleihen

kurz- und langfristige Wertpapiere, die vom Finanzministerium der Russischen Föderation ausgegeben werden, um Gelder von Investoren zu beschaffen und die Aufgaben des Staates zu erfüllen.

Sparbriefe

Staatsanleihen, die ausgegeben werden, um Mittel von Anlegern zu beschaffen, aber in erster Linie zur Platzierung in der Öffentlichkeit bestimmt sind.

Betriebskapital

Mittel, die dem Betriebskapital und Umlaufvermögen zugeführt werden. Das Betriebskapital wird durch Vermögenswerte wie Rohstoffe, Materialien, Brennstoffe, Behälter, laufende Arbeiten, abgegrenzte Ausgaben usw. dargestellt; Geldumlauf in Waren (im Lager und im Versand) und in bar (an der Kasse des Unternehmens, auf seinem Girokonto und anderen Konten, in Abrechnungen).

Betriebskapital

der Anteil des Gesellschaftskapitals, der in das Umlaufvermögen investiert wird, eigentlich das gesamte Umlaufvermögen. Das Nettoumlaufvermögen ist die Differenz zwischen Umlaufvermögen und kurzfristigen (kurzfristigen) Verbindlichkeiten.

Schuldendienst

Zahlung von Zinsen und Rückzahlung des Hauptbetrags der Schuld für einen bestimmten Berichtszeitraum.

Kapitalrendite

ein Indikator für die Effektivität von Kapitalinvestitionen, definiert als das Verhältnis von Kapitalinvestitionen zu dem wirtschaftlichen Effekt, der durch ihren Einsatz im Produktionsprozess erzielt wird.

Betriebsführung

Verwaltung des Vermögens eines vom Eigentümer finanzierten Unternehmens.

Bezahlung der Arbeit

Form der Geld- oder Sachvergütung von Arbeitnehmern.

Großhandelspreis (Verkaufspreis).

der Großhandelspreis eines Unternehmens oder der Preis eines Herstellers von Produkten, zu dem Waren an andere Unternehmen und Organisationen verkauft werden.

Option

das Recht, Aktien zu einem festgelegten Preis innerhalb einer bestimmten Frist zu kaufen oder zu verkaufen.

Nichtproduktives Anlagevermögen

Gebrauchsgegenstände, die dem nichtproduktiven Konsum in der Gesellschaft dienen. Dazu gehören Wohngebäude, Kliniken, Clubs, Sanatorien, Stadien etc., die in der Bilanz des Unternehmens stehen.

Grundlegende Produktionsanlagen

Arbeitsmittel (Gebäude, Bauwerke, Maschinen und Anlagen, Fahrzeuge etc.), mit deren Hilfe Produkte hergestellt werden. Sie dienen lange, behalten während des Produktionsprozesses ihre natürliche Form und übertragen ihren Wert durch Abnutzung partiell auf das fertige Produkt. Aufgefüllt durch Kapitalinvestitionen.

Anlagevermögen

Barmittel, die für Produktions- und Nichtproduktionszwecke in Sachanlagen investiert werden.

Restwert

die Differenz zwischen den Anschaffungskosten des Anlagevermögens und der Höhe der Einlage, der Betrag, den das Unternehmen aus dem Verkauf von Anlagevermögen (Anlagekapital) am Ende ihrer Nutzungsdauer erwartet.

Zahlungsaufschub

der Teil des vereinbarten Preises, der zu einem vorher festgelegten Zeitpunkt in der Zukunft gezahlt wird.

Off-Shore

begrenzte Gebiete, in denen besonders günstige wirtschaftliche Bedingungen herrschen. Genau wie „Steueroasen“ sind sie eine Art Freihandelszonen.

Fondsbewertung

Wertausdruck der im Jahresabschluss verwendeten Mittel.

Reihenfolge der Zahlungen

die festgelegte Reihenfolge der Abbuchung von Geldern vom Konto des Unternehmens bei mehreren dringenden und überfälligen Zahlungen und unzureichenden Mitteln für ihre vollständige Rückzahlung.

Rente

garantierte monatliche Zahlung von Geldbeträgen zur materiellen Absicherung der Bürger im Zusammenhang mit Alter, Invalidität, Dienstzeit und Tod des Ernährers.

Wechsel (Entwurf)

ein schriftlicher Auftrag einer Person (des Ausstellers) an eine andere Person (Zahler) zur Zahlung des in der Rechnung angegebenen Geldbetrags auf Anforderung oder zu einem bestimmten Datum an einen Dritten (Begünstigten) oder den Inhaber dieser Rechnung .

Kapitalwechsel

Beendigung der Förderung in einem Tätigkeitsbereich und Öffnung der Förderung für neue Tätigkeitsbereiche.

Neubewertung von Fonds

Änderung der Bewertung von Fonds unter dem Einfluss des Preises und anderer Faktoren, die die Bedingungen für die Reproduktion bestimmen.

Rückversicherung

eine spezielle Versicherungsform, die es Ihnen ermöglicht, große Risiken auf viele Versicherungsorganisationen zu verteilen.

Payback

die Zeit, die erforderlich ist, damit der in ein bestimmtes Projekt investierte Betrag vollständig aus den Mitteln zurückgezahlt wird, die als Ergebnis der Hauptaktivitäten dieses Projekts erhalten wurden.

Planung

ein Prozess, der ein ausgewogenes Zusammenspiel der einzelnen Ressourcentypen innerhalb des ausgewählten Managementobjekts sicherstellt und Anteile und Wachstumsraten festlegt.

Zahlungsauftrag

ein vom Zahler ausgestelltes Abrechnungsdokument mit der Anweisung an die Bank, einen bestimmten Geldbetrag vom Konto des Zahlers auf das Konto des Empfängers zu überweisen; verwendet in Abrechnungen für Waren- und Nicht-Warentransaktionen, Vorauszahlungen.

Zahlungsaufforderung

vom Lieferanten ausgestelltes Abrechnungsdokument, das eine Anweisung an die Bank enthält, den ihr geschuldeten Geldbetrag vom Zahler auf der Grundlage relevanter Dokumente zu erhalten, die die durchgeführten Transaktionen belegen.

Zahlungsaufforderung-Auftrag

ein von einem Lieferanten ausgestelltes Abrechnungsdokument, das den Käufer auffordert, auf der Grundlage von Abrechnungs- und Versanddokumenten, die an die Servicebank des Zahlers gesendet werden, die Kosten der im Rahmen des Vertrags gelieferten Produkte, durchgeführten Arbeiten und erbrachten Dienstleistungen zu zahlen.

Zahlungsbilanz

das Verhältnis der Zahlungen, die das Land im Ausland leistet, und der Einnahmen, die es aus dem Ausland für einen bestimmten Zeitraum (Monat, Quartal, Halbjahr, Jahr) erhält. Es umfasst die Handelsbilanz, die das Verhältnis des Wertes der Warenausfuhren und -einfuhren des Landes für den entsprechenden Zeitraum widerspiegelt, die Dienstleistungsbilanz und die nichtkommerziellen Zahlungen. Zusammen bilden sie die Zahlungsbilanz für den laufenden Betrieb. Die allgemeine Zahlungsbilanz des Landes bildet die Zahlungsbilanz für laufende Geschäfte und die Kapital- und Gläubigerbewegung sowie die Bewegung von Gold und Devisenreserven. Die Gesamtzahlungsbilanz in Russland ist in den letzten Jahren negativ, was durch den negativen Saldo in der Bilanz der Kapital- und Kreditströme zwischen den Ländern erklärt wird.

Zahlungsumsatz

die Gesamtheit aller Geldzahlungen in der Wirtschaft des Landes.

Vertrag

ein Vertrag, bei dem sich eine Partei (Auftragnehmer) verpflichtet, auf eigenes Risiko bestimmte Arbeiten im Auftrag der anderen Partei (Auftraggeber) auszuführen.

Portfolio

die Gesamtheit der Wertpapiere, die das Unternehmen zu einem bestimmten Zeitpunkt besitzt; Ergebnis von Finanzinvestitionen.

Wertpapierportfolio

Anlagen in Wertpapieren unterschiedlicher Art, Laufzeit und Liquidität, die als Ganzes verwaltet werden.

Zulage

regelmäßige oder pauschalierte Barzahlung an Staatsbürger des Landes im Zusammenhang mit vorübergehender Behinderung, Schwangerschaft und Geburt, bei der Geburt eines Kindes, für die Kinderbetreuung usw.

Pflicht

eine der indirekten Steuerarten.

Präferenz

ein Privileg oder eine besondere Steuerregelung für eine Gruppe von Wirtschaftseinheiten, die es ihnen ermöglicht, einen Teil ihrer Steuerpflichten für einen bestimmten Zeitraum nicht zu tragen.

Profitieren

das endgültige Finanzergebnis des Unternehmens; definiert als die Differenz zwischen Einnahmen und Kosten.

Privatisierung

der Prozess der Änderung der Eigentumsverhältnisse bei der Übertragung eines Staatsunternehmens in andere Eigentumsformen, einschließlich Kollektiv-, Aktien- und Privateigentum.

Vorzugsaktie

eine Aktie, die dem Inhaber Vorrangrechte gegenüber dem Inhaber von Stammaktien einräumt, um Dividenden unmittelbar nach der Zahlung von Zinsen auf Anleihen und Darlehen zu erhalten. Sie hat in der Regel eine begrenzte Festdividende und kein Stimmrecht.

Grundsätze der Kreditvergabe

Dringlichkeit, Zahlung, Rückzahlung und materielle Sicherheit des Darlehens.

Produktionskapazität

die maximal mögliche Produktion von Produkten bei möglichst vollständiger und rationeller Nutzung des Anlagevermögens und des Umlaufvermögens sowie der finanziellen Ressourcen.

Schuldschein

eine unbedingte Geldverpflichtung der gesetzlich festgelegten Form, die von einer Bank (Zieher) an eine natürliche oder juristische Person (Wechselinhaber) ausgegeben wird und letzterem das Recht gibt, vom Kreditnehmer die Zahlung des in angegebenen Geldbetrags bis zu einem bestimmten Datum zu verlangen die Rechnung.

Prospekt

ein Dokument, das die erforderlichen Informationen über die Emission von registrierungspflichtigen Wertpapieren in der vorgeschriebenen Weise enthält.

Budgetüberschuss

Überschuss der Haushaltseinnahmen über seine Ausgaben.

Entstaatlichung

Übertragung von Staatseigentum in seine anderen Formen. Äußert sich Entstaatlichung im Erwerb staatlicher und kommunaler Unternehmen als Privateigentum durch Bürger sowie in der Gründung einer Aktiengesellschaft, so handelt es sich um Privatisierung.

Haushaltsausgaben

Wirtschaftsbeziehungen im Zusammenhang mit der Verteilung der staatlichen Fonds und ihrer Verwendung für sektorale, ressortbezogene, zielgerichtete und territoriale Zwecke. Die Kosten für die Finanzierung der nationalen Wirtschaft, sozialer und kultureller Aktivitäten (Bildung, Gesundheitsfürsorge, soziale Sicherheit), der Landesverteidigung, des Unterhalts von Regierungs- und Strafverfolgungsbehörden, der Kosten der inländischen Staatsverschuldung, der Kosten für die Bereitstellung finanzieller Unterstützung für die Gebiete usw. sind enthalten.

Girokonto

Ein Konto, das von Banken für juristische Personen eröffnet wird, um Gelder zu speichern und Abrechnungen vorzunehmen.

Wirtschaftsregulierung

gezielte Veränderung des Entwicklungstempos der Volkswirtschaft und ihrer einzelnen Struktureinheiten auf der Grundlage der Umverteilung finanzieller Ressourcen.

Reglementarisches Einkommen

föderale und regionale Steuern und andere Zahlungen, für die die föderalen Gesetze und Gesetze der Teileinheiten der Russischen Föderation die Sätze der Abzüge (in Prozent) zu den lokalen Haushalten für das kommende Geschäftsjahr festlegen.

Reservefonds

Zielquelle, die durch regelmäßige Abzüge vom Gewinn des Unternehmens entsteht. Diese Mittel sollten hochliquide Vermögenswerte sein.

Rückforderung

eine Forderung des Käufers gegenüber dem Verkäufer im Zusammenhang mit der Nichteinhaltung der Qualität und / oder Quantität der gelieferten Ware mit den Vertragsbedingungen.

Rentabilität

einer der wichtigsten Kostenindikatoren für die Produktionseffizienz. Sie charakterisiert die Höhe der Rentabilität der in den Produktionsprozess und den Verkauf von Produkten, Arbeiten und Dienstleistungen investierten Kosten.

Restrukturierung externer Schulden

Verlängerung der Fälligkeit der Schuld und die Zahlung von Zinsen darauf.

Steuerliche Umschuldung

Bestimmung der Gesamtverschuldung gegenüber dem Haushalt, Bestimmung der Rückzahlungsbedingungen, Kontrolle und Einhaltung der verbindlichen Bedingungen für die Zahlung laufender Zahlungen an die Haushalte und außerbudgetären Fonds während dieser Zeit.

Budget-Malerei

der Hauptbetriebsplan für die Verteilung der Einnahmen-Ausgaben nach Untergliederungen der Haushaltsklassifikation, in dem die Fristen für den Eingang von Steuern und sonstigen Zahlungen und die Ausgaben von Haushaltsmitteln im Laufe des Jahres angegeben sind.

Marktwert

der Betrag, der durch den Verkauf von Vermögenswerten (Immobilien) auf dem Markt erzielt werden kann.

Selbstversicherung

eine Reihe von Maßnahmen zur Vermeidung von Risiken, zur Schaffung von Reservefonds für materielle und finanzielle Ressourcen usw.

Selbstfinanzierung

eine der Methoden der finanziellen Unterstützung der Reproduktionskosten, basierend auf der Verwendung der eigenen finanziellen Ressourcen der Wirtschaftssubjekte. Im Falle unzureichender Eigenmittel verwenden Unternehmen Finanzmittel, die auf der Grundlage der Ausgabe von Wertpapieren angezogen werden.

Reorganisation des Unternehmens

eine Reihe von Maßnahmen zur Verbesserung der Finanzlage des Unternehmens und zur Vermeidung einer Insolvenz.

Sparkasse

ein Kredit- und Finanzinstitut, das darauf ausgerichtet ist, die Ersparnisse der Bevölkerung und die Mittel von Unternehmen zu akkumulieren und sie effektiv gewinnbringend einzusetzen.

Freie Marktwirtschaft

ein solches Wirtschaftssystem, in dem die Verteilung der Ressourcen nicht vom Staat bestimmt wird, sondern von Entscheidungen, die auf der Ebene einzelner Unternehmer oder Unternehmen getroffen werden.

Freier Markt

ein Markt, in dem die staatliche Regulierung keinen Einfluss auf das Gleichgewicht von Angebot und Nachfrage hat.

Produktionskosten

Gesamtkosten für die Herstellung und den Verkauf von Produkten.

Sequestrierung

eine proportionale Kürzung der öffentlichen Ausgaben für alle Haushaltsposten (mit Ausnahme der geschützten) während der verbleibenden Zeit bis zum Jahresende.

Preissystem

eine Reihe verschiedener Arten von Preisen (Großhandel, Einkauf, Einzelhandel usw.), die eng miteinander verbunden und voneinander abhängig sind.

Schätzung

ein Finanzdokument, das Informationen über die Bildung und Verwendung von Mitteln gemäß ihrer Zweckbestimmung enthält.

Geschätzte Ausgaben und Einnahmen

Finanzplan der Institution (Organisation), die nichtkommerzielle Tätigkeiten ausübt.

Geschätzte Finanzierung

Methode zur Deckung der Kosten von Institutionen und Organisationen gemäß dem genehmigten Voranschlag.

Gemischte (Kommandit-) Partnerschaft

Organisations- und Rechtsform einer Handelsgesellschaft auf der Grundlage einer Vereinbarung zwischen Gesellschaftern, die Komplementäre und Kommanditisten sind.

Immobilien

Rechtsverhältnisse aus Besitz, Nutzung und Veräußerung von Grundstücken.

Eigene Einnahmen der Gebietshaushalte

regionale und kommunale Steuern und Abgaben, Abzüge von Steuern höherer Haushalte, die in einem fest festgelegten Anteil dauerhaft auf regionale und kommunale Haushalte übertragen werden.

Soziale Sicherheit

ein System von Verteilungsverhältnissen, in dessen Verlauf öffentliche Fonds gebildet und zu Lasten eines Teils des Volkseinkommens für die materielle Versorgung der Bürger im altersbedingten Alter bei Verlust von a Ernährer und in anderen gesetzlich festgelegten Fällen.

Sozialversicherung

ein System wirtschaftlicher Beziehungen, durch das Mittel gebildet und ausgegeben werden, die für die materielle Unterstützung von Behinderten bestimmt sind.

Fonds für gegenseitige Abrechnungen

Beträge, die von lokalen Haushalten erhalten oder von lokalen Haushalten an die Haushalte von Teileinheiten der Russischen Föderation im Zusammenhang mit Änderungen der Einnahmen und Ausgaben lokaler Haushalte übertragen wurden, die sich aus Entscheidungen staatlicher Behörden ergeben und bei der Genehmigung der entsprechenden nicht berücksichtigt wurden Budgets;

Subvention

Haushaltsmittel, die dem Haushalt einer anderen Ebene des Haushaltssystems der Russischen Föderation oder einer juristischen Person unentgeltlich und unwiderruflich für die Durchführung bestimmter gezielter Ausgaben zur Verfügung gestellt werden;

Subvention

Haushaltsmittel, die dem Haushalt einer anderen Ebene des Haushaltssystems der Russischen Föderation, einer natürlichen oder juristischen Person zu den Bedingungen der gemeinsamen Finanzierung gezielter Ausgaben zur Verfügung gestellt werden;

Darlehenszinsen

der Preis von Kreditmitteln auf dem Kreditkapitalmarkt für ihre Konsumgüter, um dem Benutzer des Kredits (Kreditnehmer) Einkommen (Gewinn) zu bringen.

Stagnation

der Zustand der Wirtschaft, der durch die Stagnation der Wirtschaftstätigkeit über einen ausreichend langen Zeitraum gekennzeichnet ist.

Stagflation

der Zustand der Volkswirtschaft des Landes, gekennzeichnet durch die gleichzeitige Verflechtung einer anhaltenden Abschwächung der Wirtschaftstätigkeit (Stagnation) mit Inflation.

Versicherung

ein System besonderer Umverteilungsbeziehungen, die zwischen den Teilnehmern des Versicherungsfonds im Zusammenhang mit seiner Gründung auf Kosten zweckgebundener Bareinlagen und der Inanspruchnahme einer Geschäftseinheit zum Schadensausgleich und zur Hilfeleistung für Bürger (oder ihre Familien) entstehen den Eintritt von versicherten Ereignissen in ihrem Leben (Erreichen eines bestimmten Alters, Verlust Invalidität, Tod etc.). Es gibt: Sachversicherungen, deren Gegenstand verschiedene Sachwerte sind; Personenversicherung, die auf Ereignissen im Leben von Einzelpersonen basiert; Haftpflichtversicherung, deren Gegenstand die möglichen Verpflichtungen des Versicherten zum Ersatz von Schäden (Schäden) gegenüber Dritten sind; Betriebsrisikoversicherung, bei der es sich um das Non-Profit-Loss-Risiko handelt.

Versicherungssumme

der Geldbetrag, für den das Eigentum, das Leben und die Gesundheit von Bürgern tatsächlich versichert sind.

Versicherungsentschädigung

der Betrag, den der Versicherer für Sach- und Haftpflichtversicherungen zur Deckung von Schäden im Versicherungsfall zahlt.

Versicherungstarif

der Satz der Versicherungsleistungen, ausgedrückt in Rubel und Kopeken pro Einheit der Versicherungssumme für einen bestimmten Zeitraum.

Zoll

Steuern, die auf die Einfuhr, Ausfuhr und Beförderung von Waren durch das Hoheitsgebiet eines bestimmten Staates erhoben werden. Es werden die folgenden Zollsätze verwendet: ad valorem - bestimmt als Prozentsatz des Zollwerts der Waren; spezifisch - festgelegt in einem festen Betrag pro Wareneinheit; kombinierte Elemente von Wertzöllen und spezifischen Zöllen.

Bewerten

eine Art Preis, eine Gebühr, die von einer Organisation von Unternehmen, Organisationen und der Bevölkerung für Dienstleistungen (Haushalt, Versorgung, Transport usw.) erhoben wird.

Laufende Ausgaben

Kosten, die bei der Herstellung von Produkten und der Erbringung von Dienstleistungen mit Gewinn anfallen und diesem Berichtsjahr zugerechnet werden.

Aktuelles Finanzmanagement

ein Tätigkeitsfeld, das auf die laufende finanzielle Unterstützung des Unternehmertums abzielt; eine Form der Verwaltung des Prozesses der Bildung und Verwendung von Barmitteln, der Durchführung laufender Zahlungen und Abrechnungen.

Territoriale Budgets

die Gesamtheit der Haushalte der Republiken, die Teil der Russischen Föderation sind, Territorien, Regionen, Nationalbezirke, Bezirke, Städte, Gemeinden, ländliche Siedlungen.

Territoriale außerbudgetäre Mittel

eine Reihe von Mitteln, die von regionalen und lokalen Behörden mobilisiert werden, um Maßnahmen zur wirtschaftlichen und sozialen Entwicklung von Gebieten zu finanzieren.

Territoriale Finanzen

ein System wirtschaftlicher Beziehungen, durch das das Volkseinkommen für die wirtschaftliche und soziale Entwicklung der Gebiete verteilt und umverteilt wird. Dabei handelt es sich um eine Reihe von Mitteln, die regionalen Regierungsstellen und Kommunalverwaltungen zur Verfügung stehen.

Territoriales konsolidiertes finanzielles Gleichgewicht

ein System von Finanzindikatoren, das die Schaffung und Verwendung von Finanzmitteln im Gebiet für einen bestimmten Zeitraum charakterisiert.

Warenbörse

ein speziell organisierter Markt, auf dem Massenware gekauft und verkauft wird. An der Warenbörse können sowohl Kassageschäfte (Lieferung von Barwaren sofort oder in sehr kurzer Zeit), als auch Geschäfte mit Lieferung an einem bestimmten Ort und zu einem bestimmten Termin in der Zukunft (Terminkontrakte) sowie Terminkontrakte getätigt werden abgeschlossen.

Handelsspanne

Teil des Einzelhandelspreises eines Produkts, der dem Einzelhändler die laufenden Kosten und Gewinne erstattet.

Transferkosten

Großhandelspreis, der dem Umsatz von Waren und Dienstleistungen innerhalb eines bestimmten Unternehmens oder einer Firma dient; Zu diesem Preis werden Zahlungen für Rohstoffe, Halbfabrikate und Dienstleistungen geleistet.

Überweisungen

Transferzahlungen, eine der Formen der Umverteilung staatlicher Haushaltsmittel.

Vertrauen (Vertrauen) Operationen

im Zusammenhang mit Vertretungsverhältnissen: Erbschaftsverwaltung, Durchführung von Vertretungshandlungen und im Zusammenhang mit der Vormundschaft, Vermittlungsleistungen.

Charta

ein offizielles Dokument, das die Rechtmäßigkeit der Gründung einer Gesellschaft bestätigt und die Art und Regeln ihrer Aktivitäten, die Grundlagen der Beziehungen zwischen den Mitgliedern usw. enthält.

Diskontsatz

der Zinssatz, den die Zentralbank bei der Kreditvergabe an Geschäftsbanken berechnet.

Gründungsdokumente

Dokumente, die als Grundlage für die Gründung eines neu gegründeten Unternehmens, einer Gesellschaft, einer Aktiengesellschaft und deren Registrierung in der vorgeschriebenen Weise dienen.

Factoring

eine Art Handels- und Provisionsgeschäfte, kombiniert mit der Kreditvergabe an das Betriebskapital des Kunden.

Föderalismus (Haushalt)

eine gesetzlich verabschiedete Norm gleicher (partnerschaftlicher) Beziehungen zwischen dem föderalen Zentrum und den konstituierenden Einheiten der Russischen Föderation bei der Bildung von Haushaltseinnahmen auf allen Ebenen aufgrund der optimalen Kombination ihres Steuerpotentials, ihrer finanziellen, wirtschaftlichen und sozialen Funktionen, die erfüllt und vorhanden sind gesellschaftlich notwendige Bedürfnisse.

Finanzinformation

ein System von Finanzindikatoren, das für die Entscheidungsfindung bestimmt und für bestimmte Benutzer konzipiert ist. Jahresabschlüsse sind eine Reihe von Dokumenten, die Informationen über die finanzielle Leistung enthalten.

Finanzpolitik

die Tätigkeit des Staates, des Unternehmens zur zweckgebundenen Verwendung von Finanzmitteln. Der Inhalt der Finanzpolitik umfasst: die Entwicklung von Konzepten zur Entwicklung der Finanzen, die Definition der Hauptrichtungen ihrer Verwendung und die Entwicklung von Maßnahmen zur Erreichung der gesetzten Ziele.

Finanzsystem

ein Begriff, der im Wesentlichen unterschiedliche Konzepte bezeichnet:

a) eine Reihe miteinander verbundener Bereiche und Verbindungen finanzieller Beziehungen. In diesem Sinne umfasst das Finanzsystem des Landes drei große Bereiche: Finanzierung von Unternehmen, Institutionen, Organisationen; Versicherung; öffentliche Finanzen. Jeder von ihnen besteht aus Links;

b) die Gesamtheit der Finanzinstitute des Landes, zu denen die Finanzbehörden und alle Strukturabteilungen des staatlichen Steuerdienstes gehören.

Finanzstrategie

eine Reihe von Maßnahmen zur Erreichung langfristiger finanzieller Ziele.

Finanz- und Industriekonzern

eine Gruppe von Unternehmen, Institutionen, Kreditinstituten (einschließlich Banken) und Investmentinstituten, die ihr Kapital auf freiwilliger Basis zusammengelegt oder ihre Beteiligungen konsolidiert haben.

Finanzielle Unterstützung des Fortpflanzungsprozesses

Kostendeckung zu Lasten von Finanzmitteln, die von Unternehmen und dem Staat angesammelt werden. Sie wird in drei Formen durchgeführt: Eigenfinanzierung, Kreditvergabe und öffentliche Förderung.

Finanzielle Planung

Planung von Finanzmitteln und Barmitteln.

Finanzlage des Unternehmens

Sicherheit oder Unsicherheit des Unternehmens mit Mitteln zur Gewährleistung seiner wirtschaftlichen Tätigkeit.

Finanzielle Verhältnisse

relative Indikatoren der Finanzlage des Unternehmens, die das Verhältnis einiger absoluter Finanzindikatoren zu anderen ausdrücken.

Finanzielle Ergebnisse

der Prozess der Beschaffung von Finanzmitteln im Zusammenhang mit der Produktion und dem Verkauf von Waren, Operationen auf dem Kapitalmarkt.

Finanzielle Resourcen

Bareinkommen, Ersparnisse und Einnahmen, die in den Händen von Unternehmen und des Staates gebildet werden und zum Zweck der erweiterten Reproduktion, der materiellen Anreize für Arbeitnehmer, der Befriedigung sozialer Bedürfnisse, der Bedürfnisse der Verteidigung und der öffentlichen Verwaltung bestimmt sind. Sie sind materielle Träger finanzieller Beziehungen. Wird in vorrätigen und nicht vorrätigen Formularen verwendet.

finanzielle Mittel

Geldfonds, die auf Kosten von Finanzmitteln gebildet werden. Der Zweck der Finanzmittel besteht darin, Bedingungen zu schaffen, die die Befriedigung sich ständig ändernder sozialer Bedürfnisse gewährleisten.

Finanzapparat

Finanzbehörden. Dazu gehören die höchsten gesetzgebenden Behörden - die Bundesversammlung und ihre beiden Kammern, die Staatsduma und der Föderationsrat, das Finanzministerium der Russischen Föderation und ihre örtlichen Organe, das Ministerium der Russischen Föderation für Steuern und Abgaben, die Bundessteuer Polizeidienst, Staatlicher Zollausschuss der Russischen Föderation, Finanzabteilungen und Abteilungen in Unternehmen verschiedener Eigentumsformen, die die Funktionen des operativen Finanzmanagements wahrnehmen.

Finanzielle Kontrolle

Element des Finanzmanagementsystems, ein spezieller Bereich der Kostenkontrolle über die Finanzaktivitäten aller Wirtschaftseinheiten (Staat, territoriale Verwaltungseinheiten, Unternehmen und Organisationen), die Einhaltung der Finanz- und Wirtschaftsgesetzgebung, die Zweckmäßigkeit der Produktionskosten und die Wirtschaftlichkeit von Finanz- und Wirtschaftsvorgängen.

Finanzierungsleasing

gekennzeichnet durch eine lange Vertragslaufzeit (von 5 bis 10 Jahren) und eine Abschreibung aller oder eines Großteils der Ausrüstungskosten. Tatsächlich ist Finanzierungsleasing eine Form der langfristigen Kreditvergabe.

Finanzmanagement

der Prozess der Verwaltung des Cashflows, der Bildung und Verwendung finanzieller Ressourcen von Unternehmen. Es ist auch ein System von Formen, Methoden und Techniken, mit deren Hilfe die Verwaltung des Geldumlaufs und der finanziellen Ressourcen durchgeführt wird.

Finanzmechanismus

eine Reihe von Organisationsformen der Finanzbeziehungen, Methoden (Methoden) zur Bildung und Verwendung von Finanzmitteln, die von der Gesellschaft verwendet werden, um günstige Bedingungen für die wirtschaftliche und soziale Entwicklung der Gesellschaft zu schaffen. Entsprechend der Struktur des Finanzsystems wird der Finanzmechanismus in den Finanzmechanismus von Unternehmen (Organisationen, Institutionen), den Versicherungsmechanismus, den Haushaltsmechanismus usw. unterteilt. In jedem von ihnen können je nach funktionalem Zweck die folgenden Verbindungen unterschieden werden: Mobilisierung finanzieller Ressourcen, Finanzierung, Stimulierung usw.

Finanzbericht

ein Bericht, der Auskunft gibt über die Finanzlage des Unternehmens, über seine Einnahmen, Kosten und den Jahresüberschuss, die Verwendung finanzieller Mittel für einen bestimmten Zeitraum.

Finanzmarkt

der Markt, auf dem Kapital und Kredite zirkulieren. Der Finanzmarkt wird in den Markt für kurzfristiges Kapital und den Markt für langfristiges Fremdkapital unterteilt.

Finanzen

ein System wirtschaftlicher Beziehungen, in dessen Verlauf die Bildung, Verteilung und Verwendung von zentralen und dezentralen Fonds erfolgt, um die Funktionen und Aufgaben des Staates zu erfüllen und Bedingungen für die Erweiterung der Reproduktion zu schaffen, die den sozialen Bedürfnissen der Gesellschaft entsprechen.

Ausgleichsfonds

Zielfinanzierungsquelle für einfache Reproduktion.

Akkumulationsfonds

Zielfinanzierungsquelle für die erweiterte Reproduktion, deren Nutzung das Vermögen des Unternehmens erhöht.

Gehaltskasse

Zielfinanzierungsquelle für Arbeitskosten, Prämienzahlungen, auf Kosten entfallende Vergütungen.

Kapital-Arbeits-Verhältnis

Indikator für Ausrüstung mit Anlagevermögen (die Größe des Anlagevermögens pro Mitarbeiter oder Arbeiter des Unternehmens).

Kapitalintensität

Kapitalrenditequote. Er errechnet sich aus dem Verhältnis des Wertes des Anlagevermögens zur Produktionsmenge.

Futures

dringender Kontakt, dringender Deal.

Holdinggesellschaft

eine Aktiengesellschaft, die ihr Kapital verwendet, um Mehrheitsbeteiligungen an anderen Unternehmen zu erwerben, um Dividenden zu verwalten, zu verwalten und zu erhalten.

Wertpapiere

Gelddokumente, die die Gewährung eines Darlehens (Anleihen) oder den Erwerb der Sicherheit des Rechts auf einen Teil des Eigentums (Anteil) durch den Eigentümer belegen. Wirtschaftlich gesehen stellen Wertpapiere langfristige Verpflichtungen des Emittenten dar, an den Inhaber des Wertpapiers Erträge in Form einer Dividende oder einer festen Verzinsung zu zahlen. Es gibt zwei Arten: Eigenkapital (Aktien) und Schulden (Anleihen).

Scheck

eine Art von Sicherheit, ein Gelddokument in streng festgelegter Form, das eine Anweisung des Kontoinhabers (Aussteller) enthält, einer bestimmten Person oder dem Inhaber eines Schecks (Scheckinhaber) den darin angegebenen Betrag zu zahlen.

Wirtschaftsinstrument

wirtschaftliche Kategorie, bewusst, gezielt im Interesse der Wirtschaft und des Staates eingesetzt. Sie kann quantitative und qualitative Auswirkungen auf die gesellschaftliche Produktion haben.

Wirtschaftlicher Anreiz

ein wirtschaftlicher Hebel, mit dessen Hilfe auf materielle Interessen von Unternehmen Einfluss genommen werden kann. Die Beeinflussung materieller Interessen erfolgt über die Organisationsformen der Finanzbeziehungen.

Juristische Person

ein Unternehmen, das als Subjekt der Staatsbürgerschaft handelt, einschließlich wirtschaftlicher Rechte und Pflichten, mit einer unabhängigen Bilanz, einem Stempelsiegel und einem Bankkonto, das auf der Grundlage einer Satzung oder Verordnung handelt und im Falle eines Konkurses mit seinem Vermögen haftet.

Autor: Shevchuk D.A.

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